解决融资难融资贵的措施篇1

关键词：中小企业融资困境

一、中小企业融资困境的形成原因

（一）中小企业自身层面

1.经营风险高，信息不对称。中小企业由于普遍从事的都是低端制造业、轻资产服务业，技术先进性差，人才缺乏，管理上也比较落后，在应经营环境变化上更是能力不足，这也导致了我国中小企业普遍生命周期较短。另外中小企业风险与实际控制人个人因素紧密联系，经营者信用观念淡薄，普遍缺乏信誉是中小企业融资难的又一要因。个别中小企业的违约欺诈行为己在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象，加之信息不对称，外部机构很难了解到中小企业的真实情况，那么银行只能设置更高审批要求来识别风险。2.普遍抵质押物匮乏，难以满足银行风险缓释的要求。中小企业普遍实力较弱，自有有效资产不足，即使属于新兴产业或国家重点战略支持产业的中小企业，虽然科研能力强、具有核心知识产权，企业经营状况良好，但是由于企业轻资产特点，现有银行风险评价体系很难准确评估其依赖的知识产权，并且只是产权难于变现，故单纯依靠知识产权等无形资产抵质押很难获得信贷。

（二）银行层面

1.思想认识上，不愿贷。银行基层经办人员做一笔贷款，1亿元与100万元在流程操作上、工作量上，没有根本的区别。虽然目前各家银行对中小企业贷款与大型企业贷款在授权上和审批流程上都进行了区别对待，但这仅仅是流程的长短、审批机构级别的区别，而对于经办人员而言，负责的环节仍然是调查、发放和贷后管理、信贷回收，并没有显著区别，这必然导致经办人员偏好大型企业贷款，更何况中小企业生命周期短、风险大，吃力不讨好是思想上的共识。2.责任追究制度上，不敢贷。近两年来，银行业最惊心动魄的事也许就是频频收到监管部门发来的行政处罚书，且大多数均为“机构”、“人员”双罚，银行员工被终身禁入银行业的案例也越来越多。另外“终身追责”制度在我国越来越多的领域建立起来了，“终身追责”固然会“终身负责”，这是个良好的约束制度，但良好的约束制度也会有副作用，反映在银行领域就是风控标准必然趋严，对中小企业贷款看不清、看不准，不敢贷。3.产品匹配上，不能贷。目前银行对支持中小企业发展的意见大多数出台的是宏观指导性的意见，缺乏产品的配套、衔接，中小企业若想获取银行授信，绝大多数还是要有抵质押等强担保措施，且银行对抵质押物的限定范围也比较窄，除了通常要求的房产、土地使用权外，对其他非标准的抵质押物接受程度较低。例如价格高昂的机械设备，虽然是企业赖以生存的核心资产，但作为抵押物进行评判，银行除了考虑价格，更多还是要考虑变现能力，即便是具备较好变现能力的通用设备，到了需要处置的节点，也会面临几乎不能执行拆除、无人购买等实际问题，故银行要么不接受，要么设置极低的抵押率导致完全不能满足企业需求。虽然前些年经济上行期中，银行推出了很多创新型产品，如专利权质押、应收账款质押、动产质押、互保联保等等信贷产品，但经历了经济下行期的实践检验，大多血本无归，现阶段再大规模推创新的动力明显不足。

（三）社会环境层面

1.国家政策支持落地困难。监管部门为支持中小企业融资，设置了监管指标“三个不低于”，制定监管目标没有问题，但缺乏具体的落地措施，缺乏对银行具体实现机制的指导。另外迄今为止尚无一个统一的专门机构来对中小企业进行管理，这样不仅不利于中小企业总体发展战略的规划和协调，也不利于政府对它们进行宏观指导的政策指令的有效实施。2.供中小企业选择的融资渠道尚未实现真正多元化。目前我国中小型企业融资大多来自民间资本和银行贷款，渠道多元化建设尚不健全，尤其是近年来一些原先定位于为中小企业服务的地方金融机构也纷纷合并、扩大规模，其服务对象也发生了很大改变，准入门槛日渐提高，致使中小企业信贷渠道愈发变窄。另外直接融资手段方面，比如股票、基金和债券等资金募集方式用的比较少。这种情况长期存在，造成了目前中小企业融资难融资贵的局面。3.缺乏真正为中小企业融资提供增信服务的机构。为了解决中小企业融资难问题，很多地区各级政府部门都主导建立过中小企业信用担保体系。前些年担保体系在解决中小企业资金缺口上已经起了一定的作用，但随着上一轮区域内信用风险集中爆发，担保资金的有限性，相对于金融机构的损失，其只是杯水车薪，且后续资金没有有效的持续投入，很多担保公司都发生了代偿违约，银行后续追偿难度非常大，这也大大降低了银行再接受融资性担保公司担保的积极性。4.具体支持机制建设缓慢。目前国家出台的各项支持中小企业融资的政策，大多是从中小企业角度出发，鲜见站在银行等金融机构立场的措施出台，尚不能从根本上市场化地解决中小企业融资难融资贵的问题。比如现实存在的地方保护主义，片面要求金融机构加大信贷投入，而对银行的不良贷款清收支持不够，另外金融机构维护债权面临的执行难、执行贵问题也长期得不到解决。

二、破解中小企业融资困境的路径

上述分析可以看出中小企业融资困境问题，是一个长期的、复杂的、系统的问题，为破解困境需要多方共同努力，笔者认为现实的路径从重要性方面排序，应该是从中小企业自身、国家具体政策支持、银行顺应形势加快转型步伐方面入手。

（一）中小企业要进一步加强自身建设

中小企业要找准自身定位，用有限的资金、适当的发展模式，在市场中求得生存和发展。经营者充分认识企业自身所处的生命周期阶段，合理利用合作、联营、参股等方式筹集资金，循序渐进，加快自身现代企业制度的建设步伐，增加透明度，注重积累信用。

（二）充分发挥政府的作用、以具体措施落地来创造良好的社会融资环境

1.设置专门的管理部门加强对中小企业扶持和引导。各地政府应建立专门的机构在管理咨询、行业指导、技术创新、人才引进、税费政策等方面对中小企业进行扶植，引导其增强市场竟争力，推动中小企业建立现代化企业制度，规范财务报告制度。2.利用大数据技术建立中小企业信用信息平台，减少信息不对称。由主管部门推动，依托现有人民银行征信机构，将分散在税务、环保、电力等部门的企业信用信息统一收集，对金融机构开放，在保护企业隐私的基础上提供信息服务，以便银行掌握企业真实情况。3.在银企合作的各个环节落实减税降费，降低银企双方成本。一方面利用大数据平台，及时区域内土地、房产交易价格供金融机构参考，对于小额信贷，金融机构可采纳公开信息再结合内部专业人员的复核评价，代替原有的评估机构评估，免去中小企业一般都需要缴纳的评估费用，切实降低其融资环节的成本。另一重要方面就是，在信贷资产全周期中金融机构往往涉及处置抵质押物，而目前普遍执行难、变现难的环境下，“以物抵债”常常是被动选择，金融机构作为商业企业，按照现行税法规定，需要缴纳高额税费，那么金融机构为降低可能损失，必然导致倒推至信贷审批端会降低抵质押物的抵质押率，导致一刀切地把中小企业资产价值低估，加重融资难的情形，因此，政府层面应考虑金融机构切身利益，做出有针对性的减税降费。4.差异化监管多种形式的金融机构，引导金融机构差异化市场定位。虽然我国缺乏专门服务中小企业的金融机构，但已然存在政策性银行、商业银行、城商行、农商行、信用社等多层次的划分，政策监管部门应引导不同层级的银行对中小企业整个生命周期中的不同阶段，发挥多样的作用，比如各级信用社的资金应投向所在的县域内的中小企业。

解决融资难融资贵的措施篇2

受全球经济下滑影响，2008年9月以来，贵州部分企业开工不足，产品销售困难，价格大幅下降；中小企业资金短缺，生产成本难以控制，亏损还在增加；入境旅游、旅游企业投资和旅游消费都受到不同程度的影响。11月份，冶金、化工、有色、电力四个行业分别出现负增长，钢铁产能利用率仅65％，生铁和粗钢产量均比10月减少30％，铁合金产量只有10月份的一半，电解铝产能利用率也只维持在60％，化肥行业除瓮福集团外，其余停产、减产企业仍未恢复。

这是继2008年初特大低温雨雪冰冻灾害之后贵州遭遇的又一场“百年不遇”的冲击，全省经济工作面临前所未有的困难和格外严峻的挑战。

快速反应储备“过冬”

这将是一场持久战!

在应对金融危机的第一轮战斗中，省委、省政府积极引导，各级各部门在第一时间作出快速反应。

省委书记、省人大常委会主任石宗源在深入学习实践科学发展观活动学习报告会上强调，扩大内需要抓住大项目建设这个“牛鼻子”。并进一步指出，必须把扩大内需与扩大开放有机统一起来，把扩大内需作为推动发展的基本立足点，把扩大开放作为推动发展的强大动力，推动经济增长方式由主要依靠投资拉动向依靠投资、消费、出口协调拉动转变。

2008年11月16日，在“国十条”颁布之后的第12天，贵州省政府第10次常务会议上，省委副书记、省长林树森紧急吹风：各地、各部门要在项目准备工作、项目实施、资金使用等方面做好工作，进一步扩大内需、促进全省经济平稳较快增长。并语重心长地指出，在2008年还剩下不到50天的时间里，一定要增强危机意识、责任意识和紧迫意识，争分夺秒，只争朝夕，一天也不能耽误，全力保障经济正常运行和民生不断改善，并为未来的发展打下坚实基础，切不可坐等观望、消极懈怠、贻误时机。

2008年11月20日上午，省政府在贵阳召开全省市(州、地)、县(市、区)政府(行署)和部门主要负责同志会议，并制定出10项措施，重点突出保障性安居工程、农村民生工程和农村基础设施以及社会事业发展等方面的建设。

2008年11月中旬，省委常委、贵阳市委书记李军在贵阳市扩大内需重点投资项目专题会议上提出“三步走”战略：第一步，苦战50天，完成一批在建项目的申报、落地工作，力争挤进国家2008年新安排的盘子；第二步，大战90天，准备好一批新的重大项目，力争进入国家2009年的盘子；第三步，奋战150天，把一批好题材策划成新项目，力争进入国家2010年的盘子。

2008年11月24日至27日，副省长孙国强、国家发改委培训中心主任杜平等省内外有关领导、知名专家齐聚“更加解放思想，推动跨越发展”高端论坛暨应对金融危机专题研讨班，就“企业如何应对金融危机”等问题把脉问诊，提出要坚持用科学发展观指导我省应对金融危机的各项工作，各级企业要振奋精神，认真分析自身实力和金融危机的不利影响，找准突破口，寻求发展机遇，加强企业团结协作，找出化解危机和困难的办法。

2008年12月11日上午，省委深入学习实践科学发展观活动领导小组办公室组织省直有关部门负责同志召开座谈会，就“积极应对全球金融危机、创新和完善体制机制”进行了研讨。省发改委、经贸委、农业厅、建设厅、水利厅、交通厅、招商局等部门负责同志讨论分析了世界金融危机对我省经济社会发展的影响，交流了各部门的应对经验，并从各自领域出发积极献言献策。

2008年12月23日召开的全省经济工作会议从三个层次分析了“危”中之“机”：从外部环境看，当前中国经济社会发展总的形势是好的，工业化、城镇化进程加快，内需潜力巨大，资金供给充足，金融体系稳健，这为贵州加快发展提供了良好的外部环境；从国家宏观经济政策看，党中央、国务院对宏观经济政策进行了重大调整，重点加快民生工程、基础设施、生态环境建设和灾后重建，这为贵州扩大投资、拉动内需、促进经济增长提供了政策保障；从贵州自身看，外贸占经济总量比重小，资源约束矛盾不突出，受外部因素牵制较少，固定投资增速保持较快增长，消费品零售总额与上年保持持平。总之，只要我们不自乱阵脚，沉着应对，完全能够战胜挑战。

寒流来袭，贵州加大了抗击“寒冬”的力度。

抓住大项目建设的“牛鼻子”

截至2008年12月11日上午，国家四季度新增加1000亿元的投资资金中，贵州得到47.68亿元，占全部资金的4.77%，约占1/20，如除去专项安排给灾区的200亿元，则达到5.96%，约占1/17，实现首战告捷。

大项目是扩大内需的“牛鼻子”，只有集中精力组织实施好一批重大项目，千方百计增大贵州的投资总量，才能用大项目带动大开发。

贵州抓住了哪些“牛鼻子”？

大力争取资金促进交通建设提速。在大力推进贵广快速铁路建设的同时，省发改委正在集中力量筹备已正式纳入国家2008年调整的中长期铁路网规划的贵阳至昆明、贵阳至长沙铁路客运专线和贵阳至重庆、贵阳至成都快速铁路前期工作，争取早日开工建设。

公路方面，结合我省高速公路规划项目加快建设、原路网规划中的国高项目计划提前至2010年前全部开工建设的实际，在加快厦蓉高速公路（贵州段）等在建项目建设进度的同时，力争2009年新开工建设高速公路650公里，力争贵州省已纳入国家规划的高速公路在“十一五”全面开工建设。计划到2030年前，建成全省总规模约6851公里的高速公路，形成“六横七纵八联”高速公路网，全省实现县（市、区）县通高速公路，快捷通道四通八达，覆盖全省，公路交通落后面貌得到根本性改善。为了争取项目支持，在国务院10项措施出台之前，省交通厅即完成了国高建设计划的编制、省高争取列入国高的规划、国省干线改造计划、农村公路建设规划四个方面的规划工作。

大力争取资金破解我省工程性缺水。黔中水利枢纽一期工程、新一批“滋黔”工程等水利项目，灌区续建配套与节水改造、小型农田水利建设、地下水开发利用等灌溉工程及农村人均半亩基本口粮田水利建设工程，是解决我省工程性缺水的重点项目。

2008年11月10日，计划总投资约60亿元的黔中水利枢纽工程获国家发改委批准；12日，获国务院核准。目前，省水利厅正在紧张部署开工前的各项准备工作。以建设黔中水利枢纽工程为龙头(特大型调水工程)，“滋黔”工程(中型水利工程)为骨干，“三小”工程(小水池、小水窖、小山塘)为主要内容的益民工程为基础的水利建设，在贵州全面展开。从“渴望工程”到“农村饮水解困工程”，从“农村饮水安全工程”到“烟水配套工程”，解决工程性缺水的思路不断拓宽，力度不断加大，取得了重大进展。为了今明两年再新增解决500万以上农村人口饮水安全问题，确保“十一五”期间需要改善饮水条件的1151万农村人口喝上洁净水，我省还将在已有基础上，积极争取中央资金的扶持力度，采取打“攻坚战”的措施，一个地区一个地区地解决问题。

大力争取资金促进我省民生改善。作为全国首个农村危房改造试点，为进一步推进这一民心工程，我省将积极争取中央支持，在全省全面启动农村危房改造工程。建立健全农村危房改造长效机制，建立健全政府主导、部门联动、社会参与的社会救助体系和运行机制，整合各行业、各部门的建设项目、补助资金，多渠道资金筹措。先期启动最具现实危险和威胁的地质灾害影响危房搬迁工作。同时，积极争取中央财政支持的同时，进一步加大廉租住房建设和“租售并举”工作力度，继续做好林东矿务局和万山汞矿棚户区改造工作，支持遵义铁合金公司和省建工集团有关困难企业棚户区改造工作，创造性开展保障性安居工程建设。

在认真贯彻落实中央一系列惠民政策的同时，省财政进一步加大对农村低保的支持力度，2008年全省安排农村低保资金将达20亿元左右。在年初安排资金的基础上，省财政再新增安排5亿元用于妥善安置省属国有破产企业职工。为扩大消费需求，我省执行最低工资制度，合理调整最低工资标准，同时强化农民工工资支付监管，实施工资支付保证金制度，进一步规范国有企事业单位特别是垄断行业的收入分配，努力增加城乡居民收入。

大力争取资金着力结构调整和环境污染治理。扩大内需促进经济增长一系列措施出台后，我省强力推进特许经营工作，在加快实施一批重点节能工程、循环经济基地项目和重点流域环境污染治理项目的同时，努力在污水处理设施建设和石漠化治理方面寻求突破。经有关部门积极争取，贵州赤天化的能量系统优化、贵州中水能源股份有限公司野马寨发电厂的引送风机及凝泵变频控制等34个节能技改项目被列为中央财政奖励和中央预算内投资补助项目，将获得中央财政资金2.239亿元。其中，2008年中央财政1000亿投资拉动内需资金项目中，我省节能等9个项目得到支持，将获得补助资金4924万元。

2009年是完成“十一五”节能减排约束性目标的攻坚之年。我省除了认真实施34个获中央财政资金的节能技改项目外，还将进一步加大节能减排重点项目建设。省财政决定在2008年初安排1亿元的基础上，再安排2亿元，共3亿元用于2009年污水处理设施建设，并进入2009年财政预算基数，以后逐年增加，力争到年底基本建成县级以上城镇污水处理设施。

金融机构积极改善服务，帮助企业“过冬”。危机面前，周转资金是企业发展的关键。随着国家应对金融危机实行适度宽松的货币政策的出台，农行贵州省分行出台措施，继续加大支持力度，重点解决农业产业化龙头企业的技术升级改造、基地建设和农产品季节性收购资金问题。同时，还依托地区特色农业优势，因地制宜支持烤烟、茶叶、蔬菜、中药材、食品加工等特色农产品经营。扩大惠农卡覆盖面，加大农户小额贷款的投放力度，实现全方位、多渠道帮助贫困地区农民脱贫致富。2008年12月5日，农行贵州省分行营业部与贵阳市云岩区市西商会签订合作协议，推出市西财富“新1贷”，获贷时间最长不超10个工作日，不超50万无需抵(质)押，为中小企业和个体工商户资金链的维护提供了良好的渠道。

2008年1月至10月，贵阳市商业银行累计向中小企业发放贷款81.7亿元，占全年累计发放贷款的89%，新增中小企业贷款27.6亿元，占全部新增贷款的96%。

国家开发银行贵州省分行也迅速加大放款力度。2008年11月中下旬放款14亿元支持贵州公路等重点项目建设，12月份将原有5.6亿元的贷款规模增加到25亿元，重点支持我省的能源、电力、煤炭及县域经济等领域。

让返乡农民在家门口就业

截至2008年12月中旬，贵州800万农民工返乡近五分之一。

贵州省人大常委会副主任、省总工会主席林明达作出了“各级工会要高度重视沿海部分返乡农民工就业工作”的批示，特别要求乡（镇）、村工会干部要认真开展“上门看望、座谈交心、分忧解难、温情相助”活动，对返乡农民工中存在的困难和问题，各级工会要主动向党政汇报，协同党政给予积极解决。

省劳动保障厅组织力量在火车站开展了主题为“共渡难关，爱心援助”的返乡农民工援助活动。发放《农民工进城务工须知》等宣传资料上万份，为农民工提供就业咨询、维权等服务。发放《全省返乡农民工就业意愿抽样调查问卷》上千份，帮助劳动保障部门了解农民工返乡后的就业意向及返乡原因，为制定和完善有关政策提供了有力的依据。

省农业厅针对贵州农民工文化素质普遍较低的状况制定了“雨露计划”、“阳光工程”，提供了4万余个培训名额，有重点地吸纳返乡农民工，调整培训内容，有针对性地开展“适销对路”的技能培训，使他们接受培训后能就近、就地、就快实现再就业。

继续迎接挑战化解危机

50天来，一批重大项目得以在短时间内开工建设的实践证明，机遇抓与不抓大不一样，只要集中精力谋大事、创大业，创造性地开展工作，就能逐个突破难题。

省发改委有关专家介绍，根据中央扩大内需促进经济增长的有关政策和省委、省政府的指示精神，结合贵州的实际情况，我省争取中央财政投资拉动内需资金项目的过程分为三个阶段：第一阶段截至2008年底，主要任务是争取2008年第四季度新增的中央财政1000亿投资拉动内需资金项目；第二阶段截至2009年3月份，主要任务是积极争取2009年的中央财政投资拉动内需资金项目；第三阶段截至2009年6月份，主要任务是全力争取2010年前的中央财政投资拉动内需资金项目。

解决融资难融资贵的措施篇3

着近期经济下行压力加重，企业融资风险增大，利率风险溢价上升，广大生产和投资企业呼喊资金紧缺、融资成本过高之声越来越急。近日，国务院常务会议决定进一步采取措施，缓解企业融资成本高问题。

实际上，目前大企业和重点项目资金是可以得到保证的，一些大企业的资金，甚至充足到不接受银行上门贷款、反过来对银行超前还贷的程度。相比之下，普通中小企业资金缺口却很大，反映出中国货币贷款配置及融资市场供求严重失衡。

大型投资项目使用的贷款数额大、时期长，令银行大量资金沉陷于长期项目中周转不畅。调查显示，目前银行中长期贷款占全部贷款比例，已从2008年的50%上升到2014年的56%。而为保证已投放中长期贷款的投资项目建成，银行持续追加中长期贷款，造成投进大型项目的长期贷款数量和比例不断增大，使得银行可用于对中小微企业贷款的资金来源减少，导致中小微企业资金链断裂多发、融资风险升高、融资困难与成本增大，形成恶性循环。

一直以来，国家政策文件反复号召银行支持中小微企业，但大银行普遍认为大企业大项目才是政府真正支持的重点，贷款安全度高，集中投放贷款效益高，对大企业大项目贷款争先恐后，喜好组团联手供贷。而对中小微企业贷款，则认为成本高、风险大，不是避而远之、百般推拒，就是严苛审贷、溢价收费。

这显然是一种偏斜与误读。事实上，大企业大项目贷款获得银行连续不断的供给支持，掩盖了很多地方政府和国有企业贷款软约束造成的风险损失。很多大规模长期贷款实际存在的不偿还风险，被连续不断的更大量、更长期贷款所包纳掩藏或向后推延。

更为严重的是，银行贷款重大轻小，会对货币贷款总量供给造成紧缩影响。大量货币贷款沉积在长期大项目里，相当于常规货币存量被缩减。这种情况下，只有加大货币供给量，才能满足合理需要，这不是正常的情况。

因此，中小微企业融资难融资贵的深层症结，在于其融资资源被大企业和大项目的大规模贷款所挤占而缩减。同时，目前看起来M2增速高于名义GDP增速较多，但考虑到货币贷款结构问题造成货币周转速度下降、直接融资及社会融资增量缩减等，当下货币增速下的货币量供给，并不足以满足经济运行的合理需要，这也是融资难融资贵有增无减的重要原因。

要解决这一问题，单从政策语言上强调支持，从中小微企业方面入手，无法得到解决。关键要调整大企业和大项目占用资金过多的融资配置失衡状况，压减过多过重的大项目投资贷款规模，为陷入困境的中小微企业，让出融资贷款资源，缓解其融资难、融资贵问题。

解决融资难融资贵的措施篇4

【关键词】欠发达地区;中小企业;融资

一、贵州省铜仁地区中小企业融资现状及分析

1.选取样本基本情况。本次调查从铜仁地区八县一市一特区中选取中小企业样本规模为50家,最终有效样本规模为45家,调查采用问卷调查为主,实地调研法、访谈法和文献法为辅的调查研究方法,企业业务范围涉及包括酒店、旅游、化工、房地产、水泥及农业生产加工等铜仁支柱产业。

2.融资渠道单一。中小企业在创建及发展初期,资金的来源可以分为内源融资和外源融资。由于企业内源融资的成本低于外源融资,合理的资金结构应该以自有资金为主,以借入资金为辅(在本次调查样本企业中,资金的来源分布如表1所示)。

从表1中可以看出,企业融资渠道单一,主要依靠自有资金和内部集资等内源融资,外源融资主要通过民间借贷的方式而商业银行贷款却处于偏低的状况。

3.中小企业从商业银行贷款难度较大。通过问卷调查收回的问卷,结合在采访企业过程中发现,中小企业在创建初期和发展时期从商业银行贷款的难度较大,其原因是多方面的。

资料来源:据铜仁地区部分中小企业问卷调查统计结果整理

从表2中可以看出,中小企业从商业银行贷款难的主要原因在于无法落实抵押物或无其他有效担保导致贷款无法落实,其次是企业信用等级达不到银行贷款的规定。

二、贵州省铜仁地区中小企业融资难原因分析

1.地方财政支持力度不大,地方金融机构缺位。2009年铜仁地区财政收入仅为27.1亿元,地方政府因为自身经济实力较为薄弱,对中小企业支持力度非常小;截止2009年末,贵州省铜仁地区除了四家控股商业银行外,没有一家区域性股份制商业银行、地方性的商业银行和外资银行,即使在四大商业银行中,随着我国国有商业银行市场化改革的深入和金融风险意识的加强,银行贷款偏向于实力雄厚的大企业,尽管一些银行设立了中小企业贷款处,发挥作用不大。地方金融机构的缺位加上当地财政支持力度非常有限,中小企业融资困难重重。

2.中小企业信用担保体系的不健全、担保机构少,难以满足中小企业融资担保需求。由于中小企业普遍存在实力小、管理不规范、财务不健全、信用等级低等问题,使得银行由于害怕风险不敢轻易对其发放贷款。现实情形是:一方面银行有大量的资金苦于找不到合适的项目而闲置;另一方面许多中小企业急需资金周转而贷不到款,形成了“两难”局面。建立中小企业信用担保体系是目前世界各国普遍的做法,但目前铜仁地区:一是担保机构数量少、资金实力弱、担保能力有限,目前铜仁地区只有2家担保机构(贵州省武陵担保公司、铜仁地区维信中小企业信用担保有限公司),担保机构资金规模甚至仅在10万元左右;二是收费水平高,实际操作中受多种因素影响,融资成本接近年息9%左右,这对广大中小企业而言负担明显偏高。

3.从企业自身角度分析。一是企业的经营规模较小,经营领域局限在较小的范围之类,特别是针对一些以出口为主的企业一旦遇到诸如经济危机等事件致外部环境发生变化,其抗风险能力较弱;二是中小企业特别是民营企业内部治理结构上存在着缺陷。大部分属于“家族式管理”,中高层领导者素质普遍不高,这种体制性的缺陷使得企业后劲动力不足,融资难度增大;三是部分中小企业财务管理水平有待进一步规范。部分中小企业的财务报告制度落后,信息不透明,缺乏审计部门确认的财务报表和良好的经营业绩,增加了银行对企业财务信息的审查难度,导致中小企业融资难度增大;四是中小企业信用等级偏低,据调查,铜仁地区的中小企业信用等级50%以上都在2B或以下,部分中小企业甚至在银行中还没有建立起信用等级。

三、解决贵州省铜仁地区中小企业融资难问题的建议

(一)政府要加大力度优化中小企业融资的外部环境

1.大力发展中小企业融资的地方金融机构和担保机构。由于地方金融机构的缺位,商业银行又出现普遍的“惜贷”的情况,导致了贵州省铜仁地区中小企业融资难。作为政府应该加大力度引进城市商业银行等金融机构进驻铜仁地区;引导和鼓励各类金融机构开发出适应欠发达地区中小企业需要的金融产品,积极支持符合条件的中小企业通过银行贷款、发行股票债券等多渠道筹措资金。进一步加大对担保机构的建设,对现有的铜仁地区中小企业服务中心,要求他们主动热忱地为中小企业提供优质公益服务,组织、联系和引导社会各类服务机构共同为中小企业服务,成为政府联系企业的桥梁和助手。

2.政府积极支持中小企业的发展。争取政府政策性资金的支持。中共中央政治局于2010年5月28日召开的会议中明确指出今后10年是深入推进西部大开发承前启后的关键时期,国家从财政、税收、投资、金融、产业、土地、价格、生态建设、人才、帮扶等方面进一步完善扶持政策,进一步加大资金投入,进一步体现项目倾斜。应该利用这些项目倾斜政策多渠道多方式解决我区中小企业的融资难问题,这些政策措施都将为我区中小企业提供强有力的资金支持。另一方面政府积极的实行财政援助与税收优惠。在市场经济体制下,政府的政策虽然不能替代市场本身的资源配置,可以通过有效的引导加有效的扶持,发挥政府财政资金的杠杆作用,能在一定程度上解决中小企业资金紧缺的问题、优化产业结构,促进中小企业的发展。

(二)在中小企业内建立现代企业制度,提高自身竞争力,增强自身融资能力

企业在社会主义市场经济体制下要求建立起现代企业制度,这就要求我区中小企业要加快产权制度改革,努力达到银行对申请贷款企业的基本要求;改革企业治理结构,努力实现企业管理的科学化,由之前的家族式管理向科学的现代化管理转变;完善财务制度,提高信息可信度和透明度,企业要完善内部财务管理制度,保证企业的财务报表不受企业领导人的左右,做到财务数据真实、可靠;政府部门也要充分发挥审计部门和新闻媒体的作用,对其进行广泛的监督。

参考文献

[1]章敏.欠发达地区中小企业融资方式研究以海南省为例[J].南方金融.2009(57):67～69

解决融资难融资贵的措施篇5

今天，我们在这里召开全市复工复产政银企融资对接会，21家银行和121家企业、2个项目达成意向融资109.35亿元，其中21家金融机构和21家企业现场签约，意向融资金额36.69亿元。当前，随着疫情防控形势变化，统筹经济社会发展愈加重要，为企业发展营造良好环境任务紧迫。这一次融资对接活动是一场“及时雨”，时机好、方向准、成效实，既是落实中央和省委省政府、市委市政府关于推进企业复工复产的部署要求，帮助企业解决资金燃眉之急，给市场回暖与稳定注入了一针强心剂，也为我们开展金融工作项目化金融资源招商活动开好局、起好步奠定了坚实基础，全面体现了金融机构对漳州发展的坚定信心和有力支撑，相信这次政银企“联姻”一定能结出丰硕的成果。借此机会，我代表市委市政府，代表书记市长，对企业和金融机构成功签约表示热烈的祝贺，对大家为漳州发展所做的贡献表示衷心的感谢。

金融是实体经济的血脉，金融业的健康发展归根结底离不开企业和地方经济的发展。3月18日主持召开中央政治局常委会会议时强调：“要提高复工复产效率，围绕解决企业用工、资金、原材料供应等需求，有针对性地精准施策。”政银企三方都要清醒认识当前经济形势，坚定对复工复产和经济社会秩序恢复的信心，既尊重市场规律，又主动创新，精密对接、扩大合作，同舟共济、共克时艰，合力推动漳州经济平稳健康发展。这里，我有三句话和大家共勉：

一、金融机构要“多搭把手”，倾力服务地方经济

疫情来袭，不可避免地对我市企业造成不同程度的影响，特别是中小微企业的生存与发展面临“困境”。企业复工复产、重新“成长”，需要更多“春风”劲吹。在这其中，金融支持是最有力的“推动器”之一。前一阶段，我们召开了金融工作座谈会，确定今年在全市开展金融工作项目化金融资源招商专项行动，会上我特别强调要精准对接项目，就是要促进金融与项目的精准对接，把金融活水“引流渠”开得更大，让金融配置效率更高效。衷心希望广大金融机构在当前复工复产的关键时期，多拿出“硬核”举措,多给企业“雪中送炭”,帮企业“搭把手”，与企业同风雨、共进退，聚焦重点企业、困难企业、中小微企业，全面加大支持力度，真正做到急企业之所急、想企业之所想。一要进一步争取信贷资源。各金融机构要设立复工复产专项信贷额度，提供足额信贷资源，既要保存量、也要扩增量，降低融资成本。对受疫情影响较大的行业，要灵活运用无还本续贷、应急转贷等措施，支持企业稳定授信。对受疫情影响暂时遇到困难的企业，特别是小微企业，要通过调整还款付息安排、适度降低贷款利率、完善展期续贷衔接等措施进行纾困帮扶，不得盲目抽贷、断贷、压贷，不得随意下调企业信用评级和贷款风险分类，不得随意压缩贷款规模和授信额度。二要进一步强化服务意识。主动服务，贴近市场跑项目，对照项目融资需求，实行“一对一”跟进服务，建立企业融资对接跟踪落实台账，帮助企业制定完善融资方案。三要进一步创新金融产品。强化产融结合创新，在科技金融、物流金融、绿色金融、消费金融等产融结合领域加强业务、产品和模式创新，进一步畅通融资流向，打通融资堵点，拓展融资方式，不断满足客户多样化的金融需求。四要进一步对接平台资源。银企对接工作是一项长期的工作，要充分利用好漳州综合金融服务平台这一好平台、大平台，完善服务体系，打造永不落幕的线上融资对接会。

二、广大企业要“多练内功”，开足马力达产达效

越是艰难时刻,越能激发逆流而上的潜能，这一次政银企对接活动是一次新的开始，疫情危机的倒逼，孕育着新的机会，熬过“疫情寒冬”，迎来“开工春天”，衷心希望广大企业多练内功、坚定信心、鼓足干劲，努力在危机中把握良机,在应对中趋利避害,全力加快复产达产。一要在“诚”字下功夫。诚信比金子更宝贵。企业要想发展，要长久立足，必须把诚信摆在第一位。每个企业都要坚守契约精神，牢固树立以德营商、以诚待人、以信立业的良好形象，越是在困难的时候越要讲信用，不断提高企业在银行的信用等级，让银行对你放心，以争取金融机构的更大投入和长久支持。二要在“专”字上下功夫。做实体经济,要实实在在、心无旁骛地做好主业,这是本分。事实证明，在经济增长压力增大的形势下，“专心一致”的企业发展之路才走得直、走得稳。大家一定要把更多的精力用在产品提升，花在改革创新上，专注实业、做精主业，着力延伸产业链、提升价值链，把主业做精做透，把竞争力做优做强，杜绝盲目扩张、粗放发展，提高抵御风险的能力。三要在“融”字上下功夫。多元融资手段是企业发展的重要源泉，要加强直接融资和间接融资联动，加快复工复产、达产达效。上市直接融资不仅是解决企业融资难、融资贵的有效途径，而且还带来管理、人才、市场、信用、品牌以及发展理念诸多方面的全新变化。这次开展金融工作项目化和金融资源招商专项行动，我们专门提出围绕“企业上市”抓招商，希望广大企业把握机遇，在稳健发展的基础上充分利用资本之力做大做强，争取更好更快发展。

三、政银企要“多方合力”，打造良好金融环境

解决融资难融资贵的措施篇6

《中华人民共和国反洗钱法》第三条明确规定，在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。在我国，自2003年中国人民银行承担反洗钱组织领导职能以来，金融行业反洗钱工作已经取得了很大的成绩，但特定非金融行业的反洗钱工作尚未完全启动。2007年6月FATF在我国反洗钱和反恐融资评估报告中，对我国特定非金融行业反洗钱工作评价为不合规。研究表明，当政府针对某些洗钱和恐怖融资领域采取行动时，犯罪分子会倾向于运用其他领域。加强特定非金融行业反洗钱工作成为我国反洗钱工作亟待解决的问题。

一、特定非金融行业反洗钱文献回顾

按照FATF的解释，特定非金融行业是指以下行业和企业：（1）与客户进行的交易等于或超过了3000美元/欧元时；（2）房地产商与代表客户参与房地产买卖交易时；（3）贵金属交易商和珠宝商与客户进行的现金交易等于或超过了15000美元/欧元时；（4）律师、公证人和其他独立法律人士及会计师，在为其客户准备或实施与下列活动有关的交易时：①买卖房地产，②管理客户资金、证券或储蓄账户，③为公司的设立、运营或管理组织筹款，④法人或法律实体的设立、运营或管理，买卖企业单位；（5）信托和企业服务提供商，在为其客户准备或实施下列活动相关的交易：①担任法人的创建，②担任一家公司的董事或秘书、合伙制企业的合伙人或其他实体中的类似职位，③向公司、合伙制企业和其他法人或法律协议提供注册点、办公地址、联络或行政地址，④担任书面信托的受托人，⑤为他人担任名义股东。

特定非金融行业反洗钱工作的研究主要集中在特定非金融行业的洗钱风险、薄弱环节、洗钱方式、应采取的防范措施等。FATF（2007）对房地产业洗钱方式进行了探讨，指出了通过房地产洗钱的主要方式是房地产贷款、通过专业组织注册空壳公司、资产评估、货币工具、按揭计划、投资安排和金融机构以及其他非法活动等。FATF（2009）对业反洗钱进行了深入的研究，指出业大量使用现金、交易数额大、对贵宾客户的特殊安排等存在洗钱的风险，应该建立严格的身份识别和可疑交易监测的制度和措施。DavidJ.Middleton（2008）通过对案例和有关法律的研究，对律师在反洗钱的作用进行了详细的研究。

陈唏（2007）对房地产洗钱进行了研究，指出房地产洗钱主要有两种形式：一是介入房地产开发环节。由洗钱者注资组建开发公司，通过指定法人代表，以合法公司身份运作项目，将非法属性分解和净化；或洗钱者以参股的方式，将非法资金注入开发公司，以股东分红的模式获得对非法所得的合法据有。二是通过房产销售实现非法收入合法化。王五一（2008）对洗钱进行了探讨，指出在合法赢得的收入是合法收入，因而便存在着这样的可能性：罪犯设法将非法现金伪装成赢钱而将之存入银行，可以洗钱。刘猛等（2008）对开放条件下业洗钱进行了探讨，指出资金外流的渠道对制定业反洗钱对策具有重要意义。目前，这些渠道可大致分为自带现金走私、地下钱庄、空壳公司、机构的驻华商务机构和高额旅行团费。童文俊（2009）对我国反洗钱实践进行了分析，指出我国特定非金融行业反洗钱的难点是：报告主体众多，反洗钱意识薄弱，行业协调难度大，可疑交易类型难以确定，信息量大等问题。

综上所述，相关国际反洗钱机构和有关国家对各种特定非金融行业的洗钱风险已经有了充分的认识，并提出了相应的应对措施。但我国从理论到实务界和相关监管机构对特定非金融行业洗钱风险不仅关注不够，更缺乏如何开展对特定非金融行业反洗钱工作的操作性建议和制度。

二、国际规则及成员国特定金融行业反洗钱工作实践

国际上，反洗钱专业组织FATF的40＋9条建议是国际反洗钱的规范性文件，对成员国具有约束力，各成员国应该采取有效措施落实建议的内容。对特定非金融行业的反洗钱工作主要从客户身份尽职调查、客户记录保存、报告可疑交易以及管理监督等方面。

1．在与客户建立业务关系、进行非正常交易、有洗钱或恐怖融资嫌疑时应对客户身份采取有效的尽职调查措施。（1）确定客户身份并利用可靠的、独立来源的文件、数据或信息来验证客户身份；（2）确定受益人身份，并运用合理的手段进行验证，以明了受益人的身份情况，采用合理的措施了解客户的所有权和控制权结构；（3）获得有关该项业务的目的和意图属性的信息；（4）对业务关系以及在这种业务关系的整个过程中进行的交易进行持续的尽职调查，以确定交易的进行符合该金融机构对客户及其风险情况的认识；（5）对社会名流在建立业务关系时要经高级管理层批准，并进行更为严格的持续监视；（6）要特别注意随着新科技应运而生的洗钱手段；（7）应特别注意那些没有明显经济目的和合法意图的复杂且不寻常的大额交易，以及所有不寻常的交易方式。对交易记录和客户身份资料的保存一般要求不低于5年。

2．在可疑交易报告方面，要求律师、公证人、其他独立专业人士及会计师、贵金属和珠宝交易商、信托和企业服务提供商履行相应的报告义务。（1）怀疑或有理由怀疑某项资金属于犯罪活动的收益或与犯罪分子有关，应按照法律法规的要求，立即向金融情报中心报告；（2）要制定内部政策、程序和控制措施，进行持续雇员培训计划、建立审查机制，以检验相关制度。

3．管理和监督措施。（1）对业应采取全面的管理和监督机制，以确保其能够有效的实施必要的反洗钱和反恐融资措施，至少要做到：①要经过许可；②主管机构应采取必要的法律或法规措施来防止罪犯或其合伙人持有重要或多数股权，或者成为重要或多数股权的受益权人，也要防止他们控制的管理职能或者成为经营者；③主管部门应确保受到有效的监督，以符合打击忽然恐怖融资的要求。（2）各国应确保特定非金融企业和行业的其他形式要受到有效系统的制约，以监控和确保这些业务符合打击洗钱和恐怖融资的要求。（3）主管部门应当建立指导原则并提供反馈机制，这将有助于非特定金融行业贯彻国家打击洗钱和恐怖融资的措施，特别是对可疑交易的侦测和报告。

为监督各成员对40＋9建议的执行情况以及反洗钱和反恐融资的总体效率，FATF从2005年1月对各成员开展了第3轮综合评估，截至到2008年2月共对比利时、挪威、澳大利亚、意大利、瑞士、爱尔兰、瑞典、丹麦、西班牙、美国、冰岛、葡萄牙、土耳其、希腊、英国、芬兰、加拿大、新加坡、俄罗斯、香港等20个成员进行了反洗钱和反恐融资评估。各成员也是围绕客户尽职调查、记录保存、可疑交易报告以及监督管理等方面要求特定非金融行业履行反洗钱和反恐融资义务。从评估的情况看，各成员特定非金融行业反洗钱工作大多数不合格，平均评估得分0.19（满分1），远远低于其他建议标准的得分。没有一个成员国完全达到了标准。较好的国家是瑞典、冰岛、爱尔兰、西班牙、挪威、葡萄牙、比利时、瑞士、英国等西方发达国家。我国属于存在大的缺陷、大多数核心标准没有达到的不合格国家。

三、我国特定非金融行业反洗钱工作实践

在我国，《中华人民共和国刑事诉讼法》第八十四条规定，中国非金融行业及职业有义务报告犯罪行为。《中华人民共和国反洗钱法》第三条明确规定了特定非金融行业的反洗钱义务。对房地产业，中国也有各种相关的客户身份识别和交易记录保存的措施。虽然这些措施最初不是为了反洗钱，但很大程度上与FATF的反洗钱和反恐融资政策具有同等效力。我国已采取措施解决典当业、拍卖业、和买卖奢侈品领域的洗钱和恐怖融资，范围比FATF要求宽泛。目前，我国反洗钱主要在金融行业，还没有针对特定非金融行业及职业的专门的反洗钱和反恐融资的规定。

1．业。《中华人民共和国刑法》明确规定属违法行为，开设属非法经营，应追究刑事责任。我国没有公开设立的，但不排除存在非法的地下。我国的业仅限于业，目前只有中国福利和中国体育。我国对业实行严格管制。分国务院、财政部、民政部和体育总局三个管理层次。单注最高奖金500万元，实行大额交易报告制度，一次10000元的，需报上级机构。禁止利用互联网销售，只能用现金和银行借记卡。

2．房地产经纪。我国已建立了以《中华人民共和国城市房地产管理法》为基础的较为完善的管理体系。建立了房地产企业资质管理制度、商品房预售许可制度、商品房买卖合同备案登记制度、房地产成交价格申报制度、房屋租赁备案登记制度、房地产价格估价人资格认证制度为主的房地产交易管理制度框架和业务规范，对房地产及其从业人员实行全方位监管，对客户进行较为严格的身份验证。这些制度的落实在一定程度上可起到防范洗钱风险的作用。

3．贵金属、珠宝交易。我国进出口金银由人民银行统一管理。上海黄金交易所是国务院批准的组织黄金、白银和铂金等贵重金属交易的自律性管理的法人，实行会员制。黄金交易所的内部章程要求会员执行客户尽职调查、记录保存的相关要求，并制定了惩戒措施。宝石由国土资源部指导和管理。对贵金属、玉石的交易没有履行反洗钱和反恐融资义务的具体规定。

4．律师、公证人、注册会计师。按照《中华人民共和国律师法》、《中华人民共和国公证法》、《中华人民共和国注册会计师法》的要求，担任律师、公证人、注册会计师必须参加全国统一的考试，申领执业证书，并采取行业管理和行政管理相结合的管理方法。《律师法》对律师的职业操守和客户尽职调查、记录保存规定了具体的义务。在我国，注册会计师主要从事法定审计业务，未获授权开展理财、信托、对外投资等业务，基本不存在被利用进行洗钱的相关交易问题。我国对公证人的反洗钱义务也没有规定。

5．信托和公司服务提供者。我国法律允许设立专门的信托投资公司，从事信托业务。我国信托投资公司的日常监管由中国银监会承担，其反洗钱工作归类为金融机构已经启动。但对非信托公司承担的一些信托性质的业务以及公司服务提供者没有规定具体的反洗钱义务。

6．其他非金融行业和职业。对于可能被洗钱和恐怖融资利用的拍卖和典当行业，我国政府已注意到对其进行监管的必要性，已制定了有关规定并采取了相应的防范措施。依据《中华人民共和国拍卖法》、《拍卖管理办法》、《典当管理办法》，对拍卖和典当的客户尽职调查、记录保存和可疑交易报告有较为具体的规定，商务部组织制定有关拍卖行业、典当业的规章、政策，指导拍卖行业的规划。

从上面的分析可以看出，我国行业主管部门从专业管理的角度制定了较为完善的管理制度和措施，虽然这些措施在一定程度上起到反洗钱和反恐融资的作用，但大多数措施对反洗钱和反恐融资的针对性不强，并且其管理权限属于各个不同的行业管理部门。虽然《反洗钱法》第三条明确规定了特定非金融行业的反洗钱义务，但尚未配套的规章明确特定非金融行业的义务及我国国务院反洗钱主管部门（中国人民银行）对这些行业的管理权限以及向金融情报中心（FIU）报告可疑交易的要求，对特定非金融行业的反洗钱工作尚未真正启动。为此，FATF2007年6月的中国反洗钱和反恐融资评估报告认为，特定非金融行业反洗钱和反恐融资不合规。主要原因是：对于贵重金属和珠宝玉石经销商、律师、公证员、房地产商及公司服务提供商只有非常有限的客户身份识别和记录保存的要求，没有达到FATF的评估标准。

四、做好我国特定非金融行业反洗钱工作的政策建议

1．从维护国家经济安全和政治稳定的战略高度，提高做好特定非金融行业反洗钱工作的重要性的认识。在国际上，反洗钱在维护世界金融安全、维护金融稳定和打击犯罪方面发挥着日益重要的作用，由于其工作的特殊性和敏感性，也日益成为发达国家谋求其国家利益的重要手段和工具。利用反洗钱预防和打击犯罪活动，已经成为国际合作的重点和热点领域之一，联合国、亚太经合组织、亚欧会议等许多重要国际多边机制，均将预防、打击洗钱和恐怖融资作为重要议题。反洗钱和反恐融资已经成为各国外交工作的重点，甚至成为政治斗争的战略武器。在我国，反洗钱已经在反腐、反恐、维护公平正义和安全稳定方面起到了非常重要的作用。各义务主体应该提高对反洗钱工作的认识，增强责任感，提高主观能动性，主动履行好反洗钱义务。

2．加强协作，充分发挥国务院反洗钱部级联席会议各成员单位的作用。洗钱风险涉及到我国各行业和领域，反洗钱工作从本质上属于维护国家和人民利益的社会性工作。为深入贯彻落实党中央和国务院关于反腐倡廉、打击经济犯罪的一系列指示精神，贯彻执行《反洗钱法》，有效规范和打击洗钱犯罪，维护国家政治、经济、金融安全和正常的经济秩序，我国建立了国务院反洗钱部级联席会议。人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、国务院办公厅、外交部、公安部、安全部、监察部、民政部、司法部、财政部、建设部、商务部、海关总署、税务总局、工商总局、广电总局、国务院法律办、银监会、证监会、保监会、外汇局、总参谋部等23个部门为反洗钱工作部际联席会议成员单位。按照《反洗钱部际联席会议制度》的要求，各个部门被赋予具体的反洗钱职责。各成员单位应该加强协作，在各自职责范围内积极工作，履行好所承担的反洗钱职责。

3．尽快研究制定非特定金融行业反洗钱部门规章。《反洗钱法》已经明确了非特定金融行业的反洗钱义务，国务院反洗钱有关部门应该按照《反洗钱法》的要求，尽快研究制定非特定金融行业的反洗钱规章。从我国的实际情况看，由于属违法，设立属非法经营。律师、公证人、注册会计师的服务范围较窄，同时对信托业已经作为金融业进行了反洗钱管理。因此，特定非金融行业的反洗钱工作可先从房地产和贵金属、珠宝交易行业做起。房地产已经成为我国城镇居民的主要财产，房地产交易数额大，洗钱的成本较低，在我国已破获的案件中，通过房地产洗钱已经成为主要的手段之一。对贵金属和珠宝的交易由于具有价值高、体积小、方便携带和隐藏的特点，也是犯罪分子常用的洗钱手段。