小微企业融资篇1

【关键词】小微企业；融资；风险；对策

2011年7月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。

资本是企业生存和发展的关键性问题，企业要生存和发展就得拥有一定数量的资金。然而，许多小微企业恰恰缺少经营、发展所必需的资金。这些小微企业面临着无法回避的融资问题。而目前，我国融资大环境长期以国有企业，特别是国有大型企业为主体，同时又缺乏专门服务于小微企业的金融机构，这是小微企业间接融资困难的一个反映。而另一方面小微企业融资规模较小，资信度低等情况也在很大程度上限制了小微企业从银行或资本市场的筹资。

一、小微企业信用观念缺失，应加强企业自身信用建设，树立良好的企业形象

市场经济是建立在信用基础上的信用经济，社会信用环境不佳限制了小微企业融资。失信导致合同失效现象频繁出现，据工商部门不完全统计，目前，我国全年签订合同40亿份，标的资产140万亿元，平均合同履行只占50%。每年因逃废债务造成经济损失达到1800亿元，因假冒伪劣造成的经济损失至少在2000亿元，因三角债和现金交易增加的财产费用约2000亿元，大大提高了交易成本。

随着社会诚信系统的不断完善，信用不佳者从银行贷款更是难上加难。小微企业必须要立足企业长远利益，积极恪守信用关系，树立信用观，不断加强诚信教育。只有这样，小微企业才能树立良好的企业融资信誉，为企业自身开辟融资渠道，实现持续发展。

二、小微企业缺乏足够的信用和抵押担保，应建全小微企业融资信用担保体系

由于大部分小微企业的规模较小，缺乏可供抵押的固定资产，仅有有限且价格低廉的房产和机器设备，使得银行在小微企业出现道德风险时无法实施事后惩罚措施，直接影响到银行对小微企业信贷的审核和发放。根据银监会于2008年6月所做的一项统计，小微企业贷款的不良率高达22.1%，远远高于传统贷款的不良率。

完善的微小企业信用担保体系是提高微小企业间接融资成功率的较佳方式。目前，我国需建立一套微小企业的信用机制，包括信用评价体系和贷款担保机构等。专门的微小企业担保机构包括信用担保机构、互助担保机构和商业担保机构。信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构，实行市场化公开运作，接受政府机构的监管，不以盈利为主要目的。互助担保机构是小企业为缓解贷款难而自发组建的担保机构。它以自我出资、自我服务、自担风险为其主要目的。商业担保机构主要由企业、社会个人出资组建，具有独立法人、商业化运作、以盈利为目的的基本特征。

三、小微企业财务管理水平低，应加强金融团队的建设与管理，确保财务信息的真实性和有效性

财务管理是企业管理的一部分，资金筹集以财务预测为前提。财务预测是估计企业未来的融资需求，是融资计划的前提。然而很多小微企业仅进行了简单的财务核算工作，没有对企业进行科学的财务预测。

柴世品[2]（2008）指出我国小微企业所普遍存在的财务管理混乱、会计信息失真问题，不仅导致其融资困难，而且直接威胁到小微企业自身的生存和发展。因此，企业应重视财务预测，增强财务人员和管理人员的财务预测能力。这需要整个团队提高认识，把强化资金管理作为推行现代企业制度的重要内容，贯彻落实到企业内部各个职能部门；要努力提高资金的使用效率，使资金运用产生最佳的效果；要加强财产控制，建立健全财产物资管理的内部控制制度，在物质采购、领用、销售及样品管理上建立规范的操作程序；要加强对存货和应收账款的管理，尽可能压缩过时的库存货物，避免资金呆滞，对赊销客户的信用进行调研评定，定期核对应收账款，制定完善的收款管理办法，严格控制账龄。

小微企业要加强财务会计制度建设，做好融资、投资等理财决策，确定合理的融资渠道和方式，分析每种融资类型所带来的成本和风险，树立全面理财观念；确保财务会计信息的真实与合法性，完善会计控制制度，杜绝两本账、三本账等信息失真现象，增加透明度和可信度，增强社会监督力，及时、准确、客观、完整地向相关当事人提供财务信息，以获取投资人和贷款人的了解，从多种渠道以较低的筹资成本获取企业发展所需要的资金，提高抗风险能力，从而在企业正确融资决策的指导下提高其融资能力。

四、小微企业经营风险大，应加强自身建设，提升企业形象

小微企业经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱；资产规模小，销售收入少，资金实力弱。大多数小微企业成立时间不长，底子薄，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足扩大再生产的需要。我国小微企业管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。在用人机制上，很多小微企业具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才；在资产运营上，小微企业由于规模普遍较小，所处产业水平比较低、资产存量有限、技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量；另外，经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，加大了企业经营风险，导致经济效益降低，破产几率上升，导致投资者和银行不愿给小微企业投资和贷款。

普华永道北京分公司人才与变革管理咨询部高级经理董羿君向记者介绍，据统计，中国小微企业的平均寿命仅2.5年，集团企业的平均寿命仅7～8年，与欧美企业平均寿命40年相比相距甚远。中国企业数量众多，但企业的生命周期短，重复走着“一年发家，二年发财，三年倒闭”之路，能做强做大的企业更是寥寥无几。这样的经营状况导致了小微企业的破产率普遍高于大型企业。也是由于小微企业经营持续时间相对较短，退出市场的概率较高，客观上增大了对其注资的风险，这不符合金融系统的稳健原则，安全性、流动性、盈利性是金融投资的基本要求，过高的经营风险使得金融机构不可能加大对小微企业投资力度。我们国家很多小微企业发展，包括它内部的管理、财务管理、征信体系等方面都有缺陷，也使得在融资上必要的程序都很难满足。

为此，小微企业要推进管理创新，完善内部治理结构，加强企业文化建设，提高企业运营效率与质量；要走创新发展之路，着力满足消费者需求和市场变化，强化技术进步与创新意识，不断开发新技术、新产品；要加强资金流管理，开展资本经营，提高资金使用效率，实现内部资金良性循环，增强企业盈利能力和还贷能力；要树立品牌意识，大力培育自有品牌，提高市场的认知度。

参考文献：

[1]陈柏苍.我国小微企业融资渠道分析[N].中国贸易报，2009（9）.

[2]王国才.先行先试：破解小微企业融资难题[N].金融管理，2010（5）.

小微企业融资篇2

关键词：小微企业融资租赁现状新思路融资成本

中图分类号：F270

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）02-268-02

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。它是中国经济的基本细胞，约占我国企业总量的97.3%；是国民经济的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面需求方面，具有不可替代的作用。为此，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局。然而，“融资难”问题，已成为影响其成长的最大瓶颈。

一、小微企业融资现状

小微企业在发展壮大过程中资金需求强烈，由于小微企业信息不对称问题突出、人员素质低，技术落后、财务管理不健全，产权模糊、信用能力等原因，即使银行指定放贷给它们，也因为很多指标不符合银行的要求，通不过贷款审查，得不到正常融资渠道的“解渴”。还有，虽然一些国有商业银行设立了小微企业专营机构，由于融资担保体系不够健全，抵押担保形式单一，导致很多发展前景良好的小微企业难以获得信贷支持。小微企业在走投无路的情况下就会求助于民间借贷，供需之间的巨大缺口给资金炒作提供了机会，也推高了民间借贷利率，加重了小微企业的融资成本。

二、融资租赁概况

融资租赁是承租人为融通资金而向出租人租用、由出租人出资，按承租人要求购买的租赁物的租赁。它是以融物为形式，以融资为实质的经济行为，是出租人为承租人提供信贷的信用业务。通俗点讲，企业可以租用自己需要的设备，即节省了一大笔购买设备的开支，又不影响企业的正常生产。它的交易活动至少涉及供货商、出租人及承租人三方当事人。在租赁设备的基本租期结束时承租人对设备拥有留购、续租或退租三种选择权，灵活性比较强。租期通常是相当于租赁物的整个经济寿命，或者至少是租赁物经济寿命的大部分。在租赁合约有效期内，承租人无权单独提出以退还租赁物为条件而提前终止合同，即使是出现供货商所提供货物与合同不符，存在瑕疵的情况，也不例外。

小微企业在扩大生产时，往往需要购置一批新设备，大量的资金成为小微企业发展的阻碍。这时融资租赁作为一种以资产为基础的融资，相中了小微企业。它不仅能够提供企业生产经营急需的设备，更能够提供对财产权的保护，减少出租人风险。融资租赁成为小微企业的融资良方。

三、融资租赁新思路

由于门槛低、风险小、操作快捷，融资租赁成为小微企业融资的便利途径。具体表现以下几方面：

1.形式多样，满足不同客户需求。融资租赁可以通过直接融资租赁方式，与客户和设备供货商共同合作，先由租赁公司全额或部分出资，购买客户指定设备并长期出租给客户使用的，以达到缓解小微企业资金支付压力，改善生产设备状况，提高生产能力的目的。这种方案适用于有设备改造需求，发展前景良好，但资金暂时短缺的各类小微企业。还可以有售后回租的形式，以便于更好地帮助小微企业盘活固定资产，获取更多的流动资金。此外，还可以与厂商共同携手开展设备促销方案。这种方案适用于所需设备更新换代快、对资金流动性要求强的小微企业。

2.财务安排更加便利，有效降低融资成本。（1）由于银行中长期贷款往往有附加限制条件，如补偿性余额等，所以100%的融资额是得不到。虽然融资租赁的利息一般稍高于银行同期贷款利息2～3个百分点，但却可以得到等于甚至超过租赁标的物价格（应包括运费、保费等）的融资额。另外融资租赁不占用现有的银行信贷额度，可作为企业现有融资渠道的有利补充。（2）融资租赁可以合理节税。通过加速折旧费用计入成本，延迟交纳所得税，改善企业现金流，保持企业的可持续发展。最新的融资租赁“营改增”政策和法律制度，成为未来小微企业融资的有利保障。（3）由于融资租赁的租金是需要根据租赁续约时的设备价格来进行指定，如果遇上通货膨胀在租赁期间货会依然保持不变，不仅不需要支付大量的资产成本，相反企业因货币贬值需要按期支付的租金的实用价值会降低。还有，当企业在引进国外先进设备时，若采用固定汇率计算租金，承租企业就可以降低汇率风险。（4）在融资租赁付款条款灵活，租金支付有逐期、延期、递增或递减等方式，企业可根据自己的资金安排来制定付款额，大大简化了财务管理及支付手续。

3.规避经营风险，促进小微企业技术进步。融资租赁帮助小微企业实现分期付款，减轻企业一次性还款压力，提高了自有资金的使用效率。仅支付首付，就能提前拥有高端设备，如果引进的是国外先进技术和设备的话，不仅不必筹措巨额的外汇资金，还可以避免一些国家设置的贸易壁垒和技术封锁，融资租赁起到了一举两得的作用。小微企业在引进国外先进的进口设备同时，即扩大生产又促进了技术改造，有效地提高了产品利润率。

4.手续简便，能更好地实现融资机会。相比银行贷款，小微企业利用融资租赁更容易获得融资机会。在融资租赁中，承租人完全可以根据自己的需要挑选设备，而设备价款则由出租人负责支付，由于出租人更加关注的是租赁项目本身的效益即租金来源，所以主要看重租赁标的物在承租企业所能创造的效益，而不会对承租企业过去的综合效益进行审查，因此对企业的信用状况和担保状况的审查要求不高，一般也不需要第三方担保，这对小微企业来说更具有可行性。

5.能得到更专业的金融服务。当今社会，小微企业很容易面临机器设备过时、信息技术跟不上时展的尴尬。但在融资租赁项目上，专业租赁公司的融资渠道、融资平台、项目管理经验和技术，就会帮助小微企业获得融资方案设计和实施、理财顾问、项目管理顾问等“一揽子”的专业化服务。这对于本身水平较为低下的小微企业来说，不必再被已过时的或无法继续满足生产需要的技术设备困扰，不需要支付额外的服务费用就可以享受更专业的金融综合服务，解决了小微企业的后顾之忧。

6.能更好地优化资本结构。如果融资租赁选择了售后回租的形式，那么对众多的小微企业来讲，就是把物化资金转变为货币资金，将流动性差的资金变现为具有高度流动性的货币资金，不仅激活了存量资金、增大了资金的灵活性，更重要的在不改变企业对财产的继续利用下，改善了小微企业的现金流，不仅有效规避企业的信用状况，还将资本结构优化。

对于资金需求如饥似渴的小微企业来说，要娴熟的掌握运用它，就必须注意以下几点：（1）认真学习融资租赁的相关知识，谨慎选择好的投资项目，切忌赶时髦；（2）根据实际情况，量体裁衣，确定融资租赁方式；（3）充分树立负债经营理念，尽早转变对固定资产不求拥有只求使用，让资金在流动中增值而不是沉淀到固定资产的投资的观念，学会利用别人的设备给自己赚钱；（4）充分树立风险防范意识，保证租赁物的安全完整；（5）借鉴发达国家的做法，督促政府给以大力的支持，让融资租赁充分地发挥联结金融、工业、贸易的纽带作用。

随着金融体制改革的进一步深化，市场经济体系的进一步完善，相信融资租赁的发展不仅会缓解小微企业融资难的问题，也会使融资租赁业的发展更上一个台阶，从而实现小微企业和融资租赁业共赢的局面，相信小微企业的明天必将更加美好。

参考文献：

[1]李付梅.中小企业融资租赁研究[J].特区经济，2011（2）

[2]蒋宁.融资租赁促中小企业发展[J].财会月刊，2009（10）

[3]赵尚梅，陈星.中小企业融资问题研究[J].水利水电出版社，2007

[4]张春秀.我国中小企业融资租赁问题的研究.首都经济贸易大学硕士论文，2009

小微企业融资篇3

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式

随着时代的发展，互联网的出现和应用极大的推动了我国经济和社会的发展。在市场经济条件下，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业的发展影响着我国的经济发展。如何促进小微企业的良好发展十分值得研究的问题。现阶段，我国小微企业存在融资困难的问题，互联网金融的出现有效的缓解了这一问题。本文以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，首先介绍了目前国内外对该问题的研究成果，接下来分析了互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义，最后探讨了互联网金融与小微企业融资模式的具体创新策略。

一、国内外相关研究

如何解决小微企业的融资问题，从而更好的促进小微企业的发展是人们十分关注的问题。互联网金融的出现为人们提供了一个非常好的解决上述问题的办法，国内外的许多学者都就互联网金融与小微企业融资模式问题展开了相关研究，综合分析现有的研究成果，笔者将其分成了两大类：

(一)关于互联网金融提供融资的相关研究

上个世纪九十年代，学者Merton和Bodie开展了关于互联网金融发展空间的研究；2013年，我国学者和毅对互联网金融在我国发展前景进行了分析，他认为互联网的出现和应用为传统的商业银行运行模式带来了巨大的影响，我国商业银行应该顺应时展的需要不断的进行创新和改革。

(二)关于小微企业融资难的相关研究

二十世纪九十年代，学者Udell和Berger通过分析小微企业的运行情况，指出了小微企业在发展中存在的问题，尤其是融资困难的问题；21世纪初，我国学者林毅夫、孙希芳通过一系列的研究指出了小微企业融资困难的主要原因。

二、互联网金融与小微企业融资模式创新的现实意义

(一)融资模式创新是国家战略需求与政策扶持的双重推动

互联网金融的出现为我国小微企业的发展带来了巨大的机遇，探讨互联网金融与小微企业融资模式的创新策略是国家战略需求与政策扶持双重推动的结果。具体来讲包括两方面的内容：第一，互联网金融可以有效的缓解我国小微企业融资困难的窘状，从而使得我国的小微企业获得持续的发展；第二，小微企业作为互联网金融的服务对象，有效的促进了互联网金融的模式创新，从而使得互联网金融日趋完善和成熟。在新的时代背景下，我国十分重视小微企业的发展，我国政府对互联网金融和小微企业融资模式的关注度逐渐增加。我国颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，这充分体现了我国政府对互联网金融和小微企业融资模式的政策支持。

(二)互联网金融与小微企业融资的协同合作优势

小微企业是推动我国经济发展的重要因素，在小微企业的发展中，融资困难问题是限制其发展的关键因素。互联网金融是一种新的融资方式，和传统的融资方式相比，互联网金融具有的优势是：普惠性、便捷性以及针对性，这有效的缓解了小微企业融资困难的问题，充分显示了互联网金融与小微企业融资的协同合作优势。

三、互联网金融与小微企业融资模式创新

现阶段，笔者认为互联网金融与小微企业融资模式创新主要有四种，分别是点对点融资模式、基于大数据的小额贷款融资模式、大众筹资融资模式以及电子金融机构－门户融资模式。

(一)点对点融资模式

所谓点对点融资模式指的就是小微企业以互联网为媒介寻求可以提供融资机会贷款方。点对点融资模式的优势是：第一，有效的减少了融资时的成本投入，缓解了小微企业的资金压力；第二，融资行为的风险较小；以互联网作为媒介可以接触到多个贷款方，从而使得小微企业更加容易获得融资机会。

(二)基于大数据的小额贷款融资模式

所谓基于大数据的小额贷款融资模式指的就是利用小额贷款公司满足小微企业的融资需求。基于大数据的小额贷款融资模式的典型代表就是阿里巴巴集团，阿里巴巴为小微企业提供了小额贷款公司服务。基于大数据的小额贷款融资模式具有下述优势：第一，对小微企业的要求相对较少；第二，小微企业可以快速获取资金；第三，小微企业可以自主的选择融资方式。

(三)大众筹资融资模式

所谓大众筹资融资模式指的就是小微企业借助互联网向社会公众寻求融资机会。现阶段，常见的大众筹资融资模式主要有两种形式，第一种是股权众筹模式，第二种是创新项目众筹模式。

(四)电子金融机构－门户融资模式

所谓电子金融机构—门户融资模式指的就是小微企业借助互联网对信贷产品进行比较，然后通过电子金融机构来获取融资资金。电子金融机构—门户融资模式的最大优势就是将小微企业、互联网和电子金融机构紧密的联系起来，形成了一种一体化的融资服务。

四、结束语

现阶段，我国小微企业的数量逐渐增加，小微企业是影响我国经济发展的重要因素。我国的小微企业在发展过程中存在着融资困难的问题，互联网金融的出现为小微企业的发展带来了机遇。

作者:唐萌培单位:杭州电子科技大学

参考文献:

[1]徐洁,隗斌贤,揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理,2014

小微企业融资篇4

关键词:互联网金融；小微企业；融资

1前言

在我国经济发展过程中，国有大型企业是发展的支柱和龙头，而小微企业则在我国市场经济发展中有着十分重要的地位，尤其是在推动经济发展、增加就业岗位、稳定社会发展、推动企业创新等等方面有着十分重要的意义。但是目前小微企业在发展过程中依然存在着融资贵和融资难等等问题。通过相关调查数据显示，商业银行对于小微企业的贷款满足率普遍低于30%，变为了对小微企业发展道路上最为重要的影响。近些年来，在我国相关的政策的以指引下，商业银行也逐渐放低了对小微企业的金融业务的门槛，但是因为存在着信息不对称的风险，导致其发展受到了阻碍，小微企业金融业务发展依然有着较大的发展空间。随着时代的发展，互联网金融的推进，小微企业融资模式也得到了全新的发展态势，大数据在金融领域的使用可以不断降低小微企业进行融资的门槛，通过互联网技术，小微企业就可以实现便捷、高效以及低成本贷款。那么就会给商业银行、特别是中小银行中的小微金融业的发展带来诸多挑战。所以，在目前的发展中要求对传统的经营管理理念及时转变，进而研究同互联网金融时代较为符合的小微金融发展理念的相符合产品和服务模式，而这目前已经变为了商业银行推进小微金融业务发展的核心问题。

2新时期背景下互联网金融的发展现状

根据搜狐在2016年的互联网金融发展报告之中显示，在2016年中额我国的互联网信贷已经到了1．2万亿，而在未来的一段时期之内将会保持着每年50%的速度而增长，在2017年，目前布局互联网金融已经变为了共识，社会上的资金而不断涌入进入到互联网金融的领域中。一些互联网发展的龙头企业也开始投资P2P网贷。在这样的趋势之下互联网金融的发展也逐步进入到正规发展的行列。目前市场上估值排名前三的互联网金融平台依次为蚂蚁金服、陆金所、京东金融，与此同时，在全国范围内互联网金融投资融资也成为了热点话题。在2016年前6个月，互联网金融投资案例大概有174例，而96．55%的企业实现了融资。在目前互联网时代下，人们对其的接受程度、经济发展现状以及互联网金融之间的发展有着密切的关系。互联网金融不仅仅是通过借贷双方而在互联网平台上进行资金的融通，同时在一定程度上也需要政府、担保以及保险等等部门的支持和配合。比如说在2016年，互联网金融的高速发展让监管部门短时间内制定不出合理的措施进行监管，在法律的漏洞下，出现了诸多问题，比如说信用违约事件，造成了十分严重社会影响，而随着2016年以后我国开始对互联网金融进行多种监管政策的施行，互联网金融逐渐进入了稳定发展的轨道。而对于小微企业而言，一个健康的互联网金融市场可以较好推进企业的发展，进而帮助企业在一个规范的融资交易平台中不断推进其科学稳健的推动管理组织自身的进步和发展。与此同时，一个健康的互联网金融市场也会在很大程度上吸引较多的民间资本和传统金融机构的进入，进而也会给小微企业的发展带来一定规模的融资服务和产品。小微企业可通过互联网金融而进行融资，要求在对自身经营环境和经营规划的科学认知作为基础，如此的话互联网金融才会对融资模式而进行创新。

3小微企业融资过程中遇到问题

3．1抵(质)押标的物缺乏

在我国目前现行的抵(质)押制定中还存在着较大的问题，满足不了目前市场发展的需求，依然要求应用不动产和动产作为主要的抵(质)押标的物。而对于银行业来说，其放贷对象应该满足其信贷标准，保证放出钱可以在规定的时间而收回等要求，进而就可以保证银行业自身贷款不断降风险以及坏账率，最大程度上保证银行的利益。然而因为小微企业存在着的资产经营规模比较小、管理经验比较缺乏、企业融资政策不完善、财务制度存在漏洞、信息闭塞等等问题，进而就会造成企业比较难掌握好小微企业的财务状况，进而在无形之中提升了小微企业融资的门槛。

3．2融资渠道比较单一

从目前的融资渠道主要来源上分析，一般小微企业在进行融资之时主要可以分为内部融资以及外部融资两种形式。当前，在我国的小微企业中内部融资是主要应用的一种形式，内部融资指的是企业应用内部的留存利润来进行投资，而大概有3/4的小微企业以自我融资的形式，一般资金的主要来源是合作的伙伴、亲朋以及员工内部筹资。而从经营的时间和比例进行分析，小微企业不管是处于初创时期或者是有了进一步的发展积累，在选择融资渠道之时都应用的是自我融资的形式。从这可以看出小微企业在发展中融资渠道较为单一，主要还有是以自我融资位为主。

3．3放贷手续较为复杂

ID我国的商业银行其主营业务的实质是吸收社会储存的资金，向申请的企业和个人发放贷款。对于银行等等金融机构来说，分别向大型企业或者是小微企业发放同等金额的贷款，获得的利益并没有较大的差别。但是大型企业如果要得到贷款的资格，商业银行一般也只会查找，同时收集一些信用记录资料掌握企业的信用情况。而小微企业如果要获得等额的贷款，银行一般会收集大量的财务经营信息，如此就会在无形之中提升了银行征信的难度以及成本。

4互联网金融发展背景下小微企业融资措施分析

4．1不断完善小微企业的信用评价体系

第一，商业银行一般只是掌握了小微企业一部分资金结算的数据，如此就不能支持进行彻底的信用分析，诸多的互联网企业虽然有着商业银行需要的大量客户数据资源，但是没有办法满足客户的个性化金融需求。商业银行同互联网企业之间合作的话，就可以获得较为完整的小微企业生态链数据。第二，商业银行在的搜集与之相关的数据基础上，应该整合一些其他机构的信息，比如说银行数据库、银监会、电子商务平台以及税务等等权威的第三方机构，构建一个信用信息基础平台，来对小微企业的信用进行动态、全方位的分析。

4．2提升小微金融产品的创新力度

首先，从目前的发展实际来看，小微金融具有着十分鲜明的特征。以财务报表或者是抵押担保的贷款形式并不适合小微企业。商业银行需要积极探索以及尝试互联网金融的全新贷款形式，不断整合目前的信息流、物流以及现金流，可以给小微企业定制基于历史交易数据的信用融资平台，实现缓解重资产、轻信用的小微企业融资问题，进而给更多的小微企业提供金融服务。其次，对产品进行创新，对于小微企业生命周期阶段演变和不同类型企业融资特点而对产品进行创新，并且同用户之间进行互动，及时对产品设计进行调整的，推动具有针对性和竞争力的金融产品，提升用户的粘着度以及客户忠诚度。

4．3通过政府或者是集体进行融资

对于一些小微企业群体来说，也可以通过政府或者集体组织的名义来进行融资，小微企业进行融资的根本目的是为了确保其稳定发展以及开拓，但是一些散乱的组织形式一般没有办法在目前激烈的市场竞争中的生存，因此，可以形成集聚优势，在创业孵化器建设的背景下，给小微企业集聚提供发展的载体。对根治性比较强、关联度比较高的小微企业的来讲，则可以依照整理产业链或者是技术生态的形式来进行患互联网的整体融资，可以以地方政府或者是大型机构作为担保。

5结语

综上所述，互联网金融的优势表现在具有着较强的灵敏度和高效率性，同时因为的信用记录和可追溯实体信息作为支撑，否则的话就会有一定诈骗事件的出现。小微企业如果要得到良好的互联网融资服务，那么则就要求不断提升信息化建设，建立健全组织信息备案、经营活动记录等等。而随着我国信用系统的逐渐完善，信用记录同个人以及企业之间的活动紧密相连，同时对以后的活动也有着十分重要的影响，作为小微企业应该努力维护自己的信用。

参考文献:

［1］李帆．基于互联网金融的小微企业融资平台研究［D］．镇江:江苏大学，2016．

［2］胡厚雄．互联网金融环境下小微企业融资问题研究［D］．武汉:华中师范大学，2016．

［3］张晗．互联网金融模式下我国小微企业融资问题研究［D］．开封:河南大学，2016．

小微企业融资篇5

现在我国的小微企业对于需求的特点都是需求快，时间周期比较短，这也就导致了现在我国的很多融资方式都是没有办法满足我国小微企业的融资需求的。这也就使得现在我国的小微企业为了能够满足自身发展的融资需求，开始向手续相对来说简单的商业信用以及民间借贷等这些非正规的金融融资方式来寻求资金。通过民间借贷来进行融资的过程当中，民间借贷能够在短时间之内满足小微企业对资金的需求，这也就使得现在的民间借贷成为了现在小微企业进行融资的非常重要的一种补充方式。

二、解决我国小微企业融资难问题的几点策略

(一)实行小银行战略

我们现在实行小银行战略主要的目的就是为了能够更好的对民间资本进行运用，使得民间资本能够实现有序的、成规模的进入银行业当中来，这样就能够使得现在的小微企业通过正规的渠道来进行融资，在一定程度上能够缓解现在小微企业的融资难困境。并且实行小银行策略之后能够更好的将民间的过剩资金引入到生产领域当中来，通过这些民间资金的注入能够增加我国微观经济的活力。在实行小银行战略的过程当中对于民间资金进入到小银行当中存在的各种风险以及问题我们可以通过准入、监管以及惩罚等措施来进行解决，这样既能够缓解现在我国小微企业的融资难困境，也能够在一定的程度上促进我国微观经济的活力。

(二)拓宽小微企业的融资渠道

为了能够更好的对我国小微企业的融资渠道进行拓宽，我国可以推行现在小微企业的集合票据、集合债券以及短期的融资券发行，使得我国的小微企业能够通过更多的方式来进行融资。另外我们可以支持现在我国的小微企业进行上市融资，为了能够更好的鼓励小微企业上市，国家可以在小微企业上市的前期进行改制费用的补贴以及奖励。

(三)提高我国小微企业自身的融资能力

我国的小微企业想要彻底的摆脱现在融资难的困境，就需要从企业自身做起，需要提高企业自身的素质。现在我国的小微企业需要在注意规避经营风险的前提之下，对于企业的外部资金的流动速度尽可能的进行加速。再一个方面就是要提高现在小微企业对于各种资金的利用效率，更好的对闲置资金进行使用。

三、结束语