保险公司市场调研方案篇1

随着经济的发展，国际间金融沟通的加强，金融保险业在面临良好的发展机遇同时，也遭受到不小的压力，在这一情况下，以就业为导向，面向市场与行业需求，改变高职金融保险人才的培养模式，走产学研结合的发展之路，培养出更多高素质人才，以促进高职金融保险教育自身不断发展，已成为一个必须要研究的课题。

一、高职金融保险专业学生就业现状分析

调查采用问卷调查、资料查询、数理分析等方法，对本校2009、2010、2011届毕业生就就业率、就业方向等方面进行了分析与跟踪调查。

1、就业率分析

本校金融保险专业近三年一次性就业率均较高，都超过了90%，尤其是今年更是超过95%，这也超过了学校各专业平均就业率。由此可见，本校金融保险专业有较好的就业前景。

2、就业方向分析

通过对2009、2010金融保险专业毕业生跟踪分析来看，80%以上的毕业生毕业后从事的都是与金融保险相关的工作，只有少数毕业生从事了其他行业工作，这也是正常的。毕业生就业方向主要集中在保险公司、保险经纪公司、保险咨询公司和综合性的金融服务公司，从事保险咨询、保险的、保险策划、信息分析和理财服务等工作。

3、毕业生跟踪调查分析

本校初步建立了毕业生质量跟踪调查系统，及时反馈学生的就业状况，并结合保险公司的反馈和毕业生的座谈会，了解到以下情况：一方面用人单位评价本校毕业生保险基础知识较扎实，工作踏实，能安心保险一线工作，但有部分毕业生动手能力欠佳，适应能力有待提高。另一方面通过毕业生的问卷调查得知，大多数保险金融专业毕业的毕业生认为在校期间的学习，为工作奠定了一定的基础，尤其是提供了理论知识。但另一方面也有一部分毕业生认为在校期间，实践课程开设得不够好，高职教育特点没有明显突出自身的特点。

二、金融保险行业需求分析

1、金融人才数目需求分析

随着经济的发展，在全球金融业并构与联合的浪潮推动下，不仅保险公司需要金融保险人才，而且银行、证券期货公司、企事业单位和劳动民政部门也都需要大量的金融保险人才。同时，在保险业的发展与拓展中，人才的作用不言而喻。按照惯例，开设一间保险公司内勤管理人员约80人，分公司约50人。而有专家预测保险业每年的增长速度可以达到30%，可以说，中国保险业对金融保险人才数目需求的数量激增。

2、岗位需求分析

在保险业发展过程中，由于业务扩充、人员调整等引起管理系列、内勤系列、银行系列的人才需要。其他行业对金融保险人才主要有以下几方面的需求，一是保险公司对保险人的需要；二是保险经纪公司对保险以纪人的需求；三是邮政、货运、航空、汽车销售等部门需求保险兼业人才的；四是随着社会保障机制的建立健全，社会保险人才的需求。

3、能力需求分析

银行、证券及保险业务相互联系、相互渗透使得现代保险业需要的是保险与金融融合的多面型的人才，不仅要对保险知识了解掌握，同进还要对银行、证券、投资理财等知识有一定了解。同时，从企业和各保险公司的反馈来看，各各企业除注重人才的应用性、复合性外，对人才的综合素质，如人际交往。那就要求相关高职院校在金融保险人才培养上要改进教学内容和方法，注重保险实务类课程开设，注重学生实习实训，还要注重整理能力、职业能力的培养，才能够适应企业和社会的要求，培养出复合型专业人才。

三、高职金融保险专业供需不对称分析

从经济学的角度看，有供给、有需求，应当能够形成一种良性循环，但我们却看到金融保险专业就业的双难矛盾：保险专业的学生工作难觅，保险企业则是人才难求。高职金融保险专业供需不对称的原因何在，我们从学校、教学、企业、学生四方面分析了内在原因。

1、从学校方面来看

人才培养方案决定培养出人才的类型，对于金融保险这一专业，学校没有及时调研和分析市场需求，因此人才培养方案也只是在原有基础上稍作调整，如培养目标、培养方式并没有实质性的变革，人才培养模式也就未做相应调整。同时，学校对于高职金融保险专业课程设置与部分本科院校存在相似性，对基础理论课程比较重视，而忽视了课程发展性、时代性，对目前一些比较重要的险种，如责任保险、保证保险等重视不够。这种课程设置没有突出保险的实务性，没有突出层次性，加之与本科院校雷同，导致高职毕业生在就业时与本科生相比，并无优势，无法形成错位竞争。

2、从金融保险专业教学来看

教学手段上，尽管不少高职院校以多媒体代替传统的黑板和粉笔，但教学模式仍然是传统的老师讲，学生听，学生的参与性不够，导致学生的分析能力、表达能力和交际能力得不到锻炼和提高，达不到保险行业人才招聘的基本条件。由于保险学自身的应用性特点，在教学手段上，实践教学必不可少。但是部分高职院校忽视行业发展动态与社会人才需求变化，强调理论学习，实践教学环节，而忽视实践教学环节，案例教学、模拟教学几乎没有。在这种情况下，自身的定位不清晰，培养出的毕业生也就难胜任保险公司的要求。同时，在考核方式上，高职院校采用的主要还是期末试卷考试再加平时作业的成绩，这种考核评价方法偏重于单纯记忆成分，不利于学生分析问题能力的培养。

3、从企业、公司方面来看

部分企业、公司只是关注当前市场份额，需要螺丝钉式人才，目光短视加上对保险教育认识的偏差，使得在就业市场上，金融保险专业的毕业生反而不如电脑、财会、市场营销等专业的毕业生。

4、从学生方面来看

高职院校金融保险专业大部分毕业生择业心态较为主动，但是不少毕业生就业标准过高，对薪资、工作地点均有较高要求。希望到大中城市可沿海城市工作，而不愿意到乡镇和基层工作；希望从事相对稳定的保险内勤工作，而不愿意从事保险外勤工作。就业理念上的误区，职业定位不清，加上心理素质不高，使得部分毕业生在就业过程中挑三拣四，错失良机。

四、高职金融保险教育与就业协调发展方略

因此，在当前经济环境条件下，高职金融保险专业教育不能闭门造车，要适应市场，改变观念，丰富人才培养内容，调整人才培养手段，突出体现高职教育的职业性与实用性。#p#分页标题#e#

1、端正就业择业观念，沟通信息，找准自身定位

（1）引导学生端正就业观念

高职学生在就业理念上有误区，职业定位不清，因此，学校要引导学生端正就业观念。如在金融保险专业教学中，可增加有关就业趋势的内容，开设就业指导课程，帮助学生结合时展，树立正确的就业观念，加深对就业的认识。同时，可利用实践教学让学生制定目标，明确就业方向，从而达到以教学促进就业的目的。

（2）制定适应市场需求的培养方案

人才培养方案的制定必须以市场需求为导向，我校分析了湖北省及周边地区的人才需求和市场需求，进一步明确了高职金融保险专业的培养目标和方案，即具有良好的保险职业素质和实际工作能力的技能型、应用型人才，确定了专业人才培养的岗位群是各类保险公司从业人员、保险人或经纪人、证券及银行等相关行业金融保险方面的从业人员，并由此培养目标出发制定金融保险专业的人才培养方案。

（3）找准自身定位

由培养目标和方案可以看出来，现代社会需要的是复合性人才，这就要求学生要找准自身定位，不仅要注重基础，还要掌握多方面知识，在意志上还要有一股子特别的“韧性。

2、丰富人才培养内容，适应市场，提高学生竞争力

（1）以就业为导向构建课程体系

以就业为导向是构建课程体系的出发点和落脚点，学校应调查、预测人才市场需求变化，了解用人单位的需求，面向市场，面向专业，面向应用，构建课程体系。首先，确定理论课程体系时要依据以下原则，要和实践教学相辅相成，既合理，又实用，特别要包括与金融保险行业知识相关的前沿知识等。其次，要注重实践教学体系的搭建，能够培养一定的职业技能，为了加强就业竞争力，还可以根据学生实际引入相关资格证书的考试。再次，根据金融保险市场人才需求的不断变化，由原来单一金融保险方向课程向多个方向延伸，如包括保险综合管理、保险营销、涉外保险等，注重培养多方面能力。

（2）整合课程内容

高职院校金融保险课程间存在着重复现象，在构建了适应市场的课程体系后，课程内容上可以进行整合。课程内容要以培养应用、操作能力为中心，在结合一定的地方特点、行业特点，突出课程的灵活性与实用性，在此基础上，不忽视计算机和外语的教学，为就业提供多方保证。同时，推行模块教学，对模式内相关内容进行整合，突出高职特色，建立模块教学内容及体系。

（3）教学内容与时俱进

教学内容上除了不断整合，适应市场外，还要志时俱进。一方面，可以采用学术研讨会的形式，邀请校外的保险专业人士阐述一些前沿问题，让学生有机会接触热点，接近专家。另一方面，也可利用选修课，适当引入外文教材，有针对性地培养学生的英语能力，以适应全球化趋势。

3、调整人才培养手段，与时俱进，注重学生素质提升

（1）改革教学方法

在金融保险专业教学中，除了常规的教学方法外，我们还可以创新地使用一些教学方法。如采用案例教学法、情景教学法，通过精选案例、分析案例、总结案例来完成整个教学活动，从而达到理论联系实际的目的；还可利用校外实习实训基地，开展现场教学；或者针对教学的重点、难点或学生感兴趣的问题，开展专题讲座或学术报告，以专题形式促进教学。

（2）培养职业精神

在培养学生专业技能的同时，还应注重学生职业精神的培养，这也是今天各企业看重的人才素质之一，在高职教学中，可以开设相关课程或进行相关活动，有目的打造学生良好的身体素质，尤其是在工作压力较大情况下的心理素质，同时使学生具备责任感、团队精神、创新精神，为就业后的发展打下良好的基础。

4、发挥实践课程作用，拓展渠道，打造实用型人才

（1）建立校内实践课程体系

在理论教学的基础上，我们更要注重职业能力的培养，要建立符合学生实际的校内实践课程体系，可以开展以下三方面训练：基本技能训练、综合技能训练、岗位技能训练。就金融保险专业而言，还可以和相亲保险公司联系，利用其软件，进行情景教学，创设真实性的教学模式，使学生对保险业务各环节、各技能有所了解，有所熟悉，将实践二字在教育教学中很好落实。

（2）实行校企合作，推动就业

保险公司市场调研方案篇2

关键词：费率改革政策；保险公司；影响；风险

一、寿险费率政策改革内容

2013年8月5日，保监会《关于普通型人身保险费率改革政策有关事项的的通知》，此次费率政策改革的基本思路是放开前端、管住后端。即前端的产品定价的预定利率由保险公司根据市场供求关系自主确定，后端的准备金评估利率由监管部门根据“一篮子资产”的收益率和长期国债到期收益率等因素综合确定，通过后端影响和调控前端合理定价。主要内容如下：

1.放开普通型人身保险定价的预定利率

“普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定；分红型人身保险的预定利率、万能型人身保险的最低保证利率不得高于25%。”

2.调整责任准备金法定评估利率

2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为35%。保险公司采用的法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和中国保监会公布的法定评估利率的小者。将法定准备金评估利率实际控制在35%以内。对国家政策鼓励发展的养老保险业务实施差别化的准备金评估利率。

3.调整长期人身保险业务中与风险保额相关的最低资本要求

费率改革为鼓励和支持发展风险保障业务，降低了长期人身保险业务中风险保额相关的最低资本要求。

4.调整人佣金比例上限

在控制费用总水平、消费者利益不受损害的前提下，保监会将放手由保险公司自主确定佣金水平，优化费用支付结构，促进风险保障业务发展。新规规定直接佣金占年度保费的比例以所售产品定价时的附加费用率为上限。这一规定体现了支持一线销售人员和公司自主决策权，削弱了之前的间接佣金分配中的寻租问题，有助于强化团队制度建设。也与一些大型寿险公司一直以来的改革和呼吁方向是一致的。

二、寿险费率改革对保险公司的有力影响

寿险费率改革将对普通型养老保险带来多方面的有利影响，包括对产品价格的影响，对产品创新和对产品结构的影响。

1.将定价权交予公司和市场

（1）预定利率上调，保费可以下降，从而提高普通型保险产品的竞争力。人寿保险产品费率厘定的三个主要的定价假设是预定利率、预定费用率和预定死亡率。一般来说，预定费用率和预定死亡率是相对稳定的，寿险的定价主要取决于预定利率的确定。“预定利率是指寿险产品在计算保险费（保单价格）、责任准备金或经济资本时所采用的利率，其实质是基于资金的时间价值，保险人因为占用了投保人的资金而承诺的预定年回报利率。”而预定利率越高，寿险产品的价格越便宜，对投保人越有利，因此可能会激发市场对传统寿险产品的需求，提高其市场竞争力。

（2）产品定价不至于出现非理性的价格竞争。从产品形态看，市场上的主流产品――分红、投连、万能险分别通过保单分红、结算利率和账户价值的形式实际已经间接实现了利率的市场化，真正形成了公司和客户的双赢，但这些市场化拟定定价没有造成恶性竞争。

从监管环境看，以偿付能力，公司治理和市场行为为支柱的监管体系日趋完善。2012年开始的“偿二代”建设，构建了三支柱的整体框架，即资本充足要求、风险管理要求和信息披露要求；只要偿付能力监管到位，市场就不会出现无序竞争的局面。

2.预定利率上调将激励保险公司加强产品和服务的创新

在预定利率上限25%的价格保护下，保险公司创新产品的积极性较差，导致寿险产品同质化现象严重。费率改革将激励保险公司加强产品和服务的创新，向市场提供质优价廉的保险产品。

3.将助推风险保障业务发展，促进保险产品结构调整。

保险的最本质的属性是风险保障功能，然而由于长期以来传统险的预定利率较低，购买价格较高，对消费者没有吸引力，市场逐渐萎缩，而分红险凭借其利益分享的特性能够实现公司和客户的双赢，赢得了市场，从而使得寿险市场的产品结构有失均衡。此次改革从长期来看，将促进养老保险产品等风险保障业务发展，有助于促进保险产品的结构调整，改善分红险“一险独大”的局面，加快“保险回归保障”的步伐。

三、寿险费率改革对保险公司可能带来的不利影响

寿险费率改革对普通型养老保险的不利影响，首先是预定利率放开会给产品定价带来风险；其次产品价格下降，新业务利润空间减小，局部可能导致产生一定的利差损，进而可能带来偿付能力不足的风险；最后，产品价格下降也很诱导部分保户退保。

1.定价风险

产品定价中的预定利率只是一种假设性的利率，实际的资金运用收益率未必等于预定利率。长期以来我国寿险公司都是被动的接受预定利率，缺乏合理确定预定利率的相关经验。预定利率市场化改革后，要求寿险公司根据市场利率的波动对预定利率作出相应的调整，但由于有缺乏经验和定价技术，寿险公司的作出的预定利率可能不合理，无论过高或过低都会影响公司的正常经营。因此，预定利率市场化将增大我国寿险公司的定价风险。

2.偿付能力不足的风险

预定利率市场化会使保险产品价格下降，从而加剧市场竞争，新业务利润空间缩小，进而可能导致局部产生一定的利差损，严重者造成偿付能力不足。

利差损风险是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。预定利率上调，价格的下降，又随着市场竞争的加剧，普通型寿险产品的利润空间肯定会缩减，而一旦市场利率低于预定利率，寿险公司的投资收益率也会随下降，但是承诺给被保险人的回报率却不能随之调低，便会造成利差损，如果利差损严重得不到化解，便会造成寿险公司的偿付能力危机。

3.退保风险

据专家测算，预定利率从25%调至35%之后，传统人身险费率将下降10%～30%，视险种定价因素而有所不同。所以必然面临部分保户退保的现象，但是就像王国军所说的“寿险产品大多比较复杂，普通的消费者并不理解保险产品定价的问题，对于现在保险市场推出的改革方案也不太了解。改革方案的推出短期内并不会改变他们对于寿险产品的消费习惯或者是产品选择的偏好。”所以费率市场化不太可能出现大面积退保的可能。

总而言之，费率市场化改革是市场经济的必然结果，是不可阻挡的潮流，保险公司只有适应市场化的进程，逐步形成市场化定价策略，不断进行产品和服务创新，同时提高资金运用能力增强公司盈利能力，才能不会被市场所淘汰。（作者单位：贵州财经大学金融学院）

参考文献：

[1]王稳.费率市场化改革.观察思考[J].2013，16.

[2]邓西贝.寿险预定利率市场化分析与建议[J].研究.2010，4.

保险公司市场调研方案篇3

关键词：金融结构;保险;非货币性资产

一、引言

在金融发展过程中，总量增长和结构协调同等重要。金融发展理论认为：一个优化协调的金融结构可以降低交易成本和投资风险，提高储蓄投资转化效率，金融结构是影响金融发展和经济增长的重要因素。目前国外对金融结构的研究主要有两大类较有影响的观点：第一类是以金融结构概念的提出者戈登史密斯(RaymondW.Goldsmith)为代表的金融结构观。该类观点认为“一国现存的金融工具与金融机构之和构成该国的金融结构，并包括不同类型金融工具与金融机构的性质、规模和特征等。金融结构还会随着时间的推移而改变”。①第二类是当前流行的“两分法”观。该类观点将一国金融体系划分为两类:即以金融市场为主的金融体系和以银行中介为主的金融体系，进而考察不同金融结构在经济中的比较优势。

国内学者从20世纪80年代末开始从宏观角度定性地考察我国金融结构问题。在借鉴国外研究成果的基础上,许多学者在金融结构的实证研究方面取得了新的成果。如谢平(1992年)[1]较早地对1978—1991年中国金融资产结构的变动状况进行了分析;易纲(1996年)[2]对中国金融资产结构分析后，发现了引起广义货币与国民生产总值之比迅速上升的原因;赵志君(2000年)[3]从流动性出发，将金融资产分为货币、债券和股票三类，分析了这三类金融资产的内部结构、金融资产与实物资产关系的外部结构和金融资产总量、结构增长与经济增长的关联性。

本文在总结了国内外对金融结构的主流研究后，发现存在两大问题：第一，缺乏动态的眼光看待我国金融结构变迁与经济发展的适应性。我国经济处于转轨和发展时期，不能静态或片面地追求一个最优金融结构。金融资产结构的调整要以能够适应经济和金融发展为原则。第二，在对优化金融结构的定性和定量分析中，更多的从金融理论角度描述货币性金融资产的变动，而随着保险业日益发展壮大，尤其是我国保险业对金融市场参与度不断提高的背景下，如何提高保险资产在金融结构中的地位，通过加快保险发展促进金融结构调整的研究还很不完善。

二、改革开放以来我国金融结构变迁概况

在经济快速发展的同时，金融结构也出现了变迁。金融结构按资产类型主要划分为：银行体系作为持有主体的货币性资产和以保险保障性资产和证券性资产为主的非货币性资产。②我国金融结构的变迁主要表现在：(1)金融资产总量的增长。金融资产总额从1978年的1512.50亿元增长到2004年的383045.30亿元，增长了235.7倍。(2)不同类型金融资产增幅波动相差较大。货币性金融资产的增长与宏观经济运行相关度较高，GDP快速增长时，货币性资产也呈现快速增长;保险保障性资产因为历史(教学案例，试卷，课件，教案)原因经历了较长时期平稳增长后，在1999年后出现爆发式增长，年平均增速居各类金融资产之首;证券类资产在经历了短时期高速增长后，增速放缓。(3)主要金融资产的相对比重的变迁。总体趋势表现为：货币性金融资产的比重在缓慢降低，保险保障类和证券类非货币性资产的比重在稳步提高(详见下图，数据来源说明③)。

改革开放后，我国金融结构变迁中既有以市场为导向，适应经济发展规律的变迁，也有以政府主导的人为推动型的“跨跃式”变迁。这种混合型的外部诱因导致了我国与西方发达国家在金融结构变迁过程中的差异。

三、当前金融结构变迁的主要问题和原因

(一)金融结构变迁的主要问题

考察我国金融结构是否合理，首先要选择合适的评价标准。虽然世界上不存在普遍适用的金融结构模式，但借鉴发达国家金融结构变迁的经验和规律应成为评价标准之一。从定性的角度考察，合理的金融结构可概括为金融功能的发挥和金融效率的提高。ZviBodie和Merton(1992)认为合理的金融结构包括：资源转移、风险管理、支付清算、资源储备和产权划分、提供信息和人激励等六方面职能。④对于金融效率，R.I.罗宾逊(RolandI.Robinson)和D.怀特曼(DwayneWhiteman)认为金融效率表现为操作效率与配置效率。操作效率可以用成本效益比来衡量，配置效率则用储蓄资金转化为投资的有效性来衡量。⑤在金融经济时代，所有的金融活动都与货币有关。货币不仅是重要的金融资产，而且其他形式的金融资产的功能发挥和效率都要借助于货币来实现。因此判断我国金融结构的合理性还可以通过货币-经济比率(M1/GDP和M2/GDP)进行定量分析。

依据上述标准进行分析，笔者认为我国金融结构变迁主要存在以下三个问题：

1.在我国间接融资和直接融资比例严重失衡的金融结构下，货币性资产的垄断地位加剧了金融风险向银行的过度集中，增加了爆发金融风险的可能性;造成了经济增长过多依赖于货币性金融资产的推动，增大了潜在通货膨胀或通货紧缩的压力。⑥我国“十五”期间货币供应量增幅与经济增长速度背离程度的增大，说明货币性资产对经济增长的贡献度在减小。

2.储蓄存款的非均衡分布制约了居民对保险等非货币性金融资产的有效需求。与西方发达国家相比，我国的居民有较高的储蓄率。截至2006年6月我国居民储蓄存款余额达到154996.87亿元，人均储蓄存款达1万元左右。⑦被广泛应用的帕雷托“二八法则”证明：少部分人实际拥有大多数储蓄。当前我国巨额的储蓄存款余额并不能说明居民对保险等非货币性资产在短期内有现实的有效需求。因此，如果不能通过储蓄向保险等非货币性资产转化，促进金融结构的调整就难以自动实现。

3.保险与银行在资金来源和运用上的错配。保险与银行等金融中介按照负债是否是货币可分为非货币类和货币类两种。金融结构观的创始人——戈登史密斯(RaymondW.Goldsmith)在对金融机构进行分类后认为：寿险公司的资金主要来源于长期不可转让负债，资金运用应以长期债权为主;财产保险公司的资金来源于预付保费(即投保人短期内不能索回的负债)，其大部分资金应该用于长期证券投资。

⑧但我国保险公司的大量存量资产配置在期限较短、收益不断走低的存款产品以及十年期内国债、金融债和证券投资基金等短期债权上。同样，理论上，银行的主要负债即资金来源主要是存款，资金运用应该以短期和中期债权为主。但我国银行一直存在着资产长期化、负债短期化的结构错配问题，孕育着较大的金融风险。首先，由于中长期贷款依靠短期资金来源支撑，一旦银根紧缩，储蓄分流加剧，银行就会面临流动性风险;其次，商业银行积累了大量的中长期资产利率正缺口，潜藏了较大的利率风险。(二)主要原因

1.历史(教学案例，试卷，课件，教案)形成的投融资格局对我国金融结构变迁有着较大影响。改革开放前，我国取消了商业信用和金融市场，银行为代表的间接融资是惟一的融资途径，货币性资产成为惟一的金融资产类型。改革开放后，以保险、证券为代表的非银行金融机构发展较快，带动了非货币性资产的快速增长。特别是随着我国保险业市场化程度的提高，保险的功能和作用不断深化拓展，社会对保险的需求不仅逐渐渗透到政府社会管理和企业经营管理之中，还在个人和家庭的养老、医疗、教育等方面发挥着日益积极的作用。

在经济转轨时期，居民对未来收入和支出的不确定性增加，对预防性动机的货币需求增强，因此更愿持有以国家信用为支撑的银行存款等货币性资产。我国M1/GDP稳步上升，从1978年的0.16上升到2003年的0.721，表明我国金融结构中货币对经济增长的短期贡献增强。M2中绝大部分是作为金融资产而非支付手段的准货币，加上我国非货币性资产总量有限，M2基本能代表金融资产的总量水平，因此可用M2/GDP来衡量金融结构运行效率。我国M2/GDP比率也迅速上升，从1978年的0.246上升到2003年的1.896，⑨这说明改革开放后我国居民收入水平提高后，由于金融市场不发达和可选择的非货币性金融资产较少，居民不得不把银行存款作为首选，导致储蓄存款大幅增长，M2大幅攀升，作为外生变量的货币供应量对经济增长的拉动效果在减弱。

2.储蓄存款的非均衡分布制约了居民对保险等非货币性金融资产的需求。储蓄存款的非均衡分布主要表现在：城乡差距、城市内部不同收入阶层的差距和不同地区的差距。储蓄存款的非均衡分布使储蓄向保险分流面临两大难题：首先，保险资产增长的潜力取决于全体居民的财富增长，而不仅仅取决于巨大的储蓄余额。因为拥有大部分储蓄的少数高收入人群有现实的保险消费能力，但保险消费意愿低，而低收入人群虽有较强的保险愿望但有效需求不足。其次，保险和银行在居民储蓄服务领域存在着相互替代和竞争。由于居民可支配收入的增加和金融市场的不发达，因而安全性高、收益稳定的银行储蓄成为首选。尤其是经过改革开放20多年的发展，我国大多数居民的消费处在转型期，在基本解决了吃、穿、用的需求外，正朝着住、行和养老、医疗、教育等更高消费类型过渡。但受传统文化影响，储蓄仍然成为相当部分普通居民财富积累的方式。

3.当前我国保险与银行的资金来源和运用上错配。究其原因：(1)尽管保险资金的投资领域已经介入了三大市场。在债券市场上可以投资银行次级债、可转债和保险公司次级债;在股票市场上可以直接投资股票,从事一级市场和二级市场交易;在国际金融市场上,保险自有外汇资金可以投资于债券、存款和货币市场产品。但由于保险资金的特性决定了保险资产在配置上需要寻求各种投资工具进行资产负债匹配，如长期寿险资金需要一个具备长期稳定现金流回报的投资品种与之相匹配，而受制于目前金融市场的发育程度，现有的投资品种很难匹配，需向更广的投资领域寻求匹配的品种和投资渠道。⑩(2)当前银行业信贷结构以中长期贷款为主的原因是：第一，直接融资渠道狭窄，无论是企业融资还是国家重点建设项目融资都过度依赖银行贷款。第二，从商业银行股份制改造，降低不良贷款比例、增加贷款利息收益等因素考虑，更愿意发放中长期贷款。第三，居民收入水平提高，消费需求发生变化，个人住房和汽车等中长期消费贷款快速增长以及商业银行实施信贷集中战略等多种因素都导致了中长期贷款比例持续上升。[11]

四、与发达国家保险业促进金融结构调整的比较

近十多年来，7国集团(以下简称G-7国家)的保险业在金融业中发挥的作用日益增强。G-7国家金融资产规模增长的同时，金融结构也经历着深刻变革，由银行主导阶段逐步转向多种金融机构共同主导金融市场发展的阶段。在银行主导阶段下，实体经济部门融资主要依靠银行，金融资产以货币性资产为主;在多种金融结构共同主导发展阶段，保险公司、证券经营机构等非银行金融机构迅猛发展，在金融资产构成中，银行资产等货币性资产逐步减少，保险等非货币性资产迅速增加，保险公司成为最重要的融资中介和机构投资者之一。若把保险公司资产和养老基金合并测算，在非货币性资产中的保险保障性资产在全部金融资产中占比已达到40%左右。[12]另从金融资产的平均增长率看，1990—1999年间，G-7国家保险公司资产增长了150%，达到100万亿美元，而银行资产增幅仅50%，规模为250万亿美元。在绝大多数国家，保险公司持有的证券资产已超过银行业。1990—1998年，OECD国家保险资产保持了年均10%的增幅，远高于银行资产的增幅。[13]日本和中国融资格局传统上都是以银行融资为主，但日本保险公司持有的金融资产份额从1990年的15%增长到1999年的28%，而同期日本银行业持有的金融资产却从67%下降为55%。[14]

从上述国家保险资产对金融结构优化的变迁看，日本的金融结构是以间接融资的银行体系为主体，保险公司的资产主要包括：贷款和国债。G-7国家中的欧盟国家，2002年保险业资产中股票占25%、政府债券占22%、贷款占20%。美国和英国的资本市场发达，债券和股票占的比重较大。美国保险业资产更多是公司债券，2002年占到总资产的61%，同期英国保险资产中股票占到43%。

发达国家尤其G-7国家保险业在金融结构中的地位和优化金融结构中主要表现出两大特点：第一，保险业资产都表现出增幅快于银行资产，对金融市场参与度加深和金融结构优化贡献加大。第二，由于各国金融市场结构的差异，不同国家保险业资产在本国金融结构中的地位和表现形式不同。

五、政策思考与建议

(一)以动态的调整观审视金融结构的变迁

坚持以保险等非货币性资产的增量增长促进金融结构的调整，是符合金融业渐进式改革路径的“动态调整观”。我国金融结构正处于转轨和发展时期，难以确定一个最优或完美的金融资产结构。金融结构的优化是一个螺旋式的上升过程，只要能够发挥金融业应有的功能、提高金融效率就是金融结构优化的正确路径。金融资产的总量可以在短期内变动，但金融结构的优化是一个长期并受到多种因素影响的过程。

[15]这些因素既包括产业发展、融资结构、居民资产投资偏好，还包括保险等非货币性金融资产面临的发展机遇等。

(二)借鉴国际经验，主动加深我国保险业对金融市场的参与度

由于我国金融市场为保险资产提供的可选择的金融工具有限，保险业必须主动地参与金融市场的发展，实现保险资产长期稳定的投资收益回报，具体做法：(1)设立证券投资保险基金。不仅可以直接通过保险公司设立开放式的证券投资基金，还可以和证券公司或基金公司合资成立新的保险基金管理公司。这有利于将保险业的长期负债证券化，增加流动性和收益性，满足投保人更广泛的理财需求。(2)国家面向保险公司发行定向的长期特种国债或金融债。(3)保险公司以战略投资者身份参与国有股、法人股减持和国有商业银行的股份制改造。分享金融市场快速成长带来的资本收益。(4)推动保险资金介入个人住房按揭贷款业务，促进人民生活水平和质量的提高，扩大保险业的社会影响。(5)加大对国有和股份制商业银行、邮政储蓄、证券公司等其他金融机构和优质大型企业集团的股权投资，支持国家金融体制改革。(6)积极参与信贷资产证券化产品的试点和资产管理公司不良资产处置工作。(三)发挥保险在金融资源配置中的重要作用，促进货币市场、资本市场与保险市场协调发展

保险公司应成为货币市场和资本市场重要的媒介，既是货币市场的重要参与主体，也是资本市场活跃的交易主体。保险公司要参与货币市场和资本市场间的资金融通，成为两个市场间资金交换的媒介。保险公司资产配置应以国债、金融债券、股票和股票型基金等资本市场工具为主，以中央银行票据、回购和短期融资债券等货币市场工具为辅，逐步减少对存款和债券等利率敏感性资产投资余额，降低保险资产组合的利率风险。保险公司应主动提供跨市场的保险产品，使货币市场和资本市场的资金通过保险产品交易实现自由流动。并根据现有监管规定，在信用债券、抵押贷款、房地产物业和企业股权等领域进行积极创新：放宽保险资产投资信用债券种类，具体包括企业债券、抵押贷款支持证券(MBS)、资产支持证券(ABS)、资产支持商业票据(ABCP)和担保抵押证券(CBOs)等;允许保险公司开展长期的抵押贷款包括房屋抵押贷款和保单质押贷款，缓解当前银行“短存长贷”和保险公司“长钱短用”局面。具体模式选择，一是保险公司自己开展抵押贷款业务，二是保险公司购买银行的抵押贷款争取证券化产品。保险资产的房地产物业投资可采用房地产信托(REAT)和房地产投资信托(REITs)方式。以私人股权投资和创业企业投资(VentureCapital)为主的企业股权投资应成为保险资产进行长期战略性投资的新途径。[16]另外，允许保险资产透过QDII渠道投资境外，实现保险资产在全球范围的配置和风险分散，形成保险市场、货币市场和资本市场良性互动机制。

(四)组建保险集团公司实现以保险资产为核心的跨业联盟

美国的保险集团以持股公司、设立子公司或业务员兼售商品的方式兼营产、寿险或其他产业;德国允许以保险集团或合作策略联盟等方式经营非保险业;日本允许保险集团与邮政储金机构和外国保险公司建立策略联盟。在国际综合化经营的大背景下，我国保险业不仅要以集团公司为背景，实现产、寿险、其他金融产品的交叉行销，探索保险业与银行业、证券业在更深层次和更广领域的合作，还应拓展更广泛的行业间策略联盟。第一阶段可以在保险集团公司架构下，推广保险与金融结合的产品。譬如联名卡、代销基金、ATM保单贩售、与证券公司推出投资组合套餐等。第二阶段逐步实现保险集团跨金融业联盟。把保险渗透到普通居民衣食住行中去。譬如财险公司可以与房屋中介业开展储蓄型不动产火险、与汽车厂、零售业、餐饮业合作购机动车辆保险送指定商家购物券或折扣券;寿险公司可与酒店业联合购终身寿险或长期健康险，可选择指定酒店度假，与非盈利性娱乐事业单位进行公益事业和保险宣传;B17保险公司和房地产开发商联合开发、购买或抵押债权回收等途径获得房地产商品的所有权，然后出租获得收益即“置业-出租”模式。

注释：

①戈登史密斯：《金融结构与发展》，中国社会科学(教学案例，试卷，课件，教案)出版社，1993年。

②由于黄金、白银及在国际金融机构中的资产数量和占比很少，并且变化不大，所以本文忽略这几类金融资产的讨论不会影响研究的结论。

③所列数据为年底余额，来源于《中国金融年鉴》、《中国保险年鉴》、《中国证券期货年鉴》、《劳动和社会保障事业发展统计公报》相关各期。保险保障性资产金融资产包括：保险公司总资产、政策性保险资产。证券性金融资产包括：债券、股票的流通市值、证券投资基金。货币性金融资产包括：流通中现金、金融机构人民币存款、银行外币存款。

④ZviBodie,RobertC.Merton.《金融学》，中国人民大学出版社，2000年。

⑤R.I.Robinson,D.Whiteman,FinancialMarket:TheAccumulationandAllocationofWealth,1974

⑥李健：《中国金融发展中的结构问题》，中国人民大学出版社，2004年。

⑦人民银行2006年存款性公司概览。

⑧戈登史密斯：《金融结构与发展》，中国社会科学(教学案例，试卷，课件，教案)出版社，1993年。

⑨中国金融年鉴，1986—2002年。

⑩中国保险年鉴(2004年)。

[11]人民银行2005第四季度货币政策执行报告。

[12]王一佳，马泓，陈秉正等：《寿险公司风险管理》，中国金融出版社，2003年。

[13]OECD，InstitutionalInvestorsStatisticalYearbook2001

[14]孟昭亿：《保险资金运用国际比较》，中国金融出版社，2005年。

[15]李健：《中国金融发展中的结构问题》，中国人民大学出版社，2004年。

[16]根据中国人寿资产管理公司陈东在第12届两岸金融学术研讨会发言整理。

[17]凌氤宝：《保险业跨业经营之研究》，财团法人保险事业发展中心，1999年。

主要参考文献：

[1]谢平.中国金融资产结构分析[J].经济研究,1992(11).

保险公司市场调研方案篇4

保险业创新存在的突出

（一）产品创新的周期太长

欧美等一些发达国家的保险公司，基本上是投保人有需求，公司就能开发出所需要的产品。而我国保险业在产品创新方面显得不足，以家财险为例，各公司的产品基本与20世纪80年代的条款费率相差无几。据统计，1985年城镇居民人均收入752元，人均居住面积7平米；2002年城镇居民人均收入7703元，人均居住面积21平米，分别增长9倍和2倍。人民生活发生如此之大的变化，而我们还采用老的条款费率显然满足不了人民群众的需求。

任何一种产品都有其周期性，如果不能适应外部环境变化而及时创新，就必然落后，这也是我国家财险业务多年来发展缓慢的主要原因。2002年全国家财险保费收入24亿元，仅占产险总保费的5.4%.1985年至2002年平均递增6.9%，低于总保费递增速度23.8个百分点。

（二）服务创新的张力不够

在我国内地的一些保险中，不仅存在着展业理赔“两张脸”的现象（即拓展业务时笑脸相迎，一旦客户索赔时却脸拉得很长，判若两人），造成了保险资源的严重毁灭。更有甚者，有的业务员为了追求个人业绩，夸大产品功能，误导消费者，造成群体上访，给带来不安定因素。近年来，通过市场整顿，这些问题虽有明显好转，但仍存在服务链脱节现象（即只注重承保和理赔两头）。随着经济的发展，人们生活水平由温饱步入小康，对保险服务的需求不再仅仅是承保和理赔，而是包括保险咨询、风险评估、保险方案设计、承保后的风险防范和管理、保险条件优化和保险补偿等在内的全程服务。只注重两端而忽视全程服务，势必造成业务脱节，失去市场，降低竞争能力。

（三）创新的突破不大

我国保险业经过50多年的发展，借鉴了一些国外的保险理论，但还没有形成一套符合我国国情的、比较成熟的保险理论。保险业恢复经营之前，我国保险理论集中于马克思、列宁等对社会剩余中需要保险基金扣除的论述。保险业恢复经营后，保险理论日渐繁荣，上世纪80年代中后期以“保险是否是商品”为主题的大讨论在某种程度上标志着我国保险理论研究的顶峰。此后，随着进一步的改革开放，我国保险理论基本上是“拿来主义”，结合我国保险业自身实践的理论创新较少，更没有什么突破。目前，不仅大专院校教课书采用的多半是上个世纪80至90年代形成的理论，就连保险公司和保险监管部门也没有太大的突破。其中，对国外研究成果模仿者居多，对中国保险现存问题描述性讨论较多，普遍缺乏对现象背后内在逻辑的理解。实际上，保险问题和所有经济问题一样，都有其社会制度背景，如果忽略这种背景，盲目与国际接轨，只能是浮在表层上，不会有大的突破和进展，对保险业发展的指导作用也不会太强。

保险业创新存在问题的原因

存在上述问题的原因是多方面的，主要有：

（一）创新动力差

1.市场竞争不充分。目前我国的保险市场主体数量仍偏少，市场竞争不充分，最大的三家产险公司（中国人保、平安和太平洋）占产险市场的94%，三家最大的寿险公司（中国人寿、平安和太平洋）占到寿险市场的91%，部分地区仍处于独家经营的状态。高市场集中度造成供给主体间竞争压力不足，创新驱动力较弱。

2.政策环境不宽松。长久以来，我国对保险业在产品费率、条款、机构、人员、资金运用等方面实行较严格管制，保险创新的空间相对狭小。

3.创新产品欠保护。在保险产品创新的过程中，保单上关于承保范围、保险价格、险种的设置都必须以文字进行清晰的描述，并进而公示投保人知晓。文字的这种开放性使得对保单条款进行的任何创新性改动都极易为竞争对手所知，且极易被对方模仿。而与此同时，模仿者却不必为此付费，尤其是在我国，由于知识产权，特别是以文字表现的产品的归屑不易识别，目前还缺乏对保险公司创新成果进行保护的有效手段。即使有相关的法令出台，相当长一段时期内，在执行过程中也会面临一些困难。这些因素都了公司进行保险产品创新的积极性。

4.创新者价值难体现。创新本身蕴涵着风险，特别是创新的失败将给创新者带来一些负面影响。如果没有一定的风险补偿，创新者宁愿放弃创新，以规避创新可能失败的潜在风险。所以，创新的动力需要一定的激励和保护措施作保证，以使创新者承担的风险和收益对称。目前，各保险公司内部的管理制度和人事制度，对于技术人才、创新人才和创新行为缺乏有效的鼓励和保护。在此情况下，有创新能力与愿望者为规避风险，也更倾向于选择少创新或不创新。

5.管理者短期行为。长期以来，我国对企业高级管理人员的考核和管理始终存在着体制性问题，难以建立起保障企业经营管理的连续性和长期性的有效制度。这一制度性问题导致保险公司高级管理人员与其他行业的企业家一样普遍在经营管理中表现出较强的短期行为，求稳、求急心态过重，对投人大、风险高、见效慢、评价不一的创新问题缺乏积极性，主观上限制了创新行为的发生。

（二）创新投入少

创新需要资金的支持。保险创新过程涉及到大量的市场调研和可行性研究，以及对承保成本与收益所进行的尽可能准确的衡量和测算，需要投入大量的人力和物力。同时，因为回报的不确定性，这部分投入又有较大的风险。因此，筹集创新资本而不是负债来进行创新是更加安全的方式。

但从来看，我国内资保险公司的资本空间不容乐观。一方面是与保险市场庞大需求相适应的行业性高速扩张；另一方面则是寿险业的利差损、财险业的高赔付率现状。这些都使得保险公司资本金明显过小，自身的抗风险能力较弱，很难再进行创新投入。加上我国保险在竞争中更多地关注于市场份额的高低，忽视对市场的，保险创新也就因缺乏资金支持而步履维艰。

从国外的一般情况看，有实力的保险机构都拥有强大的研究机构及专项的研究与开发经费来支撑保险创新。比如，瑞士苏黎世集团、美国信安保险公司、瑞士再保险公司都有逾200人的研究人员，每年用于研究的经费比我国所有公司用于研究的经费总和还要多。

（三）创新人才缺

各种专业人才的培养是一个渐进、累积的过程。我国停办国内保险业务长达20年之久，所带来的一个严重后果是，对保险业需要的展业、精算、承保、投资、理赔等特殊人才的培养出现了断层。在保险业恢复经营的很长时间内，保险业最好的“人才”被认为是能在最短时间内把保单销出去、把保费“赚”进来的人员。因此，许多专业人才如精算、核保、核赔、、管理等方面的人才，在储备和培养上也没有得到应有的重视。这些因素是造成我国保险业人才缺乏的重要原因。目前，我国保险业处在快速时期，国内中、外资的保险公司急欲扩充业务，保险人才需求旺盛，但市场上专业人才缺乏，这不但不能很好地适应保险业创新的需要，也给保险业创新带来很大的风险。

保险创新的方向及目标

（一）整合创新力量充分发挥保险监管部门的组织协调作用，整合业界、学界和监管界等各自在保险理论研究上的优势力量，是实现理论创新突破的重要途径。

目前，保险公司和大专院校等都聚集着一批精英，但大都各自为战。业界的理论研究者具有丰富的实践知识，但其研究缺乏对保险业实践前瞻性、深层次的提炼和，理论提升不足，很难有较大的理论突破；学界具有较强的抽象与逻辑思维能力、理论能力，但缺少实践经验，其研究成果中规范研究偏多，实证研究与数量研究较少，一些研究还与实际脱节。如果让保险学会从中搭桥，把这两股力量整合起来，实现互补，便会形成强大的研究力量。保监会可借助这一力量建立一个相对紧密型的保险研究机构，同时倡导和鼓励理论创新，加大理论创新投入，推动保险理论创新研究。对我国50多年来相对零散的保险理论成果、保险业数据资料进行归类整理，在此基础上，结合我国保险业实际和未来发展趋势，借鉴国际保险理论的优秀成果，着力构建我国保险理论的系统性框架，寻求保险理论新的突破，为加快保险业发展提供指导。

（二）加快产品创新速度

市场需求是拉动产品创新的主要因素。早在1974年美国学者厄特巴克就得出一项结论：60%—80%的创新是需求拉动的。因此，无论寿险还是产险险种开发与创新都应该注重改变目前保险产品雷同、市场细分不明显的状况，在做好市场需求调查分析的基础上，按照市场有需求、经营有效益的原则，加大产品创新力度和投入，针对不同的保险对象、不同的销售渠道设计不同的险种，满足人们多方位、多层次的保险需要。特别是要针对老龄人口基本上没有养老保险、老龄人口医护保险少的特点开发相应的新险种，开发针对高收入人群的保险产品，积极介入职业责任保险、保险等领域。针对银行业务的蓬勃发展，设计适合于银行销售、与银行业业务关联密切的险种。为鼓励产品创新，监管机关应对创新产品给予一定的保护期。如与创新产品60%以上类同的不予备案或暂缓备案，否则就无法形成纳什均衡，公司都愿意模仿而不愿创新。

（三）丰富保险服务的内涵

目前，我国保险公司已进行了一些服务创新，如推出专线客户服务热线、事故代步车、车友俱乐部、异地出险就地理赔、小额快速理赔通道等，但是这些创新仍是狭义的、较低层次的。进一步深化保险服务创新，一方面，应围绕“保险咨询风险评估保险方案设计承保承保后风险防范出险后的查勘定损理赔”这一服务链，逐步向外扩展链接；另一方面，应从我国相关的制度改革和发展需要出发，展开各种各样的增值服务以及附加值服务。一是针对医疗、养老制度改革后居民迫切需要医疗、养老方面优质服务的现实，在做好医疗、养老保险的同时，大力开展诸如免费体检、健康咨询、康复护理等方面的服务。二是针对就业改革后失业者的增多，在提供失业保险的同时向客户提供再就业培训、再教育咨询、就业信息等服务项目。三是开展教育保险时将出国咨询、教育咨询、家教信息等作为延伸服务。四是为客户提供投资咨询、理财指导、金融信息等家庭理财方面的服务。通过良好的服务，打造保险业的整体品牌，吸引更多公众自愿投保，变潜在的需求为现实需求。

保险公司市场调研方案篇5

欧洲和美国的保险反欺诈机制不尽相同，但各具特色，都在保险反欺诈工作中发挥了独特功效。由于我国国内保险业恢复只有20多年的时间，保险反欺诈属于一项新工作，我们可以借鉴欧美发达国家的成功经验，有效应对保险欺诈。

一、欧洲保险反欺诈机制

（一）欧洲保险人联合会

欧洲保险人联合会，是由欧洲25个实施市场经济体制国家的保险公司所组成的跨国界保险联合体，成立于1953年，总部设在巴黎。自1992年欧共体统一市场形成以来，作为经济系统的一个子系统，保险业也形成了统一大市场。欧洲保险人联合会成为全欧洲保险人的惟一代表机构，并成为欧洲保险反欺诈的枢纽组织。

为了应对跨国保险欺诈行动，欧洲保险人联合会明确了机构宗旨：加强各国保险市场的信息沟通和经验交流，促进各国保险业界分享反欺诈的成功经验；当欧洲颁布的某些法律（如个人档案保护法等）不利于保险人的反欺诈行动时，采取措施维护保险人的利益。

自1992年以来，欧洲保险人联合会着手建立起一系列覆盖全欧洲的计算机数据库。在此基础上，于1994年开始组建“理赔与承保交换网”（claimsandunderwritingexchange，简称cue）。该网络最重要的数据库主要涉及承保和理赔两个环节。通过在投保和理赔两个环节进行审查、发现并制止恶意投保、确认诚实保户、建立理赔的历史档案以防范潜在的欺诈者等行动，有效应对保险欺诈。随着网络的全方位运作，保险人还能从数据库中调出过去三年中不良索赔案的全部信息，从而在承保和理赔两个环节进行卓有成效的风险防范。

（二）各国保险人协会（欧洲各国保险反欺诈特别机构）

欧洲各国从20世纪80年代末到90年代初先后建立了本国的保险反欺诈专门机构。各国保险反欺诈特别机构实质上是非盈利性的保险人联合组织，为其成员公司提供保险反欺诈服务。具体工作包括：按照国家规定的社会调查准则提供保险调查服务；与欧洲保险人联合会保持密切联系，在全欧洲范围内交换和传递信息；与政府相关部门协作，提高保险欺诈案件的侦破率；提供与保险欺诈相关的研究、咨询、培训等方面的服务。

为了提高对保险欺诈的侦破率和打击力度，保险反欺诈特别机构与社会其他相关部门密切合作。反欺诈特别机构董事长通过与本国内务部指定的政府议员的协商和共同努力，建立了与本国警察局、司法局的联系，并与加拿大、美国的保险反欺诈组织也保持密切的合作关系。

保险反欺诈特别机构作为欧洲各国反欺诈的重要职能机构，将保险反欺诈的各类专家组织起来，从而形成了一支过硬的专家网络。在英国，其保险反欺诈特别机构——英国反欺诈办公署就和全英检察长协会所属的多家分会联合创设了多家合作组织。如：英国斯瑞赛德市成立了由寿险公司、警察局和损失评估人组成的合作组织，其他城市纷纷效仿。

（三）保险公司

欧洲各保险公司处于反欺诈的最前沿，总结了一套行之有效的反欺诈经验。在对欺诈活动进行深入分析的基础上，保险人认识到保单设计对防范保险欺诈的重要性，因为在高额诱惑性保单面前，那些经济陷入严重困境及品行不佳的人更愿意进行欺诈活动。为了有效防范保险欺诈，保险人改变了过去那种以牺牲风险控制为代价获得保险业务量增长的做法。对那些诱惑力太强，或一旦发生保险事故后投保方可能从中获得高额收益的商业保险单进行改良，并根据风险控制的需要设计全新意义的保单。

由于保险理赔是打击保险欺诈的关键环节，公司因此非常重视对保险理赔人员的技术培训，促使保险业务人员掌握关于反欺诈的方法和技术。在培训中，理赔专家依据其多年的实践经验，将可以用来识别保险欺诈现象的多种信号和线索加以归纳和总结，以这些信号为指南，发现某件保险索赔案的疑点超过一定的标准后，就专门立案调查。由于各国已经建立起保单持有人的有关信息，故每件新的索赔案将会被自动输入数据系统内，与系统已经储存的“记忆”加以比照，当数据库发现某件索赔案与以往的“记忆”有某种相似时，就会提醒理赔人员进行更详细的比较。在欧洲保险人联合会和各国保险反欺诈特别机构的支持下；保险公司的反欺诈工作取得了良好成效。

二、美国的保险反欺诈机制

（一）全美保险反欺诈联盟

全美保险反欺诈联盟是一家由政府机构、保险公司、执法机构、学术机构以及消费者协会等共同成立的非赢利性组织，成立于1993年。其宗旨是协助社会各界不遗余力地与保险欺诈作斗争，协调全美的保险反欺诈工作，减少因保险欺诈给消费者、保险人、政府与各类商业组织带来的损失。此联盟成立后，陆续提供了一系列的立法范式供各州立法机构参考，加强了美国保险反欺诈的基础建设。如美国保险反欺诈联盟起草了保险反欺诈法，该法于1995年9月20日修订后成为各州广泛采纳的法案样本。这一法案既适用于保单持有人对保险人的欺诈，又包括保险人及人的欺诈。此法案的第11条特别要求保险人建立保险反欺诈操作系统。

反欺诈联盟通过对保险欺诈的深入研究，为保险反欺诈工作提供技术保证。其公开发表的年度报告对保险欺诈产生的原因、后果以及保险欺诈的形式、表现进行详尽分析，基于实际数据研究得出权威性的结论。

保险反欺诈联盟还通过各种媒体让公众了解保险欺诈活动的特点及给社会带来的危害，如定期把保险欺诈的典型案例刊登在华尔街日报、纽约时报、商业周刊、美国新闻与世界报道、今日美国、福布斯、财富等全美最有影响的报纸和期刊上，这对培养和提高公众的反欺诈意识和能力具有很好的效果。

（二）全美保险反欺诈犯罪署

总部设在芝加哥的全美保险反欺诈犯罪署是一家专门致力于打击保险欺诈和机动车辆犯罪的非赢利性组织，是由前全美汽车防盗署和保险犯罪预防学会于1992年合并成立的。该组织成员由全美1000多家财产与意外保险公司、劳工赔偿保险机构、相互保险公司、汽车租赁公司、汽车停车场以及公共运输管理部门组成。参加这一组织的保险公司为其提供运作资金。组织的设立宗旨是为执法机构和保险公司的调查机构提供信息服务、接受保险人或消费者的委托对疑似保险欺诈进行调查、为保险调查机构提供培训、对保险欺诈进行预警等。它与保险公司、政府、警察局等保持着密切联系，在游说政府、促进保险欺诈立法等方面发挥着积极作用。该组织拥有300多名经验丰富的专业人士组成的调查队伍，为美国的保险反欺诈工作提供了重要的组织保证。除了直接调查保险欺诈外，该组织还协助执法机构、技术专家、政府官员以及国际组织打击保险欺诈犯罪。

保险反欺诈犯罪署非常重视新技术在保险反欺诈中的运用。如在2005年，美国路易斯安那州遭受“卡特里娜”飓风的袭击，保险反欺诈犯罪署派遣专家小组至受灾地区，在路易斯安那州的相关部门配合下，对在飓风中受损保险车辆和船舶进行调查，创建了一个专门的数据库。在事故中受损的机动车辆识别号码和船壳识别号码都收入数据库中供各家保险公司查询，通过这种方式遏制了利用巨灾事件进行保险欺诈的倾向。

（三）州保险反欺诈局

州保险反欺诈局属于官方组织，致力于进行有关保险欺诈的调查和研究、回应来自于社会各方涉及保险欺诈的问题、协助保险公司调查保险欺诈疑案、向执法机构报告保险欺诈案件、承担保险欺诈的记录和统计工作、与司法部等部门联合起来对公众进行保险反欺诈知识的普及。州财政中专门设立了一项“保险反欺诈基金”，该基金是按照州保险反欺诈法的相关条款规定建立起来的，用于保险反欺诈局官员在执行保险欺诈法条例中产生的相关费用。州反欺诈局的经费来源于各家保险公司，收费标准与各家公司在本州保险业务量的大小相联系。由于保险反欺诈局高效优质的工作成绩，保险公司普遍认为提供给州保险反欺诈局的资金是值得的。

美国各州保险反欺局加强与保险业内的其他组织以及相关机构的合作，以充分发挥各自的优势，共同防范保险欺诈。保险反欺局搭建了州内、国内乃至国际相关机构的一个长期的合作平台，通过与全美保险反欺诈犯罪署计算机系统联网，反欺局致力于创办一个高效率的办公系统。

（四）保险公司的特别调查部

美国大多数州通过立法要求保险公司设立特别调查机构，特别调查机构一般由保险业务人员、退休警察、医生、侦探等组成。特别调查机构通常对公司业务部门提交的可疑投保和索赔案件进行调查，发现重要欺诈线索则移交到州保险反欺诈局。也有些州不要求保险公司设立特别调查机构，可由保险公司与外部调查机构合作，把调查任务分包给专业调查机构。