信用风险管理的重要性范文篇1

【关键词】农村信用社操作风险防范

随着改革的步伐逐步推进,农村信用社改革、管理、经营等各个方面均取得了明显的成绩。但同时应该看到,经营管理中仍然存在着信贷风险,信贷岗位成为案件高发岗位,新增贷款劣变率高,不良贷款绝对额大,不良占比高,贷款风险未得到有效控制。同时由于我国对信用社操作风险的研究起步较晚,管理水平相对低下,导致操作风险损失事件频繁发生,应引起管理层的高度重视。

一、我国农村信用社操作风险的表现形式

1、操作风险发生的频率逐年上升

随着农村信用社经营规模的扩大和新技术的广泛应用,农村信用社业务品种不断增加,正在追赶小型银行的规模。但是业务流程因为组织结构的增加而更加复杂,发生操作风险的可能性也就更大。同时农村信用社越来越多地采用业务外包形式或依靠第三方提供的专业化服务,也增加了银行的操作风险。

2、操作风险损失金额巨大

由于我国农村信用社基本不披露内部信息,所以我们无法判定操作风险损失的金额到底多少。同时,但是从近年爆发的大案要案我们可以发现,单笔的涉案金额已经达到了上亿元甚至数十亿元。

3、借贷业务存在大量操作风险

由于我国农村信用社业务比较传统,借贷业务在信用社业务中占了很大的比重,导致该业务部门操作风险发生频率高、金额大。有研究我国农村信用社的操作风险损失事件,通过对损失事件进行分析发现:不论是损失事件金额还是损失事件数目,借贷业务都远远高于其他业务部门。

4、内部人员作案比例较高

近几年爆发的金融大案,有相当一部分是信用社内部人员或内部人员勾结外部人员作案。这主要是由于我国金融法制还不是很完善,信用社内部人员熟悉业务流程,更容易规避法律责任。另一方面,信用社内部人员掌握着大量的客户资料和信用社的商业秘密,其作案条件更为便利。这也从一定程度上反映了我国信用社内部管理混乱、有章不循、违章不究、处罚不力问题。

5、高科技作案手段占了一定的比例

科学技术的进步改变了农村信用社的管理理念和运作方式,但是科技的发展也给银行带来了高风险,如窃密手段更为先进、泄密渠道明显增多等。这一切都对业务操作、管理和控制提出了更高的技术要求。我国农村信用社在业务培训上滞后于技术要求,而且系统建设起步较晚,操作系统和信息系统存在大量的漏洞,加大了高科技作案的可能。

二、我国农村信用社操作风险发生的原因

1、对操作风险的认识落后

虽然我国银行业已经全面引入操作风险的概念,但是农村信用社对操作风险还没有一个全面的、系统的认识,仅仅停留在操作性风险和稽核监督的层面上。正式这种认识上的局限性造成了我国农村信用社对操作风险理解上的误区,并成为制约操作风险管理实践的主要因素。例如,认为操作风险等同于金融犯罪,认为操作风险是无法计量的,认为各种操作风险事件之间是孤立的、毫无联系的。

2、操作风险管理体系不健全

目前,农村信用社很多没有设置单独的风险管理部门,即使设置了也未彻底落实。操作风险管理部门的独立性不够。当操作风险管理约束和业务发展之间的冲突时,操作风险管理易受到来自业务部门的压力。业务部门在开展业务时承担一定的操作风险管理责任,但由于没有形成科学的职责分工体系,部门之间、岗位之间普遍存在职责界定不清的现象,无法建立持续监控的操作风险管理机制。

3、操作风险管理方法落后技术滞后

长期以来,我国农村信用社在操作风险管理方面较多地依赖规章制度来约束员工的行为,以操作规范来控制程序的运作。定量分析手段欠缺,在风险识别、度量、监测等方面客观性、预见性不够。与我国大银行采用数理统计模型、金融工程等先进手段相比,农村信用社的操作风险管理方法比较落后。同时,在信息技术运用方面的滞后,使得我国农村信用社操作风险管理所需的大量损失事件与损失数据欠缺,无法建立相应的操作风险管理模型,无法把先进的风险管技术运用到业务发展和管理实践当中。

4、操作风险管理的专业人才短缺

目前,我国农村信用社风险管理人才严重匾乏,现有风险管理人员综合素质不高。特别是经营行的风险管理人员素质更加低下。表现在:文化水平不高、知识结构单一、风险意识不强、工作创新能力差等。

三、加强我国农村信用社操作风险管理的措施

1、强化风险意识建设

操作风险贯穿于农村信用社业务的全过程,它包含的范围广、种类多、涉及银行各种业务领域的各个环节,管理人员和基层业务人员都担负着控制操作风险的责任。这首先就要求金融机构的所有员工都应当充分认识到防范操作风险的重要性,尤其是高层管理人员要对操行风险有一个全面清楚的认识,认真履行风险管理的责任,以身作则,带动各级工作人员加强风险防范。同时,各业务部门的工作人员要对本业务部存在的操作风险有足够的认识。再者,操作风险存在于农村信用社的各项业务之中,是农村信用社每天必需应对的问题。为此,农村信用社在加强全员对操作风险的认识,还需要精心打造自身的风险控制文化,以营造出良好的操作风险管理和控制环境。

2、完善操作风险管理流程

操作风险管理流程是一个完整的风险管理日常活动和决策过程,它包括风险战略和管政策的确定、风险识别、风险评估和量化、风险管理和风险的缓释工具、风险监控和风险报告等各个环节,如图1。我国商业银行应该尽快引进各种科学方法完善现有的操作风险管理流程。

3、采用先进的科学技术手段

各农村信用社要结合本行风险控制需要,加大人力物力等方面的投入,尤其要加大科技投入,采用先进的科学技术手段控制操作风险,防备高科技手段作案。首先要做好各项业务系统的软件开发和应用,通过业务系统对操作流程进行自动控制,减少员工操作失误等造成的风险。其次是合理使用计算机系统。由于受传统操作模式的影响,部分员工对计算机的可靠性产生怀疑习惯于使用传统的手工方式办理业务,造成计算机系统使用率低,先进性的作用得不到体现。如银行监管部门可以利用计算机系统对各行的经营情况进行远程实时监督,及时发现异常业务数据,便于及时掌握和化解风险。当然,电子信息技术也不是万能的,操作系统依然存在着发生运行紊乱或错误的现象,对明显的计算机错误及时进行纠正。为避免各业务系统故障等对银行造成的损失,各行应建立计算机数据灾难备份中心,同时保留必要的纸质、磁质等信息档案,降低因系统问题造成的风险损失。

4、加强对员工素质的培养

调查表明,内部人员无论对操作风险引起损失的可能性还是严重性都非常重要。准确、全面地理解操作风险涵义,加强操作风险管理的教育、培训提高全员的素质,包括思想素质、道德素质、业务素质,是防范和控制操作风险最基本、最重要的措施,也是操作风险控制最核心的内容。在员工素质培养中,首先要改革现行劳动人事分配制度,完善人事控制机制。在选人、用人和管人上要坚持内控优化的原则,按照适当的程序进行人员的招聘和选拔,在考察职业技能的基础上,更要注重执业素质。要用制度管人,不能把不出问题、不出风险的希望过多地寄托在人的思想觉悟上,要在完善制度的同时,更加重视制度的执行和监督落实。同时要不断完善员工工作业绩评价考核办法,建立有效的激励和考核机制,提高员工的士气,树立员工对机构的忠诚度,增强机构的凝聚力,保证防范操作风险目标的实现。

四、我国农村信用社操作风险管理的发展趋势

根据国外较为成功的商业银行操作风险管理理念和经验,结合我国农村信用社的自身特点和发展要求,未来几年是我国农村信用社努力提高自身操作风险管理水平的关键时期,可以预料其发展将呈现如下趋势。一是对操作风险的重视程度将提高到前所未有的高度。随着金融案件的不断频繁发生,各农村信用社都把操作风险的防范视为重中之重,并逐步按照巴塞尔新资本协议的监管要求加强操作风险管理。二是操作风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变从未来风险管理的发展趋势看,要进一步发挥间接操作风险管理的作用,特别是针对一些时效要求短、批量化处理的金融业务,如资金业务、零售业务,要进行间接管理,运用模型与定量分析工具,进行国别风险、地区风险、行业风险、企业风险、家族风险等分析,结合信贷审查等直接管理形式,有效控制业务风险。三是操作风险管理技术由定性分析向定性、定量分析相结合转变。未来我国农村信用社操作风险管理将更加强调定量分析,但在短期内,风险管理技术还是以定量、定性分析相结合。做好定性分析就是要在信息尚不完备的条件下,通过对市场、行业变化趋势的分析,凭借与客户的接触对操作风险因素进行及时的发现和甄别。成熟的度量模型将是将定性分析和定量分析的很好的结合。度量模型的发展可能会按照这样一种顺序:首先企业使用定性风险评估的方法确定企业目前所面临的操作风险包括哪些、这些风险的重要程度;然后,企业为每一类操作风险选取指标,开始持续对风险进行监测,同时收集建立模型所需要的数据;最后,将定性分析、风险指标、数量模型相结合,以得到一个可以用于资本分配的度量模型。四是越来越多的金融机构将会致力于开发企业内部的操作风险管理框架。这种情况的出现是由于操作风险的地位日益重要,己经成为风险管理中的重点。从先进银行操作风险管理的经验看,健全操作风险管理体系应是操作风险管理战略、偏好、构架、过程和文化的统一,通过建立清晰的风险管理战略和偏好、完善的管理架构、全面的操作风险管理过程,最终实现风险管理效率和价值的最大化。

【参考文献】

[1]马忠富:农村信用合作社改革成本及制度创新[J].金融研究电子版,2001(4).

信用风险管理的重要性范文

一、培育统一的风险管理理念

商业银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的金融企业，在业务经营过程中，追求利润最大化的冲动不断增强。由于受到内在动力和外在压力等诸多因素的影响，势必会存在很大的经营风险。因此，尽快培育统一的风险管理理念是商业银行提高风险管理水平首先要解决的问题。根据巴塞尔委员会和全球风险专业人员协会的相关规定，健全的风险管理理念要包括以下几方面内容:

1一致性理念。即银行应确保其风险管理目标与业务发展目标相一致。从长远的角度来看，银行发展的最终目标就是提高股东的效益，而进行风险管理则是为了减少失败的概率，降低经营活动中的不确定性，从而确保银行实现更多的利润。由此可见，银行的风险管理目标与业务发展目标在本质上是一致的。

2.全面性理念。即银行首先应确保其风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险，即所有风险都有专门的、对应的岗位来负责。在全面性理念中，非常重要的一条就是“对于新产品、新业务，银行应确保这些产品、业务在被引进之前就已经制定出适应的风险管理程序和控制方法”。即人们常说的“制度先行”。

3.独立性理念。即风险管理战略的制定与实施之间、专门负责风险管理的部门和风险管理评估监督部门要相对独立。独立性理念的实质就是要在银行内部建立起一个职责清晰、权责明确的风险管理机制。因为清晰的职责划分是确保风险管理体系有效运作的前提。

4.权威性理念。即银行应确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性，尽可能不受外部因素的干扰，以确保其客观性和公正性。银行的风险管理势必要渗透到业务部门的运作中，因而很容易受到抵触。如果风险管理部门没有强于业务部门的权威性，风险管理工作将难以顺利执行下去，必要的监督可以确保各个岗位职责的充分实现。

5.互通性理念。要求银行建立一个完善的信息系统，进而在银行内部形成一个有效的信息沟通渠道，即风险管理部门与风险管理评估监督部门直接向董事会、监事会和高级管理层报告的渠道，各相关部门之间要保持信息的互通渠道。风险战略的出台很大程度上依赖于其所能获得的信息是否充分。而风险战略能否被正确执行则受制于银行内部是否有一个充分的信息沟通渠道。因而，信息系统是有效风险管理的基础和前提。

6.分散与集中相统一理念。为了提高风险管理的效率和水平，不同类型的金融风险应有不同的部门来负责，即风险的分散管理。与此同时，不同的风险管理部门最终都应直接向高层负责，由管理层统筹规划，即实现风险的集中管理。风险的分散管理有利于各相关部门及最终力量将各类风险控制好。风险的集中管理则有利于从整体上把握银行面临的全部风险，从而将风险策略与商业策略统一起来。风险管理过于集中往往使该部门力不从心，不能专心于某类风险;风险管理过于分散则往往容易造成管理真空，甚至违背银行的发展策略。

二、发挥信用评价在风险管理中的作用

随着信用风险管理在银行风险管理中的地位越来越重要，更好地发挥信用评价在风险管理中的作用，至关重要。

1.利用信用评价的结果进行信用风险的度量。信用风险是银行面对的最基本的风险之一，而且是最重要的风险。如何度量和管理信用风险一直是银行业面临的主要难题。信用风险主要表现为客户的违约率和贷款的损失率。一般来说，有着较好信用等级的客户，其违约率较低，而信用等级较低的客户其违约率较高，贷款的损失率也较高。为获得不可缺少的大规模的样本，商业银行之间的合作努力就是必不可少的。

2.根据贷款的信用风险程度，确定相应的资本金水平。做好信用风险管理，预防意外损失，降低破产概率的重要方法是持有足够的资本金，但并不是资本金越大越好，而是要根据信贷资产的风险状况来合理确定。在信贷资产的内部评级走向更精细的趋势下，银行可以根据信贷资产的风险度确定合理的资本金要求。

3.根据客户信用等级做好贷款风险分类。实行银行贷款分类主要是为了加强对贷款的风险管理。因此有必要根据客户的信用状况完善贷款五级分类的方法，通过分析掌握客户的经营周转情况和发展趋势，真实地将贷款按照风险程度分层管理，随时掌握客户的信用等级变化及贷款风险变化情况，对处于风险程度上升的贷款及时采取补救措施，避免风险积累、积重难返，有效保证信贷资产的安全。

4.根据信用风险状况，计提呆账准备金。现行制度规定将准备金计提的自主权交给银行，这是符合国际惯例的，规定了“金融企业应当根据提取呆账准备金的资产的风险大小确定呆账准备金的计提比例”，同时规定“呆账准备必须根据资产的风险足额提取”。由银行自主决定，一个重要的前提是建立健全信贷资产质量分类评估体系。

三、建立有效的风险防范和管理机制

首先应寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时，从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其他资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。第三，健全风险管理体系。从以下三方面着手:一是适应商业银行的股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。二是在风险管理的执行层面，改变行政管理模式，逐步实行风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。三是改变以往商业银行内部条框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以业务主体为中心的管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理重要技术。

信用风险管理的重要性范文

关键词:大数据技术;城商行;信用风险管理

1大数据技术与城商行信用风险管理概述

1.1大数据技术的相关内容

计算机以及物联网的发展为大数据技术的发展提供了技术支持，使得我国大数据技术水平不断强化提升，与其他发达国家相比，我国大数据技术发展比较晚，但是我国大数据技术的发展却比较快，在众多领域都有着广泛的应用，也推动了相关产业的发展。随着技术的进一步发展以及相关理论研究内容的不断增加，有关大数据技术应用的深度和广度也会得以进一步拓展。以下内容是大数据技术的主要模块，包括:数据采集、数据存取、基础架构、数据处理、统计分析、数据挖掘、模型预测以及结果呈现，城商行信用风险管理中应用大数据技术则可以对影响信用风险的因素进行重点分析，提高信用风险管理的准确性，降低信用风险所造成的损失。

1.2城商行信用风险管理的相关内容

城商行发展过程中所面临的突出风险就是信用风险，虽然也有采取措施规避，但是效果微乎其微，而大数据技术的发展则为城商行信用风险管理提供了新的思路和可能性。

2大数据技术在城商行信用风险管理中应用的重要性

其一，有利于建立科学完善的风险防范体系，城商行信用风险管理具有一定的复杂性，而且涉及的基础信息比较多，在进行分析时难免会有考虑不周的地方，导致信用风险管理的措施不能有效规避风险。而大数据技术在其中的应用则有利于建立科学完善的风险防范体系，对信用风险的影响因素分析以及相关信息的获取更加科学准确，可以依据不同种类的风险，提出对应的计算形式。通过对风险的计算、识别等，将金融风险的发生率及损害率等内容进行有效监管;其二，有利于提高信用风险管理水平和效率，大数据技术的应用可以利用计算机对信用风险影响因素进行整合和分析，之后做出判断，管理水平明显提高;其三，大数据技术在城商行信用风险管理中应用是社会发展的必然趋势和必然结果，这些年，随着人们对于大数据技术研究的不断深入，其在信用风险管理层面的应用无论是广度还是深度都有所加深;其四，有利于满足城商行服务模式的风险管理。当前，金融行业蓬勃发展，城商行是金融行业的主体，其信用风险的管理工作能够满足当前金融企业增强信用风险管理的要求。

3大数据技术在城商行信用风险管理中的应用

3.1建立一个信用信息服务平台

其一，可以创建统一的信用信息服务平台，实现大数据连接，能够对客户的各方面信用信息进行全面的了解和掌握，实现多部门信息的整合。比如，政府部门了解其偷漏税以及行政处罚情况;银行了解客户的交易信息，以判断其诚信情况。总之，通过这些方面信息的获取和整合便于城商行信用风险管理中对客户的信用情况以及当前状态做出准确的判断;其二，建立客户的完整图像信息数据库，对客户信用的准确把握是城商行信用风险有效管理的重要举措之一，大数据技术的应用则会使城商行更加全面了解客户的信用情况。这样就可以避免进一步减少与失信客户的合作，从源头上对信用风险进行有效控制，降低信用风险出现的可能性，基于客户信用数据制定有效的风险规避策略。

3.2创新风险控制模式

创新风险控制模式可以有效的对金融企业存在的风险进行控制，主要以可观察到的交易，作为变量利用大数据进行分析计算，评判出存在的风险程度，将风险分为几个不同等级。从客户进行交易的第一个行为开始进行分析，与对应的风险做出判断并且及时采取方法控制风险，从而能够有效控制风险进行科学决策，对其在风险高的交易可以形成预警以此开展调查。

3.3将智能决策与业务应用流程进行合理的结合

在信用信息服务平台数据的基础上利用新型风险控制模式，采取相应的业务策略，设计好合理的风险控制流程，在风险发生时，可以及时做出判断并采取有效的方法控制风险。更新金融行业的相关制度，除了在事中对风险进行控制外，还要在事前对风险进行管控，通过各方数据整合，对于大数据技术做出计算，对风险进行预防。在解决相应的风险后，对相关决策、管理、控制进行记录并且及时总结，防止出现相同情况，只有明确风险控制流程才能在风险控制中有条不紊的进行各项工作

4如何加强大数据技术在城商行信用风险管理中的应用

为了提高大数据技术在城商行信用风险管理中的应用效果，要积极采取措施广泛应用，通过整合优化风险管理组织架构;建立完善的制度保障，以先进的信用风险管理理念进行管理;培养高素质的复合型人才，为信用风险管理提供人才支持;建立健全社会信用体系，规范客户的信用等级评价等措施降低城商行的信用风险，实现城商行发展的可持续性。

4.1整合优化风险管理组织架构

城商行应该对现有风险管理组织架构进行整合优化，建立更加完善的组织架构。一般而言，风险组织架构的整合优化需要从总行以及分行两个层面进行有效控制，在总行层面，需要有专门的信用风险管理人员，负责管理信用风险以及相关团队，为了确保城商行信用风险管理的独立性和集中性，应该采取适合的风险管理模式，由总行向分行派驻风险管理人员，但是却采用双线汇报，既要对总行汇报，又要对分行领导汇报，以确保信用风险管理的系统性。在分行层面，也需要统一风险政策，建立科学的信用风险管理评价和考核机制，而且要注重对业务审核的专业性和科学性，确保有关业务的审核流程更加独立科学，在一定程度上降低信用风险。除此之外，需要总行与分行之间相互协调，有关风险管理政策要统一，而且能够确保信用风险管理措施切实贯彻执行，避免风险管理组织架构形同虚设，最大限度地发挥风险管理组织架构的作用。

4.2建立完善的制度保障，以先进的信用风险管理理念进行管理

首先，城商行需要完善信用风险管理制度，对其中的一些内容和步骤等进行合理的规范，以确保信用风险管理的规范和有效。要从制度层面出发，对其中的一些行为进行约束，为信用风险管理提供制度保障和支持。而且要避免信用风险管理制度形同虚设，这就需要建立完善的监督体系，确保相关制度内容的贯彻落实。城商行还需要以先进的信用风险管理理念进行管理，先进的风险管理理念以及风险文化是城商行进行信用风险管理中所必不可少的，既可以提升有关人员的团结性，有效提升业务效率，也是适应时展的结果。城商行可以在内部组织一些活动或者设置一些标语等正向激励的方式进行信用风险理念的引导和文化的宣传，从而使信用风险管理理念和文化潜移默化地对相关人员产生影响并且深入人心。与此同时，还需要与时俱进，不断进行信用风险管理理念的更新，确保相关内容能够适应新的变化和发展形式，从而达到内化于心、外化于形。除此之外，还需要引导树立良好的风险文化和合法合规文化，对员工的行为进行正确的引导。

4.3培养高素质的复合型人才，为信用风险管理提供人才支持

大数据技术在信用风险管理中应用效果的提高，需要培养高素质的复合型人才，既要掌握信用风险管理的知识和内容，还能够对大数据分析和技术有所了解，能够利用数据建模以及数据挖掘等能力，能够有效利用大数据技术对信用风险的相关数据进行分析。因此，就需要培养和引进高素质的复合型人才，为信用风险管理提供人才保障。其一，在人才培养方面要调整思路，重视和加大复合型人才的培养，当前城商行风险管理中仍然是以金融业人才为主，信息类人才在其中并没有切实有效地发挥作用，这就需要在一定程度上打破信息技术人才与金融人才之间的界限，加强对金融人才的信息技能培训，确保其能够灵活地将大数据技术应用到信用风险管理中，发挥复合型人才的作用;其二，需要适时引进高素质复合型人才，加强人才储备，人才引进不仅能够将先进的理念和技术引进吸收，还能够通过人才引进促进员工之间的公平竞争，切实发挥鲶鱼效应，促进共同发展进步。

4.4建立健全的社会信用体系，规范客户的信用等级评价

城商行还应该建立健全的社会信用体系，规范客户的信用等级评价，其一，设立专门的机构进行相关信用信息的收集和整理工作，为大数据分析提供数据基础。与此同时，还需要确保收集到的信息能够进行实时更新，便于城商行及时了解客户的信用状况，从而规避信用风险;其二，则需要城商行之间的信息共享，加强城商行之间的联系和沟通，确保客户的信用状况能够共享，这样可以在很大程度上避免信息不畅而导致的多头骗贷行为，降低城商行的信用风险;其三，通过专业的信用评定机构对客户和信用进行有效评定，城商行根据信用等级制定分层级的相关政策，确保信用管理工作的高效，也达到规避风险的目的。

5结论

综上所述，城商行的发展与社会经济的发展息息相关，其经济效益与信用风险管理的效果也有着密切的关系，对信用风险进行有效控制和管理才能实现城商行的可持续发展。我国大数据技术还处于不断发展和完善阶段，在城商行信用风险管理中的应用并不是尽善尽美的，仍然有需要改进的地方，但是大数据技术对信用风险管理的重要作用是不容忽视的。在未来，要顺应大数据的发展趋势，提升大数据技术在城商行信用风险管理中应用的深度和广度，从而推动城商行信用风险体系的建立，实现经济的可持续发展。

参考文献:

［1］邢晟，王珊珊.基于大数据的金融风险预测与防范对策研究［J］．科技创新与生产力，2018(3):1－4.