金融服务实体经济的本质篇1

1.以提高制造业供给体系质量为核心目标

提高制造业供给体系质量可以从两方面入手。产品方面，制造业要不断提高产品的供给质量，满足消费需求。要不断提高产品的附加值和质量，挖掘产品的内在价值，这就需要制造商有创新精神及其工匠精神。制造商不能只满足于原有的制造模式，要勇于创新，不断更新制造方法和制造工艺，在产品的形式和内容方面不断更新以满足消费需求；制造商在生产产品的过程中要具有工匠精神，这是提高产品质量，增强企业信誉的利剑；一大批具有创新精神、专注制造业发展的企业家和一大批精益求精、不断创新工艺、改进产品质量的现代产业工人，是制造业供给质量的保证。在企业层面，要不断提高企业的素质和质量，提高企业活力。企业在质不在量，要对无作为企业进行处理，降低制造业的经营成本，加快对国有企业的改革。促进企业创新，致力于打造一流企业，政府要充分发挥市场在资源配置中的主导作用，简政放权，让企业和市场更多的发展空间，减少政府干预。出台一系列有利于促进企业不断创新，优化内部结构的制度政策，引领企业创新行为，为企业创新提供动力。

2.以形成工业和服务业良性互动、融合共生的关系为关键任务

每一次科技革命都伴随着经济发展方式的转变和经济发展的大变革，如蒸汽机的发明使人类进入了蒸汽时代，蒸汽成为了能够替代人工的动力，较之前提高了生产的效率，节省了人力；内燃机的发明和电力的营运将人类带入了电气时代，满足了人类社会高速发展的需要，为生产提供了更强的动力支持；以互联网为主导的信息技术和发展，使人类并不止步于简单机械，自动化和人工智能给人类生产生活所带来的巨大影响是不可估量的。随着全球经济和科学技术的大发展，产业结构需要根据发展环境进行变革以满足时代要求，适应时展，才能持续存在，否则必将淘汰。产业融合体现在制造业和服务业上，是制造业服务化或者是服务型制造的发展，当前中国服务业内部结构的高端化程度不够，劳动密集型服务业相对较大，而技术密集型服务业占比不够高，服务业中资本密集型服务业呈现出以偏离实体经济自我循环为主的增长趋势，造成整体服务业对制造业转型升级支持不够；而制造业与服务业结合尤其是与技术密集型服务业结合也不够，也就是服务型制造发展不够。转变过程并不是一蹴而就的，需要制造业和服务业形成良性的互助关系，融合发展。在调整工业和服务业在我国经济发展中的比重同时，还要关注产业运营的状况，着眼于企业的经营效率和收益情况，努力营造工业和服务业相互促进，共同发展的良性竞争环境，为企业提供健康的发展环境。目前我国服务业呈现出以劳动密集型服务产业为主，技术密集型产业较少，服务产业仍处于低端水平，而制造业与服务业之间的联系不够，没有找到适合双方发展的模式体系，未建立起长效发展的合作模式。

金融服务实体经济的本质篇2

一、金融企业文化的内涵及金融企业文化建设的重要性

(一)金融企业文化的内涵

金融企业文化是金融企业在一定的社会经济文化背景下,通过自身经营管理实践所形成的并为全体员工共同创造和遵循的金融精神、价值观念、职业道德、行为规范和准则、创新能力的总和,是金融企业在自身发展过程中形成的以价值为核心的独特的文化管理模式,是一种以凝聚人心实现自我价值、提升金融企业竞争力的无形力量和资本。

(二)金融企业文化建设的重要性

金融企业文化是表现为“以人为本”的现代金融企业的经营管理思想,又是现代金融企业的管理模式,还是金融企业素质水平和竞争能力的综合体现,对金融企业发展具有导向作用。金融企业文化是提高金融企业核心竞争力的必要保证。金融企业核心竞争力是能够充分体现金融行业的固有特征和本企业的价值观念,对本企业职工具有极高亲和力和凝聚力,内化于经营活动过程之中,为竞争对手难以学习和模仿,进而使本企业能够长期处于竞争优势地位的能力。

二、金融危机前提下金融企业文化建设中存在的主要问题

(一)缺乏金融企业文化建设的总体思路及执行力

一直以来多数金融企业较为重视思想道德建设,很多金融企业视思想道德建设为金融企业文化建设的重中之重。金融系统思想政治工作是金融文化深层次的一种表现,是经济工作和其他一切工作的生命线。有的从金融产品创新角度出发,有的从诚信文化角度出发等,这些固然都非常重要,但是缺乏金融企业文化建设的总体思路,而且贯彻执行很不到位,流于形式。重视金融企业经营,轻视金融企业文化建设,甚至于认为搞一些员工培训和文体活动就是金融企业文化。对塑造金融企业形象、强化职业道德建设等深层次的领域重视不够;也没有把金融企业文化建设与自身经营融为一体。

(二)价值观念定位不适应经济形势

有的地方金融机构价值观念定位比较准确,比如湖南省武冈市农村信用合作联社的企业核心价值观为:服务“三农”,注重效益,以人为本,诚实自信,争创一流。但是作为中国金融业的业务主体的商业银行尤其是四大国有控股为主的商业银行的价值观念明显不适应经济形势发展的要求。比如业务服务对象的重心始终放在大中城市的大中企业上,反而忽略了经济改革以来不断发展壮大的民营及中小企业,使得中小企业融资难,影响经济危机后的经济复苏进程。大量金融机构设在城市,在广大农村设置较少的金融机构网点,而且像抽水泵一样源源不断地从农村金融市场抽取资金流往城市,使农村客户面临着非常大的融资难题,使非正规民间金融大行其道。

(三)道德规范问题较多

市场经济是法制经济,也是道德经济。但是很多金融企业的内部人员存在利益驱动和,一些内部人员违背职业道德,如国内曾经有一些银行擅自挪用资金进入股票二级市场,一些基金公司经理自建“老鼠仓”,一些员工不遵守业务操作规范等。此外,信息披露不充分,例如商业银行对外信息披露的数据多以财务信息为主,缺少对自身经营状况、经营质量、经营效率和经营风险程度等的披露,尤其是表外业务风险等非财务信息的披露更是少之又少。

(四)金融创新环境不理想

我国金融企业金融创新的主动性不够,创新意识不足,战略意图不明显,缺乏金融创新的系统性设计。这一方面是由于缺乏金融工程方面的高端人才,另一方面没有认识到金融创新对金融企业的重要意义。创新是一个企业的灵魂,在各行各业均是如此。但是美国存在着与过度金融创新不相适应的金融监管,这就埋下了金融危机的隐患。中国的情况又是金融创新不够,创新的进程太慢,这就使得金融业务开展受到影响,大量资金云集到银行,给宏观经济调控带来巨大压力。

三、金融危机前提下金融企业文化建设的措施

(一)金融企业要全方位开展企业文化建设

面对金融危机对各国众多商业银行造成的冲击,我们必须清醒认识到全方位构建金融企业文化,对金融企业发展和国家经济增长具有重要意义。必须改变过去单纯重视员工思想道德建设甚至把它当做金融企业文化建设的全部这样的观点。要培育“以人为本”的企业精神,及时根据宏观经济形势进行金融企业价值的重新准确定位,不断凝练自己的文化特色。要进行形象塑造,企业形象由多种因素构成,要从硬件系统和软件系统两大方面进行。要从物质、精神、制度三个层面全方位开展金融企业文化建设。

(二)重新定位作为金融服务型企业的价值观念

金融企业要始终坚持继承与创新并重,以诚信立行,以服务取胜,因此,金融企业在品牌建设中,最重要的是要引导员工在价值观上与市场接轨,树立“诚信为本,服务至上”的营销理念,自觉为客户服务,树立起符合市场要求的质量价值观和职业道德标准。目前融资支持的重心应该适当向民营以及中小企业转移,给效益好的民营及中小企业注入急需的资金,支持它们发展,解决更多人就业,以便使中国经济更快走出金融危机的阴影。

(三)端正金融企业道德规范

金融企业道德规范建设要围绕职业道德、职业纪律、职业规范、行风作风等内容进行,弘扬新的金融队伍风尚。重心是围绕“至诚服务”和“以人为本”进行。对客户开展“至诚服务”,要把为客户提供优质金融服务作为金融业赖以生存和发展的基础,作为金融员工行为管理的基本点,竭尽全力地为客户提品安全、业务高效、服务优质、办事便捷的金融服务。“以人为本”,是指金融企业在客户服务中应体现以人为本的经营理念,否则很难实现自身经营管理的目标,也很难维护和壮大客户队伍,当然也就更谈不上具有核心竞争力了。

(四)营造良好的适合发展创新业务的金融企业文化建设环境

金融服务实体经济的本质篇3

(一)金融企业文化的内涵

金融企业文化是金融企业在一定的社会经济文化背景下,通过自身经营管理实践所形成的并为全体员工共同创造和遵循的金融精神、价值观念、职业道德、行为规范和准则、创新能力的总和,是金融企业在自身发展过程中形成的以价值为核心的独特的文化管理模式,是一种以凝聚人心实现自我价值、提升金融企业竞争力的无形力量和资本。

(二)金融企业文化建设的重要性

金融企业文化是表现为“以人为本”的现代金融企业的经营管理思想,又是现代金融企业的管理模式,还是金融企业素质水平和竞争能力的综合体现,对金融企业发展具有导向作用。金融企业文化是提高金融企业核心竞争力的必要保证。金融企业核心竞争力是能够充分体现金融行业的固有特征和本企业的价值观念,对本企业职工具有极高亲和力和凝聚力,内化于经营活动过程之中,为竞争对手难以学习和模仿,进而使本企业能够长期处于竞争优势地位的能力。

二、金融危机前提下金融企业文化建设中存在的主要问题

(一)缺乏金融企业文化建设的总体思路及执行力

一直以来多数金融企业较为重视思想道德建设,很多金融企业视思想道德建设为金融企业文化建设的重中之重。金融系统思想政治工作是金融文化深层次的一种表现,是经济工作和其他一切工作的生命线。有的从金融产品创新角度出发,有的从诚信文化角度出发等,这些固然都非常重要,但是缺乏金融企业文化建设的总体思路,而且贯彻执行很不到位,流于形式。重视金融企业经营,轻视金融企业文化建设,甚至于认为搞一些员工培训和文体活动就是金融企业文化。对塑造金融企业形象、强化职业道德建设等深层次的领域重视不够;也没有把金融企业文化建设与自身经营融为一体。

(二)价值观念定位不适应经济形势

有的地方金融机构价值观念定位比较准确,比如湖南省武冈市农村信用合作联社的企业核心价值观为:服务“三农”,注重效益,以人为本,诚实自信,争创一流。但是作为中国金融业的业务主体的商业银行尤其是四大国有控股为主的商业银行的价值观念明显不适应经济形势发展的要求。比如业务服务对象的重心始终放在大中城市的大中企业上,反而忽略了经济改革以来不断发展壮大的民营及中小企业,使得中小企业融资难,影响经济危机后的经济复苏进程。大量金融机构设在城市,在广大农村设置较少的金融机构网点,而且像抽水泵一样源源不断地从农村金融市场抽取资金流往城市,使农村客户面临着非常大的融资难题,使非正规民间金融大行其道。

(三)道德规范问题较多

市场经济是法制经济,也是道德经济。但是很多金融企业的内部人员存在利益驱动和,一些内部人员违背职业道德,如国内曾经有一些银行擅自挪用资金进入股票二级市场,一些基金公司经理自建“老鼠仓”,一些员工不遵守业务操作规范等。此外,信息披露不充分,例如商业银行对外信息披露的数据多以财务信息为主,缺少对自身经营状况、经营质量、经营效率和经营风险程度等的披露,尤其是表外业务风险等非财务信息的披露更是少之又少。

(四)金融创新环境不理想

我国金融企业金融创新的主动性不够,创新意识不足,战略意图不明显,缺乏金融创新的系统性设计。这一方面是由于缺乏金融工程方面的高端人才,另一方面没有认识到金融创新对金融企业的重要意义。创新是一个企业的灵魂,在各行各业均是如此。但是美国存在着与过度金融创新不相适应的金融监管,这就埋下了金融危机的隐患。中国的情况又是金融创新不够,创新的进程太慢,这就使得金融业务开展受到影响,大量资金云集到银行,给宏观经济调控带来巨大压力。

三、金融危机前提下金融企业文化建设的措施

(一)金融企业要全方位开展企业文化建设

面对金融危机对各国众多商业银行造成的冲击,我们必须清醒认识到全方位构建金融企业文化,对金融企业发展和国家经济增长具有重要意义。必须改变过去单纯重视员工思想道德建设甚至把它当做金融企业文化建设的全部这样的观点。要培育“以人为本”的企业精神,及时根据宏观经济形势进行金融企业价值的重新准确定位,不断凝练自己的文化特色。要进行形象塑造,企业形象由多种因素构成,要从硬件系统和软件系统两大方面进行。要从物质、精神、制度三个层面全方位开展金融企业文化建设。

(二)重新定位作为金融服务型企业的价值观念

金融企业要始终坚持继承与创新并重,以诚信立行,以服务取胜,因此,金融企业在品牌建设中,最重要的是要引导员工在价值观上与市场接轨,树立“诚信为本,服务至上”的营销理念,自觉为客户服务,树立起符合市场要求的质量价值观和职业道德标准。目前融资支持的重心应该适当向民营以及中小企业转移,给效益好的民营及中小企业注入急需的资金,支持它们发展,解决更多人就业,以便使中国经济更快走出金融危机的阴影。

(三)端正金融企业道德规范

金融企业道德规范建设要围绕职业道德、职业纪律、职业规范、行风作风等内容进行,弘扬新的金融队伍风尚。重心是围绕“至诚服务”和“以人为本”进行。对客户开展“至诚服务”,要把为客户提供优质金融服务作为金融业赖以生存和发展的基础,作为金融员工行为管理的基本点,竭尽全力地为客户提品安全、业务高效、服务优质、办事便捷的金融服务。“以人为本”,是指金融企业在客户服务中应体现以人为本的经营理念,否则很难实现自身经营管理的目标,也很难维护和壮大客户队伍,当然也就更谈不上具有核心竞争力了。

(四)营造良好的适合发展创新业务的金融企业文化建设环境

从外在的角度看,金融企业文化建设需要整个社会营造良好的金融环境,而这需要各级政府承担第一责任。包括:建立健全社会诚信体系,营造先进的信用文化环境,完善相关法律;由财政出资为主组建担保机构;实行金融机构和政府之间的沟通协调机制;保持宽松适度的金融监管等。

金融服务实体经济的本质篇4

为弱势群体提供金融服务是必要的，但是构建新的制度安排却需要付出成本，固定性的制度投资（建立制度、维持运行及变动）作为沉没成本无法收回或改变用途。因此有必要为弱势群体提供金融服务并不意味着有必要建立专门的金融服务体系。从弱势群体金融服务的实践经验以及理论研究来看，当前的金融体系在为弱势群体提供金融服务方面效率低下，无法满足该群体日益增长的金融服务需求。这种低效反映了当前金融体系与弱势群体金融交易治理能力的错配，其根源在于现行金融体系在治理弱势群体金融交易上存在内生。

一、内生根源于经济活动性质的差异

金融体系由决定金融交易协商和治理方式的经济力量所决定（Neave，2004）。“经济决定金融是不变的道理。……经济学的结构体系表明，相对于真实世界，货币金融世界的存在是第二性的。从本源的、决定性的、全面的意义上说，离开经济谈金融，无疑是描绘空中楼阁”（李扬，2009）。经济活动的特征决定了所需要的金融功能，“把金融活动的功能视为制度的基点，那么金融体系的制度结构及其变迁可以在该理论内被推导出来。”（罗伯特.默顿、兹维.博迪，2005）。在这个理论模型中金融活动的功能是外生变量，而制度结构是内生变量。中国现代金融体系是为发展现代工业化经济而构建的。“大一统”金融制度下，为迅速恢复和发展国民经济，国家进行大规模建设，通过挤压第一产业发展第二产业，将银行作为实现资金聚集和输送的渠道；随着经济体制改革的逐步推进，银行和其他金融组织也以市场化为取向进行了改革，此时金融体系的选优和放大功能得以发挥，使资源按效率进行配置。

根源于经济活动的性质差异，使现代金融体系在治理弱势群体金融交易中存在无法消除的内生。主要体现在三个方面，第一：根植于工业经济的现代金融体系在运营模式上与内生于零散、脆弱性经济活动的弱势群体金融服务需求不适配。前者以大规模货币经营业务为主，通过规模化的业务处理降低交易成本获得规模经济效应从而提高运营效率；弱势群体的经济活动则零散、发生频率较高、同类业务因个体不同呈现出差异性。第二，现代金融体系决策的信息基础不同于弱势群体经济活动所体现出来的信息结构。前者以可验证、可远距离传输的符号型知识作为决策基础，弱势群体经济活动的信息以意会型知识为主。第三，现代金融体系只需专业化处理金融业务，但实践经验表明，弱势群体的金融服务既需响应金融需求，还需满足附着于金融需求之上的社会服务需求，将金融服务与社会服务融合起来。这些障碍集中体现了现代金融体系治理弱势群体金融交易的风险管理与交易成本问题，下面以银行为例进行讨论（之所以以银行为例进行讨论是因为弱势群体可以使用银行的部分服务，而无法使用金融市场）。

二、内生具体分析

1、大规模货币经营与零散需求的矛盾

现代金融组织通过扩大货币经营规模来降低平均交易成本，获得规模经济效应；除了交易成本节约，提高单位交易规模同时降低交易频率有利于降低操作风险。按照Greenwood和Smith（1997）的观点，当经济发展到一定阶段后，参与人数增多，交易规模扩大，单位交易成本下降，利用金融中介的收益超过“参与成本”（即金融制度构建成本），此时金融中介得以形成。若将金融中介扩大到金融体系，这一观点仍然成立，只有当利用金融体系出现净收益时，零散的金融组织和金融活动才能逐步系统化发展，最终形成有机的系统，并因循经济发展的需要，金融体系不断调整和完善。

弱势群体所从事的经济活动一般无需门槛所以竞争激烈，可替代性强以及收益比较低导致经济活动的可持续性差；与此相对应，弱势群体金融服务呈现出交易金额小、单个主体的交易频率不稳定、需求者数量众多等特征。因此，弱势群体金融交易特征使其与大规模经营货币的金融企业不相容。以银行存款为例，银行办理存款业务的手续与存款金额无关，则银行办理大额存款业务的单位成本就远低于小额存款业务成本，而且管理一笔大额存款所需支付的成本并不高于小额存款占用的银行资源。银行对平均余额在规定标准以下的存款户收取账户管理费就是基于这种考虑。再比如，贷款业务的成本在交易金额大小上的区别更为显著，金额较小的贷款在信贷程序并不会比大额贷款业务简单，同样需要进行贷前调查、信贷审核以及贷后管理，所以大额贷款的单位交易成本小于金额较小的贷款业务；而且，弱势群体从事的经济活动在项目管理能力不足及其他外界干扰之下，项目收益与风险并不对称，由此提高了贷款人的信用风险。所以，当交易额对金融服务总成本影响不大时，大规模交易明显优于小规模交易；而且通过提高交易规模、降低交易频率，能降低操作风险。

2、金融交易决策的信息基础差异

现代金融体系的决策信息基础以数码式信息为主；受信息生产能力限制以及经济活动的不确定性高，与弱势群体经济活动相关的信息主要是意会型知识。信息基础不匹配使现代金融体系治理弱势群体金融交易的能力降低，成本上升，导致治理效率低下甚至无效率。以信贷业务为例，信贷市场不同于阿罗―德布鲁模型所描述的市场，后者的一个主要特征是市场的匿名特性，对市场参与者完全无歧视性。但是，“信贷是以信息为基础的”（斯蒂格利茨，2002），提供信贷或为信贷提供担保要承担风险，那么信贷市场就必然会重视参与者信息并依此对参与者进行区别对待。银行发放贷款的条件依赖于对借款人信用风险的判断，评估借款人的信用风险则依赖于对借款人的财务状况和激励结构进行评估。可见，现代商业银行的决策信息主要是可以表示为“计算数字、书面或口头报告的信息，以及对这些信息内容进行加工而获得的信息”（Aoki，2001）；这种成文化（数码信息）的信息能够通过各种介质进行存储和远距离地传输。银行信贷决策以数码式信息为主的理由有二。

（1）现代银行内部风险控制机制使然。银行是经营风险的企业，内控机制直接影响到银行经营安全。银行通过一套完整的内控制度防范和控制风险，其中内控制度中的逐层授权、划分职责、岗位制衡等控制机制发挥作用的重要前提是信息能够准确表达、顺畅传递，只有数码式信息符合这种要求。可以说，银行内部风险控制体系的有效运行基于可书面化表述、可存储、可远距离传输的数码式信息之上。相较于意会知识，数码式信息能够更准确表达信息，既有助于运用先进的金融技术进行科学决策，也有利于划分责任加强管理；唯有数码式知识能够进行远距离传输，使内控体系中的各岗位及时、便利获取信息；数码式知识还能方便地进行定期更新，比如企业的各种定期财务报表要按要求报送银行。可准确表达、存储、远距离传递等特点决定了数码式信息是现代银行进行内部风险控制的信息基础。

（2）经济原则的要求。与金融市场参与者主要基于公开信息决策不同，银行信贷运用其私有的、关于借款人的个性化信息，使得信贷的个性化程度很高，信贷交易决策的相关信息具有高度专用性。银行如果要对信贷申请人进行有效甄别、事中审核以及贷后管理，必须投入资源来获得借款人的信息。为此耗费的资源变成沉没成本，既不能收回、转让，还会因为信息的时效性而需要持续投入。从经济原则考虑，银行获得数码式信息难度比意会知识要低，相应付出的成本要少；银行能够定期从具有一定经营规模的借款人那里获得信息更新，有利于风险控制；数码式信息比意会知识准确。因此，数码式信息的成本不仅从总体上低于意会知识，而且当银行规模化处理信贷业务时，基于数码式信息决策的单位交易成本更低，符合运营效率要求。如果为弱势群体提供信贷，银行不仅需要搜集众多个体的信息，耗费大量资源，交易额微小无法降低平均成本，而且所搜集的信息以意会知识为主，其准确性短期内难以评价，以此为基础的信贷决策可能导致高信用风险。作为理性经济人，银行符合效率的行为就是基于数码式信息为大客户提供贷款而忽略需要搜集意会知识的小客户。应该说，银行并不是排斥意会知识累积，但出于经济原则会理性放弃小客户的意会知识。

3、专业化与综合服务的矛盾

现代金融体系按其功能专业化处理金融业务，这与弱势群体金融服务需要同时融合社会服务相矛盾。现代金融体系以银行、金融市场为主线构建间接融资与直接融资路径，各种金融组织专业化处理金融业务履行其具有的金融功能。但是弱势群体金融服务因其经济基础和服务对象的原因，需要融合金融服务和社会服务，不能只提供专业化的金融服务。以信贷为例分析需要同时为弱势群体提供金融服务与社会服务的原因：一是弱势群体不仅缺乏发展所需的资金，还缺乏管理和运用资金的能力。格莱珉银行成功关键因素之一就是通过融合金融服务与社会服务，帮助弱势群体提高项目收益，从源头上控制了收益性信用风险；二是弱势群体不具备生产数码式信息的条件，对弱势群体提供融资的决策信息基础主要是意会知识。意会知识只能在有限的范围内通过关系合同或特定经历所得到的信息（Polanyi，1966），为了获得决策所需的信息有必要熟悉借款人的具体情况，包括其人品、能力、健康状况等软信息，通过为其提供相关的社会服务是获取这些信息的有效途径。因此，基于弱势群体的经济活动性质，有必要为其同时提供金融服务与社会服务，这既是防范收益性风险的方法，还是搜集信息提高信息质量的手段。而现代金融体系专业化处理金融业务是符合效率的，与弱势群体金融服务需要与社会服务融合相矛盾。

三、结论

根源于经济活动的性质差异，现代金融体系治理弱势群体金融交易在运行模式、决策信息基础以及融合金融服务与社会服务方面存在难以克服的矛盾，经济活动性质的差异决定了现代金融体系的治理能力与弱势群体金融交易的治理要求错配，使得弱势群体金融服务不容于现代金融体系。这或许可以从一个侧面解释，为何宏观经济管理部门虽然通过监管让利、贴息优惠、设立担保等各种政策措施激励商业银行向弱势群体提供金融服务（以融资为主），但效果却差强人意的原因。

（注：本文属国家自然科学基金项目《以信任为基础的中小企业融资模型及实证研究》（70472084）和国家社科基金项目《弱势人群金融服务问题研究》（08BJL018）。）

【参考文献】

[1]青木昌彦：比较制度分析[M].上海远东出版社，2001．

[2]EdwinH.Neave．FinancialSystems:PrinciplesandOrganisation[M]．Routledge，1998.

[3]Polanyi，K．TheTacitDimension[M].London:Routledge&KeganPaul，1966.

[4]杜晓山：小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融，2010（10）．

[5]李扬等：新中国金融60年[M].中国财政经济出版社，2009.

金融服务实体经济的本质篇5

【关键词】区域经济；金融服务；体系

一、健全金融服务机构体系，培育多元服务主体

金融服务机构是金融服务的提供者，也是金融产业的主力军。当前，在我国金融业对外放开、竞争日益激烈的背景下，为了更好地利用金融资源支持区域经济发展，对区域内的金融服务机构进行资源有效整合势在必行。按照“齐头并进、监管跟入、协调发展、科学规划、合理配置”的原则，健全和完善金融服务机构体系，要处理好“外资与内资”、“全国性与区域性”、“总部和分支”、“银行类和非银行类”、“城市和农村”金融服务机构之间的关系，在稳健经营的前提下，稳步推进辖内金融服务机构进行业务综合经营试点改革，重新布局辖内金融机构存量，大力提高增量，把区域金融服务机构做大、做强。值得一提的是，随着金融服务业务的延伸，对一些辅助类金融服务机构的要求也相应提高，比如各种信贷担保、法律咨询、会计审计、信用评定、资产评估等中介机构，从广义上来讲，也属于金融服务机构的范畴，发挥着参与、支持或者辅助金融服务的作用，因此，也需要配套跟上、协调发展。

二、拓宽融资渠道，完善金融市场体系

由于历史原因，一直以来，与西方一些发达国家相比，我国经济实体融资渠道比较单一，且过分依赖于向银行贷款。这种失衡的融资结构，在一定程度导致了银行风险集聚，社会流动性没有合理的渠道在社会中分配，造成金融市场资源配置效率低下。在区域经济内，中小企业数量居多，但自身实力弱小，和大型企业、国有企业相比，很难从银行获得资金支持；特别国际金融危机后，融资困难更是成了关系其生存发展的老大难题；另外，一些特色产业、新兴战略性产业部门以及经济中的薄弱环节、“瓶颈”部位、重点领域，在贯彻国家“调结构、保增长、扩内需”的方针、实施科学发展和转变经济增长方式时，都会产生相当规模的资金需求，单靠银行间接融资难以满足。当前，深化金融服务改革的重要内容，就是要为区域经济量身定做，搭建地方融资平台，设计多元金融市场构架，畅通融资渠道，提高区域经济直接融资比例。为此，应该充分利用区域内、区域外两种资源、两个市场，加快发展产业股权投资基金、创业投资风险基金等基金融资方式，充分利用证券资本市场，强化多层次的股权融资功能；加快发展中小企业短期融资券和集合债券以及支持基础设施、民生工程、生态建设等重大项目政府债券，鼓励大型企业发行公司债券、可转换公司债券以及票据融资等融资方式，发挥债务融资强大功能，条件允许时再稳步推动资产证券化，提高金融杠杆系数；加快发展贸易融资、项目融资方式，在沿海港口保税区或者自由贸易地区，推动离岸金融市场发展。同时，充分发挥保险融资功能，扩大保险资金投资范围，加大保险服务跟进力度，促进区域经济稳定发展。

三、夯实金融服务基础设施，优化金融生态环境

第一，充分发挥支付体系功能，打造良好的支付环境。支付体系是金融服务的基础工程，是资金流动的高速公路，它的质量是标志金融生态环境水平的重要指标。近几年来，我国支付体系信息化建设取得重大进展，显著提高了金融服务效率和现代化水平；但是，不同地区之间，在支持和规范支付市场发展、满足多样化支付需求、统筹国内和跨国支付、统筹本币和外币支付、统筹城乡支付服务设施建设、以及打击银行卡犯罪和维护支付安全、保障消费者权益等方面差距还很大，尚存在一些薄弱环节，需要央行和市场进一步合力推动。第二，发挥征信体系功能，建立诚信社会，改善信用环境。诚信是市场经济的基石，也是金融资源合理、公平、有效配置的前提。当前，央行主导的征信体系发展迅速，覆盖范围不断扩大，数据质量显著提高，同时征信法制化建设也提上日程。地方政府要在改善区域信用环境、建立诚信社会中承担责任，首先要保证自身信用优良；其次，加大宣传教育力度，引导社会各界充分利用不断完善的征信体系数据，科学评价服务对象信用等级；最后，提供金融服务时要区别对待，建立奖优罚劣机制，让诚信者获益、失信者受损，逐渐在社会中兴起诚信文明之风。第三，提升地方社会各界金融素质，培养金融人文意识。金融是现代经济的核心，更是经济文明的产物，一个地方的金融素质和人文意识，是决定金融服务功效的软实力。首先，要培养金融守法、守规意识，严厉打击金融违法犯罪活动，保证地方金融运行稳定有序；其次，加大金融知识宣传普及力度，进行金融知识国民教育活动，把一些实用的、基础的金融知识送给社会公众，保证社会各界树立正确的金融观念，激发社会形成重金融、学金融、懂金融、用金融的热情，提高金融文明程度。

四、推动金融创新，丰富金融服务产品

金融创新是金融业发展的不竭动力，是对生产要素的重新分配和生产函数的重新构建。国外金融创新自上世纪八十年代后，受到金融服务供给和需求因素的双重拉动，在信息技术的支持下，发展异常迅猛：一方面，它改变了金融业的利润表结构；另一方面通过绕开监管准则，也让金融自由化程度加深。目前，国内金融业界大谈金融创新，还是过多得停留在抽象的概念上；要真正使金融业务实于区域实体经济，应该着眼于一些具体的、实质的、真实需求的内容上，按照稳健经营、风险可控的原则，在交易机制、功能实现上多花心思，使金融创新成为区域资源要素整合和推动区域经济效率的重要途径。为了实现这个目的，区域金融创新应该把创新金融服务放在首位；换句话说，也就是在不彻底打破现有格局和状况的前提下，把把金融创新的重心放在金融服务产品上。产品是金融服务的主要手段和工具，它本身承载着一定的功能，而且客观上也要求按照市场原则安排交易机制，因此，实体经济特别是区域经济最需要的是金融服务产品，通过产品创新，让区域经济内包括居民、公司、政府等交易主体的交易成本降低、交易速度加快、交易效率提高，是实现金融服务科学发展的关键所在。对于居民而言，发展更多的、更有个性特色的银行储蓄类理财和信托、国债、基金、居民商业社会保险、个人支付服务、住房和消费等金融产品，既方便了居民投资和消费，又可吸纳更多的社会闲散资金；对于公司来讲，大力发展商业票据、债券、资产支持证券、创业股权、OTC市场、产业链融资、卖方和卖方信贷、人民币离岸和衍生金融等产品，满足各类公司的理财、规避风险和筹集资金的需要；对地方政府而言，依托政府融资平台，推出政府基础设施和巨灾恢复建设债券、产业投资基金、农业保险等产品，为政府改善民生、稳定社会、提供公共服务增加工具选择。

五、强化金融创新监管，防范金融风险

金融创新是把“双刃剑”，使用好可以促进金融发展，使用不当则可能造成风险累积。纵观金融发展史，很大程度是在放松管制、金融创新、金融危机和金融监管的交替博弈中进行的。此次国际金融危机，直接导火索就是金融创新业务，同时也暴露出现行金融体系存在监管不力的重大缺陷。在新的形势下，要想助推区域经济进一步发展，金融服务体系的配套改革和创新势在必行，金融综合经营乃是未来方向所在；同时，也要清醒地意识到，随之而来的，必然是金融服务体系风险对外联动敞开。如何防范系统性风险：一方面，必须要大力加强金融监管，扫除监管盲区和监管缝隙，把监管存在渗透到金融创新可能带来负面影响的方方面面，紧密跟进并贯穿于金融改革创新的整个过程；另一个方面，要提高监管效率，避免监管重叠，防止多头管理带来成本上升、混淆监管责任边界。具体来讲：第一，监管重点应放在创新性金融服务产品上，这些产品在追求市场收益时，往往伴有高度集中的金融风险，容易成为不可控突发金融事件的诱因；第二，对于交叉性金融业务，人民银行应牵头负责宏观审慎监管，其他金融监管部门密切配合，形成监管合力，彻底消除监管灰色地带；第三，要切实保护消费者利益，在提供金融服务过程中，消费者由于处于专业知识和内部信息的弱势地位，很难识别创新性产品风险度，监管部门要充分考虑公众利益、提高监管独立性、增加信息透明度，特别是处理政府和利益集团关系时，不能歧视消费者，让消费者处在不公正地位；第四，通过微观审慎监管，采取预防性措施，规范金融服务机构市场行为，同时采取动态化监管方式，追踪业务发生全部过程，在事前、事中遏制金融服务机构非理性业务规模扩张和盈利追求的冲动。

六、实施金融人才战略，建立人力资源优势

金融服务实体经济的本质篇6

随着国际分工的不断深化和各国经济结构的深化调整，服务业在国民经济发展过程中的地位变得越来越重要，同时服务贸易也逐渐成为引领世界经济和推动全球贸易发展的“新生力量”。金融服务贸易作为服务贸易发展的“中坚力量”，为经济的增长和发展作出重要贡献。近年来国际贸易深化发展，新的贸易格局逐渐形成，这就需要新的国际金融服务体系来支撑其发展，促进金融资本在全球范围内的自由流动，可以有效推动金融服务贸易的自由化进程。中国金融服务贸易虽取得一定的成绩，但与欧美发达国家金融服务贸易相比，还存在金融市场开放程度不足、金融服务体系不完善、高端金融人才短缺等问题，分析中国金融服务贸易现状及其经济增长带动效应，为更好的发展金融服务贸易提供决策参考和政策建议就显得尤为重要。

二、中国金融服务贸易发展现状及外在效应

1.中国金融服务贸易发展现状

经过改革开放30多年的发展，中国金融服务贸易获得了长足发展，金融服务贸易规模从2001年的1.8亿美元到2014年的101.0亿美元，足足增长了50多倍，同比增长速度平均在50%以上。其中进口额从0.8亿美元增加到46.0亿美元，出口额由2007年的1.0亿美元增加到了2014年的55.0亿美元。从贸易规模上看，我国金融服务贸易是取得了长足发展，但在服务贸易占比还是微乎其微，说明我国在未来要继续扩大金融服务贸易在服务贸易发展过程中的比重，转变服务贸易发展结构，促使其向高精尖方向发展。

2.金融服务贸易的产业带动效应

一国经济发展需要成熟的金融服务市场的支撑，发展金融服务贸易可以有效带动金融市场的发展，发达成熟的金融资本市场，可以为企业提供更低更好的投融资成本，投融资成本的降低意味着生产成本的降低。在日益激烈的全球价值链竞争中，生产成本的降低，可以有效提高企业在国际市场的竞争力，从而扩大国际市场占有份额。目前我国金融服务业发展还不成熟，可以通过引进国外先进技术如电子商务和管理理念推动其发展，通过建立完善的金融服务体系带动其他产业的技术向纵深层次发展，从而增强整个产业的国际竞争力以争取在国际市场占据有利地位。同时由于我国拥有巨大的市场需求，国外跨国公司纷纷在中国设立分支金融机构，这在一定程度上为中国企业提供了良好的投融资平台，融资成本降低促进企业相关成本大幅下降，进一步带动了本国相关产业的发展。

3.金融服务贸易的人力资本效应

一国金融服务贸易要想在国际市场获得竞争优势和比较优势，就要努力开发和培养人力资源这一基础性因素。国外跨国公司在发展中国家设立的金融分支机构，其技能水平由于技术溢出效应的作用与发达国家金融机构相当，而发展中国家由于起步较晚发展落后，金融机构的技能水平与之相比相差甚远。因此，跨国金融机构为了更好的在发展中国家拓展业务，往往会选择技能高的雇员到国外分支机构工作，在此过程中金融服务机构通过雇员技能可以实现向东道国的技术转移。因此，东道国金融市场开放程度不足和采取一些限制措施，极易造成对跨国金融机构实现技术转移的负面影响，不利于充分发挥人力资本带动效应以促进当地金融服务机构的建设和金融服务贸易的发展。

4.金融服务贸易的技术溢出效应

技术溢出效应在金融服务领域主要体现在金融服务贸易进出口两个方面，一是在进口相关金融服务产品时的效仿学习、模仿创新；二是出口金融服务产品时，出口企业为增强其竞争力所进行的技术创新。进口相关金融服务产品时，我们往往会选择高精尖的产品，这样利于国内金融机构引进其先进技术和技能用于效仿学习，进一步模仿创新具有国际竞争力的新金融贸易产品，从而实现技术外溢。而出口金融服务贸易产品时，国内金融服务企业为了在日益激烈的国际市场竞争中获取比较优势，会不断对出口金融服务产品进行改进和创新以提供更高层次的产品服务，国内金融服务机构通过在竞争性学习寻求创新发展，利于实现技术溢出效应。

三、促进我国金融服务贸易发展的对策建议

1.兼容并包，有序开放我国金融市场

中国持续健康的经济发展需要良好的金融服务体系与之相匹配，而成熟健康的金融服务体系需要金融服务贸易来带动。目前，我国金融服务贸易发展还很落后，金融服务贸易市场的开放度不足特征明显，这就需要我们在注意保护本国金融服务机构相关利益的同时，有序适时地进一步开放和发展金融服务市场。一是要适时放宽市场准入，积极引进发达国家金融服务机构进驻中国市场；二是要给予国内金融服务机构以政策支持，鼓励相关企业走出国门。这样有利于提高我国金融服务机构的国际竞争力，缩小与欧美发达国家在金融服务贸易领域的差距。此外，有序适时的进一步开放我国金融服务市场，可以使国内企业与国际市场有效接轨，以开放包容的姿态与各类金融服务机构实现共同发展，进而加快中国金融服务业发展步伐。

2.培育尖端人才，加强金融业高素质人才建设

促进金融服务贸易发展的最基础因素就是人力资本，目前我国金融服务贸易发展滞后很大一部分原因是因为缺乏拥有高技能的金融高端人才，不论我国从进口端引进先进技术或汲取相关经验教训，还是从出口端通过竞争性学习寻求创新发展，这都需要具备相关专业知识和技能的高端金融人才来学习和执行。因此在金融服务贸易发展过程中，一是要制定相对完善的金融高端人才培养体系，为我国金融服务贸易发展储备力量；二是对于相关领域紧缺的高端金融从业人员，可以从西方发达国家积极引进。加强金融业高素质人才建设，努力打造一支适应全球金融服务贸易竞争的高品质精英团队，有利于进一步提高我国金融服务贸易的核心竞争力。