理财保险投保攻略范文

一、起草背景

为深入贯彻视察贵州重要讲话精神，坚持以高质量发展统揽全局，牢牢守好发展和生态两条底线，深入实施乡村振兴、大数据、大生态三大战略，大力推动新型工业化、新型城镇化、农业现代化、旅游产业化，闯新路、开新局、抢新机、出新绩，5月12日，全省农业现代化推进大会在贵阳召开。6月初，《中共贵州省委办公厅贵州省人民政府办公厅印发<关于加快山地农业现代化推进农业高质量发展的实施意见>的通知》（黔党办发〔2022〕13号），明确提出要加快构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，建设现代山地特色高效农业强省，为实现乡村振兴开新局提供坚实支撑。

为落实全省农业现代化推进大会部署，积极做好省财政支持农业现代化发展，切实抓好财政支农资金保障和管理使用，经省人民政府同意，省财政厅制定印发了《支持农业现代化若干财政政策措施》（以下简称《若干措施》）。在制定《若干措施》时，重点把握三个方面：一是紧扣省委省政府围绕四新”抓四化”决策部署，立足新发展阶段，贯彻新发展理念，融入新发展格局，为加快山地农业现代化提供财力保障。二是系统梳理现有政策举措，聚焦巩固脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接新形势，保持政策的稳定性和连续性，形成政策合力。三是明确财政资金支持渠道及补助标准，增强措施的针对性和可操作性。

二、主要支持方向

《若干措施》共分六个章节25条措施，重点支持以下五个方面：

（一）支持巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。严格落实四个不摘”要求，保持财政支持政策总体稳定。聚焦巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接任务，调整优化原财政专项扶贫资金政策。支持脱贫县2022—2023年延续整合试点政策，2024—2025年整合试点政策实施范围调整至国家确定的乡村振兴重点帮扶县，确保平稳过渡。

（二）支持山地农业产业体系建设。省级财政2022年出资45亿元设立农业农村现代化发展基金，通过参股专项基金、直接投资等方式围绕农业现代化加大投入。继续以农村承包地确权面积为依据分配发放耕地地力保护补贴。完善粮食主产区利益补偿机制，落实产粮大县支持政策。继续对地方公益林、部级公益林、巩固上一轮退耕还林成果、新一轮退耕还林给予补助。支持用好用足14个中央财政补贴和3个中央奖补政策，进一步扩大中央财政补贴农业保险覆盖面。对中央财政补贴农业保险，自愿参保的脱贫户及边缘易致贫户免除自缴部分保费，对乡村振兴夯实基础县及毕节地区，保险费率在全省统一下调的基础上再降低20%。

（三）支持现代农业生产体系建设。按照土地出让收益计提用于农业农村的资金占比至2025年达到50%的方式组织实施。支持实施高标准农田建设，中央和省级农田建设专项资金合计按每亩1500元标准给予补助。推动耕地轮作制度，耕地轮作项目县按150元/亩的标准进行补助。启动实施新一轮农机购置补贴政策，将适宜我省粮食、生猪等重要农产品生产所需机具全部列入补贴范围。将农业种质资源保护与利用经费纳入同级财政预算，保障工作持续稳定开展。

（四）支持现代农业经营体系建设。继续支持坝区农业产业结构调整，支持农产品加工原料基地、公共设施、物流配送体系建设和技术改造，统筹商务发展专项资金中相关专项，支持公益性农产品市场流通体系项目建设，对外销农产品商品化处理，用于第三方服务的上行冷库，提供标准化托盘、周转筐租赁、移动预冷设施融资租赁等第三方服务给予运营补贴。

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关键词：工薪阶层证券投资生命周期风险偏好收入水平在中国经济发展的现阶段，工薪阶层依旧是社会经济人群的重要组成部分，对于这部分人群的证券投资策略分析具有很强的运用价值与现实意义。

一、工薪阶层的经济特点分析

工薪阶层是指以获得工作单位相对固定的劳动酬为主要收入来源的经济群体。他们有着比较相似的经济特点，主要表现在：收入来源相对单一。对工薪阶层来说，收入主要有两个来源——工作收入和理财收入。由于目前大部分工薪阶层的理财观念比较传统，加之我国整体理财的条件不够成熟，理财收入相当有限。相比而言，工作收入在工薪阶层的经济来源中仍占有较大的比重，也是他们理财的重要基础，更是工薪阶层在进行证券投资时所要考虑的现实条件。投资理念相对趋同。目前的工薪阶层大多对社会发展的未来趋势有诸多近忧远虑。他们认为自己的工作前景、子女未来教育、父母养老送终、健康身体的保障等方面都存在比较多的不确定因素，这样的生活状况决定了他们对资金的变现能力、货币的流动性等方面有较多要求，投资的基本目标比较一致。消费方式相对多元化。根据马斯洛的需求层次论，工薪阶层在基本生存需要上有所满足的前提下，开始更多地关注能实现提升生活质量、改善消费品位的相关项目。他们不仅对旅游、健身、美容、娱乐等方面有普遍追求，而且对教育、房产、汽车、人际关系的维系有较大的差异性支出，所以在能使有限的经济收入用于实现更大的效用水平方面的证券投资策略组合方面也会有不同的要求。家庭整体承受风险能力相对有限。在现行的社会保障机制作用下，考虑到工薪阶层受工作年限与经济条件的制约，工薪阶层在各方面的风险系数依旧比较大。但结合我国目前证券投资市场的发展状况来分析，可知工薪阶层在进行证券投资时很难保证有确定的高收益，所以他们在真正面临风险时往往会显得手足无措，应对不暇。从这种角度上来看，在工薪阶层的证券投资策略分析中还要加入更多的社会与制度的影响因素作为变量分析。适宜进行证券投资的工薪阶层行业相对集中。虽然工薪阶层本身是一个覆盖面相当广泛的概念，但由于收入水平的差距较大，并不是所有的工薪阶层都可以进行证券投资。根据我国历年的行业收入水平排名情况来看，金融业、电信业、汽车业、石油业等行业的从业人员有较高的收入，可以考虑进行适度的证券投资。同时，公务员、教师、医生、外企职员、企业中高级治理人员等职业都可以考虑参与证券投资活动。本文中将主要以工薪阶层的这些有证券投资愿望与能力的人员为分析对象。

二、证券投资策略的基本产品分析

证券投资是指投资者将资金投放于有价证券上以获取一定收益的行为。证券投资的主要形式为股票投资、债券投资、基金投资等等。证券投资策略即指投资者在进行证券投资前应当把握的行动方针和谋略，在对总体策略定位的基础上，还可以具体确定市场策略、行业策略、公司策略、期限策略、组合策略等。其具体的表现形式往往是按不同的比例对多种不同风险与收益状况的证券投资工具进行有机组合。可见对各种证券投资的产品进行简单的分析与比较是制定合适的证券投资策略的必然要求。

从概念上看，广义的证券包括商品证券、货币证券以及资本证券。狭义的证券仅指资本证券，它们是代表对一定资本所有权和收益权的投资凭证。在本文中涉及的证券投资工具主要根据后者界定。股票是典型的风险投资工具，其最主要的特点是高风险高回。在我国目前股票市场还不够成熟与规范的情况下，选择股票为主要证券投资工具的投资者需要以足够的时间与专业知识为保证，还要有较充裕的资金和较强的心理承受力。考虑到目前我国股票市场整体行情有复苏迹象，并且股票的可选空间较大，投资机会较多，在证券投资策略中可以适当调整绩优股的比重以满足不同风险偏好的投资者。债券品种比较丰富，一般都有收益与风险适中的特点。其中比较常见的有国债、企业债券与地方债券及某些根据非凡需要发行的债券。相对而言，工薪阶层比较了解与愿意购买的主要债券产品是国债和有一定收益保证的企业债券。尤其是前者，因为其相对存款而言具有免税与收益较高的优势，相对股票而言又具有较好信用保证与较强社会信誉等特点，往往是深受工薪阶层欢迎的证券投资品种，也有“金边债券”之称。基金是近几年发展起来的投资产品。根据不同标准可以进行多种分类，其中股票型基金收益率比较高，一般在8％左右，适合1年期以上的投资；债券基金一般年收益率分别在2%和2.4%左右，收益稳定，本金较安全，可以确定比较自由的投资期，但考虑到其相应费用与持有期时间有关，在没有找到更好的替代品前，可以适当延长投资时间；货币基金是短期低风险理财产品，收益率波动幅度不大，是银行储蓄的良好“替代品”，适合短期投资，也可以作为一种过渡型投资品种。

三、工薪阶层的证券投资策略分析

工薪阶层在激烈的投资过程中都希望避免或分散较大的投资风险，并达到较高的预期收益，所以正确选择和运用适宜自身情况的证券投资策略具有很重要的意义。在设计工薪阶层的证券投资策略时，要顾及诸多因素，比如工薪者的收入水平、消费情况、投资理念、生活区域、职业特点、行业前景、年龄阶段、家庭构成、性格类型等等，不一而足。下文主要从工薪阶层的不同生命周期、家庭阶段、风险偏好、收入水平几方面简单地制定其对应的证券投资策略。

以不同生命周期分类分析

美国经济学家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消费理论中，强调人们会在人生相当长的时间范围内计划生活的消费支出，并达到在整个生命周期内的消费情况最优配置。由于人们的收入在满足消费之余主要可以用于储蓄与投资，所以该理论在为工薪阶层制定证券投资策略时有较强的借鉴意义。生命周期消费理论提出年轻人家庭收入较少，消费支出水平普遍高于经济收入水平，在此阶段多以负债消费为主，即便有一定剩余资金，也主要用于未来投资资本的原始积累，可以不要过多地考虑证券投资策略。当然，为了鼓励年轻人进行必要的资金贮备，可以建议他们采取定期定额方式购买货币型基金，或采取相对保守的投资策略，相信一定时期的累积可以为下一个生命周期的证券投资提供比较充足的资金和更为丰富的投资经验。随着人们进入中年阶段，收入水平日益增长，收入会多于消费，经济能力和生活方式上都趋于稳定。保证提供子女教育的经费和赡养父母的资金是现阶段工薪阶层主要需考虑的问题，着手预备投资保值与增值计划成为必然的投资选择。此阶段的工薪者可以考虑每月将剩余收入的20%投向较有风险的投资或股票，40%购买各项平衡型基金或其他较为稳定型基金，20%购买新型证券投资产品或选择其他理财或投资工具，10%作为保险资金，另10%作为紧急备用金或储蓄费用。由于他们有较强的风险承受能力，应该以进取型投资风格为主，力求投资品种多样化，投资思路开阔化。等到工薪者进入老年阶段，他们收入水平相对消费需要又会略显不足，但由于有中年阶段的投资与理财的补充收入，仍有制定证券投资策略的必要。鉴于老年工薪者几乎没有提高经济收入的发展空间，风险承受能力也越来越低，生活需求相对简单，对养老资金的安全性、保值增值性考虑较多，所以证券投资策略应该

以投资收益稳妥、有底线保证为首选目标，尽量少选择风险性、激进性投资工具，以避免养老费用的损失。一般每月可以将多余收入的30%投向平衡型基金，40%购买国债，20%购买货币型基金，10%进行储蓄。这种组合既能对老年工薪者的资金有一定收益保障，缓解通货膨胀或其他经济因素可能造成的消极影响，也能有效降低风险程度，有利于老年工薪者的身心健康，减轻他们的心理与经济压力。总体而言，不论身处生命周期的哪个阶段，都要有居安思危，未雨绸缪的意识，不要低估长期投资的升值能力，要尽早形成证券投资的意识并选择自己比较熟悉与感爱好的产品。

以不同家庭阶段分类分析

根据家庭所处的阶段，一般可以划分为单身打拼期、家庭形成期、家庭建设期、家庭成熟期、家庭细分期等类型。为了简单起见，也有理财专家将其划分为青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因为在本文中已经有对处于不同生命周期的工薪阶层的证券投资策略分析，在此还是主要侧重于前一种分类标准下的具体分析。

1、单身打拼期的工薪阶层，往往因为对于创建事业与组建家庭的考虑比较多，主要资金大多形成对自身和工作或感情的投资，所以在证券投资方面的考虑还处于“心有余而力不足”的阶段。当然，假如有其他外来资本，又有较多时间与精力学习证券投资方面的新知识，也不排除“借鸡生蛋”的获益。鉴于这种情况尚不是主流趋势，在本文中不必过多涉及。

2、家庭形成期的工薪阶层可以合二人之力共同参与证券投资，在资金方面相比单身打拼期的工薪阶层有所增加，投资观念也逐渐形成，对于培育下一代、开展家庭建设、完善家庭设备等方面的考虑还有较大的弹性，所以可以设定比较灵活、主动的证券投资策略，在风险较高、收益也较大的证券投资品种要多加关注，适当增加其在证券投资中的比重以实现增值型投资目标，同时也要增加适当低风险或无风险的投资品种达到保证基本收入的目标。在对日常生活水平不会造成较大影响的前提下，可以用家庭成员中一方的资金大胆尝试多种证券投资手段，并放松心态，强化投资的积极与进步意识。

3、处于家庭建设期的工薪阶层无论在经济还是精力上都比家庭形成期的工薪者要更显紧张，但因为年龄或工作经验等原因，投资理念更趋理性与成熟，所以在开源节流的途径选择上也有了更多的方法。在发展自身的同时，要对小孩养育与培育的费用有充分的估计，同时在证券投资工具的选择上要集中于比较擅长与熟悉的几种工具上，不必过于分散。当然，相对而言，假如已经有了证券投资的心得，还可以适当的融资投入比较有把握的证券产品上。

4、处于家庭成熟期的工薪者，一方面事业发展进入上升期，工作比较繁忙，投资的跟踪时间相对较少；另一方面家庭规模比较确定，在经济收入与支出方面都比较清楚，对未来安排与生活定位比较明了，投资的目标比较明确。此阶段家庭的主要开支是小孩的后续教育经费、夫妻双方的事业发展经费、日常的医疗保健经费等项目。所以应该以暖和进取型投资风格为主，可以在扣除日常消费支出后，先将比较固定的存款转换成较有保障的国债或基金，以保证孩子上大学的费用，剩余的零散资金投入货币市场基金及保险。在投资产品期限与种类的选择上，可以与小孩受教育的阶段性费用支出相对应，形成一个中长期的证券投资策略，目标年收益率要在通货膨胀率的两倍以上，并形成长期理财习惯。

5、当工薪阶层进入家庭细分期时，假如不要额外负担子女们在经济方面的要求，又没有更多消费支出方面的增加项目，可以在证券投资的长期策略基础上，增加部分短期与中期投资品种，以提高投资的预期收益率，并能更主动地抓住更多的良好投资机会。当然，在中国传统的家庭模式中，在此阶段的工薪者可能要随时应对子女们在事业与家庭发展等方面的追加资本投入需求，所以还是要预备部分流动性较强的证券投资产品提高资金的变现能力。总体而言，目前我国工薪阶层在不同家庭阶段，都要先保证实现家庭经济基本功能，再顾及证券投资的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。

以不同风险偏好分类分析

证券投资中的风险主要有市场风险、形势风险、行业风险、财务风险、治理风险、通货膨胀风险、利率风险、流动性风险等等。一般而言，风险偏好类型的确定主要取决于投资者的年龄、收入、性别、经历和个性等具体因素。比如，年龄较小的人不怕失败，所以多为风险趋向型投资者，随着年龄的增加，对于风险的态度逐渐表现为中立型甚至规避型；收入越高的人们能承受的风险往往比较高，相比而言，收入偏低的人群对于风险大多有回避的倾向。通常认为男性趋于冒险、女性趋于保守，但也有人认为随着现代经济生活中男女承担社会角色的互换及女性在理财中的重要地位，部分女性也呈风险爱好型；一般人生经历比较丰富的个体属风险趋向型，而经历比较简单顺利的个体属于风险规避型，自然也有其他因素可能会影响他们在不同情况下的风险选择。总体而言，工薪阶层中大部分人员属于风险规避型和风险中立型，对证券投资风险的整体承受能力相当有限。只有在对工薪阶层的风险状态基本了解的前提下，才能选择各自适合的证券投资策略。一般而言，对于风险趋向型的工薪投资者可以增加证券投资新品种的比重，因为往往新产品在高风险的后面也隐含高收益。对于风险中立型的工薪阶层可以采取在高、中、低风险型的不同投资工具中设置不同比例以达到趋利避害的效果，当然也可以将资金主要投入风险中等的债券和混合型基金上，这样可以集中精力，深入分析比较集中的品种，从而获取更高收益。而风险规避型的投资者一方面可以采取购买国库券、债券基金、货币基金为主的简单投资方式，另一方面也可以根据各种年度道与评选结果，选择有较好社会与经济效益的证券公司、基金公司、银行等各种金融机构，进行集合型证券投资。相对而言，由于货币市场基金与其他低风险理财产品相比较，在收益率相当的情况下，在投资门槛和流动性方面具备明显优势，可以满足偏好低风险理财产品的投资者对资金的高流动性和对收益的稳定性的综合要求，分析人士指出，货币市场基金将继续成为这部分人群的首选理财工具。当然，随着人们对基金市场的熟悉，指数型基金、混合型基金均可以成为低风险的证券投资产品。由于工薪者处于不同境遇时，也可能改变风险偏好，所以要在对自己的投资意愿有足够了解的前提下选择合适的证券投资策略。

以不同收入水平分类分析

虽然同为工薪阶层，但收入水平还是有较大差异。比如以湖南省2005年的工资水平为标准，据统计资料显示，当年在职人员的平均月工资水平为1503元。以此为标准，比平均线低20%，但高于当地最低工资水平的工薪者可以认为是低收入群体。而高出平均水平一定值的工薪阶层可归为高收入群体。低收入者一般会采用比较传统与保守的方法进行证券投资，比如购买国库券是他们选择的主要证券投资方式。中等收入的工薪阶层一般投资观念传统，家庭理财要求绝对稳健。建议每月做好支出计划，除正常开支外，可将剩余部分分成若干份进行重点证券投资产品的投资理财，切忌广而全，频繁交易。对于风险较大的股票市场，考虑到工薪阶层的风险承受能力较弱，专业知识也相对匮乏，可以不做重点考虑。保险、基金和国债等投资产品仍是该收入水平工薪阶层的主要选择。至于高收入工薪阶层的证券投资策略中，可以考虑将大部分资金用于进攻型投资，更大地发挥“钱生钱”的功能。考虑到风险因素，“攻”的资金中又可以分为“稳攻”和“强攻”两部分。

对于稳攻部分，有一定投资理财概念的人可以选择购买一些市场波动度较小、预期酬较稳健的证券产品，如混合型基金、大型蓝筹股等，力求年收益率达到5%-10%的水平；强攻部分则为某些高风险高收益发证券产品组合。可以考虑在专业理财规划师的指点下，将部分资金投入各类预期收益率较高的股票上。在证券投资中，既要有对单个股票和债券、基金行情的把握，又要具有投资组合的理念，以适度分散投资来降低风险。总体而言，在为工薪阶层制定证券投资策略时，要更多地关注他们的不同需求目的以及对不同价格与风险类型产品的需求弹性，从而在保障他们现有资产与生活水平不受影响的情况下，实现未来资产价值与质量的提升。

理财保险投保攻略范文篇3

【关键词】创新进攻型企业文化

当今社会，创新已成为各行各业的一大热门话题。人人讲、企业讲、行业讲，纵观很多发生在我们身边、我们保险行业的事例，确实有很多企业创新力度之大实为罕见。如阿里巴巴、平安保险、腾讯三家组建的“众安在线财产保险股份有限公司”，从产品和销售渠道上都是一次“前无古人，后无来者”的历史性创新；再如，由安联财险与阿里小微金融服务集团（筹）旗下淘宝保险共同合作推出的首款“中秋赏月脸”，虽然外界众说纷纭，但他的创新是毋庸置疑的。然而，也有一部分的企业往往是心有余而力不足。于是，“创新”逐渐成为了一个口号。笔者认为，要建立创新的长效机制需要挖掘保险企业实现创新的内在驱动力，那就是文化。既然我们前面提到了，创新性企业在市场竞争中多表现为进攻型战略，我们是否可以尝试通过培育企业的进攻型文化来实现保险企业的持续性创新，并通过一系列的创新来创造保险行业的新价值。

一、进攻型企业文化的内涵及特点

什么是进攻型企业文化？这作为一个在保险行业来说比较新颖的词汇，必定有它新颖的地方。所谓进攻型的企业文化，笔者认为就是促使企业不断开发新产品、新技术，创新服务举措的一种内在驱动力，突出表现为进取性、持续性和开放性。

首先，进攻型企业文化是一种进取性文化。进攻型的企业文化最突出的表现为不断地追求进取，不断地追求新的超越，不断的开拓未知的潜在市场，以成为市场发展的风向标为目标。阿里巴巴首次将因特网引入中国，创立国内第一家电子商务平台，并投资创办淘宝网。2015年双十一，仅阿里巴巴平台，天猫交易额就达912.17亿元，其中无线成交占比68%，是一个典型的实施进攻型战略的企业。阿里巴巴的马云对新员工有个著名的讲话，“在这里，我不承诺你升官发财，我不承诺你会拥有权力，这些都要靠你自己的努力去争取，但我承诺你一定会很难受、很痛苦、很委屈，自认为做出了成绩还得不到赏识，但经历了这一切后，你就知道什么叫做成长。”从这一段话中我们可以隐约的看出，阿里巴巴拥有一个竞争相当激烈的工作环境，从而形成一个你争我抢、迎难而上、不断进取的企业文化。正因为这一种文化，使得阿里巴巴创造出一个又一个其它企业所无法超越的成绩，稳稳站住了在电子商务上龙头老大的地位。

其次，进攻型企业文化是一种持续性文化。进攻型企业文化的另一个表现是持续不断的激励企业创新，突出强调不间断。腾讯自1999年创立国内首个即时通讯系统QQ，至今已有超过六亿的用户。并根据市场需求，不断开发新产品，如腾讯网、腾讯游戏、QQ空间、腾讯微博、拍拍购物、手机QQ，财付通及即时通讯服务的免费应用程序――微信等等。2013年，被美国商业杂志FastCompany评为“2013年世界上最具创新力公司50强”榜单；并在2015年中国企业国际传播力排名第三。持续坚持自主创新，树立民族品牌是腾讯公司的长远发展规划，在腾讯60%以上员工为研发人员。正是因为这一种文化，使得腾讯能适时的开发适用客户的产品。由此，可以看出进攻型企业文化是一种持续创新的文化，促使一个企业建立持续创新的机制，以强有力的文化导向为内在驱动力，促使企业不断地开发新产品、新技术。

最后，进攻型企业文化是一种开放性文化。开放是实现企业发展、民族振兴的前提条件。闭关锁国，固步自封往往只会一落千丈，被市场所淘汰。进攻型企业文化是一种典型的开放性文化。它要求保险企业坚持“引进来”与“走出去”相结合，不断的了解保险市场需求。“他山之石，可以攻玉”通过借鉴诸如日本、美国等国家在营销、服务、产品方面的先进经验，用贴心的服务和实用的保险产品赢得市场和人心。

二、进攻型企业文化的几点误区

曾有人说过：“先进的企业文化必定是进攻型的”虽然这句话有过于偏激的嫌疑，但是不可否认的是进攻型的企业文化是属于先进的企业文化范畴。它可以促使形成持续化的创新机制，扩大企业的影响力；使企业永葆生机和活力，避免组织老化并保持原有竞争实力，实现特定的发展优势；使员工增加荣誉感和幸福感。因为通过竞争获得市场份额的扩大和绝对财富的增加，可以成为企业职工的荣誉。由此可见，培育进攻型的企业文化无论是对企业还是对员工都将是一个不错的选择。但是，它并不是一蹴而就，也不是放之四海皆准的，笔者认为需要认识以下几个误区：

误区一：进攻型的企业文化并不代表具有普遍适用性。进攻型企业文化是一种先进的文化，但并不代表每一个企业都能适用。这取决于企业内部固有的文化底蕴。很多财险企业在内部形成了一种中庸式的企业文化，在市场竞争中已处于领先地位，员工按照公司既定的方针稳住已有的市场，在客户心中营造的是一个和谐、温和的正面形象。如果贸然的引入进攻型的企业文化，必然会在企业内部引起轰动，原有的工作机制会被打破。要知道企业文化会影响企业行为，引用的不好，会给客户留下自大的负面形象。东软则明确表示：进攻型企业文化不适合它们。因此，保险企业要结合自身的情况选择是否采用进攻型的企业文化

误区二：构造进攻型的企业文化并不代表要放弃原有的全部规范和制度。很多人认为一种企业只能存在单一类型的企业文化，其实不然。就像保险企业实施发展战略一样，可以进攻与防守并重。两手出拳头是一种非常不明智的做法。就像鸡蛋不能全部放在一个篮子里一样，需要分开放，以降低风险。实施进攻型的企业文化并不是要放弃原有的全部规范和制度，需要在自由与规范之间寻找到一个有效的平衡点。

误区三：片面追求进攻而演变为投机取巧。构建进攻型的企业文化过程中，很多人片面的追求进攻而忽略了原有的本质。于是，就出现了变异的企业文化。进攻型企业文化需要在科学合理的范畴中进行，如保险企业就不能违背现有的保险法律和法规来构建这一文化。因为忽视法律法规而一味的追求利益是一种典型的投机行为，给企业、客户和整个保险行业将会带来莫大的损失。

三、如何培育进攻型的企业文化

在社会保险需求日益扩大的今天，保险企业如何在社会上树立良好的形象，充分的展现保险所特有的优势和价值。笔者认为，我国保险企业要抓住保险市场发展的机遇，结合企业自身特点，发挥自身全业务经营的优势，以寻求差异化为竞争重点，培育进攻型的企业文化，在创新服务和产品中寻求突破，提升价值。

培育进攻型的企业文化关键是要建立以“持续创新”为核心的企业运作机制。持续创新，顾名思义就是持续永久的拓发新思维、新想法。持续创新对企业决策很重要，是企业获取竞争优势的核心内容之一。保险企业要了解保险这种特殊的产品持续创新的模式和规律，增加对持续创新经济价值的认识，建立以“持续创新”为核心的科学管理制度，培养持续创新能力，消除制度障碍，获取竞争优势。以持续创新的观点来看，初始创新者未必能从创新中获益最大，而模仿者或竞争对手可能受益最大，如计算机鼠标由施乐公司发明，而苹果公司却从中获益更大。这一现象对我们保险企业竞争策略的制定有很大启示意义。保险企业持续创新可以归结为持续管理创新、持续技术创新和持续市场创新三部分内容。

（一）持续管理创新要建立内部创业的管理机制

新的管理理念主张认为，要通过充分发挥人的作用，促进人的全面发展，从而取得企业绩效的不断提升和企业发展潜力的充分释放。其核心就在这里，是激励人、发展人、成就人，而不是控制人、限制人和单方面地利用人和剥削人。保险本身是一个富有创造性和挑战性的行业，从保险条款的制定、营销策略的实施、销售话术的使用、与客户的沟通技巧等方面都饱含了太多的智慧。虽然有一些可以通过一些标准的流程化进行传授，但每一份保单的背后都有各自的实际情况，这也决定了他需要充分发挥员工主观能动性，因时因地制宜。从这里可以看出，保险公司的员工在公司发展过程中处于一个主导性的位置，只有通过激发员工干事创业热情才能实现公司基业长青。而要真正激发这一种热情，并非考核能达到，而要通过成就每一个人的生命价值来成就企业的价值，使每一个人把工作当作各自的一份事业来做。保险企业可根据员工的特长和优势，结合每一个岗位的工作特点，帮助员工制定与公司发展愿景相一致的人生规划。从而使每一名员工在成就企业的同时也在成就自己的事业。事实证明，这很大程度上能够避免因员工流失造成保险企业人才的流失，这也是保险企业有效应对竞争和深挖内部管理潜力所势在必行的。

（二）持续技术创新要建立面向客户服务的导向机制

保险所呈现出的内容和特性决定了其服务的本质属性。而在保险行业中，持续技术创新最主要的就是建立全面“以客户为中心”的“大服务”机制。通过建立客户需求评价机制有效把握客户需求，并从客户需求出发建立的服务团队和服务流程，形成以客户需求把握、服务团队执行、流程规范保障的服务机制。

其一，建立客户需求分析评价机制。一是扩展客户信息需求收集渠道。客户信息需求可以利用微信平台推广、客户调查等方式收集。也可以从经营业态、经营规模、市场类型、商圈、规范经营情况等方面提炼客户经营信息，掌握客户个性化的服务需求，丰富客户信息，为进行深入的数据分析、精准客户分类创造条件。二是精准客户分类评价。在丰富的客户信息的基础上，利用现代数据挖掘技术，对客户进行分类，明确客户需求的类别，关注客户最低需求，识别客户的关键需求，关注个性化需求。

其二，构建专业化的服务团队。保险客户服务工作的提供涉及两个环节，即保险销售和保险理赔。而目前保险企业按职能分工的部门设计不利于服务提供，容易出现服务脱节现象。构建以客户需求为导向的服务机制，要求建立跨越多职能岗位、快速响应型的专业化服务组织，即专业化团队建设。在现今的保险行业中，特别是财险企业，针对客户类别和渠道已初步建立了专业化服务团队，如社保专业团队、车商团队、农险团队，但是离从承保到理赔的一条龙服务还存在一定的差距，大多还是集中在保险销售的专业化服务上。由于保险企业中体制上的差异，保险销售与保险理赔还没有很好的统筹起来，这也是外界对保险行业诟病的深层次原因。笔者认为，专业化服务团队的构建，需要企业领导层牵头，专人负责，并挑选业务精、态度好、效率高、协调能力强的人员，经过充分授权，可以直接对客户需求做出快速的响应，确保服务的效率和效果。

其三，需求导向的服务流程再造。分两种形式：一是单部门能够提供的服务，可以再现有服务流程的基础上，从客户需求出发，不断完善更新原有的服务项目、服务内容，建立新的服务标准，对服务流程进行调整改造，以适应不断变化的客户需求。二是跨越多部门的服务，需要跨部门的服务团队提供，就需要对服务项目、服务标准、服务内容、服务职责进行重新的界定，服务流程进行全新设计。通过对服务流程的再造、设计，理顺服务项目，界定服务标准，明确服务职责，有效实现企业资源的有效配置，为更好的服务客户提供保障。

在建立服务机制的基础上，还要通过建立一系列的服务保障机制，支持客户需求导向的服务机制顺畅运行。一是强有力的后台支撑体系。以客户需求为导向的企业内部支撑是客户服务的基础，企业内部各项工作必须围绕为前台服务人员开展优质服务提供配合和支持。这就要求在企业内部打造高效的服务链，实现无缝衔接。二是完善的服务激励机制。在考核内容的设计中，要包括员工的品德、能力、工作态度及客户满意度等反映服务质量的指标，增强考核的针对性。在考核办法上，要对服务人员的执行、服务、协作、沟通能力和水平等进行全面评价。要侧重对一线员工的激励，对客户服务工作突出的人员要加大奖惩力度，建立企业内部员工相互学习、交流的机制，构建学习型服务团队。三是严格的服务监督检查机制。建立健全监督检查管理制度，严格管理，有章可循，对每一服务环节都要加强跟踪、监督、检查，保证服务质量；建立客户权益保障制度，认真维护双方的权益。把服务监督权交给客户，通过开座谈会、实地走访、电话拜访、第三方调查等形式，理顺服务质量反馈和投诉渠道，提升投诉处理和反馈效率。

（三）持续市场创新要加强市场对标管理

未来的市场是极具不确定性的，对于保险公司而言创新成为发展和竞争的一种必须。现今大众已经能够接触到越来越多的信息，而且很多信息也不再专属于某一家保险企业。保险公司面临的市场压力也越来越广，比如：现在在全球范围内就有很多技术外包的公司可以为客户提供多种先进的金融服务。对于传统保险企业来说，继续进行缺乏差异化的销售已很难在市场上体现出价值。这也是许多行业现在所面临的问题。比如零售业，现在消费者完全可以通过在网络上看照片，比较价格来进行购物选择，这使得展厅内的限售面临困境。只有持续的市场创新才能最好的应对市场变化，才能在激烈的竞争中扩大已有市场、开拓新型市场。保险是一个同质化竞争激烈的行业，特别是在商业车险费率化改革之后，公司与公司之间在保险产品价格上并无差异。以最快的速度获取资源信息，方能在激烈的市场竞争洪流中立于不败之地。持续的市场创新主要分为两个方面：

一是以群体为区分的产品创新。现如今，保险消费主体已逐渐从“60至70后”转变为“80至90后”这一新生代群体。作为保险企业，就要针对这一消费群体特点，积极进行产品创新。如“中秋赏月险”，该保险赔付的是因不能赏月造成的心情损失，其开发理念类似于航空延误险。更典型的还有光棍节的“险”，有效的贴近了当下社会热点，这也是目前80后群体面临的主要问题，这种异类保险的出现，一方面适应了市场的需求；另一方面也丰富了保险公司产品类型。虽然在当时赢得的市场认同度较低，但是这种创新的市场理念还是值得肯定的，对增强公司知名度和带动其他险种的销售具有一定的积极作用。

二是以渠道为区分的模式创新。随着网络科技的不断发展，保险销售模式正在发生日新月异的变化。继保险开展电话销售、网络销售之后，2013年9月，国内首家互联网保险公司成立，承保与理赔完全在线上完成，这在保险领域是一次重大的创新之举。传统的保险产品是基于经验数据，而互联网保险则是基于关联数据。其中前者是固化的，有沉淀周期，然后再建立一套模型来做精算；而互联网保险所依赖的关联数据是动态的、实时的。据有关数据显示，到2015年4月末，已累计服务客户数超过2.5亿，累计服务保单件数超过16亿。由此可见，互联网销售渠道已成为当下发展最快的新型销售渠道。同时，我们也不能完全摒弃传统保险销售渠道，新进的消费理念会因地域和风俗的不同而出现差异。在传统销售模式上，笔者认为，保险人销售模式将成为今后线下销售的一大发展趋势。