家庭理财方案篇1

【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新

一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义

随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。

二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点

（一）直接讲授法

直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法

在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）模拟情景教学法

模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议

（一）案例教学法

案例讨论是案例教学的实质及高潮所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。

（二）项目教学法

项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。

（三）互动教学法

家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。

（四）多媒体教学法

鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。

参考文献：

[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）

[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）

家庭理财方案篇2

理财建议

蔡先生家庭的收入能力颇高，但目前的投资状况存在一定的误区。比如虽然盈利能力较高、家庭收入稳定，但夫妇人近中年，孩子正在上学，短期内不可能工作。夫妇俩是家庭收入的主要来源，一旦出现风险，将对孩子的大学教育及正常的家庭生活造成影响。故而保障保险是两人务必要增加的理财计划。另外，在银行有存款28万元，同时在银行剩余8万元房屋按揭贷款没有归还。存贷利差高达每年3.24%，这一情况在央行升息，房贷利率从明年开始调整后，将进一步加剧。对于蔡先生即将就读的MBA，大部分MBA学院均提供分期付清学费的政策，且免除分期的利息。由于家庭还要购买轿车，车贷的利息高达5.58%，因此建议将有限的资金用于购车而选择分期支付学费。至于购房计划，应该将注意力用于首付房款的积累。

理财方案

家庭理财方案篇3

妻子王女士，37岁，同为国营企业职工；

儿子，3岁。

目前家庭无负债，资产状况和年度收支如表1、表2所示。

财务分析

整体状况良好刘先生家庭没有任何负债，储蓄比率=盈余／税后收入=64000／100000=64％，远远超过了常规值30％，说明家庭能在满足基本需求的情况下，把其余收入用于储蓄和投资，财务状况较为安全。

金融资产配置不足从存款／每月支出=60000／3000=20这个数据来看，刘先生的流动性资产可以满足家庭20个月的开支，资产结构流动性较好，但存款收益一般不高，对于收入有保障、工作较稳定的刘先生来说，资产流动性比例过高，会影响总体资产收益的保值增值。另一方面，刘先生的投资以股票为主，基金不到股票资产的一半，从刘先生过往的投资经历来看，因其频繁操作、投资知识缺乏等诸多原因，其股票的收益率远不如基金。

未来开支需重视刘先生家庭目前的主要支出为基本生活费用和小孩抚养费用，每月共3000元，但随着孩子长大，教育费用支出必将有较大幅度的攀升，需提前准备。

风险意识不强家庭除基本社保外，无其他保险，家庭进入成熟阶段，但孩子还处于幼年阶段，父母双方一旦出现风险，家庭将难堪重负。

理财建议

子女教育

根据统计，目前北京抚养小孩至大学毕业的费用约为40万元，在比较好的公立学校完成学业的费用大致如表3所示。

从表3可看出，刘先生的儿子上学的费用为393151元。假设其年投资收益率为15％，则所需的月投资额如表4所示。

建议从现在起，刘先生需每月拿出2299元的资金进行定投，此后可逐渐减低定投额。如果家庭负担不重，可保持原投资额，投资收益多余部分可留作自己的退休准备金，或为子女继续深造所用。

保险规划

从保障需要来说，目前刘先生家庭主要成员进入中年期，主要是要加强医疗健康方面的投保力度。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5％～15％比较合理，一般约为年收入的10％。从刘先生家庭情况来看，年保费支出在5DOO～15000元比较合理。根据刘先生的家庭保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别购买一份重大疾病险。

要注意的是，重疾险有长期保险和短期保险之分，各有利弊。短期险保费低廉，但保障时间有限，而且随着年龄的增长和身体健康状况的变化，再次投保时，费率也会相应上涨，长期险相对来说保费略贵，但每年均衡缴纳，年纪越轻，投保人要缴的保费越低，而且投保以后不用再体检。

对于重疾险的选择，当然是产品涵盖的疾病种类越全越好，但如此一来，价格也会贵得多。选择重大疾病保险，最重要的是要考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病。

根据刘先生的家庭重点保障需求和保费支出能力，建议刘先生及夫人分别上一份重大疾病险，家庭年保费开支约10000元左右，保额共计在20万元以上。

投资建议

家庭理财方案篇4

为进一步巩固计划生育“三项制度”成果，形成计划生育利益导向机制动态管理，充分调动广大农牧民群众实行计划生育的积极性，促进人口与经济、社会、资源、环境的协调可持续发展，根据《财政部、人口计生委关于完善人口和计划生育投入保障机制的意见》（财教〔〕558号）精神，经省政府同意，决定从2012年起提高全省计划生育“少生快富”、“奖励扶助”“特别扶助”奖扶标准，提高标准所需资金按照分级负担的原则，地方承担20%部分和我省自行提高标准部分，省与州县按8：2的比例共同承担。现将有关事项通知如下：

一、提高计划生育“少生快富工程”家庭奖励标准

将符合西部地区计划生育“少生快富”工程主动领取《独生子女父母光荣证》的农牧民家庭奖励标准由3000元提高到6000元；自愿放弃生育第三个子女的牧区少数民族牧民家庭奖励标准由3000元提高到4000元。

有关资格审核与确认程序、资金来源和管理发放，按照《国家人口计生委财政部关于印发西部地区计划生育少生快富工程实施方案的通知》（人口发[]117号）、《国家人口计生委办公厅关于印发西部地区计划生育少生快富工程信息管理规范的通知》（人口厅发[]22号）和《省人民政府办公厅转发省计划生育委员会省财政厅关于省农牧民独生子女家庭和牧区少数民族牧民放弃生育第三个子女家庭奖励办法的通知》（青政办[2003]93号）文件规定执行。

二、按国家近期政策提高农村牧区部分计划生育家庭“奖励扶助制度”标准

按照《财政部人口计生委关于调整全国农村部分计划生育家庭奖励扶助和计划生育家庭特别扶助标准的通知》（财教〔〕623号）精神，国家标准由原每人每年720元提高到每人每年960元，加上我省自行提高的每人每年200元，将全省农村牧区部分计划生育家庭奖励扶助标准按每人每年1160元执行。

有关资格审核与确认程序、资金来源和管理发放，按照《国家人口计生委财政部关于印发农村部分计划生育家庭奖励扶助制度试点方案（试行）的通知》（国人口发[]36号）、《国家人口计生委关于印发农村部分计划生育家庭奖励扶助对象确认条件的政策性解释的通知》（国人口发[]39号）、《国家人口计生委关于印发全国农村部分计划生育家庭奖励扶助制度信息管理规范的通知》（国人口厅发[]24号）、《省人民政府关于印发省农村牧区部分计划生育家庭奖励扶助暂行办法的通知》（青政[]77号）文件规定执行。

三、按国家近期政策提高计划生育家庭“特别扶助制度”标准

按照《财政部人口计生委关于调整全国农村部分计划生育家庭奖励扶助和计划生育家庭特别扶助标准的通知》（财教〔〕623号）精神，独生子女死亡家庭特扶标准从现在的每人每年1200元提高到每人每年1620元，独生子女伤残家庭特扶标准由现在的每人每年960元提高到每人每年1320元。

有关资格审核与确认程序、资金来源和管理发放，按照《国家人口计生委财政部关于印发全国独生子女伤残死亡家庭特别扶助制度试点方案的通知》（国人口发[]78号）、《国家人口计生委关于计划生育家庭特别扶助对象具体确认条件的通知》（国人口发[]95号）、《省财政厅省人口和计划生育委员会关于印发省独生子女伤残死亡家庭特别扶助制度实施方案的通知》（青财行字[]142号）文件规定执行。

家庭理财方案篇5

最高人民法院《婚姻法司法解释（三）》2011年8月13日起生效实施。其中，关于房屋产权归属的条款，让不少人心里起了波澜。“婚前贷款买房归登记方所有”、“一方父母买房登记在子女名下的应认定为夫妻一方的个人财产”，这两条解释让准备结婚的青年人，开始重新考虑购房计划；而一些已经结婚并拥有房产的夫妻，也在心里泛起了嘀咕。“我的婚姻究竟谁做主？”

失落的丈母娘

最高人民法院《婚姻法司法解释（三）》:

第七条婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第(三)项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。

这条被称为“父母买房，媳妇没戏”的规定在微博上引起广泛议论。

“新婚姻法简直给所有想嫁富二代的女孩们当头一棒！”

“新解释一出，老公变房东。”

“房产商乐了，丈母娘愁了。”

“新婚姻法鼓励彻底AA制。有这样的婚姻法，您要嫁人您就傻了。”

“全国丈母娘联合会表示对新的婚姻家庭法的司法解释相当不满！以后买房坚决要求男方把自个女儿名字写上。”

与此同时，微博开始转发各种版本的《失落的丈母娘》：“这是21世纪丈母娘意见最大的规定。”还有网友支招：“嫁个有房的老公不表明你就有房子了，有名字才是真的。切记在结婚时要求在房产证上共署双方的名字。”仅在新浪微博上，涉及丈母娘买房的内容，就高达近40万条。

不容否认，在许多地方，传统的观念仍然是结婚时男方承担买房责任，女方一般出装修的钱或其他生活用品。有网友从人性情感的角度，表达了对这一司法解释的不赞同:“此次出台的法规性质明显是偏向于个人财产保护，是典型的谁投资谁受益的理念，而不是从家庭感情角度去考虑的。女性不但要赚钱，还要生育、养育，很大程度上对于家的付出无法用资本去衡量，除非出台‘女性养育，家产分一半’的法律规定，否则如果男方出轨离婚，女方就很难有保障。”

同时网上有观点认为，新的司法解释对婚姻中的弱势群体如家庭主妇，可能会产生不公。但给被房子挤压得变形的婚恋观，留下了一个喘息的机会。“从今天起，不再为了房子而结婚，让‘丈母娘推高房价’不再成为中国特色。”

中国人的择偶观将改变？

房子是现代男女谈婚论嫁的重要因素，很多女性抱着“无房不嫁”的择偶心态，结果只看男方有房无房，而忽略了对方性格、爱好等其他方面的因素。对此，有网友认为，新解释可能会改变人们的择偶观，年轻人将不再为房子而结婚。

世纪佳缘《2010-2011年中国男女婚恋观调查报告粉皮书》调查显示，对于“裸婚”，男性可接受的比例高达75%，而女性可接受的比例只有38％，也就是说，六成以上的女性都希望嫁有房男。这个调查结果说明，女性在婚恋选择中常以弱者自居，觉得男方购房理所应当。世纪佳缘的婚恋专家分析认为，新解释对女性提出更高要求：需要女性自己在经济上有“硬实力”。新解释或将改变人们的择偶观，并催生更多AA制夫妻。

“《婚姻法》新解释的潜台词是让女性从根本上不要为房子结婚，择偶要去掉一些物质的标准，而转为内心的标准。从某种程度上讲，这是对拜金择偶观的纠正。”婚恋专家认为，新解释理顺了婚姻中的财产关系。但是法律是以万一的状况为基础的，即夫妻感情破裂，闹上法庭才会有财产矛盾，“这也提醒人们，结婚的目标不是能从中获得多少财产，应该谨慎选择，悉心经营家庭关系”。

“干得好不如嫁得好”过时了？

“婚姻法新解释出来了，嫁个‘富二代’或是有房男看来不吃香了，万一离婚，财产还是男方的，不如找个‘潜力股’！”“以前说‘干得好不如嫁得好’，现在看来过时了，应该反过来说，‘嫁得好不如干得好’！”不少网友表达了这一观点。过去，有房有车成为相亲时的一大优势条件，更有人戏称有情人终成眷属其实是“有房人终成眷属”。而婚姻法的新解释，更多的人在择偶观上或将更趋于找“潜力股”，一同奋斗，共同创造“共有财产”。

有网友指出，除了改变男女的择偶观，更重要的是，婚姻法的新解释是对夫妻金钱观的挑战。在传统观念中，夫妻间“你的钱就是我的钱，我的钱也是你的钱”，但现在法律在钱的问题上有了更明确的规定，这也将促进男女在金钱观上的改变。道是无情却有情，如果你不想图对方什么，如果你真的是爱对方，又何必在乎那么多呢？

更多夫妻将AA制？

小王和丈夫就是AA制夫妻，两人对平时的家庭开支有大致的分工，但分工项目并不详细，一般是水电费和伙食费由丈夫开支，家庭的日常用品等相关费用由她支出，房贷一直是两人共同负担。但房子的首付是丈夫出资的，房产证上也是他的名字。如果两人离婚，房子归小王丈夫所有，但对方会对部分房贷对她给予补偿。小王坦言，未来或许和丈夫会有更细化的AA制方案，各管各的收入，她希望在经济上为自己留有更多保障。

网友“看世界”：“看来以后婚姻生活只能AA制了，结婚不愿生孩子的人会更多。”

网友“飞飞”：“AA最伤感情，像合租生活，我反对。”

不管是否反对，不少网友指出，将来或有更多夫妻实行AA制的家庭管理模式。

全职太太成“最危险职业”？

小芳是一位全职太太，婚前她在一家企业做销售工作，婚后她就不工作了，5年的婚姻生活，她相继生了两个女儿，目前主要就是在家带孩子。最近，她无意中知道丈夫其实早有了婚外恋，这对她无疑是一枚重磅炸弹，因为在做全职太太的5年间，除了丈夫每个月给的生活费，她没有其他的经济来源。这让小芳很痛苦，如果不离婚，她很难忍受丈夫一直持续婚外情的行为；但如果离婚，她没有工作，她担心自己脱离社会这么久，再找工作不容易，因此进退两难。

在婚姻法新解释后，更多像小芳这样的全职太太们可能会产生危机感，更有网友将全职太太称为“最危险的职业”，因为哪天老公变心了怎么办？房子不是你买的，没份，财产也是老公挣的，你也没份。

你还相信爱情吗？

这部司法解释历时三年多制定出台，而这三年恰好是婚姻家庭纠纷持续上升的三年。2008年全国法院一审受理婚姻家庭纠纷案件共计128万多件，2009年突破130万件大关达到134万多件，2010年则为137万多件。这些案件中，离婚案件占了绝大多数。

从新中国第一部婚姻法中的“家庭财产”，到1980年婚姻法中的“夫妻共同财产”，2001年修订的婚姻法明确个人财产分割制，2003年《婚姻法司法解释(二)》采用市场竞价的方式确定争议房屋的产权，再到此次《婚姻法司法解释(三)》将不动产登记效力引入，整个婚姻家庭法律规则正在从“家庭财产制”到“个人财产制”的方向发展。3个司法解释的基本精神也都是为了明晰家产归属，减少分割难度，方便法官审理离婚案件。

曾经参与过《婚姻法司法解释(三)》草案论证的北京大学法学院教授马忆南表示，现在的婚姻家庭案件多数是财产利益之争。法官审理案件在有限的时间内要“案结事了”，所以不得不依靠一些技术性规范来断案。婚姻法解释主要是希望通过更细的规则处理具体的婚姻家庭纠纷。说白了，是指导法官断案用的，要好用、实用，并不是我们老百姓处理婚姻家庭关系的一般行为准则。

家庭理财方案篇6

一提到现金管理，很多人会认为这是公司管理中才会使用到的，其实，随着人们理财需求越来越广泛，银行所提供的金融服务越来越全面，家庭甚至是个人也需要像公司一样对手上的现金进行管理和规划。

如果把家庭现金管理概括一下，大致上可以分为这么两步：第一步“开源节流”，它为我们带来可支配收入；第二步“运作管理”，它为我们带来投资管理收益。其中，第一步的主人公是客户，而第二步的主人公就是专家团队，因此，家庭现金管理是一个互动的过程。客户需要和专家团队共同协作，使两个步骤充分衔接和相互支持。在银行业中，目前工商银行已经率先提出进行全方位理财方案服务，依托其强大的后台系统支持和平台能力，能够很好地为家庭现金管理提供解决方案。

我们可以通过杜先生的例子来看看家庭现金管理是如何实现的。杜先生是一位私营企业主，自己掌控着一家100名员工规模级的钢材贸易企业。不过让他困惑的是，虽然自己已身价不菲，但是可支配时间很少，根本就无暇顾及家庭现金管理。往往是家里钱不够了就从企业搬来一部分，企业需要周转了又从家庭账户转去一部分。一来一往多了，自己都搞不清楚之间的明细情况。

理财专家帮助杜先生进行了分析，发现他的财务中存在着这样几个问题。

首先，杜先生的企业资产与家庭资产划分太过模糊。由于该企业为杜先生一家100％控股，企业与家庭资产范畴模糊不清。这样的状况很容易导致企业风险潜移默化地与家庭财务风险捆绑。一旦企业财务状况发生风险，那么家庭财务必定产生风险。理财专家建议杜先生重新考虑企业账户与个人账户、家庭账户的划分原则，做到各自分离、独立核算。至于企业资金周转，完全可以通过另外的融资渠道进行资金拆借。理财专家为他提供了两种选择，对于企业，通过融资金账户申请200万元的循环授信，达到随借随还的目的；对于家庭，通过信用卡的消费功能进行先消费后还款。

其次，杜先生的财务中缺乏行之有效的管理。在他的家庭财务中，缺少备用金制度。对于一个健康的家庭来说，其备用金应该可以保证正常开销3个月至6个月左右。因此，杜先生可以统一设立工行“利添利”账户，进行备用金核算和拨备。以杜先生家庭3个月开销为触发点进行资金平衡，一旦低于该数额，系统会自动从投资项目下转回一部分金额补充备用金至规定金额。

在日常生活中，也有一些金融工具可以帮助像杜先生这样的工作繁忙人士，管理好自己的财务。比如电子银行服务，类似于转账、支付、转存、投资等业务都可以在网上实现实时操作，这样可以节省杜先生大量宝贵的时间。