普通家庭理财规划范文篇1

家庭理财(FamilyFinance)并不是一个新鲜词,简单地说就是开源节流、管理好您的钱(MoneyManagement)。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款,还有可能买卖股票、债券,还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂,使得理财专业知识和技能的要求也越来越高,更多人理智地选择了专家。在国外,理财个人理财服务(PersonalFinancialService,简称PFS)正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区,很大一部分个人资产仍是银行存款,而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国,存款只占到个人资产的17%,其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上;而在较不发达的亚洲国家,存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款,转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候,消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中,证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上,“投资”和“理财”并不是一回事,不能等同。投资是战术,关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略,理财即管理财富,理财的核心是合理分配资产和收入,以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累,更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说,理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统,真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此,我们在追求投资收益的同时,更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据,在充分考虑风险承受能力的前提下,进行分析规划。首先,按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计,以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次,对自己进行客观的分析,重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测,经过分析后,制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中,根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣,往往不看风险只认收益。这潮流中,老年人可能把所有的养老金都投资于股市,却忽视了风险;期货、非法集资等让人趋之若鹜,结果有的人购买期货赔钱,有的人集资被骗等等。近些年,随着理财新品的不断推出,一哄而上的现象屡见不鲜,各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出,普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望,但是由于股票市场的不完善,证券投资本身的高风险性,很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期,人们理财意识仍处于非理性期,理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为,占用了一定量的资本,选择了谋生、经营的行业之后,能否经营得好,发财致富,还取决于经营者的聪明才智。他说:“富无经业,则货无常主,能者辐凑,不肖者瓦解。”能者可以积累财富,无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展,金融工具大量涌现,层出不穷,个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资,针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期,从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划,才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下,又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中,人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同,证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中,一个人一生中不同的年龄段,对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段

一、单身期:指从参加工作至结婚的时期,一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大,是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序:节财计划>资产增值计划>应急基金>购置住房。这个阶段的证券投资策略,如果工资水平比较高,可以适当投资证券市场,因为在这一阶段家庭负担不重,风险承受能力比较强,所以如果能在股票市场获得高收益,为以后组建家庭打好基础。

阶段

二、家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序:购置住房>购置硬件>节财计划>应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守,可以购买些国债或货币性基金,保持资产的流动性。

阶段

三、家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9至12年。在这一阶段,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。

理财优先顺序:子女教育规划>资产增值管理>应急基金>特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下,可以考虑中长期证券投资,购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段

四、子女大学教育期:指小孩上大学的这段时期,一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增,财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为:子女教育规划>债务计划>资产增值规划>应急基金这个阶段生活开支比较大,证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段

五、家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序:资产增值管理>养老规划>特殊目标规划>应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资,不过也要为退休后的生活留出一定资金,避免投资失败影响晚年生活。

阶段

六、退休期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序:养老规划>遗产规划>应急基金>特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资,最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低,不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同,因此进行理财时,根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例,不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言,年龄越小,风险大的投资产品如股票可以多一点,但随着年龄的增加,风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外,有种观点是将财产四分法,主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄,有不同的投资组合,如25岁的话,理财师一般会建议这种组合:不动产占10%、现金占5%、债券占20%、股票占65%。

因此,我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标,时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力,不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动,只顾眼前的利益,不注重家庭长期利益,往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为,结果赔了个大出血。因此,家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划,可以弄清三方面的问题:第

一、是现在在何处(目前的家庭经济状况分析?)第

二、是要到哪去(将来希望达到的经济目标?)第

三、是如何到那里去(通过最恰当、最合适的方式实现这些目标?)通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配,实现家庭资产最大化。同时,家庭理财也一定要具有强烈的风险意识,要合理划分高风险的投资(股票、期货、实业)和家庭基本生活保障(储蓄、保险、房产、教育),不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准,造成家庭财务危机。

因此,投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好,在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划,选择一些投资稳健的产品,因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款,使之以不同形式组成个人或家庭资产,才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中,一定要善于把握经济规律,扬长避短,根据家庭成员的实际情况,考虑自身的资金实力,充分发挥自身的优势,选择何种投资方式,要从自己的经济实力出发,综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱,那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目,如、储蓄、炒股、国债等;而如果你手中有十万以上或数十万元钱,就可以考虑去购置房产,这样既可以居住,也可以用来实现保值、增值。

然而,现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心,那就是:“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中,不少投资者却走向反面,往往过分地分散风险,使得投资追踪困难或“分心乏力”,自身专业知识素质跟不上,造成分析不到位,最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。新晨

又如,你是一名公务员,对上班时间有严格要求,你就不宜投身于股市;相反,如你具有一定的股票知识,信息也比较灵通,又有足够业余时间,就可以增加股市投资方式,因为投资股票尽管风险大,但收益也很大,是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言,有必要通过资产分散投资来规避风险;但对于资金不多的投资者而言,投资过于分散,收益可能不会达到最大化。具体操作时,建议集中资金投资于优势项目中,这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别,在具体投资理财中,就应立足当前,注重长远。一般地说来,投资能获取收益,但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展,工薪投资理财的渠道和方式越来越多,可以说,如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而,由于每种投资方式和保值形态具有多重性,每个人的各自情况又有所不同,所以,工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式,才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态,不能激进亦不可太怯懦”,远离和,谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献:

[1]钱海波,《论人理财目标分析与资产结构设计》,《财会月刊》,2005,9。

[2]叶蓓,《个人理财的业务现状问题与发展建议》,《特区经济》,2005,3。

[3]包纯正,《个人理财新探》,《农村金融研究》,2005,7。

[4]穆利,《这边风景独好—个人理财业务浅析》,《商业研究》,2005,10。

[5]《2004个人理财市场翻过难忘一页》,《家庭金融》,2005,1。

普通家庭理财规划范文

职业：策划，央视国际视频通讯有限公司

收入：家庭月收入8100元，年终奖6000元，节日补贴4000元。

居住地：北京

财富目标：明确职业规划，在北京安定下来。

李海洲觉得，未来有各种风险等着他。

2011年7月，从私人英语培训机构跳到央视国际视通后，李海洲终于获得了一份稳定收入，税后月薪5600元，额外补贴每年近万元。加上妻子在连锁饮品店“快乐柠檬”当服务员的月收2500元，如今，这个家庭有了第一笔储蓄―3.5万元。他想用这笔钱迈出投资理财的第一步。

李海洲在北京颐和园福缘门社区租了一个20平方米的民房，与母亲、妻子和孩子住在一起，房租每月1000元。他和妻子节俭开支，能将每个月全部收入的一半存进银行。去年，他们补拍了一次婚纱照，花费3500元。

尽管这个家庭没有债务，却面临着高风险。

李海洲的儿子四岁，准备今秋入幼儿园，幼儿园收费、教育资金等将是一笔大开支。他的父母没有储蓄、退休金和商业保险，只有“新农村合作医疗”。然而，“新农村合作医疗”却不能异地报销医药费。父亲倒不愿来北京，他住在陕北老家窑洞里，“他不喜欢城市的生活。尽管父亲身体还算健康，但他毕竟已经54岁了。”这让李海洲觉得，自己要开始考虑各种风

险，家庭资产必须要增长。

这个家庭的另一个风险来自于李海洲本人。工作了四年，李海洲开始追问自己“一生追求的事业是什么”，目前这份工作，李海洲不喜欢也不讨厌。他每工作两天休息两天，没有节假日。他已经由最初的编辑升为策划，但在没想清楚职业兴趣之前，他总不能尽心尽力。前段时间，看到世界自然基金会（WWF）保护大熊猫的纪录片后，他开始对NGO萌生兴趣。

李海洲与妻子开始寻求改变。他们计划，年底储蓄5万元，以应对突发状况。另外，他们想开店创业。“这也是目前在收入上有所突破的唯一可能。如果这个项目能成，就会考虑在西安买房。”李海洲说，目前西安一套80平方米的楼房价格在35至55万元之间。

李海洲需要解决的问题：

家庭抗风险能力弱，需要选择合适的保险。

完全没有投资理财的概念，希望学会如何理财。

要承担家庭责任，二人都希望尽早做好职业规划。但李海洲自己仍然对未来计划不算清晰。

妻子有创业打算，目标在咖啡厅和饮品店之间犹疑。希望进一步明确目标项目，理清风险和收益，以及可能遇到的问题。

STEP1:家庭风险防范计划

《好运・MONEY＋》为李海洲找到2位理财师，他们对李海洲的财务规划有不同见解。

刘干霄：资金有限，如何分别配置？

国际认证财务顾问师，精诚理财高级理财师

应把钱分成两部分：一小部分用来家庭保障；其余部分用来创业和职业提升。

1.父母54岁，不宜买大病险，核保通不过，杠杆作用也小。建议购买意外险。每人每年投200至300元，可获保额5万元。

夫妻二人是家庭支柱，需购买身故险和意外险。

身故险可保投保人出现极端状况时，家人可正常生活。每年投500至600元，保额达15万元。意外险保障的是投保人本身，两人每年投1500元，保额20万元。过几年，可追加大病保险。

资金有限，还不能给孩子进行教育储蓄，但需给孩子买意外险。四岁小孩，意外伤害较多。建议他买综合卡式保单，包含意外险和住院治疗费。每年投100至200元，意外伤害或者疾病身故时保额5万元；此外对于普通疾病的住院治疗费用，保险公司也会进行赔付，最高可达10万元。

综上，该家庭每年保险配置3000元左右。保额占总收入4%。建议网上购买，能享受折扣价。

2.需要增加应急金。申请两张信用卡，还款期错开，充分利用免息期。需要特别指出，即使可以尽量申请额度，这两张信用卡当前应用来应急，而非消费。

屈俊桥：如何尽早储备父母赡养基金和子女教育金？

湘财证券上海泰兴路营业部分析师

1.李海洲须为父母建立储备赡养费。建议在月薪中拿出1000元做基金定投，作为投资型储备金。

2.需要及早规划孩子的生活费和教育金。目前，北京的幼儿园年费在1万元以上，这个可以靠工资解决。其他阶段的教育经费需靠投资盈余。建议选择基金定投，李海洲可为孩子建立一个教育金账户，每月定投900元，基金种类推荐债券型。风险小，比较符合教育金稳健性的要求。债券型基金包括国债、金融债、地方政府债、企业债和可转换债券，预期收益率7%左右。14年后孩子读大学时，账户金额可累积到25万元。

STEP2:投资计划

刘干霄：眼下不能做任何投资理财

国际认证财务顾问师，精诚理财高级理财师

1.适合做投资的家庭，最好具有以下两个条件：没有负担，风险承受能力强。这两点李海洲都不具备。所以不建议他进行任何投资，尤其不能做长期投资和风险型投资，更不宜投资大宗不动产。

2.理财本质上是家庭规划和人生规划。当自己还没有赚到第一桶金时，他自身就是本金，应当把钱投在自己身上，去努力学习、参加培训，让自己在职场上不断升值。等进入了“有财可理”的阶段，再去投资金融。

屈俊桥：每月可定投消费类股票

湘财证券上海泰兴路营业部分析师

鉴于目前A股市场处于历史性低位，建议可将小部分工资每月定投低估值的证券公司、银行和消费类股票。长期投资，未来5至8年取得丰厚收益的可能性非常大。

STEP3:职业规划

做策划还是理想中的NGO事业，李海洲该如何选择？

王新宇：不要凭兴趣找工作，留下来把这份工作做好！

职引网CEO，高级人力资源师

1.单纯凭兴趣找工作是错误的。因为人的兴趣是可以培养的，而且在不同时期还会发生变化。李海洲并不讨厌现在这份工作，这表明他可以在工作中培养起兴趣。

2.策划和NGO，必须做取舍。取舍的标准是李海洲在家庭中的角色以及个人能力。这个家庭靠李海洲来支撑，而NGO普通员工的薪水并不高。

相较之下，他目前的工资水准还不错。若期待收入增长，NGO普通职位将无法满足其需要。他应衡量一下自己的能力与期待的NGO职位要求是否符合。

3.建议他静下心来好好发展自己的职业。李海洲已从编辑升为策划，表明他在公司已有一个上升的开始，应抓住这个机会。

凌林：不要耽误工作，业余时间学习和参与公益

世界自然基金会（WWF）项目实施总监

李海洲很喜欢WWF。它自1961年成立以来，一直致力于环保事业，有520万支持者，在100多个国家有分支机构。李海洲想把NGO作为未来职业方向。

《好运・MONEY＋》为他找到了WWF中国区项目实施总监凌林，凌林提出了自己的建议。

NGO能带给你什么？

NGO的工作能极大地锻炼一个人的创新能力、解决问题的能力、沟通能力和团队协作能力。同时，也可提供新知识的学习机会。假设一个学商科的人参与到“保护一个流域的水资源”的项目中来，他不仅要学习地质、气候、植物、水资源处理等各种知识，还要与团队成员有效沟通，在国家法律允许的范围内，商量出具有创新性的行动方案。要懂得处理人和自然、人和动物的关系，同时要去协调下游居民，动员他们配合WWF的工作。

需要你具备什么样的素质？

NGO不看学历和专业。只看你是否喜欢学习和挑战未知事物，并具备不断学习的能力。当然，具备一定的业余时间是必须的。如果以上条件都具备，并享受用创新思维解决问题而带来的成就感，那么可以考虑先做志愿者。

李海洲适合做NGO工作吗？

1.李海洲想做有价值的事，很好。但他应明白，NGO很多工作人员是在后方，他们搞政策研究、处理日常事务，依然要对着电脑，每天的生活跟城市白领相差无几。

2.安排好时间。李海洲的工作做两天休两天，可以利用休息时间做志愿者，熟悉NGO的运作流程和工作。同时，也检验下自己是否真的喜欢这份工作。

3.他需要一个大段时间，至少10天，参与到一个项目中去。如到贫困山区农户家做调查。通过做项目才能真正了解NGO的工作。

4.目前，很多NGO包括国际上的都不稳定。建议边照顾家庭、边好好工作、边学习和参与公益。工作一定年限后，家庭有了稳定的保障，个人能力也提升了，可以考虑自己成立一个小型的NGO。

STEP4:创业问题

李海州妻子一直在咖啡厅、饮品店做服务员，之前平均每份工作只做三四个月。目前，在“快乐柠檬”工作近一年，已进入公司储备干部之列。只要通过考试，就可升任店长。李海洲家庭将开店创业视为突破财务困境的唯一途径。只是，他们还不知道创业需要做哪些准备，甚至还没想好应该开一间咖啡厅还是饮品店。

桥咖啡位于北京五道口华清嘉园底商，2003年开业至今，一直是五道口商圈人气较旺的咖啡厅。李海洲妻子曾在桥咖啡做过服务员，对总经理陈乃夙很是敬佩。《好运・MONEY＋》为她找到了陈乃夙，她为这个家庭提供了一些创业建议。

陈乃夙：创业前，积累你的资金、专业技能和管理知识

北京桥咖啡总经理

在咖啡厅和饮品店之间，该选择哪个创业项目？

1.首先要考虑自己的资金实力。比如：在北京五道口一带，开一间100平方米的咖啡馆，需要投资200万元。对于李海洲家庭来说，这个数目太高。做饮品店的资金需求没那么大。

2.其次，从风险角度来看。咖啡厅的利润能达到20%已经算高的了，星巴克国际业务的利润也只有13%。经营得不好，很容易蚀本。饮品店利润较高，风险较低。以奶茶为例，一杯奶茶的毛利率在50%。假如一杯售价4元的奶茶，日售500杯，去掉房租、人员工资和水电消耗等，会有2万元上下的纯收入。

3.再次，从开店所需的技能来看。要想开好一家咖啡厅，除了需要懂得咖啡的相关知识，还需要在文化定位、装修、格调上有自己的风格。我在2003年开店之前，就已经是咖啡顾问了。同时，我还成立了一个由专业技术和管理人员组成的团队。相对而言，我觉得他们还是做饮品店比较容易。

如何做好开店前的准备？

1.目前这个家庭启动资金较少，在北京开店需先储蓄一些资金，并利用时间学习必备的技能。等时机成熟就可上手。李海洲妻子应努力工作，争取晋升为管理层。这样，既可以提升工资，也可以学习管理。

2.在北京开一家饮品店最少也得7至8万元。好的铺位，租金也高，投资更大。应先学习去做市场调研和考察，以及学做计划书。等有比较完整的计划书后，可以找人合伙创业。这样不仅可以减少出资压力，成功机率也会加大。

3.不论是做咖啡店、饮品店还是蛋糕店，都需要专业技能。最好利用闲暇时间去参加专业技能的培训，累积资金的同时也做好技能上的积累。

TIPS1

不同NGO每月薪资差别

普通员工

国际NGO

5000元左右。

工资水平与外企普通员工基本持平，但福利待遇不如外企。

国内NGO

2000元左右。

工资水平普遍偏低，福利待遇不好。

中高层管理人员（以项目主管为例）

国际NGO

一般15000元左右；高级经理级别可达20000元以上。总体上略低于外企中高层管

理人员的水平。

国内NGO

一般3000元至5000元；高级经理级别8000元左右。

TIPS2

Q:为什么国际NGO人员工资较高？

A:1.国际NGO资金提供者实力雄厚，且来源比较稳定。如：世界银行、跨国企业和各国政府。2.国际NGO已实现组织制度化，有多年运作经验，相对比较成熟。

普通家庭理财规划范文

目前，中国城市家庭有了更多的可任意支配收入。越来越多的市民有了理财意识，然而，“理财”对国内居民而言毕竟还是一个比较新的概念，其实“投资”和“理财”并不是一回事。理财关注的是人生规划，是教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何获取收益的问题。因此，理财的内容比投资要宽得多，我们应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人的一生达到“财务自由”的境界，从而使自己生活无忧。

在国外，理财师的工作主要是根据客户的收入、资产、负债等数据，在充分考虑其风险承受能力的前提下，按照设定的目标进行生活方案的设计并帮助实施，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。具体为客户理财时，理财师首先必须了解客户的生活目标和真实的详细信息（包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等）；其次对收集到的信息进行客观的分析，一般会重点分析其资产负债、现金流量等财务情况以及对未来生活情况进行预测，经过严密的分析后，理财师会利用其专业知识为客户制定理财策划书，并帮助客户实施计划。在这过程中，还需要不断地与客户沟通，定期修正理财方案的内容并进行跟踪服务。因此，在追求投资收益的同时，理财更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为不同的阶段，在每个阶段中，人的收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也应不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。一般而言，家庭资产应有一个合理的配置。目前对国内百姓而言，家庭资产主要以金融资产和房产为主，金融资产又在存款、保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如30岁以前，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占25％、股票占60％。

有这样一种投资理念，就是要把鸡蛋集中放在优质的篮子中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。具体操作时，建议对于资金量较多的客户而言，有必要资产分散投资来规避风险，但对于资金不多的投资者而言，把鸡蛋放在过多的篮子里，收益可能不会达到最大化。

对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财包括开源和节支两方面。对普通家庭而言，节支更为迫切。所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是消费支出。节支主要是节约第三部分支出，而不是压缩合理支出。节余的钱用来理财。其实子女教育、购房和养老等应从收入中固定划出专项，把它当作固定支出有规律地积攒起来。开源方面就是增加新的来源，投资理财就是主要的手段。