老龄化商机范文篇1

关键词：商业银行；养老服务业；人口老龄化

中图分类号：F830.33文献识别码：A文章编号：1001-828X（2017）012-0-02

一、养老服务业及其发展

（一）养老服务业的内涵

简单地说，养老服务业是指为老人供给生活照料和护理服务，以满足老年人特殊的生活需求和精神需求的一种服务行业[1]。养老服务业是适合我国国情的能够推动经济发展、促进社会和谐的重要内容。强调不仅要满足老年人日常生活的需要，还要顺应时代潮流更好地提供能够满足老年人精神需求的服务。

（二）养老服务业的发展

当一个国家或地区的60岁以上老年人口占人口总数的10%，或65岁以上老年人口占人口总数的7%时，就意味着这个国家或地区的人口处于老龄化社会[2]。1999年我国便进入了老龄化社会，并且老龄化日益加剧。统计显示，2015年我国60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。预计到2022年，老龄化水平达到17.17%。2025年，六十岁以上人口将达到3亿[3]。

2003年的《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》中指出，到2022年要全面建成以居家为基础，社区为依托，机构为支撑，功能完善，规模适度，覆盖城乡的养老服务体系。

在中共十八届三中全会中，着重提出要“积极应对人口老龄化，加快建立社会养老服务体系和发展老年服务产业”[4]。

（三）养老服务业的现状

我国目前是世界上老龄化最严重的发展中国家，尤其是近年来老年人口增长加快，形势非常严峻。传统的养老模式主要是家庭养老、机构养老和社区居家养老，发展十分缓慢，满足不了日益壮大的老年人队伍的需要，亟待寻求一条更有效的发展道路，缓解当前老龄化严重带来的巨大压力。

二、商业银行及其职能

（一）商业银行的概念及性质

商业银行是以追求最大利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，特殊的，综合的，多功能的金融企业。商业银行具有一般企业的特征，又不是一般的企业，是经营货币的金融企业，不同于其他金融机构。

（二）商业银行的职能

商业银行具有信用中介，支付中介，信用创造，金融服务，调节经济的职能。

三、商业银行支持养老服务业发展的影响

（一）商业银行为养老服务业发展提供了一定的资金

养老服务带有一定的福利性，养老服务业发展资金主要来源于政府的财政支出，但是基于我国的国情，我国仍处于发展中阶段，面对形势严峻的老龄化带来的巨大压力，仅靠政府的支出是远远不够的。而我国商业银行的业务活动对于社会的货币供应供给具有重要影响，是国民经济的中枢，能够增加养老服务的资金数量。

（二）助力商业银行战略转型，提高竞争力

对于商业银行来说，养老服务业发展是这一时期的重大机遇，抓住这一历史机遇，不仅能够提高商业银行在资本市场的竞争力，获得更大的发展空间，更是顺应时展的有利举措，使商业银行获得更多的利润，加快其发展。

（三）增加老年人收人，进而加快养老服务业的发展

商业银行可以设计创造满足老年人需要的金融产品，使老年人的存款、有价证券等的收入大幅度增加，实现财产的保值增值，经济水平提高，从而增强对于养老服务的支付能力，进而促进养老服务业发展。

（四）增加就业岗位，促进消费

养老服务业发展能够刺激居民消费，此外养老服务业发展目前存在服务人员数量大量欠缺的问题，因此可以为社会增加大量的就业岗位，一定程度上缓解了就业压力。

（五）有利于社会良好风气的形成

商业银行支持养老服务业发展一定程度上减轻了子女的压力和负担，有利于促进家庭的和谐。同时可以鼓励社区人员为老年人提供更多的服务和关爱，弘扬尊老爱幼、文明和谐的优良社会风气，传播互助互爱、和谐发展的正能量。使老年人的生活更加方便、幸福，充满社会的无限的爱意。

四、存在问题

（一）养老服务业的投资缺乏，商业银行存在顾虑

养老服务业存在福利性的本质属性，而商业银行以盈利性为目的，由于养老服务业发展仍处于初步阶段，没有形成成熟的服务体系，商业银行支持养老服务业发展的成本较高，时间较长，获得回报的周期长，商业银行存在顾虑。商业银行对养老服务业这一“朝阳产业”的发展的认识仍然不足，有待改善。

（二）养老服务体系有待完善

养老服务业体系仍处于发展阶段，主要依靠政府投资设立养老服务的设备设施和服务机构，盈利的产业模式不健全，成本高，时间L，缺乏有效的金融服务。由于产业体系存在单一性，没有形成良好的盈利模式，商业银行很难参与进来。

（三）商业银行支持养老服务业尚未真正实现高度专业化

产业的发展离不开背后专业化的团队操作，养老服务业属于“朝阳产业”，发展还不成熟，商业银行对养老服务业的研究还不全面，与养老服务业相关的政策和制度并未实现专业化，缺乏专业的团队。此外，商业银行没有针对养老服务业设计一些创新性的产品，专业人才资源缺乏。

（四）商业银行信贷风险较大

养老服务的本质属性是福利性，养老机构多属于公益性机构，设备设施大多是公益性的，所以可供向金融机构抵押的资产很少。商业银行面临巨大的贷款的风险，另外养老服务机构内部没有实现规范化管理，商业银行评估存在一定的风险。

五、国外金融支持养老服务业发展情况

（一）日本的发展情况

日本是世界上老g化程度最高的，目前，已形成了成熟的养老服务体系。日本政府通过制定法律形式的产业政策，促进商业银行支持养老服务业发展。商业银行不断创新，设计开发针对养老服务的专门产品，提供更加优质的养老服务。日本通过立法大幅度地提高了金融机构在养老服务业发展中的参与程度，使其成为全社会共同关注的行业。

（二）美国的发展情况

美国是世界上最发达的国家，养老服务业发展比较成熟。美国实行代际赡养制度，通过制定法律，在全社会赋予父母一代享有子女一代提供养老服务的权利。另外，美国的养老服务业市场参与度很高，不仅有政府和各州的支持，市场发挥了极大的作用。美国一项成功的制度是反向住房抵押贷款制度，就是老年人将房屋产权向商业银行进行抵押，商业银行评估后，向老年人支付养老资金，待贷款人去世后，可将房屋进行处置。

六、建议

（一）让市场参与进来，发挥市场的作用

目前我国养老服务业市场参与度不高，政府力量有限，政府应制定相应政策满足市场反映出来的老年人的需求。商业银行从市场中认识到不足，扩大需求量。

（二）政府要大力支持商业银行支持养老服务业，加大投资

政府制定相关政策鼓励商业银行参与到养老服务业发展中，支持商业银行改革信贷政策以满足养老服务需求，提高开展养老服务的专业化水平，增加商业银行支持养老服务业的投资，从而促进商业银行支持养老服务业快速发展。

（三）商业银行培养专业化人才，打造一支有效率的专业团队

商业银行要致力培养既有金融专业知识，又具备养老服务相关知识的专业人才，积累足够的经验，了解商业银行支持养老服务业发展的业务，并能利用商业银行的传统业务的渠道和优势为养老服务业提高更好的专业服务。

（四）创新产品，针对老年人需求设计新的产品

目前商业银行拥有的养老服务产品没有统一的管理，商业银行可以将其进行整合。另外，老年人的各个方面的需求是不同的，商业银行要对老年人提供具有一定针对性的特色服务，从而设计具有针对性的特色产品，以达到为老年人提供方便有效的金融服务，让老年人享受优质的服务。

（五）商业银行要采取一系列政策分散风险

商业银行对于养老服务机构出现的问题要进行及时的检查，落实监督职能，并采取相应措施进行处理。此外，商业银行可以通过和证券公司、保险公司等金融机构合作来共同分散风险。

参考文献：

[1]翟德华.养老服务业分类研究[J].老龄科学研究，2015（6）：58-65.

[2]王亚敏.新时期中国人口老龄化特征与趋势分析[J].经济研究导刊，2013（30）：102-103+138.

老龄化商机范文

润土咨询的办公地点位于北京地坛公园内，“天圆地方”的地坛公园始建于明代嘉靖九年，是我国现存最大的祭地之坛。

2011年，当地坛公园的银杏又一次变黄，成为北京历史最为悠久的银杏美景时，润土咨询了“中国城市养老居住模式研究”的一期成果。

润土咨询董事长于贵红对《中国地产总裁》杂志记者介绍，润土很早就涉足老人问题的研究，早在1999年，就为北京市老龄委做了关于北京老龄人口生活状况的调查，后来陆续为北京万科、北京希格玛等公司做过老年地产方面的研究，在老年住宅市场积累了大量经验。

随着中国步入老龄社会，老年人口比重增加，养老居住模式直接关系老年人口生活的幸福感，系统、深入地进行老年人口居住模式的研究，给政府、开发商提供养老居住开发模式的参考，就显得很必要。

正是由于这一原因，才应运而生了润土的此次调研。于贵红表示，以后每年在重阳节前润土都会“中国城市养老居住模式研究”的系列成果，持续为中国城市老龄化居住、养老问题的解决提供数据参考。

老龄事业任重道远

随着中国步入老龄化社会，尤其在“十二五”时期，第一个老年人口增长高峰的到来，我国人口老龄化进程将进一步加快。从2011年到2015年，全国60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，平均每年增加老年人860万；老年人口比重将由13.3%增加到16%，平均每年递增0.54个百分点。老龄化进程与家庭小型化、空巢化相伴随，与经济社会转型期的矛盾相交织，社会养老保障和养老服务的需求将急剧增加。未来20年，我国人口老龄化日益加重，到2030年全国老年人口规模将会翻一番，老龄事业发展任重道远。

面对匆匆而来的养老产业，对于众多房地产开发商来说，既是机遇，也是挑战。“目前很多开发商都看好养老地产，但真正懂养老地产开发的很少，多数是在炒概念，觉得起码是一个卖点。”于贵红这样总结目前大部分开发商对养老地产的认识及态度，“养老地产不同于普通住宅，并不是住宅设计中考虑到适老性就可以，它的开发难度很大，涉及到养老服务与运营。”目前虽有北京太阳城、上海亲和源等专注于做养老公寓开发的企业走在养老地产的前列，也有万科、保利等大型房企加入到了养老地产的开发中来，但真正做养老地产的很少。

通过多年的老年住宅市场调研经验及对国外养老机构的参观考察，于贵红认为，在我国养老产业处在低端状态的情况下，我们可以适当地借鉴国外的开发经验。

在养老地产开发模式的探索上，模式可以多种多样，但未必均在新开发的楼盘中进行探索，也可以在旧小区、社区对某些房屋进行改造建设，增加养老设施，以服务周边的老年人口。日本在这方面做得就比较有人文关怀性，其多数养老机构建在几个居民区中间，这样可以很便利地服务周边社区，同时养老机构针对自己的目标客户提供不同的服务，比如上门服务、日托服务、短期委托、长期照料等。

在政府的养老政策与制度上，除高端养老外，普通百姓养老问题的解决必须依靠国家的政策与制度。日本的社会保障体系是在20世纪50年代初随着日本经济的恢复建立起来的，形成了三个层次的养老保险制度：第一层次为国民年金（又称基础年金），它覆盖全体国民，凡20岁以上60岁以下、在日本拥有居住权的所有居民都必须参加国民年金保险。国民养老金待遇占老人家庭收入的63.6%，这一制度是人们老年时生活的主要保障；第二层次是与就业收入相关联的雇员年金制度；第三层次是可以任意加入的养老保险，主要是私人机关经营管理者的职业养老金或公司养老金，包括厚生年金基金、适格退职年金、国民年金基金等种类，加入的条件是以加入了第一、二层次养老保险为基础。

日本这种完善的养老保险制度解除了普通百姓养老的后顾之忧，晚年入住养老院的资金主要靠养老金，这是日本的养老机构普及的基石。“我们的政策、保险保障体系的改善，对促进养老地产、养老机构的发展有着不可忽视的作用。”于贵红如是说。

强强联合

“养老地产的运作与房地产商开发一个购物中心、酒店的运作思路类似，在开发养老地产之前必须先搞懂养老机构、养老服务设施是如何运作的，否则很难做好养老地产的开发。”于贵红认为养老地产的运营非常重要。

养老机构、抑或社区内的养老设施运作、管理思路，直接关系到其项目的规划设计、户型设计、公共空间设计。在于贵红看来，在开发养老地产之前需要做好市场调研，了解客户需求，了解想入住的老人是怎么想的？子女是怎么想的？这些在问卷设计之前，也需要了解养老机构的运营思路，分析应从哪些角度进行问题设置，从运营模式、方式、管理细节出发，对接目标客户想法，进而把需求用理性化的建筑设计表现出来。

“养老地产项目与传统地产开发的商业模式是不同的。”于贵红认为，普通住宅地产盖完、卖掉，最多留个物业管理公司，就可以走人了；但养老地产不同，它的运作要比物业管理复杂很多。“我建议开发商在做养老地产开发前，先学习养老机构运作模式，从运作端搞清养老地产如何运营。”于贵红介绍，“润土咨询已经开始与养老运用机构、养老设计单位合作，联合起来为开发商服务，这样的效率最高。”比如润土咨询与老年工作室老年地产运营专家乌丹星博士、清华大学建筑学院周燕珉老师之间的联合，就为开发商解决了很多问题，“这种在养老地产开发链条上的强强联合，优化了养老地产服务体系，一定能走出一条新路。”对于养老地产的未来，于贵红充满了信心。

在路上

在中国老龄事业发展“十二五”规划中，政府鼓励社会服务企业发挥自身优势，开发居家养老服务项目，创新服务模式。

老龄化商机范文

关键词：老龄人口；消费特征；市场潜力

一、老龄人口心理需求及消费特征

1.老龄人口心理特征

认知包括感觉、知觉、思维、注意、记忆及抽象思维能力。认知既包括知识形成的认知结构，即心理结构，也包括知识积累过程中形成的认知机制，个体的认知结构是一个复杂的系统，是由一系列心理能力共同构成的。影响老龄人认知功能的因素有很多，包括年龄、生活习惯、身体健康状况等方面，较多的依赖内在情感、动机和价值观。

老龄人在身体健康的情况下认知功能不会减退，反而能通过接受教育训练提高认知能力，随着教育程度的提高，未来将会显示出老龄人口较高的认知功能。随着年龄的增长，虽然老龄人的思维速度、短时记忆能力会下降，但一般推理能力、语言能力和经验评估能力并没有明显下降。

2.老龄人口心理需求

人随着年龄的增长，会逐渐出现新陈代谢减缓、活动能力下降、组织器官功能衰退，老龄人口除身体机能的变化以外，其心理需求更大程度地决定了老龄产业的服务内容，潜移默化地影响着老龄产业的发展。老龄人口普遍的的心理需求主要包括：健康需求、工作需求、支配需求、精神需求、尊敬需求、求偶需求、依存需求、和睦需求等方面。

3.老龄人口消费心理及特征

（1）老龄人口消费心理

老龄人口的消费特点主要是由于其生理特征的变化而引起的。随着年龄的变化，生理机制的变化引起了老龄人口在吃、穿、住、用、行及精神等方面具体需求的变化。老龄人口不同于中青年人，由于身体机能的退化或疾病的限制，主要表现在一下几个方面：饮食方面，更倾向于易于消化、绿色健康等类型的食品；衣着方面，更适合舒适、轻便、保暖的衣服；日用品方面，老龄人要使用针对老龄人口的特点专门设计的商品；居住方面，老龄人需要安静、慢节奏的生活，因此居住环境和贴身用品方面需满足这方面的特点；精神方面，老龄人口在精神方面的需求表现最明显，需要旅游、医疗、文娱、保健等休闲服务型消费。

不同年龄阶段的老龄人口，存在生理机能和个体两方面的差异，导致消费倾向、需求程度有所不同，因此老龄产业企业在设计生产适合老龄人口的产品、对老龄人口提供服务和劳帐庇Τ浞挚悸钦庖惶卣鳎提供差异化、明细化的产品和服务，更好地满足老龄人口的物质精神需求。

（2）老龄人口消费行为特征

老龄人口在消费心理、消费倾向、消费行为等方面有着与其他年龄群的人显著差异，主要体现在以下几点：

第一，具有较强的理智性。老龄人口在消费时会体现“货比三家”、“消费预算”等思维模式，表现出具有策略性、理财性的消费行为，也会结合商品表面化的特征、性能和非表面化的特征、价值等多方面的因素权衡自己的消费选择。

第二，具有较强的消费惯性。老龄人口在消费时，对产品有一定的了解、认可和信任度后，会表现出使用的习惯性，对产品产生一定的忠诚度，不会轻易更换品牌或产品。

第三，追求安全性和实用性。老龄人的消费需求决定了他们对产品要求，购买动机也以实用、方便、安全为主，在购买过程中也希望能提供良好的接待服务。

第四，需求结构细化，需求层次提高。老龄人口消费结构占比较大的是食品和医疗、保健两方面，而用于穿、住、行等方面的支出占比则较低，随着我国人口逐渐进入老龄化，社会经济不断发展，在满足基本生活需求的同时，老龄人口在图书、文娱活动、旅游等方面的心理、情感方面的精神需求逐渐增加。

二、老龄产业消费市场潜力分析

市场的活力取决于消费者和供应商两方面，消费者方面影响市场的因素包括人口、消费偏好和购买力，供应商方面影响市场的因素主要是商品的易得性，各因素之间相互制约相互影响。因此，一个有活力的老龄产业消费市场是消费者和供应商之间良性互动的结果。由于老龄化进程加快，老龄市场将是潜力非常巨大的市场，老龄人在有一定经济基础的条件下，自然会产生消费意愿，而购买力则对老龄产业的发展有着关键的影响，所以，对老龄人口购买力进行估计则能预测老龄市场未来的发展潜力。

1.人口因素

根据国际标准，一个国家的60岁以上的人口达到或超过总人口的10%，或65岁以上的人口占总人口的7%以上，该国即为老龄化国家。2000年我国第五次人口普查，60岁以上人口已达到总人口的10.2%，我国已进入老龄化社会。我国人口基数大，联合国对全球老龄化发展情况预测显示，老龄人口数将达到全球老年人数的20%，老龄人口规模成为全球第一。根据我国自实行计划生育里来的生育率和人口出生预期寿命，测算出我国人口老龄化趋势如图1所示。

虽多年来实行计划生育政策，降低了人口出生率，但也加速了老龄化的进程，根据人口统计相关数据显示，我国东西部老龄化进程有区域差异，而且由于农村青年劳动力逐渐向城市转移，导致留守老人比例增大，农村老龄化现象更明显。我国社会经济发展水平却落后于人口年龄结构的变化，现有的物质基础和经济实力还不足以解决老龄化带来的各种社会问题。因此，有必要加快老龄产业的建设，在老龄人口规模巨大的条件下，使老龄产业强化商品的易得性，将潜在的老龄产业的消费能力转变为现实的消费能力。

2.消费意愿

消费需求是社会再生产的终点和新的起点，满足消费需求是一切经济活动的出发点和归宿。老龄人口的消费意愿是形成有效市场的必要条件，主要受到两方面的影响。一是可支配收入，达到一定数量的可支配收入是将潜在消费意愿转化为现实消费意愿的重要条件，也是形成新的消费意愿的“催化剂”。二是老龄产品对老龄人消费意愿产生的诱发和引导，因此老龄产业想要更好地发展应该深入了解老龄人口的心理需求和行为特征，以此来指导提供的产品和服务，根据老龄人对产品和服务有一定忠诚度这一特点，通过老龄人的消费实践可以强化更多更强的消费意愿，这就形成了消费者和供应商之间良好的互动机制。

3.购买力

购买力是指在一定时期内用于实际购买商品或劳务的货币支付能力，与市场容量成正比关系，其大小取Q于可支配收入的多少。我国老龄人口的消费潜力受社会经济发展水平、有效支出、人口数量的估计值等因素的影响，较难做出准确的估计。

本文采用朱国宏的“老年人口与总人口各自平均消费需求量之间的比值（T）”变动趋势为基础进行预测的方法，预测我国老龄人口的潜在消费能力。

首先，根据发达国家老龄化经验和我国2050年要达到中等发达国家水平的经济发展目标，假定到2050年我国老龄人口消费水平与美国、日本相当，那么T值变动区间[1.44，2.01]的中间值为2.01。假设在2022年至2050年间T值均匀变化，则年增长率为1.3%，T值的变动趋势如图2所示。

其次，根据图1、图2有关数据和公式1，可以得出老年人口的市场需求量在整个消费市场中所占比例的变动趋势，见图3。

最后，根据全国居民平均消费需求水平和总人口估算出的我国人口市场总需求的结果，利用回归方程进行拟合后得出2022年至2050年老龄人口市场需求水平，即老龄产业市场潜力，见图4。

三、结论与展望

老龄人口这一老龄产业的主体随着我国步入老龄化社会，依据其所在年龄段表现出的心理需求和行为特征，会逐步展现出有别于现有消费需求特征的强有力的消费潜力。，根据以上分析结果显示，到2050年我国60岁以上人口占总人口近30%，其老龄人口的消费需求也逐年增加，老龄市场占消费市场的比重达到42%，老龄人口市场需求增长速度非常快，老龄产业市场潜力也十分巨大。

未来的市场需要老龄产业的支持，老龄产业的发展又需要多方面的保障，如政策支持、金融支持等方面，而投融资是产业发展的核心，资金供给不足融资难是限制老龄产业发展的主要问题之一。金融支持能够帮助老龄产业积累必要资本，促进产业结构优化升级。在巨大的市场潜力之下，良好的保障支持将促进未来老龄产业链将不断深化。

参考文献：

[1]李晶.老龄产业金融支持保障策略研究[J].企业导报，2016（1）：17-18.

[2]李晶.老龄产业发展与金融支持的关系[J].知识经济，2016（1）：35.

[3]朱国宏，卢元.中国老龄产业的发展潜力：一个需求方面的分析[J].人口研究，2001（11）：42.