家庭理财计划篇1

张先生：40岁，国有金融企业处级干部，月薪1万元，季度奖＋年终奖＝5万元。

张太太：35岁，某事业单位人事部主管，月薪8000元，年终奖1万元。

儿子张宝：10岁，小学四年级。

双方父母都已退休并且健在，年龄在65岁左右，张先生夫妇每年向双方父母提供赡养费用2万元。

■资产状况

张先生夫妇有自有住房一套，面积120平方米，目前价值150万元左右；家庭轿车一辆，全新的雅阁，市价19万元；50万元本金炒股获得收益50万元，算上储蓄以及基金，总共流动资金为150万元。

■保障状况

双方单位有社保和基本医疗保险；夫妇两人各自购买了20万元的重大疾病险以及30万元的养老保险，年缴保费共1.2万元，保险缴费期限20年，已经缴费5年，张先生60岁开始（张太太55岁开始）领取养老金，重大疾病险是终身型的。

■理财师建议

综合来看，老张家庭投资意识较强，无财务负担，生活质量较高。

40岁是个特殊的人生阶段，更应注重财务的稳健和安全。子女教育、养老金及父母赡养费都不适合做高风险的投资。因而，对于张先生夫妇来说，选择稳健型的投资组合，合理安排好现金流的收支是维持家庭财务平衡的关键所在。

分析完老张家的财产状况后，下一步是理财目标分析：

合理安排现金流，保持目前的生活水平。

建立完善的家庭保障体系，增强家庭风险防范能力。

为孩子准备足够的教育基金。

为将来的退休生活准备充足的养老金。

在综合分析完老张家的各项财务情况后，理财师为老张家制定了理财规划与建议方案。

安排不同期限的投资

按照老张目前的家庭状况，短期目标是保持合理的现金流，以维持目前的生活水平以及老人生病等额外开销；中期目标是儿子的高中及大学教育金需求；长期目标是夫妻两人的养老金筹划。

接下来，理财师又给老张具体配置了家庭资产。

首先，是家庭应急备用金。应急备用金是应对生活额外支出、短期收入中断、紧急医疗或意外的超支费用等额外支出项目，通常准备相当于3～6个月生活费用的现金即可。备用金过多会影响其他投资收益，增加机会成本。应急备用金要求流动性很强，投资方式可选择活期存款、货币基金或短债基金等方式。

其次，是建立教育专项基金，确保孩子教育无忧。

给孩子开设独立的投资账户，存入一笔资金作为长期投资，以作为孩子各阶段的教育费用。

据统计，一个中等收入的北京家庭，把宝宝养大成人，大约需要50万元的费用。粗略计算，到老张的孩子大学毕业，包括教育费、生活费、兴趣班等大约还需要30万元。

老张对孩子的预期较高，再考虑到通货膨胀，应准备更充裕的教育费用。如果有留学计划，还需要详细计划去哪个国家，该国的生活水平、学费水平等。粗略估计，在国外4-5年的学习生活费用大约需要80万～100万元，具体去哪个国家以及不同的生活水平，差别会很大。但同样需要预先估算，提前准备。

第三，当然少不了养老金筹划，也就是提前储备退休金。

考虑到夫妻双方已近不惑之年，而且目前的生活水平较高，单纯依靠社保恐怕难以满足其养老需求。因此，可将每月家庭收入的30％做基金定期定投积累为养老基金。作为长期投资，可选择混合型、偏股型或指数型基金，以获得更好的投资收益。

为了更有说服力，理财师还给股民老张和张太太举了一些案例：按国际投资经验，股票长期投资年平均收益率为10％，基金投资年平均收益率8％的预期是可达到的。比如张太太从现在起每月基金定投3000元，按照每年8％的平均收益率，到55岁时可累积资金约164万元，加上社保，可很好地满足养老需求（具体需要根据张太太所要求的生活水平、退休年龄、预期寿命等来详细计算）。

合理配置资产稳健投资

接下来，理财师还对股民老张已有的资产进行了投资安排。

理财师以老张家庭目前拥有的金融资产约150万元计算。

从家庭财务配置的角度来看，既要考虑投资回报和潜在的风险，又应注重财务的稳健和安全，力求在控制风险的基础上实现稳健的投资收益。

有一个公式为：（80－年龄）×100％=一个人可投资于股市的资产比例。

因此，老张的家庭可将40％左右的资产即60万元左右投资于股票或购买股票型基金并长期持有；另外40％可作为稳健型的投资安排，比如按一定比例分别投资于混合型或债券型基金、人民币理财产品、有保证收益的分红型保险或万能保险等；其余20％可选择适合1-3年的基金组合，以作为家庭的一笔机动投资。

构建家庭保障体系

记得有人说过，财富是0，健康是1，拥有再多的财富而健康状况不理想也不会快乐。

理财必不可少，健康与否是前提。人寿保险是家庭财务规划的重要组成部分，它确保我们的理财计划不会因意外事故、重大疾病等风险的发生而中断甚至损失大量的钱财。如果把投资计划比喻为“进攻的战略”，那么保险计划就是不可或缺的“防御体系”，完善的保障计划构成了家庭理财金字塔的基础。

家庭成员投保，主要是为了减少家庭支柱在出现风险事故时为家庭收入带来的不确定性。老张的家庭正处于上有老下有小的阶段，家庭支柱的寿险保障就显得格外重要。夫妇二人已投保健康险及养老保险，但老张作为家庭支柱，很显然应该持有足额的寿险保单――家庭支柱发生身故或高度残疾而导致收入中断或支出持续增加，可能会使家庭陷入经济危机，理财目标也难以实现。寿险提供的高额保险金可使家庭平稳渡过难关。

寿险保障：一个人的寿险保额相当于他年收入的5～10倍。即张太太及老张应分别拥有寿险保障50万～120万元。

意外保障：意外保险费通常较低，可以很经济地支出使自己拥有高额的意外保障。比如某保险公司的综合保障卡，每年保费568元，可获得高达40万元的意外综合保障。

住院津贴：购买一份住院津贴，在生病住院时除了单位报销之外，每天还可获得100元至数百元不等的收入津贴以补偿一些间接损失。

孩子的保险：老张的儿子可投保一些医疗、意外伤害类的保险，以保障孩子的健康和安全。保费不必太高，保额适当即可。主要是保障突况造成的重大影响。

家庭理财计划篇2

一、实施计划生育家庭特别扶助制度的重大意义

建立和实施计划生育家庭特别扶助制度，是人口和计划生育政策的完善和发展，是全面落实“三个代表”重要思想和科学发展观，促进社会主义和谐社会建设的具体实践。实施这项制度，有利于缓解独生子女伤残死亡家庭的实际困难，使他们精神上获得慰藉，生活上得到帮助；有利于促进人口和计划生育工作向依法管理和利益导向转变，更好地体现我国人口和计划生育工作以人为本的政策理念，进一步激发广大人民群众自觉实行计划生育的积极性；有利于完善社会保障制度，通过率先解决独生子女伤残死亡家庭的特殊困难，逐步扩大社会保障覆盖面，更好地体现社会公平。

二、计划生育家庭特别扶助制度的主要内容

计划生育家庭特别扶助制度是为了完善人口和计划生育利益导向政策体系，解决独生子女伤残死亡家庭的特殊困难，更有效地落实人口和计划生育基本国策，针对独生子女家庭所做的一项基本制度安排。

（一）扶助对象。

计划生育家庭特别扶助制度扶助的对象是：城镇和农村独生子女死亡或伤、病残后未再生育或收养子女家庭的夫妻。扶助对象应同时符合以下条件：

1．**年1月1日以后出生。

2．女方年满49周岁。

3．只生育一个子女或合法收养一个子女。

4．现无存活子女或独生子女被依法鉴定为残疾（伤病残达到三级以上）。

特别扶助条件的具体政策由省人口计生委负责解释。

符合上述条件的对象，由政府发放计划生育家庭特别扶助金。因丧偶或离婚的单亲家庭，男方或女方须年满49周岁方可领取扶助金。已超过49周岁的，从其扶助资格被确认年度起发放扶助金。

享受特别扶助的人员，有下列情况之一的，终止领取扶助金：

1．死亡。

2．再生育或收养子女。

3．户口迁出本省。

4．残疾子女康复。

对于独生子女伤、病残或死亡而女方尚未达到49周岁的家庭，由各级政府、非政府组织为其提供精神抚慰、经济救助和医学咨询指导等服务，帮助有再生育意愿的家庭实现再生育。

（二）扶助标准。

独生子女死亡后未再生育或合法收养子女的夫妻，由政府给予每人每月100元的扶助金，其中只生育一个独生女死亡后未再生育或合法收养子女的对象扶助金标准由省财政出资提高到每人每月110元，直至亡故为止；独生子女伤、病残后未再生育或收养子女的夫妻，由政府给予每人每月80元的扶助金，直至亡故或子女康复为止。

（三）扶助对象确认。

人口计生部门负责扶助对象的资格确认。具体程序是：

1．本人提出申请。

2．村（居）委会和乡（镇）人民政府（街道办事处）进行资格初审。

3．县级人口计生行政部门审批并公示。

4．市级和省级人口计生行政部门备案。

独生子女死亡的，需提供乡级以上医疗机构或公安机关或户口所在地村（居）委会出具的死亡证明；独生子女三级以上残疾的，需提供《中华人民共和国残疾人证》。

三、资金来源、管理和发放

（一）资金来源。

计划生育家庭特别扶助资金由各级财政负担，安排专项资金并分别纳入中央财政和地方财政预算。按照国家统一标准发放的特别扶助金，由中央财政负担50％，省财政负担50％。提标经费由省财政全额负担。

（二）资金管理。

财政部门负责扶助资金的预算决算、转移支付和监督管理。财政总预算会计设立专账，分别核算中央财政拨付和地方财政安排的专项资金，并及时足额将扶助金拨付到发放机构，监督发放机构将扶助金及时划转到个人账户。

人口计生部门负责核实扶助对象人数，编制资金需求计划，管理特别扶助制度信息管理系统，对相关数据信息进行综合分析，及时掌握并监督发放机构建立扶助对象个人账户和资金管理情况。

发放机构负责制定资金发放办法和操作规程，按照服务协议的要求和人口计生部门提供的扶助对象名单建立个人储蓄账户，将扶助金及时足额划转到个人账户，并将资金发放情况反馈财政和人口计生部门。

特别扶助资金管理的具体要求参照《**农村计划生育家庭奖励扶助制度管理规范》的有关规定执行。

（三）资金发放。

计划生育家庭特别扶助资金依托现有金融服务体系，由财政、人口计生部门与有资质的金融机构签订服务协议，建立扶助对象个人账户，直接发放到人。农村地区特别扶助金发放按照我省农村计划生育家庭奖励扶助金发放渠道和要求执行。

特别扶助金以个人为单位按月计算，一年发放一次。扶助对象凭有效证件到发放机构领取扶助金。

在开展城乡居民最低生活保障制度核算申请人家庭收入时，扶助金不计入家庭收入。

四、组织管理与监督考评

（一）组织管理。

计划生育家庭特别扶助制度在各级党委、政府的统一领导下，依托农村计划生育家庭奖励扶助制度管理体系，由各级人口计生和财政部门组织实施。各级人口计生部门明确专门人员和职能机构负责组织协调和日常工作。

（二）监督评估

1．国家和省人口计生、财政部门每年组织一次制度实施情况的综合评估，并委托社会中介机构开展资金使用管理情况的绩效考评，对扶助资金的到位、管理和发放情况进行监督。

2．建立计划生育家庭特别扶助制度信息管理系统，实行动态管理，定期进行数据的汇总分析，及时反映专项资金的落实情况。

3．实行政务公开和群众举报制度，利用多种形式对制度执行情况进行监督。

4．各级监察、审计等部门对扶助对象确认、资金管理、资金发放、制度运行等情况定期进行检查监督。

（三）考核奖惩。

1．计划生育家庭特别扶助制度实施工作纳入各地人口和计划生育目标管理责任制考核。对在实施过程中做出突出成绩的单位和个人给予表彰和奖励，对执行制度出现重大问题、造成不良社会影响的，追究相关部门的责任。

2．严禁用扶助资金进行任何形式的盈利性投资、融资活动，不得将扶助金抵扣其他个人款项。对虚报、冒领、克扣、贪污、挪用、挤占扶助资金的单位和个人，一经发现，严肃查处，触犯刑律的依法追究刑事责任。

3．资金发放机构不按服务协议履行资金发放责任，截留、拖欠、抵扣扶助资金的，取消发放资格，并依法追究法律责任。

五、工作要求

（一）加强组织领导。各级政府和有关部门要切实加强组织领导，明确部门职责分工，建立经常性沟通协调机制，及时研究解决工作中出现的问题，切实做好制度实施工作。

（二）完善工作机制。建立和完善资格确认、资金管理、资金发放与监督评估“四权分离”的运行机制，确保政策执行的公平公正。各级人口计生部门要认真做好扶助对象的资格确认、建立个案信息档案和日常管理等工作，通过各种宣传形式，让广大计划生育家庭了解政策内容，增加政策执行的透明度；各级残联要负责残疾对象的甄别、核残与鉴定等工作，协助人口计生部门开展扶助对象的摸底调查登记和资格确认；财政部门要确保资金及时足额到位，并进行严格的监督管理；公安、民政、卫生、劳动保障等部门要共同做好各项政策措施的衔接工作；发放机构要按服务协议要求，确保扶助资金及时足额发放到户到人；监察、审计等部门要积极做好监督检查工作。

家庭理财计划篇3

家庭支出为基本生活开销每年5万元左右,每年给双方父母2万元,汽车支出2万元,一家三口旅游支出1万元,一年下来能结余10万元。家庭存款60万元,20万元投资了股票、基金等理财产品。

最近,他正在考虑,既能为孩子储备好留学等教育金,又不降低生活质量。像他这样的家庭该如何巧理财?

家庭财务状况诊断

马先生一家三口,有房有车,收入稳固,正处于家庭成长期。从年度收支结余及资产负债表情况反映出家庭无负债,属于资产富余,财务开支和预算控制能力较强,财务管理理念偏向稳健的家庭类型。通过该家庭财务状况分析出三点:

1、储蓄比率:年结余/年收入=10/20=50%,说明该家庭储蓄率较高,消费支出控制合理。2、资产投资率:生息资产/资产=80/218=36.7%,且生息资产中大部分为低风险低收益的银行存款,说明该家庭注重投资风险防范,偏好稳健保守。3、从家庭收支结构来看,马先生家庭收入主要为工资性收入,现有资产以银行储蓄为主,在目前的负利率时代,存款利率无法跑赢通胀率,理财收益和其他收入来源几乎为零,因此开源能力有待提高。

家庭理财目标分析和执行顺序

1、留学教育规划:目前马先生女儿十四岁,正享受国家初中义务制教育福利,现阶段家庭教育支出不大,但为使孩子能接受高水平教育,马先生家庭目前设定的理财首要目标是在两年内做好准备,送孩子出国留学。

2、养老计划:马先生家庭和睦幸福,会享受生活,希望通过适当投资实现资产保值增值,从现在就计划在两人退休前积累足够养老金和每年外出旅游费用,保持现有生活质量。

3、保障规划:从马先生夫妻职业状况来看,应该拥有基本社会保障福利,但作为家庭经济支柱还需适当考虑在个人或家庭遭遇意外情况时的财务风险转移。因此马先生希望规划以合理保额的人身寿险和重大疾病险为主,意外险为辅的家庭保障计划,以保证无论出现何种意外状况。让孩子教育,老人赡养不受影响,为家人筑就安稳生活。

具体理财策略建议

预留充足的资产应急备用金:对家庭财务安排必须要增加紧急备用金的配置,该笔资金偏重流动性强,变现方便,一般为家庭月度支出的6倍,以防家庭资金的万急之需。因此建议马先生将现有银行存款中预留出5万定期存款或购买工行灵通快线超短期理财产品作为家庭紧急备用金。

女儿留学教育金规划:

(1)首先考虑留学前的签证准备:向留学目的地国家申请签证时都要求提供家庭经济实力或信用状况的相关证明,澳洲签证要求存款证明准备时间6个月～1年,资金金额要求为50万,建议马先生家庭将现有银行存款中预留出50万作为女儿出国留学资金准备。该笔资金要偏重于两点考虑,第一、安全性:不求收益高,但求本金保,第二、时限性:保守点的话现在就开始存银行一年期自动转存的定期存款,或者购买工行“稳得利”短期理财产品,获取比定期利率高的理财收益,在女儿出国前一年转定期存款,做好开立存款证明的准备。

(2)出国期间的学费和生活费等外汇准备:很多家长是在孩子签证获取或入学前才开始准备兑换外汇,这样将会面临汇率波动风险,增加购汇成本。建议马先生确定澳洲留学目标后,现在就可以开通工行的网上银行,关注澳元汇率的变动趋势,将家庭资产中的5万元作为购汇资金,在女儿出国前的两年时间内选择时机,分批逐步兑换澳元币种后存入定期,以备出国费用准备。

退休金积累计划:

马先生家庭的年度收支结余有10万即每月有8000元,女儿高中出国留澳的话,将在3～5年内主要以该结余供孩子的留学的费用,建议3～5年后开始以定投方式积累养老金。在定投计划设定后随时根据市场趋势进行赎回或调整,到退休前利用10年时间可积累养老资金通过长期坚持定投投资可以使马先生夫妇退休后的养老金给与补充。

家庭保障规划:

马先生夫妇供女儿留学的费用主要是工资性收入,作为工薪阶层可选择保费投入较少,保额较高的定期联合寿险,增加重大疾病险作为基本医保补充,将年度保费支出控制在1万元以内,保险额度达到100万的保险保障配置比较合理。

总结和相关提示

基于上述理财案例中的马先生家庭财务信息和资产情况,其理财目标基本可以按先后、轻重顺序实现,但有两点提示:

家庭理财计划篇4

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家庭理财计划篇5

张先生在北京拥有一套住房，市价240万元左右，无贷款。来到上海之后，张先生立刻买了一套房子，市价为320万元，贷款60万元。目前张先生的税后月收入为1.4万元，北京的房子出租，月收入6000元。目前一家三口有活期存款16万元，股票市值3万元，预计未来平均年收益率为5%。张先生一家基本生活支出每月3000元，请保姆1500元；1年内增加支出项目为孩子上幼儿园费用，每月2000元左右，无其他负担。目前需要解决的问题如下：

1.小孩逐渐长大，教育费用将是一笔很大的开支，夫妇俩希望能准备50万元的教育金给小孩儿上大学的时候用。

2.家里3人都没有任何的保险，除了张先生在公司份额不大的团体保险之外希望可以增加保险保障。

3.为将来的养老做好准备，届时希望有200万元的现金。

家庭财务状况分析

根据张先生目前的家庭财务情况，可制表1和表2如下。

根据相关数据，可以从以下几个方面来评估张先生家庭的财务情况。

结余比率

该数据能反映张先生家庭提高其净资产水平的能力。张先生家庭的结余比率约为42.50%，该指标参考值为30%，实际比率与理想值相比稍高，反映出张先生家庭有一定的储蓄意识和节约意识，能够主动积累财富，也有一定的提升净资产能力。

投资与净资产比率

该数据能反映张先生家庭通过投资提高净资产规模能力。张先生家庭的投资与净资产比率约为0.6%，而参考值则为50%，实际比率过低，说明张先生投资意识较为薄弱，未能充分提高资金价值。

负债比率

该数据能反映张先生家庭的偿债能力。目前张先生家庭的负债比率为10.36%，说明其资产负债状况较为安全，不存在偿债压力。

流动性比率

该数据能反映客户支出能力的强弱。张先生家庭的流动性比例约为13.91，而该指标的参考值为3～6，实际值高于参考值，表明张先生家庭抗风险能力和应付财务危机的能力很强，但现金及活期存款过多，虽然可以保持充足的流动性，但也存在收益过低的问题。

负债收入比率

该比例能反映客户在一定时期财务状况的良好程度，张先生家庭目前的负债收入比率为25%，该比率合理范围在40%以下，说明张先生家庭短期偿债能力尚佳。

总体来看张先生家庭的各项财务指标，可以知道其财务状况安全性较高，债务负担合理，但是资产结构与资产流动性均缺乏一定的规划，家庭成员缺乏健全的风险保障，无法抵御各类风险对日常生活带来的伤害。

保险及理财规划方案

一个完整的家庭财务规划应包含现金流动、自身保障、子女教育规划、退休养老、家庭财产保障5个基本规划。

流动现金

正常的现金流动能保证家庭的应急需求，参考张先生家庭的每月开支，建议将活期存款部分控制在7万元，其中的50%可参加一些保本且有相对稳定回报的计划，如货币基金等，剩余的9万元可转向有较高回报的项目。

自身保障

目前张先生家庭的保障计划基本处于空白，考虑到日常生活的风险及张先生的收入对家庭的影响，以及孩子未来教育所需的资金，建议张先生的寿险保障额应覆盖家庭5年的生活开支及50万元教育金，考虑到通胀等因素，总保额定位在130万元较妥。

同时张先生应考虑自身及家人的重疾和医疗保障，以应对此类风险对家庭开支的影响。参照目前一般的重疾的医疗费用，建议将保额定位在30万元。例如《友邦保险全佑一生“六合一”保险计划》，这是一款涵盖六大保障利益的终身健康保险，除了可以满足人们最为关注的重大疾病保障需求外，还兼顾了身故保障、全残保障、老年长期护理保障、疾病终末期阶段保障等，可以为个人和家庭提供全方位的终身健康保障。至于日常的医疗支出，可选择一些医疗补充方案以弥补社保的不足。

张先生可选择100万元保额的定期寿险加上30万元的重疾计划，每年保费的支出在16660元；张太太可以考虑30万元重疾计划，每年保费为10230元；孩子要安排30万元重疾计划，每年保费为960元。3人的医疗补充方案的每年支出为2500元，可提供意外伤害、意外医疗费用、住院医疗费用及每日住院100元补偿等。

整合上述的计划，张先生家庭的每年保费支出为30350元，家庭年收入在24万元，考虑到其每年的生活支出及对未来的安排，保费应控制在收入的10%～15%，即2.4万～3.6万元，上述计划的支出尚在合理的范围内。

子女教育规划

张先生和太太希望在孩子上大学的时候能有50万元的教育基金，孩子目前3岁，距离领取教育金尚有15年的时间跨度，可以选择定投基金划，或是购买少儿教育金保险保障计划为孩子储备教育金，同时考虑到未来的通胀因素，每年的投资额应在4万元。

退休养老

张先生距离退休尚有30年的时间，可以通过定投基金，或者购买养老金保险的方式来进行投资，以储备充足的养老费用，参照目前的通胀及投资回报率，每年的投资额应在3万元，届时应可达到预计的目标。

家庭财产保障

张先生一家有两套房产，一套在北京的目前出租，另一套是目前在上海居住。房产无论是出租还是自住，一旦发生意外，结果往往是损失惨重。为此也需要准备相应的家财计划，以转移此类的风险，每年费用在1000元。

实施方案

家庭理财计划篇6

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（familyfinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（moneymanagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（personalfinancialservice，简称pfs）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离和，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

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[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。