现在的公积金政策篇1

一、2017年我镇住房公积金各项工作指标完成情况

2017年，在市住房公积金管理中心的大力指导和支持下，我镇以“扩大住房公积金覆盖面，加快改善群众居住条件”为目标，扎实推进住房公积金缴存管理工作，努力扩大住房公积金覆盖面，健全住房保障机制，取得了一定的成绩。

截至2017年12月31日，我镇住房公积金缴存总人数达到11863人，缴存单位228家，缴存总额18120.74万元。2017年新开户缴存单位数累计完成17户，本年度任务完成率为242.86%；新开户缴存人数2834人，本年度任务完成率为157.97%。

二、主要做法和经验

（一）做好政策宣传工作，营造建制扩面氛围

我局通过多方宣传发动，不断提高企事业单位和职工的缴存意识和使用意识，落实缴存责任。

一是配合市住房公积金中心宣传住房公积金政策法规，通过召开讲座、培训等多种途径，向广大企事业单位员工宣传公积金有关提取管理办法，贷款管理办法及管理使用等有关知识，提高住房公积金基本知识的普及面。

二是加强和改进宣传方式，注重宣传实效，充分利用电视、报纸等媒介，送政策、送服务进园区、进企业，进一步提高住房公积金制度的社会知晓率，广泛宣传表扬先进单位，着力营造企业自觉缴存住房公积金的扩面工作新常态。

三是深入企业调研，通过走访企业，发动企业主动为职工缴存住房公积金。主要向企业主介绍有关缴存政策，同时主动了解企业、职工缴存意向以及存在困难，为企业缴存提供政策指引。

（二）以归集为重点，努力打开工作局面

根据市住房公积金管理中心下达的年度缴存任务，我局制定实施计划，积极落实缴存归集工作，努力扩大缴存工作面。

一是抓好行政事业单位建立住房公积金制度，努力实现行政、事业单位缴存全覆盖，目前全镇已基本实现所有行政事业单位及各村（居）部门缴存全覆盖的目标；

二是重点开展企业扩面工作，按重点突破，引导推进的思路，首先落实规模较大、经营状况较好企业的缴存工作，扩大已开户企业的缴存规模，例如理文造纸厂、洪梅电器厂、台玻、富之源公司等，实现重点突破，建立标榜，进一步扩大企业住房公积金缴存覆盖面，提高住房公积金归集额。

三、2018公积金扩面工作计划

（一）按照市住房公积金管理中心安排，进一步扩大制度覆盖面。加强政策宣传，强化行政执法，密切部门配合，加强监督检查。努力扩大已有规模以上企业住房公积金覆盖率，让广大企业职工合法权益得到确实保障。

（二）进一步加大宣传力度，重点突破，通过在镇有线电视上进行宣传，召开企业座谈会，对新成立优质企业以及已缴存的规模以上企业进行上门走访，解读公积金政策等措施，从而进一步提高公积金归集额。同时，发挥政策的处罚和引导作用，运用行政手段，进一步加强新成立优质企业的开户缴存工作。

现在的公积金政策篇2

今天我们召开市住房公积金管理委员会二届五次全会，主要任务是为新任委员颁发聘书，听取市住房公积金管理中心的工作报告，研究部署住房公积金管理相关工作，对有关事项进行审议。刚才，各位委员结合本部门实际，发表了很好的意见和建议，对进一步做好下步工作具有很好的借鉴意义。

近年来，在市委、市政府的坚强领导下，市住房公积金管委会和各级管理机构的全体干部职工认真落实住房公积金制度、规范住房公积金管理、维护所有人合法权益，全市住房公积金工作取得了较快发展，住房公积金制度覆盖面逐步扩大，归集额大幅增长，保值增值收益不断提高，管理和服务水平进一步提升。截至今年，全市开户单位达6757个，开户职工人数达55.84万人。度归集额27.8亿元，累计归集住房公积金131.43亿元，归集余额75.18亿元；累计向5万多户家庭发放住房贷款83.66亿元,贷款余额59.9亿元，全市住房公积金制度覆盖率达86.65%，住房公积金增值收益达9657.6万元。这些成绩的取得，是全市公积金管理系统的全体干部职工认真研究、积极探索、勤奋努力的结果，对你们的辛勤工作，市委、市政府是满意的，社会各界、特别是广大人民群众是充分认可的。在此，我代表市委、市政府，向管委会各位委员、向全市住房公积金管理系统的广大干部职工表示衷心的感谢！

在肯定成绩的同时，我们也要清醒地看到，与其它省会城市相比，我们还存在一定的差距。据度数据统计，在西部10个省会城市中，我市的公积金缴存规模仅略高于兰州，年度归集额仅比兰州、银川、西宁略高，归集总额只有成都的五分之一，昆明的三分之一左右。究其原因，当然有我市的经济总量不大、发展水平不高的因素，但更多的却是我们的工作做得还不够到位，主要体现在：一是由于宣传力度不够，许多单位和职工对公积金政策了解不深，对建立住房公积金制度的重要意义认识不到位；二是归集面还需进一步扩大，目前我市仍有许多单位特别是非公有制经济组织的建制程度有待提高。三是制度还需进一步巩固，部分区县、部门和单位未按要求落实公积金缴存基数、缴存比例和缴存额度。四是业务队伍素质还需进一步提高，公积金管理部门干部队伍的创新意识、担当意识有待进一步增强。对于存在的问题，我们必须高度重视，采取切实可行的措施认真加以解决。针对下步工作，我讲几点意见：

一、进一步提高三大认识

发展住房公积金事业，建立和实施住房公积金制度，对于健全住房保障体系，改善人民居住生活条件，实现“住有所居”的目标具有重大意义。我认为，必须在三个方面提高认识：第一，这是各级政府实施保障和改善民生的一项重要职责。近年来，随着经济社会的发展，从中央到地方各级政府，对保障和改善民生问题越来越关注，发展住房公积金事业作为保障和改善民生的一项重要工作，其性质决定这项事业必须由各级政府来承担，而不是由别的组织或市场来承担。第二，这是完善社会保障体系的内在要求。实行住房制度改革以来，随着房价的逐步上涨，客观上工薪阶层尤其是中低收入职工仅靠自身的工资积蓄，要解决住房问题还存在一定的困难。住房公积金制度就是为解决职工筹资难题、有效帮助广大群众特别是中低收入群众家庭解决住房困难、实现“住有所居”目标而出台的一项重大政策。该政策的实施水平，在一定程度上将决定城镇住房的建设水平、社会的保障水平乃至整个社会的和谐水平。第三，这是维护群众合法权益的具体体现。住房公积金是国务院《条例》明确要求各级党政机关、企事业单位包括外资和私营企业都必须为职工缴存的，属于职工个人所有的，用于职工住房消费的长期性住房储金。为职工缴存住房公积金，是广大职工群众依法享有的合法权益，是各单位应尽的法律职责和必须履行的法定义务。因此，全市各级、各单位、各部门一定要从以人为本、落实科学发展观的高度来认识建立和实施住房公积金制度的重要性，进一步加大支持、强化协调、通力配合，切实维护好、实现好、发展好这项制度，努力把群众潜在的住房需求转化为现实的住房保障，让更多的群众从中受益。

二、进一步抓好三个关键环节

（一）进一步做好公积金的归集扩面

坚持以宣传促缴、以使用促缴、以服务促缴、以行政执法促缴的原则，采取切实有效的措施，努力扩大住房公积金的覆盖面、提高缴存率。一是严格落实政策要求。全市各级国家机关和部门（单位）要严格按照国家、省、市关于加强住房公积金归集和缴存工作的有关政策和要求，进一步加大工作力度，认真自查，严格整改，带头使公积金缴存的各项政策、标准和要求尽快落实到位。二是积极拓展征缴范围。全市各相关单位和部门要在巩固既得成绩、防止发生停缴和欠缴行为的基础上，进一步以非公有制经济组织和破产改制企业为重点，通过行政干预、政策宣传、法律教育和思想疏导等措施，动员和鼓励效益好、规模大的非公有制企业带头落实公积金制度，让更多的民营企业职工享受到住房公积金政策的温暖；公积金管理部门要唱主角，加大宣传力度，主动上门逐个企业做工作，争取得到理解和配合。三是加强执法检查。公积金管理部门要认真做好全面调查摸底工作，全面掌握应建未建、有条件建而不建的企业和单位基本情况，各相关职能单位要加强与公积金管理部门的协同配合，督促未建企业和单位按照规定尽快建立住房公积金制度，做到应建尽建、应缴尽缴；对拒不建立住房公积金制度，无故欠缴、少缴住房公积金的单位，要依照有关规定予以处罚，确保住房公积金覆盖率实现新的突破。

（二）进一步加强公积金的监督管理

公积金管理部门要从对政府负责，对群众负责的高度，切实抓好公积金资金的监督与管理，进一步降低风险，确保资金安全。一是加强制度建设。要认真梳理现行的各项管理制度，及时协调相关部门补充完善包括财务、统计、审计、责任落实和追究、档案信息管理、风险控制、考核奖惩以及行政执法等管理制度，以使全市公积金管理和服务进一步制度化、规范化。二是加强风险防控。要严格执行公积金贷款调查、审查、审批和贷后跟踪管理制度，规范使用贷款资金，对不符合规定的项目，坚决不予放款；放款要严格按规定、按程序办理；要进一步完善对委托银行经办委托业务的责任追究制度和监督考核机制，特别是要将逾期贷款的预警和催收工作列入考核重点内容，采取行政、法律、经济等多种手段，严格控制贷款逾期率，把公积金放贷风险降到最低限度。三是强化监督。要按照“管委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的管理模式，进一步强化公积金管委会的领导监督，公积金管理部门的自我监督和财政、审计、银监、监察等部门的工作监督，发挥好人民群众的舆论监督作用，对执行规章制度不力、，损害人民群众利益、群众反映较大，套取、骗取住房公积金贷款挪作他用的行为要严格按照相关规定实施问责，触犯法律的要坚决移送司法机关进行彻查，绝不姑息迁就，要以严厉打击分子的高压态势切实保障住房公积金的资金安全。

（三）进一步提高公积金的使用效益

“建”好住房公积金的目的是“用”好公积金，确保资金最大限度地发挥增值效益。一是加大放贷力度。要进一步完善鼓励住房公积金贷款的优惠政策，大力推进贷款网点建设、简化贷款手续、降低贷款费用、提高放贷效率，让群众感受到用公积金贷款，不仅利率比银行低，而且费用少、环节少、服务好、效率高，引导大量买房群众优先选择住房公积金贷款，切实发挥好住房公积金在保障群众住房方面的使用效益。二是拓宽资金使用面。要在政策允许的条件下，积极解放思想、创新思路，不断拓宽住房公积金的使用范围，真正把住房公积金沉淀资金用在市委、市政府的重大决策部署上、用在改善人民群众居住条件和生活水平上。今年全市重大工程和重点项目173个，需投资616亿元，市公积金中心、市财政等相关部门要结合实际，认真研究如何使用提高住房公积金运用率问题，努力用好用活住房公积金的沉淀资金，使住房公积金效益放大，实现保值增值。三是支持保障性住房建设。要紧紧抓住国发2号文件提出的“加强以公共租赁住房为重点的保障性安居工程建设，开展利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点”的机遇，加快启动我市利用住房公积金贷款支持保障性住房建设的试点工作。当前要重点抓好两个方面的工作：第一，加强与国家住建部、省住建厅的对接协调，积极争取上级部门的资金和政策支持，做好基础性工作和项目编制申报工作。市公积金贷款支持保障性住房建设的主体贷款银行（建设银行），要抓紧建立和完善相关制度和手续，一旦项目获批，立即启动实施；项目业主单位要加快推进项目的建设，严格按进度拨付资金，确保资金使用与项目工程进度相匹配，防止资金被挪用，保证贷款的安全性；第二，切实按照相关规定加强对试点工作的监督检查，及时公布试点建设的工程项目、规模和施工进度，公示开发单位、建设成本和供应对象，同时建立公开举报制度，广泛接受社会和群众监督，督查项目实施中的各个环节，确保资金的安全运行。

三、进一步强化三大保障

一是要强化组织保障。市住房公积金管委会作为住房公积金管理的领导决策机构，要进一步加强政策理论研究和市情调查研究，认真履行职责，提高决策水平，确保我市住房公积金制度持续、安全、健康地发展。各位委员特别是新进入的委员，要加强业务知识和政策法规的学习，提高综合素质，积极为管委会科学决策提供全面科学合理的依据，推动我市住房公积金制度的有效实施。

二是要强化队伍保障。全市各级公积金管理部门要把加强人才队伍建设作为首要任务，树立求实、务实、实干的用人导向，切实把政治可靠、善于创新、敢于担当、德才兼备、清正廉洁的优秀干部选拔到工作第一线，不断加大教育培养优秀年轻干部的工作力度，建设一支政治强、业务精、作风硬的公积金管理队伍，为推动全市公积金管理工作又好又快发展提供人才保证和智力支持。

现在的公积金政策篇3

（一）住房公积金贷款对低收入家庭帮助有限

房改以后，中国房地产市场全面推进了市场化改革，在市场化运作下，房价出现了持续快速上涨的情况。这种情况下，大多数低收入群体由于收入低，难以付齐首付款，对于公积金因此也难以使用。相反的情况，高收入者则能充分利用住房公积金进行购房。实际上，公积金演变成低收入者缴纳，高收入者使用的尴尬局面。同时，在公积金贷款政策上，存在着倾斜高收入者的问题，现行的贷款制度，贷款数额与公积金缴纳数额成正比，高低收入者在公积金贷款额之间形成了巨大的差距，较少地享受到住房公积金的政策性低息贷款的好处。

（二）住房公积金覆盖面没有惠及大众

从目前的住房公积金覆盖来看，存在着覆盖率低的问题。其主要覆盖面集中效益较好的垄断行业、大型国有企业、股份制企业和行政事业等单位，这些单位的职工大多为高收入者。在国有企业转制过程中产生的大量下岗员工，私营企业合同工、个体经营户、农民工、自由职业者等却没有涵盖进来。据资料显示，截止到2007年末，我国住房公积金的缴存人数为7187.91万人，与全国几亿的在岗员工基数相比较，覆盖率仍然很低，最需要得到住房保障的人群没有受益。

（三）缴存基数和提取政策不够科学合理

在缴存基数上，目前的政策上，对缴存基数没有合理明确的界定，主要以缴纳者的工资基数为参照，同时制度只规定缴存公积金的基数上限，并没有限定下限，这种制度导致了低收入职工的公积金缴存额明显偏低的问题，进而导致公积金分配的不合理。在一些效益一般的单位，职工公积金缴纳数额不足百元，而效益较好的单位，缴纳数额则高达千元以上。在公积金提取上，目前的政策上，缴纳物业管理费、支付房租、家庭装修等住房消费不能够提取使用公积金。例如，低收入者往往租房生活，房租就是一笔较大的开支，但由于公积金不能使用,只得望房兴叹。

二、住房公积金如何帮助低收入家庭解决住房困难思考

（一）强化贷款政策对低收入家庭的倾斜力度

结合低收入者的实际困难，应对现有贷款政策从低收入者贷款政策制定和首付比例调整等方面进行调整，在政策上扶助低收入家庭。低收入者贷款政策制定，就是在低收入家庭购房时，提供贴息贷款，住房公积金管理中心向购房者发放一定的利息补贴，减轻低收入者的还款压力。首付比例调整，针对首付往往是低收入者购房的主要制约因素的情况，在政策上应进行相应的调整，按照低收入者的具体收入情况，划分相应的等级，针对不同的等级设定不同的贷款利率和贷款额度，扶持低收入群体购房。

（二）扩大住房公积金的覆盖面

在政策上，要强制推行住房公积金缴纳制度，将民营企业、外资企业等全面纳入住房公积金缴纳范畴，使个体小企业职工、困难企业职工、个体经营者以及农民工享受这一政策，同时应加强监管，对各单位住房公积金建立情况进行考核，提高人们享有住房公积金权益的意识，扩大覆盖面，对不建立住房公积金制度的企业单位，加大处罚力度，确保实施。在机制创新上，可以探索住宅储蓄机制建立，对于没有条件缴纳住房公积金的低收入者，在政策上参照住房公积金的贷款和首付等政策，通过个人自愿建立住宅储蓄账户的方式，弥补公积金的不足，进一步扩大覆盖面，扶持低收入群体。

（三）完善公积金缴纳基数和提取办法

在公积金缴纳基数上，公积金管理部门应进行合理测算，对低收入者的公积金的缴纳最低金额进行明确规定，规范公积金缴存，同时限制并降低高收入者的缴存上限，障其权益。在公积金提取上，在办法上应允许低收入群体提取住房公积金用于物业管理费、房租、住房维修等住房消费，提高低收入群体对住房公积金的使用率。对于生活确实困难的低收入者，可以进行人性化管理，在取得相关证明的情况下，允许其提取公积金用于其日常生活支出。

现在的公积金政策篇4

[论文摘要]随着归集规模的扩大，住房公积金业务本身潜藏的风险日益彰显。本文深入分析中国现行住房公积金制度逐渐显露出一些问题，并提出相应的对策，以使住房公积金制度真正成为我国政策性住房金融体系最有效的组成部分。

一、引言

住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。它作为中国房地产金融政策的主体，开辟了除原有的国家、企业投资之外的一条长期、稳定地解决城镇居民住房问题的资金来源渠道。然而，随着归集规模的扩大，住房公积金业务本身潜藏的风险日益彰显。

二、中国现行住房公积金制度存在的问题

1.归集层面上存在的问题

我国大部分城镇地区和企事业单位已经基本上建立了住房公积金制度，特别是在东部沿海地区，住房公积金的覆盖面已达到职工人数的90%以上，单位和职工公积金缴交率占职工工资基数的7%左右。但是，在占全国2/3面积的中西部地区，城镇住房公积金的覆盖面仍只有50%～70%，公积金缴交率也较低，有的还不足5%这一规定比例，造成这一状况的主要原因是归集手段软弱。在实际执行过程中，乡镇企业和私营企业、外商投资企业大多没有实行住房公积金制度。在中西部地区甚至连部分国有企业、事业单位和行政机关都没有实行住房公积金制度。这些单位的领导在执行住房公积金方面采取消极的态度，如有些单位既不代扣职工应缴纳的住房公积金，更不缴纳单位应负担的住房公积金，而且提出各种理由，推卸其社会责任；有些单位打着执行住房公积金制度的名义，从职工工资中住房公积金后却不上缴，而是留在单位周转使用，这些行为实际上严重侵犯了职工的财产权；还有一些单位迟延缴纳住房公积金，直接影响了职工个人的住房公积金存款利息收入。

2.运作层面上存在的问题

住房公积金制度的建立本来是为了加快形成城市住房基金，加快解决城市居民尤其是中低收入居民的住房问题。但运作结果却是不公平的。中低收入居民借不到、还不起住房公积金委托贷款，实际上得到贷款资助的以中高收入职工为主。许多中低收入居民，不仅没有从公积金制度中获得相应的支持，还由于公积金制度的强制性的低收益性，而无法获得达到市场平均水平的资金回报率。

3.风险层面上存在的问题

按照我国现行《信房公积金管理条例》的规定，住房公积金管理中心“负责公积金的归集、保值和增值，具体金融业务（贷款、结算、开立账户、缴存和归还）委托银行办理”。但是，按照中国人民银行颁布的《贷款通则》，银行作为“受托人只收手续费，不承担贷款风险”。由此可知，已归集的住房公积金由住房公积金管理中心具体运作，既然住房公积金管理中心是公积金资金的经营运作主体，那么资金运作的风险理应由住房公积金管理中心来承担。但按现行政策，住房公积金管理中心可能难担其任。

信用风险是金融活动中最基本的风险，具有综合性、传递性、扩散性和突发性。住房公积金贷款面向个人，涉及面广，在尚无个人信用档案可查的情况下，要逐个准确调查确定借款人信用等级几乎是不可能的事情，通常的做法是以借款人单位收入证明作为其是否有能力履约的主要依据，考察是只是某一时期的静态收入水平。市场是多变的，个人收入常有起伏，某一时期的收入状况也并不能完全反映一个人的信用状况，以此作为信用依据，隐含的风险极大。

三、完善住房公积金制度的对策

1.强化住房公积金归集手段

发展住房公积金事业，不仅关系到职工合法权益，更关系到国家加快住房建设和扩大内需战略决策的实施，因此要依照《住房公积金管理条例》加强依法征管。一是加大《住房公积金管理条例》的宣传力度，大力宣传建立住房公积金制度的优越性，在舆论上广东省造声势，使国家这一房改政策深入千家万户，家喻户晓，充分调动单位和广大职工缴交住房公积金的自觉性和积极性；二是财政、审计部门要加强配合，加大监管检查力度，重点解雇住房公积金覆盖面小的问题，强化归集手段，使各企业单位的领导充分认识缴交住房公积金和缴纳职工养老保险金的同等重要性。三是依照《条例》规定，对拒不执行国家房改政策，擅自不实行住房公积金制度，拖欠、挪用公积金的单位，特别是只重个人政绩不为职工履行义务的单位负责人，要追究其行政责任，并实施相应的经济处罚，以维护职工应享有的合法权益。

2.促进中低收入居民住房保障

(1)建立立体式的住房金融体系。在住房公积金贷款的使用上，必须要求限量使用，每笔贷款上限不应定得太高，以保持住房公积金贷款在使用上的公平性。合同储蓄模式体现多存多贷的原则，适于在中、低收入居民中开展。(2)完善专门针对低收入阶层居民的住房供给制度。经济适用房的推出，确实在客观上起到了平抑房价，促进中低收入阶层居民住房条件改善的作用。但由于相关制度在具体执行当中缺乏监督和管理，经济适用房已经成为不少高收入居民购买第二、第三套住房的重要对象。为此，政府应完善居民收入的核查制度严格各类住房的购买条件，提高政府有限财力的作用成效。(3)实行经济适用房的政府回购制度。

3.将住房公积金管理中心改制成真正的政策性金融机构

借鉴新加坡经验，把住房公积金管理中心改制为真正的政策性住房金融机构。该制度的特点是：由政府的信誉担保，为政府的住宅政策目标服务；是一种以资金有条件让渡（本息加流）为特征的融资活动，从而与财政资金运作相区别；享有政府的政策优惠，如给予利息补贴或税收减免等，从而不同于一般的商业性金融。这种定位清晰能承担风险的独立的金融实体主要负责公积金的保值、增值、公积金的账户管理、政策性的货币补贴和政策性的保险等工作，而且也是规范我国住房公积金的会计、审计、信息披露、内部风险管理和外部监督机制的基础。

4.建立个人信用档案

目前，各商业银行和个人资信评级机构的评估标准自成体系，相互间可比性不强，不同的评估机构做出的评估结果有时大相径庭，难以客观地反映出个人信用的真实情况。建立个人信用档案涉及两方面工作：第一，完善相关法规；第二，建立科学、严谨、统一的评估指标体系。个人的信用资料散布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构，如何真实、完整、连续、公开地取得相关数据，合法使用信用资料，同时又保护个人的隐私权，需要相关法律法规的保证，而评估指标体系是信用体系的核心，统一评估体系是信用社会化的需要。

5.建立和完善住房公积金两级监督机制

现行机制下，对住房公积金的监督如前所述流于形式，要进一步有效解决对住房公积金的监督问题，在成立真正的政策性住房金融机构后，撤销住房公积金管理委员会，同时成立独立的住房政策性金融机构，彻底改变当前的住房公积金监管体制下的缺位现象。该监管机构可以直接隶属于国务院的监管机构，对住房政策性金融机构进行垂直监督管理，不受地方政府的约束。政策性住房金融机构必须定期公布住房公积金及住房信贷等业务的运作情况，如每季度公布一次公积金经营运作的情况。同时，住房银行监管机构每半年公面对住房银行运作的监督报告。在此基础上审计部门对住房政策性金融机构和监督机构的工作进行监督。审计部门每年也要公开对这两个机构的审计报告。

四、结语

应该看到，我国住房公积金制度在过去十几年的运作中，尽管存在许多问题，但其对解决城市居民的住房问题所起的作用，还是功不可没。因此，要解决城市住房问题，建立有效的住房金融体系，就必须从住房公积金制度改革入手，真正实现住房公积金建立的目标。

参考文献：

[1]宋佐军:关于完善我国住房公积金制度体系的思考[j].中国房地产金融,2002(6)

[2]陈伯庚:城镇住房制度改革的理论与实践[m].上海:上海人民出版社,2003

[3]陈东:构建住房公积金专业银行完善我国住房公积金制度[j].湖南行政学院学报,2004(3)

现在的公积金政策篇5

一、对20*年住房公积金管理估价

20*年，我市住房公积金事业实现了新发展、新跨越。一年来，在管委会的领导下，全市住房公积金管理工作严格贯彻落实《住房公积金管理条例》和管委会二届一次全会决策，紧紧围绕市委、市政府中心工作，狠抓管理，攻坚克难，通过全市住房公积金管理战线全体干部、职工的努力，呈现出良好的发展态势，超额完成了年初确定的目标任务，为我市应对金融危机，保持经济平稳增长和改善职工住房条件做出了积极的贡献。20*年，全市共归集住房公积金7.3亿元，较20*年同期增长57.67％，累计归集额突破30个亿，归集余额24.35亿元；共提取2.25亿元，是20*年的4.5倍；发放贷款7.18亿元，较20*年增长139％，累计发放个人住房贷款达15.62亿元，贷款余额10.23亿元。住房公积金归集和使用率迅速增长，社会效益和经济效益得到显著提高，住房公积金管理工作走在了全省乃至全国的前列，受到了国家住房和城乡建设部、省住房和城乡建设厅的肯定和表扬。主要抓好了以下几方面的工作：

一是狠抓归集管理，确保了资金按时足额缴存。归集是住房公积金管理的源头。机构调整以来，我市按照《住房公积金管理条例》和相关规定，不断完善归集制度，创新管理手段，强化内部考核机制，加强住房公积金制度的宣传、联系和执法力度，采取了一系列行之有效的措施，归集管理取得了显著的成绩，到20*年基本实现了住房公积金按月足额缴存，从20*年的归集余额只有1.1亿元，发展到年归集资金7.3亿元，归集余额达到24.35亿元，是机构调整前的22倍。实现了缴存单位“要我缴存”到“我要缴存”的思维模式转变，确保了资金归集的正常化、规范化，有效降低了管理成本，提高了资金使用效率。市直和各县区坚决执行市委、市政府提高缴存比例的决策，想方设法挤出资金提高财政拨款单位职工的住房公积金缴存比例。目前，全市除盐津县执行8%，镇雄县执行9%的缴存比例外，市级和其余县区住房公积金缴存比例都达到了10%。缴存比例的调整，进一步提高了广大职工住房资金的积累，增强了住房购买力，得到了大家的积极拥护。

二是狠抓贷款规模，职工购房资金困难有效解决。20*年，在席卷全球的金融危机影响的压力下，全市住房公积金管理工作严格落实“保增长、保民生、保稳定”的要求，按照力争实现当年新增4亿元贷款余额的目标任务，结合实际，认真分析研究，不断创新工作思路，采取了深挖信贷资源、简化手续、降低门槛、拓展贷款范围、开展异地抵押贷款、引入委贷业务竞争机制、提高服务质量和工作效率等一系列行之有效的措施，仅1年时间，全市发放贷款7.18亿元，接近××发放住房公积金贷款以来5年的总和；实现新增贷款余额4.73亿元，超额完成了工作任务，充分发挥了住房公积金低息、互助作用，为我市的房地产业经济和城镇化建设提供了必要的资金支持。同时，在发放贷款过程中，高度重视信贷资产的安全问题，严格控制逾期贷款的产生，进一步加强贷款受理审批审核，强化贷款抵押担保制度，积极与委贷银行、缴存单位和财政部门的联系协作，采取多种方式及时催收逾期贷款，对信用度差、恶意拖欠户及时通过处置抵质押物和向法院等方式追收逾期贷款，净化了我市住房公积金金融环境，确保了住房公积金的保值增值，实现了当年放贷无逾期，本文来源于范文中心:/全市住房公积金贷款逾期率降到0.001‰的历史最低点，远远低于全国和全省平均水平。

三是狠抓服务质量，管理效率和服务水平不断提高。及时出台了住房公积金提取政策配套文件和措施，确保新提取政策落到了实处。进一步强化限时办结制度，提高工作效率，贷款业务的受理、审查、审批、发放等环节时限不断缩短，每笔贷款办结时间由原来的30个工作日缩短为13个工作日。认真办理政协提案，及时与政协委员进行面商，解答政策。切实做好住房公积金网站、政务信息公开网站和96128热线“阳光政务”工作，通过网站、电话等交流平台，不断加大住房公积金政策宣传力度，加强了与缴存职工的交流沟通。通过努力，管理效率和服务质量得到了较大的提升，树立了良好的社会形象。

四是狠抓队伍管理，保证了资金运营安全。一年来，全市狠抓了住房公积金管理队伍建设，开展了“整顿管理秩序、提高管理水平，构建住房公积金管理地图”等活动，不断提高了管理人才队伍素质。进一步加强了住房公积金财务管理和会计核算工作，强化内部业务稽核工作，有效保证了财务管理规范、资金安全，有效杜绝了违规、违纪情况的发生，规范了业务管理，确保了住房公积金资金安全和管理人人身安全。同时，进一步加强网络安全管理，规范操作程序，落实信息系统管理安全责任制，提升信息网络安全防护等级，提高信息利用效率，确保住房公积金管理数据安全、及时、准确。

总的来讲，全市住房公积金管理工作取得了显著成绩。但在住房公积金制度的巩固、发展中仍存在不少困难和问题，离市委、市政府和广大职工的要求还有较大的差距。主要表现在四个方面：一是住房公积金制度发展还不平衡，住房公积金覆盖率还有待进一步提高。二是我市住房公积金的资金使用率还需进一步提高。三是政策宣传力度还应进一步加强。四是随着我市住房公积金管理业务的快速发展，管理队伍不足与管理业务量增大的矛盾更趋突出，办公软硬件设施还不能适应当前工作的需要。

以上问题必须引起我们的高度重视，以求真务实的态度，切实加以解决，推进我市住房公积金管理健康、快速发展。

二、认清形势，抓住机遇，推动住房公积金管理良性发展

加强住房公积金管理工作，是解决职工住房困难问题，提高职工福利待遇，推动经济社会发展的重要工作。2010年，针对中央继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，抢抓扩大内需保增长的机遇，加强领导、完善制度，强化管理、突出服务，推动全本文来源于范文中心:/市住房公积金管理工作再上新台阶，仍然是一项十分重要的工作。重点要做好以下几个方面：

（一）强化贷款管理，加大资金投入。我市的房地产业起步较晚，充分利用住房公积金贷款的低利率优势，引导住房公积金贷款消费，解决中低收入缴存职工的住房困难，尽量减轻职工的经济负担，充分发挥住房公积金在房地产经济、城镇化建设中的促进作用，是住房公积金管理工作的重点。我市自20*年启动住房公积金贷款业务来，不断降低准入门槛、减化手续，通过提高贷款额度、延长还款期限等方式，加大了对职工购建房资金的投入力度，为我市房地产经济和城镇化发展提供了重要资金保障。面对当前国家扩内需保增长和继续实行适度宽松的货币政策的形势，为进一步发挥住房公积金的作用，促进我市房地产业发展和城镇化建设速度，应着力抓好以下工作：一是继续强化“为缴存人服好务”管理宗旨，进一步拓展住房信贷市场，努力提高住房公积金的使用效率，确保全年发放住房公积金个人住房贷款5亿元，为改善职工居住条件，促进住房建设快速发展服务。二是在扩大贷款规模基础上，进一步加强逾期贷款管理，坚定不移执行保全资产措施；各县区政府要加强对住房公积金信贷工作的领导和支持，努力净化住房公积金信贷环境，管理中心要加强与财政、缴存单位的沟通协调，建立多种扣款机制，切实将风险最小化，确保信贷资产质量优良。

（二）继续搞好政策宣传，为缴存人服好务。住房公积金管理的最终落脚点在于服务缴存人，缴存人满不满意、高不高兴是衡量工作效率的标准。自提取新政策实施以来，我市积极抓好政策落实，赢得了广大缴存人的支持，产生了较好的社会反响。但是，依然存在少数缴存人对政策了解不够，认为只要在异地购房就可以提取住房公积金，甚至写信给市委、市政府主要领导，提出质疑。这些缴存人反映的情况，虽然不符合有关规定和××实际，但由此也表明，我们的宣传力度还有待进一步加强。因此，管理中心和各县区政府要进一步加大宣传力度，通过报纸、电视等媒体，广泛宣传《住房公积金管理条例》等办法规定及管委会讨论通过的各项新政策，对住房公积金政策进行准确的解释，让大家主动、自觉地参与到建立、完善住房公积金制度，推动全市住房公积金管理中来。同时，要进一步加强××住房公积金网站和电子政务信息网站管理，及时报道和宣传住房公积金相关政策法规，为住房公积金缴存职工提供网上帐户情况查询，方便广大缴存单位和缴存职工，增强管理透明度，促进各项管理更加规范、快捷、便民、高效。

（三）加大政策研究力度，为《条例》修改献计献策。《住房公积金管理条例》自1999年3月颁布后，20*年进行了修改，作为住房公积金管理的行政法规，一直沿用至今。在执行《住房公积金管理条例》的过程中，全国不少专家、学者、住房公积金管理者提出了许多意见，进行了一定的探索和尝试。去年11月召开的全国住房公积金研讨会，提出从资金的属性、资金的定位、利率机制、行政强制、中心定位、管理体制、监管机制、决策体制、增值收益分配等九个方面，对住房公积金的历史、[更多精彩文章来自“:/”]现状和未来进行分门别类的研究，为《住房公积金管理条例》修改提供理论依据。我市的住房公积金管理工作虽然走在了全省、甚至全国的前列，但政策研究方面必须进一步加强。各位委员和管理中心要从不同的角度进行认真研究，形成调研材料积极向上反馈，为《住房公积金管理条例》修改提出意见、建议，这既是宣传××的窗口，又是对管委会工作的促进。

现在的公积金政策篇6

美国次贷危机爆发的根源在于，上世纪末美联储长期实行过于宽松的货币政策，并减少对金融创新的监管，房利美和房地美的运作，极大地推动了美国住房市场的繁荣，导致房价的飞涨。到后来泡沫被刺破，终于引发全球性的金融危机。

而在应对危机的几年中，尽管美联储长期将利率维持在极低的水平，甚至不管世界各国的反对实施所谓“量化宽松”的货币政策，但美国住房市场并没有走向复苏。

相反，在危机初期还加剧了房地产市场的暴跌，时至今日美国房地产市场仍在继续下滑。

区分政策性和商业性住房金融

如何熨平货币政策对住房市场的影响，各国普遍在商业性住房金融外，实行公共住房政策和与之相配套的政策性住房金融。比如英国、奥地利、德国等实行“先存后贷”的合同储蓄模式，这种房贷的实质是“合作”而非赢利。

在德国，合同储蓄大约占到房贷总额一半，仅有三成住房贷款来自于商业贷款，所有房贷（包括合同储蓄和商业贷款）都实行固定利率制，储蓄房贷利率远低于市场利率且固定不变，商业贷款固定利率期限平均为11年半，但合同储蓄的期限长达30年。这种长周期几乎可以抗衡任何金融市场的波动。

再如，新加坡、马来西亚等国实行强制性储蓄融资和公积金制度，美国的联邦住房银行系统(FHLS)、韩国的国民住宅基金（KNHF）、巴西的国家住房银行都发挥着政策性住房金融的功能。

中国房地产金融的发展源于住房制度改革所产生的金融需求，1991年2月，上海借鉴新加坡的经验而推出住房公积金制度，住房公积金模式具有政策强制性归集和国家、集体与个人共同承担的特征，资金来源稳定、数额大、期限长，能够有效地避免负债期限短、融资成本高等难题，因而很快就在全国流行起来，并成为我国独具特色的政策性房地产金融的主体。

住房公积金早期对中国住房体制市场化改革发挥了积极作用，并带动了商业房地产信贷制度的建立和发展，但在随后的过程中，住房公积金的政策功能逐步被异化。

到目前，住房公积金似乎只是房地产贷款的一种方式而已，只是这种方式利率低、期限长。而实际上银行和管理部门从规避风险的本能出发，更愿意将其贷给中高收入人群。现有的“低贷低存”原则加上“低息和免税”等优惠措施，更多帮助了中高收入居民购买商品房甚至是炒房，于是出现了住房公积金“劫贫济富”的现象。

与此同时，大多数地方的住房公积金闲置，2008年末全国住房公积金缴存余额就已突破万亿元，沉淀资金3193.02亿元，占缴存余额的26.35％。一方面是大量的低收入人群在缴纳了住房公积金后，由于买不起房而长期甚至永远享受不到公积金政策的优惠；另一方面是住房公积金强制性归集，积压了大量的资金花不出去，住房公积金并未发挥其制度优势。一些地方住房公积金监管薄弱，住房公积金大量被挪用，甚至被腐败分子贪污。而在通货膨胀面前，住房公积金实际在年年缩水，甚至是大幅缩水。

总之，由于定位的异化，住房公积金助长了高收入家庭买高价房甚至是炒房获取暴利，而且被政府作为调控市场的工具之一，客观上对市场“助涨助跌”。

2008年底，为应对国际金融危机的冲击，不少地方政府纷纷出台了各种刺激商品房需求的政策，其中也普遍提高了住房公积金贷款额度，降低了首付比例和利率，住房公积金成为“救市”的工具之一。而在2010年以来的一系列宏观调控中，住房公积金再次被作为遏制房价过快上涨的工具之一。

当前我国的经济发展阶段，决定了在较长一段时间内银行贷款仍将是居民购房融资的主渠道。由于世界经济发展的动荡，国内城乡居民收入将进入一个增长预期不确定的长时期，保持融资成本的长期稳定、可控是降低房地产金融系统性风险的主要手段。因此，必须构建有助于长期稳定的房价形成机制的金融支撑制度体系。

政策性住房金融和商业性房地产金融的切割势在必行。一方面，要开放和搞活商业性房地产金融，通过金融创新化解房地产金融风险。商业性房地产金融政策要服从和服务于宏观经济发展的需要，服务于我国经济发展方式的转变。

另一方面要建立真正符合中国国情的保障性住房金融支持体系，包括覆盖保障性住房土地开发、房屋建设、消费和运营管理全过程的金融支持政策，降低资金成本，实现保障性住房的可持续稳定发展。

建立稳定的保障性住房融资渠道

根据国务院公布的“十二五”规划，未来五年，全国计划新建保障性住房3600万套，到“十二五”末城镇保障性住房覆盖面要达到20％左右。

2011年底国家住房和城乡建设部宣布：全国各地已全部完成年初确定的保障性住房开工计划1000万套，但住建部副部长同时也坦承有部分地区存在“挖坑待建”的现象。进入2012年，根据政府工作报告，保障性住房开工计划已悄悄缩减到700万套。

事实上，2012年是我国经济形势更为复杂的一年，中央已经明确了“稳中求进”的方针，首要的是保持经济的平稳较快增长，保持适当的投资规模仍然是必不可少的条件，确保保障性住房的投资规模，不仅能够弥补高铁、公路等基础设施投资和商品房投资增长放缓的冲击，改善投资结构，又能有效启动中低收入家庭消费，带动多重内需。可以说，保障性住房的建设和分配任务能否完成是关乎“保增长、扩内需、促民生”的大事。

据有关部门测算，建设1000万套保障性住房需要投资1.3万亿－1.4万亿元，预计约6000亿元将来自保障性住房的销售收入和租金，剩余的7000多亿元资金中，中央预算划拨资金为1000多亿元，中央要求地方至少拿出土地出让净收入的10％，这部分可达2000亿－3000亿元，住房公积金增值收益可提供约400亿元，其他约3000亿－4000亿元需要靠社会融资来解决。

账好算，钱难找。尽管中央出台了一系列政策，包括允许地方融资平台通过发债优先用于保障房建设，但由于保障房的特殊性质，贷款收益与风险不匹配，在当前宏观调控的背景下，金融机构有限的信贷资源，只会优先配置到收益相对高的项目上；债券发行处于“两难”境地，2010年全国发债规模仅6000亿－7000亿元，地方政府融资平台的潜在风险和担保能力不足也制约了发债支持保障房建设的可持续性。

制约市场化融资的根本性因素表现在：1.尽管央行和银监会已经出台了一些针对保障性住房建设的信贷支持政策，但由于国家实行紧缩性货币政策，受存贷比等监管考核指标的制约，商业银行实际上很难主动将有限的信贷资金用于保障性住房项目，应该实行“定向宽松”的政策，对保障性住房贷款监管指标分类指导和管理。

2.资金成本高、资金期限短，不能与保障性住房的建设运营管理相匹配。以北京市发行的私募债为例，期限为2年，票面利率为6.2％，综合成本为7.2％。由于期限短，这一部分资金只能用于经济适用住房、限价商品住房等可售型项目，并且资金成本完全由购房人承担，从而推高了保障性住房的定价。

事实上，以目前各地公共租赁房的租金水平看，如果按照市场定价，公共租赁房根本实现不了保障的功能。经初步测算，2011年北京市公共租赁房的平均建设成本为7000元/平方米，平均每套为50平方米，每套成本为35万元。目前，公共租赁房月租金定价比同区位同类型普通商品房低30％左右，收回全部投资成本需要30年左右。

很显然，除政府投入外，不可能有银行资金和社会资金愿意参与其建设和运营。为降低成本，北京市在部分项目进行试点，采取了鼓励机关事业单位等用自有国有土地建设公共租赁房，鼓励农村集体经济组织利用存量集体建设用地建设公共租赁房等做法。这就为一部分追求长期、稳定、低风险偏好的大额资金提供了可供选择的余地。

建立政策性住房金融政策体系

有关部门应抓住制约社会融资的关键因素，加强政策统筹，力求尽快取得突破性进展。

一方面，不论是在我国金融系统体制内，还是在民间金融系统中并不缺乏货币的流动性。另一方面，完成“十二五”期间保障性住房建设任务也只是“万里长征走了第一步”，要真正解决我国大多数人的住房困难，建成适合我国国情的基本住房保障制度，还需要很长一段时间，甚至可能需要几代人的努力。

创新住房金融政策体系任重道远，当前可抓好以下几点：

1.加强金融支持住房保障统筹。对保障房项目的直接融资和间接融资规模，单独设立统计科目进行统计，不与商业房地产开发、商品住宅开发项目混同，并根据保障房项目的建设经营特点，配置专项融资规模，进行专项管理，实施“定向宽松”的政策，分类制定监管考核指标。

针对金融机构出台系列优惠政策，真正调动商业银行的积极性，引导银行机构以较低的利率水平、较长的周期加大对保障房领域的信贷投入。比如，允许保障房项目贷款利率突破同期基准利率下浮10％的限制，对于银行提取此类贷款拨备适当放宽，减免其相关税费，放宽对保障性住房类贷款的期限，允许此类贷款在项目建设期内可以只还利息不还本金，待项目进入运营期再制定逐年偿还本金计划，等等。

允许在政府作为投资主体的公共租赁房建设中发行房地产投资信托基金（REITs）,并给予相应的政策优惠，切实降低资金成本，吸引公众参与，为公租房建设获得长期、稳定、低成本的运营资金。

2．全面改革住房公积金制度。在现阶段，可对公积金制度进行全面的改革。实施“有扩有限”，回归住房公积金制度的政策性金融功能。

明确住房公积金只能用于向保障性住房的建设、运营管理、修缮等提供低息贷款，向购买和租用保障性住房的家庭提供金融支持，不得用于商品房的建设和消费支持。由于限制了公积金用于商品房消费，使可用于住房保障的公积金数额大幅增加。事实上，截至2008年底，全国住房公积金缴存余额已突破万亿元，已使用的公积金中60％用于商品房的按揭贷款。

对住房公积金的存贷实行更低利率（比如2％－3％）、周期更长（比如30年）的制度，规定公积金贷款的首付比例（比如10％－20％）、存贷利率、贷款周期保持长期不变，这样做既可以提高保障性住房消费群体的支付能力，同时也使他们尽量少受宏观经济波动和货币政策调整的冲击。事实上只要是保持存贷差不变，金融机构的利润并不会受到影响。

扩大住房公积金的提取和使用范围，允许廉租房、公共租赁房家庭用住房公积金缴纳租金，以减少住房公积金的积淀。

强化对住房公积金的强制征集和资金收益的管理。在此基础上，逐步将各地住房公积金中心改造为专业政策性住房金融机构，并逐步形成全国集中决策、分散管理、资金统一调拨的政策性住房金融系统，使住房公积金制度成为我国政策性住房金融的重要制度。

3.加快完善保障性住房土地供应机制。制约公共租赁房社会化融资的最关键因素是其建设成本过高，导致资金回收时间长、资金回报低。虽然有些保障房项目的用地不是通过招拍挂、缴纳土地出让金取得，但建设开发单位必须缴纳较高的土地前期补偿款用于征用、拆迁成本，土地成本的居高不下直接抬高了保障性住房的建设成本，成为制约资金平衡和回收的最关键因素。

应从中央层面进一步深化土地使用制度改革，创新保障性住房用地供应方式，完善不同类型保障性住房土地供给的划拨、出让、协议租赁等方式，切实降低保障性住房供地成本。