关于公积金贷款的政策范文篇1

关键词:云南;住房公积金;管理风险;贷款风险;监控体系

住房公积金是职工及其所在单位按规定缴存的具有保障性和互的职工个人住房储金。云南省住房公积金制度始建于1992年,十多年来为支持全省解困房、安居房、经济适用住房建设和帮助职工解决住房困难、改善居住条件发挥了重要作用。据统计,截止2009年12月,云南省住房公积金归集总额达628.19亿元,归集余额为380.75亿元,较2008年同期分别增长27.19%和21.35%;住房公积金个人贷款总额391.87亿元,个人贷款余额221.03亿元,同比增长35.60%和33.77%,累计为513411户家庭发放了住房公积金贷款,住房公积金运用率达到58%。作为政策性住房金融主体形式之一的住房公积金贷款,已经成为云南省职工个人购房贷款首选的贷款方式。

但是,近年来随着云南省房地产市场的不断繁荣,住房公积金及贷款信用规模随之不断扩大,其管理与贷款逾期回收风险也在增强。因此,防范和化解住房公积金风险显得格外重要。本文对此问题进行了一些探讨,并提出三点政策建议。

一、云南省住房公积金风险的形成及其原因

虽然和国内一些发达地区相比,云南省住房公积金的归集总额、归集余额、贷款总额和增值收益还存在着不小的差距。但早在2007年7月,云南省住房公积金归集总额就已经达334.4亿元,归集余额为222.9亿元,较2006年同期分别增长27.8%和23.9%;住房公积金个人贷款总额176.1亿元,个人贷款余额102.1亿元,同比增长42.2%和45.4%;存贷比稳步提高至45.8%,同比增长15.4%,已接近全国平均水平;云南绝大部分州市使用率超过50%,保山、普洱等地甚至超过90%。在可以预期的未来,随着云南省房地产市场的继续繁荣,住房公积金归集总额及贷款总额将随之不断扩大。

与商业住房贷款相比较而言,住房公积金贷款存在着更突出的管理风险与贷款逾期回收风险。

(一)现行住房公积金运作管理体制带来的管理风险

2004年,云南省建设厅颁布的《云南省住房公积金个人住房贷款管理(暂行)办法》(云建房[2004]865号)明确规定:各地住房公积金管理中心不能直接办理金融业务,只能委托经住房公积金管理委员会确定并与中心签订委托协议的银行办理住房公积金的金融业务,中心与银行只能签订手续委托,不能签订责任委托。换言之,同一贷款业务的委托方与受托方是两个不同的利益主体,受委托的商业银行是以获取最大利润为经营目标的经济实体,虽有手续齐备的合同要求和约定,但受追求自身利益最大化的驱动,在运作过程中可能产生利害冲突与矛盾。目前住房公积金贷款办理程序繁琐。面对住房公积金贷款的低利率的冲击,加之住房公积金贷款与商业银行住房按揭贷款相比为业务受委托银行所带来的利益不均衡,购房者选择商业银行按揭贷款其利息全归受委托银行所有,若购房者选择公积金贷款,受委托银行只能收取5%作为手续费,且失去了许多较优质的商业贷款客户。而其自运营的商业贷款比住房公积金贷款办理要快的多,并且程序简捷。当然无论是对开发商还是借款户来说,都希望资金快速及时到位,担心住房公积金贷款难以到位。因此,受委托银行和房地产开发商自身利益的驱使,往往对住房公积金贷款的客户采取一些消极拖办和误导的手段,甚至干脆拒绝办理公积金贷款,从而影响了住房公积金贷款业务高效和快速的发展。有些开发商甚至还打出实行商业贷款给予优惠,或用先贷商业贷款以后再转公积金贷款等等方式。使许多客户由公积金贷款转为商业住房贷款,继而使住房公积金管理中心失去了许多优质客户,无形加大了住房公积金贷款风险。

同时,与国内发达地区相比,云南省住房公积金管理中心贷款数据统计信息化建设还显得滞后,在宣传方面也不到位,致使许多职工根本不知道自己的个人信息。而受委托银行力争主导地位和强调自己的网络优势,往往会采用其通畅、便捷的程序,进行贷款人员信息登陆和计息扣款,而住房公积金管理中心统计信息滞后,贷款程序无法正常运行,双方数据无法统一。而且住房公积金管理中心的住房公积金贷款客户群体,业务发展趋势以及经营状况等重要商业秘密都无法对外保密,既不利于市场的竞争,还加大了住房公积金贷款风险。

(二)国家政策取向和金融市场形成的贷款逾期回收风险

建立住房公积金制度的目的决定了住房公积金个人贷款以中、低收入职工为发放对象,一般情况下,贷款对象的经济承受能力越低,风险越大。因此,形成了一定的贷款逾期回收风险。

首先,住房公积金贷款人中相当一部分职工收入不稳定,偿债能力有限,甚至有的单位濒临破产,职工随时会面临着下岗或买断工龄,严重影响其贷款偿还能力。城镇职工、居民个人住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长,在长期的贷款期限内,社会经济状况和金融市场必然会不断发生变化。如发生通货膨胀,央行上调存贷款利率,职工的还款负担无疑会加重,贷款逾期回收率就会上升。

其次,许多地方在审核和发放公积金贷款时,往往只注重借款人的还款经济能力以及是否满足贷款的其他条件,却很少评估借款人对住房公积金的贡献率。从现阶段看,这种信贷方法似乎有利于解决和改善居民的住房,刺激居民的有效消费需求,扩大住房公积金信贷规模。但从长远看,今后可能会导致资金缺口,而且加大住房公积金储蓄长期融资的风险。同时,住房公积金贷款业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险和规避风险的机制,更加剧了其风险性。

二、防范和化解住房公积金管理风险的对策

住房公积金的管理风险贷款逾期回收风险是客观存在的,我们应竭力防范和化解,避免出现大的损失。根据前文分析,笔者提出防范和化解住房公积金风险的三点应对措施。

(一)继续清收住房公积金挤占挪用资金

清收住房公积金挤占挪用资金,是规避住房公积金使用风险,确保住房公积金制度健康发展的重要措施。为此,在2005年6月,云南省政府召开了全省住房公积金工作会议。会议要求各地在抓好住房公积金管理机构调整工作的同时,要限期完成住房公积金挤占挪用资金及项目贷款的清收任务。凡是有挤占挪用住房公积金及项目贷款的地州市、县(市),都要成立由建设、财政、人民银行、监察、审计、法院等有关部门共同组成的清收住房公积金挤占挪用资金及项目贷款工作机构,全方位开展清欠工作,尽快收回住房公积金违规贷款和项目贷款。

今后,各级政府应采取措施杜绝挤占挪用资金情况的出现,要根据“谁审批、谁负责”的原则落实清收贷款责任人。对于因清收不力或是不履行清收责任而造成住房公积金损失的要按照国家和云南省的规定对有关领导和责任人进行必要的行政处分,构成犯罪的,要移交司法机关依法追究法律责任。

(二)建立住房公积金贷款风险监管体系

各地应建立住房公积金贷款风险监管体系,将风险管理系统纳入个人住房公积金贷款全过程中。

首先,应加强对住房公积金决策、管理制度执行情况的监督检查。根据有关部门对住房公积金所做审计报告和调查报告,加强对各地住房公积金管理委员会履行决策职责情况,住房公积金管理中心内部管理制度建立和执行财政、财务会计制度情况,依法提取风险准备金情况,管理费用实行“收支两条线”情况,公积金监管信息系统建立和运行情况的监督检查。

其次,对个人信用情况进行相应的评估,实现对个人住房公积金贷款贷前审核与贷后监察结合的功能,实现全过程的监督管理。住房公积金管理中心与受托银行应定时会商,特别是对金融、房地产市场、社会就业与家庭收入变动信息的应急响应,以期协同规避风险,对已发生贷款逾期回收的应尽快催收。

同时,受委托银行贷款放款后,应及时通知借款户月还款额和其帐户余额情况,使借款人知道每月实际应还多少钱,什么时候还,做到心中有数,经济上有准备,敦促贷款人养成良好的还款习惯,减少不必要的纠纷。

(三)强化内控约束机制和规范信息披露

首先,内部治理结构的设置要体现决策、经营、监督相互分离,相互制约。住房公积金管理的决策系统,执行系统和监察系统,应明确各自的职责权限,健全议事规则和决策程序,防止独断专行和决策失误。住房公积金管理中心则要全面推行内部工作目标管理,按照不同的岗位,明确工作任务,制定出完善的岗位责任制度、严格的操作程序和合理的考核标准。

其次,信息披露是强化市场约束、实现监管目标的重要环节。住房公积金管理中心应按照省住房公积金监管处要求的信息披露的原则、标准、内容、形式和责任人,在当地主流媒体上,及时、充分、客观地披露自身组织结构变动,特别是对其业绩、流动性、风险、控制权、战略发展有重大影响的信息,提高运作的透明度。充分发挥会计师事务所、资产评估事务所、律师事务所、资信评级机构等中介机构的力量,提高社会公众对信息披露的参与程度与监督力度,以更客观、全面、真实地反映住房公积金整体风险、收益。社会对住房公积金进行全方位的监督。住房公积金管理中心和委托银行应该随时为职工提供咨询服务,或电话查询服务,单位、职工和其他社会人员对职工所在单位、住房公积金管理中心或政府的职能部门挪用住房公积金等违纪违规现象都有揭发检举权和控告权。

同时,还应加强云南省住房公积金管理中心信息化建设。在这方面,昆明市走在全省前列。2009年底,昆明市住房公积金管理中心对原有的住房公积金管理信息系统进行了升级改造,新开发完成的住房公积金综合业务管理系统于2010年1月11日正式对外运行。新系统进一步规范了单位和职工住房公积金账户管理,对于防范住房公积金风险起了更大的作用。

总而言之,住房公积金作为一种政策性住房资金,取之于民,用之于民,在发放个人住房贷款时实行低存低贷的政策,符合我国的基本国情,也有力地推进了城市住房制度改革和发展。住房公积金风险贯穿于贷款审核、发放和回收整个过程之中。因此,必须进一步加强制度建设,有效防范和化解住房公积金风险。

参考文献:

[1]资料来源:腾讯・大成网.云南去年房地产开发投资完成737.46亿元[EB/OL].

[3]资料来源:云南省电子政务网络管理中心网.云南省建设厅、云南省财政厅、人民银行昆明中心支行关于印发《云南省住房公积金个人贷款管理(暂行)办法》的通知[EB/OL].

[4]资料来源:云南省电子政务网络管理中心网站.云南省建设厅关于尽快完成住房公积金挤占挪用资金及项目贷款清收工作的通知[EB/OL].

关于公积金贷款的政策范文

关键词：住房公积金；贷款风险；信用风险；制度建设

住房公积金贷款是国家为保障城镇职工、广大居民购房贷款而推出的贷款方式，是国家政策性贷款的一种，在一定程度上解决了买房难的问题。但是，随着住房公积金贷款的规模扩大、期限延长和逾期率的不断上升，贷款风险也越来越大。尤其是在新形势下，如何规避和抵御因住房公积金贷款带来的风险与挑战，关乎到很多人的切实利益，也关系到国家政策性住房贷款的效果好坏，意义十分重大。

一、住房公积金贷款风险的原因分析

（一）贷款期限较长，经济政策容易变动

住房公积金贷款的一个显著特点就是放款的期限时间比较长，从而给风险的产生带来了可能。在长时间的还款期限内，随着社会经济状况和借款人自身经济情况的不断变化，可能导致还款人经济实力的变化。倘若出现借款人破产、失踪、死亡等特殊情况，或出现借款人单位机构的变动，就会给还款程序的正常履行带来了不确定性，也加大了贷款的回收风险。另外一点，随着国家大政方针、经济政策的变化和浮动，也会给住房公积金贷款风险添加不确定因素。国家和政府为了维护经济社会发展的大局，会适时、适度的出台一些经济调整、房地产干预和价格干预的政策，这些政策往往会影响到信贷政策的相应变化，也会给房地产价格带来冲击。与此同时的就是，住房公积金贷款的风险也会在无形中增加不少。

（二）管理不科学，操作不规范，专业人才匮乏

住房公积金贷款的实际操作和运行涉及到财务、经济、政策、法律和金融各种专业知识，需要一大批具备专业知识和技能的实践人才。但是当下的情况则是，很多地方住房公积金贷款管理中心的操作人员水平参差不齐，专业性不强，很难提供细致、精确的服务。另外，在住房公积金贷款管理中心的管理过程中，也会出现各种不科学、不完善的问题，具体表现为贷款流程的具体设计不科学，缺乏缜密、严谨的步骤和程序，容易引发操作风险。另外，贷款流程的执行不严格，制度建设不完善，容易造成人为操作的风险。同时，在管理和操作过程中，资源的浪费和重复开发现象屡见不鲜，这既给住房公积金贷款管理中心的工作带来了难度，也加大了住房公积金贷款的流程风险，造成了很多难以预测的不良后果。除此之外，贷款操作程序的繁琐、住房公积金贷款管理中心信息化建设的滞后等，都很可能引发各种风险和不测，应该引起相关部门的注意。

（三）贷款风险准备金提取而存在的风险问题

财政部《关于住房公积金财务管理补充规定的通知》规定，建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60%核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1%核定，从住房公积金增值收益中分配，专户存储。住房公积金管理中心作为非盈利的事业单位，是住房公积金管理的责任主体，也是住房公积金贷款风险的承担主体，提取的风险准备金仅限于贷款风险准备金一种。而银行等金融企业除了按不低于风险资产期末余额的1%提取一般准备金外，还要提取贷款损失准备，包括专项准备和特种准备。在此基础上，贷款风险准备提取的不确定性仍然存在，这也导致了住房公积金管理机构较金融机构承担了更大的风险。

二、住房公积金贷款风险的防范措施及建议

（一）加强立法建设和管理，完善风险防范的制度建设

住房公积金贷款的执行和操作，应该严格按照《住房公积金管理条例》的要求进行，要真正实现“依法办事”，强调借款人的主体地位，维护借款人的切身利益。其次，应该呼吁和建议尽快实现人大立法，构建住房公积金法律体系，为加大住房公积金缴存和回收提供坚实的法律依据。要加强现行法律法规的宣传和教育，要引导“文明执行，理性执法”，切实保障广大贷款职工的权益，为住房公积金制度的完善创建宽松的外部环境。要加强和完善住房公积金制度建设，建立健全相关的制度体系。如，要建立起严格规范的住房公积金贷款审批制度，保证审查、核算和批准的过程是真实有效的。要建立科学规范的贷款担保抵押制度，加强抵押住房的登记管理，防范贷款风险的出现。

（二）加强科学管理和规范操作，提升人才水平

对于住房公积金管理中心而言，一定要严格按照《住房公积金管理条例》的要求和精神，加强内部管理和控制，提升监督和评价水平，提高贷款操作科学化程度，维护贷款过程的公正和公开。在管理方面，要千方百计的提升管理的层次和深度，努力规避管理风险，提高操作水平。要根据住房公积金管理委员会决策和管理中心运作的原则要求，对贷款操作过程中出现的违法、违规现象进行坚决的查处和处理。一定要严格遵循法律精神和制度要求，实现管理科学、制度到位和操作规范。同时，严格加强贷款、管理和操作的专业化人才队伍建设，要努力引进和培养一大批具备金融、法律、财务、会计等专业知识的优秀人才，构建高素质的人才队伍，实现住房公积金贷款风险的减少和贷款水平的飞跃。

（三）住房公积金贷款风险准备金提取方法的几点建议

1、根据贷款年限长短提取贷款风险准备金。一般而言，在其他条件相同时，贷款期限越长，出现违约的可能性越大，形成呆账、坏账等不良贷款的可能性也越大。因而每年末，建议对未到期贷款年限划分为5年以内、5-10年、10-20年、20-30年四个档次，对对应的贷款余额按1%、1.5%、2%、3%的比例提取贷款风险准备金。

2、参考金融企业将贷款划分为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类五类，将贷款风险准备金分为一般贷款风险准备金和专项贷款风险准备金。年末公积金中心根据逾期贷款记录和不良贷款明细台账及贷后检查情况，充分考虑借款人逾期情况、借款人收入状况发生重大变化、房屋变现价值等因素，将住房公积金贷款根据风险程度划分类别，正常类的仍按1%的比例提取一般贷款风险准备，对于可能存在风险的贷款根据不同风险程度确定合适的比例进行分类提取。

参考文献

[1]马佳.浅谈住房公积金贷款风险成因及防范[J].现代经济信息.2011（04）

[2]崔虹.浅谈住房公积金贷款风险成因及防范措施[J].知识经济.2009（04）

关于公积金贷款的政策范文

【关键词】住房公积金；个人贷款；风险；防控

自上世纪90年代以来，我国建立了政府为主导、以强制的住房公积金制度为基础的政策性住房金融。近年来，随着我国房地产市场的繁荣发展，住房公积金贷款放贷期限和放贷规模也随之不断延伸。由于各种因素的影响，公积金贷款中的风险日益凸显。从有关部门的统计数据看，不良贷款的绝对额与比重等指标均已呈现上升趋势。理性认识住房公积金贷款可能存在的风险隐患，并采取积极有效的措施予以防控，确保住房公积金的安全运营，成为当前和今后住房公积金贷款管理工作一项十分重要的任务。

一、住房公积金贷款风险分析

贷款风险通常是对贷款人而言的，从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。住房公积金贷款风险主要表现在：其一，政策与法律风险。住房公积金贷款是一项政策性较强的业务，相关的行业管理与金融信贷政策对其影响较大，政策的不利变化必然会给公积金贷款带来风险。另外，我国的公积金贷款法律制度并不完善，更放大了一些潜在风险。其二，经济社会发展因素带来的风险。住房公积金贷款的一个突出特征就是贷款期限长，在长达数十年的贷款期限内，社会经济状况、房地产市场和金融市场必然处于不断变动之中。如发生通货膨胀，住房公积金就有蒙受贬值的风险。如房地产市场低迷，作为抵押物的房屋价值就会严重缩水，导致不足以偿还贷款本息。其三，借款人信用风险。住房公积金贷款信用风险来源对象一般指借款人个人，产生信用风险的原因或是借款人的履约能力出现了问题，一般为借款人个人收入状况恶化，无法偿还借款；或是借款人的履约意愿出现了问题，这主要与借款人的价值趋向以及借款动机有关。其四，内部管理风险。公积金管理中心内部管理制度不完善，有效的监督机制未建立，公积金贷款缺乏应有的透明度，使违规贷款有了可乘之机，形成了潜在的贷款风险。其五，贷款业务人员的素质风险。贷款业务人员作为贷款业务的直接操作者，如果其对住房公积金贷款风险认识不足，风险意识淡薄，业务不精，责任心不强，甚至职业道德缺失，必然导致住房公积金贷款风险隐患丛生。