家庭理财规划步骤篇1

【关键词】家庭资产；资产配置；投资组合

一、目前家庭资产配置的现状

家庭资产包括实物资产和金融资产。实物资产主要包括家庭拥有的房地产、汽车及其它耐用物品；金融资产主要有家庭持有的债权和权益类资产，包括现金、活期储蓄、定期存款、债券、基金、股票、保险、外币、金融衍生品等。

在资产分配比例方面，据测算目前中国居民储蓄大约占比20%，房产占比70%，各类金融资产占比仅约10%，严重偏低。其中股市市值只有25%左右属于居民、而债市也与居民基本无关。而在美国的家庭财富配置中，房地产占比仅为30%左右，存款占比大约10%，各类金融资产占比接近60%。

造成以上资产配置现状的原因是多方面的。首先是我国的社会保障依然在低水平阶段，大部分家庭在医疗、住房、教育等方面的支出要由家庭自身承担，为了满足预防性动机，将家庭资产更多地分配到长期储蓄中，这是导致我国居民储蓄率居高不下的原因。其次是居民金融意识较为薄弱，居民没有接受过系统性金融知识教育，基于对其他投资者的模仿，投资行为具有很强的盲目性和随意性。再次是我国资本市场起步晚，目前发展现状是货币市场比较完善；股票市场经过二十年发展初具雏形；基金等理财产品也主要为证券投资基金，在家庭资产中占比偏低；债券市场规模小、产品种类较少；现货大宗交易市场、外汇市场、期货市场等由于资金要求高、门槛高，制约了普通家庭进行投资。而一般家庭在风险市场缺少投资经验及相应的投资氛围，使得居民对风险市场以规避为主。

所以，从体量上比较，我国居民金融资产的配置比例存在极大的提升空间，家庭财富配置从存款、房地产等传统资产向大类金融资产的转移才刚刚开始。

在资产增值方面，目前居民新增财富的17%来自于银行理财、16%来自于存款，12%来自于股票，其他还包括信托、基金、保险等，这意味着居民财富配置多元化的时代已经来临，对金融资产的需求正在急剧上升。

二、改进家庭资产配置方式

（一）减少现金、存款在资产中的占比

与西方发达国家居民对家庭资产的配置相比，我国居民更偏好于将资产以银行存款等无风险资产的形式保存，随着我国资本市场的不断完善，金融产品的多样化不断涌现，银行存款等低收益产品已不能满足居民收益需求，考虑到通货膨胀的影响，居民实际的储蓄利率甚至出现负值，可见，这种无风险但低收益的投资品种不仅不能提高财富，而且还面临贬值缩水的风险，并不适合长期持有。降低无风险资产比重，向低风险固定收益产品和高风险市场倾斜是一种发展趋势。

（二）增加金融资产投资种类，分摊风险

由于我国资本市场起步较晚，居民可以选择的投资产品种类较为单一，目前居民持有的股票资产居金融资产第二位，占比15%，远高于其他风险资产。高风险的股票市场比重偏大，低风险的固定收益市场比重偏小，反映出我国居民金融资产投资比例失调，理财意识淡薄，片面追求高收益而忽视风险，投资具有随机性和盲目性。随着我国金融市场的逐渐发展，各金融机构对产品不断推陈出新，将会有越来越多的新投资品种可以选择，我们应根据对投资收益的需求以及风险偏好等选择真正适合自己的金融投资产品，合理配置比例，以达到在保证收益的基础上分散风险的目的。

（三）理性看待房地产投资

随着我国城镇化进程的不断深化，大量流动人口涌入城市，推动了房地产业的高速发展。伴随着居民生活习惯及消费观的不断改变，除去大量的住房刚需外，房地产也越来越多成为投资者进行资产配置的标的物，使得房产作为大部分家庭资产的主要组成部分。基于房产投资价值高，占用家庭可支配收入比重大，进一步影响到家庭总资产的配置结构。随着房价的持续走高，作为一种预期保值增值的投资方式，房地产投资成为居民对抗通货膨胀的强有力工具，一部分居民不顾自身经济实力，盲目扩大家庭信贷的负债规模，追求一步到位购买房产。但随着中国经济进入中高速增长新常态，去杠杆、去产能、去库存进入攻坚期，国家对房地产市场的调控力度不断增强，加上部分城市房地产泡沫的扩大，房地产市场的投资风险逐渐显露出来。故应理性看待房地产资产投资，合理规划家庭资产配置结构，切忌盲目跟风追求超出收入能力的房产资产，为摆脱“房奴”身份降低生活质量，同时失去更好的资产投资收益机会。

三、优化家庭资产配置结构

（一）制定并执行符合自身特点的资产配置步骤

在进行投资理财前，我们该如何对自己的资产进行配置呢？首先，我们对自己的状况要先有一个自我了解，清楚自己的现有资产、负债状况和财务流动性状况。第二步则是了解自己的投资类型、风险偏好等等个性化投资理财特点；对于不同的投资者来说，资产配置也应该因人而异。每位投资者的年龄、投资目标、风险偏好程度、流动性需求、资金量都不尽相同。其客观条件，决定了投资者在选择具体投资组合时的可能性也截然不同。投资者可以根据自己的投资目标、风险承受能力（最大回撤度）日常收支情况以及准备投资时间的长短来分析自己的风险承受能力，确定可以配置的各类基金资产的比例。一般来说年轻人的风险承受心理比较高，愿意持有高风险资产的意愿较强，而老年人则对持有无风险或低风险资产比较偏好；富裕的家庭对资产的保值增值要求更高，也更容易实现资产的分散化投资，贫穷的家庭难以做到这一点，其资产大部分都以现金、活期储蓄跟定期存款等形式持有，收益较低，风险也较小。第三步是清楚自己的投资理财诉求，即短期的理财愿景和长期理财愿景。第四步是尽可能多的去了解不同性质、不同形态的投资产品和投资方式，然后选定最适合自己的几种工具强化学习。第五步就是具体执行自己的资产配置计划。

其实资产配置能否给我们带来优质的生活，很大程度上取决于个人对于资产配置的认知，以及对生活的期望值。只有根据个人不同阶段的理财规划和市场这个大环境，不断调整自已的投资取向，才能达到理想的投资理财效果。

（二）资产配置的结构和各种资产的地位

前面介绍了资产配置的步骤，下面我们来看看资产配置的一般性比例和各种资产在配置中的地位。根据标准普尔对全球十万个资产稳健增长家庭的调研分析，得到了标准普尔家庭资产象限图，该图把家庭资产分成四个功能作用跟投资渠道各异的账户。

第一是日常开销账户，占家庭资产10%，一般为3-6个月的生活费，投资方式包括现金、活期存款及货币基金，该账户用于保障家庭的日常开销、衣食住行、社交娱乐等支出。这个账户一般家庭都会配置，但往往在资产中占比过高，当该账户花销过多时，导致没有多余资金准备其他账户。

第二是风险账户，占家庭资产20%，用于保障突发的大额开销，投资方式为各种保险产品，包括意外伤害险、财产险、重大疾病保险等。该账户对于资金的使用限制要求比较严格，必须保证专款专用，确保在家庭出现意外事故、重大疾病时，能够快速有效地组织资金进行应对。该账户虽然在平时看不到作用，但是也不占用太多钱，在风险突发的时刻能够保证家庭有充足的资金进行对冲，不至于卖车卖房，证券低价套现或者负债借钱。

第三是投资收益账户，占家庭资产30%，用于投资风险较高但高收益的产品，包括投资基金、股票、外币、金融衍生品、房地产或者进行企业股权投资等。该账户关键在于合理的占比，敢于追求高收益也能够承受高风险，无论盈亏对家庭的生存发展不会造成重创，才能做到心平气和理性操作。

第四是保本账户，占家庭资产40%，主要投资养老保险、子女教育发展基金以及一些低风险债券、信托等固定收益产品。该账户用于给家庭提供坚强的后盾，保证长期稳定的收入。

合理配置好这四个账户并且按照一定比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。当然，不同家庭的收入结构、年龄层次、健康预期、风险偏好等各异，以上四个账户的配置比例只是一个普遍均值，不同家庭应根据自身特点进行合适的比例配置，配置的关键点是平衡，当我们发现没有准备好其中任何一个账户，这就说明我们的家庭资产配置是不平衡的、不科学的。

前面介绍了大类资产在资产配置中的地位和一般性的比例。但是，这个配置也不是一成不变的，资产配置的再平衡也很重要。这大半年来，市场剧烈变化，大家的投资理财方式也在转变。投资的确需要根据市场行情和自身需求进行资产配置的调整。我们要考虑资产配置多久进行一次调整，什么情况下进行调整？笔者的建议是：

1.定期调整：建议每年一次，主要检查目标收益率的达成情况。

家庭理财规划步骤篇2

摘要：本文通过分析当今大学生面临的种种压力，分析了大学生理财规划的重要意义，特别是利用保险理财来获得投资收益和保障的重要意义；在论文深入分析保险理财的多方重要意义之后，提出了如何有效地利用现有的保险市场和其他金融产品的有机组合来实现大学生的理财规划。

关键词：大学生；理财规划；保险理财；保障加投资

1.当今大学生的压力及理财的重要性

1.1家庭结构带来的压力

从1971年开始，计划生育政策一直作为我国的基本国策在执行，直到这两年才有了个别试点对二胎政策的试行。所以，在全国来看当今的大学生绝大部分是独生子女，不少家庭都会把家里的重心和希望寄托在当今大学生身上，这也就意味着如果当今大学生遇到了任何风险，无论是从经济上还是身体上都将给家庭带来无比的打击。所以，当今大学生应该从现在开始做好人生规划，特别是理财规划，为父母做好养老准备，也为自己的将来生活做好财务准备。

1.2大学生的就业压力

中国是人口大国，大学生毕业人数逐年上升，而社会需求的岗位数量却变化不大。根据对中国未来新增劳动力人口的测算，未来数年中国青年新增劳动力人口每年仍保持在1500~2200万之间的高位，供大于求，大学毕业生初次就业率逐年下降，直接导致就业压力巨大。使得许多初出校门的大学生同时面临着巨大的经济问题和工作压力，所以，及早做好财务的规划以避免到时工作压力带来的困难是当代大学生的潮流所向。

2.保险理财的重要意义

大学生面临着种种压力，对理财规划有着迫切的需要。由于大学生的主要精力应该是学习，而且经济能力有限，如果在银行和股票市场做过多的投资规划，需要投资者花费很多精力去关注了解，对普遍大学生而言不太现实。但是作为理财产品的比较简单的一种，保险就具有一定的稳定性，既有投资收益功能又有保障功能，对大学生的基本选择而言相当不错。总的来说，保险理财对大学生理财规划的重要意义有以下：

2.1帮助完善该阶段的人生理财规划

作为理财规划方案选择中的一种，保险理财可以补充其他理财产品只有投资功能没有保障功能的不足，为大学生提供投资规划时也能提供保障规划。

2.2适当缓减家庭结构压力

现今很多家庭都把所有的重心放在子女的身上，如果大学生在读书期间不小心遇到了什么危险将给父母极重的打击，不仅是精神上的更是金钱上的，高额的医药费或者可能失去未来的依靠，这些都将重重地影响家庭的经济状况。为了缓解这种压力，大学生可以为自己购买人身保险，意外伤害保险和医疗保险，保障家庭的经济稳定。虽然，大学生都购买了学平险和社保，但是学平险和社保的保障是远远不够的，保障的风险很单一，保障的程度也很浅，都是需要大学生自己做出更多规划的。

2.3避免一系列因失业带来的压力

如果大学生能为自己积攒一笔小钱以应对一时找不到工作带来的经济压力，同时我们也能更好地为自己的择业做出充分的时间选择，所以，大学期间做一些有稳定收益的理财规划是必要的，把钱存银行是个不错的选择。不过，对于资金比较缺乏又想获得保障的同学而言，买份投资型保险产品就能同时解决。

2.4通过全面提高大学生的保险意识，综合增强我国人民的保险意识

现阶段普遍提高我国人民的保险意识是国家的任务，对于普及保险思想的障碍在于中国是一个农业大国，人们的普遍文化素质不高，接受新知识、新文化的能力有限。所以，要想尽快地提高人民的保险意识，从学生入手，从大学生入手是个关键点。大学生群体中有来自各个阶层的子女，利用他们进行宣传普及，将会比一个外人去宣传更有效果。随着日益增长的大学生人数，这种保险意识的普及将不再是困难。

3.如何有效做出保险理财规划

明确了大学生做好保险理财的重要性之后，我们就来谈一谈大学生该如何落实保险理财规划的行动，具体步骤有如下：

3.1明确做好财务目标规划，设定风险管理的目标

明确的目标才能领导我们做出有效的理财规划，所以确定财务目标是规划的第一步。为自己做一份财务目标规划对大学生而言并不难但也不简单，这个规划一定要是合理的，比如要确定自己希望能在毕业的时候自己的私人盈余资金有多少，自己希望能得到哪些保障等等

3.2分析自己的现状

对自己的现状作分析，不仅要分析自己现在的经济能力和理财管理能力，更要分析自己的理财需求。首先，分析一下自己所面临的压力；其次，根据自己现在的生活水平（每月的生活费和零用钱）来合理的规划，自己每个月可以节约多少出来做理财规划；然后，分析一下自己有多少精力可以去做投资分析即股票市场的投资，又有多少需要用于购买既有保障又有稳定收益的保险理财产品；最后，分析自己的保险需要有哪些，最终确定用于购买保险产品的金额和保险产品的种类。

3.3选择保险产品

结合自己的保障需求和理财目标，确定所需购买的保险产品，然后将行为落实。像家庭经济不太富裕家庭压力大的同学可以主要购买人身保险，学平险可以保学生在学校的意外伤害，如果资金不是太富余或者在校外的时间比较少的话，可以选择不购买多余的意外伤害保险，但是疾病医疗保险还是需要再多购买一份的，特别是重大疾病的保险，这在学平险中不保的，社保的补偿也是不够的。

当然，作为需要经济规划的大学生，投资收益是不能不需要的，可以购买分红保险和投资型连接产品，这既能保障人身伤害也能有投资收益，因为有既定的财务目标规划，所以这个投资产品的选择就必须更加慎重了，需要合理的计算它的投资收益是否能满足财务目标的规划，是否需要加大对他的投入等等。

3.4及时审查自己的规划实现状况

俗话说“计划赶不上变化”，做好了理财安排之后，要及时地审查自己的规划的实现状况，因为我们所做的理财安排只是一个预期，每一个市场的变化都有可能导致自己的安排失算。譬如，遇到通货膨胀，绝对会使自己做的规划预期有个变化，以前为自己在毕业的时候预留的现今，现在就会出现缺口。这个时候，就需要做出更多的投资投入已达到以后预期的生活状态，或者将现有的投资方式做改变选择能躲避通货膨胀的理财工具，比如投资型保险产品就有一定的避免通货膨胀功能。所以，要及时的审查并作出解决安排。及时地审查自己的投资收益需求的变化和保险保障的需求状态，并相应作出变化。

参考文献：

[1]陈厚桦，赵越.加强个人理财中保险理财的意义[J].云南财经大学

[2]孙玥,赵越.如何正确理解和应用保险理财[J].（云南财经大学，云南昆明）

家庭理财规划步骤篇3

成就“财女”的第一步：控制消费欲望

要下大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4-1/3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，学会攒钱，是必不可少的第一步。

成就“财女”的第二步：心动不如行动

作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯、合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图，不要小看这些简单实用的致富配方，它们会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人。”想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。

成就“财女”的第三步：做好理财规划

理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30%以上，也就是说即时消费不应该超过70%的比例。

成就“财女”的第四步：明确理财目标

理财目标要越明确越好。“想要存够钱去旅行”，制定这样的理财目标太模糊，最好是这样：“今年12月份去一趟欧洲旅行，预计花费3万元。”当年的投资理财规划就需要围绕这个目标而展开。当然，确定短期的理财目标的同时，也需要确定一个长期的、细化的理财目标，比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标。才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80%以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80%或者更高，如果你不是专业投资人就很难达到这样的投资收益率，没有什么可操作性的目标，无异于痴人说梦。

成就“财女”的第五步：合理配置投资

善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌；随后，测试一下自己的风险偏好类型；再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标；最后付诸行动。

成就“财女”的第六步：严格实施理财方案

制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。

家庭理财规划步骤篇4

我有个幸福的家庭。老公有家属于自己的公司，年收入约20万元。我们的孩子也已经有7个月了，我一直在家照顾着。再过段时间，我打算重新上班。

目前我们拥有两套房，一套出租，另一套最近打算装修后自己住。我对投资了解的不多，只购买了30万元的基金。同时为了孩子的将来，我早早定存了30万元的教育金。另外还有18万元的闲钱存在银行。

我们希望能够在40岁的时候退休，充分享受生活。

请《钱经》杂志给我们一些建议。

谢谢!

理财师的规划建议

你们资产到底如何安排?

小云夫妇经过几年的拼搏，积累了一定的资产。目前拥有两套房，一套一居室在市区南三环已出租，另外一套在近郊，最近打算装修后10月份自己居住，两人现在每月要花2400元租房住。她家的资产已超过了200万元，而且现在小云一家没有任何的负债，资产情况还是比较良好。

为了孩子的将来，小云在没有生孩子前，就为她的孩子早早定存了30万元的教育金，另外还有18万元的闲钱存在银行，目前还没有什么好的投资途径，暂且放在银行了。

当问道“您家目前的开销和将来的收入”这一问题时，小云觉得应该和现在差不多，每月的家庭生活开销5000元就够了，而收入在未来至少10年中，依旧能保持目前的20万元水平。说到孩子将来的费用时，小云笑着说，现在孩子主要靠家里老人带着，也不怎么花钱，以后上学用现在的三十万元和利息可能也该够了。但是，30万元的五年定期存款连续存，孩子的教育金就真的够了吗?

在闲谈中，小云的爱人说起了现在的金融投资，认为自己对投资了解的不多，只购买了近30万元的基金，但有一两个基金最多赔了近50％，真是损失惨重。记者希望了解小云夫妻二人对风险的承受能力，作了一些有关风险问题的测试。比如“如果投资亏损，能承担多少的损失率?”他俩的答案是10―15％。而从综合风险测试得分来看，他们都是属于“均衡型”投资者。

小云希望夫妻两人能在40岁时退休，充分享受生活。但是根据目前的家庭财务状态，她似乎感觉实现起来有些困难，所以找到本刊，希望能够帮她理顺家庭财务，并且给出一些理财建议，帮助她早日实现提前退休的目标。

小云家距离目标有多远?

审视小云目前的家庭财务状况

分析家庭财务问题所在，小云一家的开支项目比较简单，目前每年的现金流比较充沛，净流入达到7.52万元，这是支撑家庭资产的重要因素。另外小云一家资产比较优良的一点是，没有任何负债，可以说小云家有一个良好的资产基础去实现她的生活目标。但是小云家的财务状况也隐藏着一些问题：

问题1资产利用率低下。能够产生收益的资产只有基金和出租的一居室房子；将来作为孩子教育金的五年定存约5％收益率很低，甚至可能低于学费的增长率。这些都会阻碍小云实现生活目标。

问题2目前家庭现金流主要依靠老公的收入。一旦老公公司出现问题，将对家庭造成比较严重的后果。过段时间，小云工作后也将产生现金流入，可以稍微缓解此状况。

问题3目前家中开销比较节俭，但随着孩子长大将要花费更多的费用，比如才艺班、幼儿园、零食和玩具每月的开销可能会达到几千元，目前一个月只要500元，恐怕在将来会太少。

总结来说，虽然家庭的财务健康程度很好，但是由于收入稳定，而开销不断增加，对家庭的财务结构可能会带来不利影响。

另外现在中国很多家庭都不喜欢有负债，认为那样感觉会比较累，还有就是要还给银行那么多利息觉得很亏。其实在理财中，适当的负债可以提高家庭资产利用率。比如：目前的长期房贷按揭不到6％，只要找到一种长期收益率超过6％的投资方式，就相当于利用银行的贷款为自己赚钱，无形中增加了资产的利用率。当然负债也不是越多越好，一般不超过总资产的一半，最好不超过30％，不要使家庭背负过重的债务。

你家需要多少钱实现目标?

NO.1孩子教育金

随着孩子不断成长，所需要的教育金也不断增加。虽然小云夫妇表示，孩子如果将来要去国外读书就要靠自己，他们的义务主要是把孩子养大。小云估算，孩子1岁前500元／月，在2、3岁时开销2000元／月，而在幼儿园每月花2500元／月。如果按照学龄前孩子的每月费用增长率5％。目前需要23.7282万元才能满足孩子基本的生活需要。如果从小学开始计算直到大学毕业，一共需要17万元的教育费用。如果考虑学费增长率5％，则小云孩子上学总教育费用为38.5万元。

这样算来要将孩子养大的费用至少要在61.2万元，小云设想靠30万元的连续五年定存，最后本金和利息收入很难实现61.2万元的积累。

如上只1古算了孩子的教育费用，而实际上，为了孩子健康发育成长，还要为孩子准备充足的吃穿住行等生活费用，如果也按照5％增长率计算，这也是一笔不小的开销。

NO.2退休金

当记者问道：“你知道要在四十岁退休，如果要保持现在的生活水准，每月要花多少钱么?”小云爱人说，可能6、7千元就够了吧。可是理财师的解释是，按照通胀率5％计算，10年后需要8550元，月，才能满足目前的生活水准。小云爱人嫌花得太多了，对此也很质疑，于是退一步考虑，要是那时我们没有那么多收入，去中国的中小城市生活，估计一个月只要三四千也就能生活得很好了。

其实不然，中国有句古话“由俭入奢易，由奢入俭难”。节省开支虽然是个好的习惯，但是却无法带给生活足够的快乐。当我们能够在年轻时为将来做好准备，那么退休后自然可以充分享受生活的安逸和舒适。按照小云目前的生活情况，每月开销5000元，以5％来计算通胀率，在小云40岁后退休，则小云双方需要储备养老金约410万元。

NO.3日常生活的大额开销

换购房屋成为现代很多年轻家庭考虑的事项。在成家初期考虑到经济因素，购买的房屋一般比较小或者比较远。而随着生活水平的逐渐提高，考虑到孩子将来教育问题，就需要将原有的房产换购学区房，或者大面积的房产。这里要考虑的是，将来要卖掉的和将要购置的新房产价值各为多少，算清买卖房产差价后，还要支出营业税、房契税等费用，装修也是一笔大开销，应该提前都做好准备。据统计，北京的房价从1993年至今，年均增长12％左右(复利)。初步计算，远郊区的房子现价60万元左右，预期五年后换取一所120万元左右的房子。买卖房价款差价为105万元(新房211万元-远郊房105万元=105万元)。至少家中要准备105万元才可能购置新房。

另外，为了提高生活质量，每年的家庭旅游费用也该列入考虑范围，其中置换新车也是一笔不小的开支。

小云家庭目前处于理财周期的成长期，需要实现的目标比较具

体，最主要来说有孩子教育金、退休、换房、家庭保障四个方面需要规划，仅就前三项至少要花费500万元，将来需要花钱的地方很多，鉴于对风险的承受能力，可以适当承受风险以换取较高的收益率。

同时，小云家庭的支出比较稳定，可以利用现在现金流结余为5-10年后积累资产。

接下来，记者与小云夫妇说起具体的基金投资。他们购买的基金包括：华夏红利基金5.5万元，长城久泰300基金6万元，华夏现金增利基金9万元，招商安本增利基金4万元，南方全球精选基金(QDII)3万元，华夏上证50ETF3万元。

当时本金约是30万元，现在整体跌去了40％。当记者问他们打算怎么办时，小云爱人无奈地说，跌的基金我也没有办法了，但是我想买别的基金，比如华夏大盘基金、华夏策略基金，还有易方达的一只基金表现也不错。这时理财师迫不及待地建议说，投资资本市场总是会有机会的，而投资也就像马拉松长跑，不是靠短期的收益来定输赢的。何况现在对小云的家庭来说，重要是清理现在的基金投资和其他投资状况，要仔细分析如此方式继续投资会带来什么影响，而不是先去买别的基金。

理财实施战略

理财步骤一先来分析目前基金投资组合

现有6只基金组合中：其中长城久泰300基金、华夏上证50ETF指数基金属于指数型基金。中国证券市场目前处于历史的起步阶段，随着中国经济的不断发展壮大，指数长远来看必定是发展向上的，所以指数基金可以长期持有。

华夏红利基金属于中盘成长型基金，2年和3年的年化回报排名均在股票型基金中排名前三。投资于服务业和制造业为主。值得注意的是，华夏红利在更换了基金经理后，也许业绩可持续性存在问题。

招商安本增利基金属于债券型基金，长期表现较股票型基金稳定，可以对整个基金组合起到稳定作用，如果业绩表现不佳，可以更换表现稳健收益的债券类基金。而华夏现金增利基金属于货币型基金。由于货币型基金主要是用于家庭备用金储备的一部分，或者是当作现金来管理。但要作为投资组合，更建议将货币型基金转换成收益率更高的债券型或者混合型基金。

南方全球精选基金目前主要投资于港股，可能无法做到真正全球分散。同时绩效表现不佳，损失惨重，已跌去了近40％之多。若要考虑资产全球配置，分散单一地区的投资风险。建议可以通过香港购买直接参与全球投资的基金，真正做到分享世界经济的成长。

理财步骤二要重视家庭保障的基础――保险保障

说起理财规划，就不免要提保险，令记者和理财师惊讶的是，小云夫妻很早就有要买保险的意愿，小云在生宝宝前，还想去保险公司上班，为的是了解保险，近来看到很多人得了重病，花费高额的医疗费用，也让小云夫妻觉得保险对家庭来说太重要了。小云还是先想到孩子，要给孩子买什么保险呢?

按照一般保险规划的先后顺序，孩子的保险一定是最后考虑的事情，因为父母是孩子最坚固的保障，父母先要考虑自己的保障需求再去考虑孩子的保障。

的确，为了让家庭现金流保持充沛，需要给家庭收入来源者购买相应的寿险，防止出现意外时，家庭现金流断裂，给家庭带来不利影响。小云家庭正处于家庭周期的成长期，此时年轻的爸爸妈妈的定期寿险和意外险具有保费低保额高的特点。同时，现在的医疗费用日渐增多，需要通过医疗险将此风险转移。比如购买住院补贴保险，在意外、疾病、重疾发生后需住院，可享受住院补贴200元／天－250元厌，可减少家庭的医疗费用损失。

为了让孩子在任何情况下，将来的教育都不受影响，得到最全面的教育保证，在经济条件容许的情况下，需购买一款具有豁免功能的教育金保险。

理财步骤三定存30万元部分改为更有效的投资

定存5年，资金的流动性差，每年只有5.78％的收益率，而且是单利，收益率偏低，不是最有利的理财方式。五年的定期存款利率5.78％，年，单利计算，五年后的利息为8.67万元(0.0578x30x5=8.67)，本息之和也只有38.67万元。如果用作别的投资收益率为5.78％，年，复利计算五年后本息之和为39.73万元。

如果收益率为8％，单利投资5年后本息和为42万元，单利投资10年后本息和为54万元；复利投资5年后本息和为44.8万元比单利多2.8万元，复利投资10年后本息和为64.77万元比单利多10.77万元。

复利投资可以将资产发挥更大的作用，因为上一年获得的收益也在产生收益。所以投资时间越长，复利效应也将越明显。所以，伟大的科学家爱因斯坦称复利为“世界第奇迹”。单笔投资对入市的时机把握较为严格，所以需要根据各个理财目标进行不同的投资。

理财步骤四合理分配每月的净收入

当家庭有了净收入后，应该考虑防止意外发生后降低净流入，所以应当将每年的结余部分用于购买保险，剩下的每月收入净值再考虑投资，可以为今后孩子学费，或者为将来退休金做准备。

由于每月的结余基本固定，所以可以用于投资的钱也是可以预估的。可以采用每月分批投资的方式，我们称为“定期定额投资”，俗称“定投”。

定投可以有效地分散投资风险。“上涨买少、下跌买多”，长期定投有摊平投资成本的优点，能降低价格波动的风险，进而提升获利的机会。

一般经济周期是8-10年，所以定投比较适合在经济处于低谷的时期开始投资，投资约半个经济周期即4-5年比较合适，可以在经济周期的底部积累更多的廉价筹码，为将来经济复苏时获利做好准备。所以定投适合于在中远期有资金需要的人。如5年后要支付购房首期款、20年后子女要出国留学，乃至于30年后的退休养老金等。在已知未来将有大额资金需求时，提早开始定期定额的小额投资，不但不会造成经济上的负担，还能让每月的小钱在未来变成大钱。

当规划完应有的支出后，剩余的每月结余应该用于投资，将资产效用放大，为教育和退休打下夯实的基础。

理财规划，强调方法

plan1

家庭保障的基础――保险

为了让家庭现金流保持充沛，定期寿险和意外险是像小云这样的年轻家庭必备的险种，所以需要给家庭收入来源者购买相应的寿险和意外险作为家庭的保障，值得注意的是，在购买保险时应该选择消费型的，让尽可能多的钱用于投资。

小云家庭的必要保险保障：小云爱人定期寿险保额200万元，5000元侔，保险期限20年，缴费20年。

女士定期寿险保额50万元，1200元侔，保险期限20年，缴费20年。

意外险保障100万元的航空意外险和20万元的汽车意外险，保费180元，年，每人各买2份，720元／年。

家庭非必要可补充的保险保障：

小云夫妇住院补贴保险一般意外、疾病住院补贴250元／天，重疾住院补贴200元／天，一年保费1000元左右，可续保。若2

个人都保，保费约2000元／年。

孩子教育金保险年缴7000元左右，缴费至孩子18岁。在孩子大学和创业时都能领取相应的金额。一旦投保人身故，则后期保费免缴，教育金保险的豁免功能使得合同继续有效。

plan2

孩子教育刚性需求规划

目前的教育费用增长较快(一般为8％／年)，而定存的利息比较低，建议将30万元五年定存的其中15万元改为投资于平衡型的基金组合，将可以轻松应对学费的增长。

例如，教育基金投资组合。需要注意的是，为了防止风险过于集中，基金组合中的基金，一定都来自不同的公司。选择在过去几年表现较稳定的嘉实债券基金，作为组合的核心部分，配置50％。华夏回报混合基金风险和波动小于股票型基金，收益要高于债券型基金，作为提高组合回报的重要组成之一，配置30％。剩余的20％配置给指数型基金，分享中国股市成长的果实，还可以继续加投已经投资的华夏上证50。

该组合的年化回报率无论一年、三年、五年均超过8％的预期回报。可以有效帮助小云储备孩子的教育金。应该注意的是：为了防止投资组合的波动影响教育金，应当在每个学程阶段前取出本阶段的教育金，剩余的教育金继续放在投资组合里增值。

plan3

为自己退休做准备

经过测算，以目前小云家庭的收入能力，要到达21％年回报率才能拥有410万元，满足退休生活的生活质量，建议小云夫妻延迟5年退休，即45岁再退休，届时2022年月消费要10915元才能与现在5000元的开支处于相同生活水准。假设小云生活到80岁，需要储备退休金：458.5万元。(假设通胀为5％，退休后的投资回报率与通胀持平)

小云现在可以利用每年的现金流结余，每年投入7.2万元作为退休金，假设退休前投资回报率为15％，则在16年后，可以积累461万元养老金，满足小云家庭的退休生活。

若要达到15％的回报率，现以基金组合举例说明：为了得到稳定的长期业绩，每月配置50％于指数型基金。而嘉实服务增值行业和华夏回报两只混合型基金将降低整体组合的风险，同时两家大公司的研究能力也使得这两只混合型基金的长期回报都比较可观。而从各个阶段的表现来看，易方达深证100ETF均要强于华安中国A股增强指数基金，所以，配置于该基金为30％，后者为20％。

具体投资方法建议采用的是每月投资而非每年投资于基金组合。而该组合的实际三年年化回报率为40％，远超过预定的回报率15％／年，完全可以满足小云积累退休金所需的投资回报率。

利用适当负债换购房产规划

出于工作和孩子将来学习方便考虑，小云打算在未来几年内换购房产。假设北京的房价年均增长12％左右(复利)，而通常地段好的房子涨幅要大于地段较差的房子，按照原来计算，5年后，远郊区的房子和想要换取的地段房实际房款差价很有可能要超过105万元。

所以建议小去现在就分期付款进行换购房，房款差价的60万元可以利用银行按揭，家庭负债比例并不超过30％，属于非常合理的比例。

许多家庭为了工作和孩子教育都有换房的需求。―般都是小房换大房或者远郊房换学区房。如果经济能力可以承受的话，建议立刻换房。毕竟随着国家城市化进程的推进，开发的房子离中心越来越远，地段好的房价会越来越贵。如果经济能力无法承受，建议换取比现有房子小，地段好但总价相当的房子。这样既不会造成额外经济压力，也可以为孩子教育提供方便。如果经济条件容许，又喜欢生活在郊区，则可以在学区购买一套小房产用于出租，平时住在郊区。小房产一般出租容易，而且以后转手也快，租售也比较大面积房产要高。

理财规划，要步步为轻盈

家庭理财规划步骤篇5

关于购买保险，我有些困惑，希望能得到解答。

我今年29岁，未婚，硕士毕业，工作稳定。随着年龄增长，我想购买一份重大疾病保险，曾跟一些外资银行联系过，他们向我推荐外资保险公司的产品。自己有点担心外资保险公司的前景，但又觉得他们的服务比较好。现在对是购买外资公司还是中资公司的保险产品仍在犹豫。其次，是去银行购买还是直接在保险公司购买保险也拿不准，还望你们能帮我分析一下。

很多朋友都有过这位读者的担心，对金融服务业别是合资保险公司的外资背景心存疑虑，但同时我们也能体会到合资保险公司人员的优质系统服务和专业素养。其实在国外，保险规划属于一种金融服务而非单纯产品销售，加之市场相对成熟、规范，产品趋于同质化，保险公司的选择已经不是决定因素。

和一般的商品销售不同，在确定保险计划是否合理主要取决于人的需求。保险规划师是否能够通过和投保人深入交流把握需求，是否以投保人立场出发，量身定制有针对性的保障方案，这些远比考虑保险公司的背景更具有实际意义。

还有一点需要指出，一般我们从股东背景方面把保险公司分为内外资，但实际上是存在4种形式的，即国有控股、非国控的股份制、外商独资和中外合资。很多非合资保险公司其实是第二类而并非国有控股，其股东的构成也相对复杂，换句话说这类公司同样也不是内资。

至于银保渠道，目前在国内而言，不建议作为主要的保险购买途径。首先在银行这种柜台式的销售方式很难获得专业的保障规划，银行主要销售的保险是具有储蓄功能的衍生品。其次受渠道限制，银保产品线有其特殊性，投有人渠道的产品丰富，尤其是一些可以在家庭、人生的高责任时期给予保障的产品是不多见的。

你们好!

我是重庆的读者，今年从邮局订阅贵刊，阅读后感触颇深，收获良多。贵刊从多角度，较为全面地介绍了银行、股票、基金、房产和保险等方面的知识，我感到学习了很多投资理财的理念和思路，提高了自身的理财素养。

在金融危机大环境下，我想更多地了解一下普通家庭在有关保险(比如投连险)、孩子教育投资(比如基金定投)、家庭理财结构组合等方面的具体案例分析和理财思路点拨，望贵刊多些深入“点”的指导和分散投资风险“面”的渠道和建议。

祝贵刊越办越好!

读者的认可是对我们最大的激励，也感谢对本刊的建议。2008年以来的金融危机确实对全球经济冲击巨大，但从国内目前的经济恢复及政府扩大内需的政策落实来看，建议在制定家庭中长期的理财规划时不用过多受危机影响，还是依据明确目标、量化分析、按需组合的步骤来实施。比如你提到的投连险，确实在国外已经占很高的比例，但就国内近几年来看，只要投连销售一火爆，半年到一年内必然出现退保风波，金融工具用对了事半功倍，用错了只会事倍功半。

至于你的家庭是否适合投连险，建议从这几个方面去考虑：1，把保障和投资分开是否会导致成本增加，从可分配节余和保障成本预算的角度衡量投连的适用性；2，对目前投资组合长期预期收益、投资风险是否满意，以判断投连和其他金融工具哪个更适合你；3，投连的保额调整形式是否符合家庭每个阶段的保障需求。

家庭理财规划步骤篇6

论文摘要：新中国于1950年制定了婚姻法，后来分别于1980年、2001年修改了婚姻法。通过两次修订，婚姻法在基本原则、结婚制度、夫妻财产制度、法定离婚理由制度、救助措施和法律责任等方面得到了较大的完善。在制定民法典时，应该在亲属制度的通则性规定、夫妻人身关系、亲子关系、监护制度、扶养制度等方面进一步完善。

新世纪之初对1980年《婚姻法》的修正，是我国社会生活和法制建设中的一件大事，是完善我国婚姻家庭法制的重要步骤。

以婚姻为基础的家庭是社会的细胞，社会成员人人都是现实的和未来的婚姻家庭主体。婚姻家庭法以其调整的对象的普遍性、广泛性和特殊性，在不同时代、不同国家的法律体系中均具有重要的地位。在新中国的婚姻家庭法史上，1950年《婚姻法》和1980年《婚姻法》的颁行，世纪之交对《婚姻法》的修正，堪称具有标志性的三个里程碑。当前，全国人民正在党的领导下致力于构建社会主义和谐社会。社会和谐说到底是人与人之间的和谐，没有婚姻家庭的和谐哪来全社会的和谐?和谐社会需要相应的法制保障。从一定意义上来说，完善的婚姻家庭法制是和谐社会的法制基石之一。我们应当从这样的高度去认识继续完善婚姻家庭法制的必要性。

值此《婚姻法》修正五周年之际，《金陵法律评论》特辟纪念专栏，邀集有关学者撰文笔谈，这是很有意义的。纪念《婚姻法》的修正不应当局限于缅怀往事，更重要的是，应当以此为新的起点，总结我国婚姻家庭立法的历史经验，探讨全面完善婚姻家庭法制的途径和方案，这才是更好的纪念。

一、新中国婚姻家庭立法的历史回顾

1950年5月1日颁行的《中华人民共和国婚姻法》，是新中国成立伊始制定的第一部具有基本法性质的法律。在建国以来的法制建设中，婚姻家庭法可以说是起步最早的。究其原因，一方面是出于建国后全面改革婚姻家庭制度的客观需要，另一方面，也是由于我们早在解放前的革命根据地时期就积累了婚姻家庭法制建设的比较丰富的经验。这就从必要和可能两个方面回答了《婚姻法》为什么成为新中国第一部法律的问题。至于婚姻家庭立法的相对的滞后性，则是随着社会生活和婚姻家庭生活的发展变化，由于立法措施不够及时而出现的。

1950年《婚姻法》是民主革命时期婚姻家庭制度上的反封建斗争在法律上的总结，又是适应建国后调整婚姻家庭关系的实际需要而制定的。它从法律上废除封建主义婚姻家庭制度，实行新民主主义婚姻家庭制度，在我国的婚姻家庭制度改革中具有伟大的历史功绩。但是这部法律的历史使命并不仅以反封建为限。废除封建主义婚姻家庭制度，才能为建立社会主义婚姻家庭制度扫清基地。实行新民主主义的婚姻家庭制度，是通向社会主义婚姻家庭制度的必由之路。当时所说的新民主主义的婚姻家庭制度，实际上是社会主义婚姻家庭制度的雏形。基于中国社会和中国革命的特点，婚姻家庭制度的民主主义性质的改革和社会主义性质的改革之间，是直接相通的，并没有什么不可逾越的鸿沟。

经过建国初期的婚姻家庭制度改革，特别是1953年的大张旗鼓、深人人心的贯彻婚姻法运动，婚姻家庭制度上的反封建斗争取得了决定性的胜利。在生产资料所有制方面的社会主义改造基本完成以后，社会主义的婚姻家庭制度已经初步建立(尽管在法律上的提法未作修改)。依笔者之见，在上世纪50年代后期，就应当对1950年《婚姻法》作全面的修改和补充，将本法重点从制度上的破旧立新，转移到系统、全面地调整婚姻家庭关系上来。令人遗憾的是，由于种种原因，直到所谓的“文化大革命”结束后的1980年，我国才制定了第二部《婚姻法》。

1980年《婚姻法》的颁布，是基于当时的婚姻家庭领域中拨乱反正的需要，是巩固和发展社会主义婚姻家庭制度的需要，是保障公民婚姻家庭权益的需要。通过这部法律的颁布和贯彻执行，使在“文革”十年中遇到严重破坏的婚姻家庭制度改革重新走上了健康发展的轨道。

与1950年《婚姻法》相比较，1980年《婚姻法》作了下列修改和补充：一是对原则和保障原则实施的禁止性条款作了必要的增补；二是对婚姻成立要件的修改，包括法定婚龄和禁婚亲等；三是扩大了对家庭关系的法律调整，将祖孙、兄弟姐妹关系纳入了调整范围，在夫妻财产制上，1980年婚姻法的规定也比1950年婚姻法的规定更为具体；四是增设了关于离婚法定理由的实体性规定，以夫妻感情确已破裂、调解无效作为判决离婚的法定条件、在离婚的程序、离婚后的子女、财产、生活等问题上，也作了适当的有针对性的修改。凡此种种，都在一定程度上丰富和发展了我国的婚姻家庭立法。章节结构虽然稍有变动，但基本内容并没有脱离1950年《婚姻法》的框架，就其总体而言，修改和补充的幅度并不是很大的。回想当年1980年《婚姻法》的前6次草案，条款均较最后的定稿为多，而且一直是以《婚姻家庭法》命名的。后来才有所简化，并沿用原名。

改革开放以来，我国的社会生活和广大人民的婚姻家庭生活经历了巨大的变化，1980年《婚姻法》的原规定已经不能完全适应在新形势下调整婚姻家庭关系的需要。面对婚姻家庭领域的新情况、新问题，必须通过立法措施采取相应的对策。我们应当充分肯定1980年《婚姻法》的历史作用，但它的不足之处也是很明显的。首先，该法本身原来就存在大量的立法空白，对若干应当规定的事项未作规定，这些方面的缺陷在颁行当时就为一些法学工作者和法律实务工作者所指出；其次，该法原有的若干规定已经滞后于现实，这方面的缺陷是随着时间的推移逐渐呈现的。

关于《婚姻法》的修改，从研究、呼吁到列入立法议程，经历了相当大的时间跨度，可说是与上世纪九十年代相始终的。早在1990年，中国法学会婚姻家庭法学研究会在纪念1950年《婚姻法》颁行40周年1980年《婚姻法》颁行10周年的文集中就提出了比较全面系统的立法建议。全国人大内务司法委员会就修法一事征求了各方面的意见，进行了深入的调查研究，并受全国人大常委会的委托审议了有关修法的提案。从1995年10月30日八届全国人大常委会第16次会议决定将修改《婚姻法》补充列入该届人大的立法规划，到2001年4月28日修改决定的通过，整个立法过程历时五年有余。《婚姻法》的修正是完善我国婚姻家庭法制的重要步骤，但决不能就此而止步。婚姻家庭法学界的同仁应当一如既往，为继续完善我国的婚姻家庭法制进行广泛深入的研究。

二、《婚姻法》的修法成果及其局限性

关于2001年《婚姻法》的修法成果，可以从两个不同的方面予以评价，一是过程，二是结果。

先谈过程，对婚姻家庭关系的调整涉及到男男女女、老老少少、家家户户的切身利益和社会公共利益。《婚姻法修正案》在孕育过程中就受到社会各界(特别是法学界和社会学界)和广大群众的密切关注。在此过程中出现各种不同的意见和争论，是十分自然的，也是完全可以理解的。

首先是修法的基本思路和方案之争。一种是力求一步到位，全面完善婚姻家庭法制的思路和与此相适应的方案。这种主张认为，这次修法既要为当前婚姻家庭领域中出现的新情况和问题制定有效的对策，更要致力于婚姻家庭法律制度的系统全面的建设；内容力求完备，各种具体制度应当成龙配套，相关的单行法(如收养法)也可纳入其中，从而形成一个具有科学性、系统性和一定的前瞻性的婚姻家庭法规范体系。当然，一步到位绝不意味着今后一成不变，但法律的基本框架应当是相对稳定的，将来可视情况的变化作局部的修改和补充。在这次修法的前期工作中，修改婚姻法领导小组主持起草的《婚姻家庭法试拟稿》，便是这种思路的产物。

另一种是两步到位，分期完善的思路和方案。这种主张认为：修法应当突出重点，对1980年《婚姻法》作局部的补充和修改。关于现实生活中那些亟待解决的问题，应当作出若干有针对性的规定。某些具体制度可以增设或在内容上予以补充(如无效婚姻和可撤销婚姻、离婚的法定理由等)。但是，原法的名称不变，框架也基本不变。至于各种制度的完备化和系统化，可留待制定法典化的民法时再作考虑。在这次修法的后期工作中提出的《婚姻法修正案》草案，大体上是与这种思路相一致的。当然，这种思路并没有否定全面完善婚姻家庭法制的必要性，同前一种思路的分歧，主要是立法步骤上的分歧。

其次是关于具体制度、具体规定之争。这方面的论争有的发生于法学界内部，有的发生于法学界、社会学界的部分学者之间，其内容主要包括配偶权和忠实义务、离婚法定理由的具体化、重婚和有配偶者与他人同居、家庭暴力等。关于这些问题，许多学者已有专文论及，此处从略。

《婚姻法修正案》在定稿前经过全民讨论。立法机关的审议也是盛况空前的。修改《婚姻法》的过程，是我国立法民主化的一次重大实践。

再看结果。按照九届全国人大常委会第21次会议通过的《关于修改(中华人民共和国婚姻法)的决定》修正后的《婚姻法》对原法的补充和修改，主要有以下几个方面：

关于总则性的规定。为了更加有效地保障《婚姻法》诸原则的贯彻执行，增设了两项禁止性的条款即“禁止有配偶者与他人同居”和“禁止家庭暴力”，从而加强了维护一夫一妻和保护家庭成员人身权利的力度。同时还以专条规定了婚姻双方和家庭成员对维护平等、和睦、文明的婚姻家庭关系的共同责任。这一规定集中体现了《婚姻法》的立法宗旨和价值取向，具有总体上的规范性和导向性。

关于夫妻财产制。与原法颁行时相比较，现实生活中的夫妻财产关系更加复杂化和多元化，表现在客体范围、发生途径、权利形态以及对外的财产责任等诸多方面。经过这次修正，一是改进了原有的法定夫妻财产制，分别列举了婚后所得共同制下双方共有财产和一方个人财产的范围、种类。在共同财产制的前提下，为一方个人的财产权利提供了适度的空间。二是初步构建了约定夫妻财产制，规定了夫妻财产约定的内容、形式以及约定的对内和对外效力。有关对外效力的规定，兼顾了夫妻的财产权益和第三人的财产权益，有利于保护社会交易的安全。

关于离婚法定理由的具体化。在重申原法中的概括性、原则性的规定，即如夫妻感情确已破裂，调解无效，应准予离婚的同时，增设了若干列举性、例示性的规定。符合法定情形之一，调解无效的，应准予离婚，这些情形包括：重婚或有配偶者与他人同居；实施家庭暴力或虐待、遗弃家庭成员；有、吸毒等恶习屡教不改；因感情不和分居满两年；以及其他导致夫妻感情破裂的情形。一方被宣告失踪，另一方提出离婚诉讼的，应准予离婚。这些规定增强了法律适用中的可操作性，是有利于保障离婚自由、防止轻率离婚的。

关于救助措施和法律责任。这是修法后增设的一章，取代了原法附则中过于笼统的有关规定。章内对违反婚姻家庭法行为的受害人，规定了必要的救助措施；对实施违反婚姻家庭法行为的人，规定了相应的法律责任，包括行政处罚、民事责任、刑事责任等。

这次修法，对原法的补充和修改(包括文字上的修改)共有33项，以上仅为对立法重点的摘要列举。此外，关于子女不得干涉父母再婚的自由、离婚后对子女的探望权、离婚时的经济补偿和损害赔偿等规定，也是对原法的重要突破。

2001年对《婚姻法》的修正是完善婚姻家庭法制的必要措施，其成果是应当予以充分肯定的。经过这次修改，填补了一些原来存在的立法空白，使公民的婚姻家庭权益得到了更加有效的法律保障。五年来贯彻执行《婚姻法》的实际情况，也证明了这次修法是成功的，一些新增的规定是行之有效的。但是，如果从全面完善婚姻家庭法制的高度对其作理性的审视，这次修法在内容上是没有全面到位的，是有其局限性的。虽经修改和补充，仍有许多立法上的空白。婚姻家庭领域的各种具体法律制度尚不完备，体系结构和规范的配置尚待改进，婚姻家庭法的规范体系尚未系统、全面地确立。笔者认为，这次修法既是完善婚姻家庭法制的重要步骤，又是一种过渡性的或阶段性的立法措施。婚姻家庭法制的全面完善，仍须继续努力。

三、在法典化的民法中全面完善婚姻家庭法制

民法的法典化是完善婚姻家庭法制的大好时机，将完整的婚姻家庭法规范体系纳入民法作为其中一编是完善婚姻家庭法制的最佳方案，目前已成为学界同仁的共识。

婚姻家庭法(或亲属法)历来便是民法的重要组成部分，在重视身份关系的古代，身份法的发达是早于财产法的。到了近现代，大陆法系国家均将亲属法编人民法典；在采取单行法主义的英美法系国家，婚姻家庭法也是属于民法体系的。出于种种原因，在新中国成立以后的半个多世纪以来。婚姻家庭法经历了从与民法分离到向民法回归的过程。

自上世纪50年代到80年代，在我国的法律体系中，婚姻家庭法是一个独立的法律部门，还是民法的组成部分之一，对于这个问题，在法学界和法律实务界都是有歧见的。早期曾以独立部门说为通说究其原因，一方面同我国源自解放前革命根据地的立法传统和建国后的立法现状有关；另一方面，原苏联的法学和立法体制对此也有一定的影响。我国1950年和1980年的两部《婚姻法》都是以单行法的形式问世的。《中华人民共和国民法通则》的颁行，已对上述歧见作出结论。在立法体制上，婚姻家庭法已向民法回归。《民法通则》规定：中华人民共和国民法调整平等主体的公民之间、法人之间、公民和法人之间的财产关系和人身关系。婚姻家庭领域的人身关系和财产关系正是发生于作为平等主体的公民之间的。同时，《民法通则》还对公民的婚姻家庭权利和涉外婚姻家庭关系的法律适用作出了若干原则性的规定。由此可见，婚姻家庭法并不是一个独立于民法之外的法律部门，而是民法中的具有自身特点的组成部分。这种特点，是由主体之间的特定亲属身份决定的。将婚姻家庭法作为一编列入法典化的民法，标志着婚姻家庭法在立法体制上向民法回归后，进一步在体系结构、编制方法上向民法回归。

目前，法典化的民法正在起草之中，将婚姻家庭法列入其中已成定局。但是，在编制方法、具体方案上仍有不同意见之争。一种意见主张，应将婚姻家庭法规范体系集于一编，将婚姻家庭领域的各种具体法律制度有机地结合在一起，各种规范要合理配置，使其形成一个严谨有序的整体。其实，在修改《婚姻法》的前期工作中，试拟稿起草组便是以此为立法目标的。另一种意见主张，从目前的婚姻家庭立法的现状出发，将《婚姻法》、《收养法》各作为一编纳入法典化的民法，在具体内容上可作必要的修改和补充。笔者在两部民法婚姻家庭编(或亲属编)的建议稿(一为中国法学会婚姻家庭法学研究会受全国人大法工委的委托起草；一为中国人民大学民商事法律科学研究中心起草)中，都是持前一种主张的。至于后一种主张，看来简便易行，但不利于保持婚姻家庭法规范体系的完整性和统一性，无法全面体现相关制度的内在联系，在体系结构上也是缺乏合理性的。如以收养为例：基于收养而拟制的养父母子女关系，只是亲子关系的类别之一，收养制度只是家庭制度的组成部分，毋须作为单独的一编。在婚姻家庭编中分设各章，以收养为其中一章，是更为适宜的。特别需要指出的是，婚姻家庭编对除婚姻、收养以外的家庭法规范也应予以足够的重视，可按不同的规范群组合成章。

与编名之争相比较，婚姻家庭编(或亲属编)的具体内容更为重要。我们认为，在法典化民法的婚姻家庭编(或亲属编)中，应当从以下几个方面进一步完善我国的婚姻家庭法律制度：

(一)亲属制度的通则性规定

亲属是基于婚姻、血缘和法律拟制而形成的社会关系。婚姻家庭主体之间的各种权利和义务，都是以特定的亲属身份为其发生根据的。除婚姻家庭法外，其他法律也有若干涉及亲属事项的规定，但是某些规定殊不一致，关于近亲属的范围就是一个明显的例证。关于亲属制度的通则性规定，如亲属的种类、近亲属的范围、亲等及其计算方法等，都是民法婚姻家庭编不可缺少的重要内容。增设这些规定是统一我国亲属法制的需要，在立法技术上，在涉外婚姻家庭关系和区际婚姻家庭关系的法律适用上，也具有重要的意义。

(二)夫妻人身关系与配偶权

在夫妻关系中，人身关系是主要的方面；财产关系虽然也很重要，但它是以人身关系为发生根据，从属于人身关系的。修正后的《婚姻法》在夫妻财产关系方面的法律调整有所加强，关于夫妻人身关系的规定却一仍其旧，并未增添新的内容，这种情形是与婚姻家庭法的身份法性质不相适应的。民法婚姻家庭编应以增设夫妻人身关系方面的规定为立法重点之一。将配偶权作为夫妻人身关系方面的各种权利义务的一个上位概念，在法理上并无不妥之处。为什么可以有亲权、监护权等，而不可以有配偶权呢?那种将配偶权仅仅归结为性的独占权的说法，显然是一种误解。

(三)亲子关系与亲权

亲子关系是婚姻家庭关系的重要组成部分。父母对未成年子女的权利义务是亲子法律关系的核心内容，大陆法系国家的亲属法中一般均设亲权制度。英美法系国家中，父母对未成年子女的监护也是具有亲权性质的，不同于其他监护人对未成年人的监护。现行《婚姻法》对亲子关系的法律调整失之过简。民法婚姻家庭编中应当增设亲权制度。依法行使亲权既是父母的权利，也是父母的义务。亲权的内容应当在法条中作列举性的规定，以利于父母在人身和财产等方面对未成年子女进行全面的监督和保护。

收养法属于亲子法的范围，民法婚姻家庭编中似可增设收养一章，用以取代现行的《收养法》。当然也可在婚姻家庭编中仅对收养的效力作若干原则性的规定，保留《收养法》的单行法地位。

(四)监护制度

就法理而言，对未成年人的监护可视为亲权的延伸；对无行为能力和限制行为能力的成年人的监护，其制度也是比照对未成年人的监护制度而设置的。现行的《民法通则》中有关监护的几条规定，难以全面规范监护关系，在民法中将监护从其他编移置于婚姻家庭编，在体系机构上更为合理。监护章应就未成年人的监护和欠缺行为能力的成年人的监护分别加以规定。其内容包括监护人的范围和顺序，监护的成立和终止，监护人的职责，以及监护监督等事项。监护人应以有监护能力的自然人为限。所谓单位监护在很多情形下是很难落实的。

(五)扶养制度

扶养是发生于特定亲属之间的生活供养责任。完善扶养制度是实现家庭的经济功能的必然要求。从一定意义上来说，扶养制度也是社会保障制度的重要补充。目前，《婚姻法》中有关扶养的规定是分散的，按照不同主体分别加以规定的。用语也各不相同，有的称扶养，有的称抚养或赡养。在民法的婚姻家庭编中扶养可以单独成章，从而构建统一的、完整的扶养法规范体系。在用语上应将抚养、赡养均称为扶养，同《刑法》、《继承法》中的提法相一致。关于有法定扶养关系的亲属的范围、扶养权利人行使权利、扶养义务人履行义务的顺序，以及扶养的程度和方法等，均应作出明确的规定。根据我国家庭生活的实际情况，似可将同居一家、共同生活的直系姻亲也列入扶养的范围。

除上述立法重点外，对修正后的《婚姻法》中已经增设的一些制度和规定，也应针对适用中的情况和问题，在总结实践经验的基础上加以改进。