金融行业发展范文

【关键词】商业银行金融创新发展

一、金融创新与我国商业银行发展的关系

随着我国经济的不断发展其经济体制不断改革的背景下，外资金融机构大量进入我国金融市场，进而导致我国国内的金融受到很大竞争压力。因此有必要通过金融创新的方式来加快国内金融机构的发展。特别是在加入世界贸易组织以后，对金融服务多样化提出了更高的要求。商业银行只有大力发展金融创新才可能满足现阶段客户的多样化需求，进而达到银行与客户都满意的目标，也就是说金融创新与我国商业银行的发展具有很大的关系。

二、现阶段我国商业银行在金融创新存在的不足

通过对我国商业银行的发展现状进行分析后可以看出，由于体制、技术以及市场的需求方面都会阻碍商业银行在金融创新方面更好的发展，具体主要包含着以下几个方面：

（一）金融创新种类少

虽然我国商业银行主张金融创新，但是通过对创新的方式进行剖析后可以发现主要是针对传统的银行业务进行补充和更新，对于咨询服务类和投资融资类方面的金融工具投入较少，进而无法形成规模效益的目标。特别是针对于银行内部信息与技术等专业的人才较少，无法为客户提供高质量的服务。此外，虽然近几年我国商业银行推出了很多种类型的金融体系，但是一般情况下都是以高收入阶层为发展目标的，进而使得很多中等和低级收入的客户无法进入信贷的大门。

（二）金融创新水平低

此外，由于每个地区的发展水平和发展模式都是不同的，因此金融创新的发展状况也是不同的。当前的发展趋势是中西部地区发展较慢，而东部地区发展较慢，特别是在银行发展相对于较落后地区中没有足够的发展空间，进而形成一种商业银行的金融创新水平不高的现象。与此同时，由于金融创新的主体素质还需要进一步提升，彻底改变创新的内容比较浅以及手段比较落后的目标。

（三）金融创新环境差

由于我国多年以来商业银行的金融产品都是以保险、证券和银行业务融为一体的发展模式，在此背景下限制了商业银行的金融创新。同时金融创新市场缺乏完善的法律规范，使得很多金融创新的方式都没有得到我国金融法规的严格限制，特别是针对于金融衍生工具类型的业务创新，基本上是不需要足够的资金的。只要银行与客户双方达到某种协议后就可以签订业务，进而一定程度的刺激了业务的增长速度，因此商业银行的金融创新环境就会面临很大的风险。

（四）金融创新效率低

可以说现阶段商业银行的金融创新主要是针对传统的银行业务进行重新组合与包装后而上市的，进而使得金融创新的衍生品缺乏针对性、系统性以及高附加值等特点。同时，由于商业银行将金融创新的发展目标主要是在银行业务量和中间业务上，但是对于各项新产品、新业务的固定成本、变动成本以及机会成本，很难确定合理的收费标准，因此意味着这种商业银行的金融创新模式不利于效益的提升。将我国商业银行的金融创新模式与国外发达国家相比较来看存在着很大的差距。国外的金融机构一般情况下都是在计算机网络通信为基础而实现的一种资源共享模式来进行管理的，但是我国在金融创新方面的信息处理能力较差，使得金融信息分享程度不高，最终形成金融创新的信息技术的支撑不够而形成金融创新效率低的局面。

三、解决我国商业银行金融创新不足的对策

（一）加快金融制度创新

解决我国商业银行金融创新不足的对策就是从根本解决问题，加快金融制度的创新，对此主要可以从两个方面入手。首先，需要加强对市场融资制度的创新，尽可能的建立一种分流企业债务和深化银行内部融资为主要发展目标的模式，进而达到大力发展证券市场的直接融资渠道，推动融资市场化和社会化的发展目标。在这种模式下可以一定程度的改善我国国民对于金融制度的认识，进而可以将社会储蓄直接转化为投资的市场机制，减少企业对银行间接融资的“刚性”依赖，化解国有银行软资产、硬负债的资产负债结构内在失衡，发挥金融市场在资金配置中的基础性作用，进而提高社会资源配置效率。其次，可以从金融体系发展均衡化的方面来进行完善，特别是在我国经济发展体系中民营经济处于重要的地位，因此可以从培育民营金融机构为主要目标，尽可能的将民营机构中的基金和保险等业务加入到银行的发展当中。现阶段在世界贸易组织中成员国中的金融制度是三位一体的金融制度，但是唯独我国不同的是还采用分离型的，具体来说是执行银行、证券和保险分业管理的模式，因此在商业银行的金融创新模式下融合我国金融制度和国际金融制度，尽快的和国际金融制度接轨。

（二）完善金融市场

同时，还需要对当前商业银行的金融市场进行完善，具体来说可以从鼓励保险公司加强产品创新力度，扩大金融市场的投资和融资能力以及大力发展农村的保险市场等几个方面来对金融组织进行完善。同时，对于我国当前的商业银行内部的改善，还需要对银行中的法人治理结构以及经营机制进行完善。对于金融市场来说，还可以从完善金融机构的治理结构方面来有效的防范金融市场所存在的风险。对于小额贷款组织，应该给予技术方面的帮助和资金方面的扶持，进而达到深化农村信用社的改革方针的目标。此外，还需要鼓励政府加大对创业投资企业的资金扶持力度，在确保内部企业更好发展的同时，积极引进外资和民资资本投资类型的高新技术产业。

（三）加强信用体系建设力度

在我国市场经济高速发展的背景下，必须积极对信用体系方面加强建设力度，在保证社会中信用和道德观念朝着好的方向发展的同时，依法规范信用制度。根据信用制度所存在的规律和要求而进一步的推进市场经济中产权制度的改革，进而达到规范银行企业的发展方向。同时在商业信用方向还需要加大建设力度，尽可能以最快的速度来构建一个主体多元化，商业信用、银行信用、国家信用、民间信用等各种信用关系相互渗透并提供全方位服务的健康的信用市场，进而形成一种推动我国经济金融持续发展的模式。

（四）强化金融监管

对于商业银行的金融监管方面，发达国家在此方面的监管体制比较完善，主要是积极构建市场化和国家化的金融监管模式的同时，将商业银行中的金融监管主要方面放在具有公平竞争和稳健发展的外部环境当中去，同时还可以采用先进的互联网技术和计算机科学技术对银行的内部环境进行监控，可以一定程度的对金融机构的资本充足率、备付金率、呆坏账比例等指标实行来进行实时监控，以保证商业银行具有高强度的金融监管体系。

（五）激发金融主体

由于当前我国商业银行的创新主体地位的缺失，导致了很多关于银行的衍生品的发展都没有发展的动力，因此为了受到政府的影响，在商业银行方面必须建立出属于自己经营的策略，进而可以从根本上对金融创新的主体地位进行创新，最终达到激发银行以创新求生存、图发展的内在动力，进行产品创新的目标。可以说当前我国商业银行在创新方面具有很大的发展空间，主要可以懂扩大银行产品的业务范围、扩展市场和增加产品品种的方式来进行完善，达到优势互补的局面。对此可以从以下三个方面进行完善，首先，需要从建立完善金融业务创新的组织结构方面入手，要建立业务创新制度保障体系。其次，明确创新部门的职责和业务部门的创新目标，以利于发挥每个员工的聪明才智。最后，可以建立人力资源开发机制。无论是制度创新还是业务创新，都必须由人来实施。所以说，金融创新归根到底还是人才的竞争。为此，要高度重视人力资源开发，加强对员工金融新业务、新知识的和培训，进一步提高员工的创新意识和实际创新能力。

四、结束语

通过对现阶段我国商业银行在金融创新方面所存在的问题进行分析后可以看出现阶段还没有完全拜托出低层次的竞争局面，特别是针对于银行和客户之间的关系没有很好的处理。由于金融创新在商业银行的发展阶段具有重要的意义，进而在未来的发展中可以从金融体系的改革与创新的方面来进行完善。

参考文献：

[1]李晓峰.金融创新与21世纪我国商业银行的可持续发展[J].北方论丛，2001，（04）.

[2]赵明元，向刚.我国商业银行金融创新的影响因素述评[J].改革与战略.2011，（07）.

[3]陈蕊蕊.我国商业银行金融创新的风险管理研究[J].赤峰学院学报（科学教育版）.2011，（09）.

金融行业发展范文篇2

（一）低碳与低碳经济

近年来，”低碳”一直是政府、社会、媒体和大众中间的热门话题。从”低碳经济”到”低碳生活”，对于我们来说，”低碳”早已不再是一个遥不可及话题，而是真正地走入了我们中间。那么，低碳经济又是什么？一般来说，低碳经济，是指在可持续发展理念指导下，通过技术创新、制度创新、产业转型、新能源开发等多种手段，尽可能地减少煤炭石油等高碳能源消耗，减少温室气体排放，达到经济社会发展与生态环境保护双赢的一种经济发展形态。

（二）低碳经济与商业银行碳金融

中国政府近年来也逐渐认识到低碳经济的必要性，并多次明确了发展低碳经济也是我国经济发展方式转型和经济社会可持续发展的必然选择。而在当前经济条件下，发展低碳经济离不开银行业的广泛支持，同时也为中国银行业带来了巨大挑战。商业银行在做好传统的金融服务的基础上，可以大力发展碳金融业务，为碳排放交易市场提供融资和咨询服务，根据碳市场的需求和特点，设计出新的金融衍生产品。这不仅可以为碳市场的发展提供有效的支持和保证，还可以拓展商业银行的业务范围，为其带来新的利润增长点，同时它也体现了银行的企业社会责任，达到双赢。

二、中国低碳经济的金融支持进程

（一）国内碳交易市场的发展

中国碳排放交易仍主要是自愿减排，当前还不能推出市场化的配额交易，是因为企业没有强制性的减排配额，所以未来短期内中国仍将以自愿减排为主，但不排除配额交易试点。我国CDM市场潜力巨大，截至2009年10月，中国在联合国成功注册的清洁发展机制计划达663个，预计年减排二氧化碳1.9亿吨，约占全球注册减排量总量的58%，注册的计划数量和年减排量均占世界第一。

（二）国内银行等金融机构的碳金融业务发展程度

国内商业银行的碳金融业务虽处于起步阶段，但已取得一定进展，碳金融业务也得到拓展。支持低碳经济发展的信贷机制得到初步建立，各银行纷纷针对低碳经济进行了金融创新，完善了业务流程。

在低碳间接金融方面，国内商业银行主要采取两大举措：

一是调整授信结构，积极支持节能减排项目，增加对节能减排等环保领域授信投放，控制高耗能高污染行业授信。

二是积极寻求国际合作。上海浦东发展银行、兴业银行和北京银行（行情股吧买卖点）分别与国际金融公司（IFC）合作签署了《能源效率融资项目合作协议》，成为国内首批推出”能效贷款”的商业银行。

三、商业银行未来碳金融发展模式

（一）借助CDM项目拓宽银行的收入来源并优化收入结构

商业银行作为专业化的金融服务平台，可以依托众多的网点渠道资源，通过提供融资租赁、财务顾问、资金账户管理、基金托管等业多项业务全方位地介入CDM项目的中介服务，从而拓宽中间业务收入来源，逐步优化商业银行的收入结构。业界有研究者对我国金融支持循环经济发展的路径进行了积极探索，认为可以利用现有政策性银行帮助发展相关低碳金融业务，及与国内外政策性银行进行合作介入CDM项目。另有研究者提出中国还应尝试逐步参与CDM的二级交易市场，提高产品的定价和风险控制能力。

（二）努力开展碳金融产品的创新

商业银行应重视与碳交易相关的金融产品创新，争取与国际市场尽快接轨。除了最基本的排放权远期和期货交易外，应收碳排放权的货币化、碳排放权交付保证、套利交易工具、保险/担保、与碳排放权挂钩的债券等金融创新产品。有分析人士在总结了兴业银行开展碳金融业务的实践经验和分析了我国碳金融市场发展的隐患的基础上，提出我国商业银行低碳金融业务要加快在环境金融的创新，并积极参与和促进碳排放交易中介组织的建设。

（三）催生以碳交易为基础的碳基金

项目型交易是在清洁发展机制和联合履行机制框架内的一级市场进行，大量碳投资基金的投资行为则构成了项目型碳交易的二级市场。二级市场的交易是由投资基金于发展中国国家项目业主签署合同，投资基金将购得的减排指标转售给发达国家并获利。碳基金的设立来源多样，并已取得了快速的发展。而中国在碳金融方面则面临着严重的挑战。相信随着碳市场的建立和完善，碳基金的引进将为时不远。

（四）带动相关理财产品的发展

CDM项目的完成时效较长，从审批到获得经核证的减排量平均需要3年左右，其中需要长期的资金投入。因此，融资关乎CDM项目的成败，这也会直接催生出一系列基于CDM项目现金流为主要还款来源的融资产品以及与之挂钩的理财产品。并且，随着碳交易市场的建立，配额型交易将拥有更大的发展空间，届时也将刺激以碳排放权交易及其期货、期权等衍生品和碳基金为标的理财产品的出现和发展。

在这方面，荷兰银行的做法值得借鉴。荷兰银行凭借其广泛的全球性客户基础，推出碳理财产品，为碳交易各方提供服务，获取中间业务收入；同时，还设计并推出了一系列与基于环保上市公司的气候指数和水资源指数等挂钩的气候和水资源环保理财产品，在取得经济收益的同时也加强了环保理念的推广，取得了良好的社会反响。现在除了中国银行与交通银行推出低碳理财基金类投资产品外，其他3家银行在碳金融实践上基本上没有新的突破，绿色信贷业务模式相对单一，今后在理财产品规模和种类上将有所突破。

（五）防范缓释碳金融风险

商业银行关注低碳概念的企业客户，创新信贷业务管理机制的同时，还应控制好碳金融交易风险，确保碳金融业务稳健开展。有分析人士对商业银行的低碳金融业务进行了研究，认为银行应当将保护环境的观念融入到银行的日常经营管理之中，并建立环境金融风险管理体系。风范风险方面为了提高碳资产的流动性，可以考虑利用结构性融资创新工具将碳资产转变成现金流。

总的来说，低碳经济的兴起，对于商业银行是机遇，也是挑战。如何在这样的大环境下，利用自身的优势开展碳金融的业务开发与服务，将是未来一段时间内商业银行面临的工作重点和难点。但是我们相信，在政府的相关政策指导下，在社会各方面的关注和支持下，商业银行一定会在低碳经济的大发展中，做好低碳经济的金融服务和金融支持。

参考文献：

金融行业发展范文篇3

一、商业银行互联网金融业务发展情况

商业银行互联网金融业务发展优势比较多，能够给客户提供更加个性化的服务，从而满足客户的需要。同时，其对网络金融产品的开发也比较重视，更好的满足了人们的实际需要。

1.给不同层次的客户提供个性化的服务

互联网金融的基础是金融普惠，其客户群体往往是小微客户，吸引那些以前银行不重视的小微企业，在个人客户方面的竞争力比较强。从2011年开始，商业银行慢慢的开展了电子银行业务，并且电子银行业务的客户也在不断的增加。现在对于银行而言，吸引更多的客户是比较重要的。所以，商业银行为了满足需要必须从小微商户和商户两端根据其需要提供不同的中介服务，给用户提供个性化服务，只有这样才可能在电子商务发展中获得主动权。

2.分析数据，细化客户的需要

互联网金融在推线金融产品的时候，通过互联网进行，拥有海量的数据来源，并且数据分析工具也比较的强大，和以往的商业银行相比，其无论是进行信息的收集还是处理优势都比?^的明显，这些数据能够给个性化的服务定制提供数据方面的支持。商业银行的历史比较悠久，其客户资源也比较多，若是能够做好数据分析并开发利用数据，能够将数据转换成为信息资源，了解客户的实际需要，保证客户定位的准确。

3.重视网络金融产品以及支付工具的开发

传统商业银行的流程比较的复杂，互联网金融平台工序比较的简单快捷。就贷款发放业务而言，商业银行设置的流程比较多，从借款申请到贷款前的调查，然后需要进行风险的评估以及分级审核等等，相关的流程是比较复杂的，网络平台则比较的快，仅仅需要简单的进行电脑操作，借款人便可以借到贷款。此外，银行也进行了互联网客户综合服务平台的建设，作为重要非物理渠道，进行新型业务平台的建立。

二、商业银行互联网金融业务发展的几种模式

随着商业银行互联网金融业务的不断发展，其也出现了较多的模式，主要是下面几种。

1.P2P模式

最近几年，我国P2P模式发展的速度非常快，其中介是网站，优势比较明显。和以往的融资模式相比，这种模式下资金借贷双方能够很好的了解到对方的相关资料以及信息，并了解借贷方的资金使用途径，但是其中也存在一些问题，比如借款的往往是小微企业，可能存在贷款无法全额收回的情况。

2.第三方支付模式

人们在日常消费的时候，使用电子支付手段已经成为了一种习惯，第三方支付模式也搭建了消费者和银行的电子支付平台。除了上面的方式，互联网第三方支付系统还包含了移动电子工具支付方式，比如现在人们经常使用的支付宝等。随着互联网的发展，电子支付体系也呈现出了身份数字化、支付便捷化以及服务通用化的特点。

3.电商模式

在互联网金融中，最常见的模式便是电商模式。电商平台的基础则是互联网，电商的不断增加，互联网技术发展的也愈加成熟。

4.网银模式

网银本身便是传统金融和互联网结合产生的一种模式。其合理的利用了互联网技术，将互联网作为一种金融渠道，在提供以往的金融服务的同时，也给人们提供了更多更便捷和方便的金融服务，并且网银模式的出现，也帮助商业银行节约了大量的成本。

金融行业发展范文篇4

一、金融产品创新是我国商业银行发展的重要推动力

1、开展金融产品创新是我国商业银行增强盈利能力，实现可持续发展的关键。随着资本市场和信息技术快速发展而产生的“资本性脱媒”和“技术性脱媒”的影响，传统的以利差收入为主体的单一收入结构已严重制约了商业银行盈利能力的增强，影响到商业银行的可持续发展。尽管商业银行是经营信用和货币的一种特殊企业，但它如同一般工商企业一样，也是通过出售产品和劳务来实现发展的，金融产品的升级换代、金融产品结构的优化调整、新金融产品的设计、包装和推广对于商业银行的可持续发展具有决定性的意义。

2、金融产品创新是商业银行防范和化解金融风险的有效途径。金融产品创新是一种完全基于市场的风险化解和防范机制。首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险，这是较之冲销呆、坏账更为积极有效的方法；其次，金融产品创新的基本方向是融资证券化，这将使融资性金融产品拥有很强的流动性，价格随市场状况不断波动，这种波动对金融运行具有调节功能，能有效引导商业银行实现稳健经营；再次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散

化。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题

1、金融产品创新结构失衡，各类创新产品的联动性不强。在已有的金融产品创新中，负债类产品创新明显多于资产类产品创新。而且，在资产类创新产品中，真正能够兼顾保证收益、便于流动、转嫁风险的低成本营销型产品寥寥无几。金融产品创新结构的不均衡破坏了银行金融产品创新本应具有的整体协调性，使新型制度安排和电子化带来的潜在利益不能实现，降低了金融产品创新的功能和作用。

2、金融产品创新模仿的多、趋同的多，有特色和独创性的少、形成品牌的少。商业银行是在一个金融生产力发展水平很低的基础上诞生发展的，引进经济金融发达国家已有的先进金融产品是必然的。因此，商业银行的金融产品创新范围虽广，但大部分是通过“拿来主义”的方式进行的，大多数属于易于掌握、便于操作、科技含量小的低层次金融产品。真正体现现代金融业务的衍生产品创新进展不大，而且大多数创新衍生产品中途夭折。

3、创新产品的市场化进程缓慢，产品创新与产品销售脱节。有些创新金融产品在开发出来以后的很长一段时间里，银行员工自身都说不清楚，客户也不了解，更谈不上购买消费，以致“养在深闺人未知”，影响了创新产品的市场推广，也影响了银行的经济效益。

4、一些金融产品创新的适用性和效益性不强。有一些创新产品由于设计时过于追求轰动效应，没有周密调查论证创新产品的效益性、适用性和标准性，也没有充分考虑到创新产品是否具有市场潜力，结果把金融产品创新引入了歧途，成为银行自我炒作的一种方式。

三、我国商业银行金融产品创新的约束因素

1、观念约束。观念方面的约束主要体现为对金融产品创新缺乏真正意义上的理解，从而抑制了商业银行的产品创新动力。目前，无论是金融监管部门还是商业银行，都不同程度地存在着对金融创新的误解。首先，国际上运用多年且实践证明是比较成熟的金融产品，经常被人为地视为不符合中国国情而束之高阁。其次，一些商业银行的高级管理人员基于对风险的过分畏惧，对金融产品创新犹豫迟疑，动力不足。

2、体制约束。从体制方面看，最大的约束就是“分业经营，分业管理”体制的约束。在这一体制下，商业银行产品创新的范围是极其有限的，只能在传统的银行业务界区内进行“修补”式、“改良”式的低层次产品创新，不能在更高的层次、更广的范围内进行现代意义的金融产品创新。另外一个重要的体制约束是监管体制的约束。在现行的金融监管体制框架内，商业银行的任何创新产品都必须层层报批，经批准后，方能推广应用。这种体制不仅增大了商业银行产品创新的交易成本和时间成本，而且严重挫伤了商业银行创新的积极性。

3、内部管理约束。我国商业银行高效的管理体制还处于探索之中，所以，有关金融产品创新的管理机制和管理战略还不十分健全，对于创新产品的市场调查、设计、审批、应用和风险控制还不审慎、不规范、不系统、产品创新缺乏统一的整体领导与协调，创新活动一般是分散在不同的业务部门和业务机构内自主运行，随意性较强。

4、技术约束。基于经济发展水平的限制，我国现代信息网络技术及其在金融领域中的应用还比较落后和缓慢，与发达国家现代商业银行的电子化、自动化、经营管理的信息化、网络化相比还存在相当距离。一些金融产品创新只能在现有的低技术水平上进行，能够运用数学建模、网络图解、仿真模拟等设计和开发出来的高科技产品还比较少。

四、推进我国商业银行金融产品创新的设想与建议

中国加入WTO后,金融当局也日益清楚地意识到中国金融业所面临的挑战,必将逐渐改变目前对金融机构尤其是银行业控制过严的状况,实际上这一改变已经在进行之中。可以预见中国的金融市场化进程将不断加快。中国银行业必须作好相应准备,分层次、有重点地推进金融产品创新。

1、加强基础产品创新,并作好第二、第三层次金融产品创新的知识、经验和人员准备。目前阶段应充分重视基础性产品的创新,特别是加强中间业务的开拓,增加中间业务和表外业务对客户的价值。在进一步加强基础产品创新的同时,商业银行必须把创新的重点及时转移到第二、三层次即金融衍生产品和组合产品的创新上来,把衍生业务和组合产品发展作为防范风险和利润来源的新增长点。

金融行业发展范文篇5

（一）远程服务建设更加完善

随着互联网金融技术的快速发展，商业银行拥有了更多的商业产品创新的条件及发展动力。网上银行、ATM机等远程化的服务平台的快速建设，使目前我国很多的的商业银行的各项业务基本都转向商业电子化。

（二）商业银行与互联网企业“竞合”加强

在当前的互联网金融范围中，商业银行和互联网企业在商业市场的客户占有、发掘，客户信息获取及投资风险方面等都有各自的优势与长处。因此，商业银行为了适应不同客户的金融业务日益复杂性及不同性，只能选择加强与其他互联网企业的跨行合作来满足消费们日益增长的需求。在合作的同时，商业银行与互联网企业必然会因为经营理念的不同及利益的处理方面产生纠纷，从而造成商业银行与其他互联网企业间出现竞争现象。

（三）互联网金融与自身业务进一步结合

现今阶段，商业银行愈来愈强调电子资源与人力资源、银行线上服务及银行线下服务的联系与整合。随着互联网金融技术的逐渐发展，越来越多的商业银行在经营理念及运营方法上采用将线下客户和网络相结合的方式，实现了银行人工服务与互联网及远程平台服务相结合的“远程网络银行”功能，即通过设置安装银行自助设备及推广网络及手机服务app的方式，实现以银行客户自助服务为中心的新型商业银行特色服务，从而使其在人工网点中很好的发挥出客户资源及互联网服务优势。

二、商业银行互联网金融发展

如今是信息化时代，信息化的到来大大促进了商业银行各项业务的发展。互联网金融产品也随之更新换代，花样种类繁多，各互联网商业银行的相关人员更是绞尽脑汁退出新颖的互联网金融产品及相关服务。所以说，随着互联网金融技术、方案及影响范围等各方面的碰撞与融合，商业银行互联网金融将不断地发展下去，从而进一步影响着人们的生活。大体来讲，商业银行互联网金融发展主要有四个方面：

(一)商业银行互联网金融技术更加先进

现阶段，我国网络虚拟化、智能化及高速化等针对新一代的互联网架构与技术正在积极探索和创新中。新一代互联网有拥有更加多元化的技术，比如拥有互联网金融可靠承载、智能管控及安全等优势特点，来进一步满足商业银行金融业信息化发展的基本需求，从而能够将互联网的金融便利性、稳定性及安全性做到最大化。

(二)商业银行互联网金融空间扩大

我们都知道，商业银行金融改革的实质是促进竞争，提高效率。其只要是指通过银行利率市场化使资金价格机制更加合理，推动银行利润在金融领域的平均化，从而实现其产业资本及金融流动资本的优化配置，允许其他有力的竞争者参与商业竞争，进一步打破交易垄断。金融市场空间的扩大能够为互联网商业银行金融的发展提供有力保证与支持。互联网金融将向着以互联网为平台构建的集金融功能为一体的且具有独立生存能力的投资方向发展，并在企业财富管理、资源配及改善价格机制等方面获得很大的成效。

(三)商业银行互联网金融多元化

目前，互联网金融市场正在大家提供着多元化的金融发展空间。我国各互联网企业及金融产业实体正在依靠它们各自的优势，采取不同的方法来积极参与商业银行互联网金融的市场竞争及业务贸易合作中。商业银行互联网金融多元化使其金融化速度不断加快。现如今，有越来越多的有势力的互联网金融企业通过申请银行金融牌照及收购中小金融机构等手段积极投入到商业银行金融领域来，与此同时，愈来愈多的专业性的网络经纪公司及资产管理公司也很可能会不断地出现在在银行互联网金融市场中，成为一道独特的风景与特色。除此之外，商业银行的产业实体将和互联网金融的结合更为密切，两者的运行协调方式也更加趋于同步。现阶段，在产业实体将和互联网金融进一步融合衔接的基础下，相关产业实体将通过建设相应的财政公司及发售银行产业基金及参股控股等金融手段，来有效推进、加强二者的建设速度与力度，从而使更多的人能够参与到商业银行互联网金融市场的投资与运营中来。

(四)互联网金融的监管力量更加充实

互联网金融的健康发展需要有完善的监管作为保障。为了解决商业银行互联网金融中的出现问题与潜在的风险，必须要加快完善与互联网金融相关的法律及规定，即通过互联网金融法律来确定商业银行互联网金融的发展方向与方式，并通过订正互联网金融法律体系及制定银行互联网金融部门的规定来对商业银行的互联网金融行为进行约束，使商业银行互联网金融消费者的权益得到保障。除此之外，我国现有的商业银行金融监管部门要进一步明确其在互联网金融行业中的职责与任务，同时将部门的监管理念也将逐步由机构监管向功能监管转变。

三、总结

金融行业发展范文1篇6

关键词：金融危机银行业现状问题

2008年华尔街的金融风暴，引发了全球性的金融危机，并进一步演化为经济危机，一些专家学者把它形象地称之为“金融海啸”，以此来形容其来势之猛。在这种环境下，我国银行业依然逆境怒放。年报显示，中国工商银行2008年税后利润首次突破千亿元，达到1112亿元，同比增长35.2％。实现连续6年的高增长。6年中。税后利润年复合增长率达37.5％，成为全球市值最大、最赚钱的银行。中国建设银行2008年实现净利润926.42亿元，增长34.0％，其市值和净利润均跃居全球上市银行第二位，其平均资产回报率、平均股东权益回报率分别达到1.3％和20.7％，较上年增长0.16和1.18个百分点，居全球银行业最好水平。中国银行作为国际化程度最高的中资银行，虽然收入增速有所放缓，2008年依然实现净利润643.6亿元，同比上升14.42％，总市值位居全球上市公司第三。在如此灰色的国际大环境下，中国银行业能够一枝独秀。与我国政府大的政策方向比较明确有着密切关系。“如果说美国、欧洲是在金融领域和实体经济两条战线上作战的话，那么中国只是防范金融风险，没有拿财政的钱去补金融的窟窿。相反，在这个时候，金融为经济建设提供了大量的贷款。”国务院总理在十一届全国人大二次会议记者会上说。数据显示,2008年11月银行贷款为4700亿元，12月为7700亿元；2009年1月达1.62万亿元，2月达1.07万亿元。

一、金融危机下中国银行业的现状

(一)不良贷款保持“双降”

2008年12月末，商业银行不良贷款余额为5681.8亿元，比年初下降7002.4亿元；不良贷款率为2.45％，比年初下降3.71个百分点。

(二)风险抵补能力进一步加强

2008年末，国有商业银行贷款损失准备充足率达到153％，同比上升122.2个百分点，拨备覆盖率达到109.8％，同比上升76.4个百分点：股份制商业银行贷款损失准备充足率达到198.5％。同比上升28.3个百分点，拨备覆盖率达到169.6％，同比上升55.1个百分点。

(三)案件数量和涉案金额持续下降

2008年，银行业金融机构累计发生各类案件309件，百万元以上案件89件，降幅均为29％。

(四)银行业盈利能力明显增强

2008年，我国银行业金融机构在大规模计提拨备的情况下，资本回报率仍高达17.1％，比2D07年提高0.4个百分点，预计高于全球银行业平均水平。2008年银行业金融机构税后净利润5834亿元。较上年增长30.6％。有望在利润总额、利润增长额和资本回报等方面名列前茅。

(五)银行对企业的信贷速度加快

在适度宽松的货币政策下，信贷投放快速增加，尤其是工、中、建等国有大型商业银行授信规模呈超常规态势。企业由此获得大量信贷资金。建行行长张建国指出，2008年建行把贯彻国家宏观调控政策与调整信贷结构相结合，加大了信贷资源向小企业、机构业务、涉农领域等战略重点业务的倾斜力度。在年报业绩会上，中行表示2009年信贷增长目标将超过5000亿元，目前新增人民币贷款已超过3000亿元。工行表示2009年计划人民币贷款增长总额为5300亿元。今年前两个月已完成3300亿元。在加大金融对经济增长的支持方面，中国银行业发挥了应有的作用。

二、金融危机下中国银行业面临的问题

(一)从金融危机传染的特性来看

此次危机扩散体现在两个方面，一是种属传染，即货币危机、银行危机与股市危机之间的传染；二是地理传染，即一国的金融危机通过贸易关系、资金融通关系传导给其他国家，导致另一国也发生危机。此次危机的传染还具有交叉性，即一国国内的股市危机也导致国外某个国家或地区发生银行危机。中国金融业还处于分业经营的状态，开放程度相对较低，次贷危机通过金融渠道向我国扩散不像欧洲那么迅速。但次贷危机仍将通过经常项目渠道进行传染扩散，并对实体经济产生消极影响，也将间接地给我国银行业带来负面影响。

(二)国家的政策

国家实行宏观调控来振兴经济，例如降息等。由此，我国银行业的净利息收入面临较大的下降风险。在税前利润方面，由于企业经营业绩下滑，贷款质量下降。商业银行的贷款损失、拨备计提也将有一定幅度的提高。随着企业所得税两税合一带来的税赋支出大幅下降的利好因素结束，商业银行在2009年的利润增长也将同比下降。

(三)在国际金融危机的大背景下，中国银行业面临风险控制的挑战

未来一两年是中国银行业风险防控的重要关口。目前国内信贷投放的规模和质量，也给银行的风险控制带来一定压力。特别是近两年部分行业盲目投资和低水平重复扩张所造成的后果开始显现。

(四)银行业的监管观念、政策研究、监管队伍专业技能滞后于金融创新和发展的要求等问题

这使银行业的监管不能有效执行把握相关的经济政策、行业运行和市场变化对金融机构的风险，以及相关市场变化可能对金融机构带来的潜在影响，真正发挥风险预警、识别和控制的监管作用。

(五)银行业的服务意识和观念

银行业作为国民经济的重要保障，其服务意识还有待加强。虽然人世后，整个银行业的服务水平有了很大提高，但不容忽视的是银行业的服务意识还没有完全建立。

三、金融危机给我们带来的思考

这次全球性金融海啸，是美国人“寅吃卯粮”和相应的世界经济失衡的危机；是虚拟经济严重脱离实体经济的危机；是对金融创新，尤其是对混业经营以后的金融创新疏于管理的危机；是单极化或倾斜性的国际金融体系的危机。虽然目前我们还没有出现此类问题，但“居安思危”，我们应该从中学到某些东西。

(一)虚拟经济不能脱离实体经济

银行业作为实体经济的组成部分，一定要面对实体经济，通过服务实体经济来寻找商业机会。而不是把重点放在衍生产品或者虚拟经济的自我膨胀。

(二)金融创新不能够脱离风险管控

一定要根据自身的风险管控能力、风险承受能力来进行创新。创新的目的是服务实体经济，同时要有相应的风险控制。没有相应的风险控制，一味盲目地搞创新，就会产生很多问题，由此可能衍生出的问题也将无法估量。

(三)银行业的作用，即银行业该如何定位自己

过去常提到的两种金融体系，即银行主导的金融体系和

资本市场主导的金融体系。过去大家怀疑银行主导的金融体系会被资本主导的金融体系取代，使得银行的风险会相当小，现在看来恐怕不是这样。银行主导的金融体系在一个相当时期内还会有生命力，或者说更有优势，即银行主导的金融体系比资本市场主导的金融体系还会持续相当长的时间。中国更是如此，我们的金融体系一直是银行主导的，现在银行市场60多万亿元，占整个金融体系95％以上，可以说在世界上是比较极端的银行主导的金融体系。从世界上来看，银行的这种主体作用不会被资本主导取代，我国更是如此，它在经济发展和金融稳定中有特殊的作用。

(四)独立的投资银行会让位于全面的银行

全面的银行更有抗风险的能力，更有生命力。此外，高管人员的激励机制需要更科学、更合理。关于高管人员的激励机制，现在国际上已经提出它以后可能要纳入监管，同时它自身要合理，应该既和收益挂钩也和风险挂钩。

(五)特殊时期要有特殊的对策

银行业在经济下行阶段对风险的容忍度要有合理的调整。现在是特殊时期，整个世界形势不太好，我们的经济处于下行周期，所以要有逆周期的管理，不能经济坏就抽掉银根，一定要有逆周期的观念。银行业本身就是经营风险的，本身就是管理风险、承担风险，所以承担风险的能力和容忍度要调整。同时，银行业要雪中送炭，跟客户、实体经济要有一个共度时艰的理念和观念。

(六)要把积极支持实体经济增长和实体经济组织困境及风险防范结合起来

只有这两者结合起来才能持续地支持经济增长，而不是不负责任地把钱投出去。在支持项目的时候要一个一个逐一审查，授信的程序和环节一个也不能少，环节要审慎，程序要审慎。

明确自身坐标，才能很好地找到自己的位置，才能在这个灰色的背景下更好地显现自身；明确了自身坐标，才会找出与他人的差距，借此机遇来完善自身，更好地为国民经济保驾护航。

参考文献：

[1]李俊杰.中国银行业现状、发展前景及监管任务[j].国际经济评论。2004(2).

[2]沈坤荣，汪建.经济全球化过程中我国银行业开放研究究――兼论“入世后”我国银行业的机遇与挑战[j].财贸经济，2001(1).

金融行业发展范文

【关键词】经济消费商业银行业务

一、商业银行个人金融业务发展的影响因素分析

商业银行个人金融业务发展的影响因素主要分为外部影响因素和内部影响因素两个方面，具体分析如下

（一）外部影响因素分析

（1）私人财富增加和资产集中化。社会财富的改变为商业银行个人金融业务发展提供了条件，从西方商业银行发展个人金融业务的历史分析，国家的中高级群体人数不断增加，将会促进投资理财业务和我国个人金融业务的发展。

（2）人们消费观念、理财意识转变。随着我国居民生活水平逐渐提高，居民的消费理念和投资观念逐渐发生转变。部分居民的经济宽裕、收入稳定的消费群体，更希望银行等能提供多层次、个性化的理财产品，从而进一步实现其资产的保值和增值。

（3）竞争环境变化。2006年我国加入WTO后，我国的金融行业逐步开放，根据我国的承诺，到2006年将全面取消对外资银行在我国金融业务的限制。目前我国金融业实力十分的薄弱，高科技技术在金融行业运用不充分，服务水平相对较低，同时我国金融机构的机制很不完善，缺乏高素质经营管理人才。

（二）内部影响因素分析

（1）经营战略和市场定位。随着全球金融业的快速信息化发展，使得银行竞争压力不断在增大。随着证券市场发展迅速，加剧了金融改革的深化进程，使得银行作用不断走下坡路。在此背景下，西方发达国家逐渐发展到以利差为主的盈利模式，主要为个人和中小企业为服务对象的的投资、评估以及理财等金融业务，银行可从中可获得手续费，这样也降低了银行的投资风险。银行在对个人金融业务市场进行定位后，才能根据自身优势来确定目标市场，因为不同市场客户对产品和服务有着不同的需求。总体来看，高端消费者或客户要求在享受服务过程中也有一种自身价值体现，受到重视；而大众市场则更多需要的是服务便利。

（2）营销理念。企业进行营销是为了通过市场活动，进一步推广自身产品，实现企业盈利。随着银行业竞争不断加大，已经不是在以往的资本和技术层面上的竞争。银行为了为自己银行争取更多的个人金融市场，从而使得个人金融产品出现在市场上，并在合适的时间地点采取合适的营销方法进行销售。从当前市场来说，银行的营销手段对银行个人金融的发展具有很重要的作用，银行采用各种营销渠道，使得客户对银行的信任不断加强，有利于银行对个人金融业务产品的销售与推广。

（3）创新能力。发达国家的个人金融发展比较早，银行创新是银行能长期经营、发展的重要因素。20世纪90年代后，随着计算机科技技术的发展，促进了我国金融软件的程序化、智能化，如网上银行、手机银行运用与推广，在满足了顾客金融的需求的同时，也使银行的成本不断降低，从而吸收了更多的顾客到银行进行金融理财，也开拓了销售渠道。由此可知，金融机构创新能力对商业银行个人金融业务发展具有很重要的影响。

二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题

（一）业务规模相对偏小

我国银行的营业收入呈现逐年稳步上升趋势，如我国工商银行个人金融业务占业务的30%左右，比例较高的是公司金融业务，一直保持在50%左右。2011年工商银行实现营业收入4752.14亿元，与上年相比增加943.93亿元，增长24.78%，其中个人金融业务1437.75亿元比2010年增加了321.73亿元，增长资金业务769亿元，其他业务55.23亿元。个人金融业务在发达国家商业银行占银行收入的50%左右，银行业务不断盈利。

（二）业务结构不合理

我国商业银行业个人金融种类单一，严重缺乏个性化和多样性产品；利息收入是我国商业银行利润的主要来源，手续费和佣金收入占银行利润比例低。

（1）业务品种种类单一。我国商业银行不断推出新的理财产品满足客户的需求。我国商业银行个人金融业务品种主要包括储蓄存款、个人理财、私人银行业务、银行卡业务等，其他的如零存整取定期、通知存款和活期一本通等。个人住房按揭贷款、旅游贷款和家庭住房装修贷款等。因而总体来说，存在业务品种结构显得单一，技术手段相对而言较为落后，服务渠道有限等问题。

（2）业务收入结构有待改善。我国商业银行在服务费上占有的比例比较小，发展较为缓慢。而西方发达国家已形成了较为完整的业务体系。我国商业银行主要依靠存贷利差收入，与发达国家相比，产品结构与种类单一，因此在业务收入结构上比国外商业银行存在很大的差距。

（3）业务收益偏低。2011年工商银行税前利润2723.11亿元，金融业务实现利润额1432.35亿元，在税前利润额中占52.6%，比个人金融业务实现利润额478.41亿元，在税前利润中占比29.32%。发达国家商业银行不断调整经营策略，实现了资产向个人金融服务转变。取业务多元化策略，积极开展中间业务，利用互联网技术，为客户提供结算、等服务，获得了大量的收益。我国商业银行不断加大中间业务的投入，但整体上，我国个人金融利润贡献率在公司金融业务利润贡献率比较低，因此，还不能完全实现真正转变。

参考文献：

[1]刘倩倩，杨立社.商业银行个人理财产品发展现状研究[J].海南金融，2011，（08）.

[2]梁敏芳.我国商业银行个人理财业务发展策略研究[J].金融经济，2011，（10）.

[3]王未卿，崔龙.我国商业银行个人理财业务发展现状及相关建议[J].财会月刊，2011，（11）.

金融行业发展范文1篇8

除旧貌，换新颜。

2012年底合溪街上设立了存取款机，2017年汤湖村设立了存取款机和便民服务点，2018年底，实现100%的村设立便民服务点；截止2018年底，合溪信用社存款总量由2015年的6717万上涨到1亿零540万，贷款总量由2015年的4778万上涨到1亿零35万。汤湖村设点自助存取款机之后，至2018年底交易总金额达4569万；从金融不出村发展到金融不出户，村民几乎都下载了手机银行，可以存款、转账、理财、充电费等。当初存取款都很难的窘境大大改善，信用社发展冲破寒冬终迎来百花齐放的春天。合溪乡地处偏远，金融发展滞后，2012年以前边远的百姓存取款得走上十几里的山路才能到合溪街上的信用社，办个业务队伍都排到合溪街上，耄耋之年的老人拄着拐杖，颤抖的双脚艰难的站着，这一站就是近一个小时。刚上任的合溪乡人大主席看到这个情景，心里不禁泛酸，心里暗暗下定决心要改变合溪这个“旧貌”。立即下村走访了解民情，随后与合溪信用社主任联系，开展座谈会，恰逢县信用联社争取“人民满意”单位，提出在合溪街上、汤湖片区设立存取款机的建设，得到县信用联社领导的重视，并先后予以实施。大力发展金融产业，提高方服务水平，逐步做到金融不出村、不出户，切切实实为民服务。“以前我们取个一百块钱都要走好几里的山路，我年纪大了，腿脚不便，太难了，自从家门口装的存取款机，太方便了”村里一位大爷激动的说。

多举措，助脱贫

“衙斋卧听萧萧竹，疑是民间疾苦声”，合溪人大主席常对代表们念叨。脱贫攻坚是实施乡村振兴战略的基础和要件，在贫困地区开展金融业务并不容易，既要保证业务有效开展，又要防控风险。虽是一位乡人大主席，但对地方金融发展十分重视，他深谙要摆脱贫困就必须发展经济。当了解到国家大力发展普惠金融时，合溪乡人大主席团多次组织代表下村入户，与贫困户宣讲金融惠民政策，每个贫困户都有不高于5万的小额贷款，鼓励有能力的村民大力发展产业，真正做到从“输血”到“造血”的转变；多次拜访外出乡贤，向他们宣传信用社对小微企业的一些优惠政策，鼓励他们回乡办厂兴业。截止2018年底，合溪乡信用社扶贫存量57笔，金额236万，为贫困户大力发展林芝种植、澳洲小龙虾、百香果种植、家禽养殖业等提供有力的经济支撑，为合溪乡打赢脱贫攻坚战打下坚实的基础。

创模式，惠民生

金融行业发展范文篇9

目前，我国针对普惠金融业务的监管法规尚处于空白，而基于互联网平台的普惠金融服务又快速发展，在缺乏相配套的制度保障的情况下，互联网金融有可能引发市场风险失控或投资者保护缺失，这对金融监管无疑是一次新的挑战。

2经济新常态下商业银行发展普惠金融面临的新挑战

2.1信息化能力普惠金融的主要服务对象是小微企业和低收入群体，银行信贷业务呈现零售化特征，客户分布广，单笔金融服务成本越来越高，收益却比较低。因此，如何借助大数据和互联网技术，通过对数据信息的积累和分析，打破普惠金融传统方式存在的不足，实现金融服务模式的批量化、专业化，降低服务成本，是商业银行发展普惠金融必须解决的新难题。此外，随着新型农民、新生代农民工队伍的成长，他们对移动金融的需求也越来越多。这些都对商业银行的信息化和移动金融服务能力提出了更高要求。

2.2创新能力经济“新常态”背景下，我国鼓励大力发展以互联网技术为代表的高新技术产业，其中以小微企业居多。而这些新型小微企业尚处于发展初期，普惠金融需求较大。但由于这些小微企业主要是以专利、技术、知识产权等无形资产为主，与银行以有形资产抵质押为基础的信贷模式不相适应，导致小微企业“融资难、融资贵”等问题并没有得到根本性解决。因此，银行必须加快创新，构建与轻资产型小微企业特征相适应的信贷管理模式，才能有效解决普惠金融供求不匹配的问题。

2.3风险管理能力从国内外的实践来看，发展普惠金融普遍存在风险大的问题。金融产品创新在带来新的收益增长点、转移和分散部分金融风险的同时，也带来了新的风险。同时发展普惠金融面临的客户群体数量大、客户覆盖范围广、偏远地区客户多、业务种类多样等特点决定了普惠金融的风险相对较高。特别是在当前经济“新常态”背景下，经济增速放缓，经济结构面临着转型，普惠金融的风险将进一步显现。首先很多新主体、新产业、新企业、新技术尚处于成长期，还未发展成熟，风险相对较高，因此外部对商业银行发展普惠金融提出了严峻的风险考验。同时，此前央行两度降息，商业银行存贷款利差逐步缩小，不良贷款呈现增长态势，因此商业银行还面临着自身的内部风险问题。

3商业银行发展普惠金融需要解决的新难题

3.1创新金融服务模式，解决普惠金融“供需不匹配”难题为解决普惠金融供给与需求不匹配问题，考虑新型小微企业的资产特点，在客户准入、业务流程、担保形式等关键环节区别对待、创新品种，开发更多的适合于小微企业特点的贷款品种，针对不同行业、不同规模、不同生命周期的小微企业的具体需求，设计信贷产品。比如，针对科技型小微企业，加快建立以知识产权抵质押为基础的信贷服务模式，并加强与创投基金和私募股权的联动合作，“投贷结合”，共同为新兴产业提供金融服务。

3.2强化互联网金融创新，解决普惠金融“成本高”难题商业银行可以充分借助大数据分析、云计算等先进技术，实现批量化和专业化运作，金融互联网化具有网络覆盖广、综合成本低、信息储量大的优势，可以克服商业银行发展普惠金融传统方式中成本高、收益低、风险大的问题。对于农村普惠金融服务而言，在建设好传统物理网点渠道的同时建设好电子渠道。如建设“三农”直销银行，推进涉农电商服务;借助智能手机在农村普及的机遇，大力推广微信、手机银行、微博银行等，发展涉农移动金融服务。

3.3实施专业化风险管理，解决普惠金融“风险大”难题当前我国银行业整体不良贷款持续反弹，小微企业风险防控形势更加严峻。银行应从产品创新的源头做好风险管理;加强制度规范，减少操作风险;做好产品的后续评估工作，防范市场风险。同时充分利用大数据、云计算等降低信息不对称，构建更适应小微企业、“三农”领域特点的风险识别和控制机制。

4新常态下发展普惠金融的几点建议

4.1加强普惠金融经营与监管创新第一，坚持稳健运营，走商业可持续发展路径。普惠并不等同于做慈善，作为以盈利为目的的特殊企业，商业银行只有盈利，普惠金融业务才能维持下去，因此要支持和鼓励商业银行把提供普惠金融服务和商业化经营有机结合起来，并全面做好风险的识别、管理与控制，实现稳健经营。第二，进一步完善差异化金融监管体系。探索建立差异化的监管体系，适度提升对小微企业、“三农”领域、低收入群体、社会弱势群体的不良贷款容忍度，在不良考评指标上适度体现差异化监管。

4.2强化普惠金融的政策保障机制第一，建立相应的政策激励机制，调动商业银行积极性。如对开展普惠金融服务的商业银行给予一定税收优惠、财政贴息和差别税率，或执行差别准备金动态调整制度，充分运用财税政策工具和货币政策工具，鼓励商业银行发展普惠金融。第二，进一步改善普惠金融的风险补偿环境。比如推进基层经济合作担保组织建设，提升普惠金融的担保能力;探索建立普惠风险补偿基金，通过引入社会资本提升普惠金融的风险补偿能力;完善土地资产的抵押、拍卖评估和交易平台建设，提升土地融资功能和押品变现能力。

金融行业发展范文篇10

近年来，伴随着互联网技术的广泛应用和我国金融市场化改革的全面深入推进，互联网金融在我国异军突起，成为势不可挡的新金融创新。2015年7月18日，中国人民银行等十部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，第一次明确各类互联网金融业务边界，成为互联网金融发展监管的法律指南。互联网金融借助于金融与互联网的跨界组合，从技术领域深入到金融业务领域，既促进传统金融机构采用互联网技术提高经营效率，减少之前过度依靠机构网点规模扩张所形成的巨大成本，同时也促进了业态丰富的互联网金融出现。同时，商业银行面对的挑战也日益加剧：一是随着宏观经济进入增速换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”，金融风险加速暴露，粗放型的发展模式将难以维系，需要银行提升对风险的预警和把控能力，确保资产质量的真实性和可控性；二是随着利率市场化推进，传统的依靠利差收益的经营模式面临挑战，需要银行加强产品创新，开拓新的收入增长点；三是随着互联网跨界竞争加剧和客户的改变，跑马圈地的铺网点和铺人员的模式已不可持续，需要银行建立差异化的业务模式和竞争策略。为此，研究互联网金融背景下零售银行业发展具有重要意义。

一、有关文献回顾

金融改革的目的是要构建新技术与实体经济相匹配的现代金融市场体系。互联网金融是“互联网+传统金融”衍生出新的价值，其本质上仍属于金融。互联网金融是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算对人类金融模式产生影响，出现的不同于传统银行间接融资和证券市场直接融资的第三种互联网金融融资模式（谢平，2012年），它较好地满足了传统金融难以覆盖的长尾用户、广大小型和微型企业的金融服务需求。在未来发展中，伴随着金融服务与云计算、大数据等互联网技术的结合融合，将会出现“互联网+金融+（旅游、房地产、汽车等）”的发展模式，满足产业链中各客户群体的多样化金融服务需求，推动产业差异化经营，提升市场竞争力（李??，2015），使国家提出的大众创业和万众创新变为现实。但资源的质和量、金融风险控制的专业能力互联网金融的兴起和发展，不仅仅是金融与科技的融合，更是一种金融业态和模式、金融理论和机制的创新（朱晋川，2013）。互联网金融从宏观上看可以是数字化大潮席卷全球的影响，中观上看可以是互联网改变了一个又一个行业包括金融行业，具体到中国则是长期存在的金融压抑、金融服务供给与需求不合理，互联网金融凭借其“普惠、公平和以客户为中心”等特征，实现互联网精神向金融领域的渗透和再造（宋斐，2015）。同时，互联网金融无地域、无物理网点的网状分散式分布，有效解决了传统金融资源无法实现跨时期、跨区域分布的限制，从而与全球经济体系配置高度一致。

互联网金融在发展战略、客户渠道、产品定价、融资模式以及金融脱媒等方面对传统金融产生深远影响，虽然短期内不会动摇金融机构经营模式，但从长期来看将会促进传统金融机构利用互联网金融模式，以获得新的发展。同时，互联网金融现阶段的交易规模较小，不可能改变各国的金融宏观调控政策（刘澜飚，2013）。互联网金融对商业银行的挑战包括三个方面：一是互联网金融中的第三方支付业务对商业银行基础汇兑业务形成直接替代，造成商业银行“支付脱媒”；二是互联网金融主要通过P2P、第三方理财两条途径造成商业银行“信用脱媒”，众多企业、个人的融资不再通过银行进行；三是伴随支付脱媒及信用脱媒，宝贵的客户信息及交易数据也离商业银行而去，造成“信息脱媒”。显而易见，互联网将促进技术与金融深度融合，金融需求促进技术发展，反过来，技术发展又推动金融模式变革，商业银行金融业务应积极与互联网技术融合发展。

二、互联网金融创新驱动与风险防范

1.互联网金融创新驱动的制度安排

随着互联网技术对金融领域的不断渗透，原有金融体系结构发生了深刻变革，改变原有金融体系交易结构，推动“互联网+金融”演化。

第一，互联网技术驱动创新。技术变革是近50年来金融创新发展的源动力之一，基础设施、平台、渠道、场景是互联网金融的四个制高点，而云计算、大数据、移动互联、垂直搜索等互联网技术基础设施，是最有可能产生颠覆性创新的领域，实现了资金融通，是互联网新金融创新的基础。互联网技术促进实体经济领域发生了商业巨变，形成产业+互联网+金融跨境融合平台的综合效应，衍生出新的价值，打破了传统金融受地域、时间、行业间的限制，以更低廉的成本提供服务，在金融行业构建了一个人人相互沟通、相互参与的客户互动平台，实现了金融与现代信息技术的有机融合。

第二，市场需求驱动创新。市场驱动互联网金融创新主要得益于两大因素：一是2008年以前，国有金融机构推进股份制市场化改革，对欠发达地区金融机构进行了大规模撤并，导致小微企业、“三农”经济以及落后地区的金融资源供给十分紧张，需要新金融业态填补金融空白；二是“互联网+”在实体经济各个领域广泛应用，源于实体经济对互联网金融强大的需求，同时也意味着大数据生产模式，需要提供更加广泛的、互联网与金融为一体的综合性金融服务，这是传统金融无法提供的服务。互联网金融不受时空限制的特点，既满足了日益增长的金融服务的市场需求，同时也较好地修正了落后地区的金融市场失灵。

第三，盈利模式驱动创新。互联网技术使金融机构摆脱了传统过度依赖实体网点的经营模式，可以便捷地跨越时间限制，关注新型客户的需求特点，以交易成本更低、交易范围更广的模式提供定制化、综合化的金融服务，从而开辟了新的利润空间，形成低成本、高效率的盈利模式。大多数金融机构普遍采用互联网技术提高经营效率，借助互联网技术将业务搬到网上，减少之前过度依靠机构网点规模扩张所形成的巨大成本。

第四，法律与金融监管部门包容。互联网金融不属于银行、证券、保险、信托、租赁等传统金融，普遍处于监管“真空地带”。中央金融监管部门对互联网金融创新秉持高度包容态度，互联网金融长期处于一种“蓄水养鱼”状态。互联网金融业务发展作为一个新事物，过去的相关政策、监管、调控，不一定能完全适应，需要进一步完善（周小川，2014）。银监会、证监会、保监会也积极支持互联网金融试点，给予互联网金融足够的成长空间。经过试点探索，中央金融监管部门已正式互联网金融健康发展的指导意见，规范和引导互联网金融发展。

第五，普惠金融推动的驱动创新。我国现有的金融体制是高度集中垄断的国有金融体制的延伸和延续，国有金融机构大多数偏好于为高端客户群提供金融服务，对于零星、分散、小额需求的个体、小微企业以及广大农村和边远地区用户，基本上不提供有效的金融服务。互联网金融通过促进金融和互联网技术、互联网精神融合，动员更多的人去服务更多的人，推动着传统“精英金融”向“人人金融”转变，实现随身金融服务，让金融朝着平等、分散、点对点的方向发展，最终实现人本金融，实现惠普金融服务民生化和民本化。

2.互联网金融面临的新风险

互联网金融作为一类新型金融模式创新，除了面临传统意义上金融所面临的系统性风险、利率风险、经营风险、期限错配、操作性风险等，还呈现出一些新金融风险特征。

第一，量化放贷风险。电商金融、P2P和众筹融资等互联网融资均建立在量化交易基础之上，凭借互联网技术，进行大数据收集、分析和运用是互联网金融产生的重要基础。由于企业在经济繁荣与经济萧条时存在偿还能力不对称情况，一旦经济形势出现大面积下滑，可能造成高信用度的客户与低信不好的客户一样无法还款，会让所有数据设置在系统性风险面前都失去了意义，成为量化交易的噩梦。

第二，投资过于集中风险。余额宝80%的资产组合投资于26家主要商业银行的协议存款，并且收益率远远高于银行存款市场，对居民有很大吸引力。如果出现极端“黑天鹅事件”，引发集中赎回，只要有一家银行出现流动性危机，就可能造成货币市场基金出现变现能力问题，从而导致流动性风险不足引发互联网金融体系出现系统性风险。

第三，数据真实性风险。互联网金融通过互联网技术对个人与企业数据挖掘与数据分析，获得相关的信用信息，但存在获得信息是否真实，与现实存在多大偏差，是否真正与客户匹配等方面的问题。部分互联网金融机构凭借对平台交易数据、信用审核权限的掌控，把控着互联网用户流量入口和大数据，为把信息流和数据流变成资金流获得更大盈利，可能通过后台更改数据，虚拟和捏造很多不存在的借款人出来，导致出资人不能有效审核这些信息。

第四，技术安全风险。互联网金融通过开放式的互联网平台提供服务，平台自身网络安全和互联网容易被人为植入病毒、木马，容易被黑客攻击，导致客户账户、资金、信息泄露，危及消费者资金安全和个人信息安全。

第五，监管红线风险。互联网金融产品（特别是理财产品）游走于非法与合法间的灰色空间，直接介入交易对放贷人提供担保，对投资人的资金承诺保障本金和利息，从信息中介平台转变为借贷平台并归集资金形成资金池，扩大借贷杠杆率并做期限错配等等，稍有不慎就触碰“非法吸收公众存款”或“非法集资”的红线。

第六，内控制度缺陷。互联网金融与传统金融区别的关键核心是建立在大数据基础上进行风险控制创新。但如果互联网金融风控重自身网络体系内的巨大客户数据优势，轻对本来标的物的关注和审查，不仅会导致市场上出现各种各样的造假数据和不太注重贷款主体的问题，也会导致诈骗等案例不断出现。

第七，信息披露风险。部分P2P和众筹融资等互联网金融向客户宣传零风险、高收益、随时兑付，存在欺诈、虚假等行为，构建资金池成为“影子银行”，为互联网金融发展留下风险隐患。

三、互联网环境下零售银行发展优势

1.互联网环境下银行机构面临的竞争

在互联网金融时代，商业银行的传统经营模式可以相对有效地规避上述互联网金融机构的风险，但在支付转账、储蓄、贷款、投资、咨询等业务中却面临着来自其他金融机构和非金融机构的竞争。

第一，银行机构过去可以从自身的内部管理来决定如何服务客户，但未来客户的选择空间更大，在各类金融机构之间转换的成本几乎为零，所以客观环境变化要求银行机构必须从客户需求出发。

第二，银行机构过去通过网点和客户经理与客户保持低频次的互动，获得的数据有限，但未来各种网络渠道和大数据的广泛应用将使得各种金融机构都能与客户建立广泛的高频次互动，获得的数据更加全面及时。

第三，银行机构过去可以覆盖全价值链的服务，但未来随着客户需求的不断细化和提高，将会倒逼银行机构进行更多的专业分工，通过开放的生态系统实现对客户的服务。

2.互联网环境下零售银行的发展优势

相对于公司银行业务，零售银行业务在目前的经济环境下具有以下几方面优势。

第一，提供稳定、低成本的资金来源。随着我国经济结构调整，经济增速逐步降低至7%以下，实体经济的增长速度和资金周转速度放缓，对公业务规模增长受限，而零售业务相较公司银行业务成本优势明显，而且平均规模稳定。目前中小股份制商业银行零售存款平均占比仅为20%左右，未来具有较大的增长空间。

第二，零售银行可平衡对公业务和同业业务的波动性风险。零售业务具有集中度低、风险分散的特点，具备天然的稳定性。在目前中国经济进入新常态，经济周期缩短、波动加剧的情况下，零售业务的战略重要性日益显现。

第三，零售银行业务具有增长潜力。由于大企业金融脱媒日益加剧，对公业务群逐步向信贷需求增长的中小企业下沉。同时，随着居民收入增长，消费能力增强，零售信贷需求也大量增长。因此，相对于每况愈下的对公业务，零售银行业务的市场占有率将会逐步提升。

四、结论

本文通过对互联网金融的研究，认为互联网金融作为一种新金融发展模式，除了具备传统金融的某些特征外，还在创新驱动、发展模式和风险控制方面体现出新的特征，正成为一股不可阻挡、不可替代的新金融发展模式，将成为引领我国普惠金融发展的重要内容。主要特点可归纳为：

第一，在我国金融市场自由化程度较低前提下，互联网金融对我国的金融市场存在帕累托改进，将给市场带来了金融增量，较好地满足居民家庭、小微企业、个人等小微人群的多元化的金融服务需求。

第二，互联网金融不受时间和空间的限制，将极大地拓展金融市场的边界，有效地发挥金融对资源配置的决定性作用，倒逼我国的传统金融改革，进一步改进传统金融效率，释放金融改革红利惠及民众，促进大众创业、万众创新，推动新常态下经济转型和升级。

第三，零售银行具有银行业的传统特点和不同于对公业务的结构性优势，成为互联网金融举足轻重的业务板块。它可以充分利用高效的运营体系、大数据能力、IT平台，卓越的数据管理、应用能力。高效的IT平台是未来零售银行的运营基础，支撑了整个零售银行业的转型和发展，同时也是保证零售银行在互联网金融环境中领先的核心能力。

金融行业发展范文篇11

摘要：当前，中国网络借贷平台累积数量4076家，互联网金融平台截至2016年4月历史累计成交额达到了18881.18亿元。通过数据分析发现，正常运营的平台只有2478家，其中民营系平台2237家、银行系17家、上市公司系68家、国资系76家和风投系80家；停业及问题平台1598家，达到总平台数量的39.2%，而且几乎都是民营系平台。本文通过对互联网金融行业现状以及存在问题的分析，提出相关建议：加快构建多元市场监管格局，加快发挥征信系统作用，建立合理风险共担机制，投资人应提高自身风险意识，希望对互联网金融行业今后的发展有一定的借鉴意义。

关键词：互联网金融风险管理政策建议

一、我国互联网金融行业现状分析

我国P2P从2006年开始发展，十年间尤其是近两年在政府支持金融创新的政策下，互联网金融得到了前所未有的发展。互联网金融丰富了金融市场的借贷形式，对解决中小企业融资困难起到了一定的积极作用，同时也为个人借款及个人散户投资提供了平台，但是问题也接踵而至。2015年11月以来，利用P2P平台非法集资案件以井喷式爆发（见表1），涉及全国各个省份。e租宝及2016年4月6日的“中晋系”被指不法集资诈骗和非法吸取公众存款，两个网贷平台涉及资金都达几百亿元，投资者遍布各个省份，其中e租宝案件涉及受害人多达万人。由于涉及人数众多，很可能会带来社会安定问题。很多地方都出台相关政策，暂停受理注册网贷公司及与互联网金融和投资理财有关的公司。

表2数据显示，截至2016年4月底，我国P2P平台累积数量为4076家。按照平台类型分为民营系、银行系、上市公司系、国资系、风投系，其中，民营系运营平台数量最多，为2237家，银行系、上市公司系、国资系和风投系合计运营平台数为241家，可见，互联网金融行业主要是以民营的互联网金融平台为主。虽然银行系、上市公司系、国资系和风投系的运营平台相对整个互联网金融平台的数量来说，规模较小，但截至2016年4月成交额6615.78亿元，是民营系平台成交额3111.82亿元的2.12倍。同时，截至2016年4月，累积停业及出现其他问题的平台一共1598家，其中民营系互联网金融公司中累积停业及问题平台数为1596家，其余2个停业及问题平台为国资系平台，银行系、上市公司系和风投系的互联网金融平台没有停业及问题平台出现。

2011年至2016年4月，互联网金融平台累积停业及问题平台数为1598家，这些问题平台发生的问题主要有四种，即跑路、经侦介入、出现提现困难、停业及其他。其中，互联网金融平台法人跑路为788家，占停业及问题平台总数的49.31%；平台发生提现困难的数量为472家，占29.54%；平台停业数量307家，占19.21%；经侦介入19家，占1.19%；其他12家，占0.75%。由此可以看出，互联网金融平台存在很大的风险，极易影响社会稳定。

从图1可以看出，2015年5月至2016年4月，停业及问题平台发生率大约为30%，新增停业及问题平台发生率在2015年6月达到111.86%，之后整体下降，2015年11月高达68.09%，之后大体上都在下降。这是由于2015年11月，规模数十亿甚至超百亿的理财平台，如e租宝网贷平台、中晋资产网贷平台、金鹿财行网贷平台、易乾财富网贷平台、鑫琦资产网贷平台、融宜宝网贷平台等，接连出现非法集资诈骗和非法吸收公众存款违法行为，大大超过监管容忍度，监管层出手整治，一定程度上减少了问题平台的数量。

从图2可以看出，2016年4月互联网金融平台实现成交额为1430.91亿元，是2015年4月成交额552.47亿元的2.59倍，同时与2016年3月相比环比上涨了4.90%，同时，使得单月最高成交量的历史再一次被刷新，这也表明投资人对于互联网金融行业发展比较看好。至2016年4月底，互联网金融平台历史成交额累计达到18881.18亿元；2016年前4个月成交额累计达到5228.97亿元，是2015年同期累计成交额的3倍。2015年5月，综合利率为14.54%，之后整体有所下降，直至2016年4月综合利率为11.24%，但是较银行同期利率还是很高，这对投资人来说有很大的吸引力。

2015年底，虽然相关监管层联合研究草拟了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法意见稿，其中监管明确要求银行作为资金存管方的第三方中介机构。但是实际上将资金存管在第三方的平台寥寥无几。根据网贷之家的数据统计，到2016年3月底，有30家银行涉及资金存管业务，有88家互联网金融平台。但实际上这88家互联网金融平台绝大多数只是与银行签署了资金存管协议，并没有将网贷平台与银行的资金存管系统进行对接。目前只有7家银行的资金存管系统与12家网贷平台对接实现正式上线，从而实现了对网贷平台出入资金的监控，实现了真正意义的资金存管。开展存管业务的银行数量并不多，这是因为互联网金融爆发式增长后网贷平台的停业及问题平台发生率的高风险，使得很多银行开始谨慎起来，银行不愿意为网贷平台信用背书是最主要原因。

二、我国互联网金融行业存在的问题

（一）互联网金融平台不具有必备的资质条件

由于平台不具备专业资质，使得平台更易出现问题，而网贷平台往往涉及的投资人数众多，所以极易引起社会稳定的重大问题。因此互联网金融公司注册时，除了注册资本、公司章程、互联网备案、高管具备从事互联网金融的资格外，还应考虑下列条件：

1.必须满足互联网金融的标准。互联网金融首先必须是“金融科技”，包括互联网、大数据、云计算等，还包括它的普惠金融性，通过互联网平台解决中小企业融资难问题、为个人消费者提供高质量的金融服务、明确其中介服务机构的性质。如e租宝案件，如果它是真正的互联网金融，那么网上的负面评价之后，客户及投资人应该可以即时收到信息，但是事实并没有，这是因为这些客户及投资人都不是通过线上吸收来的，而是通过线下门店发展而来。涉嫌不法集资的网贷平台如“中晋系”和e租宝，与真正的互联网金融的不同在于它们分为线上和线下，主要依托于线下门店，雇佣员工招揽投资人，在线上只是打着互联网金融旗号而已，实际上在线下通过广泛的递推形式，大张旗鼓地非法吸收公众资金。

2.具备一定数量从事互联网金融的专业人员。互联网金融公司开展业务，必须对专业人员数量有一定的规定，而不单单是要求高管具有从事互联网金融的资格而已，要提高从事互联网金融业务的门槛。

3.互联网金融平台具有完善的风控制度。上述停业及问题平台几乎都是民营系平台，而银行系、国资系、风控系和上市公司系停业及问题平台几乎为零，后者都具有完善的风险控制管理制度，有一套标准去评估风险并可以规避风险，而民营系平台相对来说一般没有完善的风控制度，这是民营平台亟待解决的问题。

4.互联网金融平台建立完整的客户咨询投诉反馈处理流程。一个完整的运营平台，客户服务部分必不可少，在平台发生技术问题或者其他问题时，有专业的客服人员及管理人员处理，可以避免平台出现更加严重的后果。从以上分析可知，提现困难的问题平台不在少数，如果这些平台有专业、完整的客户咨询投诉反馈处理流程，一定程度上可以缓解集中提现的困境。

5.具有满足业务需要的技术系统。互联网金融，从概念上看，离不开互联网，离不开计算机人才，日常平台的维护、与第三方支付及第三方托管系统的接入都离不开技术团队，同时，互联网金融项目上线，网站的平面设计，微信微博平台的构建维护，都需要专业的技术团队。

（二）第三方托管环节薄弱及除政府监管外的第三方监督力量弱

由于互联网金融平台问题集中爆发，使得银行对互联网金融接入托管持谨慎及观望的态度，投资人的资金出入不能得到有效监管。

e租宝案件，网贷之家就曾披露过，网贷之家通过网上海量抓取数据，分析这些网贷平台的资金变化，从而可以及时发现平台的资金有无异样。这对互联网金融市场及投资人来说是有益的，金融市场监管也需要第三方力量。但是目前我国这样的机构很少。

（三）信息不对称，投资人独担风险的机制不合理

由于信息不对称，很可能存在网贷平台及投资人都不了解借款人的真实信用情况，网贷平台上的信用评级的真实可靠程度有待考量。网贷平台只是一个服务中介，如果发生借款人不能偿还借款情况，网贷平台会向借款人进行催款，但是不会替借款人偿还债务，所以最终的损失都是由投资人承担。这种风险分担机制不合理。

（四）投资人追逐高收益，忽视风险

互联网金融的困境实际上是整个国内资金流动的困境，一方面是我国现阶段处于经济下行，另一方面投资人对资金回报又有着过高的要求，投资人没有真正了解高收益意味着高风险是投资的本质。如图3所示，尽管2015年互联网问题平台接连出现，但是投资人数并未下降，反而是大幅度上涨，2016年3月投资人数是286万人，2014年1月是17万人，增加了269万人。而借款人相对增长幅度不大，投资人数远大于借款人数，在这样一个供大于求的市场上，其实是不利于投资人的，因为这意味着平台可为投资人选择的好项目屈指可数。

三、解决互联网金融行业存在问题的对策及建议

（一）构建多元市场监管格局

加强“源头”监管，即从公司注册互联网金融平台时就应严格审查其资质，建议完善以诚信与资质为标准的市场准入制度，制定一套完善的经营风险指标控制制度。同时考虑事中事后监管，在平台运营过程中主管及监管部门应该对主管监管范围内的机构及业务实施风险排查和行政执法，从而做到早发现、早预防。确定互联网金融平台所筹资金存放第三方托管为平台运营所需之必要条件，完善客户交易结算资金第三方存管制度。

政府监管和行业协会自律相结合，充分发挥行业协会在行业管理、行业保护、行业监督、行业约束等方面的重要作用，尤其是在共享机制和行业信息透明度方面建立行业标准。同时，构建“政府负责、部门协同、行业规范、第三方评级、社会监督”的多元市场监管格局，不断规范、培育优质第三方评级与咨询机构，并强化正面激励，加快建立举报奖励制度，充分调动广大群众积极参与防范预警。这样有利于形成一个多方位的监督格局。

互联网金融协会要求各会员单位每月报送经营数据，从而可以发现平台资金的变化情况。同时可以要求P2P公司报备互联网借贷平台公司基础信息包括平台工商信息、股东信息、主要业务岗位负责人信息等；用户数、代收金额标的类型等经营信息；支付账号和服务器供应商名称等托管运行信息。网贷平台发生的重大事件及时在平台披露制度，如借款人违约、处理方式、催款进度等，如果网贷平台未履行上述职责，互联网金融协会应采取相应的处罚措施，从而形成行业自律规则。

（二）加快发挥征信系统作用

虽然目前我国征信系统已经逐步建立，但该系统的有效性及提升直至发挥作用还需要一个过程，所以在这期间应加强各方面的共同协作，如加强行业自律、独立审计部门间的合作，并加快促进互联网金融行业与征信系统的有效衔接工作。通过发生的互联网平台的不法案件我们不难发现，应尽快制定出台专门的法律对互联网借贷平台的监管主体、准入门槛、责任追究法律属性等方面的内容予以明确的确认。另外发挥市场机制这双“看不见的手”的作用，加强P2P网贷平台的信息透明化，比如网贷平台的信誉信息、借款需求风险评估信息、借款人的还款能力信息、借贷资金流向等，从而实现行业内的优胜劣汰。

（三）建立合理风险共担机制

目前，只有投资人对发生的风险承担责任，那么可以设计一个多角色的风险共担机制，降低投资人的投资失败成本。借款人要有担保或者保险，这时可以引入第三方担保。同时，P2P网贷平台也要设立风险储备金机制，一旦借款人违约，那么网贷平台也要承担一部分的违约责任。

（四）投资人需提高自身风险意识

投资者投资要理性，要对投资项目及互联网金融平台有清晰的了解及认识，不能一味地只看高利率的诱惑。同时不要将互联网金融等理财投资看作是一种保本付息的理想投资，在共享经济、共享利息的同时，风险也要共担。

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金融行业发展范文篇12

[关键词]互联网金融；商业银行；大数据

doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2017.01.073

[中图分类号]F832.33[文献标识码]A[文章编号]1673-0194（2017）01-0129-02

0引言

互联网的普及带来金融方式的变革，进一步影响了行业的竞争格局，逐渐形成了诸多新兴互联网金融产业与传统银行业的竞争局面。传统依靠息差盈利的模式面临互联网金融带来的冲击，商业银行的转型势在必行。

1互联网金融给商业银行带来的具体影响分析

现阶段商业银行主要业务收入来源为存款业务、贷款业务以及中间业务，而互联网金融产业的相似性势必威胁到商业银行核心业务利益。

1.1对银行存款业务产生的影响

第三方支付机构的兴起将流动资金从银行体系内部分流。传统银行业间的存款业务往往在各银行间进行，储户的流动资金在内部流转。第三方互联网机构则依赖于延期支付而使储户资金不能即时到账，从而产生沉淀资金。

另一方面互联网理财销售类产品也极大程度上瓜分了银行的理财资金和个人储户存款。这类产品流程简单、费用低廉、投资回报率高、存款时间长度灵活且进入门槛低，因此吸引了很多散户资金和“长尾”客户。

1.2对银行贷款业务产生的冲击

银行资产主要来自于贷款。目前P2P平台的借贷数额更多集中在小微企业，这些企业数目多但从银行获得贷款的难度大，资金总额不容小觑。虽然目前而言P2P平台贷款利率高于银行，且大多数企业在选择贷款时会优先考虑银行这个途径，但其庞大的潜在客户群和不断增加的长尾客户资金需求仍然对银行贷款业务产生威胁。

1.3对银行利润产生冲击

利率市场化的加快迫使国内银行逐渐着眼于扩大中间业务收入的发展寻求利润增长点，互联网金融产业同时也冲击了这些业务。这些中间业务在互联网金融领域都能或多或少的寻找到新的且更为贴合用户需求的替代品，从而对银行利润带来打击。

2银行应对互联网金融挑战的发展策略

2.1加强创新，提高业务独特性和吸引力

2.1.1拓展电商平台，深化体制改革

商业银行发展互联网金融的实质动作就是对电商平台的拓展，利用多种网络资源等共享资源高效开展自己的金融服务。现如今各大银行已经陆续延展了网上银行、手机银行，通过银行自身开发的移动终端进行投资管理和业务转账也逐渐普及。然而商业银行的互联网化依然不趋于平常，便捷程度和推广效率都与传统互联网金融渠道无法比拟。银行业务实现电商平台平常化需要搭载诸多媒介进行推广，例如银行自身网站、微信等。

2.1.2高效连接客户，建立大数据中心

商业银行有强大的前台优势，掌握大量客户信息，然而长久以来银行观念封闭，往往以资产管理为价值导向，转型势在必行。商业银行需要更为开放的视角，利用现有的客户资源，有针对性地提高对不同类型企业和个人的差异化服务水平。

由于存在信息滞留和沉积，信息的不对称在商业银行线上推广过程中尤为普遍，这时大数据中心的建立显得尤为重要。商业银行内部层级复杂，信息孤岛效应较为明显。建立大数据中心要充分利用现有优势，着眼更为庞大新鲜的客户群体和更为深入的数据挖掘，为银行与互联网金融企业的竞争增加砝码。

2.2深化合作，提高核心竞争力

2.2.1加强与互联网金融企业合作

加强对第三方支付机构的监管一直以来都是央行的工作重心之一。对于第三方支付工具而言，由于存在众多个人用户群，其备付金的金额不容小觑。互联网金融这一新兴产业的发展同样以传统银行业为根基，加强合作深化改革是商业银行发展的必经之路。除此之外，互联网金融企业还拥有庞大的终端客户信息及高效的数据解构，商业银行与互联网金融企业的资源共享，优势互补将打造双赢局面。

2.2.2加强与政府合作

互联网金融产业日新月异，但缺乏应有的监督和管理，仍游走于灰色地带，相关的法律法规尚不健全。银行作为金融行业中坚力量，应加强与政府和监督监察部门的合作，更多参与到法律法规的制定中，规范该新兴行业的行业准则，增强竞争力。

2.3打造智慧银行，实现线上线下一体化

传统银行发展趋于保守，而面对迅速发展的线上金融，线下网店的衰退也成为了意料之中的事。然而越来越多的银行将智慧银行列入发展战略规划，逐步有机结合线下物理网点与线上金融服务，根据互联网服务的特点对自身业务进行流程再造。在继续为实体经济效力的同时，商业银行应紧密结合线下资源，加强改革线上业务，使线上业务更好地为实体经济业务效力，从而真正使科技的进步发展惠及民众。

主要参考文献

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