邮政银行应急预案篇1

此事件让人们对互联网再次提高了警惕，大数据是互联网时代的重要特征，其发展方向是数据共享和数据开放。随着云服务的推出，很多互联网企业把一些敏感数据放在互联网云端，通过对数据的挖掘、分析，最后形成有用的信息。在互联网金融的大环境下，这将对信息安全，包括资金安全提出更大挑战。

小隐私中的大隐患

从近期的案件分析来看，犯罪分子更多把目光放在数据挖掘和数据分析上，互联网金融的发展使他们容易窃取到一些更精准的企业信息和个人信息，作案成功率也会更高。

类似于已被人们熟知的信用卡欺诈、套现洗钱等事件还在不断发生。而且从互联网到手机，从电话到电视，从pos机到pad，第三方支付渠道愈加增多。互联网金融最基本的核心还是金融的属性和金融的特性，所以还是要以金融的风险管理角度来直面互联网金融所带来的风险。

中国金融认证中心助理总经理王梅认为，金融机构在面临这些信息安全隐患时，需要加强新技术和新应用这方面的研究。随着现在银行业务不断的创新，电子银行的渠道也越来越多，复杂度越来越高。银行金融机构要从业务架构和技术架构两方面人手，考虑如何更好的融合。尤其是信息安全建设方面，系统建设要同时启动规划、开发、测试、上线，要充分认识重视信息安全。最重要的是加强信息安全的宣传、引导，尤其是电子银行安全方面的引导。

“很多时候，客户发生信息泄露事件，是客户自身对信息安全意识不足。”一位银行人士表示，对于一些诈骗信息，百姓应分辨清楚，不轻信对方。

中国互联网络信息中心（CNNIC）的《2012年中国网民信息安全状况研究报告》显示，我国信息安全状况不容乐观，而网民对信息安全危害意识程度不够。

有84.8%的网民遇到过信息安全事件，在这些网民中，平均每人遇到2.4类信息安全事件。在众多信息安全事件中垃圾短信和手机骚扰电话发生比例最高，分别有68.3%和56.5%。而“欺诈诱骗信息”、“假冒网站”等新型信息安全事件甚至超过了部分传统信息安全事件。38.2%的网民遇到过“欺诈诱骗信息”，这一比例甚至比传统的“中病毒或木马”的网民比例高出15.1个百分点。但在遇到信息安全事件的网民中，高达47.5%的网民不做任何处理，网民对信息安全事件的危害并不了解或不在意。

中国金融认证中心副总经理曹小青撰文表示，对消费者而言，面临的风险主要包含电子货币形式的资金的损失和电子信息形式的隐私泄露两类。目前看消费者一方风险产生的原因，主要是消费者安全意识薄弱、消费者操作不当、木马软件泛滥及黑客攻击猖獗。

他提醒消费者，要注意保护个人的隐私信息。如电话号码、家庭住址、身份证号码、公司地址、E-mail等信息。不要将对自己至关重要的敏感信息暴露在网上；不使用弱密码，也不在多处使用同一密码；加强安全支付意识，不在网吧进行支付，不使用公共网络进行支付；在线交易操作需要反复确认，随时注意浏览器地址栏、弹出窗口的各项内容等细节信息；认清不同种支付方式所面临的风险，对短信支付、手机银行支付、信用卡支付等支付方式，要通过设置交易资金限制等方式来降低风险。

业务连续性管理新课题

如果说，隐私泄露带来的信息安全问题，自己稍加注意便能避免，那如果是因为银行管理失误，导致民众无法正常办理金融业务，这会让信息金融时代的民众最缺乏安全感。

根据中国金融认证中心的《2012中国电子银行调查报告》显示，中国电子银行业务连续三年呈增长态势，68%的用户使用网上银行替代了一半以上的柜台业务，部分银行网银替代率超过85%。而40%的个人网银用户拥有多个网银账户，最近1年内的网银账户主动开通率为75%；个人手机银行用户比例为8.9%，较2011年增长2.6个百分点，连续三年呈增长趋势。

在此大背景下，各大银行的信息系统一旦出现问题，将带来难以估量的损失。

6月23日，中国资产规模最大的银行中国工商银行出现系统“瘫痪”，柜面取款、自动取款机、网上银行、电话银行等业务办理均大受影响，多个网点更贴出“机器故障”告示停办所有业务。此次事件涉及北京、上海、武汉、四川等中国多个省市。

中国工商银行在内地拥有数万家营业网点，电话银行注册客户已超过1亿户，短信银行累计服务客户达2150万户，因此，此次系统故障影响范围颇大。随后工行证实事件乃系统升级所致，但此次“意外”已经引起坊间一些过度“解读”。

7月初，中国工商银行就6・23事件内部通报指出，故障原因是由于供应商提供的主机版本内存清理机制存在缺陷引发的。小概率，高风险的系统故障再一次将银行灾备与风险管理的重要性凸显出来，也让业务连续性管理（BCM）这一普通人觉得陌生的术语浮出水面。

银行业信息系统承载着金融机构核心业务和金融服务的稳定运行，一个环节出现问题，就可能引发“多米诺骨牌”式的传递效应，引发系统性金融信息安全风险，巨大的经济损失尚且可估算，但对银行社会声誉的巨大损失甚至容易引发全社会的恐慌所带来的巨大冲击则是不可估量的。

显然，在6月多家银行系统故障频发的现实证明我国银行业风险管控意识亟待升级。我国银行业IT应用早已步入集中时代，但在数据和业务系统的连续性管理上，大多金融机构起步较晚，中小型金融机构更是如此。

2008年，现任银监会副主席郭利根曾就多起国内银行信息科技风险事件发表讲话。他指出，基础建设滞后、软硬件及核心技术受制于人和系统管理粗放是当时银行业信息科技建设存在的主要问题，特别是在业务连续性规划、业务恢复机制、风险化解和转移措施、技术恢复方案等方面，存在明显的“短板”。

邮政银行应急预案篇2

[关键词]袁世凯，关内外铁路余利，北洋军军费

[中图分类号]K25[文献标识码]A[文章编号]0457-6241（2013）06-0036-06

长期以来学术界普遍认为，袁世凯利用他所担任的直隶总督兼北洋大臣、督办铁路大臣、督办电政大臣、练兵大臣等职，从控制的铁路公司、轮电二局、近代工矿业（如滦州煤矿公司、启新洋灰公司）、近代金融机构（如北洋铜元局和银元局）中提取官业报效作为北洋六镇军费的主要来源。其中，关内外铁路余利更是被学术界确认为主要军费来源途径。如高翠莲依据《容庵弟子记》，在所著《清末新军与北洋军阀的初步形成》中认为：袁世凯接管关内外铁路公司后，经汇丰银行允许，每年从赢利中提取二成，拨归北洋，其余存款只要经汇丰银行同意也可“任便挪用”为练兵经费。1904年赢利180万两，其中130万两被袁挪用为练兵费，“以济眉急”。①此外，王其坤著《中国军事经济史》②与王逸峰著《直隶总督袁世凯筹集北洋军费途径分析》③均提出了类似的观点。

袁世凯是否确实如上所说，每年将二成铁路余利任意提用，作为北洋军军费呢？对这一问题进行再分析，不仅可以对清末新军军费问题通过史料重建，重新进行研究，也可以铁路余利为角度，考察袁世凯为代表的地方督抚对近代官业利润的支用情况，考察清末中央、地方督抚、列强共同作用下的铁路收支情况。

一、列强、清廷对铁路余利支用的影响

1902年1月，袁世凯被清廷任命为督办关内外铁路大臣，胡燏棻为会办大臣。④这一任命被学术界看做是袁世凯与北洋集团插手铁路路政的开始，包括后来安插陈璧、梁士诒等亲信到邮传部与铁路局，袁世凯以此牢牢控制了铁路行政权，对关内外等铁路收支取得完全的支配能力，使得北洋新政特别是军费开支得到充足保障。

但考诸事实，并非如此，因为除袁世凯之外，列强与清廷对关内外铁路收支，包括余利的使用均有很大的影响力。

1898年，清政府因筹划将津榆、津芦铁路接修至关外新民厅，并修建沟帮子至营口支线（全路成为关内外铁路），向英国中英银公司借款230万英镑，用途为归还津榆、津芦旧欠以及新修路款。根据《关内外铁路借款合同》规定：

北京山海关各路所有车道车辆一切产业，及脚价进款，并新路造成后所得脚价进款，应尽先作为此次借款之保。

又规定除总工程司必须用英国人外，还必须添铁路洋账房一员，“于铁路各账务，均有全权布署督理”。各路收款、进款存于天津汇丰银行。“所有经理养路应用各费，均由该局收款进款项下开支。俟有剩余，应与各省所交之款均备还此款之用（指山西、陕西、河南、安徽所解共20万两款——笔者注）”。还本付息按月匀摊，为期45年。①

庚子之变中，联军借机控制了关内外铁路。1902年初上谕要求直隶总督兼督办关内外铁路大臣袁世凯收回该路。4月袁世凯与胡燏棻同英方“再四磋磨”，订立交还铁路章程五条。这些条款虽然“不致权落人手”，在购买车辆、物料方面，“大致均属和平”，但是也规定有派总管一名，负责工程物料等事，并添派议员一名。②章程第三条还特别规定：由英方“拣选”查账师查核每年账目，并仿照海关账簿格式印行。③

根据上述合同、章程，英国对关内外铁路进款、收款、盈余有保管、“布署督理”、查账等权，铁路进款与盈余必须优先用于还款。英国人对该路路款使用的影响，还可以通过袁世凯的一份奏折加以说明。袁世凯在1905年1月所上的一份奏折中称自全路收回后，善后、修路、偿还联军管路时所购材料欠款，及筹还官商股票本息，“为数不赀，动形竭蹶”。加上奉行中立，禁品不能装运，“关外一路，进款短绌，兼以运送官物折收半价，暨红十字会善举，运脚全免，收数尤形减少。且所订借款合同已届还本之期，逐月按表筹还本息，未能须臾或缓。该路用费日见浩繁。”经整顿，除按月摊还本息外，迄今结余一百八十余万两：

臣等以国家创兴此路，曾拨巨帑，现该路存款渐多，自应为公家酌提余利。因饬该局员与华英公司（即中英银公司——笔者注）商办。该公司拘泥成约，初未肯稍示通融，磋议再三，甫克就范。当于汇丰所存余款一百八十万余两内提拨天津行平银五十万两，作为公家余利……臣等查关内外铁路进款，照原订合同应存汇丰银行，其开支余剩之款，备还借款本息。今该路进款于按约开支及摊还本息以外，既有盈余，复于余款内，提存巨数解济公家，际兹帑绌时艰，洵于度支有裨。除将此项银两由臣世（凯）发交北洋支应局暂存，听候户部拨用外，谨合词恭折具陈。④

这段材料反映出以下几个问题：第一，自1902年收回该路后，到1905年，铁路进款与盈余主要用于善后、修路、联军管路时期的购料欠款及归还官商股票本息四项；第二，从袁世凯的奏折中可看出，收回铁路之初，进款短绌，后经过整顿，1905年后才有了180万两余款，这才第一次有了将余款挪作北洋新政经费的可能；第三，最为关键的是，袁世凯在奏折中明确指出，这笔余款数额为180万两，与学术界所称1904年铁路赢利180万两相同，但是袁世凯称所提出的数目即“公家余利”为50万两，而并非是很多学者所讲的130万两！而且在提取这笔款项时，英方开始也是按照合同办事，拘泥于定章，一再推辞，拒不通融。这说明所谓的袁世凯“任便”提用铁路余利一说，是不吻合实际情况的。袁世凯在铁路余利的使用上，必须得到英国人的同意才行。

除了英国人之外，日本对关内外铁路进款的支用也有很大的影响。日俄战争后，日本控制了关内外铁路新奉段。1905年中日会议东三省事宜节录第一号第七款中曾声明：

中国政府允将由安东县至奉天省城，以及由奉天省城至新民屯所筑造之铁路仍由日本国政府接续经营。

后经袁世凯、奕劻及瞿鸿禨等交涉，在第二号节录中，将该条款修正为：

应由两国政府派员公平议价售与中国，另由中国改造铁路。此外各处军用轨路应一律拆去。

中方虽坚持“归中国自办之权”，但日方提出以辽河为界，新奉路分别由中日经理，辽河大桥合资建设，双方共有。历经一个多月艰苦交涉，日本在第二十二号节录中同意中方收买新奉铁路并自造吉长铁路，其中新奉路辽河以东向日本贷款一半费用，分18年还清。⑤在1907年4月双方订定《新奉吉长铁路协约》前，一直由日本委任总账房。协约签订后，“重订由南满州铁路公司选择，均归中国委派等语”。①日本还通过协约取得有以下利益：借款仿照关内外铁路借款合同办理，“新奉铁路辽河以东向南满洲铁路公司所借之款即以该段铁路产业及进款作保”。借款第三款丙条实质为，“借款本息不能照付，即将路产交公司（南满州铁路公司，著者加）暂代管理”。己条实质为“进款应存日本银行”。②这表明，日本对于新奉段的进款使用有极大影响，即以进款作为借款担保且必须优先用来还款，日本人担任总账房有查账权，进款存于日本银行。

而清廷对关内外铁路余利使用也有一定影响：

首先，清廷曾明确反对将铁路余利用作北洋军军费。1907年袁世凯因第五、六镇活支各款没有着落，以发行公债办法弥补，并由40万两铜元余利补还。但因度支部限制铸造，铜元利润减少，故请用铁路余利25万两补还公债本息来弥补不敷军费。而度支部覆议却称：

以铜元余利向归本省自用，即当自筹，铁路余利应陆续解部听候拨用，并酌留若干将来展筑铁轨之用，所请提拨余利，碍难照准为词。

只能由度支部先筹集40万两解交直隶，按期偿还到期公债本息，并奏请上谕照准。③对此，袁世凯不无怨言：

上谕何等森严。臣力任其难，移挪补助。一则凛遵谕旨，籍免愆尤，一则国债初基，恐蹈覆辙。……万不得已而移挪铁路余利，兼免部臣筹拨为难，酌剂盈虚，无非意存公益。……乃部臣于铜元则严定铸数，而公债还款又不准设法腾挪，是责臣以无米之炊，而置公债还款于不问也。④

其次，1906年随着邮传部的设立，铁路管辖权逐渐由各地督抚转归中央。

1907年1月，袁世凯奉旨移交督办铁路大臣关防于邮传部。并报告关内外铁路余利两年以来除奏拨外：

现计提存津关库银一百五十三万四千六百九十二两有零，当经尽数移交邮传部查收。又据天津铁路总局详报，截至西历上年十二月底止，除由该局提留备拨银一百六十万余两外，实存洋银八十三万八千圆有零，并经移交邮传部接核。自西历本年正月以后，该路款目，应统归邮传部经管。⑤

由上可知，袁世凯虽在1902年收回关内外铁路，但是铁路进款与盈余的支用，一直受到英国、日本的干预和牵制，是很难做到任意提用的。同时清廷对于铁路余利的使用明确规定为路工所需，严禁挪用。邮传部设立后，随着铁路管理权的移交，袁世凯在1907年以后已不可能自主决定铁路盈余的支用了。

还需一提的是1906年彰德会操以后，清朝王公贵族势力出于对袁世凯的忌惮，开始逐步侵削其兵权，铁良与袁世凯之间因争夺练兵权而矛盾显露。北洋陆军六镇中除第一镇（原京旗常备军）向由铁良与陆军部统辖外，袁世凯在1906年底奏请，第二、四镇（分驻马厂、永平、山海关）仍由北洋训练，原归其统辖之三、五、六镇改归陆军部直接管辖。⑥因此，袁世凯在筹集北洋六镇军费方面难以始终保持同样的作用。

二、关内外铁路收回后的收支情况

袁世凯任直督期间，关内外铁路收支总体情况、具体用途可以依据第一到第五收支报销案加以分析。

袁世凯与胡燏棻在1905年4月奏报关内外铁路收支报销第一案。奏折称自光绪二十八年八月三十日（1902年10月1日）接收后，至光绪二十九年正月初三（1903年1月31日）：

计旧管无项，新收洋银一百七十五万九千一百四十六元四分，开支洋银一百五十九万二千六百七十元五角九分，结存洋银一十六万六千四百七十五元四角五分，即归入下届递接造报。

在三万元以上的主要开支项有：“支还大批借款洋息”599286.16元（洋银，单位下同）；“支唐山机器厂拨还光绪二十六年以前旧欠各款”48573元；“支天津总局总办、提调、员司、差役人等薪水等项”32785.87元；“支洋员薪水等项”69564.29元；“支购用煤斤价值”65985.99元；“支购垫道木价”55586.77元；“支购各项木料价”44169.91元；“支购办各种机器材料”122784.7元；“支塘沽工程司洋员德基经支各款”44269.01元；“支山海关工程司洋员雷克司经支洋银”32640.48元；“支唐山机器制造司事机匠头目、小工，以及更夫、短夫等经总工程司金达开支薪水辛工等项”87581.76元；“支唐山制造厂经支制造修整及采买、购办等项车辆料物”70847.74元；“支购自京至通州地价等费”30150元；“支天津总局并各站置办家具、器械及修理零星工程、电费、伙食、杂支等项”33586.69元。①第一案开支款主要为归还外债，铁路机器、材料费，路局行政经费，路局人员薪资等，无一不与铁路有关。而开支项中没有任何与军费相关项。

根据袁世凯奏报的1903年1月至1904年2月关内外铁路第二案收支各款，其开除项下共支出7044317.88元。其中开支较大的项目为“筹还大批借款利息并找补利息银”1605247.6元；拨还商股本息235932.8元；天津新开河车站工程161186.44元；第一次息借华款本息合计295389.43元；津、京各局总办、提调、员司薪水及办公费共计153688.5元；雇佣洋员薪水307488.54元；唐山制造厂司事工匠等薪工278549.58元；购买唐山制造厂车辆、材料207085.03元。值得注意的是，在开支项中开始列入“支出铁路巡警官弁兵丁薪饷”，该项支出60904.52元；“巡警官兵津贴及弹压文武员弁薪水”26487.46元；“巡警衣帽枪弹”10962.36元。三项合计不足10万元。②（因《辛丑条约》原因，袁世凯在北京至山海关沿线及关外驻扎的北洋军，只能以巡警自称——笔者注）杨士骧在奏报第三案即1904年1月至12月开支各款中，共计核销5098006.14元，其中巡警官弁兵丁薪饷46339.96元；巡警官兵津贴及弹压文武员弁薪水21737.32元；巡警衣帽枪弹10397.82元。③

邮传部在复核京奉路第四、五案收支（分别为1905、1906年）时所列开除项也只有在巡路官兵薪饷、津贴、购买子弹、衣服等项下的开支，以上各项两案分别开支总额为108346.97元、94217.88元。第四案、第五案总共奏销数额分别约为13737796.11元、12774534.47元，其中第五案司员杂役等薪工约为550542元；洋员、洋匠及巡警、工匠薪饷等约为1554630元；购买及运输器械约为2278826元；工程开支约为1004107元；偿还官商本息及轮船、学堂经费、债务等约7386428元，其中此项下垫还保定练饷35572元。其主要利润自第四案起每年提取一百万两用为京张铁路经费。④

由上可知，在关内外铁路第一至第五案也就是袁世凯任直隶总督期间，其开支项中并没有直接的北洋军军费开支项。徐世昌任东三省总督后，袁世凯计划由北洋第二、四镇组成混成一协驻防东北以抵制日俄。即使这一事关国防的军费开支，邮传部也拒绝将京奉路二成余利挪为北洋六镇饷需。也就是说在历届奏销案中，与六镇军费相关的开支项只有铁路巡警官弁兵丁薪饷、巡警官兵津贴及弹压文武员弁薪水、巡警衣帽枪弹三项。

从开支数额上看，第一到第五案，主要为以下几项，即各机关经费与中外员司、工匠、杂役的薪资，偿还外债与商股，而与铁路建设、发展相关的机器购置、厂房扩建等也占到极大比重，京张铁路建设经费占到极大比重。而巡警经费开支维持在10万元左右，比重并不大。在第三、第四案中，开除项中没有将130万两余利提取为练兵费一项。

袁世凯奏请将铁路余利作为六镇军费，确有实情。1905年1月，因日俄战争需增兵设防，袁世凯拟请由关内外铁路余利中提取50万两，暂时抵补津海关应拨给款项，请户部准允。朱批户部知道。⑤这件事与本文第一部分袁世凯上奏所称与中英银公司协商提取铁路余利的背景是一致的，而且袁世凯声明是暂抵天津海关应拨款，可见铁路余利并不是固定为军费来源的。

另一次是1906年8月，袁世凯奏称各军事学堂、秋操、运兵费、督练公所经费、续备兵饷、十三协饷杂等军政要需短缺167万余两：

皆系目前刻不容缓之需。比值部库艰窘，若贸然奏请指拨，亦势难咄嗟立办，此外则更无筹措之方。惟有关内外铁路余利，尚可设法匀拨，拟即如数动支。查此项余利，原备扩充路矿之用。第现时军政要需，急切无可筹划，不得不先行移挪，以纾眉急。且以本省之款作本省之用，名正言顺，更无须部臣仰屋而筹，似亦一举两得。一俟部库稍充，再行奏请拔还，仍归路矿应用。①

首先要注意，袁世凯在奏折中声明铁路余利的本来用途是发展铁路与矿业事业，而且为临时挪借，需要拨还。这也表明铁路余利不是固定为军政经费的。

其次，笔者目前还未从有关文献中查实袁世凯确实将铁路余利挪用为这笔军费开支。即便袁世凯提用铁路余利为军费，在第五案中只能从“酌提余利归公银”2571428.58元内支用（按洋银1.37元折合一两计算，合1876955两多——笔者注）。

但是，“查此项余利，系提存长芦盐库及津海关库，听候部拨”。②可见，不是袁世凯可以任意提取、支用的。而且，根据袁世凯的其他奏折，该年从铁路余利归公项中支出的还有以下几笔：1月9日奉旨拨付10万两供派遣大臣出洋考察政治所需。③同日，袁世凯又报告奉旨拨给奉天善后银10万两。④此外，袁世凯奏称，因铜元局余利不敷，只能暂在关内外铁路余利中筹拨25万两，作为开办工艺局、考工场、工艺小学堂、蒙小学堂、工艺学堂、考工场、教育品陈列馆、初等工业学堂暨小学堂、半日学堂，官医、女医、痘苗等局，创设京城工场学堂所需。⑤这些经支的关内外铁路余利合计为45万两，均发生在1906年。可以算一笔账，即将第五案余利归公银中扣除上述45万两，剩余数目为140万两多可以供袁世凯支用为军费开支。也就是说，袁世凯挪借铁路余利为军费至多只有上述两次，总计190万两多。

三、对“任便挪用”“二成余利”等说的考证

袁世凯所讲“任便挪用”，其出处为：

臣等查京张一路，为北方商务攸关，选派候选道詹天佑前往查勘估修。并公同筹商，以关内外铁路进款，目前颇有盈余，拟就此项余款，酌量提拨，开办京张铁路。……经梁如浩等酌拟办法，函致伦敦中英公司，由该路进款余利项下，除划存备付六个月借款本息外，其余应听该路任便提拨，作为开办京张路工之需。……若从速动工，四年可成。拟即在关内外铁路进款余利项下每年酌提银一百万两，四年以内可得银四百万两。⑥

可见，此处所言任便使用是与英方协商，请其准允，将关内外铁路余利任便提拨，作为京张铁路建设费用，而不是“任便挪用”，用作北洋军费。袁世凯后在奏折中称，据詹天佑等勘查，京张路共需测量经费、占地土方费、桥梁涵洞、路轨、厂房、电线、材料、车辆、薪俸等费用七百二十九万一千八百六十两。拟从关内外铁路余利项下拨付。⑦可见，京张路建设需要巨额资金，这是袁世凯最初与英国人商议任便提拨铁路余利的动机。

袁世凯所称的二成余利提解北洋使用，其出处为1907年3月所上《请提轮电两局报效铁路余利以济急需折》。袁世凯在该奏折中称，现关内外铁路余利截止上年十二月底，已移交邮传部。现地方办理工业、学务、新政、练兵、巡防治安均需款用，请此后饬邮传部仿照轮电二局余利拨交北洋之例，将该路二成余利：

径行划解北洋，作为护路巡警、探访员弁暨各项新政之需，以济地方燃眉之急。⑧

奏折中明确提出二成余利拨解北洋的用途，而且在该奏折中，袁世凯是第一次明确提出二成余利拨交北洋的问题。对袁世凯的请求，朱批“著照所请”，这才使得二成余利拨交北洋才能成立。

袁世凯提取二成铁路余利的用途另按照邮传部奏折，也证实为北洋护路、巡警及学堂经费。而且邮传部在奏折中还称，因京张、张绥、正太等路需款巨大，断难像从前一样，将余利挪借为北洋军费，拒绝将京奉路（即关内外铁路）二成余利挪作二、四两镇光绪三十三年（1907年）不敷饷项。认为挪借铁路余利，“于历次奏案亦未符合，应请毋庸置疑”。①所以，有的学者认为袁世凯自接收关内外铁路后，每年即可提取二成铁路余利作为北洋军军费一说，是与文献中反映的事实完全不同的，是对文献的误读、误传。

综上所述，袁世凯在收回关内外铁路后，因为与英、日两国有约，加上清政府要求铁路盈余优先用于路矿经营所需，所以1902—1907年间主要开支都与铁路建设密不可分。1905年后，袁世凯经与英方协商后，才有了提取余利用作京张路建设资金和提取50万两作为“公家余利”的情况。而到了1907年袁世凯即将离任直隶总督前才提出提取二成余利拨交北洋，但用途中没有军费开支一项。在第二至第五案支出各款中，也只有三项与军费有关的项目，开支历届不足10万元，不仅比重较小，而且显然达不到二成余利的标准。铁路余利只是在北洋军费不能按时筹集情况下，起到临时垫拨、挪借作用，而且次数不超过两次。铁路余利支用为军费不是定例、常规。北洋六镇军费的主要来源为户部拨款、各省协款、发行公债、推广捐输等，通过铁路等官业余利来解决军费作用有限且不是主要途径。

【作者简介】杨涛，男，1970年生，河南济源人，安阳师范学院历史与社会发展学院副教授，主要从事北洋集团与中国早期现代化研究。

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邮政银行应急预案篇3

一、我国邮政储蓄的现状

据统计，至2006年3月，全国邮政储蓄存款余额达到1.48万亿元，市场占有率升至9.7%，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。全国办理邮政储蓄的网点达到3.6万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。

长期以来，邮储机构“只存不贷”，吸收的资金转存中国人民银行或拆借给商业银行和用于购买债券，资金得不到合理运用，尤其是从农村大量吸收资金但不回流农村。组建邮政储蓄银行正是为了打破这个局面，依托邮政网络经营，合理运用这一巨额资金。2006年6月26日中国银监会在其官方网站消息称：经国务院同意，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，并要求在6个月内筹备完成。至此，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策。但是，就在邮政储蓄银行即将成立之际，我们考虑的更多的是应该采取什么样的管理模式，更好的运用邮政储蓄的资源及邮政储蓄银行在发展中的定位问题。

二、国外邮政储蓄银行的发展模式

目前世界各国邮政金融机构按资金运用业务一般分为三种类型：一是转存银行及其他指定的金融机构方式，中国是典型的代表；二是准商业银行化经营模式，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但是邮政储蓄资金已开始自主商业化运用，典型代表有日本；三是完全商业银行化经营模式，典型代表有荷兰、新加坡等国家。下面做一比较。

1、日本邮政储蓄金融机构。日本邮政是1875年成为准金融机构。20世纪50年代，邮政储蓄开始独立经营，以平均50%的速度增长，但由于这段时间日本经济由恢复走向起飞，民众储蓄能力不高。另外，民间金融业的快速发展，在一定程度上影响了邮政储蓄业务的发展。20世纪70年代开始日本邮政储蓄进入了高速发展时期，业务种类不断增加，服务手段和设施不断进步，经营措施更加灵活多样，邮政储蓄成为国民经济生活中不可缺少的服务项目，邮政储蓄规模名列世界首位，并赢得了“第二财政预算”的美称。

日本的邮政储蓄机构由邮政省内设的储金局、12个地方性储金中心及遍及全国的24000处邮政局所构成。邮政省储金局是邮政储汇事务的管理机构，负责制订相关业务经营计划，指导基层单位实施，并管理指导全部业务，邮政储蓄资金转存大藏省的信贷局，大藏省信贷局将这部分资金作为财政投资及贷款的重要资金来源，用于对文教设施、社会基础设施、农业现代化等方面的投资和贷款。现在转存到大藏省信贷局的储蓄存款余额约占邮政储金局总资产的98%左右。

与其它金融机构不同的是，邮政储蓄机构服务的对象是个人，个人业务的比例是100%，而其它金融机构的这一比例为40%至70%。

2、荷兰邮政银行。荷兰政府于1881年成立了国家邮政储蓄银行。1918年，荷兰邮政汇兑机构成立，开始为对公客户提供邮政支票及汇划转账服务，开创了荷兰最早的无现金转账业务。当时，邮政储蓄银行和邮政汇兑机构均是荷兰国有邮电通信企业下属的两家独立机构。1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都作为隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份化的改革，至此，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。到1986年，荷兰邮政银行又成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团（ING），ING是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。

荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方组建了一家各占50%股份的合资公司，共同建设、管理、拥有和使用网点。荷兰邮政银行考虑到没有自己的营业网点，全部利用控股公司的网点，又带有邮政普遍服务的性质，定位面向大众化，市场开发的指导思想是实行标准化、简单化、多样化和层次化。其产品的开发在全国是统一标准的产品，产品的设计因为是面向大众故较为简单，可以象商品一样在营业柜台向大众销售;它既有普通的营业网点，又有专门对大顾客和较为复杂产品服务的顾问网点;它不但销售邮政银行本身设计的产品，而且为集团内的其他金融机构代销产品;其产品的多样化是指既开办储蓄业务，又开办保险业务、消费贷款业务、按揭产品、支付产品等。

3、邮政储蓄发展的国家经验。邮政储蓄的改革是一个长期的过程，我们不应该操之过急，要在稳中求发展。根据我国的现状，可以先按照日本的经营模式，逐渐放宽经营范围，加强金融改革和创新，等时机成熟后，再过渡到荷兰的邮政银行的经营模式，成为股份制私有化上市公司的形式。

邮政储蓄银行的服务应主要以面向大众为主，利用网点上的资源优势，保持“平民银行”的定位，满足大众的服务要求。

三、对我国邮政储蓄银行发展的几点建议

目前，对于即将成立的邮政储蓄银行来说，我们不应该将其完全作为一个商业银行来对待，邮政储蓄银行应该有着其特殊的定位和发展方向。邮政储蓄银行的网点优势，和面向农村、中小城市的优势是非常明显的。邮政储蓄银行比较现实的选择是，依托原有的优势，在面向农村市场、城市社区居民市场方面寻找到立身之本。邮政金融从事的是零售金融业务，服务对象主要是广大城乡居民。邮政储蓄银行成立后，凭借自己在农村地区的网络优势，有望巩固自己在农村金融市场上的主导地位，同时为我国的社会主义新农村建设提供良好的金融支持，广大的农民群众也有望从中获益。

1、邮政储蓄银行的定位和经营理念。市场定位方面应坚持“平民银行”的经营模式，主要针对城乡居民服务。在经营理念上，明确并非完全以盈利性为惟一目标。其应当在“公共性”上承担一定的责任。这样做的目的，是通过公共性的实现来达到国民利益的增进，从而激发社会总体的效率提升。当然，强调“公共性”并不是与政府干预划上等号。要正确处理好邮政储蓄银行与邮政储蓄营业网点的关系，完善邮政储蓄银行的内部规章制度。

2、管理结构。组建邮政储蓄银行一开始就应该从明晰产权入手，确立国家控股或参股标准，引入战略投资者，力促股权构成多元化、社会化。在此基础上，按照现代金融企业的要求，构建公司治理结构，建立有一效的决策机制、经营机制、约束机制和激励机制，推动其经营管理水平的提高，确保新设立邮政储蓄银行初期的稳健运行。

3、加强人才培养，做好人才储备。加强相关人员有效识别和评价其经营风险的能力，为将来向股份制银行的转化做好基础准备。考虑到目前邮储职工的金融知识匾乏、金融营销意识相对淡薄的现状，可以通过引进人才和进行金融知识培训来解决。把人才培训和人才引进有机结合，并与整个邮政系统的改革联动起来进行，制定一个科学和周全的用人和安置方案，消除邮政储蓄业务剥离可能带来的员工队伍的不稳定因素。同时，邮政金融培训工作应紧紧围绕金融发展战略，以适应市场需求和金融竞争为目标。

邮政银行应急预案篇4

一、储汇稽查工作总结

我局储汇稽查工作在局领导的高度重视和大力支持下，遵照省州局对稽查工作的要求，以“抓安全、促发展，压案件、促成果”为中心，以“加强治理求效果”的指导思想，切实落实“

六个全”（全员内控、全过程内控、全方位组合式内控、全年内控、全系统信息交流与反馈、全网内控），在发展邮政金融业务和保障储汇资金安全两方面取得了较好的成绩。

1、按照《xx省邮政金融资金安全检查处罚试行办法》和省局《转发国家邮政局关于进一步加强邮储资金安全管理的紧急通知》（x邮传[]31号）传真电报的要求、以及《xx省邮政储汇资金票款安全连锁责任制》、《xx省储汇稽查方案》、《中间业务稽查方案》、《关于进一步落实储汇资金安全管理“九条”规定的紧急通知》等重要文件，对邮政金融资金实施有效监控，促进邮政金融业务稳定、健康发展。

2、结合省局的“全省储汇资金安全专项整治活动”和银监局的“案件专项治理活动”，认真开展州局安排的“挂失申请书专项检查工作”及“网点全面排查工作”，以确保邮政储汇资金安全，捍卫经营成果。

3、为进一步防范金融风险，根据相关规定，结合本局实际，制订了《xx县邮政储汇资金安全管理办法》、《20*年储汇周转金定额明确超限提款审批权限的通知》、《邮储大额现金支付实行分级审批管理的通知》、《邮政储蓄资金调度管理内控制度的通知》、《邮政储蓄资金调度管理有关规章制度的通知》、《关于做好资金日终监控工作的通知》、《资金安全管理应急处置预案》。建立了《xx县邮政储蓄柜员制管理办法》、《邮储联网网点业务管理实施细则》、《邮储网点操作流程》、《储汇资金缴拨流程》、《保险业务实施办法》、《代收国税操作办法》、《储汇网点岗位人员的岗位职责》、《xx县邮政局基础工作考核奖励办法》、《xx县邮政局综合管理考核办法》。认真落实资金票款安全局长负责制，实行储汇资金安全管理责任制，层层签订《xx县邮政局金融资金安全责任书》。

4、严格按照省局和州局的要求的频次和内容开展储汇稽查工作，采取突击检查、专项检查与常规检查相结合，局领导经常亲自带队到支局所进行夜间检查，对查出的问题和资金安全隐患进行追踪整改、督促落实。20*年对全县x个储汇网点，x个监控岗，共出检89次，盘库58次，对帐66次。发出整改通知20份，收回整改报告20份，查出隐患23个，已整改20个（有3个属安全设施未达标，因资金不到位无法解决）。对相关人员“有规不遵、有章不循”，严格按照《xx县邮政局综合管理考核办法》相关规定逗硬考核。

5、不足之处：（1）、未严格按照新的“州邮政金融内控制度检查评价、现场处罚标准”进行检查，检查深度、力度还未达到检查要求；（2）、班组、支局长的管理工作职责未完全达到要求；（3）、未按年组织储汇业务会审；（4）、会计履行检查职责不完整，有检查记录，无检查报告书。

二、20*年度储汇稽查工作安排

一如继往，坚持不懈，努力完成所承担的各项工作任务，在工作中不断建立和完善相关规章制度，切实并有效地保障国家金融方针政策、金融法律法规和邮政储汇各项规章制度的贯彻执行，预防和控制邮政储汇资金票款案件的发生，把各种资金票款安全隐患消灭在萌芽之中，维护国家、用户、邮政企业利益，确保邮政储汇资金安全完整。

1、加强日常管理工作，严格对各员岗位职责执行情况和班组、支局长的履职情况进行督促落实。

2、加大对重点岗位人员的考核力度。

3、拟在适当的时间组织储汇业务会审。

邮政银行应急预案篇5

关键词：电子商务；需求；电商贷；数据；服务

网络零售占比持续扩大，形成巨大的包裹市场。但中国邮政却在寄递市场受到民营快递的猛烈冲击，客户因资费等服务原因不断流失。中国邮政面对激烈的市场竞争，如何发挥邮政、速递、银行板块优势，联动拓展电子商务市场，值得探索。

1电子商务客户需求分析

1.1融资需求

在经济较发达、电子商务业务蓬勃发展的浙江义乌，针对27家电子商务企业的调查中，有25家企业有融资需求，需求总金额近亿元，同时根据义乌市行业商会的统计数据，该市90%以上的电子商务企业未与银行方面达成融资合作，在成功的电子商务企业中，银行贷款覆盖率不足10%，有贷款的电子商务企业原型全部是经营情况良好的实体工业企业，因为电子商务企业的特殊性，其融资需求具有如下特征。一是电子商务企业资产呈现无形化、产品呈现虚拟化，客观存在轻资产、重成长，运行呈现虚拟化、网络化、无纸化，具有内部化、不透明、不规范等情况。其融资类型与传统银行通过资产抵押、质押等形式完全不同，可考量的信息为企业运行中的数据、客户流量和产品流量等。二是对电子商务的信用评级评估，需要参考网店的规模、信用交易数据和商业价值等因素，不同于传统银行供应链金融业务模式，需要银行调整和完善企业信用评估体系。

1.2物流仓储管理成本控制需求

大部分电子商务企业都是轻资产运行，特别是在成长期的企业，不会对房屋、仓储等资产进行高投入，同时也决定了其降低物流成本的需求，而且随着电子商务企业的规模不断扩大，对于后端仓储运行体系的要求也越来越高。首先仓储面积需要不断扩展，其次需要专业的仓储管理团队支撑，这些都需要投入大量资产。对于发展中的电子商务企业来说，高速发展过程中应倾向于轻资产模式运作，避免过大的固定资产投资带来的运行风险。因此，仓储租赁和代管理等第三方服务市场需求巨大。由此可知，中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）推出电商贷这款产品针对性很强，尤其是邮政三大板块具有的优势，是其他金融行业推行此类产品所不具备的。

2邮政电商贷切入电商市场的基础与条件

2.1邮储银行推出电商贷产品，为深度切入电子商务市场奠定基础

新时期，经济下滑使得银行业在客户选择上高度重叠，急需拓展新的客户市场；同时受互联网金融冲击，邮政金融需要寻找新的增长点，以弥补传统金融业的不足。邮政金融定位于普惠金融，具有服务中小企业的经验、创新能力的后发优势以及遍及城乡的网点，使得邮政企业、邮储银行具有广泛接触电子商务客户、服务电子商务客户的优势。在2015年部分地市试点的基础上，2016年中国邮政集团公司决定在上海、江苏、浙江、福建、广东试点电商贷产品，邮政企业和邮政速递物流板块可以借助此产品，加大对已有和潜在电子商务客户的营销力度，进一步提升客户粘度，提升邮政快递包裹业务的市场竞争能力。

2.2丰富的监管仓资源，可以满足电子商务企业仓储服务需求

利用邮政速递物流和邮政公司丰富的监管仓资源，电商贷业务还可以充分借鉴供应链融资产品的方式，加强电子商务企业的合作监管，提高银行第一还款来源的可靠性。在资金管理上，对贷款资金实行封闭运作，要求电子商务企业的结算、回款必须通过银行，使企业的信息对银行充分透明；在管理上，银行业务授信后，密切关注与物流数据共享的协作，实时监控电子商务企业交易情况，及时掌控电子商务企业经营活动的动态，防控风险，并适时推出衍生其他金融、物流、邮政业务需求的叠加产品，进一步增强客户粘性。

2.3“三流合一”优势可为电子商务企业提供一体化解决方案

邮政企业目前具备发展电子商务所需的资金流、信息流和实物流“三流合一”的独特优势。通过电商贷业务的开展，加上遍布全国的云仓资源以及通达全国的快递服务，可以为电子商务企业提供完美的电子商务一体化解决方案。三大板块联手共进，可以快速推动电商贷业务的发展，解决电子商务企业的融资难题，实现对电子商务市场的产业链切入，形成邮政在电子商务市场的竞争优势。

2.4强化数据支持和前后端联动，具备客户信用评级及风险控制手段

当前，邮政、邮速的电子商务包裹收寄系统后台已经与相关电子商务平台进行对接，可以通过共享电子商务平台所提供的底层数据，支持对客户企业经营、财务等信息的分析，从而建立评分模型对电子商务客户进行评级分层。除此之外，客户评级还可以采用外部信息抓取技术将客户在外部互联网上留下的数据痕迹和身份信息过滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库数据作为调整因素，从而完成对电子商务企业客户的全方位综合评价，使风险关口前移，确保有效控制业务风险。通过三大板块的联动和信息数据共享，邮储银行通过日常的交易数据可以建立起一套多层次的风险预警和风险防控体系，通过实时电子商务订单数据、库存数据、物流发货信息以及买家评价和退货情况等多维度数据分析，对电子商务企业的经营情况进行判断，防范风险。建立邮政与邮速一线电子商务营销人员的走访记录系统，使前端风险监督人员能够随时监控电子商务客户的运行情况，实现动态实时管控。前后端的联动将为电子商务企业风险管控丰富手段，这也是其他金融机构无法比拟的优势。

3电商贷联动推进思路

3.1重视大数据的采集与运用

大数据，即新处理模式下具有更强决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。电子商务市场实质上就是大数据的市场，通过充分采集数据，运用对大数据的分析结果，可直接指导业务发展。首先，积极秉持开放、共享的发展理念，借助邮政电子商务快递包裹的发展，加快与各电子商务平台的合作，依托邮政网络的优势，共同服务电子商务企业发展，实现系统对接和数据共享。同时，加大对省市级区域市场的开发，建立区域电子商务平台和客户的数据系统对接模式，形成上下联动，完善电子商务市场数据。其次，充分发挥基层营销的作用，定期通过互联网获取电子商务平台上领先企业的销售业绩、物流满意指标、企业信息，完善核对客户数据，重点关注三类客户：一是在电子商务平台上发展排名靠前的纯电子商务企业，其发展模式为轻资产+快速扩张，多数面临发展资金不足的问题；二是在发展过程中向线上销售转型的传统制造业企业，其在转型过程中不仅面临大量备货的资金压力，还面临着仓配快速响应和快速发货的问题；三是传统品牌商，拓展线上销售渠道需要打破原有的物流体系，实现线上线下销售的融合。这些客户的转型发展均离不开资金、仓储和配送的需求，也是邮政业务发展的重要目标。再次，加快建设自有客户管理系统，通过对合作数据、收集数据及合作的近50万客户收寄数据的整合，形成一套对电子商务平台客户的分析系统，实时监控其运行、发货、流量、资金、产品更新等情况，分析其发展能力、运行效益、产品竞争、市场占有率、资金周转等状况，实现对客户的实时分析和信用等级评估，为快递包裹营销和金融服务的开展提供依据。通过监控店铺经营情况，对新产品上架节奏显著放缓、产品更新暂停、店铺交易暂停或关闭、长期异常的降价销售、交易纠纷增加、客户评分降低、违规经营被处罚款等迹象，及时提供风险预警，降低金融风险。通过合作和定期的收集完善，逐步建设邮政自有数据平台，建成对电子商务市场的数据整合系统，支撑基层做好客户服务和金融风险的识别防范工作。

3.2构建协同发展机制，推动板块联动发展

邮政三大板块的优势与电子商务市场的需求高度契合，充分发挥三大板块的协同优势，是深度拓展电子商务市场的关键。3.2.1创新机制，共谋发展为更好地推进此项工作，应在集团、省和市三个层面尽快构建协同机制，集团层面可以成立以集团相关部门为主，邮储总行和速递物流总部共同参与的行业协同发展部，以总部层面的平台合作、系统开发、数据整合、产品研发、网络优化、营销联动机制、客户管理、风险管控等协调领导为主；省层面可以省邮政市场部门为主，联合省邮储银行、省速递物流有限公司成立专门的行业开发事业部，对接总部，指导和管理全省的电子商务市场开发工作，明确责任和发展目标；市级层面可以由市邮政市场部门（金融和包件部门参与）为主，成立由邮储银行市分行和速递物流有限公司市分公司参与的行业营销开发部，对接省事业部，明确专人、专项目标、专项考核办法、专项汇报路径。3.2.2明确模式，共拓市场3.2.2.1统一团队建设，提升客户开发效率根据协同机制要求，成立由三方分管领导、具体部门负责人和2～3名专职营销人员参与的联动开发团队，制定协同办法，包括人员职责、工作标准、流程安排、环节时限等。及时启动三方同步的业务培训，团队人员对电子商务市场、电商贷产品的了解和掌握，进一步提升客户开发能力和开发效率，增强协同意识，确保三方联动顺畅。3.2.2.2统一流程标准，强化客户筛选推荐由三方共同梳理现有的存量客户，通过逐个走访，采集客户需求信息，完成贷前调查，并通过初审，在团队内形成统一意见，上报市邮储银行，由市分行根据电商贷的审核标准进行复审，确定准入客户名单，启动实施。在日常工作中，新客户由协同团队开发和邮政、邮速营销推荐为主，对于新客户，由协同团队统一进行实地走访调查，完成贷前调查，按照标准进行评估和初审后，上报邮储银行市分行复审确认放款。3.2.2.3统一价格机制，实现利益共享邮储银行市分行应授予协同团队一定的利率优惠权限，对于已经开展寄递业务合作的电子商务客户，由团队根据业务量、合作年限、合作面、仓储使用面积等因素，综合考虑利率定价，实施差异化、递进化、优先性定价方式，推进电子商务客户的快速拓展。确定合作后，客户名单由邮政金融和邮储银行共享，以网点覆盖或区域为界，作为后续金融开发客户，拓展客户金融综合需求，培育综合性客户。3.2.2.4统一管控方式，实施贷后联动管理银行授信完成贷款后，客户的贷后管理由协同团队和客户营销员共同负责，根据邮政公司和物流公司定期提供的客户物流数据信息、监管仓储及货物情况，通过揽收、走访等方式进行监控管理，防范风险。3.2.2.5统一管理考核，协调联动执行对协同团队要制定统一的考核管理标准，以客户开发数量、业务量增长、客户推荐率、客户成功率、市场占有率提升、客户综合效益和风险管控等为标准，对团队人员进行统一管理考核，突出联动考核、联动管理，体现协同效应。同时实施年度考评制，设立专项基金，实行交叉考评和奖励，更好地推进联动。3.2.2.6统一发展方向，创新贴近需求在推进过程中，首先，高度关注客户需求和同类产品竞争，适时围绕客户需求和市场变化，对准入条件、审批时限、利率定价进行及时调整和更新；其次，加强与地方政府的合作沟通，及时引入政府担保、政府基金等项目，完善自有电商贷产品，为市场和客户的拓展提供新的更有效的工具；再次，探索尝试与保险公司合作，通过建立保险基金的形式，实现风险投保和转移，丰富产品体系，进一步拓展电子商务市场的合作空间，为客户争取更多的发展机会，实现与客户共同成长。

3.3突出物流优势能力，满足客户需求

电商贷最核心的是风险管控，目前各电子商务平台自推的电商贷业务遇到风险防控问题时，往往采取和银行合作的方式，但银行需要一定的担保，此时仓储货物质押是一个非常好的管控手段。客户获得资金支持后，本身也有扩大仓储能力的需求，而且邮政速递物流公司遍布全国的云仓体系能为电子商务客户带来仓储能力的提升、规模效应下的成本降低、服务体验提升和业务响应速度提高，真正为客户提供快捷高效的仓储和配送服务。3.3.1利用云仓提升电子商务客户物流响应速度中国邮政作为快递物流行业的领军企业，一直关注和引领着电子商务快递物流的发展趋势，随着电子商务行业的蓬勃发展，直接带动了电子商务快递市场的井喷式发展，根据国家邮政局的数据显示，快递行业连续四年业务量增长超过40%，连续四年业务收入增长超过30%，由此可见，在如此巨大的市场中，电子商务企业潜伏着巨大的仓储和配送需求。对于电子商务企业来说，在仓储的选择上无非自建仓储和第三方外包两种方式，但是仓储的管理效率和运行成本是他们首要考虑的前提，中国邮政速递物流有限公司从2014年起就开始建立遍布全国的云仓系统，从最开始的云仓1.0全国单体仓，发展到云仓2.0全国总分仓模式，再到目前的云仓3.0无处不仓储的全覆盖模式，成为行业内少有的既能提供快递服务又能提供仓储网络专业化快递物流服务的公司，形成了供应链整体竞争优势。目前通过云仓体系发货可以实现全国33个城市次日上午递，58个城市次日递，27个城市隔日上午递，9个城市隔日递，其余城市均在4日内送达，这样的配送时限水平远非一点发货的电子商务仓储所能比拟。3.3.2利用仓储管理系统提升电商贷业务实物流信息支持邮政仓储是供应链各环节物流实物和数据交互的中心，仓储物流数据的真实性，是衡量电子商务企业发展情况的重要标准。通过仓储物流和配送服务，进一步加强与电子商务企业的业务紧密性，用仓储实物的库存量变化和快递发货量的变化，可以为电商贷业务在信用贷款的基础上增加一层实物保障。邮政电商贷业务流程详见图1。云仓系统经过近几年的发展，全国1～3级城市均有邮政运营的仓库，每处仓库至少留有2000m2以上的预留面积，方便用户随时进行仓库面积扩充，同时全国已经培养了超过4000人的专业人才队伍，确保仓储管理的高效运作。电子商务已成为当前我国经济发展的一个重要支柱，紧跟发展趋势，深度介入电子商务市场，是中国邮政打造世界一流邮政企业的重要工作。邮政、邮储银行、邮政速递物流三方要在高度统一重视的前提下，充分利用三方在各区域的优势，利用各种渠道，加大宣传力度，迅速形成整体效应，一方面强势启动电商贷业务，另一方面要紧密合作，打造为地方电子商务服务的综合服务体系，建立邮政服务电子商务、服务政府、服务经济的形象，共创邮政服务新品牌。

4市场拓展预期成果分析

4.1拓展金融业务发展空间

随着电子商务的快速发展，电商贷业务依托互联网金融，具有广阔的市场空间。据统计数据显示，淘宝网经营的电子商务企业数量已经超过千万，其中天猫和优质的皇冠级以上客户也达到百万之众。如此巨大的基数，如果实现5%的转化率，就会带来百亿级的信贷业务增长，为拉动金融贷款业务带来较大的助力，同时基于电商贷业务可以进一步关联公司业务存款、资金归集、信用证、票据、个人存款、消费贷款、小企业贷款等业务。

4.2提升邮政寄递业务在电子商务寄递市场的占有率

高速发展的电子商务市场带动了包裹快递业的发展，但由于其产业特殊性，竞争的结果导致其在初级阶段成本管控中物流费用首当其冲，物流费用低廉是民营快递“四通一达”的优势所在，造成邮政寄递业务始终未占据电子商务寄递业务的主导地位。2015年，寄递市场总额为220亿元，邮政寄递市场占有率仅为9.9%，邮政除了进一步提升服务外，通过电商贷的增值服务，可以吸引一批有金融业务需求的客户，将一批为解决金融需求的电子商务客户转化为邮政寄递客户。将贷款额度、费率和寄递业务量、资费费率相互挂钩，不仅可以促进银行业务发展，还可以进一步提高邮政和速递在电子商务寄递市场的占有率，若提升1%的市场占有率，即可带来近2亿元的收入。

4.3提高电子商务客户粘度

电子商务客户与快递服务商之间的粘合程度一直是快递服务商棘手的问题，即使价格低廉的“四通一达”客户也会随着价格反复变化。邮政企业和邮政速递物流公司以电商贷业务为切入点，通过业务置换在解决客户发展资金困难的同时，增加在寄递方面的话语权，在贷款期内可以有效绑定客户，减少业务的波动性，同时可以进一步通过银行为其提供增值金融服务，如资金归集、消费贷款等业务，增加客户粘度。

4.4完善邮政速递仓储业务

邮政遍布全国的仓储资源和云仓系统，目前仍有较大的空置空间。据不完全统计，邮政速递物流公司在全国176个地市，共有300处以上的仓库，仓储面积在270万m2以上，目前已运作仓储项目900余个，同时还有部分优质仓储面积空闲，电商贷业务是促进仓储业务最有力的手段。一方面，有电商贷需求的客户往往都因扩大规模潜在需要仓储；另一方面，通过要求电子商务入驻邮政仓储接受货物监管，可将部分不符合电商贷的客户纳入业务范围，促进彼此业务发展。

4.5丰富农村电子商务服务