电子支付方案范文篇1

关键词：公共交通；一卡通；移动支付；移动商务；系统分析

中图分类号：TP202文献标志码：A

0引言

交通一卡通作为城市公共交通领域的便捷支付工具，是营造优质公共交通服务体系，提升公共交通竞争力和吸引力的重要举措，对方便市民的日常出行，U充运载工具的服务效能，提高行业管理效率和服务水平，缓解交通拥堵，建设和谐型、资源节约型、环境友好型社会，具有重要意义。

交通智能卡本身的研发、生产和应用能够直接扩大就业、拉动内需，形成新的经济增长点。国研网数据显示，2022年我国整个城市交通卡的年市场容量预计为50亿元，未来三到五年，每年至少需要3亿张以上城市交通卡被售出。

除了城市交通一卡通卡本身的市场规模外，城市交通一卡通卡的广泛应用还能够在很大程度上带动关联产业的发展，并能够带来可观的就业规模。同时也可以培育出一个城市通卡产业，包括芯片设计、芯片制造、芯片仿制、芯片封装、读写模块的设计制造、相关读写设备与系统等等一个完整的产业链。

本项目旨在研究新型的移动支付手段在区域性城市一卡通系统中的使用的可行性以及实现方案，深入研究各种需要整合的历史遗留系统，根据现行系统的软、硬件状况，从技术上探讨一个整体框架，使乘客通过各种手机移动支付手段，能够乘坐公交、地铁、出租等交通工具，并进一步探讨使用手机进行小额消费支付的架构设计和实现方式，将手机支付用在高速公路休息区购物、景区门票、商场购物、自动售货机、便利店、超市等场景。

1基于安卓HCE架构的手机支付模式

Android4.4版本后引入了HCE（HostCardEmulation）模式的卡片仿真，不需要SE参与，CPU直接应答终端的指令。

HCE提供了如下能力使得厂家能够通过移动设备提供卡片功能：

・更简便的支付方案；

・闭环的非接触支付方案；

・实时的支付卡分发；

・更具有战略意义的是，不必改变终端软件即可实现便利的部署。

采用HCE模式的优缺点如下：

优点：

・不依赖于手机运营商；

・完全自主实现，创新性的实现方案

缺点：

・安全性实现需要保证，如Token的使用、密钥的存储；

・成功案例少（2015年5月5日，工商银行宣布与银联、VISA合作推出云支付信用卡产品），实现风险大；

主要描述如下：

1、持卡人在注册应用时设置一用于持卡人身份的PIN码，持卡人可通过手机客户端对此PIN码进行修改；

2、HCE上存储黔通智联下发的Token（见4.3.2.2.2）及其对应的应用数据，此数据使用后台保存的PIN码进行加密；

3、Token的时效性可设置，建议为1天；

4、HCE中保存的是经过PIN码加密后的Token及其对应的应用数据；

5、在进行消费交易时，需要持卡人在手机上键入PIN码（PIN码保存在内存中）；

6、手机上的APP配合HCE应用对，保存在手机上的Token及其对应的应用数据进行解密后进行交易；

7、可提供将PIN码保存在手机中的选项，方便持卡人的交易。

1.1标记化（TOKENIZATION）

EMVCo于2014年3月了支付标记（PaymentTokenization）框架，旨在通过制定全球通用的标准推动支付标记的应用和推广。采用传统的加密形式来实现数据保护有两个潜在弱点：加密结果的可逆性和密钥管理的复杂性。

与加密方案有所不同，标记化是用数据替代的形式实现敏感信息的保护，不仅攻击者不能通过可逆的方法来获取原始数据，而且替代值的格式和结构可以同原有的数据完全一样，以减少对业务和应用产生影响。

方案中加以的TOKEN就是指数据替代的形式保护黔通智联卡内的敏感数据，如卡号、有效期、密钥等值。

1.2和账户同步机制

手机黔通公交卡和实体卡不同，包括：

1.2.1电子钱包和账户余额同步

手机黔通公交卡内电子钱包与汇联通在线账户内的余额同步，联机（是指手机与后台账户之间通信正常）时电子钱包余额与账户余额同步；脱机（是指手机与后台账户之间无法通信）下，手机黔通公交卡采用记账模式，但设置“脱机消费限额和次数”，在限额范围内，手机黔通公交卡采用记账模式支付；超过限额部分，需要手机联机同步（如手机上网时Android后台程序自动同步、或手机无法上网时在空中充值、客服中心等场所联机处理）。

1.2.2.终端上手机黔通公交卡与实体卡一致

对终端而言，手机黔通公交卡与实体卡相同，支持交通运输部《城市公共交通IC卡卡片技术规范》的卡片规范，支持规范中的指令和流程。

1.3电子钱包与后台账户同步机制

电子钱包与后台账户保持一致，需要同步机制确保电子钱包的数据与后台账户保持一致。同步方式有三种：手机发起同步；终端发起同步；系统发起同步。

1.3.1.手机发起同步

手机发起同步是指手机黔通公交卡刷卡支付后，手机端将最新的交易通知到后台，由后台对账户的余额等信息进行更新。

手机黔通公交卡在每次支付后，后台的服务将交易明细同步到后台，同时同步账户余额与电子钱包余额。

1.3.2.终端发起同步

终端发起同步是指手机黔通公交卡刷卡支付后，终端将最新的交易记录通知到后台（例如手机不能上网，或手机发起同步不成功），由后台对账户的余额等信息进行更新。

终端发起同步时，手机参与到支付过程，因此也无需系统再次将账户的余额同步到手机端。

所有实体卡电子钱包的余额更新均采用终端发起同步。

1.3.3.系统发起同步

后台账户的支付方式除了手机黔通公交卡外，还支持其他方式的在线支付方式（例如通过网页支付等），这种情况下需要系统发起同步，以通知手机黔通公交卡后台账户余额发生变化。

1.4脱机使用场景

脱机使用场景是指手机和终端同时处于脱机状态――手机无法联机到后台，终端也无法联机到后台。例如，脱机的手机黔通公交卡在公交POS机上使用。

由于不同同步机制造成的账户数据不同步（例如客户使用在线账户通过网页支付，余额发生变化，但同步到手机失败，这时手机上的余额与后台的余额不一致），这种情况下手机的余额与后台账户余额的数据可能有较大出入，有恶意透支的风险。因此，手机脱机使用时，设置“脱机消费限额”――脱机情况手机支付的最大限额，以降低资金风险。

例如，设置“脱机消费限额”为100.

如果手机一直脱机，最大消费金额为100；

如果手机脱机消费的余额还剩下20，手机联机并且数据同步成功后，“脱机消费限额”重新设置为100；

手机脱机消费余额为0后，联机同步（手机自身、客服中心等）成功后，“脱机消费限额”重新设置为100。

对于部分实名制并且绑定了信用卡的高端客户，可以考虑授权一定程度的额度进行交易。在规范的框架内可以使用“小额复合消费的透支限额”或者“脱机借贷记流程中的累计脱机交易金额上限”进行实现。

对于上述两种方式中任何一种的实现都需要POS流程进行单独的修改。

1.5联机使用场景

联机使用场景是指手机联机或终端处于联机。

在联机模式下，手机和终端需要将手机黔通公交卡在脱机模式下的消费明细同步到后台，并且同步账户余额与手机电子钱包的余额。同步发起可由手机或终端之一或同步发起。

2基于蓝牙卡的手机支付模式

2.1苹果蓝牙卡

现在市场上的主流机型主要为苹果和安卓两大阵营。

苹果对于支付和NFC的态度比较封闭，NFC相关接口都在苹果的控制之下，第三方App无法对其进行任何改动和使用（不论是作为卡片还是读卡器）。这就意味着如果要在苹果手机上实现移动支付则必须依赖外设进行。

现有的解决方案一般是使用外置的手环、手表和异形卡等设备进行非接触交易，通过蓝牙4.0接口连接手机和外设并使用APP对其进行操作。

通过在蓝牙卡中增加GPS模块，通过手机APP俘获GPS信息，以满足老人、小孩行动轨迹的追踪和查看。

2.1.1标准蓝牙卡

制作标准大小左右的实体卡，内部含有蓝牙4.0芯片、射频模块，手机通过蓝牙与卡配对后通信，通过手机APP实现空中发卡、圈存等功能。

2.1.2手环卡

可穿戴设备手环中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。

2.1.3手表卡

手表中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。

2.1.4钥匙链

钥匙链中含有蓝牙4.0芯片以及射频模块，实现机制与标准蓝牙卡相同。

2.2安卓蓝牙卡

安卓相对于苹果来说就非常开放，现在主流的三种：

・SWP-SIM（和移动运营商进行合作）

・全终端（和手机厂商进行合作）

・HCE（APP所有者自主可控）

三种方案各有优劣，针对黔通智联不想受制于移动运营商和手机厂商的现状，HCE相对于前两个方案来说是更加适宜的方案。

当然，安卓系统同样可以使用蓝牙4.0连接外设的方式实现。

2.3蓝牙卡支付方案

基于蓝牙卡的手机支付模式同样采用HCE（APP所有者自主可控）方案，由移动设备的CPU直接对蓝牙卡中的芯片进行读写。

在线支付时，需要移动设备与蓝牙卡先配对成功，才能进行支付操作；离线支付时，只需要蓝牙卡直接与NFC射频读卡模块接触即可完成支付。

在使用蓝牙卡的支付模式中，同样采用HCE的优化方案来加强数据安全性。

3脱机消费交易流程

HCE模拟卡脱机消费交易流程主要涉及客户端和消费终端两部分。大致的交易流程如下：

前置条件：

（1）用户将客户端APP激活

交易流程：

（1）由终端发起交易请求；

（2）客户端发送token给终端；

（3）终端判断客户端token的有效性；

（4）客户端判断是否支持此处交易（判断应用密钥、余额等）；

（5）终端生成MAC1供客户端进行身份确认；

（6）客户端确认终端身份后，进行扣费并产生MAC2供终端验证；

（7）终端验证MAC2通过后，记录交易记录，结束交易。

4结语

本项目研究了基于安卓HCE架构的手机支付模式、基于蓝牙卡的手机支付模式。这两种手机支付模式主要问题都集中在脱机支付时的安全性上，存放在HCE中的安全数据可能被非法读取，用于卡片的复制、数据覆盖等，有不可控制的伪卡风险。

电子支付方案范文篇2

然而，经过一年多奔波的咸宁警察局警员杨平（化名）和赵永（化名），看着各媒体纷纷报道的“侦破内幕”已经没有太多兴奋，他们仍然担负着未向外界透露的任务，对这起已经“结案”的赌案继续“侦查”。

一个月前，二人奔赴重庆，向当地一个民间反组织“反联盟”求助。在江北区的一个宾馆，杨平向联盟成员感叹：“兄弟，那哪儿是赚钱，简直是圈钱。”2009年1月18日，一宗网络案在上海普陀区法院开审。

第三方支付平台“聚赌”之惑

位于湖北的咸宁是一个地级市，官方统计称，2008年GDP总量为359.19亿元，同比增长16.1%，创该市建市以来新高，增幅居湖北省市州之首。然而令人大跌眼镜的是，同样在这一年，仅杨平和他的同事成功侦破两起全国罕见的特大网络案，涉案金额分别达到83亿元、逾40亿元。

前者是已经公诸媒体的“皇冠网”案，于去年年底宣判。据指控，11个犯罪嫌疑人为境外网站担任，接受境内会员，参与网络。另一案件是“瑞博”案，正是给警方带来“新的烦恼”的案件。

两起虽然都是网络，却有着根本不同的聚赌方式。

“皇冠网”代表的是之前盛行于大陆的网络方式，利益链条为：境外网站（居住在境外的大股东）一大陆人（股东级账号）一一级庄家（总）―二级庄家（商）……―会员。各级庄家到会员之间，形成一个靠人际关系收发赌资的“熟人信用网”，以确保赢钱的人能拿到钱，输钱的人无法赖账跑人。这种“网络”并非真正在线完成，“聚赌”实际主要发生在线下。

与“皇冠网”不同的是，境外网“瑞博网”的操作方式“先进”得多，不需要一级级庄家，者只需要点击网上的相关链接，便能看到一个支付窗口弹出页面，打入相应赌资，即可参赌。

两个并不相关的案件，却完成了“跨时代”的衔接，显示大陆地下已从靠人际关系发展下线的“熟人信用网”逐渐向利用互联网支付平台交易的“现金网”跨越。后者作为网络的“升级版”，无疑更易聚赌，危害巨大。

而将赌资从赌客们手中送到庄家的第三方支付平台，正是将人力“下线”们替代掉的关键环节。对于越来越习惯在淘宝网购物、在当当网买书的中国网民来说，“支付宝”等网络支付平台早不是新鲜事物。由于它们并非买卖双方，而是从买方银行账户收款再向卖方银行账户付款的中间机构，所以也被称为“第三方支付平台”。

近年来，全国各地早已爆出多起涉案金额巨大的网络案件，每次在警方试图摸索个中的利益链条时，都会发现第三方支付平台在其间的暧昧身姿。它们到底是否应该承担法律责任？这早已成为各地警方在同类案件中共同头疼的问题。

烦恼的警察

“在调查瑞博网一案时，我们发现，一家上海第三方支付公司涉嫌转移赌资的金额高达40余亿元的事实，但是目前仍然没有法律依据可以对其进行查处。”杨平曾负责查处过德隆等经济大案，但他表示，这次遇到的困难是他从警以来遇到的最大难题。

“瑞博网”一案始发于2005年。这家赔球网站因为“信用良好”，能及时支付赌徒赢的钱，很快通过“口碑”相传，盛极一时。而让瑞博网快速发展并吸走网络赌客赌资的，正是它有稳定的赌资支付渠道――上海H公司提供的支付平台“H支付”。

事实上，在瑞博网一案的侦查中，正是H公司积极配合警方，提供了相关的支付定单及凭据，使警方获得破案的重要证据。但令警方吃惊的是，H公司在提供证据时也暴露了自己的问题，“H公司的财务人员天天加班，40多亿元的支付凭据量是非常大的”。

警方发现，者通过“H支付”，将赌资分别支付给了10多个合法注册的“商户”，这些公司分别以电子钱包、电话卡等业务为名注册。作为收益，“H支付”向这些商户收取占交易资金总额1.5%的手续费。以此计算，转移40多亿元赌资，手续费高达6000万元以上，扣去银行该得到的手续费，H公司直接获利2000万元。

那10多个合法注册的“商户”后来被证实是没有经营实体的“伪商户”，是境外网站委托境内人在大陆开设的空壳公司，被位于广东的一些地下钱庄控制，这也由此暴露出地下市场带来的另一个金融隐患――地下钱庄借送“赌资”出境洗钱。

目前，除了获得巨额利润的境外“大庄家”外，团伙的境内分支机构、涉嫌开设“伪商户”洗钱的相关人员均被量刑公诉。但是，应否以及如何追究在“链条”中扮演重要“中间者”角色的第三方支付平台的责任？

H公司称，对于那些合法注册的“商户”是否为境外团伙服务，他们“并不知情”。而警方的难题是，第三方电子支付平台基本无行业规范，更无法可依。

“不知情”的第三方支付

事实上，第三方支付并非没有苦衷。资金链隐匿在第三方支付公司与数十万计的商户之间，第三方支付公司――鉴别其背景并监控其是否有违法交易的确不易。而且，对于第三方公司是否有义务及能力监管与自己合作的商户，法律并无明确规定;甚至在第三方支付公司与商户签订合同时，已自行规定了“商户经营与第三方支付企业无关”的“免责条款”。

因此，H公司声称自己“也是受害者”，表示无法对所有合作商户进行实时监测，很难即时发现其“不法行为”。作为大陆的第一批电子支付提供商之一，H公司主营B2C业务，也是国内第一家涉足国际卡业务的电子支付商，其合作商户确实数量众多。

但第三方支付公司是否真的完全不知情？

如果没有5月底的“重庆之旅”，杨平和赵永也许要继续“折腾”好几个月。因为相关媒体的报道，警察们发现了这个在重庆成立的名为“反联盟”的民间组织正在进行相关调查。于是杨、赵特地赴渝，与该组织的成员会面，希望能得到帮助。

“开始我们也认为第三方支付公司不知情，可能被利用，但在与这些公司交涉时，我们发现第三方支付公司并不愿意停止相关业务，它们的动机很嗳味。”反联盟相关负责人向记者透露，2008年，该联盟曾经与包括H公司在内的多家第三方支付公司沟通，并告知它们正在为网站提供服务，“但对方在得知此信息后仍我行我素，并不愿意关闭相关端口”。

成立于2005年的反联盟，早期主要致力于帮助成瘾的人士戒赌，组织的成员包括重庆当地的记者、律师等。在网络盛行后，反联盟的努力方向开始变化，他们认为帮助网络疯狂发展的最重要工具，正是让所有网购者享受极大便利的第三方支付平台。他们开始长期观察“第三方支付平台助赌”的问题，并专门研究相关的解决方法。

5月19日，“反联盟”向前来求助的警方提供了相关材料，包括H支付为网站提供支付的视频录像、他们与H公司相关人员的谈话录音以及网站截图和订单号等。

反联盟出示的证据显示，他们曾在多次告知H支付涉嫌为互联网、网站转运赌资却不被理会后，该联盟成员甚至亲赴上海，与H公司风险控制部负责人孙某会面，要求现场演示联盟掌握的“H支付”为网站提供转账的视频录像，却遭到对方拒绝。

而咸宁警方表示，他们以各种方式提醒H支付正在为互联网网提供存款的事实，请求其自查，但该公司最后的调查结果均是“我们认为这些商户都合法”。

某电子支付CEO还曾在电话中质问该联盟负责人：“你在超市买了菜刀拿去杀人，超市也有罪？”

对于这一“菜刀”理论，联盟律师陈金柱认为，一家企业有责任对自己经营的业务进行监管，也有责任对自己旗下可以用于支付的平台和网关被放在哪里进行调查，尤其是在接到涉嫌违法的举报后，“难道超市接获举报商品里有白粉还照卖不误，超市也合法？”陈认为，依据相关法律，完全可以判定H支付等第三方支付在明知是赌资仍然提供转移的事实，即使不涉嫌洗钱罪，仍可以用“罪”论处。

在H公司的企业网站上，有以下注明：“商户被关闭接口有以下两种原因：a.由于合同到期或者要求中止合作;b.从事非法交易等国家法律法规及政府有关部门禁止的活动，如：传播色情;利用技术等手段从事盗窃等非法行为。”

而当记者近日致电该公司负责人时，对方仅以“我们不接受警方之外其他人的询问”拒绝回应。

“这是一层纸，但是很难捅破，只有查处了第一家第三方支付公司，后来的案件就好办了。”警方称。

第三方支付的获利渠道

通过第三方支付平台，巨额赌资的每一块钱都流经哪里，去向何方？

在杨平等人看来，他们有希望能成为“第一个吃螃蟹的人”，因为他们首次发现了一条完整的由境外网站精心设计的链条和洗钱秘道，“这将对中国打击日益泛滥的网络有标杆意义’。

以瑞博网一案为例，赌徒要存钱到自己的账号中下注，需先点击网站提供的“H支付”链接，输入自己的银行卡认证信息，即完成虚拟资金的转移。

但此时，资金还处于“悬空”状态，赌资尚未由银行划入H支付的暂存账户。一直到H支付将赌资定单支付成功的信息传递到“商户”，并进一步传给瑞博，瑞博为赌客在网站上存入相应金额的赌资以供下注之后，赌资才从银行卡转移至H支付，再由H支付给瑞博委托的境内“商户”。

这些“商户”由专业的洗钱公司开设，并与H公司签订合作协议，名目涉及电子钱包、电话卡等虚假交易的业务。钱进入“商户”后，再以极其隐蔽的方式洗净。

一条完整的境内者参与的“支付链”清晰显现：由电子支付公司提供的支付平台，使得赌资流入合作商户账户内，并最终通过洗钱等途径抵达公司的网上账户。

在联盟看来，正是由于赌资转运是通过一系列如购买电话卡之类的虚假交易掩盖，为了防止赌客输钱不认账，H支付省去了如“支付宝”、“财付通”等第三方支付公司要求买家收到货后输入支付密码才能由第三方支付企业代为付款的确认环节，而这也是支付宝等支付公司不会被网利用的根本原因。

据警方透露，H支付正被要求退回洗钱过程中的非法所得，但对于是否涉嫌刑事犯罪，办案人员称：“根据最新的刑法规定，转移赌资并不涉嫌洗钱犯罪的上游犯罪，有可能触犯非法经营等罪责。”

而H支付的所得是否只是前文提到的占比1.5%的手续费呢？

曾担任过某第三方支付公司运营总监的业内人士肖呜在接受记者采访时称，由于互联网是面向中国数亿的网民，产生的资金流为巨量，第三方支付企业除了从赌资转运中提取佣金外，还可以获得数以亿计的巨额资金“沉淀”以供动用――因为第三方支付公司一般都是数天或一周才结款，这期间沉淀下来的资金亦是可观的数额，这也是第三方支付公司愿意铤而走险的动因。

洗牌前夜的生死劫

2009年，对于第三方支付公司来说，无疑是一个刺激的年份。如同当年的视频网站一样，所有第三方支付平台一直处于“无照经营”状态。

4月17日，央行公告，要求从事支付清算业务的非金融机构，须在2009年7月31日之前按要求登记。尽管央行称，登记结果仅将被作为制定有关政策的参考依据，但业内人士认为，央行对该领域的规范已经被提上议事日程，更有消息称，首批颁发的第三方牌照只有10张左右，大陆近50家支付企业将为申领牌照作最后冲刺。

这一关，无疑是大陆第三方支付企业的“生死劫”：拿到牌照的公司不仅可以继续经营下去，日子还会比现在好过;而拿不到牌照的公司，要么被迫出局，要么只能被持牌者收购。

然而，如果警方追究第三方支付公司在网络案中的法律责任，恐怕许多公司都要面临另一个“生死劫”。有证据显示，不少小规模的第三方支付公司甚至以“涉赌”为生，专门靠在境外网站和大陆赌徒之间建立快捷支付通道而抽取手续费牟利。

与非法套现、网络黑客盗用资金风险等第三方支付市场存在的传统问题相比，“涉赌”问题显得更为棘手。

第三方支付近年的发展可以用“疯狂的生意”来形容。经济危机继续在全球蔓延，但是中国的第三方支付市场却呈现了逆市增长。据咨询机构易观国际统计，2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到了1092.7亿元，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%。

这些积淀了数亿资金规模的第三方支付公司，并非金融机构，做的却是跟金融机构性质类似的工作一一每日进行资金清算，连接各大商业银行，实现资金的跨行跨区域转账。

这个疯狂的市场―方面每年以近100%的速度增长;另―方面，却几乎无法可依。除了公安部以打击网络犯罪、外汇管理局以反洗钱的方式对第三方支付市场进行监控外，尚无更好的监管模式。

2005年，央行曾下发《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》，但正式规范一直没有出台。因此有分析称，此次央行采取全国登记，实则就是一个摸底盘查过程，这或将成为相关监管措施正式出台而“热身”的契机。有消息称，央行正携手银监会、财政部等相关部门，制定针对第三方支付的相关管理办法。

但是在相关法律还未出台之前，极有可能出现的结果是，即便像瑞博网这样涉案金额如此巨大的大案告破，仍然很难对中国互联网网站爆发式的增长起到震慑作用。利润丰厚风险小，令第三方支付为网站服务的现象开始被全行业接受。

中国公益事业研究所执行所长王薛红曾向大陆媒体透露，2008年，她及其研究团队曾经调查了31家网络网站。大陆地下网络活动大规模爆发是从2002年日韩世界杯开始，以后逐年猖獗。在2006年，中国由于网络而流到境外的赌资超过6000亿元人民币，相当于全国福彩、体彩一年发行总额的15倍。今年“两会”期间，她更是提出了1万亿元的惊人数据。

然而，没有任何方面可以统计得出，多少资金是以第三方支付的通道在线吸全的。但上到各个新兴的网站可以看到，越来越多网络已不再借由线下人力收发款的方式聚赌，而是“配备”了第三方支付平台方便赌客随时下注。频发的网络案和攀升的涉案金额甚至给中国足球等体育运动带来恶名，以至于吸引很多网站甚至对中超联赛、中国的乒乓球运动等常见的体育项目开盘吸赌。

据反联盟的观察，“2006年仅有部分民营的第三方支付企业为伟德国际等较大规模的国际知名网站提供支付，但在最近两年，越来越多的有国资背景、上市公司背景的第三方支付企业也介入赌资转运，同时催生了大批小型网站”。

电子支付方案范文

渔业与渔业产业链分析一般而言，狭义上的渔业仅包括水产品的生产环节，即捕捞和养殖水生动植物。而广义上的渔业则包括水产品的生产、加工、运输和销售的整个环节。产业链形成于产业集聚理论’，是多个产业部门之间基于一定的共同利益，并根据特定的业务逻辑关系形成的链条样式的互相链接的形态。渔业产业链实际上反映的是水产品的生产、加工、运输和销售的各个环节中的各相关主体的分工协作和利益分享机制陋。从渔业产业链所涉及的利益主体来看，渔业产业链是以广义渔业范畴内的各利益主体分工协作为基础的，从渔民到终端消费者的水产品生产周期中各利益主体的链式关系，包括水产品生产资料(例如水产品饲料、捕捞用具)的生产和销售，水产品的生产、捕捞和销售，水产品制成品的生产和销售，终端消费者的购买。目前，渔业产业链相关利益主体主要是水产品生产资料供应商、渔民(养殖户)以及专业养殖基地、渔民中介合作组织以及水产品中间商、水产品销售商以及水产品加工商、水产品制成品(例如鱼罐头)销售商和终端消费者。

渔业产业链与电子银行服务模式分析

(一)我国电子银行服务渔业研究现状从传统意义上的渔业金融需求来看，渔业产业链相关利益主体其主要的金融服务需求是现金管理、资金汇划、贷款融资、投资理财等各项服务。近年来，随着电子商务的崛起，越来越多的渔业企业通过电子商务模式完成相关交易，很多学者也对渔业电子商务进行了研究。曹宁元认为渔业企业要提高认识，加快渔业电子商务发展眵；王莉认为基于B2B模式的渔业企业电子商务应成为渔业电子商务的主要选择；管红波对渔业企业的电子商务B2B和B2C两种模式进行了对比分析。；代文锋提出了基于渔业企业自身应用的电子商务网站构建模型”；车斌研究了渔业电子商务目前存在的问题并给出了针对性建议”；安森东研究了渔业电子商务的4种模式，并提出了针对性的发展策略。各位学者对渔业电子商务的研究主要从信息流、资金流和物流的角度，基于网络商务提出了渔业电子商务的应用模式，但对从商业银行的电子银行业务应用人手，切人到渔业产业链各环节中的应用模式研究较少。从商业银行提供的电子银行服务来看，电子银行为渔业产业链所提供的服务主要是通过电子银行为渔业产业链各相关主体提供的支付结算服务，包括POS支付、转账支付、在线支付、手机支付和自助银行服务等。

(二)渔业产业链各利益主体行为分析产业链中各利益主体主要是通过信息流、物流和资金流完成相应的经济行为，渔业产业链中的各利益主体也不例外。我们不妨以买方”的角度，从渔业产业链的起点和终点来解剖整个产业链中的信息流、物流和资金流。首先，渔民(养殖户和专业养殖基地)从水产品生产资料供应商购买生产资料。然后，水产品中间商从渔民(养殖户和专业养殖基地)购买水产品。再次，水产品销售商和加工企业从中间商购买原始水产品。最后，消费者从加工企业购买制成品。当然，水产品销售商和加工企业也可以采用公司+农户”的协议模式，直接从渔民(养殖户和专业养殖基地)处购买水产品。渔业的产品生命周期中贯穿了资金流和物流，即交钱”和交货”，包括一手交钱，一手交货”，先付款，后收货”、货到付款”等多种方式。

(三)渔业产业链下的电子银行金融服务解决方案根据对渔业产业链各利益主体的行为分析，基于资金流和物流的运动轨迹，电子银行可以提供多种金融服务解决方案。一是基于电子商务和电子支付的全在线服务解决方案。水产品养殖基地通过电子商务B2B方式从水产品生产资料供应商订购渔业生产资料，水产品加工商再通过B2B方式从水产品养殖基地购买初始水产品，最后终端消费者通过B2C方式从水产品加工商处购买制成水产品，上述交易均通过在线电子支付方式完成资金交割，并通过线下配送方式完成物资交付。此种方案的优势是可以实现订单生产、节省成本、减少中间流通环节、服务范围广、简便快捷，劣势是相关厂商须开办电子商务服务，且先付款后发货，存在潜在的道德风险。当然，该模式也可以调整为在线订购，线下付款”，这种模式相比在线支付模式的优势是可以实现货到付款，减少道德风险。二是基于手机支付的上下游绑定支付解决方案，通过水产品生产资料供应商+养殖户+31_q2商+终端消费者”的手机支付圈建设实现手机支付的全环节应用(图1，图略)。养殖户通过手机在线发起渔资订单，水产品生产资料供应商采用上门送货方式完成渔资配送，养殖户收货时通过手机支付相应货款。水产品加工商通过上门收购和手机支付的方式完成原始水产品的购买。终端消费者通过手机发起在线订单，水产品加工商采用上门送货方式完成产品配送，终端消费者收货时通过手机支付相应货款。此种方案的优势是可以实现订单生产、节省成本且一手交钱一手交货”，劣势是相关渔业上下游厂商均局限在相对封闭的手机支付圈，适用面狭窄，相对适用于产业链条完整的渔业小城市(城镇)。对于难以形成全产业链手机支付圈的地区，可以仅仅针对公司+农户”性质的有明确上下游关系的渔业公司和农户之间应用手机支付方式，实现货款结算。三是基于网上银行和在线支付的订单融资模式解决方案。水产品加工商通过B2B方式发起订单，养殖基地以订单为基础通过网上银行进行订单融资，并以B2B方式在水产品生产资料供应商处购买渔资，养殖基地完成水产品生产后将其卖给加工商并归还银行贷款，加工商通过在线支付完成相应资金划转，最后终端消费者通过B2C方式从水产品加工商处购买制成水产品。此种方案的优势是实现订单驱动型生产，通过订单融资扩大生产规模，减少对养殖基地自有资金的占用，但因涉及订单融资，银行对养殖基地和水产品加工商的资质标准要求较高。四是基于自助服务设备的非现金支付结算解决方案。养殖户在农资提供商处购买生产资料可使用POS支付货款；中间商(加工商)收购水产品以及养殖户在市场销售其水产品均可使用转账电话完成资金划转。终端消费者在超市、卖场购买水产品制成品可使用POS完成刷卡支付。此种模式的优势是减少现金携带、快捷简便，劣势是下订单和支付货款同步进行，无法实现订单生产，并需要部署相关支付设备。由于目前渔业分散经营较为明显，该方案应用面较广。虽然本文尝试提出了4种基于渔业产业链的电子银行金融服务解决方案，但实际上由于各地渔业经营环境的不同，上述4种电子银行金融服务解决方案可根据具体情况，交叉搭配应用，从而更好的发挥电子银行支持渔业经济发展的作用。#p#分页标题#e#

电子银行服务渔业问题分析

虽然我国商业银行电子银行业务已经历了十年的爆发式”发展，但由于我国电子银行基础环境和金融生态的相对薄弱，结合我国渔业经济发展的现实国情，电子银行服务渔业发展尚有一些问题需要解决。首先，设备建设缺乏。在广大农村地区，电子银行设备较少，人民群众的日常交易还是习惯性的以现金交易为主，这些都制约了电子银行业务的开展。电子银行对相关渔业企业的信息化水平有一定要求，但部分渔业企业的信息化水平较低，难以实现与商业银行电子银行业务的对接。渔业产业化程度不高，渔业上下游关联产业链不够完善n”，流通产业链主体多元且分散”，难以形成相对封闭的支付结算环境。其次，我国的国民信用体系建设有待加强。当前，我国国民信用体系建设不够完善，表现在既不能实现实时的事前信用查证，也不能进行事后的信用惩罚，导致网络违规失信现象屡见不鲜。网上卖假货或收货不付款都有违网络交易规范的行为，将严重影响网上交易的发展壮大。第三，物流体系不完善阻碍了在线交易发展。无论是线上还是线下的商品交易都是资金流、信息流和物流的结合体，虽然电子银行能够较好的解决资金流的问题，但物流的不配套极易形成在线交易的木桶效应”，影响全部交易过程的完成。最后，渔业产业链相关公司和个人对电子银行的应用与认识不足。一是没有形成有影响力、成规模的水产品在线交易市场；二是相关厂商并没有认识到在线交易在降低成本、拓展市场方面的优势；三是部分渔民的素质相对较低，缺乏现代金融服务理念，对电子银行还没有正确的认识；四是物理设备缺乏，电子银行交易需要计算机、手机或电话支持，部分渔民(养殖户)缺乏相应设备，不具备使用电子银行的硬件条件。

结语

电子支付方案范文篇4

关键词：精品课程数字化资源共建共享电子商务支付与安全

中图分类号：F740文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）06-225-03

一、研究背景与课程现状

2001年美国麻省理工学院宣布，会在10年内把所有的课程材料上网，供全世界的人们使用，由此掀起了全世界范围内的精品课程建设。中国知名门户网站网易也推出了完全公益性质的全球名校视频公开课项目，课程来自哈佛大学、牛津大学、耶鲁大学等。从2003年起，教育部组织开展国家精品课程建设工作，评选出部级精品课程3900余门，省级、校级精品课程近2万门，并通过国家精品课程资源网及各校精品课程网站向公众开放，将高等教育优质教学资源通过互联网普及共享，初步实现了优质课程教学资源的数字化、网络化。然而，在国家大力发展职业教育的今天，中等职业学校的精品网络数字化资源几乎是空白，建设精品课程资源，已经是中等职业教育中一件刻不容缓的任务。

在经济全球化发展的进程中，电子商务成为商业贸易领域中一种先进的交易方式，而电子商务中最主要的内容电子商务支付也以日新月异的高科技手段挑战传统的支付方式。因此，了解电子商务支付的基础知识和重要知识点，将其更好地应用到生活、工作和学习中，是很多“现代人”必须掌握的知识和技能。这就需要电子商务专业的学生在学习原有专业基础上，对这些日新月异的电子商务支付方式进行探索和研究，并掌握支付的实际操作。目前在职业学校开设有《电子商务支付与安全》课程的学校比较少，在市面上出售的关于该课程的教材比较少，并且这些教材基本都是以理论为主，很少有支付的实际操作，所以有必要开发满足社会发展的需要、适合目前电子商务支付发展，理论和实操相结合的《电子商务支付与安全》课程。

为统筹和推进示范校的数字化资源建设，减少大规模专业和课程的重复建设，节约建设成本，提高数字化资源建设的质量和水平，2011年9月，教育部下发《关于实施国家示范性职业学校数字化资源共建共享计划的通知》（教职成司函[2011]202号），分两期在全国范围内实施“国家示范性职业学校数字化资源共建共享计划”。2012年5月，教育部印发了《关于公布国家示范性职业学校数字化资源共建共享计划科研课题项目第一批研发成果的通知》（教职成司函[2013]97号），公布了5大类79个协作组开发的资源成果。其基本宗旨是以学习资源共享为先导，加快开发支撑职业教育网络数字化资源，着力构建全国职业教育数字化信息资源公共服务体系，创新资源建设和应用体制机制，着力提高职业教育改革创新能力和人才培养质量。其中电子商务专业就是由北京市商业学校为组长单位主持《电子商务精品课程资源》数字化共建共享课题，《电子商务支付与安全》课程是国家示范性职业学校数字化资源共建共享计划《电子商务精品课程资源建设》课题中的一项子课题，由广西银行学校作为副组长单位负责《电子商务支付与安全》精品课程建设任务。通过建设精品课程数字化资源，提高优质数字化资源的利用率，使其在全国中等职业学校电子商务专业教学中发挥重要作用。

二、课程建设的建设目标

紧跟国家电子商务发展规划，融入职业资格标准，对接国际标准，通过校校合作、校企合作建设数字化共建共享资源，形成共同开发、共享资源的机制。课程教学资源要求架构合理，安全可靠，具有先进性、实用性、开放性、通用性、标准化的特点。为中职学校教师、学生、毕业生及其他社会从业人员提供教学和学习服务。

三、课程建设主要内容

《电子商务支付与安全》精品课程数字化资源由广西银行学校为主持单位，与福建省高级技工学校、柳州市第二职业技术学校、温州市瓯海区职业中专集团学校、南宁市第六职业技术学校进行对接，共同建设课程资源，以快速缩小中职学校之间的培养水平差距，整体提升专业人才培养的水平。与北京天行健君信息技术有限公司、北京博导前程信息技术有限公司等行业企业联合开发建设课程教学用数字资源包、课程试题资源包、通用主题资源包、交互式虚拟仿真实训和平台精品课程网络资源。其中教学用数字资源包包括：课程标准、任务学习单元、教学课件、多媒体资源、网络课程。课程试题资源包：配合知识点积件共同开发的配套习题、本课程过程性考核试题库。通用主题资源包：专业人才培养方案、行业标准、技能竞赛方案、项目实训方案、教学典型课例等。在课程建设过程中，为实现教育资源库建设的可持续发展，“做好顶层设计、先进技术支撑、开放式管理、网络运行”的方式，搭建专业教学资源管理平台。以“课程开发在前、资源建设在后，技术平台同步跟进，持续更新发展”的理念，突出核心技能和知识学习，改革教学内容，使课程教学内容与实际工作紧密结合，确保共建共享资源建设的实效性。

《电子商务支付与安全》是电子商务专业一门专业核心课程，具有很强的实践性。加强实践环节的教学对学生创新能力的培养起着非常关键的作用。课程以建构主义学习理论为指导，依据国家劳动技能考核标准与“电子商务专业工作任务和职业能力分析表”中的“电子商务支付”工作领域设置。课程目标定位是以学生未来就业岗位电子支付技能为宗旨，立足于电子商务支付过程的掌握，对课程内容的选择标准做了根本性改革，打破了以学科知识为主线的传统课程模式，转变为以程序性知识为主线的任务引领型课程模式，紧紧围绕电子支付技术能力的要求，针对职业岗位的需要，整合项目模块，序化教学任务，突出对网上银行结算、第三方支付、移动支付、电话支付、自助银行支付、网上金融的学习，使学生在完成具体项目过程中建构理论知识，并发展其职业能力。本课程的设计思路是“（在一个电子支付系统中）电子商务支付方式的工作流程――支付过程中产生的安全问题――支付安全技术保障”，重点陈述各种支付方式的工作流程，以程序性知识为主，并辅之以陈述性知识，实现理实一体化教学，保障学生掌握电子商务支付的基本技能。

1.课程教学用数字资源包。

（1）课程标准。课程标准是课程的性质、目标、内容、实施建议的教学指导性文件。在课程建设初期，由广西银行学校联合开发学校组成课程组，到相关银行、电商企业、第三方平台企业进行专题调研，对调研数据进行整理、分析、撰写《电子商务支付与安全课程改革调研报告》和《电子商务支付与安全课程改革方案》，并携手企业开发制作课程标准。通过召开专家论证会对课程标准进行评估，给予鉴定意见，反复修改后形成《电子商务支付与安全》课程标准。课程标准明确课程性质、课程开发设计思路、课程目标、课程教学内容、教学方法、考核方式、使用教材。开发的课程标准具有普适性效果，为全国中等职业学校电子商务专业的教学实施提供基本框架方案，同时为具备区域或行业特色的院校留出特色空间。

（2）任务学习单元。为便于对课程学习资源编辑、重组和重复利用，将任务学习单元以知识点的形式表现，并作为最小单位的积件，本课程知识点积件共计163个，积件资源可以直接被调用并进行独立学习；教师也可以根据教学需求，以任务为单位将一节学习内容进行内容聚合，形成任务学习单元；同样也可以将更完整的项目为单位将整个项目的学习内容进行聚合，形成项目积件，实现更为综合的教学目标。

（3）教学课件。以知识点为单位开发配套教学课件，共开发配套课件163个，包括任务描述、知识点内容、实训项目等多种形式的教学课件。为教师和学习者服务，帮助教师更好地备课和实施教学，为学习者更好地理解和掌握知识，能够融入课堂，更好地完成学习任务。

（4）配套习题。以知识点为单位开发配套的测试习题，以每个知识点必须最低配套2个习题为原则，共开发配套习题300多题。为完成知识点学习后进行学习测试和评价服务。

（5）多媒体资源。多媒体资源建设是信息化教学资源开发工作中的重中之重。本课程共开发了包含动画、视频、录屏、音频、微课、思维导图中多媒体资源类型。将本课程七个项目的项目描述制作成二维动画，以情景形式引入整个项目学习；将课程教学组织过程录像，企业实际工作任务操作录像，实训项目操作录屏，电话银行自助注册和使用以音频的形式展现；针对个人网上银行的支付流程、微信支付的流程、支付宝支付的流程等支付流程制作成微课的形式，帮助学生掌握各种支付的具体操作。以思维导图展示某些知识点，帮助师生理清教学和学习思路。

2.课程试题资源包。丰富的习题、试题让学生进行大量的训练，强化知识技能。课程试题资源包主要包括配套习题和试题库，所有试题均由课程组开发，撰写试题脚本，并且达到要求开发的数量，可以满足线下考试组卷功能需求，形成课程试题库。

3.通用主题资源包。课程内容开发中同步开发通用主题素材和试题素材，根据工作任务要求，知识目标要求、实训技能要求，参照任务质量标准，由课程组和企业专家共同开发与本课程和专业相关的通用主题素材，包括本专业人才培养方案、行业标准、技能竞赛方案、项目实训方案、教学典型课例等，这些文件的开发严格遵从通用主题开发标准，可以实现教学文件下载的功能；通用主题素材均以WORD文档形式提交，平台上传入库以及资源链接下载做好准备。

4.交互式虚拟仿真实训平台。虚拟仿真能在很大程度上弥补客观条件的不足，为学生提供近似真实的训练环境，提高学生职业技能。在电子商务支付与安全课程中所涉及的实训都是关于账号的申请、支付的过程、网上银行、保险购买以及支付等实训项目，教师在常规的上课过程中无法将整个的支付流程进行展示，在教学中学生无法进行真实的支付实验。所以将教学中无法展现的内容，制作成可以交互的虚拟仿真实训平台，学生通过虚拟仿真实训平台可以完成与实际操作相一致的各项实训。比如：在第三方支付项目里面需要使用支付宝进行支付，为了方便教学而开发支付宝注册、支付宝登录、商品购买、支付宝支付一系列支付流程的仿真实训，学生通过该实训能够掌握支付宝的申请、登录、购买和支付的所有知识点。

5.精品课程网络资源。将课程教学用数字资源包、课程试题资源包和通用主题资源包，统一封装为网络版资源包和单机版网页形式学习资源包。建成的教学资源门户网站平台包括：门户首页、课程简介和课程标准等，具体有课程积件学习，行业标准、技能竞赛、实训方案、教学案例、资料下载等栏目，通过课程积件学习，学生能够利用方便、快捷地浏览自己想要学习的资源，为方便教师、学生的教学和学习需要，通过资料下载栏目，可以下载所有课程教学课件、多媒体资源、通用主题素材和课程试题资源包等。

四、课程建设的特点和实践意义

1.课程内容设置合理，体现岗位要求。本课程每个项目下的任务内容都包含知识点、项目实训和案例分析三大部分，重点陈述各种支付方式的工作流程。任务的安排与内容的结构都显示出条理清晰、层次清楚的特点。教学内容力求精练、易懂；项目实训力求贴近生活、可操作，以使学生初步具备网络应用的能力，毕业后能直接从事一线的商务运营管理、网络支付与网络安全的管理和策划工作。同时依据中职教育的培养目标和人才培养模式的基本特征，围绕适应社会需要和职业岗位的要求，坚持以提高学生整体素质为基础，以学生技能培养为主线，突出对学生创新能力和实践能力的培养。强调课程知识和职业技能的整体性，同时注意理论教学和实训项目的衔接，有效地防止了教学内容和实践的脱节，并注意避免教学内容无谓地重复。

2.以示范和特色相结合，提高教学效率和质量。构建规范性和灵活性协调一致的数字化共建共享课程，坚持示范性和地方特色相结合的原则，保证课程的稳定性和动态适应经济发展需求。开发仿真实训软件，通过仿真实训平台与实践平台，探索在信息时代背景下中职电子商务专业基础与核心课技能训练的新模式，提高专业教学效率和质量。同时为专业教师提供相关课程的教学资源，提升专业教师教学能力、课程整合能力，从而提高课程教学效率。为激发学生的学习兴趣提供资（下转第228页）（上接第226页）源支持。提供开放的网络课程平台，缩小东西部教育资源的极大差异，为学生提供更广泛的学习平台，帮助学生更好地了解行业标准与技能要求，提高课堂外学习效率，培养学生终身学习的观念。

3.职业教育数字化资源共建共享计划促进校企合作。通过构建以电子商务支付典型工作岗位需求为依据，以就业为导向，以职业素养和综合能力培养为宗旨的《电子商务支付与安全》数字化资源共建共享课程，促进了学校与学校、学校与企业之间的深度合作。教师有机会深入企业了解岗位需求和职业教育数字化课程开发的全过程，企业成为数字化资源共建共享的参与者、实施者和受益者，共建共享标准化、可视化、多途径应用的成果，不仅满足了学校教育教学的需求，还为职业教育与企业培训搭建平台，提高了培训质量，增强了培训效果，真正实现数字化课程校校之间、校企之间共建共享。

五、结束语

目前，精品课程数字化共建共享课题正处于建设阶段，是国家中等职业教育改革发展的必然趋势，政府部门、学校、行业和企业都在积极探索和尝试。通过成立精品课程协作组确保精品课程资源可持续发展，是实现精品课程资源在更大范围内共享的一种有效策略；通过建立良好的共建共享机制，使建设的优秀精品课程资源得到真正意义上的共享，实现其价值，将是一项长期、艰巨和系统的工作。精品课程数学化资源共建共享的建设任重道远，在建设过程中需要不断地进行积极实践和探索，广西银行学校正是依托国家课程数学化资源共建共享建设这一契机，使《电子商务支付与安全》课程在全国同类学校达到领先水平，并以此在电子商务领域的人才培养、科学研究和社会服务等方面起带头、示范和辐射作用。

（本文为国家示范性职业学校数字化资源共建共享计划科研课题：《部级数字化精品课程资源电子商务专业》的子课题《电子商务支付与安全》）

参考文献：

[1]关于实施国家示范性职业学校数字化资源共建共享计划的通知教职成司[2012]202号：1

[2]付蕾，天津市高职院校电子商务专业教学资源共享的研究[J].职业教育研究，2014（7）：46-49

[3]王红蕾，基于课程积件精品课程数字化资源的设计与实现[D].北京：北京工业大学，2013：29-40

电子支付方案范文篇5

关键词：电子商务专业教学方法

中图分类号：C42文献标识码：A文章编号：

一、前言

《电子商务概论》是电子商务专业的先导课程，是经管类专业的基础课程。同时，《电子商务概论》是一门多学科交叉的课程，涉及到信息学、管理科学、经济学等多个学科。通过《电子商务概论》的学习，也有助于学生了解并掌握“经济全球化、信息社会化、产业知识化”的21世纪经济环境特征，对开拓学生视野、启发学生思维，提高其创新能力和动手能力都将起到重要作用。

二、电子商务概论的教学方法

电子商务概论课程具有理论与实践紧密结合的特点，传统的重理论轻实践的教学方法已经不能适应这门课程的教学。如何利用学校现成的教学设备，结合中职学生的实际情况，采用最佳的教学方法成为电子商务专业《电子商务概论》课程老师值得探讨的问题。根据教学实践，结合教学大纲，对以下几种教学方法进行了探索。

1、启发式教学法

采用启发式教学在于激发学生的学习兴趣，树立电子商务的观念。《电子商务概论》是一门与时尚生活关系密切的学科，而中职学校的大部分学生都喜欢追求时尚，抓住这一特点，在刚开始上这门课程时，我没有开门见山地问学生，什么是电子商务，而是问同学们平时上网主要做些什么事情，同学们就骄傲地说出自己在网上从事过那些活动，当然最多的是聊天、浏览信息、看视频、玩游戏和下载歌曲等娱乐活动，终于有个城市学生说曾在拍拍店上买过MP3。后来我就请那个在拍拍网上购物的同学谈谈他购物的过程和感受，大家都以羡慕的眼光看着他。我通过这种方式来引导学生进入电子商务的世界。有些对网上购物有过了解但未曾尝试过的同学，都非常踊跃的发言，想知道要在网上购物要做哪些准备工作。经过愉快的交流之后，同学们对电子商务有了感性的认识。然后我在黑板上写出“某某利用互联网进行某某活动。”自然而然地引出了电子商务的概念、特点、交易模式等电子商务的专业知识。

最后，我还打开了“淘宝网”网站，带同学们逛“网上商店”，让同学们查找自己心仪的商品，让同学们感受到电子商务的便利。还有在讲电子商务的安全方面知识时，先问学生有谁试过QQ被盗？同学们就七嘴八舌地说起自己QQ以前位数少，非常好记，还有已经有“太阳”级别的QQ也被盗，感到非常气愤。后来，我就请曾被盗过QQ号的同学们举手，我一个一个认真地数起数，结果全班三分之二的同学都被盗过。后来我同情地说：看来信息安全的问题也是相当严峻的，QQ被盗事小，如果是银行账号的话那损失就大了。不只是同学们遇到这种情况，网络安全界的专家们的账号也有被盗过。

后来我利用互联网，在“百度”搜索引擎文本框中输入“网络信息安全事故”，然后搜到了很多有关网络安全的案例，我打开其中的“百家争鸣第5期：木马成最大网络安全隐患”链接让同学们了解了网络界当前的信息安全情况，同学们都兴趣盎然看了该材料，认识到网络信息安全的问题就在同学们身边，由此引出所讲内容。启发式方法把课堂教学和生活实际联系起来，使枯燥的学习变得生动活跃。

2、案例教学法

案例教学法是指教师在教学过程中,以真实的事件或情景为题材,提供学生相互讨论之用,以激励学生主动参与学习活动的一种教学方法。一般有两种形式：一是根据教学目的，筛选取材新颖、能配合教学重点难点的案例，再在讲课中穿插针对性很强的提问，引导学生思考；二是根据讲课的内容，引导学生自己收集、整理案例，并进行分析，这对创新学习很有好处。

电子商务是一个与时俱进的新事物，要求教师课前做好充分准备，通过先进的网络资源搜索最新与电子商务有关的典型事件，整理成案例，提供给学生在课堂上讨论学习，让学生了解专业发展动态，并汲取最新的专业知识。笔者在整个课程讲授中都穿插了与教学内容紧密联系的案例，例如在讲授电子商务盈利模式时列举了如阿里巴巴,苏宁易购，Google模式等案例；在讲授安全技术时列举了如广东省电子商务认证中心、DOS攻击与网络入侵等典型案例。该教学法极大的促进了学生参与教学的热情，提高了学生的学习兴趣。

3、模拟实践教学法

模拟实践教学法在于创设教学实践环节，培养学生实际解决问题能力，使学生在体验中感悟。

实践教学是以在教学过程中建构具有教育性、创造性、实践性的学生主体实践为主要形式，以激励学生主动参与、主动实践、主动思考、主动探索、主动创造为基本特征，以促进学生整体素质全面发展为目的的一种新型的教学方法。

《电子商务概论》是一门实践性很强的课程，只靠理论的讲解是不够的，还需要学生亲自体验才能领会。如讲授网上购物知识时，网上购物涉及到注册邮箱、注册淘宝网用户、选择商品、了解商品价格及购买方式、联系卖家、交易付款、付款确认和收货确认。由于网上购物使用银行直接汇款或转帐,有一定风险，建议使用支付宝，支付宝可以全额保障您的货款安全。要使用支付宝就必须注册支付宝帐户、激活支付宝帐户、支付宝的实名认证、办理银行卡、开通网银服务、支付宝充值和支付宝付款等操作。教师只能利用互联网介绍的操作流程和有关操作的页面进行部分的讲解。使用支付宝完成购上购物，必须靠学生的实际体验。

这么繁琐的购物前的准备工作，如何激发学生的兴趣让他们迫切希望去尝试是关键，我就利用我为教学准备的支付宝，在淘宝网上进行购物过程的演示，在演示过程中解讲需注意的问题，让学生真实感受网上购物的过程，认识到网上购物的便利、实惠和时尚。接着要求学生根据教师的指导和利用淘宝大学的新手上路，亲自实践利用支付宝网上沟物的完整过程。考虑到每位学生都开通网银行服务的不可能性，因此，通过分组的形式，每5人一组，每组至少有一人能开通网银服务，每组选一名组长，由组长负责本组的工作，要求每人提交这次操作的过程和感受，然后组织全班就本次实践感受进行讨论。

在这个实践过程中同学们会遇到很多问题，比如，如何进行支付宝的实名认证、如何开通网银、如何使用支付宝支付和如何给支付宝充值等问题，这样就会促使他们去分析这些问题，然后解决问题。互联网是一个很好的工具，几乎能解答你提出的所有问题，即使现成没有解决问题的具体办法，只要你提问了，就很多人关注你提的问题，为你出谋划策。通过实践，让同学进一步认识网络，利用网络，提高学生解决实际问题的能力。

《电子商务概论》课程的教学改革是一个长期的研究探索过程。教师应以学生的需求为主体的教学目标,不断提升自身学术研究水平,及时了解电子商务行业前沿技术,积极参与教学改革的各项工作,努力培养符合新世纪需要的高素质人才。

参考文献：

1.《电子商务概论》李贞华主编机械工业出版社2011年2月

电子支付方案范文篇6

中国人民银行在2010年6月的《非金融机构支付服务管理办法》自2010年9月1日起施行，规定非金融机构应该在实施之日起1年内申请取得《支付业务许可证》，逾期未取得的，不得继续从事支付业务。

而在今年5月26日，第一批《支付业务许可证》已经发放，支付宝等27家拿到牌照的“第一梯队”开启了新的征程。

距离央行规定的2011年9月1日的“大限”没剩几天了，业界纷纷揣测：第二批牌照会发给谁？什么时候发？发几家？人们也都在琢磨：都是谁拿到了“上岗证”？有了牌照的要怎么做？没有牌照的该怎么办？

从牌照之争说起

先要清晰概念，首先，这里说的支付，指的是除了网银、电子信用卡等电子支付形式外，伴随网上购物和电子商务的发展而兴起的第三方支付。

而所谓第三方支付，是指一些与银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的资金交易支持平台。第三方支付行业是电子商务资金流的衍生产品，支付企业扮演着银行金融网络系统和互联网之间“中转站”的角色，帮助个人用户、商户节省辗转不同银行所需的成本。

而现在，随着网络向移动互联网转移的趋势，最早基于互联网的电子商务的第三方支付正在向移动支付转移，需要从传统的PC平台向手机平台转移。移动支付已经成为一个潮流。而按照支付地点远近，移动支付又可分为远程支付和现场支付。

近场支付是指基于现场的移动支付方式，账户信息存于手机中，通过近距离无线通信技术在特定的刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付。通俗地讲，比如我们在超市刷手机购物，这样的业务就是近场支付。中国移动在湖南等地推出的手机钱包业务就是近场支付。

而远程支付类似于互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW、SMS、WAP、STK等方式远距离完成的支付行为。形象地说，如果我们用手机上网买机票、订酒店就是远程支付，而支付宝最近推出的条码支付也是如此。

随着技术的进步和人们消费习惯的改变，银行体系之外的支付平台“势力”越来越大。为规范非金融机构支付服务行为，防范支付风险，将体系外的支付企业纳入监管范围，央行出台了《非金融机构支付服务管理办法》，做了如本文开头所述的规定。因此，作为合法的“上岗证”的牌照就成了支付企业开展业务的必要条件。

2011年5月26日，第一批《支付业务许可证》发放，支付宝、财付通、汇付天下、易宝支付等27家支付企业首批获得牌照。如今，他们正跑马圈地，加大应用创新，扩大自己的实力。

9月1日大限将至，那些未拿到牌照的企业都在积极开展牌照申请工作。

2011年8月2日18时50分12秒，中国人民银行长沙中心支行了《中移电子商务有限公司关于申请〈支付业务许可证〉的公告》。公告显示，申请人为2011年7月1日成立的中移电子商务有限公司，中国移动通信集团湖南有限公司为其注资5亿元。它拟申请的支付业务包括：互联网支付、移动电话支付、货币汇兑、预付卡发行与受理以及银行卡收单等五项业务。

2011年8月15日，中国人民银行北京营业管理部公示了12家第三方支付公司信息，其中就包括中国电信支付公司――天翼电子商务有限公司。天翼电子商务有限公司由中国电信100%持股，注册资本为3亿元；还有中国联通支付公司――联通沃易付网络技术有限公司，注册资本为25000万元，中国联通占有100%的出资比例。

至此，三大电信运营商全部申请支付牌照并获公示。当然，对第二批牌照跃跃欲试的不只有运营商。

与中国移动并没有受旗下联动优势首批牌照申请失利的影响一样，同样在首批牌照中爆冷落榜的上海预付卡巨头――百联电子商务有限公司也在再接再厉申请牌照：百联电子商务有限公司已经在2010年底出资1亿元，向国家工商局独资注册成立了安付宝商务有限公司，专门从事第三方支付业务。今年5月百联电子商务有限公司暂停了与支付宝的合作，宣布公司目前正在积极准备，向央行申请第三方支付业务牌照。

包括上海地区的东方汇融公司、大众交通商务公司、新华传媒电商公司、春秋航空公司等在内的众多发行第三方预付卡企业都已经向央行提出了申请。其中不少公司表示，已经通过央行的相关检查，对9月前拿到第三方支付牌照充满信心。

另外，网易、百度、盛大、新浪等门户网站也看好第三方支付这块“香饽饽”，目前也已经在布局第三方支付市场。

对于牌照发放的意义，中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心主任曹红辉在接受记者邮件采访时曾表示，牌照不过是给了这些企业从事这一服务的准入证。支付企业真正能否盈利、扩大发展则取决于其商业模式、技术与业务的持续创新能力以及市场和资本的运作能力。

牌照虽然只是准入证，但对于国内众多第三方支付企业来说，此前已经发放的27张牌照资源非常稀缺，同时这也意味着，这个行业的大多数企业，如果没有办法寻找到可行的出路，就只能退出市场。

网络、移动支付，一个都不少

对于支付企业来说牌照只是第一步，对于支付企业来讲，更重要的是商业模式和业务拓展的竞争。

《非金融机构支付服务管理办法》规定，管理的业务范围涵盖了包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付在内的网络支付，预付卡的发行与受理，基于POS终端的银行卡收单等。

第一批拿到牌照的杉德巍康企业服务有限公司旗下杉德电子商务服务有限公司授权经营的业务包括银行卡收单、网络支付、预付卡受理、移动电话支付。不过，杉德巍康仍在积极申请第二批牌照，希望能拿到“预付卡发行业务”的授权。按照要求，银行卡收单不能与预付卡发行业务放在同一家公司，因此，杉德巍康成立了新的公司准备申请第二批牌照。

支付宝在获得支付牌照之后，力推快捷支付，实现从第三方黏性用户平台到开放平台的通吃。对于支付过程而言，快捷支付最大的特点是在付款时只需通过支付宝付款密码，不需要通过网银系统。支付宝副总裁樊治铭曾在接受媒体采访时表示，央行支付牌照的下发对于支付宝的刺激作用很明显，支付宝加大了相关投入，并在快捷支付与快捷登录方面加快了发展。截至目前，支付宝快捷支付签约合作的银行已达123家，用户数已突破2000万，交易笔数占支付宝整体交易的比重也已提升到36%。

而中国银联也不示弱，推出了在线支付平台与支付宝抢市场。据了解，在线支付平台支持无卡支付模式，无须开通和启动网银，只要在“银联在线支付”网页，输入必要的认证信息，即可快速完成交易。与众不同的金融级预授权担保交易，使持卡人在货到付款交易时，无须提前向第三方账户划款，交易资金在个人银行账户内冻结，由银行完成预授权担保，避免了用户利息损失和资金挪用风险。银联相关负责人透露，在线支付上线以来，已有157家银行签署相关业务协议，并已有80多家银行接入，铁道部、东方航空、京东商城、苏宁易购等大型商户也纷纷接入。

除了传统的网络支付，未来更多的业务竞争会集中在移动支付领域。今年4月，支付宝与UC优视签订战略合作伙伴协议，基于手机浏览器+安全支付服务架构，共推移动安全支付解决方案；7月，支付宝又推出条码支付，使用iPhone、Android或诺基亚塞班系统手机用户只需在手机安装一个客户端软件，就能生成条形码，商户使用条码枪进行扫描即可完成收单。与运营商推的手机钱包业务不同的是，用户的资金是存于支付宝账户，而不是手机的SIM卡上，更加安全。

汇付天下总裁周晔告诉记者，支付产业刚刚起步，还很年轻，而移动支付势必会成为整个产业的一个热门所在，他表示公司计划在今年下半年推出移动支付相关产品。“我们主要做远程支付，而近场支付方面，电信运营商更具优势。”

西风压倒东风还是东风压倒西风

在近场支付，一直受到关注的就是13.56M和2.4G的标准之争了。前者源于日本，兼容性强，几乎国际通行，但其穿透能力相对弱，不适应我国手机材质、样式多样的局面；后者是国产本土标准，穿透力强，但在POS端的改造程度相对较大，各有利弊。

标准之争背后实际上是掌握密钥的开卡权之争，因为开卡权决定了用户是属于谁的。中国移动推2.4G，只要开卡权在中国移动，它就既能圈住老用户，又能以交叉补贴的新业务吸引新用户，还有所有用户支付业务带来的收益。其实，中国移动心中惦记的不只是像用电子钱包买超市东西、买电影票等封闭环境中的近场支付收益，用手机直接刷银行信用卡是它心中更大的目标。

而以银联为代表的金融系也一样，不甘心将前景那么大的移动支付市场拱手让给别人，主张采用13.56M标准，用户开卡是到银行来开，就能牢牢掌握住客户，将来客户形成移动支付消费习惯，对银行而言也不用担心业务收入减少。

关于这部分最新的进展是，8月，中国银联与HTC在上海联手推出首款具有银联支付功能的手机，型号为HTC惊艳。这款具有银联支付功能的手机在背面加入了NFC感应模块，并且在机身内部集成了支付安全芯片MicroSD卡，既支持近距离支付，同时也支持远程支付。用户可以通过这款手机进行信用卡还款、游戏点卡充值、酒店消费、购买电影票以及余额查询等操作。

而2.4G也不示弱，借着深圳大运会的契机，推出了自己的实际案例――中国移动在深圳市率先开通了覆盖所有公共交通系统的“手机深圳通”业务，除了刷公交卡，在深圳一些商场、超市、电影院的750多个门店，还有地铁站内、会展中心、交通枢纽、商业楼宇的200台自动售货机上，都可以刷手机购物。微博博主＠要蛋清评论说：“移动很聪明，这次借助大运会和深圳通着实出了一把风头，2.4G大规模商用拉开序幕。”

两种标准的争夺还没有定数，而支付宝手机条码支付产品则是近场支付的另一种有效尝试。

另外，在这方面也应该引起注意的是国外竞争者的动作频频：美国运通已经了数字支付产品Serve，并获得了Foursquare和Facebook的支持；万事达卡公司则致力于近场通信（NFC）技术，与谷歌进行了合作，并以5.2亿美元收购了DataCash；Visa近期也在移动支付领域展开动作，包括投资创业企业Square，以1.9亿美元收购虚拟商品支付平台PlaySpan，以及以1.1亿美元收购移动支付公司Fundamo等；Paypal公司宣布支持近场通信技术，将支持Android手机之间进行PayPal转账；硅谷创业公司Naratte推出超声波移动支付服务；8月12日，eBay宣布完成以2.4亿美元现金对移动支付服务提供商Zong的收购。后者与全球250多家移动网络运营商合作，在45个国家以21种语言提供本地支付服务。

用户为王，应用为王

不管是拿了牌照的还是即将拿到牌照的，支付企业接下来要做的就是打造自己商业模式，细分市场，服务客户。一种做法是横向的基于大量最终用户做开放支付平台，而另一种做法则是垂直型的，选择重点行业企业为突破口来发展业务。

行业解决方案是支付企业目前凸显差异化的主要方式。例如，汇付天下和易宝支付都已能做到与航空公司、机票商系统对接。汇付天下总裁周晔告诉记者，汇付天下的业务方向是航空、基金、网购三条腿发展，正开拓移动支付市场，并以“渠道为王”的行业支付路线和“用户为王”的支付宝模式共同发展。

易宝支付副总裁余晨接受记者电话采访时也曾表示，在垂直行业方面，易宝支付已经实现了对航空、游戏、娱乐、保险、基金等多行业的覆盖，以航空业为例，易宝支付不只是提供基于里程的电子支付，更可以为航空公司提供类似授信、融资以及在支付页面上做互动营销等的增值服务。而支付宝近期也宣布将为川航官方网站在线机票业务提供支付解决方案及快捷登录服务，并称国内已有24家航空公司接入支付宝实现第三方支付。

而就在8月9日，汇付天下公告称，将和新浪乐居合作，为新浪房商平台提供全程支付服务和解决方案。看来，房地产电子商务领域将是汇付天下继航空、理财之后的又一重点行业。

从长远来看，简单支付结算服务的市场空间会越来越小，提供行业定制化支付解决和运营方案的公司会拥有广阔前景。

其实，无论是牌照之争、业务之争、标准之争，还是行业之争，说到最后都是用户之争。用户为王，谁能牢牢地掌握住用户，谁就能财源滚滚，在竞争之中立于不败之地。所以号称“客户第一，员工第二，股东第三”的马云曾经骂哭时任支付宝总裁，对支付宝用户体验烂到极点大发雷霆也就不足为奇了。

电子支付方案范文1篇7

目前合肥的公交车可以使用支付宝付款。领卡方法：在支付宝APP首页最上方搜索栏内输入“公交卡”，找到合肥通电子公交卡，按支付宝提示的步骤执行，就能领到专属的合肥通电子公交卡了；还可以在支付宝首页点击支付宝APP上方的“付钱”，然后点击最下方“乘车码”，点击合肥通电子公交卡，同意“先乘车，后付款”等协议，也可领取合肥通电子公交卡。

使用方法：已领电子公交卡的乘客，打开支付宝APP，点击“付钱”，选择“乘车码”，此时手机屏幕上会显示合肥通电子公交卡二维码，将二维码对准刷卡扫码一体机底部的扫码区摄像头，听到“铛，请您上车”，表明本次扫码支付成功，乘客即可乘坐公交车，无需等候手机“支付成功”页面的出现。

支付宝（中国）网络技术有限公司是国内的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。旗下有“支付宝”与“支付宝钱包”两个独立品牌，自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。

（来源：文章屋网）

电子支付方案范文篇8

[关键词]电子商务信息加密案例教学

目前电子商务安全问题已经成为制约电子商务快速发展的障碍。因此,了解和掌握安全技术,已经成为从事电子商务人员的必备知识。为此,目前很多高校电子商务专业都开设了《电子商务安全技术》课程。如何针对该课程的特点使学生掌握安全知识和技术,是教师在课程设计中最为重视的问题。笔者结合该课程的讲授经验,从教学内容、教学方法、实验教学等方面进行了探索。

一、课程特点

《电子商务安全技术》课程是电子商务专业的专业课程。该课程的目标是要求学生在掌握基本概念和理论的基础上,结合实际问题,在电子商务的实施中应用有关技术为具体商务过程的实现提供安全保障。该课程内容非常庞杂且综合性强,包括信息加密技术、计算机网络安全技术、电子支付技术等。

该课程的突出问题是学习内容多,课时少。仅计算机网络安全技术一项内容,就是一门独立的课程。然而该课程安排课时为44学时。因此,在有限的学时内,不可能详细讲解所有内容。为此,我们精心设计教学内容和实验,采用小组讨论、案例教学等教学方法,取得了不错的效果。

二、教学内容设计

《电子商务安全技术》课程的教学内容包括以下8个部分:电子商务安全概述、信息加密技术、计算机网络安全技术、公钥基础设施(PKI)、电子支付技术、电子商务安全交易协议、安全电子商务应用、其他电子商务安全技术。教学内容的设计原则如下:

1.重视信息加密技术。信息加密技术是其他技术的核心,是电子商务安全的基石。在教学过程中,应该把对称加密和非对称加密的原理、特点讲透。对于对称加密可首先以恺撒密码、换位密码算法为例来讲解,这些算法简单,学生理解起来较为容易。而对于非对称加密算法,可以RSA算法为例来讲解,让学生能理解该算法的优点和不足。学会了加密技术,在理解数字签名、公钥基础设施等这些应用加密算法的技术时就会容易得多。

2.重视计算机网络安全技术。电子商务是基于Internet网络的商务模式,因此,电子商务的安全是以计算机网络的安全性为基础的。因此,在教学过程中,必须教导学生重视计算机网络安全技术,必须掌握基本的网络安全攻防体系、防火墙、虚拟专用网、入侵检测系统等网络安全的主要技术和解决方案。

3.加强流行技术和新技术的讲解。电子商务安全相关的新技术不断涌现。例如,在电子支付技术中,除了信用卡电子支付、电子支票、电子现金支付方法,比较流行的还有支付宝等第三方支付方法;随着移动电子商务的流行,无线电子商务安全技术逐渐被人们所重视;信息隐藏技术、数字水印技术和数字版权保护等新技术已成为了非常热门的话题。在教学中,可简单介绍这些新技术,学生根据自己的兴趣进一步跟踪和探索。

三、教学方法

教学方式主要采用多媒体教学。在多媒体课件的设计上,主要以设置问题、讨论解答的方式来引出各个知识点,以便激发学生的求知欲。提出问题后,可以组织学生分组讨论,或者师生共同讨论来给出问题的答案,并总结知识点。

根据教学内容的不同,采用灵活多样的教学方法,如小组讨论、案例教学等。比如:在讲解电子支付时,先在课前布置学生收集5个国内电子商务网站的电子支付方式,而后在课堂上进行小组讨论,结合实际情况来加深学生对知识点的掌握。在讲解网络防火墙技术时,收集某连锁店网络和九运会防火墙配置案例,让学生更加直观地理解防火墙的实际应用情况。

四、实验内容

实验教学是为学生理解课程内容而设计的。通过实验教学的实施,使学生掌握课程内容,以及电子商务安全技术的操作与配置方法。实验设计的原则是:

1.强调基础。结合学习内容的各主要知识点来设计实验。通过实验,让学生理解各知识点,并会加以运用。

2.既有验证性实验,也有设计性实验。通过验证性实验,掌握各个技术。通过设计性实验,综合应用各种技术,培养学生解决实际问题的能力。

根据上述原则,我们设计了7个实验,如下表所示。

其中实验1属于调查分析类,该实验的目的是通过调查分析当前大型电子商务网站,掌握常用的安全措施。具体要求是了解2个国内大型电子商务网站如eBay网、淘宝网的电子商务安全措施。

实验2到实验6是属于操作性和验证性的实验。通过实际操作,理解课堂所学的理论知识,并进一步掌握各种电子商务安全技术的应用方法。实验3中的防火墙、VPN、入侵检测这三个内容,由于课时的关系,可以把防火墙作为重点,其他两个作为课下作业。

实验7是设计某小型电子商务系统的安全解决方案,这是一个设计性实验。该实验需要综合运用各种安全技术,并写出方案报告。

五、学习效果

在教学实践过程中,学生实验报告、案例分析报告都撰写得不错。同时本课程很受学生欢迎,取得了令人满意的教学效果。

参考文献:

[1]张爱菊:电子商务安全技术[M].北京:清华大学出版社,2006

电子支付方案范文1篇9

预测1:移动支付还将保持高速增长

移动支付离不开移动终端设备的支持，智能手机等移动终端设备的快速普及为移动支付创造了前景无限的发展空间。当然仅依赖硬件支撑，移动支付是很难走远的，应用合理的技术和具备操作性的解决方案进而真正改变消费者现有的消费习惯，破除现有支付体系的种种不利限制，移动支付才能修成正果，移动支付行业也正朝着这一方向努力。现有的本地生活类服务中，我们不难看到移动支付的身影：搭车应用Uber的出现让搭车过程变得便捷、智能；零售商Nordstrom的新版iPad应用甚至可以替代一名销售员，为前来购物的顾客服务；LivingSocial推出“团购+外卖”服务，免去了合作餐饮业服务商自建电子商务网站之苦。在运作流程中，移动设备发出的订单和来自移动渠道的支付对整个营收贡献很大。

预测2：线上线下商业活动的整合将会更加深入

线上线下已经密不可分，线上和你进行交互的用户很可能就是线下使用你产品或服务的客户，O2O模式的兴起已经证明了这一点。随着社交电子商务浪潮的兴起，线上线下融合的趋势变得越来越明显。一旦你把握了线上线下的关系后，个人也能从中掘到一桶金。随着线上线下融合的加速，亚马逊对传统零售业的威胁也变得越来越大。亚马逊去年推出的比价应用PriceCheck更是把与传统零售业竞争的战火烧到了中小商家的地盘。中小商家必须意识到线上线下整合的大趋势，否则利润的天平将向深通线上线下关系的亚马逊一方倾斜。

2012年支付行业的另一个看点是“虚拟货币”的崛起。想象一下这样的场景：你可以用FacebookCredits去Safeway购买果蔬食品，还能用多出的航空里程积分兑换一杯星巴克咖啡。是不是很棒？对于那些15岁左右的“网络一代”来说，他们将热衷于使用这样的“虚拟货币”。受年龄的限制，“网络一代”的年轻用户往往没有信用卡，加之对新兴事物有很高的接受度，他们更乐于用“虚拟货币”的形式去支付那些想要购买的产品或服务，新支付形式的推广也将变得容易。

预测3：具备智能支付手段的设备将会越来越多

电子支付方案范文篇10

电子商务的发展日新月异，令人目不暇接，但真正决定其发展的是支付方式。电子商务中的“四个流”：商流、信息流、资金流、物流，最核心的是资金流。进入2l世纪，高效准确、快捷安全、全天候、跨区域的商务是人们追求的目标，人们希望在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、使用任何可用的方式（Anyway）得到任何想要的零售服务，也即“3A”消费。而网上支付结算本身具有的全天候全地域优势，是化解传统支付结算方式受时空局限与电子商务所要求的全天候、全地域实时支付结算与信息查询矛盾的唯一解决方案。正是网上支付与结算的革命性创新，才成就了电子商务这个新兴产业过去的产生和今天的飞速发展。如果电子商务仍旧依靠传统的支付结算方式，不能实现实时在线支付，那么这个电子商务只是“虚拟商务”，只是“第四媒体”、电子商情、电子合同，而无法真正实现网上成交。

网上支付的问题突破

网上支付的普及推广具有重大营销价值。一方面可以极大地提高资金流通速度，创造货币流通财富；另一方面也推动了以在线支付为核心的互联网技术和现代金融科技的发展。然而目前电子支付在整个电商领域仍处于次要方式，现金支付仍占所有支付方式的60%以上份额，这对于维护交易双方合法权益、提高货币流通效率、提升客户支付体验、保证政府对电子商务课税与监管等均构成极大的不便，同时也不利于商家营销，必须寻求突破路径。

突破一：制度和技术创新，消除网购后顾之忧。为防止不相关第三方非法占有、窃取电子货币，网上支付一般用在传送通道中先进的信息技术和制度安排，来保证货币信息传递和支付工具的安全。第三方支付在制度上解决了网络零售交易双方远程、虚拟、信用等带来的潜在风险，在技术上解决了多银行账户接口、支付安全、效率等问题，使网络零售交易双方能够放心大胆从事交易，也能安全高效地实现资金所有权让渡，要想实现网上支付的更大范围普及，今后仍需加强制度和技术创新来消除网购资金风险。

突破二：简化操作环节，提升客户支付体验。据调查数据显示，目前国内网银的支付成功率约为60%，网络零售平台（站）及网商花费大量金钱和精力获得的订单白白流失。快捷支付通过加强银行和支付宝后台的创新合作，大大简化了网购者支付流程。使用快捷支付的用户无需事先开通网银，只要拥有一张银行卡，根据提示输入卡号等必要信息就可以非常简单、安全地完成网上支付，通过简化环节使得支付成功率达到90%以上。对于网络零售平台（站）来讲，这意味着在不增加其他任何投入的情况下，仅靠支付成功率的提高，就能在原基础上增加30%至50%的实际交易额。

突破三：满足客户“3A”消费与支付需求。移动商务的主要优点之一就是要实现随时随地的商务处理，表现出方便、快捷的特点，这要求支持移动商务开展的支付也应该是可以随时随地处理的，也同样表现出方便快捷的特点。

继卡类支付、网络支付后，手机移动支付俨然成为了新宠。手机支付宝目前拥有4000万用户，与PC电脑在线支付的比例为1∶9，支付宝无线支付单项日交易笔数已经接近二十万笔。手机淘宝平均每小时完成8.3万笔交易，卖出15.5万件商品。今年“双十一”手机淘宝交易额达到9.3亿。

支付大战的营销新机遇

苏宁易付宝、网易宝等95家企业去年6月28日获得第四批支付牌照。至此，央行共发放四批196张支付牌照，大的电商公司除当当网、国美网上商城，以及团购网站外均拥有自己的支付工具。涉及互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS收单、货币汇兑、固定电话支付、电视支付等7大业务类型。

第四批牌照的颁发加剧了行业竞争，支付大战一触即发，同时也是支付行业上扬和企业营销突围的一次重大机遇，更多重量级对手加入进来，支付行业将形成一个完整的产业链，为互联网和移动互联网用户提供更多便捷的生活化服务。第三方支付行业也将迎来更广阔的应用前景。据艾瑞咨询统计，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到2.2万亿元，同比增长118.1%；2012年第一季度，这一交易规模达7760亿元，同比增长112.6%。中国第三方支付市场的发展速度可见一斑。

机遇一：第三方支付成为电商蓝海市场。庞大的用户需求和迅猛增长的市场份额，正在使第三方支付脱离网购辅助工具的最初定位而成为电商竞逐的蓝海市场。截止2012年6月，支付宝注册用户突破7亿，日交易额超过45亿元人民币，日交易笔数达到3369万笔，占据互联网第三方支付市场70%的市场份额。排名第二的是腾讯旗下的财付通（tenpay），占据20%的市场份额。

此外，虽然新浪新付通这次未能获得牌照但并未放慢其微博商业化进程，新浪微博正在建立和完善微博的基础设施，如微博信用系统、微博支付系统、微博数据挖掘系统等，并已接入了大量第三方应用，希望将拥有的数亿用户资源和应用实现变现，促使其成为互联网电子商务和娱乐消费的一大入口。

机遇二：数字电视支付开启“电视商城”之门。在第四批支付牌照发放业务类型中，首次出现了“数字电视支付”业务。通过数字电视支付业务，用户可以通过“电视+遥控器”的方式进行银行卡支付，这将为广电行业的电视购物和影视点播业务提供支付可能。“电视商城”则可能成为电子商务的又一入口，智能电视屏成为继电脑、手机“屏”渠道之后，又一新的金融自助支付“屏”渠道。未来，三屏支付互动是商家营销的一个重要方向。

机遇三：新支付解决方案迎来O2O春天。移动支付技术的创新将为企业营销带来新的机遇。NFC、二维码支付、条码支付、语音支付、摇一摇支付等新技术、新方案层出不穷、争奇斗艳。移动互联网诞生的新机遇是O2O，二维码将是线上线下的关键入口。日前，支付宝公司宣布推出自定义二维码收款业务，通过免费领取“向我付款”二维码，消费者只需打开支付宝手机客户端的扫码功能，并拍下二维码，即可跳转至付款页面，在付款成功后，款项将直接到达二维码绑定的支付宝账户中，收款人也会收到短信及客户端通知。

而腾讯财付通正在抓住微信用户突破2亿的机会，全力推进财富通与微信的合作。微信将通过二维码识别，把商家和用户建立起联系，形成“熟人”形式的SNS，进而指导O2O业务。未来还将与微信摇一摇功能结合，二维码扫描与支付结合，可实现“即拍即买”，拍摄商品二维码即可进行购买和支付。通过微信还可向好友直接转账，微生活会员卡可获得商家优惠，聚餐、KTV、看电影应有尽有，并可免去订位、排队等困扰，一部手机走遍天下将成为现实。

电子支付方案范文

电子支付账户能否认定为“信用卡”

江苏省南通市崇川区检察院检察官任留存介绍，此次研讨的案件中，犯罪对象是“蚂蚁花呗”“京东白条”等虚拟的电子支付账户，没有现实的物质形态，如何确定其法律性质，可否将“蚂蚁花呗”“京东白条”等同于刑法上的“信用卡”，是准确认定犯罪性质的前提。

南京师范大学法学院教授姜涛认为，是否属于刑法上的“信用卡”，需要将金融机构的形式要件与刑法上的实质判断结合起来，坚持形式解释优先、实质解释补充的立场，并明确网络时代、人工智能时代信用卡的含义变迁。“蚂蚁花呗”“京东白条”主要提供先消费后还款服务，与商业银行信用卡的主要服务非常相似，但也存在明显区别：从发行主体上看，在我国现有的制度安排中，信用卡的发行主体只能是商业银行，按照中国银行业监督管理委员会《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。而“蚂蚁花呗”是支付宝接入的一种先消费后还款的“类信用卡”业务，并非商业银行所发行。就此而言，在缺乏立法解释或司法解释的情况下，还不宜将其解释为刑法中的“信用卡”。

围绕“蚂蚁花呗”“京东白条”等电子支付账户的性质，江苏省南通市检察院法律政策研究室主任张傲冬提出，应将其认定为带有信用性质的第三方支付账户，其本质上仍是网络支付工具。虽然根据2017年8月4日中国人民银行支付结算司《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》的规定，自2018年6月30日起，第三方支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理，有一种将第三方支付账户与信用卡账户并联管理的趋势，但考虑到对第三方支付账户的监管模式尚需不断完善，这种监管模式的入法也需要时日，金融机构需要相对闭合的发展环境，刑法典本身具有的滞后性等因素，目前还不宜将“蚂蚁花呗”“京东白条”等解释为刑法上的“信用卡”。

电子支付账户运营公司能否认定为“金融机构”

随着网络支付方式的普及，将“蚂蚁花呗”“京东白条”等电子支付账户运营公司（蚂蚁金融服务集团、京东金融集团）作为“金融机构”予以保护的障碍正在逐渐消除，实践中已有将上述公司认定为金融机构的判例，但也引发了不少争议。对此，清华大学法学院教授张建伟认为，金融机构通常包括银行、证券、保险、信托、基金等单位，中国人民银行于2009年的《金融机构编码规范》明确了中国金融机构的范围，没有将第三方支付平台列入金融机构范围，如果将其中第七类交易及结算类金融机构和第九类新型金融企业的范围作扩大认定，还是可以将第三方支付平台列入金融机构范围，但目前第三方支付平台并没有被列入金融机构范围。限制金融机构范围的目的也是为了防止金融机构范围认定泛化，故为慎重起见，虽然第三方支付平台具有金融机构的某些特征，但目前不能被认定为金融机构。

姜涛对上述观点表示赞同。谈及未来发展趋势，他认为互联网金融发展迅速，无卡交易正在替代有卡交易，民间借贷的份额越来越大，蚂蚁金融服务集团、京东金融集团是否可以被界定为金融机构还有待观察。江苏省南通市检察院副检察长何启明提到，相较于电子支付账户运营公司，金融机构的设置条件，尤其是管理、实力、规模等往往更加严格。客观地说，“蚂蚁花呗”“京东白条”的运营公司具有规模性，业务量甚至比当地的一些银行及银行类金融机构还要大。因此，从长远的金融管控角度来看，应将蚂蚁金融服务集团、京东金融集团等纳入金融机构进行管理，这将对金融安全和金融秩序的维护有更大的益处。

如何区分“主动获取”与“被动交付”

实践中，“盗骗交织”是涉第三方支付账户侵财案件的特点之一，此类案件往往会引发盗窃罪与诈骗罪的认定争议。从行为人犯罪手段的角度考量，准确区分盗窃犯罪中的“主动获取”与诈骗犯罪中的“被动交付”，是对行为人准确适用法律的关键。

电子支付方案范文篇12

关键词：三网融合电子支付影响

网络融合是现代信息技术产业发展的必然趋势。2010年1月13日,温家宝总理主持召开国务院常务会议,决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合,并提出了推进三网融合的阶段性目标。至此,历经十余载的争论和博弈,备受关注的我国三网融合,终于有了自己的“时间表”和“路线图”,也意味着三网融合今后将进入实质性的推进阶段。

所谓三网融合,是指电信网、广播电视网和互联网三大网络的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络,是为了实现网络资源的共享,避免低水平的重复建设,形成适应性广、容易维护、费用低的高速宽带的多媒体基础平台。简言之,即三大网络通过技术改造,能够提供包括语音、数据、图像等综合多媒体的通信业务,用户通过一个网络可以完成上网、看电视、打电话等几乎所有的日常信息处理。三网融合以后,不仅信息传播、内容和通信服务的方式会发生很大变化,企业应用、个人信息消费的具体形态也将会有质的变化。

作为现代信息技术发展和商业需求相结合的产物,电子支付不可避免将受到三网融合所带来的巨大影响,后者的实现将为电子支付提供更为有利的发展环境和条件。

一、三网融合为电子支付提供了更加高效先进的网络基础条件

所谓电子支付,是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,通过信息网络,使用安全的信息传输手段,采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。WWW.133229.Com按照支付指令的传输渠道,电子支付可分为通过金融网进行指令传输的卡基支付、通过互联网进行指令传输的网上支付、通过移动通信网进行指令传输的移动支付。无论哪种形式的电子支付,都是通过网络,以先进安全的数字信息技术来完成支付行为。其工作环境是基于一个开放或相对开放的信息系统平台,尤其是网上支付,使用开放的互联网平台,使商家和消费者可以很方便地加入电子支付系统,该系统可以跨越时空,提供全球7×24小时的服务保证,交易者足不出户,便可随时随地在很短的时间内进行消费支付活动。

三网融合后,网络从各自独立的专业网络向综合性网络转变,网络性能得以提升,资源利用水平进一步提高,电子支付所依存的网络基础条件将得到极大的改进。三大网络的融合并不意味着电信网、广播电视网和互联网的物理合一,而主要是指高层业务应用的融合,表现为技术上趋向一致,网络层上可以实现互联互通,形成无缝覆盖,应用层上趋向使用统一的ip协议。作为新一代电信网的基础,ip优化光网络是三网融合的结合点,较之于传统网络也将更加高效先进。

二、三网融合为电子支付的推广创造了更加广阔的用户空间

中国互联网络信息中心的中国互联网络发展状况统计报告显示,截至2010年6月,我国农村网民规模达到11508万,占整体网民的27.4%,半年增幅为7.7%;城镇网民规模达到30492万,占比72.6%,半年增幅为10%。受制于经济社会发展水平滞后、互联网接入条件不足、硬件设备落后等因素,农村地区网民的增长仍显得较为缓慢,增幅小于城镇地区。根据国务院推进三网融合总体方案(国发【2010】5号文),推进三网融合,重要任务之一是加强网络建设改造,其中,加快电信宽带网络建设,推进城镇光纤到户,扩大农村地区宽带网络覆盖范围。随着这一方案的通过实行,现已有部分农村地区开始试点推广,这将会对农村互联网的发展带来质的变化,未来农村网民规模有望加快增长,这也就预示着电子支付的潜在使用者将大幅增加。

此外,部分地区开展的相关三网融合探索,比如,在山西,中国移动山西公司为山区群众提供了基于光纤的广播电视传送业务;在湖北鄂州的广电企业和电信企业达成协议,如在电信网络所不能到达的地方,用户可选择广电网络提供电话服务。这些案例一方面反映了三大网络融合后实现互联互通,达到无缝覆盖,从而在业务层面上互相渗透和交叉,同时也从侧面反映出,三网融合可以进一步扩展电子支付用户群的空间范围,不论身处何地,只要可以接触到三网中的任一网络,都能够进行电子支付。

三、三网融合为电子支付的推广培育了良好的需求氛围和消费习惯