存款保险制度(精选13篇)
存款保险制度
存款保险制度篇1
酝酿了长达21年的存款保险制度终于破局。11月30日，央行公布《存款保险条例（征求意见稿）》，向社会公开征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，征求意见的截止日期为12月30日。
存款保险制度，是指银行作为投保人，按一定存款比例缴纳保险费，建立存款保险准备金，如果有银行发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构将向其提供财务救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护金融系统稳定。
存款保险的投保主体是银行，这意味着普通储户并不需要为此负担额外的费用。
当然，存款保险制度并不是我国首创。真正意义上的存款保险制度在20世纪30年代的时候始于美国，如今它已经成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。比如XX年金融危机时，制度就曾为拯救美国银行业发挥重要的作用。
目前，世界上已经有110多个国家和地区建立存款保险制度，从这个意义上讲，它是市场化金融体系中的主流制度设计。
50万元存款可得到全额偿付
征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
据显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无须进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。
保费由金融机构承担
存款保险由金融机构缴纳保费，根据征求意见稿的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。这个保险并不需要储户掏钱缴保费。
一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。在美国，是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。之前有中小银行担心费率过高增加财务负担。
但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。央行也称，存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平和现行水平，对金融机构的财务影响很小。
存款保险制度篇2
一、相关文献回顾及研究
对于存款保险制度的建立是利还是弊，学术界一直争论不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)认为，存款保险制度可以有效降低金融危机期间银行挤兑的“不良传播”，进而保护众多小储户的利益；而反对者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)则认为，其会引发道德风险，造成金融市场的动荡，严重打击整个银行体系，并给出证据表明，存款保险制度与银行的风险暴露水平、系统风险发生概率呈现显著的正向关。然而，越来越多的证据在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世纪70年代美国信用卡联盟的数据，支持了存款保险制度的引入能够降低银行承担风险的压力的说法；而Gropp和Vesala在2004年通过欧洲银行的数据再次证明了显性的存款保险制度对于降低银行的风险暴露有加强作用。近年来，我国对于是否建立存款保险制度的讨论也越来越激烈，但总体还是偏向以显性存款保险制度代替隐性担保制度。李鹏和蔡庆丰(2005)认为，存款保险制度的建立与降低银行系统风险没有必然联系。而李涛(2003)则支持我国适时推出显性存款保险制度，并以118个国家（地区）的商业银行监管模式为据。姚志勇（2014）认为存款保险制度能够削减政府和纳税人的负担，同时推动中小银行的发展，从而为银行间的公平竞争创造条件，并为中小企业解决筹资难的问题。刘卫（2014）认为，尽管存款保险制度会导致银行运营激进、产生道德风险、提高社会融资成本等短期效应，但在长期机制上是有利于稳定金融体系的。它有助于“去地方政府高杠杆化”，削弱了房地产泡沫等金融风险，防范了金融危机的连锁反应，因此有利于我国宏观经济与金融市场的健康发展。
二、存款保险制度风险防范与激励民营银行的矛盾关系
存款保险制度的风险防范与激励民营银行是一对矛盾关系。存款保险制度的最基本作用是防范风险，稳定金融市场，规范和促进银行业的稳定发展，并为民营银行提供一个相对公平的竞争环境；但是，民营银行的出现会在固有的系统存量风险上形成增量风险，对金融环境产生十分不利的影响。前文谈到了民营银行对于我国中小企业乃至整个宏观经济的重要作用，政府在设计存款保险制度时有必要考虑能否在防范风险的前提下，适当地激励民营银行，促进宏观经济的发展。
(一)存款保险制度对民营银行的正向激励作用
提高民营银行信用等级，增强竞争公平性。民营银行在人财物方面不如大型银行成熟，信誉度低，备受冷落。存款保险制度的建立，犹如撑起了一把无形的保护伞，同时囊括了大型国有银行和民营银行，有效地保护了储户的存款。同时，通过监督等手段对民营银行的行为形成一种有效约束，提升其风险负担能力，有助于民营银行的信用等级逐渐回升。保障利率市场化的推进，提高民营银行竞争力。14年11月21日，央行宣布降息，将金融机构的存款利率浮动区间上限由存款基准利率的1.1倍调至1.2倍，市场利率化近在眼前。然而，倘若完全放开利率管制，道德风险和逆向选择会更加严重。银行还会有高息揽存的动机，银行业竞争加剧，系统性风险升高。因此，利率市场化需要存款保险制度和银行退出机制的保驾护航。市场利率化还可使民营银行竞争的灵活度提高，通过差异化获得更多的市场份额，增强竞争力。
(二)存款保险制度设计中风险防范与激励民营银行的矛盾问题
1、存量风险巨大要求设计以防范风险为重
98年央行关闭了海南发展银行，这是至今我国唯一一次银行破产事件。虽源于自身的风险失控但赔偿责任却全部落在央行身上。我国实行的隐性存保制几乎涵盖所有银行，一旦银行破产，央行都推脱不了善后的责任。隐性的存保制会产生更大的道德风险和逆向选择。一方面，由于有央行兜底，银行会有更多从事风险行为的动机；另一方面，存款人也不怕银行违背承诺金额而倾向高风险项目，银行因此失去了存款人的约束将产生更多的风险行为。同时激励两方过度冒险，又没有一定的风险化解机制，风险积聚便会越来越严重。而当前，我国宏观经济持续下滑，存量风险巨大。经济减速期尤为注意的是房地产价格的下降伴随着的价格泡沫的风险。而08年以来过度膨胀的影子银行体系规模已扩张至27万亿左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分资金流向了房地产相关的或是以房地产作为抵押物的项目，而随着房地产市场冷却，部分中型房地产企业已经出现资金链问题，其风险最终将传导到银行体系。虽然整个银行体系目前不良贷款率只有1.04%，但考虑风险的滞后性和其是通过表外形式出现逃脱监管，有理由相信我国存在着不小的系统性风险。我国正在错过最合适的存款保险制度出台的窗口期，存款保险应当在产生系统性风险的苗头前推出，才能发挥其防范风险的作用。
2、设计中保险监察、额度、费率与激励民营银行的矛盾问题
防范系统性风险要求强化保险监察的职能。当前我国金融市场有爆发系统性风险的可能，存款保险制度的建立更应该把事前监控放在极为重要的位置上。我国的存款保险机构应该有能力识别有问题的银行，并对银行的风险提出相对应的要求。然而如果一味强调降低风险，又会打击银行的积极性。具体来说，保险监察的约束会规范银行的业务开展，抑制其高风险高收益活动。同时，配合监察活动的调查实施会增加银行的经营成本。这种规模效应对于后进入的民营银行来说十分不利，削弱激励作用，不利于其发展。存款保险制度中保险额度和超额保险比例尤为重要，过小会使存款保险制度形同虚设，过大又会加重道德风险和逆向选择。而由于民营银行的特殊性质和不利地位，其往往是最可能产生道德风险和利用保险的，对于金融市场的稳定很有可能产生引狼入室的效果。当前，我国预计将保额定在50万，而有关超额保险的内容仍不得而知。缴纳差别保费能有效约束银行的高风险行为，但也增加其运营成本。特别是如今经济下行，按照13年的行业数据，即便是实行国际上很低的0.04%~0.05%的保费率，也将使得银行的利润增速下降2%~3%，影响是比较显著的。而若实行国际平均的0.08%的保费率，影响更突出。对于新进入的民营银行来说，这种影响更大。缴纳保费占用了银行资产，在增加负债成本的同时又使银行的信贷缩小，从而大大降低利润率，挫伤积极性。从现在透露的消息来说，央行意在建立风险差别费率机制，这也是金融机构的普遍呼声，单一费率不仅仅是不公平的，也将诱发极大的道德风险和逆向选择。但民营银行风险系数高，又没有充足的资金，因此差别费率的不利影响在其身上具有放大作用，从而将民营银行制于一个竞争当中的不利地位，削弱激励作用。
三、对存款保险制度设计和健全的建议
存款保险制度的设计应以防范风险为重。考虑到民营银行的特殊性，国家应实施适当的监察力度，既防范风险，又不打击积极性。在设定保额时应给予一些适当的或是有条件的优惠政策，减少民营银行资金的流失，促进形成科学的资金结构，同时也会提升公众的保险意识。应当在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德风险之间确定保费的平衡点，实行较低的费率和较小的差别，灵活定费，再辅之以及时的风险纠正措施，促进形成有效竞争和可持续发展。同时配套明确的退出机制。实行存款保险制度后，央行将卸下其对各银行的保护责任，市场化的竞争会使得大大小小的银行都面临着破产倒闭的风险。这就亟待一个包含着债务清偿顺序、资产处置、破产接管等项目的清晰明确的退出机制与之配套，削弱银行业恐慌，以尽可能少的影响到其他金融机构，减轻其对整个金融市场的冲击，避免系统性风险。并加强公众思想教育。一，树立风险意识。国家信用一直根深蒂固于国民的观念里，缺乏风险意识。如果存款人没有风险意识，银行也就减少了一个追逐风险的重要约束力，存款保险制度设立的意义也就丧失了一半。二，树立正确的限额保护概念。只有让民众真正理解了限额保护的意义，才会削弱其偏爱大型银行的倾向，为民营银行的引入和发展营造环境。四、结束语存款保险制度的建立和施行是我国金融改革中极具意义的一步，对于防范系统性风险、推进利率市场化等有着深远的影响。民营银行的引入和壮大也是未来银行业的发展趋势，并带动小微企业的快速发展。因此，应将这两者紧密结合起来健全存款保险制度，最大程度地激励和发挥民营银行的作用，降低其风险。
存款保险制度篇3
第一条
为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。
第二条在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构(以下统称投保机构)，应当依照本条例的规定投保存款保险。
投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。
第三条本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
第四条被保险存款包括投保机构吸收的人民币(6.8629,-0.0059,-0.09%)存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。
第五条存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行[微博]会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行[微博]会同国务院有关部门另行制定，报国务院批准。
第六条存款保险基金的来源包括：
(一)投保机构交纳的保费;
(二)在投保机构清算中分配的财产;
(三)存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益;
(四)其他合法收入。
第七条存款保险基金管理机构履行下列职责：
(一)制定并发布与其履行职责有关的规则;
(二)制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准;
(三)确定各投保机构的适用费率;
(四)归集保费;
(五)管理和运用存款保险基金;
(六)依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施;
(七)在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款;
(八)国务院批准的其他职责。
存款保险基金管理机构由国务院决定。
第八条本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。
本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政管理部门颁发营业执照之日起6个月内，按照存款保险基金管理机构的规定办理投保手续。
第九条存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。
各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
第十条投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基金管理机构规定。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关的其他必要资料。
投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每6个月交纳一次保费。
第十一条存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值的原则，限于下列形式：
(一)存放中国人民银行;
(二)投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券;
(三)国务院批准的其他资金运用形式。
第十二条存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起3个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表，并编制年度报告，按照国家有关规定予以公布。
存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接受审计机关的审计监督。
第十三条存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一的，可以进行核查：
(一)投保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用费率的，对涉及费率计算的相关情况进行核查;
(二)投保机构保费交纳基数可能存在问题的，对其存款的规模、结构以及真实性进行核查;
(三)对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。
对核查中发现的重大问题，应当告知银行业监督管理机构。
第十四条存款保险基金管理机构参加金融监管协调机制，并与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息共享机制。
存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。
前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、确定差别费率等需要的，存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时报送其他相关信息。
第十五条存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。
第十六条投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措施。
投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。
第十七条存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议银行业监督管理机构依法采取相应措施。
第十八条存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金，保护存款人利益：
(一)在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款;
(二)委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款;
(三)为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循基金使用成本最小的原则。
第十九条有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存款：
(一)存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织;
(二)存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算;
(三)人民法院裁定受理对投保机构的破产申请;
(四)经国务院批准的其他情形。
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定及时、足额偿付存款。
第二十条存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，依法给予处分：
(一)违反规定收取保费;
(二)违反规定使用、运用存款保险基金;
(三)违反规定不及时、足额偿付存款;
(四)滥用职权、玩忽职守的其他行为。
存款保险基金管理机构的工作人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任;尚不构成犯罪的，依法给予处分。
第二十一条投保机构有下列情形之一的，由存款保险基金管理机构责令限期改正;逾期不改正或者情节严重的，予以记录并作为调整该投保机构的适用费率的依据：
(一)未依法投保;
(二)未依法及时、足额交纳保费;
(三)未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料;
(四)拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查;
(五)妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。
投保机构有前款规定情形的，存款保险基金管理机构可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情形的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分0.05%的滞纳金。
第二十二条本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法决定撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构，不适用本条例。
第二十三条本条例自年月日起施行。
存款保险制度篇4
【关键词】存款保险；道德风险；激励框架
随着我国利率市场化改革深化进入到最后阶段，国有大型商业银行的存贷利差缩小，中小银行在激烈的竞争中求生存，经营管理不善就会给自身带来破产的风险，利率市场化考验着各存款机构的自主定价能力、内部治理能力和风险控制能力。在银行业“优胜劣汰”的市场竞争中，存款保险制度在维护市场的有序稳定运行方面起到了安全网的作用。银行破产倒闭，通过合法程序退出市场，避免了金融体系的系统性风险累积，同时存款人的存款也能得到全部或者部分清偿，维护了存款人的信心，化解了行业危机。从这个意义上看，存款保险制度不仅是金融业一项基础性的制度安排，也是利率市场化防范和化解风险必不可少的制度保障。
一、我国存款保险制度的运作机制
存款保险制度最早是在美国建立的，经过80多年的发展，显性存款保险制度在世界范围内已趋于成熟，我国在借鉴国外制度设计的基础上建立起新的存款保险制度，在具体的运作机制上有自身鲜明的特点。我国存款保险基金从构成上来说，没有原始资本金，全部基金来源于投保银行的保费、存款保险基金的投资收益、清算破产银行分配的财产。存款保险基金管理机构具有以下权力：一是根据投保机构的存款规模和结构计算投保机构的适用费率。二是有权核查投保机构报送资料的真实性，监测投保机构的风险，适时调整费率。三是如果投保机构出现较严重的问题，对投保机构提出风险警示并告知银行监督管理机构。四是我国存款保险制度接近国际主流的“风险最小化”模式，除了对破产银行的接管、清算的权力，还有对所有存款机构的事前监管权，并与人行、银监会实现信息互通，能够及早对银行过度冒险行为进行纠正和风险处置，避免银行风险积累。存款保险基金主要运用于在投保机构出现信用危机时给付保险金，可以是存款保险基金管理机构直接偿付存款人，也可以是委托其他合格的投保机构代为偿付，还可以对破产金融机构实行接管或者给合格的投保机构提供资金担保促成机构重组。一方面，各大小投保机构缴纳的保费注入存款保险基金，另一方面，存款保险机构行使赔偿职能资金流出存款保险基金，稳定的余额作为闲置资金可以投资于政府债券、央行票据等债券类工具。
二、银行风险与差别费率
我国存款保险制度刚刚建立，目前实行对于不同的存款机构实行的是单一费率，但是很快将过渡到国际通行的差别费率制度。差别费率的厘定应该与银行的风险挂钩，风险大的存款机构相应地承担较多的保费。衡量银行风险程度主流的指标是Z值，它衡量的是银行“距离破产有多远”，也可以理解为信用风险或者违约风险。Lepetitetal.（20xx）和黄隽（20xx）将Z值定义为银行亏损小于净资产概率的估计量其中，μit和σit是第i家银行ROA的均值和方差，kit表示资本占总资产的份额，显然，Z值是在股票收益波动率的基础上，加入了财务指标，因此，是一个综合性的指标。Z值小于σit，破产的风险大幅增加；Z值等于零时，银行进入破产清算程序，总的来说，Z值与银行的破产风险呈现负相关关系。其中，CAR表示银行的资本充足率，资本充足率越高，银行的破产风险就越小，Z值也越大，这与之前的评判标准一致。加之银行资本充足率的计算对不同的风险资产赋予了不同权重，是目前为止衡量风险资产很科学的方法。由于Z值的波动跟银行风险的大小不是线性关系，根据Z值来确定差别费率还需要很多后续的研究工作。考虑到影响银行风险的重要渠道———信贷渠道，银行不良贷款率、贷款损失准备占贷款总额之比也被认为是衡量银行风险的重要财务指标。用这种衡量方法具有一定的准确性和简便性，银行保费的差别费率可以根据银行不良贷款率、贷款损失准备占贷款总额的大小来最终确定。目前，我国宏观经济疲软，企业的经营状况恶化，直接导致了银行不良贷款率节节攀升，其中，农商行的不良贷款已经超越2%的警戒线，是主要的风险点。为了防范个别银行的信用风险爆发，差别费率的制定势在必行。
三、道德风险的问题
存款保险制度的建立与上世纪30年代美国的经济大危机密不可分。危机中总共有超过9000家银行破产倒闭，占到银行总数的三分之一，涉及存款金额80多亿，严重损害了存款人的利益。为了维护存款人的信心和遏制银行挤兑风潮，政府成立了联邦存款保险公司和储蓄贷款协会，建立起存款保险制度。然而，80年代银行业的储贷危机证明了大方的存款保险制度是道德风险的根源之一。MatutesandVives（1996）认为存款保险制度的建立使得投保银行进行高风险投资项目时，不需要给存款人支付额外的利率作为补偿，银行为了获得更多的盈利，就会承担过度的风险，从而扩大了单个银行的不稳定性。因此，存款保险制度实现削弱储户挤兑的同时，产生了激励银行冒险行为的道德风险。AsliDemirguc-KuntandEdwardJ．Kane（2002）认为存款保险的作用是有限的，强调道德风险激励与存款保险过度普遍的覆盖有关。此外，他还研究了存款保险制度与银行稳定性的关系，把制度环境作为影响因素，认为对银行系统的审慎监管能够限制道德风险的产生，而在监管无效的情况下，存款保险制度的负面效应较大，要谨慎引入。GroppandVesala（2004）对欧洲银行的存款保险、银行牌照价值、对次级债券持有者的监控与银行冒险行为之间的关系进行实证分析，得出如下结论：一是存款机构次级债券的比例可以作为市场约束限制道德风险和银行过度冒险行为。更进一步，次级债券比例高的存款机构更倾向于控制风险，而次级债券比例低的存款机构对于存款保险的反应是增加其杠杆比率。二是具有较高牌照价值的银行反对额外风险（虽然不反对更高的杠杆），不管金融安全网的监管是否严格。三是系统重要性银行（toobigtofail）的风险倾向与存款保险制度引入没有必然联系，存款保险制度的安全网界限只对规模较小的银行是可靠的。Angineretal.（2013）对2004～2009年间96个国家4019家银行的数据进行实证分析，研究存款保险、银行风险和系统脆弱性三者之间的关系。研究结果表明，大方的金融安全网络增加了银行风险和系统脆弱性，在金融危机前的2004～2006年间存款保险制度的道德风险效应以致产生危机，然而在危机期间，有存款保险覆盖的国家的银行风险更低，系统稳定性更好（稳定效应）。最后，他们发现全部样本中存款保险的整体效果依然是负的，这表明相比于存款保险在金融恐慌期间的稳定效应，由于道德风险产生的失稳效应更大。更进一步，根据银行监督质量指标进行分类———Barthetal.（2008）将银行监管当局的权力赋值0～14，实证结果发现，对于监管质量高的银行，存款保险制度在整个样本区间内能够降低银行系统风险。
四、构建适当的激励框架
存款保险制度的道德风险问题是始终存在的，如何从制度设计上减少道德风险，存款保险制度能够在多大程度上维护金融系统的稳定，一直以来都是国内外学者不断探索的问题。目前，显性存款保险制度已经从强制性、限额偿付、差别费率和“风险最小化”模式等方面进行了改革，但是，市场监督、当局监管等外部治理因素也需要配套改革，共同构建银行系统的激励约束框架，管控道德风险。存款人可以通过要求更高的利率、取出存款、卖出存款机构的股票等行为对存款机构的不良经营管理行为起到约束作用。这种市场约束的有效性取决于银行信息披露的透明度，以及对于投资者的法律保护制度的健全程度。银行较之其他企业，风险更具隐蔽性，贷款质量不易观察造成贷款风险的积累，如果一家银行接连出现贷款坏账，结果可能一夜之间倒闭，美国雷曼兄弟的破产也是如此。因此，银行及时、准确、全面地公开信息是十分必要的。投资者可以根据银行资产安全状况、盈利能力、流动性状况、资本构成情况以及贷款投向和金融衍生工具带来的市场风险进行多层次的综合评估做出决策，也能在一定程度上避免盲目挤兑发生。存款保险基金管理机构应该发挥其独特的监管职能，避免与央行、银监会重复监管。具体来说，央行在问题银行申请破产后充当“最后贷款人”角色，银监会对存款机构进行日常合规性监管，而存款保险基金管理机构具有提前处置权，即对发现的问题采取有效的预防和纠正措施，比如罚款、追加保险金甚至免除存款机构参与存款保险资格。央行负责收取各银行的法定存款准备金，而存款保险基金管理机构负责收取存款保险基金，需要彼此相互协调确保不会给存款机构带来过重的负担。监管当局需要建立有效的信息共享制度、联合检查制度和紧急磋商制度，执行对银行的全面风险监控和职能管理，比如更换管理团队，来共同约束银行审慎经营、合规操作。
二、存款保险制度（精选29篇5
在日常生活和工作中，制度在生活中的使用越来越广泛，制度是一种要求大家共同遵守的规章或准则。我敢肯定，大部分人都对拟定制度很是头疼的，下面是小编收集整理的存款保险制度（精选29篇），仅供参考，欢迎大家阅读。
一、什么是保险制度篇6
目前，世界上实行养老保险制度的国家可分为三种类型，即投保资助型（也叫传统型）养老保险、强制储蓄型养老保险（也称公积金模式）和国家统筹型养老保险。
养老保险是社会保障制度的重要组成部分，是社会保险五大险种中最重要的险种之一。所谓养老保（或养老保险制度）是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。
存款保险制度篇7
一、存款保险制度的涵义
存款保险制度是经济发展到一定阶段的必然产物，是针对银行业的不稳定性和金融管理空缺而采取的一项保护措施。具体是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立保险准备金。当会员机构发生经营危机或破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益、维护银行信用、稳定金融秩序的一种制度。
二、我国建立存款保险制度的必要性
(一)建立存款保险制度，可以提高金融机构的国际竞争力
目前，发达国家和众多新兴市场经济国家已普遍实施了存款保险制度，建立存款保险制度已成为一种趋势，并作为一种国际规则在各国广泛发挥着重要作用。根据我国加入世界贸易组织时的承诺，2006年底我国金融业全面对外开放，这使金融机构面临着国内金融市场上的竞争，而且面临着来自国际金融机构的巨大挑战。这种现实情况客观上要求我国参照国际规则和惯例，改革现有金融制度，建立存款保险制度，这样才能提高我国参与国际金融事务的能力和地位，进一步加强我国金融机构的国际竞争力。
(二)建立存款保险制度，可以降低政府进行金融调控的成本
从我国实际情况来看，现有金融机构尚未建立起现代企业制度，还没有真正实现自主经营、自负盈亏，并且在长期的经营过程中积聚了大量的金融风险。从1996年中银信托投资公司被接管开始，到中国农业发展信托投资公司的关闭、海南城市信用社的支付危机、海南发展银行的被接管、广东国际信托投资公司的关闭，都显示出金融领域聚积的风险已经开始在个别机构、个别地区释放出来，很容易产生“多米诺骨牌”效应，形成金融业系统性风险，造成经济波动和社会动荡。因此，政府为稳定、保护国家经济，会对此进行干预，但这种经济调控成本非常高。如果建立了存款保险制度，存款保险机构会通过保护存款来化解金融挤兑危机，届时政府进行经济金融调控的成本将会大大降低。
(三)建立存款保险制度，可以防范挤兑事件，提高公众信心，维护金融稳定
银行经营业务之一就是集中零散储户的高流动性存款，将之转化为低流动性的贷款，从而赚取存贷款之间的价差收益，但这样却造成了银行资产负债流动性的不对称，并形成了银行体系不可避免的脆弱性。在一国经济转轨、金融形势不稳，尤其是银行出现意外情况不能如期兑付时，储户对银行的信心很容易动摇，从而使银行挤兑具有了发生的可能性。而挤兑又具有传染性，有可能使经营好的与经营差的银行一起倒闭。银行的内部管理制度是加强金融监管力度、维护银行经营安全的有力保障，但是实践证明，这些措施不足以消除银行发生危机甚至倒闭的可能性。因此，应建立存款保险制度，利用这一有效机制和手段来减少危机的发生频率、抑制个别银行倒闭造成的“多米诺骨牌效应”，降经济的冲击，提高公众对银行的信心，保护存款人的利益，进而维护整个国家的金融安全。
(四)建立存款保险制度，可以有效保护中小储户的利益
存款保险制度将对中小储户的保护规定为一种法定责任，并且该法律责任的实现有存款保险基金作为经济支持。此外，存款保险制度还可以保护中小储户的利益，因为金融领域存在着明显的信息不对称，中小储户获取信息和监督银行的成本较高，而该制度建立以后，中小储户可以根据银行参保的情况，判断银行的经营状况，从而避免成为银行破产的牺牲者。
(五)建立存款保险制度，可以解决不同金融机构之间事实上的不平等竞争
由于我国实行的是政府隐性担保，因此国家扶持的对象倾向于国有股份制银行，导致国有股份制银行和私营银行处于不平等的竞争地位。建立存款保险制度，第一，可以创造一个公平竞争的金融市场环境，存款人不会以金融机构的国有或非国有性质而是以银行的经营状况作为选择存款银行的标准，这保证了非国有银行不会因其性质而在竞争中处于不利地位，从而有助于提高竞争质量。第二，存款保险制度存在一整套明确的处理危机银行的法律程序，因此从法律上讲，各种类型的银行及其存款人都是平等的。第三，存款保险制度的建立还可以加强对商业银行的监管，即存款保险机构以保险人身分对投保金融机构的业务经营和财务状况进行检查并规范其行为。
(六)建立存款保险制度，可以规范我国金融机构的市场退出机制
目前，我国并没有明确地建立金融机构的市场退出机制，对陷入支付危机的金融机构处理方法通常有两种：第一，由经营状况较好的银行将其合并，这样实际上会加重该银行的负担。第二，由人民银行实施行政关闭。这种方法使中国人民银行成为风险处置的接管者，不仅要实施包括市场退出在内的监管措施，而且还要进行危机救助，甚至要解决破产银行清偿的资金需求，负担较重。借鉴国外成功经验建立存款保险制度，一方面可以为我国金融机构的市场退出提供良好的制度保障，从而稳定金融秩序、提高金融运行效率;另一方面，存款保险机构也能分担中国人民银行的一部分监管职能，确保经济高效稳健运行。
三、我国存款保险制度的模式设计
(一)组织模式的设计
长期以来，我国实行的是一种以国家信用为担保的隐性担保制度，该制度在保护存款者利益、维护社会稳定等方面发挥了重要作用。但随着经济发展、金融改革的深入以及金融运行环境的变化，其弊端日趋明显，难以抵御经济、金融风险甚至阻碍了经济、金融改革和发展的需要。因此，单纯由政府组建存款保险机构不合适，而且财政压力比较大。但由非政府机构组建并管理存款保险机构的可能性也不大。因为非政府机构虽然在监督参保银行机构方面有更大的动力，但在发生重大危机时没有足够的资金对全部储户进行支付，从而不足以增强公众对银行业的信心，达不到建立存款保险制度的目的。因此，借鉴国外的成功经验，我国可由政府牵头，由中国人民银行和各类存款性金融机构共同出资，创建一家具有独立法人资格的存款保险公司，政府以财政拨款方式注入资本金，中国人民银行和其他存款性金融机构以认购股份的形式注入资本金。这样一方面可以赢得公众信任，缓解财政压力;另一方面，能与中国人民银行所固有的宏观调控职能相配合，维护金融体系的稳定，防范化解金融风险。
(二)融资渠道的设计
国外成功的经验表明，存款保险制度的实施有赖于筹集到足够多的保险资金，资金不足将会加大金融机构的破产成本，影响运行效果。从我国实际情况来看，一方面中央财政目前负担较重，因此能为存款保险基金提供的资金数量十分有限;另一方面，由于我国金融机构整体盈利水平不高，因此存款保险费率不能定得过高，保费也只能逐年提取，只有积累到一定规模后，才能有稳定的投资收益和利息收入。综合以上因素，为应对商业银行当前面临的风险，存款保险制度建立之初，可以考虑由中国人民银行先用再贷款设立存款保险基金，以后逐年由保费收入进行偿还。
(三)保险范围的设计
从国际实践看，绝大多数建立存款保险制度的国家和地区都实行强制的投保方式，即使采取自愿方式，由于存在行业自律指导，绝大多数金融机构也都加入了存款保险体系。目前，我国金融体系处于改革阶段，金融市场不完善，监管力度远未达到发达国家的监管水平，而且长时间的计划经济体制和政府隐性担保的存在使广大的社会公众对银行经营风险的认识不够，甚至坚信大银行不会倒闭，因此有必要采取强制性手段，将吸收居民存款的、符合相关标准的金融机构都纳入到存款保险体系中·103·包括国有股份制商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社等。
此外，还应考虑存款保险应覆盖的存款范围。
国际上通行的惯例是：对商业银行存款中的活期存款、定期存款、储蓄存款提供保险，而同业存款、外币存款、大额可转让存单、境外金融中心存款等都不在保险范畴内。由于我国中小储户的利益主要体现在储蓄存款上，且储蓄存款是我国商业银行的主要负债，其所占比例是银行各项存款中最高的，因此，应以居民储蓄存款为主要承保标的，以后随着存款保险制度的成熟逐渐放宽承保标的范围，将定期存款、活期存款等包括进来。
(四)理赔额度的设计
依据对存款人的保护程度，存款保险制度可分为全额保险和限额保险两种。全额保险是对所有的存款都进行保险;限额保险是对投保机构的存款设定一个最高限额，对超过限额的那部分存款不提供保险。从各国的实施情况看，一般采用限额保险法，这有利于加强大额存款人对投保金融机构的外部约束，减少存款保险制度引发的道德风险。参照国际上的做法，我国的存款保险应实行有限赔付原则，即在投保存款机构被撤销或破产时，存款人在该机构的存款在规定限额内可以得到全额偿付，超过存款保险限额的存款仍有权从该机构清算资产中得到追偿。同一存款人在同一家投保存款机构开立多个存款账户的，将各账户余额合并计算。
从国际经验看，保险理赔额度的最高标准确定通常有两种方法：第一，按照一国人均GDP的倍数来确定，国际货币基金组织推荐的标准为3倍;第二，使金融机构90%的存款人得到全额偿付。较高的理赔限额增强了对存款人的保护程度，但相应地降低了存款人的风险意识，增加了存款保险机构的理赔压力;而较低的理赔限额，虽然减轻了存款保险机构的理赔压力，但却加大了存款人在投保机构破产倒闭后遭受的损失，进而影响金融体系的稳定性。因此，要根据本国经济发展水平、金融体系的具体状况、存款及存款人结构构成，结合存款保险制度目标、存款保险范围等要素，合理确定存款保险理赔最高限额。考虑到我国金融机构尤其是部分中小金融机构如城市商业银行、农村信用社等管理水平较低，抵御风险的能力较弱，社会保障体系还不健全、完善，加上公众的高储蓄率以及银行存款在居民金融资产构成中占主导地位等因素，如果理赔最高限额定的过低，导致存款保护面不足，就难以达到防止挤兑，维护金融体系稳定的制度目标。
因此，我国在制定存款保险理赔最高限额时，可将上述两种方法相结合，在建立最初的几年内将存款保险理赔额度确定为十万元左右，以后再根据居民收入水平的提高逐步进行调整。
(五)保险费率设计
存款保险制度构建的关键问题是如何对其进行合理的定价。由于存款保险和看跌期权的同构原理，我们可以将商业银行为其主要债务(即客户存款)购买保险看作是购买了一种看跌期权(又称卖出期权，是指在到期日或在到期日为止的期限内，买方拥有按照事先约定的执行价格出售一定数量基础金融工具的权利)，在此交易中，投保银行通过交纳保费，获得了资不抵债时由存款保险机构代为偿还存款本息的权利。对投保银行来说，如果到期可以偿还存款的本息，它损失的只是保费;但当债务到期不能足额归还时，存款保险机构必须按存款保险合同的约定替投保银行偿还债务，没有选择的权利。即存款保险合同等同于一个以保险期为履约期，以约定赔偿为履约价，以银行资产为基础的看跌期权。对投保银行来说，保险合同相当于持有一份多头卖权，对存款保险机构来说，则持有了一份空头卖权，因此，可以利用期权定价模型对存款保险的定价进行相关研究。
此外，保险费率的确定还应与金融机构的风险状况挂钩，实施差别保险费率，对高风险金融机构实行高费率，低风险金融机构实行低费率，以利于形成正向激励机制，起到辅助监管作用。为充分考虑各银行的情况，在实行差别费率的初期，除考虑投保机构的各项风险指标外，还应适当考虑其资产规模的差异，以便合理确定不同的保险费率。
存款保险制度篇8
一、前言
在当今银行业面临利差收窄，与互联网金融和民营银行的激烈竞争的环境下，我们更需要关注存款保险制度的建立对我国商业银行有哪些影响和针对其带来的消极影响银行可以采取什么措施，本文旨在研究中国即将施行的款保险制度分别对我国不同类型商业银行的影响及建议。
二、存款保险制度对我国商业银行的影响和建议
（一）对国有商业银行的影响和建议
一直以来，我国的国有商业银行都是由国家提供隐形担保，拥有良好的信誉度，但是由于承担着为国有企业改革提供资金支持的政策性任务,造成了其经营的低效率及大量的不良资产。建立存款保险制度之后，国家信誉将从这一担保中退出,国有商行将作为一般的金融机构与其他金融机构进行竞争,这对的国有商业银行将产生十分重要的影响。第一、成本增加，存款保险制度建立短期内对国有商业银行最直接的影响是国有商业银行需要增加一部分存款保费支出。虽然国有商业银行的风险差别费率会相对较低，但是国有商行的存款基数大，也会有一笔不少的保费。并且存款保险制度建立后，存款利率市场化会逐渐放开，按照其他国家地区利率市场化的经验，小型银行的利率一般高于大型银行100-120基点。在竞争的压力下，大型银行将不得不增加挽留旧存款和吸收新存款的成本。第二、融资压力增加，根据《存款保险条例》要求，存款保险制度的建立对资本充足率有较高的要求，因此,在建立存款保险制度之后,国有商业银行自身偿债能力的重要性就突显出来,并且资本金是否充足将会影响国有商业银行信誉的，这给国有商业带来了融资压力。第三、竞争更加激烈，以前隐形的存款保险制度对国有商业银行的保护力度远远大于非国有商业银行，这对非国有商业银行的竞争造成了不平等，现在显性存款保险制度从法律上对不同类型的银行提供了平等的保护，营造了公平竞争的环境，竞争更加激烈，这对国有商业银行的发展带来了挑战。针对存款保险制度给国有商业银行带来的一系列影响，现有以下建议：第一：完善组织结构、加强内部控制、降低管理成本；发展新业务、多开展中间业务、增加收入渠道，用收入的增加对冲成本的增加。第二：通过引入战略投资者和民间资本，实行员工持股等建立多元化资本金补充渠道，满足资本充足率的相关监管要求。第三：按现代企业制度的要求完善对国有商业银行的公司制改造,加快风险管理现代化,变革经营目标，追求可持续利益最大化,以多种金融资产和负债为经营对象,成为具有综合性服务功能的金融企业，从根本上增强国有商业银行的实力，使国有商行在国家信誉退出的环境下平稳、健康运行。
（二）对中小型商业银行的影响和建议
相比国有大型商业银行而言，以城市商业银行和股份制商业银行为代表的中小银行规模小、资金不充分、市场竞争力弱、信用度低揽储困难。存款保险制度施行之后，营造的公平竞争环境为中小商业银行带来了机遇，同时也带来了挑战。第一，存款保险制度增强中小商业银行的信誉度，同时也增强了存款人对股份制商业银行等中小银行的信心，有助于中小银行与国有商行的公平竞争。第二，中小商业银行规模小、资金不充分等特点使其承担金融风险的能力低，存款保险制度的推出增强了它们抗金融风险的能力，可以将资金投于收益好、利润高的行业，提高营业收入水平。第三，存款保险制度最高偿付限额为50万，大型储户和企业可能会更倾向于总体信用度和规模水平更高的国有商业银行，中小型商行的大型储户和企业可能会波动从而导致部分存款搬家，中小储户将会成为中小商行吸收存款的主要对象，因此中小型商行在产品种类、服务管理水平等市场化要素方面面临着考验，提升自己在中小储户方面的竞争优势。由此可见，要中小商业银行在竞争激烈的银行业求得生存，必须从自身实际情况出发，增加经营效率，发挥自己业务灵活性的优势，根据客户的实际需求，以客户为主导设计有针对性的理财产品，扩展表外业务增加其他服务的营业收入，转变发展方式，成为符合了市场个性化发展的中小商业银行。
（三）对农村合作金融机构的影响和建议
农村合作金融机构包括农村信用社、农村合作银行和农村商业银行。农合金融机构自成立以来在服务“三农”中发挥了重要作用,已成为农村金融的基础和我国金融体系的重要组成部分，分析存款保险制度对农合金融机构的影响对其以后的发展有着重要的作用。第一：农合金融机构的主要服务对象是“三农”和小微企业,具有成本高、效益低、风险大等特性，在监管评级与资信评估方面也无法与大银行相提并论，风险差别费率比其他商行高。其次，存款保险的对象主要针对储蓄存款和小额存款，因此储蓄存款或零售存款占比高农合金融机构，会支出更多存款保险费，增加了他们经营成本。第二：存款保险制度实施之后，会促使农村中小型金融机构提高他们的信息透明度，存款保险机构也会对他们进行风险评估并对相关信息进行披露，充分的信息披露将会督促他们提高自己的的经营水平，但是也可能会使农合金融机构出现两极分化的情况，优秀的脱颖而出，经营差的逐渐衰落，由此可能导致农村中小机构的兼并重组。面对上述问题，首先，提升农合机构的抗风险能力，进一步提升资产质量、加强不良贷款清收处置工作，提升风险拨备水平，夯实家底，努力提升监管等级，才能享受和大型银行同样的存款保险费率。调整负债结构、增加再贴现、发行可转让存单等非存款负债方式的比例，减少存款比例，以此减轻存款保险制度带来的存款保险费支出压力。其次,建立存款保险制度，一定程度上放开了农合金融机构的经营自主权，促使他们转型发展、改革创新，在金融空白点找到生存空间，加强服务“三农”与小微企业，成为具有自己经营特色业务、风险可控、收益均衡的银行。
存款保险制度篇9
一、存款保险制度的相关理论
存款保险制度是一种保障存款人利益、维护金融体系稳定的制度安排，通过存款银行按一定的费率缴纳存款保险建立存款保险基金，在缴纳存款保险的银行出现倒闭危机是用存款保险基金来偿付存款人的赔款要求，从而避免银行因挤兑风险而发生倒闭的可能，维护金融体系的稳定。这里所说的存款保险制度即显性的存款保险制度，是一种与隐形存款保险制度向对应的制度安排，都是国家为维护银行业稳定，避免金融风险传导性越来越强的情况下，银行由于挤兑风险而破产导致金融体系链条断裂而引发大规模金融危机的制度安排。而隐形存款保险制度不建立专门的存款保险机构收取向参与存款保险的银行收取存款保险，而是由政府或者中央银行作为银行的最后保障，为银行提供流动性支持。依靠政府的行政力量或者强大的资金实力保持银行体系的稳定。以上两种类型的制度安排，其实是由国家或地区经济发展水平、银行发展规模等决定的。
二、我国存款保险制度的发展及内容
在经济金融全球化背景下，世界经济金融日益成为一个紧密联系的整体，同时金融风险在各国金融联系日益紧密前提下的传播更为迅速，金融动荡加剧。这一制度安排的优点在于依托政府强大的经济实力，避免银行的倒闭风险，是一种稳定可靠的存款保险制度，通常以国有银行主导的发展中国家普遍采用。随着人均收入的增加和我国居民特有的较高的储蓄倾向，银行业吸收存款的负债业务实现了膨胀式的发展。隐形的存款保险制度给央行和政府造成了沉重的财务负担。其实政府已经预料到了今天这种局面，也在积极准备和筹划相关制度的建立。存款保险的保障机构主要的保障对象为在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，存款保险制度已经基本覆盖我国金融机构和基本的币种。能够有效的保护境内存款人的合法权益和维护银行金融业的稳定。存款保险的保费来源主要是由投保的上述银行业金融机构交纳。费率确定有国家提供过得标准费率和根据银行不同而设立不同的适用费，可根据具体情况做适当调整。我国存款保险的偿付实行限额偿付的原则，该限额标准综合了我国的存款规模、存款结构并充分考虑到我国居民存款意愿强等因素综合考虑演算的过程，符合我国基本国情。
三、我国存款制度存在问题分析
1.相关配套设施不健全
相关配套设施是存款保险制度的辅助设施，我国这方面设置的缺失会使得制度在实施过程中缺乏联动性，仅靠政府单方面完成规模庞大的制度安排，实施的效率和效果也就不能尽人意。存款保险制度的有效实施还需要政府各相关部门如央行、财政部以及银监会等的相互配合。
2.《存款保险条例》内容的正确性和有效性有待实践的检验，仍就需要在不断的实践中加以完善和补充
也就是说，相关政策、条例的制定要建立在实际操作的基础上，并在实际操作中不断更新和完善。
3.存款保险机构职能不明确
现有制度没有对存款保险机构的具体职能做出相应的明确规定，这一点将有可能使得我国的存款保险机构走发达国家从复合到综合的旧路，也不利于存款保险机构在今后的具体操作中发挥强有力的作用。4.存款人和银行机构从业人员相关知识缺乏。银行是存款保险制度的实施对象，银行从业人员相关知识的缺乏会使银行在做好应对措施，即存款保险制度实施后相关的风险管理、资产管理出现操作风险。而存款保险制度所特有的保护存款人利益和存款银行的作用又使得这一制度极易引发道德风险。因而这也是我国存款保险制度急需应对的问题。
四、我国存款保险制度完善的对策
1.完善相关政策配套设施
法律方面上，要逐步将存款保险制度由政府法规的层面，上升到法律层面，以求依靠法律的强制性促进制度的强有力的实施。在机构设置方面，明确职责范围的同时，追求存款保险机构、中央银行、政府机构和银监会的相互配合，自上而下的建立完备的存款保险体系，以求制度的全面和高校运转。
2.与时俱进更新制度内容
存款保险制度是在不断发展和进步的，所以我们要把我国存款保险制度的构建看成一个动态的发展过程。由于金融市场短期内的千变万化和长期的发展进步，存款保险制度也要与时俱进，不断的更新相关制度和政策的内容，以使其适应不断变化发展的金融市场环境，以充分有效的发挥其保护存款人、维护金融稳定的作用。
3.发挥存款保险机构的监管、危机处理和破产清算职能
存款保险机构职能的配置和发挥，可直接将我国相关机构的职能设置为综合监管、危机应对和参与破产的综合机构。这样其职能就与银监会和中央银行的监管或有重叠，但更应侧重于对于银行风险控制的监督和管理。
4.促进金融安全和存款保险知识的普及教育
普及金融和存款保险的知识是存款保险制度自上而下，从政府到机构、个人的相关意识提升的有效措施。普及教育过程中要做到机构和个人并举，不能偏移。
存款保险制度篇10
一、我国出台存款保险制度的可行性
（一）金融体系稳健、健康的发展为存款保险制度出台提供了平台在一系列政策指导下，金融机构盈利实力和偿债能力增强，市场约束机制加强，对金融市场的信心大幅提升，金融体系的稳定、安全性为制度的出台创造了条件。
（二）我国形成了相对稳定的银行系统初步形成了以国有商业银行为主体和多元化经营的中小型银行为主要市场力量的银行体系，这给存款保险制度的出台提供了有利的保障。
（三）金融体系法制建设不断完善、审慎性监管水平不断提高、银行会计准则国际化金融监管有了法律的规范，为存款保险制度奠定了法律基础。中国特色的银行监管架构，银行业监管取得非凡的成就和准确、完全、规范、透明的银行会计信息披露为存款保险制度提供可持续的发展环境。
二、我国存款保险制度具体实施方案
（一）存款保险制度央行不再控制存款利率为防止银行间竞争，确保盈利，为此央行控制存款利率，但该制度出台后会使银行自身承担盈亏，这是银行业进一步开放的关键所在，央行放开存款利率，预测平均存款利率可能上升百分之一，而这百分之一的上升的利息收入相当于GDP的0.8%，这部分的增长转移到储户中去，促进消费、拉动内需。
（二）存款保险只承包存款类资金，不承保投资、理财类资金存款保险最高赔付额为50万元人民币，覆盖99.63%的储户提供保障，不超过50万元人民币全额赔付，超过部分优先索取银行清算财产，这样会降低金融风险，保护储户利益。
（三）保险费率由存款保险机构根据发展状况实行基准费率和风险差别费率按照不同的财务状况和经营水平以及风险程度有差别对银行收取保费。涉及国有商业银行、股份制银行、城商行和农村信用社，针对经营业绩强、盈利能力好的大型商业银行按照基准费率收取保险费纳入存款保险基金。参考资本充足率、不良贷款率和存款规模差别收取保费，使商业银行注重于风险管控和产品定价。
三、存款保险制度对金融行业的影响
（一）对于银行股和保险股来说并非是利好消息对于整个股市来说是利好，该制度推出对于非银行金融机构是有利的，部分银行存款转而流入保险、券商等非银行机构，大储户将部分资金配置理财产品，有利于增量资金进入股市。该制度的出台没有改善银行的资产质量，大户对存款限额赔付的担忧抬高了小行负债成本，银行负债端成本竞争加剧导致息差收窄。存款保险制度要求银行缴纳保费，对银行利润实现会产生反向冲击。
（二）政府将不再为金融机构兜底存款机构不能再盲目贷款，贷款审核将会更加严格，存款保险制度实施后，银行要缴纳保费，短期内银行的运营成本增加，如果从长期来看，银行利润的减少，成本的增加将会从下调存款利率中得到补偿，美国一年期定期存款利率只有1%左右。
（三）存款保险制度的出台有利于P2P(互联网金融点对点借贷平台)行业发展该制度的出台释放出银行倒闭的可能性，为安全保险起见，投资人会分散投资，P2P12%的年收益率将会吸引更多投资者的加入，存款保险制度是市场利率化的前奏，伴随着金融市场利率化，P2P平台20%的长期理财高收益将无法继续，10%左右的中长期年化投资收益是一个比较合理的水平，P2P理财产品将回归正常值，网贷利率会随着P2P理财收益下降而下降，吸引更多的小微企业进行网贷融资。
四、我国出台存款保险制度利弊分析
（一）存款保险制度的积极性
1.能够稳定我国金融体系安全，防范金融危机的发生金融市场化不断发展，国际化成为趋势，创新性金融产品日益增多，中小型商业银行如雨后春笋般成立，“影子银行”也应运而生，在商业银行内控制度不健全会导致自身风险在逐渐增加。经验表明，存款保险制度的出台是防范金融风险的可行性选择之一。
2.会提升对银行的信心，最大限度保护储户利益由于银行吸收存款作为对储户的负债，高风险性和不确定性是银行的基本特征，银行经营不善导致不能如期清偿债务时，会引发储户对银行的信用危机，我国目前金融市场发展不完善，在金融监管水平不高的情况下强制实行存款保险制度是储户对银行充满信心的保障。
3.提高大众风险意识，能够减轻央行的负担在社会主义经济制度下，企业破产慢慢为大众所接受，银行作为经营货币的机构，破产也纳入正常的发展途径中，这就要求储户要有很高的风险意识，改变以往政府兜底的传统意识。存款制度的出台，政府不再为银行的破产买单，存款保险机构将对银行进行监督，定期检查银行财务状况，这减轻了央行监管的负担，帮助存在危机的银行渡过危机，实现央行的政策意图。
（二）存款保险制度的消极性作用
1.存款保险制度的落实会造成储户和银行的道德风险存款保险制度的出台，由于赔付额的保障，降低了储户甄别银行风险的意识，往往在存款时忽视银行风险状况和经营水平，把资金存放在高利率、经营不完善的银行，稳健经营的银行得不到存款。对银行来说，存款保险制度弱化了银行风险约束机制，银行为应对“高息揽存”压力，可能会减少资本金和流动性资金储备，内部管控松懈，引发银行“道德风险”，银行会将大量信贷资金投入到高风险、高收益项目中去。
2.基准费率与风险差别利率的实施会使银行业出现“马太效应”的局面由于大银行经营稳健，发生信用危机的概率比较小，因此，存款保险基金管理机构对大银行的保费收取较少，况且保费对大银行来讲只是资金的九牛一毛，但是对于那些中小型银行来说，会收取高的风险差别费率，高费率保费对中小型银行来说是一笔不小的开支，这样一来会出现“强者愈强”的局面。
3.一旦银行发生危机，实际的救助作用不是很强作为保险中的一员，同样遵循大数定律，我国银行相对集中，与业务要分散、相互独立性高的风险分散原则相违背，一旦发生大银行危机事件，仅仅凭借保险机构保费，很可能造成偿付不足，导致保险机构的破产，也就发挥不了很好的救助作用，效果将大打折扣！
存款保险制度篇11
一、互联网金融的特征
互联网金融经过三个阶段的发展，与传统金融机构的服务方式和提供的金融产品都有着较大差异，具有自身特色，并且也在逐渐影响着传统金融机构，倒逼金融业进行改革。
1.互联网金融突破了地域和时间的限制
传统金融机构需要顾客在特定时段到指定网点办理相关业务，而互联网技术则使金融服务超越了时间和空间的限制，只要有相应账户就可以随时随地登陆网络系统进行自助服务，相应账户也只需通过上传信息即可开设。这不仅使金融服务覆盖的范围可以扩大至偏远地区，同时也节约了大量建设实体营业网点的成本。
2.互联网金融的操作简单快捷
传统金融机构在业务办理流程等方面手续较为繁琐，顾客等待时间也较长。随着现代生活节奏加快，用户越来越关注业务办理的简便和快捷。互联网金融在设计产品时就更为关注用户体验，致力于做出界面友好操作简单的产品，完全没有办理过同类业务的用户也可以在页面指引下按步骤完成操作，从而吸引了越来越多的顾客。这促使传统金融机构简化业务流程，加快审批清算的过程，提高经营效率。
3.互联网金融的产品更加多样灵活
传统金融机构提供的产品大多是标准化的，形式也较为单一，并不能满足所有客户的需求。随着电子商务的普及，互联网公司掌握了用户大量的交易数据和消费习惯，而云存储和大数据分析方法的应用使得这些信息可以被更有效地分析利用，细分用户市场，从而提供更具个性化的金融服务和可以灵活调整的金融产品，更多更好地满足消费者需求。
4.互联网金融填补了传统金融未满足的客户需求
例如，传统金融机构几乎没有提供针对零散资金的产品，而互联网金融企业敏锐地发现了这一空白，并推出了一系列产品为用户闲散的小额资金提供理财业务；传统的金融机构极少为个人提供小额短期贷款，而互联网金融企业则针对这一需求搭建了融资平台，使个体之间的资金借贷成为可能。5.互联网金融产生了不同的信用评价体系。传统金融机构的信贷大多依赖抵押或担保等方式进行，并不是现代意义上的信用评价。互联网金融企业则根据已掌握的用户消费记录和还款记录等数据构建了一套真正基于用户信用的评价体系，并用于区分客户。
6.互联网金融推动了利率市场化的进程
余额宝等小额理财产品的出现，联通了货币市场基金利率、银行同业存款利率和银行活期存款利率，冲击了资金市场上长期存在的利率双轨制。传统金融机构面对存款流失的现状，也不得不加快推出同类活期理财产品并提高利率。这缩窄了银行的存贷利差，迫使传统金融机构逐步开启存款利率市场化进程。7.互联网金融提高了金融市场的效率。传统金融机构垄断现象较为严重，规模优势明显。互联网金融企业的发展挑战了传统金融行业的利润来源，促使传统金融机构创新产品，参与竞争，提高了金融市场竞争度。互联网金融企业非常注重客户体验，这促使传统金融机构提升自身服务态度和水平。互联网金融服务突破了时间和空间上的局限，加快了资金流动速度，引导资金合理流动，促进资本优化配置，提高资金融通效率。
二、互联网金融系统风险分析
互联网金融作为一种刚刚兴起的金融形态，目前还处于高速发展的时期，相应的监管措施也并不完善，仍然面临着较多风险。
1.资产和负债的期限错配问题普遍，流动性风险较大
互联网金融理财产品普遍允许投资者随时赎回资金，但是其投资于货币市场或银行同业市场的资产组合期限较长，并不能立刻变现，一旦发生大规模赎回，目前只能依靠互联网金融企业使用自身的流动性资金垫付，存在资产负债期限不匹配问题。因此，互联网金融企业与传统金融机构相同，也具有内在不稳定性，面临着较大的流动性风险，这就要求监管当局将其纳入监管范围并提供最后贷款人保护措施。
2.跨业经营普遍，易造成系统性风险
互联网金融理财产品由于目前缺乏明确的监管，其业务范围较为广泛，很多互联网企业事实上正在进行跨业经营，而不同业务之间又缺乏必要的防火墙，并不具备混业经营的条件，极易发生风险跨业传播并进一步引发系统性风险。当前金融监管的方式还是分业监管，对越来越趋向于混业经营的互联网金融企业监管有效性较低。
3.面临的风险来源复杂，传染性和波动性较高
互联网金融是金融与互联网技术结合的产物，其风险来源也是传统金融领域的风险与互联网技术风险的叠加。除了传统金融业务固有的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险以外，还需要防范和监管互联网领域的特有风险，主要包括：
（1）基础技术风险。互联网平台的硬件和软件核心技术主要由国外大型IT公司控制，我国互联网金融公司并没有完全掌握，建立在该平台上的金融活动的技术安全面临一定风险。
（2）不法分子和病毒风险。不法分子攻击和计算机病毒一直是互联网安全的重要威胁，而互联网金融因为涉及资金交易，更容易受到不法分子的攻击。如果互联网金融使用的信息传输技术手段落后、加密技术不完善，就极有可能被入侵，造成客户信息和资金被盗。
（3）技术外包风险。互联网企业通常会把一些技术问题外包给其它公司从而降低成本提高效率。但是外包服务的质量不一，如果在使用中遇到问题，也容易出现沟通和修复过程更为复杂、解决问题所需时间较长的情况。此外，技术外包容易造成部分信息泄漏，安全性较易受到影响。
4.互联网金融风险的波及面较广
互联网金融目前开展的业务主要针对的是人群的“厚尾”部分，大多为低端客户，其风险接受能力较弱，用户数量较多。如果出现损失，波及范围较为广泛，对社会稳定的负面影响较大。
5.未知风险可能增加
互联网金融是一种新兴的金融模式，是将传统行业和新兴技术结合在一起的形势。随着它进入高速交错发展的第三阶段，传统金融业态的边界不断被拓展，一些未知的、崭新的金融风险也可能伴随这一过程而出现。监管部门应该更加关注其发展过程，加强对其风险的研究和预判并即使加以防范。
三、基于存款保险制度角度的互联网金融系统风险防范
互联网金融的部分产品在一定程度上成为了银行存款的替代品，同样面临挤兑风险，并且涉及到的用户较多，行业波及面广泛，容易引发系统性风险。这些风险特征与传统商业银行非常相像，同样也需要引入存款保险制度来防范其风险。而存款保险制度的建立与引入也对防范互联网金融风险有重要作用。
1.有利于建立公平的市场竞争机制，促进金融市场健康发展
当前大型传统金融机构实际上享有国家信用为担保的隐性存款保险，形成了垄断优势，也造成了服务水平较差，效率较低的后果。建立覆盖互联网金融的显性存款保险制度，可以使金融市场的竞争程度更高，让市场在资源配置中充分发挥作用。更为公平的竞争环境有助于整个金融行业重视自身风险状况，促进金融市场健康发展。
2.有利于防范流动性和系统性风险，保持金融市场稳定
目前互联网金融目前小额存款人较多，建立存款保险制度可以充分减少多数用户的挤兑动机，减少其面临的流动性风险，从而避免单一风险扩散为系统性风险，保持金融市场稳定。
3.有利于减少风险事件造成的损失，保护消费者权益
互联网金融面临的风险复杂多样而且充满未知，当前的金融监管体系也无法监管其全部风险。当风险事件发生时，存款保险制度能够及时弥补多数消费者的损失，终止金融恐慌的蔓延，控制风险时间扩大，保护消费者权益。
存款保险制度篇12
1存款保险制度的积极作用
（1）稳定存款人信心，提升银行业的稳定性和安全性
建立存款保险制度最主要的目的是防止银行挤兑和银行恐慌，防止存款人盲目挤兑银行，影响整个金融体系的稳定和宏观经济的健康发展。因为商业银行在整个经济中的关键作用，所以银行危机的负外部性对经济体的打击巨大。有了存款保险制度，商业银行的经营问题不会引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性挤兑可能性，提升了金融体系的稳定性和安全性。
（2）促进储蓄存款和投资的增长
商业银行是高负债企业，它大部分的经营、投资活动都需要举债完成，存款作为最主要的负债支持了商业银行的投资和经营活动，只有储蓄增长才可以推动投资增加。存款保险制度保护了存款人的储蓄存款安全，尤其是中小存款客户的资金安全，既降低了商业银行对存款大户的依赖，又能持续稳定的促进投资，从而推动经济的稳定发展。
（3）为商业银行创造更加公平的竞争环境
中小商业银行和大型国有银行的竞争从来不公平，鉴于资产质量、资本充足、风险管理、资金来源、定价能力等方面的巨大差异。引入存款保险制度会为中小商业银行创造一个较以往相对公平的竞争环境。因为存款保险制度实行限额补偿，所以资金富裕的储蓄客户会将存款分散到多个商业银行以保证所有的资金都安全，否则会损失限额赔偿外的资金，这样无形中为中小商业银行吸取存款创造了便利。
（4）督促商业银行提升内部精细化管理，加强风险管理能力
存款保险制度实行的是差别费率，具体费率将参照金融机构的监管评级、资本充足率等审慎监管指标来确定，大多数中小商业银行的费率将适用较高保险费率，承担更多的经营成本，因此，商业银行必然全力提升内部管理和风险管理能力，准确精细计量风险加权资产，适时拓宽资本补充渠道，提升风险防控能力，合理调整资产负债结构，通过审慎经营优化各项监管指标，从而降低投保费率。
（5）存款保险制度为利率市场化进一步深化奠定了基础
利率市场化的进一步推进，会引起怎样的社会动荡，对金融体系有多大的冲击，没有任何模型可以精准计量，为了防止利率市场化短期内冲击经营能力较弱的商业银行，造成银行倒闭的连锁反应，出现银行系统危机，挑战社会对利率市场化负面影响的容忍程度，必须通过建立存款保险制度提前做好市场信心的稳定工作，预防过大的金融动荡。
2存款保险制度的负面影响
（1）存款保险制度会带来道德风险和自律问题
由于存款保险的存在，存款人会失去监督银行经营的动机，同时增加个人风险偏好。对于商业银行来说，社会外部监督力量的减弱增强了商业银行参与高风险投资的动机，以高风险投资活动所产生的高收益金融产品来吸引存款客户。经营策略的改变短期会提高银行收益，但是长期会增加整个金融业的风险，扭曲资金配置效率，最终导致股东、债权人的损失乃至整个金融体系的动荡。
（2）存款保险制度会带来逆向选择问题
存款保险制度最大的危害来自逆向选择。商业银行根据存款规模及监管评级而非商业银行整体的经营风险程度向保险公司投保，如果贪婪的商业银行投资高风险项目，享受高收益，将损失风险转嫁给其他审慎经营的优质银行，不仅损害金融市场的资源配置效率，更损害经济社会的竞争公平性。
（3）存款保险制度可能会导致外部监管重复或真空问题
存款保险制度在一定程度上承担监控商业银行风险，维护金融体系稳定的管理职能。商业银行要面对人民银行、银监会、存款保险公司、地方政府等多头监管，如果缺乏有效、清晰的监管职责界定，必然会导致重复监管或者监管真空的问题，引发金融体系的不稳定。重复监管会带给商业银行过多压力，占用资源且使得监管效率低下，商业银行会疲于应付各方监管机构；如果出现监管真空，会让部分过度从事高风险经营活动的商业银行忽视监管约束，攫取高额利润，破坏银行体系的安全和稳定。
（4）存款保险制度可能会影响金融业的公平竞争
中小商业银行适用于较高的存款保险费率，对于相同的存款总额，中小商业银行必然比大型国有商业银行多交存款保费，这无疑增加了其经营成本也不利于公平竞争，最终不利于中小商业银行的长期发展，中小商业银行在市场上没有定价权，市场份额被压缩，利润下降。
3结语
在中国，商业银行的破产倒闭案例不多，这并非我国商业银行经营审慎，而是政府承担了银行倒闭的成本，为了加快金融体系的市场化改革，建立存款保险制度已然是必然趋势。综上所述，对于商业银行来说，存款保险制度如同双刃剑，如何调整经营策略，提升风险管理能力，扩大市场份额，提升市场竞争力是各商业银行面临的重要课题。
存款保险制度篇13
实施风险差别费率和存款保险评级
为何采取差别费率?实施风险差别费率，对风险较高的机构适用较高费率，反之适用较低费率，主要是为了形成正向激励，采用市场化经济手段“奖优罚劣”，促进银行审慎经营和公平竞争。按照《条例》和实施方案，考虑到对投保机构的风险识别和精确计量有一个逐步完善的过程，初期实行比较简单的差别费率，主要根据投保机构的存款规模、资本充足水平、资产质量、流动性状况、风险管理水平、公司治理以及评级等因素确定。考虑到部分银行业金融机构同业业务、表外业务、资产管理业务等快速发展且存在刚性兑付的新特点，针对其经营冒进、不审慎的行为适当提高费率水平，以真实反映实际风险状况，切实发挥约束和校正风险作用。同时，在统一适用差别费率的原则下，对农村信用社给予了适当的政策扶持，以支持其改革与发展，促进其更好地发挥服务三农和小微企业的作用。
为有效配合风险差别费率的实施，人民银行已探索开展存款保险评级。20xx年以来，人民银行根据风险差别费率实施的需要，经过反复测算分析、多轮征求意见，建立了定量模型和定性评价相结合的存款保险评级体系。两年多来，人民银行对全国3900多家银行业金融机构开展了风险评级工作，为差别费率的核定提供了重要依据。针对评级中发现的问题，人民银行采取“一对一”方式与相关机构进行沟通，引导其加强整改，降低风险，逐步实现稳健经营。
存款保险风险差别费率实施以来，总体运行顺利平稳，初步发挥了对风险的约束和校正作用，是对存款保险制度功能比较大的完善。截至2018年9月，累计征收7期保费，基金余额815亿元。各类投保机构普遍反映，实行基于风险的差别费率，有利于保证公平竞争，奖优罚劣，发挥存款保险的正向激励和防范风险的作用。
