如何进行家庭理财规划篇1

人生理财阶段划分

明确人生理财的各个阶段只是我们展开理财规划的第一步,要真正实现自己的财富积累和合理利用可能需要一生的时间,那么如何在理财路上合理规划自己的一生呢?

明确理财目标

理财目标不应该仅仅是要获得较高的资金收益率,它还伴随着家庭的期望和梦想。比如:我们要在什么时候购房买车、为孩子选择怎样的教育、退休后怎样享受生活,以及平常休闲时怎样制订娱乐计划等等。可以说,明确理财目标是建立一个财务安全健康的生活体系的重要保障。

制订系统的财务规划

一个详细的财务规划涉及家庭资金流向的各个方面,简单来看主要由收入和支出两部分构成。家庭收入是扣除应交纳的税款之后的纯收入,一般分为常规收入(工资、奖金、补助、福利等),经营收入(房租、佣金等),投资收入(股票、基金、债券等)和偶然收入(等)。家庭支出是所有以现金或信用卡等方式支付的货币额,一般分为日常支出(饮食、服装、水电、交通、通讯、赡养等),投资支出(股票、基金、外汇、债券、存款、保险等),意外支出(医疗、赔偿等)和消费支出(旅游、保健、购物等)。

记录家庭收入明细有利于我们合理安排家庭消费和保障资金,有效控制家庭现金流,合理筹划个人税务问题等等,显然,这对我们正确处理当前消费,合理预期未来消费十分重要。

充分了解各种理财投资工具

目前市场上的投资工具主要有储蓄、基金、股票、债券、保险、外汇以及各种银行理财产品等,如何对以上产品进行有效的投资组合必然是建立在对它们操作细节的明晰和对自身家庭财产明确基础之上的。一方面我们可以自行搜集资料,掌握信息;另一方面我们也可以通过金融机构设立的理财中心进行咨询。其实目的只有一个,合理打理我们在人生各阶段的财富,实现有效的投资理财组合。

量化愿望指标,

如何进行家庭理财规划篇2

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

如何进行家庭理财规划篇3

父母告诉刘先生，小两口现有10万元定期存款、市值为3万元的股票。刘先生和太太现有价值8万元的私家车一辆，一套价值50万元的住房无贷款。夫妻俩每天只在家吃一顿饭，月支出约2000元，有基本社保。

由于股票市场行情不好，刘先生希望卖掉股票，同时将定期存款取出，买其他收益率高一些的理财产品。但他们之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。两人还决定给孩子增加一些保障，又想积累一些教育金，但对幼儿险种和教育金也不甚了解。所以，刘先生夫妇找到了《投资与理财》杂志，希望特约规划师给他们出个主意。

“甩手族”当父母，如何自主理财（A）

投资与理财特约理财规划师刘远洋

家庭财务分析资

产负债分析

家庭资产共计71万元，无负债，70%都是房产，资产流动性不够，银行储蓄比例偏高，股票、基金等金融资产的投资比例很小。刘先生家庭暂时未留存备用金，流动性堪忧。

收支情况分析

家庭支出内容简单，无负债，生活开支也很少，年总支出约2.4万元。家庭的储蓄比率=盈余÷收入=102000/126000=0.8，表明刘先生家庭日常控制开支和增加净资产的能力很强，大部分的资金可用于财富积累。

家庭保障情况分析

夫妻二人有基本的社保。但社保保额有限，应以刘先生为首要保障对象，以确保家庭经济支柱的风险无忧。刘先生爱人也应购买重大疾病保险，防患于未然。宝宝出生以后，若经济条件允许，也要补充购买商业保险，以加强保障能力。

其他财务分析

宝宝即将出生，规划教育基金应该是一个值得提前考虑的问题。

总体来看，刘先生的财务状况中，首要问题是家庭收支管理严重依赖父母，缺乏长远的规划性；家庭成员也缺乏风险保障，整体资产缺乏增值潜力。随着孩子的出生，家庭支出还会有较大幅度的增加，家庭财务面临一定的风险。

理财目标

1家庭理财不能做“甩手掌柜”，要树立正确的理财观，化被动为主动

2巧用基金定投，实现财富的加速积累

3补充购买商业保险，从家庭经济支柱开始

4为孩子建立教育基金

理财建议

家庭理财绝不能做“甩手掌柜”

“股神”巴菲特的老师格雷厄姆认为有两条：一、必须要有正确的思考；二、独立思考。由此可见，坚持正确而独立的理财观是多么重要。刘先生家庭负担轻，收支严重依赖父母。人无远虑，必有近忧。目前首要的理财规划就是，独立分析家庭未来的现金流，并作出相应的合理分配和规划，寻找适合自己家庭的投资理财方式。最遥远的退休生活是理财的第一要务，其次是家庭保险、置业计划和孩子的教育安排，然后是家庭日常基本生活安排和教育进修等，最后才是旅游等非必要的开支。建议刘先生根据自己的情况，妥善做好家庭的短、中、长期规划，在留足家庭备用金的情况下，加大投资性金融资产的比重。

巧用基金定投，实现财富的加速积累

市场的短期走势是很难预测的，简单而有效的投资方法就是：忽视市场的短期波动，紧紧把握市场的长期趋势。基金定投正是把握长期市场趋势的一个有效投资工具。基金定投指在固定的时间，以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式，具有省时省力、分散风险、平滑成本、复利效果等优点。建议刘先生按照市场公允的排名，选择3至5只、成立三年以上、业绩排名前1/4、基金经理稳定的股票型基金，进行组合式投资。

家庭补充保险重保障，优先考虑家庭经济支柱

购买了保险产品，保险人在遭受了保险责任范围内的风险损失的时候，就可以得到及时和可靠的经济补偿或者给付保险金，从而使被保险人应该享有的各项经济利益获得可靠的保障。刘先生夫妻二人都只有基本的社保，保障水平严重不足。在购买保险时，科学的建议是优先考虑家庭经济支柱的保障，因为父母才是孩子最大的保障。一般而言，家庭的保费支出可以占到年结余的10%，保险额度应当做到年结余的10倍左右。在险种配置方面，作为家庭主要收入来源的刘先生应当作为首先保障的对象，家庭各成员之间的配备比例应当遵循5：4：1原则，即为主要收入来源者刘先生购买保险的保费和保额都应当占整个家庭保险资产的50%左右，为张太太购买的保险占40%左右，孩子的则占10%为宜。

每月定存1000元，孩子教育金不再是梦想

刘先生家庭目前每月总支出只有2000元左右，孩子出生后还会有所增长，但也在可控范围内。建议刘先生每月定投1000元。假设按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约24.2万元，18年后这笔资金将达到约48.3万元，预计可以满足孩子在国内上大学或出国留学等需求。如果金额不够，在经济条件好转一些后，还可以追加金额，加大财富积累。

“甩手族”当父母，如何自主理财（B）

投资与理财特约理财规划师艾诚

家庭财务分析

流动性健康诊断

流动性健康指标是衡量家庭资产变现能力的重要指标。刘先生家庭的流动性指标为零，很容易出现现金短缺，建议保有3到6个月的生活费，作为最基本的家庭应急资金。

盈余状况诊断

盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。刘先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标。

债务健康指标诊断

刘先生家庭的债务健康指标在正常范围内，目前家庭财务状况是安全健康的。但是，这一指标并非越小越好。从现财的观点看，适度利用他人资本创造财富，也是我们应该学习的一种重要能力。适度负债是加快财富增长速度的一种好方法。

家庭保障能力指标诊断

目前刘先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。

理财目标

1刘先生希望将3万元股票赎回，留作他用，同时希望将定期存款取出，做其他收益率高一些的理财产品。

2由于之前从未接触过任何理财产品，听人说基金定投不错，却不知如何买卖，对年收益率也不清楚。

3由于有了小宝宝，两个人决定给孩子增加一些保障，对幼儿险种也不甚了解，同时希望做一些教育金类的理财。

理财建议

投资规划保证一定的资金流动性是每个家庭理财规划的基础。为防止短期内突况下家庭流动资金不足应急的风险，刘先生家庭应预留3至6个月的月支出金额。刘先生家庭现在每月必要的生活支出为2000元，因此需准备大约6000元，以活期存款或货币市场基金的形式保留，以方便资金提取。同时，刘先生和爱人也可以申请信用卡，作为家庭流动资金的补充，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。

鉴于刘先生和爱人没有投资经验，而且并非风险偏好者，建议将手中的12.4万元（减去应急流动金）进行稳健型组合投资。可将其中5万元选择信托产品，建议购买大型商业银行的、历史信誉较好的信托公司推出的信托产品；将剩余资金投资银行理财产品、国债、定期存款等产品，稳健、可靠，还能随时变现。

保险规划

刘先生家庭目前正处于家庭生命周期的家庭形成期，在这一时期保险保障应遵循以下基本原则：第一，先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，买保险，不能主次颠倒。父母没有保险，孩子谈不上保障。第二，先保障，后理财。投保顺序一般为：意外、医疗、教育金等。儿童一般好奇心强，自制能力差，活泼好动，发生意外的可能性较大。为保障经济状况持续正常，可以选择缴费少的定期寿险、意外险等，保险金额最好足够家庭成员3至5年的生活费。建议刘先生选择年缴保费615元的家庭意外险保障套餐，为家庭每位成员提供意外伤害身故、意外伤害残疾、意外伤害烧伤、意外伤害住院医疗等多方位保障。同时，刘先生和爱人也可以考虑购买年缴保费150元、保障金额10万元的定期寿险和为孩子准备的教育金保险等。

如何进行家庭理财规划篇4

吴先生,35岁,现任职某企业经理,税后月入4200元;太太为某单位财务,税后月入2800元。现一套按揭贷款住房,贷款20万20年,月供1490元。两人均有五险一金,但未买任何商业保险;投资方面,2007年投入股票基金2万余元,目前亏损40%,银行定期15万元。孩子在读小学二年级。家庭每个月开支不超过2000元。吴先生最近打算为吴太太购买一辆小型轿车,并有换房打算。

财务分析

从吴先生家庭收入来看,属于中等水平,目前存款15万元,家庭年收入8.4万元,消费加房贷4.2万元,年结余4.2万元,从吴先生家庭的年结余资产来看,家庭负担不重,财务状况良好,但投资理财支出的比重占总收入的比重过低,这意味剩余的资金可作投资。

客户只有社会保险,只能得到社保的基本保障,而没有任何商业保险,一旦二人有一方出现失业或者失能,将对其家庭产生非常巨大的影响,家庭原有的生活水平难以维持。

理财建议

现金规划

家庭年收入结余为4.2万元,家庭的结余比例较高,体现了较高的储蓄意识,但储蓄并不等于理财。为了应对日常生活中的突发紧急事件,建议留2万元作为家庭备用金,其中0.5万元放在活期储蓄账户中,1.5万元买入货币基金或购买类理财基金。

余下的2万元和15万元定期存款可投资购买一款银行理财产品,例如工行正在发行的人民币理财产品有期限180天,购买起点5万元,预期年化收益率4.25%;期限95天,购买起点5万元,预期年化收益率4.2%,均远高于同期限储蓄存款。

子女教育金规划

子女教育投资是一件时间跨度较长的投资,所以应选择一种能够与孩子一起“成长”的具有长期投资优势的理财产品。长期投资,您就可以让资本有时间增值,也可以克服短期的波动。

一般而言,基金短期波动性很大,但如果投资的时间足够长,就可以避免短期波动的风险。我们建议,吴先生可以采取带有强迫储蓄性质的子女教育储蓄和一定的投资产品进行组合,以完成这一财务安排:建议从每月收入的结余中采取定期定额方式投资于债券型基金定投、黄金型基金定投、混合型基金定投。从现在开始建立教育基金基金定投,为孩子筹备大学教育费用。

二人可按照8%的年收益率进行投资,每月投资500元,投资10年后即可达到8.7万元,正好用于小孩子的教育费用。另外还可以考虑为孩子买一份终身受益的保险,如太平金生恒赢年金保险分红型,可每年领取或分阶段领取生存金,在人生每个重要阶段都能领取一笔稳定的资金,直至终身,购买该保险还可附加住院医疗保险、重大疾病保险等。

保险保障规划

吴先生夫妇均未购买商业保险,任何一方发生意外,都将对家庭生活产生巨大影响,并可能导致教育资金投资的断裂。所以为家庭成员建立健全的财务保障尤为重要。

建议吴先生为自己和太太选择一些财产险、健康险、意外险等,为孩子考率增加意外险,总保费约为年收入的10%左右,保额应不低于年收入10倍,力求将家庭必须承担的较大的风险转嫁给保险公司。

购车换房规划

吴先生想购买一辆私家车以便出行,车辆的消费将大大提高吴先生家庭的月支出,以目前的平均消费水平,一辆小汽车的油费、保养费等每月要2000元左右,接近吴太太一个月的收入。而且吴先生夫妇俩的工作都属于内勤性质,对车的需求并不是很高,故建议推迟两三年再实行购车计划。

其次是购房计划,吴先生夫妇已经有一套房住房,若是想在未来换一套大房子,以改善居住和生活环境尚可理解。但如果是再买小户型房子,不管是用来出租还是投资,都存在风险。现在房市的走势扑朔迷离,故不建议再买房投资。如果要换大房,则可出售现有自住房,作为首期房款,实行按揭付款,房屋月供款与税前总收入的比率在35%以下即合理,不会影响吴先生夫妇的生活质量。

退休养老规划

如何进行家庭理财规划篇5

关键词：家庭；投资理财；策略

一、家庭投资理财的内涵

投资就是理财其中的一个环节，家庭投资理财则是将家庭财务作为主要对象，对现有的资金进行合理的、长期的布置与规划。家庭投资理财将家庭作为一个基本单位，最终的目的是要让家庭收入与支持得到一定的平衡，在此基础上促进资产增值。可以说家庭投资理财对于一个现代家庭来说是非常有意义的，通过家庭投资理财能够让现有的资金得到科学合理的规划，从而发挥一切有利的因素实现组合投资，让家庭资产得到一定的增值。家庭投资理财的核心就是要如何规避风险，提前做好规划尽量避免资金贬值的风险。通过家庭投资理财能够帮助家庭储备一定的存款，能够更好的应对的突发事件，最大限度降低突发事件带来的一切损失。现代家庭年龄跨度比较大，通过合力的家庭投资理财能够实现老有所养、幼有所教等等。

总之，家庭投资理财的内涵主要包括这些方面：第一，生活理财。所谓生活理财必然涉及到家庭的日常生活中必要的收入开支，主要有税务筹划、储蓄管理等等。第二，家庭投资。投资主要是以当前家庭的现有资金，依靠金融入到实现证券投资、实物投资等等；第三，理财规划。这一点要从现代家庭的实际情况入手，要根据目前家庭成员的年龄、需求、发展制定对应的规划。

二、现代家庭投资理财的现状

投资理财这个概念最早出现的国家是美国，当时美国处于经济危机，人们通过投资理财的方式逐渐度过经济危机，因此，投资理财理论在美国是最为成熟成为先进的。随着时代的发展，我国现代化理财的观念起步就比较晚，从相关资料得知，我国一个“个人理财”1997年在中信实业银行广州分行成立的，经过十多年的发展与完善，目前中信实业银行的“个人理财”项目发展越来越成熟。随着国家相关改革政策的提出，人们越来越希望通过储蓄以外的投资工具让自己的资产增值。随着中国加入世贸组织之后，在全球经济化的影响之下，人们的理财观念得到不断的改善，尤其是大部分人具备了较为全面的理财意识。随着人们理财意识的不断提升，我国投资理财迎来了前所未有的发展前景。而且随着时代的进步，我国家庭现在发生了很大的变化，曾经的“大家庭”逐渐变成了“小家庭”，人们更加重视老有所养和幼有所教。随着我国市场经济的高速发展，我国家庭财富得到了显著的提升，生活品质得到了改善，为了追求幸福达到更好的生活目标，工资与储蓄利息已经无法满足现代家庭的日常开展与发展需要。“你不理财，财不理你”现财理念已经深入现代家庭，人们逐渐认识到平衡开支的重要性，学会通过理财让财务独立，不仅可以满足家庭日常生活的必要的开支，而且还想实现更多的生活目标，如买成、买房等等。但是家庭投资理财目前还是存在着一些问题，例如：家庭投资理财的方式倾向保守、股票投资缺乏理性、风险承受力不足等等。

三、家庭投资理财策略的建议

（一）家庭投资理财要树立全新的理财观念

全新的家庭投资理财观念核心内容就是要量力而行，尤其是贷款投资必须要从家庭的实际情况入手。现代家庭投资理财要重视教育，更要重视养老。由于市场经济的高速发展，金融市场的复苏，金融市场的吸引会导致很多家庭投资理财盲目投资，因此，必须要在传统观赏加以改善，要科学理财，理性投资，家庭投资理财要树立全心的理财观念，要理财意识融入到每一笔财富规划投资，这才是家庭投资理财之道。

（二）加强投资理财的法律保障体系建设与完善

西方发达国家的投资理财市场非常发达，分析得知欧美国家对于投资理财市场有一套相应的法律体系，我国应该借鉴发到国家的理财对投资理财市场制定对应的法律法规对整个理财市场进行规范。目前，我国也吸收了很多先进实用的理论知识，而且也从法律方面进行了规范，为理财市场注入了新的血液，让投资理财市场更加规范，更加和谐，才能让银行、证券市场等等金融环境更好的发展，旨在让投资理财市场更加有序的进行。

（三）注重投资产品的创新

随着金融行业的火爆，金融行业对投资产品的创新提出了更高的要求。我国目前处于社会转型的重要时期，可以说家庭投资理财潜在的市场是非常广阔的，相关专业人员应该努力加强学习，吸收更多优秀的经验，对金融产品进行创新，让投资市场更具有生命力，这样的投资理财市场才会更好的发展，才能更好的引导家庭进行投资理财，从而达到预期的效果。

（四）对金融机构的软件与硬件进行优化

我国银行、证券市场、保险行业三大金融机构是分开经营的，从而导致理财服务存在一定的制约性，也影响到理财市场的发展。因此，加强对金融金钩软件与硬件的优化，加强对金融市场的重视，寻求三大金融金钩的合作点，以咨询、建议为基础，为家庭投资理财提供更多科学合理的宝贵意见，从而提高服务的质量。

家庭投资理财对现代家庭来说并不陌生，但是我国家庭投资理财还处于初步发展的阶段，其中还存在一些问题，需要更多学者加强这方面的研究，让更多家庭深入了解家庭投资理财的内涵，从而更高的进行投资理财。

参考文献：

[1]曾志耕，何青，吴雨，尹志超.金融知识与家庭投资组合多样性[J].经济学家，2015，06：86-94.

如何进行家庭理财规划篇6

社会进步以及经济的迅速发展使得人们的生活水品稳定提升，家庭收益也是逐渐增多，家庭理财理念不由自主的进入了人们的视野。本文，首先叙述了家庭理财的概念，结合中西方家庭理财理念的区别，最后提出了我们家庭理财规划，希望能够为我国各家庭处理理财问题提供有效理论依据。

【关键词】

家庭理财；问题

1家庭理财的概念及内涵

根据家庭的资金状况和预测未来的收益值来确定好稳定可靠的财产管理计划称为家庭理财，归纳出用来调整合理资金投资安排，要想实现收益值的最大化要建立在及时及时获得真实的财务信息之上，做出稳定风险方案措施，最终实现家庭的价值目标。管理家庭理财常规下是用数字来评估的，计划好每个月用来自由开支的资金比例，对比投资的回报率与风险系数后，依据个人倾向性选好适合自身的投资用具，实施阶段性的战略安排以实现未来目标。

实现理财的目标主要考虑三因素：第一是投入的金额；第二是以投资工具的形式出现比如以定期存款、基金、股票、期货、债券及黄金等形式，投资回报率和相对风险是成正比的；第三是投入时长，具备时间价值的财富投入时间愈长，所获收益愈大。

2中美理财现状对比分析

2.1美国理财发展现状

最早是美国推出了家庭理财理念，源于20世纪30年代的保险h行业，最初它属于推销员推销保险产品的方法。历经七八十年代的发展，自九十年代以后，理财已被大家认可和赞同。目前美国既具备众多的专业理财公司，其中有国际理财协会（IAFP）、国注册理财师协会（ACFP）以及理财师资格鉴定委员会等。

2.2中国理财现状

相对于美国来说，我国的理财行业市场一直发展缓慢。1997年，中信实业银行广州分行正式成立“私人理财中心”，这意味着我国也开始从事私人理财行业。在此之后，稍微出现萌芽的呈现出业务爆炸式增长，保险行业也急速发展。当今我国的理财行业也已经具备了产品合理布局。

中美两国的理财观念不一样，有个故事充分体现了这一点：一个美国老太太和一个中国老太太在天堂相遇，美国老太太说“我在临死前还清房贷了”，中国老太太则说“住了一辈子破房子，死了也存够一套楼房的钱了”，此故事大多数人都听过，他从侧面反映了我国家庭应当进行合理的家庭理财规划了。

3进行合理理财的准备工作

3.1制定全盘性规划

判断理财的好与坏关键是要做好家庭的全局理财规划。家庭理财规划指的是家庭的收支状况、家庭资产财务状况，根据家庭风险承担能力以及不同阶段家庭的不同需求来确立家庭理财目标，制定出合理的家庭理财方案。

（1）进行当前家庭财产分析

清楚自身的净资产是进行财产分析的前提，最方便快捷的办法是列一个清单，分类为资产和负债，列出家庭主要资产然后合并计算。

（2）测算一下家庭未来的收入情况

依据家庭人员目前收入水平来估算家庭未来的利息以及股息收入，两者相加即为家庭未来总收入的预期。

（3）进行家庭支出预算

要想达到家庭勤俭节约开支，一定要是具备预算家庭开支的基本原则，家庭有合理计划的暗盘生活支出是实现财富目标的关键保障。

3.2记账，做好预算

理财是一门艺术。关于理财规划，首先要有一个“记账”的好习惯。记账不是说记录每天的具体消费和购买产品，而是通过这种习惯把所有个人或是家庭需求的资金进出都要有详细说明与分配。

（1）资金流入方面

每人每月的薪水一般是固定的，假如是业务性人员则可以通过计算出近几个月的平均收入来衡量每个月的可能收入。月收入多余平均值的时候可以把多余的钱存放以应对业绩差时的资金弥补，谨记有了高收入就乱花钱，然后收入低时就靠吃面过日子。理财规划的第一步是记录家庭或个人收入。月收入的固定收入除外，其余额外收入不计入固定收入，最好是另外存放以便不同用途使用。

（2）支出方面

家庭的常规固定支出，比如预算的就餐、学费、休闲支出、水电支出等等。尽量都要详细归纳出，同时将这些预算费用记录在每个月的计划支出当中，然后扣除必要消费外计算出家庭结余金额。剩下的结余，如果足够则可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。其余的部分则要储备好以做好意外事故的应急。

3家庭合理理财的建议

3.1加强理财知识储备以提高风险防控能力

家庭理财的关键是要制定理财战略目标，想要实现家庭的财富积累就要熟练运用好各类消费、储蓄、投资、管理等理财策略，了解家庭理财所适用的金融投资工具，比如收益稳定但不高的银行存款、成长型的固定收益类债券基金、高回报与高风险并存期货股票等，具备必要知识是实现家庭财富的必备条件。

3.2实施适当合理消费作为风险防控前提

投资、消费指出一直是家庭理财中此消彼长的互动因子，假如要获取更多收益就要提高投资百分比，那么一定要控制好生活费支出、子女教育支出以及休闲消费指出等等，所以家庭要做好每月的合理消费指出。逐步的养成及时记账的习惯可以有效达到消费的控制，勤于记账有利于清晰罗列出具体生活消费，也能够发现节约家庭支出的环节，目前电脑许多软件都可以辅助家庭完成按时记账的好习惯。

3.3强化抗风险能力增强风险控制能力

收入风险、意外风险是每个家庭都可能遇到的基本风险，除此之外，家庭或许还会面临一般风险，比如债务风险、流动性风险、购买力风险，但是对于具备良好投资意识的家庭很有可能准备防范投资风险，包括利率风险、市场风险。几乎每个家庭都会面临基本风险，比如说，家庭的经济命脉掌握者出现大幅度变化，其中包括实业、疾病、意外伤害等等不可抗力因素，那么整个家庭的经济直接失去了最根本的物质基础而很难维持家庭稳定，从而引起债台高筑。如果及时购买保险则可以有效减少天灾人祸带来的损失，负债问题迎刃而解。所以做好家庭理财务必要做好防范投资风险，应对此类问题最佳方案无非就是保险产品的有机组合，这样家庭也有了保障。但是一般风险则一定要最好长期短期投资的最佳匹配，在此基础上尽其所能完善投资组合以防范投资风险。

3.4积极预先谋划作为增强风险防控核心

做好应对未来支出需求的增加工作是家庭理财的一个关键目标，如果从家庭生命周期先后来看，主要方面有买房支出、子女教学支出、养老支出，它们可能是未来需求支出的主要方面。所以说为了防范风险一定要有预备应对方案，选准了稳定安全的投资策略也是为未来的大额支出做好资金准备，同时这也是目标管理的灵魂所在。

综上可知，本文首先叙述了家庭理财的相关概念，然后分析了中美两国的家庭理财当今现状，最后分析对比了中美理财观念的区别，阐述了如何做好家庭理财的准备以及做好家庭理财工作的对策，以供大家参考。

【参考文献】

[1]田剑英家庭理财，北京经济科学出版社，2006

[2]闻景，个人理财，上海财经大学出版社，2006

[3]陈镇，赵敏捷，家庭理财，清华大学出版社，20009