金融技术发展范文1篇1

金融协同发展作为京津冀协同发展战略的组成部分，是撬动京津冀协同发展的重要力量。如何利用互联网前沿技术，进一步提高金融业信息化水平，显得尤为重要。本文就金融机构如何以技术创新驱动金融业持续发展提出了建议。

关键词:

信息技术；金融机构；信息化

一、技术创新发展时代背景

推动京津冀协同发展，是党中央、国务院在新的历史条件下做出的重要决策部署，是一个重大国家战略。金融协同发展作为京津冀协同发展战略的组成部分，是撬动京津冀协同发展的重要力量。如何利用互联网前沿技术，进一步提高金融业信息化水平，持续推动“京津冀”金融业健康发展是非常有意义的。一年多来，京津冀金融机构在金融支持京津冀一体化建设方面取得了积极成果。例如，有的银行利用“互联网＋金融”的方式，与有关部门围绕三地大宗商品线上交易融资进行对接，为客户提供资金结算和融资便利。有的银行为京津冀地区大型央企外迁搭建跨市场的综合金融服务平台。有的银行创新产业金融产品，为不同类型的企业打造一站式服务平台。这些金融产品和金融服务方式的不断创新，都离不开信息科技的支持。

二、技术创新发展面临的挑战

纵观银行信息化发展历程，各商业银行IT系统大多经历了从分散数据中心到集中式数据中心的阶段，这一阶段建立了全行大集中的核心业务处理系统。在享受数据集中带来的管理便利的同时，各行也意识到数据集中带来的业务连续性问题。因此，多家商业银行学习和吸收互联网和开源技术思路，开始建设同城双活、异地多活的灾备系统。实现了从传统灾备恢复模式向多活灾备的业务连续性模式的转型、升级。全面提升了IT系统连续性和可用性。近两年，在移动互联、云计算、大数据等新技术的支撑和引领下，各行开始在全新IT系统架构基础上建设新一代核心系统。同时结合互联网和金融深度融合以及移动支付高速发展的趋势，陆续推出了“直销银行”、“云缴费”、“云支付”等互联网金融服务产品，通过科技创新驱动，在互联网金融服务方面取得了累累硕果，践行了普惠金融便民服务的理念。目前，金融机构信息化建设已逐步从“信息技术支撑业务开展”转为“科技创新引领业务发展”。金融机构经营模式、服务方式、产业格局等发生了重大变化，金融服务的提供、获取和创新都强烈依赖信息科技。商业银行要想保障业务快速发展，还应当从金融服务的本质出发，充分发挥自身技术雄厚、风控完善、信誉度高等优势，积极运用互联网思维，从流程、数据、平台和产品等层面系统推进信息化建设，落实国家网络安全和信息技术安全有关政策，从根本上构建起面向未来的、持续、安全的发展模式。

三、做好技术创新驱动金融业持续健康发展的建议

(一)深入研究新技术发展趋势，充分利用新型技术手段

信息技术蓬勃发展。物联网技术和各类传感技术为服务的移动化和即时性提供了条件，分布式技术为商业银行提供了低成本硬件资源选择，云计算技术使得资源调配更加快捷，大数据技术使海量数据的分析和应用成为可能。商业银行信息科技建设应牢牢抓住发展机遇，充分利用新型技术手段，全面整合金融基础设施。

(二)开展平台化建设，增强系统架构灵活性和安全性

随着银行IT规模的不断扩大，各产品技术路线分散，系统架构与功能耦合度高，公共模块开发复用性问题逐步显现。同时，互联网金融服务的不断创新，银行不断面对各种新型业务场景。实践表明，当前信息系统架构在应对业务的多样性和多变性上已显现不足，这制约了业务创新转型进程。因此，金融机构要加强顶层设计，进一步增强核心系统架构的灵活性和安全性。积极探索平台化产品线体系，实施平台化的系统建设模式。IT架构从“IOE”向x86架构转型，并逐步向云计算服务模式迁移。同时坚持开源软件、国产软件与自主研发相结合的技术发展路线，推进深度自主研发，打造基于自主可控研发平台，规避技术依赖风险，提升对关键技术的掌控力。

(三)增强IT风险管控能力，确保安全生产运行

随着信息系统规模越来越庞大，系统结构越来越复杂，新技术应用层出不穷，系统边界更加模糊。同时，业务数据量爆发式增长，系统的实时性要求更加严苛。这给传统的安全防范模式带来了严重的挑战和冲击，IT风险管控工作任务艰巨。金融机构应加强安全生产基础管理和建设，大力推进灾备中心建设。严格数据中心和灾备中心生产运行管理，完善应急管理机制，提升安全生产水平。为持续推进数据中心安全、可靠、稳定运行，监管机构也先后下发了《关于进一步加强银行业金融机构信息安全保障工作的指导意见》、《银行业信息系统灾难恢复管理规范》等规范和指引，对于数据中心风险管理、运行环境管理、运营维护管理、灾难恢复管理、外包管理等方面提出了明确要求。金融机构应落实好监管要求，保证IT风险管理“三道防线”，提升IT风险防控水平。

(四)加快探索与布局移动金融服务体系，打造更加舒适、便利和安全的移动金融服务

金融技术发展范文篇2

关键词：计算机技术；金融风险；策略

中图分类号：F830.49文献标识码：A文章编号：1007-9599(2012)07-0000-02

自二十世纪九十年代以来，由于社会政治的变革，引发我国金融行业发生了巨大的变革，而随着当时科技的发展，信息技术的应用成为金融行业的核心，以数字化为特征，以网络建设、系统集成、信息化、智能化建设为主要手段，适应工业化社会的发展，将我国金融行业再次推向了一个高潮。然而，由于计算机技术和网络技术本身具有一定的风险，尤其是网络黑客技术的出现，使计算机网络成为一种风险性极强的现代科学技术，因此，随着计算机技术和网络技术在金融行业的广泛运用，金融业在有效利用的计算机技术进行金融投资控制的同时，防范风险工作也是必不可少的，但是，随着网络防护科技的不断升级，在计算机网络风险控制上也有很大提升，在使用这种先进技术时也在注意趋利避害，科学合理的将计算机技术应用于我国金融风险的防范当中，促进我国金融行业又快又好的发展，逐渐成为现代金融事业的主要发展趋势。

一、金融风险的概念与特征

1.（一）金融风险的概念

为了更好地理解金融风险的有关概念，首先，对风险本身的概念进行论述。所谓风险，就是指一定时期内或者一定条件下，由于各种不确定结果的发生，对行为主体产生负面影响或者损失的情况。而金融风险同样也是指在一定条件下或者一定时期内，由于金融市场经济变量的不确定性或者金融市场的不稳定，导致行为主体遭受损失的可能性发生的概率。

随着经济全球化趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，国内各行各业迎来了新一轮的市场竞争，在市场经济体制如此巨大的变革之下，我国金融业也大受冲击，在如此强大的冲击之下，金融业的风险也出现的了更加频繁和更加复杂的迹象，不仅使金融业内都对金融发展趋势的控制上很难预测和把握，而且对金融资金流动和资金投入都也很难控制，因此，在新的市场竞争形势和经济发展趋势下，防范金融风险的发生一直都是各国政府和金融行业所致力于解决的问题。近年来，随着电子计算机技术的发展，给电子金融市场带来了空前的挑战，但正所谓是挑战也是机遇，可以有效利用这个机会，充分研发计算机技术如何在金融市场中防范其风险的发生，为防范金融风险开辟新的道路。

2.（二）金融风险的特点

掌握金融风险的特点对于控制好其发生具有很大的现实意义。随着我国金融体制改革的逐步深化和不断深化发展的市场经济，金融风险带有的自身的特点也随之产生，首先，金融风险具有历史性，并且在逐步扩大，对当前经济的影响仍然存在，。其次，金融风险的发生也是具有一定条件的，金融风险的发生一般都在国家经济转型时期，而目前我国就处在这个关键时期，因此，对于金融风险的方法防控尤为重要。第三，金融风险是的外部和内部是并存的。另外，金融风险还具有普遍性、扩张性、可管理性等特点。总之，金融风险具有可谓是“牵一发而动全身”的特点，防范其发生不仅是金融行业的必要任务，更是保证国家经济发展的必然之举。

二、利用计算机技术防范金融风险发生的策略与途径

1.（一）加强软件系统的管理

安全可靠地的软件是金融机构数据和客户资金安全的重要保证，因此，在引进计算机安全控制软件时，必须将安全性放在首要位置，注重软件的安全性，适当采用加密技术，对所储存的数据严格保密，确保万无一失。另外，应设立分级保密制度，将进入系统所需要的口令和密码分人保管，只有当所有人输入正确的口令后，系统才能被启动，这就大大提高了金融机构数据的保密性，是利用计算机技术防范金融风险发生的首要环节。

2.（二）配备符合标准的硬件环境

硬件环境的配置也是非常重要的，要对硬件环境进行屏蔽，尤其是要对电磁屏蔽，因为电磁波产生广泛，而起其干扰对计算机系统的影响是很大的，可能不法人员会利用这个机会入侵计算机，对金融机构的数据和信息进行窃取，造成不必要的损失。建议的具体做法可以是，首先铺设防止静电的地板，第二避开强磁场的位置安放计算机，第三，为了保证业务数据安全和运行顺畅，对于控制主要业务的机器如果条件允许的话最好可以配备两台计算机，一旦其中一台出现问题，另一套设备能够及时补充，保证业务的正常运行和数据安全。

3.（三）加大对病毒入侵的政治整治，防治黑客入侵

综合以前金融风险发生的案例，很大一部分都是黑客通过计算机网络入侵金融机构，窃取相关信息和数据，最终导致金融危机的发生，因此，金融机构对于计算机病毒的防范也一定要给予相关的重视，防止防治此现象的发生。目前，无论对于金融机构还是普通企业来讲，黑客已经成为网络上最大的威胁，这些人员具有较高的网络技术，能够利用用户系统的漏洞入侵到用户的计算机，为了一己私利，窃取相关信息和数据，因此，加强对网络完全的监管，控制非金融机构人员登录，限制用户权限，加强系统对各类意外事件的跟踪和分析，对于金融风险的发生是非常必要的。

三、利用计算机技术防范金融风险时应注意的问题

1.（一）转变传统观念

随着经济的发展和社会的进步，世界金融行业获得了长足的发展，而目前我国在这方面相对来讲发展缓慢，而且态度不够积极，很多金融机构还在持观望态度，观念没有得到及时的更新。二十一世纪是知识经济时代，目前我国各方面事业的建设都在以计算机技术为基础，金融行业作为时代前沿的行业之一，利用计算机技术来防范金融风险的发生是时展的潮流，也是大势所趋。进入新时期，我国经济建设各方面事业都以迅猛的速度发展，而金融行业作为一个高风险的行业，更应该将这种新型技术引进业内，利用计算机技术尽量避免金融风险发生。

监管理念更新滞后也是实施计算机技术防范金融风险的阻碍之一。我国金融行业是国民经济的重要组成部分，其风险的发生也必将对我国整体经济状况产生影响，因此，国家对金融行业的监管力度较大，使一些新技术无法引进，观念的落后导致了技术更新的滞后，这是不利于利用我国金融行业整体发展的。

2.（二）转变金融风险控制的法律观念

我国目前正处于并将长期处于社会主义发展的初级阶段，各方面的法律法规还不是很完善，从整体上看，我国基本已经形成了金融风险控制管理的机制，但实际上我国这方面法律还不是很健全，很多法律法规与市场经济的发展很不适应，甚至存在自相矛盾的现象，例如时下流行的网络营销、利用数字签名代替传统印章，这些做法虽然提高了工作效率，方便了人们的生活和工作，但随之而来的是一些不可避免的法律纠纷和问题。因此，尽快建立一套系统、完善的制度和法律法规是迫在眉睫的。

3.（三）引进和培养高素质人才

二十一世纪是知识经济时代，是以人才为核心的时代。无论是企业的发展，甚至国家间的竞争，都是双方人才的竞争，谁掌握了高素质的人才，能把更多的知识转化为财富，谁就是胜利者。对于金融行业而言更是如此，人才的重要性不言而喻，因此，提高从业人员素质，不断引进高素质人员，对于金融风险的防范，对于我国金融行业的发展是尤为重要的。

当代社会需要的是既懂专业知识又具备实践能力的复合型人才，对于金融行业也是如此。目前我国金融机构仍然十分缺少这种复合型人才，培养具备高度专业知识的人才，抢占高科技的制高点，是我国金融机构在激烈的市场竞争中获得立足之地的根本。金融风险的发生不仅对金融机构产生影响，对于国家的经济建设和发展以及社会的稳定都是息息相关的。因此，培养具备高素质的人才是非常必要的。随着人们认识的提升，当今社会人才资源已经成为了比资金更重要的资源了，正所谓“千金易得，一将难求”，很多金融公司都面临这种情况，具有雄厚的资金实力，但却缺少相应的高素质人员来管理及使用。

随着计算机技术的发展和网络技术的进步，日新月异的计算机网络科技产品在金融事业中广泛运用，在当今社会中，随着人们生活水平的提高和生活质量的进步，计算机网络技术已经不仅被普遍应用到各个行业，而且与人们的日常生活息息相关，因此，充分利用计算机网络技术的通信互动功能，将计算机网络技术应用于防范我国金融风险当中是顺应时代潮流的体现，更是符合当今社会经济发展的要求。

结束语：

随着经济全球化发展趋势的不断形成，我国实行了社会主义市场经济，在新的经济体制下，国内事业面对国外资金投入的凶猛势头，迎来了更加凶残的新竞争。自我国改革开放以来，随着对外开放程度的逐渐加大，市场经济在我国发展迅速，金融风险发生的概率也随之增加。金融风险的发生对于国家经济冲击是很大，防范金融风险势在必行，我国金融市场相对稳定，但也要居安思危，不可放松对金融风险的防范，在我党正确的领导下，在我国金融行业全体工作者的努力下，一定要将这种风险发生的概率降到最低，保证我国经济的平稳运行。

参考文献：

[1]孙浩.金融计算机风险及对策诌义[J].金融信息化论坛，,2009.

[2]矩元珍.浅谈金融行业计算机系统风险及防范策略[J].计算机科学，,2010.

[3]金娟.基层金融计算机风险隐患及防范对策[J].网络与安全技术，,2009.

[4]张卓其.如何利用计算技术防范金融风险[M].北京：:高等教育出版社，,2009.

[5]朱淑珍.金融创新的重要性与金融风险防范措施[M].上海：:复旦大学出版社，,2009.

[6]黄晓刚.金融电子信息化发展给金融监管带来的挑战和新思路[J].中国金融，,2010.

[7]李晓西.21世纪中国金融行业的风险与防范措施[M].广州：:广东经济出版社，,2010.

[8]张晓丹.计算机技术在防范金融风险中的作用[J].金融风险防范，,2008.

金融技术发展范文

关键词：金融创新；财税政策；高新技术产业

一、前言

金融创新是指国家管理部门和金融机构为了更好地实现金融资产的安全性、盈利性和流动性目标，利用新的方法以及新的技术，让金融体系中的基本要素重新组合，从而推出新的服务、市场、工具和新的制度，创造一个新的高效运作的资金营运体系的过程。随着世界经济的高速发展，金融创新和发展已逐渐成为当今世界经济发展的重要推动力量。近年来，金融创新的成果已经渗透到各个行业，帮助我国的大中小企业直接或者间接解决了融资问题，为中国实体经济发展做出了巨大贡献。但是，我国的金融创新与发达国家和地区相比，金融创新与财税政策的结合还存在着诸多问题。由于金融创新和财税政策在高新技术产业领域的应用非常广泛，因此，研究他们之间的关系，以及其背后的经济理论十分重要，本文着重从金融创新与财税政策的角度分析我国高新技术产业发展的状况和未来的发展趋势。

二、金融创新的现状分析

在我国，金融创新与发展对实体经济的贡献越来越大，需求层次也不断提高，特别是在金融业的全面开放与金融体制改革的进程中，外部金融机构广泛介入中国金融市场，将直接带来创新业务，竞争的加剧也将迫使国内金融机构加快创新步伐。同时，受国际金融发展趋势的影响，我国金融的金融局面将呈现宽松状态，同时，国际上的外部环境也会促进国内金融创新的发展，在众多因素的作用下，我国金融创新将进入一个发展高潮期。

目前，外资金融企业已大量涌入中国市场，并广泛分布于沿海地区。他们在中国市场上已渗透到各个行业。随着中国经济与世界经济一体化进程的加快。对外贸易的规模会迅速扩人。因此，随着中国金融业对外开放程度的迅速提高和国内金融市场与国际金融市场一体化进程的加快，发展金融衍生工具市场将成为中国未来金融市场发展的必然选择。

三、财税政策的作用原理

1.财税政策作用下高新技术产业的投资增加

如图（1）所示，横轴代表高新技术企业的投资，纵轴代表成本或收益。由于高新技术产品存在溢出效应，所以高新技术投资的社会边际收益曲线（MSR）高于企业边际收益曲线（MPR）。其中，企业边际收益曲线（MPR0）与企业边际成本曲线（MC0）交与点H0确定了较低的投资水平（I0）。政府可以实施财政政策，比如通过政府补贴或政府购买等手段进行财政的转移支付，这样的财政政策可以提高高新技术企业的边际收益从而促进投资的增加，图（1）所示，政府的财政政策使得企业的边际收益曲线MPR0上移至MPR1，这时企业边际收益曲线（MPR1）与企业边际成本曲线（MC0）交与点H1确定了较高的投资水平（I1），在图形上表现为由投资水平I0沿着横轴向右移到I1处。高新技术产业投资增加后，通过投资乘数的扩大效应，最终能够使高新技术产业产出增加值远远大于投资增加的数额。

税收优惠政策主要通过减免税和降低税率的方法使得高新技术企业的成本下降，从而导致投资增加。如图（1）所示，税收的优惠政策会使得高新技术企业的边际成本曲线向下移动，由原来的MC0移动到MC1处，此时边际成本曲线MC1与企业的边际收益曲线MPR1相交于E2点，从而确定了更高的投资水平。除此之外，企业成本的降低还会导致其产品利润的提高，从而会增加高新技术产品的供给量，进而会进一步加大高新技术产品的投资额度。

2.财税政策作用下高新技术产品的消费增长

财政政策刺激高新技术产品消费的增长和上文略有所同，其中政府购买可以起到直接刺激高新技术产品消费的作用，而财政补贴可以降低高新技术企业的生产成本，降低高新技术产品的价格，进而促进高新技术产品消费增长。本部分重点介绍税收优惠政策如何刺激高新技术产品消费增长[6]。如图（2）所示，假设消费者可以选择高新技术产品或其他产品，未实施税收优惠政策之前，无差异曲线U′和预算线I′确定消费者均衡点为P1，这时消费者消费高新技术产品和其他产品的量分别为X1和Y1。在实施税收优惠政策之后，减免税或降低税率同样会使高新技术企业的生产成本下降，价格也会随之降低，因为高新技术产品属于正常品的范围之内，所以价格下降产生的替代效应和收入效应都会使消费者对高新技术产品的需求量增加。在图形上表现为，财税政策的作用使得消费者均衡点由P1移动至P2，相应的消费者对高新技术产品的需求量由X1增加到X2单位。

以上是从经济学的基本理论出发，分析了财税政策可以通过刺激高新技术产品的消费和增加高新技术企业的投资促进高新技术产业的发展。对于财税政策在促进高新技术产业发展过程中存在的问题还需进一步分析。

四、结论

本文从金融创新和财税政策激励两个方面阐述了高新技术产业发展的新方向，近年来，我国金融业发展较为迅速，为我国实体经济发展不断注入资金，特别是高新技术产业，在这个行业里的企业，均属于资本密集型和技术密集型的高科技创新型企业，这些企业大多处于成长阶段，而此时的金融改革与创新正好迎合了高新技术产业大量需求资金的缺口，与此同时，国家政府通过财税政策的调节与激励间接刺激了该新技术产业的发展，在双重的刺激下，我国高新技术产业的发展迎来了前所未有的利好局面，本文从这两个方面进一步解释，旨在为高新技术产业的发展提供一个新的方向。（作者单位：苏州大学东吴商学院）

参考文献：

[1]任海玲，孙兴莲，邵笑冰，等.试论江苏省高新技术产业现状及发展对策[J].科技管理研究，2012（10）：80-83.

金融技术发展范文篇4

关键词：商业银行互联网金融影响创新策略

引言

金融创新是金融机构实现可持续发展的重要途径，广义地讲，金融创新指的是与金融市场有关的各种银行业务的拓展，随着信息技术的不断发展和应用，各个领域的发展也实现了快速转型，互联网金融是信息技术时代金融行业创新的一个重要方向。互联网金融是系统性的金融服务，是指银行借助计算机网络技术、通信技术、信息技术等，实现银行与银行之间、银行与客户之间的信息化沟通，对各种业务进行电子化处理，并且在这个基础上，为客户提供更多金融增值服务以及相关的金融信息服务。互联网金融理念的发展，对传统的银行发展模式带来了一定的冲击，同时也带来了全新的机遇。在新时期，必须要加强对互联网金融的冲击的控制，促进传统银行发展理念和模式的转型，从而促进银行的可持续发展。

一、互联网金融对传统商业银行的影响

随着我国金融行业的快速发展，金融行业的服务范围不断拓展，互联网金融是将传统的线下金融服务转移到线上，通过互联网完成各种金融服务的过程，互联网金融对传统商业银行的发展带来的冲击比较严重，主要表现在以下几个方面：

第一，对银行的经营模式带来冲击。传统的服务模式已经不再适用于当前的时代背景，在信息化时代，很多银行没有积极实现科技化发展，大部分金融机构的整体科技化程度还很落后，没有积极结合信息科技手段来强化金融服务水平，因此导致银行发展创新力度不够，不能积极契合人们对新金融理念和模式的需求。

第二，互联网金融影响商业银行的收入来源。传统的商业银行发展过程中的收入来源主要是利差和中间业务收入，随着互联网金融的不断发展，彻底改变了金融模式，一方面网络借贷的发展十分迅速，一些个人以及微小企业可以通过互联网提供相应的贷款服务，对于商业银行来讲形成了较大的竞争，商业银行很难用传统的服务模式推进融资服务。另一方面，一些网络借贷公司提供的借贷服务很适合微小企业以及个人，相对于传统的商业银行的贷款服务，其服务流程更简单，因此导致商业银行流失了很多客户，减少了商业银行的收入。

二、信息时代传统商业银行转型发展策略

信息化时代的冲击，使得很多银行必须要借助科技化手段来实现金融业务和金融服务的创新，从而实现跨越式发展。金融服务创新指的是借助各种现代化技术，比如信息技术、通讯技术、计算机技术等，提高金融机构对农村地区的支持能力。在互联网金融服务模式下，传统的商业银行转型发展可以从以下几个方面着手。

（一）加强对互联网金融的认知。互联网金融是信息时代传统金融机构发展的方向，虽然现代的互联网金融已经对传统商业银行带来了较大的冲击，但商业银行也可以借助互联网优势，将这种冲击转化为动力。在传统商业银行转型发展的过程中，必须要加强商业银行对互联网金融的认知，商业银行应该要分析我国当前的信息技术发展趋势、金融行业的发展形势，从而对银行的发展方向有一个整体、全面的规划，同时要对银行所在地区的人民的金融服务需求进行调研，从而为人们提供更加全面的服务。信息时代背景下传统商业银行也应该要加强对各种信息技术、计算机技术的应用，对传统的业务进行创新，正确认知互联网金融的发展模式，从而结合银行发展过程中存在的问题，对互联网金融机构的一些发展模式进行借鉴。在了解市场对金融业务需求的过程中，商业银行也可以加强对各种数字技术的应用，比如通过大数据技术、云技术等，对银行的客户进行分析，从而得到更加全面的市场信息，有助于银行对传统的金融业务进行创新改革。

（二）加强对金融产品的创新和拓展。互联网金融机构为用户提供的服务更加便捷、全面，尤其是结合了信息技术和计算机技术，可以为人们提供更加全面的金融服务。在信息时代背景下，也应该要积极加强对传统商业银行的金融产品的创新。为了提高客户服务水平，传统商业银行也可以加强对信息技术平台以及计算机网络的应用，从而对传统商业银行的服务模式进行创新。商业银行在产品创新过程中应该要注重针对各种层次的消费者，比如有的消费者资金雄厚，对L险的承受能力也比较好，但是有的消费者资金储量不多，对风险的承受能力也不高，针对不同的用户要设计出不同的理财产品，从而使得不同的人群能够根据自己的需要、自己的实际情况、风险承受能力等选择合适的理财产品。

（三）提高服务水平。在信息时代背景下，互联网金融与传统金融服务之间最大的区别是服务模式和服务水平的不同，互联网金融机构的服务模式也可以被商业银行借鉴。例如在商业银行的发展过程中可以加强对服务水平、服务效率、服务速度的提升。在信息时代背景下，可以加强对银行的信息服务系统的完善，结合银行的各种业务模式、服务范围，并且借助信息化技术水平，为用户提供信息化服务。例如商业银行的员工要积极加强对信息管理系统的了解，并且借助信息系统与用户之间进行及时地沟通和交流，引导银行工作人员改变传统的观念，加强对各种新技术的学习和应用，及时提供各项银行服务业务。

金融技术发展范文篇5

关键词：高新技术产业；金融支持；产业发展

中图分类号：F276文献标识码：A文章编号：1009-2374（2013）33-0001-03

1概述

高新技术产业因其具有市场潜力大、技术层次高、收益性高等特点，成为各国积极发展的产业。一些发达的国家及地区都把发展高新技术产业作为首要战略目标，制定相应的政策措施，优化资源投入，建办高科技产业园，以增强竞争力和占据经济发展的制高点。而在促进高新技术产业发展方面，金融支持作为关键因素，得到越来越多的重视。

国外对高新技术产业发展金融支持方面研究比较深入。ErnieGoss、GeorgeS.Vozikis（2005）通过分析高新技术产业的平均市场规模、产业规模和企业规模，为高新技术产业发展政策的制定提供了重要的依据。美国学者RonaldGilson（2007）认为美国的高新技术产业的融资主要依赖他们国家资本市场的发展，并指出美国资本市场的发展具有其历史的特殊性，另外指出解决资本、金融中介及创业者三个核心问题的重要性。McMaughton（2008）认为，很多投资家不敢轻易涉足高新技术产业的原因在于融资过程中资金需求者和投资者之间的信息是严重不对称的，并对这种现象给出了解释。

从国内的研究来看，学者们对高新技术产业发展的金融支持研究成果十分丰富。郑斯彦（2008）以高新区为视角，肯定了高新区在经济发展、社会繁荣、扩大就业方面给地区带来的巨大影响。杨红辉（2009）研究了我国高新技术企业产业化发展存在的问题，分析了高新技术产业发展所需要的资本市场的特点和作用。李相国、周毅（2011）则从民营经济的视角对我国高新技术产业的融资环境做了相关的分析，研究指出，促进中国高新技术产业的融资首先要改善融资活动的环境。

2黑龙江省高新技术产业发展金融支持概况

近几年，黑龙江省高新技术产业发展呈现持续增长势头。据统计，2004年黑龙江省高新技术产业总产值为1028亿元；2008年2611亿元；2011年达到5000亿。2012年，黑龙江省实施科技行动计划，全省高新技术产业稳步增长，高新技术产业增加值占GDP比重达到11%，全省高新技术产业产值达6006亿元。

黑龙江省五大高新技术产业区实现总收入4071.8亿元、总产值达3596.8亿元、实现利税438.2亿元，在全省高新技术产业产值中的比重高达60%。新认定高新技术企业104家、创新型企业30家、高新技术产品253个，获国家技术创新基金支持1.07亿元。全省26个对外科技合作项目获科技部国际科技合作计划经费支持1.5亿元。

虽然我省高新技术产业产值在最近几年一直在增长，但是与国内高新技术产业产值领先的省份相比仍存在着一定的差距。另外，在金融支持方面，研发经费数值及其占地区GDP的比重，都处于相对落后的位置，如表1及图1

所示。

通过比较可以看出，虽然黑龙江省的高新技术产业在产值方面相对较低，但是产业的增长率相对要高一些，相对于领先省份的落后比例也正在逐渐缩小。另外，从表1可知，领先的几个省份，GDP数值比较大，在全国也是属于经济发展领先的地区，相对应的研发经费投入也比较多一些。黑龙江省由于GDP总值的限制，相应的研发经费的投入较少。此外，从图1可知，在研发经费占GDP比例方面，其他三省都是在正增长，并且江苏省的研发经费占GDP比例已经超过2%，其他两个省份的研发经费占比也接近2%。而黑龙江省的研发经费占比是先增长后下降，并且有降低到1%以下的可能，这不利于黑龙江省高新技术产业的发展。

3黑龙江省高新技术产业发展金融支持存在的问题

3.1政府科技投入资金减少

政府资金支持高新技术产业的发展主要表现在政府的科技投入上，但是近几年的政府科技投入呈逐年下降趋势。2009年，我省财政科技投入为41.0亿元，2010年降为37.6亿元，2011年又降为36.2亿元。目前，政府财政资金主要用于基础设施建设和重要资源开发，真正能投入高新技术产业进行研究开发的资金依然有限。此外，由于政府追求财政平衡预算，也就不会拿出较多的资金来支持高新技术产业日益增长的资金需求。

3.2银行支持高新技术产业的积极性不足

一是对高新技术产业的发展前景认识不足。许多金融机构尚未认识到，资金支持高新技术产业发展是调整自身盈利模式、转变发展方式的重要机遇，结果导致一些科技研究成果由于资金不足而无法实现转化。另外，一些金融机构没有给高新技术中小企业以足够的重视，对企业有些情况了解不深，使一些有发展潜力，对双方发展都有利的企业也被严重忽视了，这对社会发展和经济增长都是不小的损失。二是信贷机制还需创新和完善。目前，银行金融机构仍按传统贷款标准审核高新技术产业贷款，提供的信贷产品都集中于短期贷款且注重认可便于估值和变现的有形资产，不能调动员工优化业务流程的积极性。三是银行产品不能满足企业信贷需求。银行无形资产担保执行困难、缺乏长期资本贷款品种等与企业需求不匹配。

3.3上市公司数量少

高新技术产业在发展过程中需要大量的资金，而良好的资本市场可以为企业融资提供便利。虽然国内的资本市场发展迅速，尤其是创业板市场的建立，但是由于高新技术产业存在发展时间短、企业规模难以达到上市要求等缺点，因此通过资本市场直接融资具有相当大的难度。据统计，黑龙江省高新技术产业上市公司仅有3家（航天科技控股集团股份有限公司、哈飞航空工业股份有限公司、哈尔滨工大高新技术产业开发股份有限公司）。资本市场虽然为黑龙江省高新技术产业的发展提供了很大的支持，但是在市值、股本和上市公司数量方面，与广东、山东、江苏、上海等领先的省市相比，仍有较大差距。

4黑龙江省高新技术产业发展金融支持的对策

4.1加大政府对高新技术产业的财政投入

高新技术产业的快速发展，不仅能增加黑龙江省的GDP，提高黑龙江省的财政收入，还可以为解决本地区就业问题做出贡献。而促进高新技术产业快速发展的关键是高新技术的快速发展，研发经费的投入在高新技术的研究和开发中起着很重要的作用。因此，政府要重新平衡各方面的支出，减少一些重要性相对弱一些的产业的支持，加大对高新技术产业的财政投入，带动其增加研发经费的投入，促进技术的研发和高级人才的引进，从而可以实现高新技术产业以更快的速度发展，增加整个地区的总福利，最终实现对社会的反哺。

4.2创新商业银行信贷机制和金融产品

高新技术产业具有高成长性和高收益性，是未来国家的支柱型产业，其快速发展将会为商业银行带来巨大的市场机遇，是商业银行长期发展规划的重要目标。所以，商业银行要主动去创新信用贷款机制和金融产品，进而与高新技术产业结合发展。一是为高新技术产业以多种创造性方式提供资金。如由商业银行发行理财产品募集闲散的资金，再由信托公司对企业进行投资；另外也可以通过成立高新技术产业投资基金，对高新技术产业进行资金支持。二是提高针对高新技术产业提供的融资租赁、并购贷款、投资理财等金融服务的力度，并且不断丰富银行的信用品种体系，进而完善信贷支持高新技术产业机制。三是建立新的贷款评审和信贷管理制度，主动进行产品创新，并积极推进产业链融资、知识产权质押融资等先进产品。

4.3大力扶持高新技术企业上市

黑龙江省高新技术产业上市企业的数量较少，而推进高新技术企业上市不仅能解决高新技术产业的金融支持问题，还能促进黑龙江省进行产业结构的调整，提高综合竞争力。为扶持高新技术企业上市，要加强以下三个方面：一是营造良好的高新技术产业政策环境。要以依法合规和实事求是的原则，解决高新技术企业上市过程中遇到的政策性问题。要不断完善政府的服务体系，主动学习国内外的先进管理理念，进而提供更实用的服务和更良好的氛围。二是调动高新技术产业企业上市的积极性。黑龙江省各级政府可以根据经济条件和权限制定合理的扶持措施，对完成上市的高新技术产业给予一定的奖励。另外，还可以在贷款补贴和税收优惠等方面给予一定的优惠。三是提供有关的培训。提高企业管理人员对高新技术企业上市条件和操作等方面的知识水平，并充分利用我国沪深主板、中小板和创业板等平台，积极鼓励高新技术产业上市，以促进高新技术产业快速发展。

参考文献

[1]ErnieGoss，GeorgeS.Vozikis.Hightechmanufacturing：Firmsize，industryandpopulationdensity[J].SmallBusinessEconomics，2005，6（2）：185-187.

[2]RonaldJ.GilsonandBenardS.Black.VentureCapitalandStructureCapitalMarkets：BanksVersusStockMarkets[J].JournalofFinancialEconomics，2007，9（5）：231-235.

[3]陈德棉，蔡莉.风险投资：运行机制与管理[M].北京：经济科学出版社，2008.

[4]郑斯彦.我国高技术产业开发区发展的质量评价[J].科技与经济，2008，27（4）：14-17.

金融技术发展范文篇6

【关键词】金融信息化金融创新发展战略

对于金融信息化，国内外学者并没有明确一致的认识或界定，代表性的观点认为：金融信息化是指构建在由通信网络、计算机、信息资源和人力资源四要素组成的国家信息基础框架之上，由具有统一技术标准，通过不同速率传送数据、语音、图形图像、视频影像的综合信息网络，将具备智能交换和增值服务的多种以计算机为主的金融信息系统互联在一起，创造金融经营、管理、服务新模式的系统工程。简而言之，金融信息化就是将现代信息技术应用于金融领域的过程。

一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点

二十世纪五、六十年代，发达国家开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、业务集成和决策智能化四个发展阶段。到二十一世纪，金融信息化已经步入创新阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场的交易物质和技术基础。特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式，投资者无论身处何地，都可以上网同步进行金融交易。互联网日益成为世界金融市场运作的中枢，全球金融市场也被更紧密地联系起来，金融信息化发展到了前所未有的高度。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点。

1、信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务的电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了其服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。

2、自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家大规模的网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全因素，为金融部门和消费者的信息安全提供强有力的保障。

3、业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

4、积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们往往通过信息技术探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术可帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。

二、我国金融信息化发展现状

我国金融信息化发展始于二十世纪七十年代，经历了从无到有，从小到大的发展过程，已基本形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。尽管我国的金融信息化发展起步晚于西方发达国家，但是由于处于金融全球化的大背景中，我国的金融信息化发展还是取得了一定的成绩。从起步到现在，我国已基本形成了比较完善的基于信息技术的金融服务体系，已经基本完成了电子化建设，实现了各项业务的自动化处理和自动化的办公环境，促进了管理和决策的信息化，已建立了包括财务管理、物资管理、人力资源管理等在内的机构内部资源管理系统。在银行业方面，建成了人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件；信贷登记咨询系统基本实现全国联网。在保险业方面，保险业电子化建设取得了突破性进展。迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在证券业方面，证券业电子化建设实现了跨越式发展。证券业电子化建设以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。

但是，我国金融信息化发展还存在一定的局限性。国内信息技术企业的发展还不能达到金融企业信息化建设的高要求。中国农业银行软件开发中心副总经理叶又升曾经说：“据粗略估计，我国银行对信息化建设的投入每年都达上百亿元。其中，只有三分之一由国内厂商获得，其余的三分之二都被国外厂商拿去了”。从近些年我国金融业的发展历程来看，一个制约着我国金融信息化发展的重要因素就是人才的缺乏。以西方发达国家为例，西方国家金融业中的信息技术精英都被列为公司的核心团队，其聘任、地位、薪酬、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大金融集团里，如美国的citybankofNewYork、英国的HSBCholdings、法国的BNPParibas等，其信息技术体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。

人才是发展经济的根本，甚至是整个社会发展的根本。对于在金融业中占据特殊地位的金融信息化建设而言，人才建设尤为重要。这里所说的人才不是普通的金融人才，而是专门从事金融创新的人才。经过三十多年的金融信息化发展，我国金融业已培养了一批精通信息技术的人才队伍，并在不断完善信息技术人才的管理制度。但现有的人才储备和人才机制尚不足以支持金融信息化发展的需要。我们需要的专门人才——“金融工程师”不仅要具备扎实的金融基础理论知识，还应具备解决实际工程问题的基本技能，如数学计算与统计分析技能、构建模型和模拟实际问题的技能、运用计算机和远程通讯技术处理信息的技能，以及开发或使用相关软件技术的能力等。我国金融创新人才的缺乏在很大程度上制约了金融业创新的发展，因此要发展金融创新，就要培养金融创新的专业人才。

三、我国金融信息化未来发展趋势

金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中产生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。借鉴西方发达国家金融信息化发展历程并结合我国实际情况，我国金融信息化未来发展趋势主要有以下几个方面。

1、高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，1986—2002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%～50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台创造利润。国内银行信息化建设推进很快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现有信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。

2、从运用信息技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。20世纪90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，已不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。

3、注重信息中心建设。高度重视建设和管理金融机构各种类型的信息中心，如生产运营中心、信息技术开发中心、灾难备份中心等，更加注重信息备份、灾难恢复方面的建设和管理。对信息中心的基础设施建设投资加大，如供电、防火、防尘、温度控制等均采用十分先进的技术。通过信息中心的专业化建设，大力推进金融信息化进程。

4、注重既懂金融业务又有信息技术专业知识的复合型人才的培养。未来发展，要创建一项具有竞争力的业务或产品，离不开一个有效的信息技术支持系统。而我国金融部门的一般模式是业务部门提出业务目标和业务流程，再和信息技术人员进行沟通。所以，产品最终产生的质量和速度，就取决于两个部门沟通的效果，这显然不符合金融信息化时代的特征。信息技术已经渗透到从业务到管理到决策的所有环节、从渠道到核算到设计的所有领域。无论是设计业务产品，还是面向客户系统需求分析，无论是业务流程的优化，还是现有信息数据的深度挖掘和运用，都需要一批既懂银行业务又有信息技术专业知识的复合型人才来高效完成。

【参考文献】

[1]敖四林：西方发达国家金融信息化发展趋势及启示[J].农业发展与金融，2008（6）.

[2]李昱、李莹：信息技术与金融创新[J].现代情报，2006（8）.

金融技术发展范文篇7

关键词：物联网；碳金融；低碳金融；物流技术

一、我国物流技术经济现状

随着我国物流业规模快速增长，一些制造企业、商贸企业开始采用现代物流管理理念、方法和技术，实施流程再造和服务外包；对传统运输、仓储等企业实行功能整合和服务延伸，加快向现代物流企业转型；一批新型的物流企业迅速成长，形成了多种所有制、多种服务模式、多层次的物流企业群体，使得我国物流服务基础设施和条件逐步完善，交通设施规模迅速扩大，为我国物流业发展提供了良好的设施条件。我国物流业发展环境明显好转，相继建立了推进现代物流业发展的综合协调机制，出台了支持现代物流业发展的规划和政策，并出现了几十家在我国A股股市筹资成功的物流企业，在我国海洋物流、航空物流和铁路公路物流领域，都有了中国A股股市的股票上市公司。但是，我国A股里面国有企业利用金融杠杆去转移财富，不利于保证小股民的股本收益，使得小股民投资亏损，大量的国有物流企业的产业资本，皆热衷于炒楼炒股或炒物价，国企资本掀起金融泡沫。加之，我国金融制度改革的滞后，也导致了我国现代物流技术研发及其应用的落后，导致了我国物流业高能耗、二氧化碳的高排放和物流成本居高不下，严重制约着我国物流技术经济层次的提高。

二、我国物流技术经济及物流技术企业存在的主要问题

为了加快我国物流技术经济的崛起，有必要对当下制约我国物流技术经济发展的主要原因进行梳理，并分析如下：

（一）我国很多地方的物流协会的会长没有挑选到最合适的人选。物流协会应该是一个能广泛代表整个物流发展现状的组织，应该是由仓储、运输业为主，辅以学校（提供专业人才）、信息设备商（提供物流设备及信息技术）、劳务公司（提供专业的装卸队伍）、政府机构（提供政策）组成的一个综合性民间组织。假如物流秘书长的越权和贪婪，造成很多会员单位只有缴纳会费的义务，却没有享受到物流组织的关怀或享受到应有的服务，既不能反映物流产业现状，会员心怀鬼胎，都在想如何获取利益，且还相互瞧不起对方；既不能为会员带来实惠和物流政策咨询，又不能为上级主管部门提供政府需要的服务或发挥一定的作用，如此的物流组织势必贻笑大方于国际物流界。物流协会不能把院校、设备及仓库承建商、劳务公司剔除，物流行业不只是一个运输业，否则，还称为物流业？商务局是不能指定物流协会会长，物流企业和物流业界独立选择德才兼备的会长。

（二）我国国家层面物流政策只补贴仓储企业没有对症下药。2012年初，出台了一个仓储企业的优惠政策，减免仓储企业的城镇建设性收费的优惠政策，大约可以为全国的仓储企业减免30亿左右，是否这将给十大振兴产业里的唯一服务型行业——物流服务业吹来一缕春风？根据优惠政策，条件是必须仓储面积在6000平方米以上。这条件对物流企业来说不是难事，也就是10亩地不到的仓库面积。但我国现在冠名为物流公司的企业，不低于30万家。其中从事仓储的物流企业预计不到5万家。按照30亿计算，优惠到每家企业大约6万元左右。如果从做一个现代化物流企业的角度，6万元就是在贵阳也只能买0.2亩地。那么在沿海呢？这点财政补贴可以说是毛毛细雨，怎么能救火焰山的大火？我国物流补贴政策的本意是好的。但摊薄饼式的补贴无助于现代物流技术的应用。财政部这次的补贴特意指明了是补贴仓储企业。那么困扰物流企业发展的顽疾是在仓储这个环节吗？答案是否定的！至少是不全面的。物流业的发展的最终目的是追求零库存。当然零库存在目前情况下是基本不可能实现的。困扰物流行业发展的顽疾是多方面的。信息技术的落后、高昂的过路费、装卸设备及运输单元化装备的落伍、现代化物流人才的匮乏、仓储设备及仓库的老化等都是困扰物流行业发展的顽疾。为何单独对仓储业减免？由于网络营销的盛行及全国高速公路铁路网络的健全，现代快递业才是物流行业特殊物资（危化品、冷链物流、特殊矿等）的运输工具，改造现代快递业，使其更具安全性、方便性。不能执行简单的、遍地撒盐巴的补贴减免政策。这样只能对某些人员进行权力寻租提供了一个绝好的机会。而对于整个物流行业起不了啥决定性的作用。

（三）我国物流企业技术设备的信息化自动化标准化和机械化不够。2011年，物流产业搭上了我国十大振兴规划的末班车，成为十大振兴规划里的唯一的服务行业。在这个政策春风的暖吹下，我国的物流行业将出现一个的发展，不过物流业却只有量的迅速放大，但质却停滞不前，是什么原因导致了这样的结果呢？

金融技术发展范文篇8

一、西方发达国家金融信息化发展的历程和主要特点

二十世纪五、六十年代，发达国家开始将信息技术应用于金融业，拉开了金融信息化的序幕。金融信息化大体经历了脱机批处理阶段、联机实时处理阶段、经营管理信息化阶段、业务集成和决策智能化四个发展阶段。到二十一世纪，金融信息化已经步入创新阶段。西方发达国家金融业对信息技术的应用，经历了从初始的支持金融业务、到运作金融业务、再到改造金融业务的过程，信息技术已成为金融业发展和创新的重要因素。金融信息化极大地提高了相关信息的收集、处理、存储和的能力，成为金融市场的交易物质和技术基础。特别是随着互联网技术的迅猛发展，低成本的网络交易正在逐步替代传统的交易方式，投资者无论身处何地，都可以上网同步进行金融交易。互联网日益成为世界金融市场运作的中枢，全球金融市场也被更紧密地联系起来，金融信息化发展到了前所未有的高度。纵观西方发达国家金融信息化发展历程，我们可以发现以下主要特点。

1、信息技术使用面广，业务成本大幅降低。自1958年第一台计算机进入美洲银行以来，发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展，以惊人的速度推动着金融业务的电子化进程。这些大银行不惜花费大量的资金更新主系统的硬件和软件，积极大胆地采用最新的计算机产品，采用最新的软件技术。这些设备和技术的普及不仅降低了金融业务的服务成本，而且大大提高了其服务质量，从根本上改变了金融业务的处理手段，开拓了新的业务领域。据不完全统计，2005年美国网络银行交易量占银行交易总量的一半左右。

2、自动化程度不断提高，安全保密性增强。当前西方发达国家大规模的网络信息系统中有一个标准化的结账规则体系，各类软、硬件方面都配有安全保障措施，如主机系统、通信系统的硬件备份、软件加密等，能最大限度地避免各类不安全因素，为金融部门和消费者的信息安全提供强有力的保障。

3、业务高效处理，服务日益完善。为了更加及时、高效的处理金融部门间频繁交易的支票、汇票等转账结算业务，发达国家实力雄厚的大型金融部门纷纷建立统一的、标准化的资金清算体系，以实现快速、安全的资金清算。如美国联邦储备体系的资金转账系统（FEDWIRE）、日本银行金融网络系统（BOJ—NET）、美国清算所同业支付系统（CHIPS）、环球金融通信网（SWIFT）等，这些系统的建立不仅降低了交易成本，而且通过创新还能为客户提供各种新的金融服务，包括金融机构与企业客户建立的企业银行、金融机构与社会大众建立的电话银行、家庭银行等，通过各类终端为客户提供各类周详、多样的金融服务。

4、积极利用先进技术、不断进行业务创新。以美国的商业银行电子化进程为例，每隔十年左右的时间，信息技术就会在高层次上对商业银行的经营和游戏规则进行重构。最近一二十年，信息技术的发展与金融业务创新之间的联系更是日趋紧密。考察一些西方的典型金融机构就会发现，他们往往通过信息技术探索一种先进的管理思想或者提供新的服务内容，以此来实现金融创新。金融创新已成为体现金融企业核心竞争力的主要因素，而95％的金融创新都高度依赖信息技术的发展，信息技术可帮助分析复杂金融产品的定价并进行风险管理，使这些产品之间的交易成为可能。

二、我国金融信息化发展现状

我国金融信息化发展始于二十世纪七十年代，经历了从无到有，从小到大的发展过程，已基本形成了一个全国范围内的金融电子化服务体系。尽管我国的金融信息化发展起步晚于西方发达国家，但是由于处于金融全球化的大背景中，我国的金融信息化发展还是取得了一定的成绩。从起步到现在，我国已基本形成了比较完善的基于信息技术的金融服务体系，已经基本完成了电子化建设，实现了各项业务的自动化处理和自动化的办公环境，促进了管理和决策的信息化，已建立了包括财务管理、物资管理、人力资源管理等在内的机构内部资源管理系统。在银行业方面，建成了人民银行覆盖全国所有地市中心支行的电视会议系统、电子公文传输系统、电子邮件系统，提高了央行的办公效率，在国务院各部委中率先实现了经网络传送机密红头文件；信贷登记咨询系统基本实现全国联网。在保险业方面，保险业电子化建设取得了突破性进展。迄今为止，全国近万个保险机构安装了高效运行的计算机系统，各类保险业务已实现上机处理，日处理量达到数十万笔。在证券业方面，证券业电子化建设实现了跨越式发展。证券业电子化建设以沪、深两市证券交易所的成立为标志，启动了证券业的信息化建设，经过准实时行情发送、无纸化托管、计算机自动撮合和异地交易中心联网等几个阶段，现已进入到全程电子化交易模式，无纸化电子交易已在全国各地的证券营业部推广使用。经过几十年的努力，我国已初步形成了一个多功能、开放的金融信息化体系，这为我国金融业实现由“电子化”向“信息化”转变，全面实现金融信息化打下了坚实的基础。但是，我国金融信息化发展还存在一定的局限性。国内信息技术企业的发展还不能达到金融企业信息化建设的高要求。中国农业银行软件开发中心副总经理叶又升曾经说：“据粗略估计，我国银行对信息化建设的投入每年都达上百亿元。其中，只有三分之一由国内厂商获得，其余的三分之二都被国外厂商拿去了”。从近些年我国金融业的发展历程来看，一个制约着我国金融信息化发展的重要因素就是人才的缺乏。以西方发达国家为例，西方国家金融业中的信息技术精英都被列为公司的核心团队，其聘任、地位、薪酬、权限等各方面都远远高于同级别的其他人员。更有特点的是，在很多大金融集团里，如美国的citybankofNewYork、英国的HSBCholdings、法国的BNPParibas等，其信息技术体系实行的都是单列的垂直管理，人、财、物由集团科技部统一招聘、统一分配、统一规划，以保证信息系统建设的标准化、规范化和高度安全性。人才是发展经济的根本，甚至是整个社会发展的根本。对于在金融业中占据特殊地位的金融信息化建设而言，人才建设尤为重要。这里所说的人才不是普通的金融人才，而是专门从事金融创新的人才。经过三十多年的金融信息化发展，我国金融业已培养了一批精通信息技术的人才队伍，并在不断完善信息技术人才的管理制度。但现有的人才储备和人才机制尚不足以支持金融信息化发展的需要。我们需要的专门人才———“金融工程师”不仅要具备扎实的金融基础理论知识，还应具备解决实际工程问题的基本技能，如数学计算与统计分析技能、构建模型和模拟实际问题的技能、运用计算机和远程通讯技术处理信息的技能，以及开发或使用相关软件技术的能力等。我国金融创新人才的缺乏在很大程度上制约了金融业创新的发展，因此要发展金融创新，就要培养金融创新的专业人才。

三、我国金融信息化未来发展趋势

金融信息化发展趋势是随着金融发展趋势递进的，而金融发展趋势又是在金融与信息技术相互作用中产生的。其中，具有重大意义的变化趋势是：跨国经营和混业经营成为金融业的主流模式，而信息技术成为影响现代金融发展的关键要素；客户需求主导着金融服务业的市场走向；风险管理是金融管理的核心；创新则是金融生存和发展的根本。借鉴西方发达国家金融信息化发展历程并结合我国实际情况，我国金融信息化未来发展趋势主要有以下几个方面。

1、高度重视金融信息化的影响，充分挖掘现有信息系统的价值。据美国银行业统计，1986—2002年，美国平均每年有13家大银行利用信息技术来实施再造计划，银行再造之后的平均资产收益率和资本收益率分别从原来的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比从63%下降到40%～50%，信息技术对金融的重要作用已经从后台支持上升到了前台创造利润。国内银行信息化建设推进很快，在注重新项目建设的同时，应高度重视对现有信息系统的充分利用，深度挖掘和发挥现有系统价值。

2、从运用信息技术来单纯地保存和处理数据转向直接面对顾客提供多方面服务。20世纪90年代以后，随着西方银行业零售业务的发展，直接面对顾客的顾客服务型信息处理系统在银行业信息化过程中日渐突出。目前，西方银行业通行的信息处理系统主要有大型通用型信息处理系统和顾客服务型信息处理系统两种类别，但是后者已呈现出逐渐取代前者的势头。大型通用型信息处理系统是比较传统的信息处理系统，主要功能是进行数据的保存与处理，主要应用于账户管理方面，已不能适应银行业中激烈的服务竞争潮流，正在逐渐被淘汰。

金融技术发展范文篇9

关键词：信息化；金融经济管理；创新；应用

一、信息化对金融经济管理的重要作用

(一)信息化对金融经济活动的监督通过信息化管理，金融企业能够对内部各个部门进行整合，通过数据信息的采集、处理和分析，掌握企业发展动态，分析企业存在的优势和存在的问题，为正确决策和判断提供数据信息支持，对金融企业经济活动进行有效监督，从而降低经营管理风险。

(二)信息化对金融资源的合理分配金融企业信息化管理摆脱了传统金融行业时间和空间的限制，利用互联网技术和信息通信技术能够多分布在全球各地的潜在市场进行有效开发，实现业务的拓展。同时，通过信息化管理，能够将散布在世界范围内的分支机构进行资源整合，加快金融活动工作效率，提高金融企业在市场竞争中的优势地位。

(三)信息化提升金融市场竞争力金融经济管理信息化是基于当前信息技术和互联网技术基础上发展起来的，利用现代化的技术手段实现了传统金融管理方式的优化和升级，发挥出互联网便捷和开放的优势，能够最大程度开发和利用社会各种资源，不仅能够实现对潜在用户的发掘，还能够通过信息化管理，地风险进行提前预测和防范，进而提高金融企业经营管理效率，提高企业市场竞争力。

二、信息化在金融经济管理中的应用

(一)信息化奠定金融经济管理基础互联网和信息通信技术为现代金融业务和金融服务的实现奠定了基础。在全球经济一体化的背景下，金融经济管理全球化已经成为发展的必然趋势，信息化管理通过互联网技术拉近了金融企业和客户之前的距离，让客户能够获得更多金融产品和服务的选择。

(二)信息化提高金融经济管理效率金融经济管理信息化实现了数据采集处理和分析的准确性和便捷性，为金融企业市场交易提供了物质和技术基础。促进了全球金融市场的形成，加快了资本的流动速度，在提高金融经济管理效率的同时扩大金融市场范围。

(三)信息化提高金融经济服务效率金融经济管理信息化带来是金融服务能够在网络环境下进行，用户通过网络信息获取金融机构所提供金融产品信息，通过身份验证等方式进行注册，从而享受到金融企业提供的各类服务；同时，金融企业也可以利用信息化手段对客户实现征信等进行全方位考察，在对金融风险进行规避的同时，扩大服务范围，提高金融企业市场形象。

三、金融经济管理中信息化管理创新策略

(一)加强信息化管理队伍建设要实现金融信息化管理创新发展，需要加强金融企业人才队伍建设。金融经济管理信息化对人才综合素质提出了更高的要求，不仅要具备金融行业必备的专业知识和技巧，还要具备信息化管理的先进理念。金融企业要扩大人才吸纳和培养渠道，扩大人才资源渠道，从而提高金融企业核心竞争力。

(二)优化信息化管理平台要实现金融经济管理信息化创新发展，要推进金融企业经济管理事务处理系统建设，对各种经济活动进行分析，获取更多实时信息，提高经营管理的时效性；此外，优化信息化管理平台，实现金融企业不同部门和分支机构信息交互，对金融企业资源进行有效整合。

(三)运用大数据技术推动技术升级随着当前大数据技术发展，加快了信息采集和处理的便捷性和准确性。金融经济管理涉及的信息量庞大，将金融经济管理与大数据处理技术相融合，实现信息化管理系统升级，将促进金融企业的快速发展。

四、结束语

金融经济管理信息化创新发展不仅加快了金融企业工作效率，促进企业资源的整合，加快金融业务拓展，还实现了服务的不断升级。在科技快速发展的时代中，金融企业需要不断加强人才培养，利用先进科技完善管理，这样才能够实现更快速发展。

参考文献

金融技术发展范文篇10

[关键词]金融监管XBRL信息系统集成

信息技术在金融业中广泛、深入的运用是近年全球金融业发展的重要特征。金融电子化和网络化的发展给金融监管体系、理念和具体监管操作都带来了严峻的挑战。本文从信息技术发展的背景和金融混业经营大趋势出发,结合我国金融电子化和网络化现状,分析金融电子化和网络化对金融监管的影响,并构建基于XBRL(eXtensibleBusinessReportLanguage,可扩展商业报告语言)格式的新一代集成的金融监管信息系统框架。

一、信息技术发展对金融监管的影响

对于金融监管来说,信息技术的发展所带来的金融电子化和网络化,既给金融监管的发展提供了有利机会,同时也使金融监管面临着新的挑战和困难。

1.信息技术发展对金融监管的有利影响

信息技术的进步为金融监管的发展提供了新的契机,随着大容量存储设备的应用,网络化使获取金融业务数据更容易,数据内容更完整,这有利于金融监管部门对数据进行分析和整理,也为金融监管者提供了分析数据的便利。总之,信息技术的发展使信息收集、传输和处理更为方便,计算机和网络的发展带动了监管的电子化、网络化,从而使计算机和通信网络从空间、时间上为决策者提供大量信息,这无疑提高了金融监管效率和信息的准确性,降低了监管成本,所以信息技术的发展使金融监管更便于对银行进行非现场监管,充分利用计算机的运算能力进行金融风险的分析和预警。

2.信息技术发展对金融监管的负面影响

银行信息化和网络化,带来了银行虚拟性的特征,它能突破现有的监管体系,增加金融风险的放大效应,使风险具有技术含量高、隐蔽性强的特征。具体表现为:

(1)风险的扩散速度快:高科技的网络技术具有的快速远程处理功能,为便捷、快速的金融服务提供了强大的技术支持,同时也加快了支付清算风险的扩散速度。

(2)风险的监管难度高:电子银行的业务及交易过程是在网络上完成的,交易的虚拟化使金融业务失去时间和地理限制,交易对象变得模糊,交易过程也更不透明,金融风险产生的形式更趋多样化。

(3)风险交叉传染的可能性大:传统的金融监管可通过分业经营、提高市场准入规则、设置市场屏障或特许方式,将风险隔离在相对独立的领域。而电子银行削弱了传统银行金融监管的这些属性,使监管的物理隔离有效性大大减弱;金融业客户间的相互渗透和交叉,使金融机构间、国家间的风险相关性日益加强。

(4)金融危机的突发性和破坏性大:一些超级金融集团利用国际金融交易网络平台进行大范围的国际投资与投机活动,这些集团了解金融监管法律法规,能利用法规差异逃避金融监管,加之拥有先进的通讯设施和巨大资金,有一定能力操纵市场转嫁危机,这些都加大了金融危机爆发的可能性和突然性。

上述信息化条件下银行风险的四个特征,对金融监管的不利影响体现在以下三个方面:

首先,电子化后的金融业务流程出现了变化,一些传统的手工业务流程被计算机程序所代表的自动化流程所代替。与以往相比,金融系统在金融电子化和金融网络化的背景下衍生出许多新的风险,金融危机的扩散速度呈加速的趋势,金融监管更加困难。

其次,信息技术促进了金融创新的发展,金融产品越来越虚拟化,金融衍生产品和网络虚拟货币开始出现和应用。对于这些随着信息技术发展而产生的金融创新产品如何进行监管,在监管法律、准则和行动上仍还处于被动甚至空白的状况,这使金融监管远远落后于金融的发展。

第三,信息技术带来了金融业组织机构的变革。金融企业的组织结构越趋扁平化和一些全新的虚拟组织机构的出现(如网上银行、网上证券公司等),都给金融监管带来了新的难题。

二、基于XBRL的新一代集成化金融监管信息系统框架

金融电子化和网络化的发展,使金融组织机构扁平化和金融数据大集中成为当前金融发展的趋势。从金融监管的角度看,我国目前的金融监管是实行证监会、银监会和保监会的分业监管。它们是金融监管信息使用的主体。另外,作为中央银行的中国人民银行,承担货币政策的制定和执行,对于金融监管信息也有需求;社会上其他机构或个人也可能有使用金融监管信息的需求。目前,各金融监管机构都在建立自己的监管数据库和信息系统,这一方面造成了重复建设;另一方面,如果金融机构实行混业经营,监管部门在监管过程中就有可能对被监管对象进行重复监管和重复数据准备。以上两点都有可能提高金融监管的成本。另外,建立各自的数据库,其数据格式可能存在不一致,难以实现金融监管中的相互协调和信息共享,降低了金融监管的效率。

综上所述,在金融电子化和网络化的发展的形势下,为克服目前金融监管中的弊病,需要构建一个新一代的集成化金融监管信息系统。

1.关于XBRL(eXtensibleBusinessReportLanguage,可扩展商业报告语言)

XBRL是构建新一代集成金融监管信息系统的核心技术之一。XBRL的全称是“ExtensibleBusinessReportingLanguage”,即“可扩展商务报告语言”,是XML(extensivemakeuplanguage,可扩展标记语言)语言在财务报告信息交换中的一种应用,是目前应用于非结构化信息处理,尤其是财务信息处理的最新技术和标准。XBRL是一个开放的、平立的国际标准,是进行实时准确、有效与高性价比的金融与商业报告数据的电子存储、操作、复用与交换的标准,它使信息的变得更加透明。

XBRL是目前应用于非结构化信息处理,尤其是财务信息处理的最新标准和技术,是在网络环境下金融信息的一种标准化标记语言。在我国,证监会、上交所和深交所一直都非常关注信息技术的最新发展。中国证监会从2005年10月开始“上市公司信息披露电子化规范”标准的制定工作,于2003年底经全国金融标准化技术委员会审批通过,该标准最终确定采用XBRL的技术规范,充分利用XBRL良好的扩展性,达到与国际接轨,进行数据交换与共享的目的。

作为一种以XML为基础发展起来的标记语言,XBRL继承了XML所拥有的所有语言优势,其特点有以下几点:

无许可证限制。XBRL具有良好属性的开放式技术构架,它使任何财务信息供应链上的人都能免费、自由地在不同的软件平台上准备、获得、交换并分析财务信息。

跨平台使用。由于XML文件可跨平台使用,使XBRL具有跨平台的优势。因而,通过XBRL信息可在不同的操作系统、数据库和应用软件之间进行传输和交换,XBRL是一种互联网上企业报告的通用语言。

多种格式的输出。对同一份XBRL实例文档,采用不同的样式表,可生成多种企业报告,所有报告的编制一次性完成,不仅降低了输入错误的风险,保证了数据的一致性,而且减少了重复输入,提高了报告的编制效率。

搜索快速、准确。XBRL在数据处理方面的效率要远远高于网络上常用的PDF、WORD、HTML格式文件,有利于网上搜索引擎的自动搜寻和过滤工作,达到快速、准确。

2.基于XBRL的新一代集成化金融监管信息系统框架

信息系统的集成是指将硬件平台、网络设备、系统软件、工具软件及相关的应用软件等集成为具有优良性能价格比的计算机系统的全过程。通常,信息系统的集成方式有两种方式:基于中央数据库的集成和基于数据交换界面的集成。前者的集成度较高,系统具有统一的信息模型和统一数据格式的数据库;后者的集成度相对较低,是系统之间的通讯,即不同程序之间通过接口程序或集成化环境达到交换数据的目的,往往没有统一的信息模型、数据库、程序界面和项目视图。

本文提出的金融监管信息系统是如图1所示的一个兼顾基于中央数据库的集成和基于数据交换界面的集成化信息系统。从整体拓扑结构上看,金融监管信息系统的集成化形成了m1n(m个部门的金融信息汇总到统一的一个金融监管信息系统,然后被n个不同金融监管部门所使用)的关系结构,其数据来源是银行、证券和保险等金融业务部门,其数据使用者是金融监管部门以及其他金融信息需求者。

与现有的金融监管信息系统结构相比,上述信息系统具有如下优点:

(1)从系统运行成本和效率的角度看,各金融机构通过不同的网络方式将金融机构部门所需要的数据以统一的数据格式(XBRL)格式,发送到统一的金融监管信息库;金融监管部门对金融机构的非现场监管数据可从金融监管信息库提取,由于数据是集中采集和处理的,这便于实现数据的共享,减少中间环节,降低采集和使用金融信息数据的成本,提高金融信息的使用效率。

(2)提高了金融信息的一致性和准确性,减少金融机构对数据造假的可能性。由于对金融信息采取集中采集和处理,避免了不同金融监管部门对同一金融业务部门金融数据的重复采集,从而可保证金融信息的一致性,另外,在基于集成的金融监管信息系统的金融组织机构(图2)中,金融信息采集处于金融业务部门和金融监管部门之间,它可以独立出来形成单独的组织机构,专门负责提供金融信息,由于该组织机构处于中立地位,与金融业务部门和金融监管部门之间没有任何的利益冲突,从而可最大限度地保证金融信息的准确性。

(3)从系统灵活性和相应的组织机构变动成本考虑:由于本系统是基于我国当前的金融监管组织结构现状,因而在实施中具有较低的监管组织变动成本,同时系统又能机动灵活地适应未来金融业务和金融机构的变化。因此,该信息系统具有较好的灵活性。

四、结束语

本文从分析银行业固有的信息属性和信息技术发展对金融监管的影响出发,对可扩展商业报告语言XBRL技术进行比较详细的介绍后,提出了一个基于XBRL格式的新一代集成化金融监管信息系统框架,比较信服地说明了以新的数据标准XBRL构建集成化的金融监管信息系统,既能适应目前信息技术和金融产业发展的要求,又能应对未来的技术和结构变化,必将显示出愈来愈大的经济价值和社会效益。

参考文献:

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[5]杨周南赵秀云:可扩展商业报告语言的发展与研究.中国注册会计师,2005年第2期

金融技术发展范文

关键词：技术创新；金融创新；协同作用

在党的十报告中，提出了要实施以创新驱动发展的战略。一方面，科学技术是第一生产力，金融是现代经济发展的核心。另一方面，技术创新和创新成果的产业化需要金融的支持，同时也为金融体系的健康发展拓宽了空间。纵观人类历史发展进程，每一次大的产业革命都发端于科技创新，而成就于金融创新。科技创新力的提升与金融政策环境的完善，是加快实施自主创新战略的基础和保障，促进科技和金融的结合是服务和支撑经济发展方式转变和结构调整的重要着力点。

技术创新是实体经济中，各部门生产方式、工艺工具、生产技能，生产流程、生产要素的投入产出管理以及各部门服务体系的进步和创新。随着技术的不断完善和发展，技术创新的范围也逐步拓宽，由原有的限制于经济实体创新，拓展为各种形式、各种途径、多种要素的累积和改进。

金融创新则稍晚于技术创新，金融创新是在货币诞生和原始金融活动频繁发生之后才开始的。由原始的债务合约，合约的转让到股票的发行，证券交易，再到电子银行、网络金融、移动支付、风险投资、期权、基金等现代金融创新产品的出现。

一、技术创新的转化依托于金融创新

（一）金融创新的融资功能对技术创新的促进作用

金融创新的融资功能体现在两个方面，一方面就是增加对技术创新的资金支持，另一方面则是对资金流向的引导作用。由于技术创新自身的特点―风险大、周期长、投资量大、变现难，在技术创新实践和发展的过程中，资金成为制约技术发展的重要障碍，牵制着技术创新的向前发展。新兴金融产品的出现，通过远期合同、证券交易、期货交易等方式，解决了回款周期长、资金运转效率低等问题，保证了技术创新各个阶段的资金需求。

另外，金融产品凭借其先天的交换优势，在其产品的交易和流动过程中，对资金进行引流。在市场上，具有专业知识和经验的投资者对投资回报高，汇款周期短的优质技术项目进行预测，随即反映在市场中，技术项目的内在价值被发掘，金融市场上通过信号传递技术项目的信息，资本自然会选择这些技术项目，对其进行支持，由此促进技术创新。

（二）衍生金融产品的激励特质对技术创新的促进作用

股票期权，可转换公司债券等衍生金融工具的出现，为激励诸如技术创新者、职业经理人等在内的，与技术创新密不可分的参与者，提供了新型而有效的手段。这种新型的金融工具，改变了传统企业的激励手段，而通过与公司股票的市场价格相关联，为技术创新参与者提供了共享技术红利的机制，使得技术创新人员提前兑现财务得以实现。在更广泛的范围内，这种机制不单单激励了技术创新的参与者，同时也成为了社会的良性范式，激励更多的创新者参与到技术创新的浪潮中来。

（三）金融创新产品的组合特质对技术创新的促进作用

在技术进步日新月异的21世纪，技术的创新五花八门，鱼龙混杂，了解其技术的门槛也逐年增高，这就增加了闲置资本对于技术创新的选择难度。金融产品的创新，可以通过跨年分散、跨项目分散、跨行业分散等手段，有效降低资金风险。金融系统通过创新的金融资产组合，来降低投资者风险，减轻单个项目、行业、年度的风险负担，并通过不同（实现）的金融产品组合，实现风险的跨期分散，从而吸引更多资金投向高风险创新领域。

二、金融创新发展有赖于技术创新

（一）技术创新降低交易成本，促进金融创新

在筹融资的过程中，投融资的双边，即涉及大量的筹资主体和拥有闲置资本的经济主体，在签订和履行双边和约时，由于信息不对称等因素，会发生巨额的交易和信息成本，而过高的成本则阻碍了筹融资的顺利进行。

正因如此，20世纪末到21世纪初，随着计算机和网络的普及，技术创新尤其是信息技术的高速发展，解决了原有筹融资过程中存在的障碍，成为了现代金融创新必不可少的基本元素。互联网银行，移动支付，数据共享交换等新技术的出现，在提升金融体系效率的同时，意外的降低了交易成本，增加了资本流动性，提高了交易达成的概率。所有的应用于金融业的技术手段，都在一定程度上打破了原有金融发展的瓶颈。

（二）技术创新优化信息交互，促进金融创新

金融创新的主力军是金融机构，认识到信息技术对于金融产品发展的有利影响，开始增加由信息技术而带来的创新型金融产品。随着交易成本的不断下降，市场上的信息交互的方式逐步完善和多元，公众开始了解并接触到新型的金融产品。便利的信息交互方式，使得针对金融机构和客户之间的双向调查沟通得以实现，金融机构的新型产品可以个性化定制，满足不同投资者的投资需求。投Y者也可以广泛的在市场上选择各个金融机构推行的金融产品。

值得注意的是，随着信息技术的不断飞跃，有许多非传统金融机构开始涉足金融创新。以强大的客户资源、移动支付、社交网络、云计算为依托，以互联网+金融的为突破口，创新性的将金融和互联网进行复合，衍生了新兴的互联网金融产品，如阿里巴巴集团旗下的支付宝与传统基金公司共同开发的“余额宝”，同时满足了客户的支付和理财需求。另外，蚂蚁金服提供的“花呗”，通过客户的交易记录，信用状况，为客户提供互联网信用类服务，与其他平台进行信用信息交互，提高客户的信用应用范围。这些新兴的金融产品都向传统的金融机构提出了挑战。

（三）技术创新增进监督机制，促进金融创新发展

在解决了双边和约的签订问题之后，对于合约的履行监督，对双边而言都十分重要。投资方需要了解技术项目的发展动态、市场情况，来科学的决定其接下来的投资策略；被投资方，则在保证合约履行的前提下，适时增加融资金额，释放信号。信息技术的创新发展，解决了这一问题，在公开、透明的信息下，对于契约的监督手段和方法也日益增多，方便快捷，透明简洁，在解决了契约监督的同时，也对筹资方起到了约束作用，即增加了信息的保真度，又拓宽了信息的鉴别渠道；既提高了信息交换效率，又产生了新兴高效的监督方式和手段；即既满足了监督合约履行的需求，又满足了新一轮融资信号释放的需求。此外，在双边合约签订之后，技术创新引领的信息技术，在不同程度、不同角度、不同层面上都为金融业的创新提供了强有力的支持。

三、技术创新与金融创新的螺旋式演进

一次完整的技术进步，都要经历四个阶段：新技术的研发、新技术的集中研究、技术的进步与市场需求的扩张、技术的成熟及推广应用。第一阶段，陈旧的技术已经不能满足发展的需求，金融资本由原有的投资中抽离，并开始寻求新兴技术。闲置资本可以承担较高的研发试错风险，对处于新技术研发前端的企I提供支持。传统企业也逐渐感受到新技术带来的压迫感，开始充分发掘原有的要素并投入新技术研发。在技术创新的引导和带领之下，金融资本顺利流入到创新企业，向着第二阶段演进。在第二阶段，在技术创新的驱动下，新兴技术如雨后春笋般出现，形成这一阶段特有的井喷式发展。与此同时，金融资本接踵而至，相继投资于能取得高回报的新兴技术和新型产品中，为适应这一状况，与技术创新相关的金融创新也开始涌现，例如，可转换公司债券、天使投资、优先股等金融工具。在随后的第三阶段，新技术和新产品在市场上风生水起，处于研发前端的企业利润增长迅速，攫取巨额利润。这种状况就引燃了金融产业的创新热情，大量的衍生金融工具出现。在最后的一个阶段，新研发的技术已经趋于稳定、完善，新产品在市场上也已经趋于饱和，企业利润率回归，对金融创新和衍生产品的追逐也趋于平静，技术研发和金融创新都等待着下一个技术进步带来的浪潮。

自18世纪的工业革命，到如今的中国制造2025、工业4.0，每一次重大的科技进步都伴随着金融创新的影子。同样，金融创新产生的产品也为技术创新提供了强有力的金融支持，比如股票市场的建立健全，在19世纪的欧洲，为蒸汽机车和铁路系统的兴旺发展提供了充足的资金；在当下，中国电商巨头阿里巴巴的成功上市，创下的2800倍回报率的神话，为阿里巴巴集团的发展奠定了坚实的金融基础。

由此可见，每一次的技术创新和金融创新一方面在各自的发展过程中，不断演进，创新发展，另一方面，在每一个创新阶段，技术创新和金融创新都相互配合相互助力，这种创新上的协同发展，就像螺旋式的上升的DNA的双螺旋结构一样，存在着紧密的联系。

参考文献：

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金融技术发展范文1篇12

关键词：科技金融；风险救助；高新技术产业；技术研发

基金项目：2016年广东省科技厅科技金融服务体系建设专题项目：“科技金融政策推动产业发展绩效评价及创新研究”研究成果之一（项目编号：2016ZC0240）

中图分类号：F83文献标识码：A

收录日期：2017年2月21日

一、科技金融的概念及特征

现有研究认为，科技金融有广义和狭义两层含义。广义上的含义揭示了科技发展与金融活动的相互促进关系，它从宏观上阐述了科技金融的本质。它认为，科技金融作为一种“技术――经济范式”，是一个“科学技术资本化的过程”，即金融资本助长了现代科技转化为创造财富的工具；与此同时，金融资本“通过科学技术异质化的配置，获取高附加回报”。

狭义上的科技金融含义，强调了金融活动保障和促进科学技术的发展，这层含义把科技金融视为知识经济背景下金融创新的结果。有研究认为，科技金融是“金融与科技融合发展到一定程度的产物”，是现代金融系统里的一部分，它“借助财政、金融机构或金融市场实现科技创新，实现科技资产财富化”。作为一个独立的金融子系统，它以系列化的金融工具、金融制度与金融服务，促进高新科技的研发以及成果转化。为了研究需要，大多数研究成果都是从狭义层面上来研究科技金融的，本文也不例外。

科技金融为技术研发和成果转化提供融资服务，是现代金融与高科技产业相结合的产物，是对传统金融的创新，它有以下几方面的特点：

（一）它实现了科技与金融的紧密结合。科技金融实现了技术创新与金融服务的融合。高新科技产业往往伴随着高风险，其研发与孵化都需要一大笔资金，高新技术产业的发展尤其需要金融产业的大力支持。所以，科技产业与金融产业的融合主要表现为金融部门解决研发资金的需求问题。

（二）它以高新技术产业的需求为导向。目前，科技金融被视为是一种金融创新活动，是对传统金融活动的继承和发展，它的服务对象是当今的高新技术产业，而不是其他的实体经济部门，它以高新产业的融资需求为导向，提供金融服务。

（三）科技金融提供综合。与传统金融机构相比，科技金融的服务除了直接、间接融资方式外，作为产业金融的一种形式，它能根据高新科技研发的特征、技术生命周期和产业集群来提供综合化的金融服务，从而推动技术的不断革新。

二、科技金融风险法律分类

《巴塞尔新资本协议》认为商业银行的风险包括信用风险、市场风险和操作风险三种。由于科技金融产业是高科技产业与金融产业相融合的结果，它既有传统金融活动的信用风险，也有高科技创新的不确定性风险。此外，它还有管理系统中的L险以及法律环节的风险。

（一）信用风险。也称为违约风险，是合约的一方未能履约而给另一方造成的损失。在传统金融业务中，信用风险是银行最主要的风险。债务人遇到经济不景气或者价格波动等原因不能按期偿还本息，不能履行债务而产生的风险。科技型中小企业对研发的资金需求量大，抗市场风险的力量弱，这些都增加了银行发放贷款中的风险。

（二）科技风险。科技风险的产生在很大程度上是由于科技具有不确定性的特点。研发创新是一个不断探索的过程，它受到实验条件、研发人员素质、资金支持等诸多因素的影响，研发能否取得成果，不能排除各种意外情况，成果能否转化成规模效益等，也是不确定的。

（三）操作管理风险。从企业管理的角度看，高新技术产业具有专业性强、国际竞争力大、发展速度快等特点，而这些企业中小规模企业较多，它们管理机制不完善，组织结构单一，产品市场波动性大，这些特点带来了管理上的困难，容易造成管理过程中的人为因素风险。

（四）法律风险。法律风险是指金融机构与高新技术企业的合作协议如果不符合相关法律法规，或部分条款在法律上不具备实施条件，或者在现有的法律体系内与此相关的纠纷解决机制还不完善，因而造成经济损失的可能性。

三、国外科技金融运行法律模式

（一）市场主导型模式。这种模式以美国为代表，美国的金融体系以资本市场为主，其科技金融产业在资本市场和风险投资市场的双重主导下，整合了科技产业、风险投资和资本市场等多个机制。

1、在立法上，美国有完善的法律制度。为了给中小企业的发展营造健全的法律环境，美国制定了一系列相关的法律。如《中小企业法》、《中小企业投资法》、《小企业创新发展法》等。此外，美国政府还成立了中小企业管理局，在相关法律框架下，履行促进中小企业发展的职能。

2、在财政税收上，美国采取优惠措施，激励企业开展尖端研发。美国根据《雇员退休收入保障法》、《经济复兴税法》给予创业投资以低税率优惠，对设备折旧给予减税优惠政策；根据《小企业创新研究计划》，中小企业的科研开发还可以获得政府财政补贴等。

（二）银行主导型模式。与美国相比较，日本、德国等国家的资本市场不够完善，风险投资行业也不够发达，它们属于银行主导型模式。在这种模式下，银行在科技金融产业中起到关键作用，银行是企业融资的主要渠道，间接融资是主要的融资方式。例如，日本采取一系列政策，推动科技园区内的产学研协同创新，建立研发孵化基地，同时利用其发达的商业银行体系，构建以银行为主导的科技金融发展模式。德国依照《反对限制竞争法》，鼓励科技创新企业积极参与市场竞争；德国政府设立专项基金，对高新技术企业的技术创新提供财政支持。

（三）政府主导型模式。这是大多数发展中国家采取的模式，它尤其适用于科技金融产业发展的起步阶段。像中国、印度等这些国家，高新技术市场的早期具有风险性和不确定性，研发阶段的前期投入很大。这种模式要求政府在科技金融产业的资源配置过程中起主导作用。政府直接参与高新技术企业研发的全过程，通过设立种子基金或者风险投资基金，向科技型企业注入大量资金，为创业期的科技企业提供及时的融资服务。

四、国外金融风险救助的法律实践

金融救助要求相关机构在危机可能发生或正在发生时，及时采取各种有效措施，防范或化解金融风险，维护金融秩序并降低损失，恢复市场信心。在市场经济条件下，一般认为金融服务也具有一定的公共产品的性质。

（一）救助主体。金融风险与防范是一个复杂的系统工程，它涉及到众多的救助主体，既包括金融机构的自救，也包括它救。在大多数情况下，金融救助是由政府、保险机构、监管机构等部门来完成的。

1、金融机构自救。金融机构加强风险防范，表现为对风险的管理与控制。在国际上，巴塞尔银行监管委员会颁布的《银行内部控制系统的框架》，规定了商业银行内部控制的风险识别与评估、控制措施、监管活动等方面，在2004年的巴塞尔新资本协议中提出了全面风险管理的理念，这些都构成了金融机构加强风险方案的指导原则。

2、行业协会救助。在金融市场较为发达的国家，各类商业银行都有它的行业协会，行业协会作为自律性组织，可以发挥监管与协调作用，很多协会内部还具有存款保险机构，对风险预警与防范起到了重要作用。

3、政府实施救助。当金融危机发生后，政府利用它的政治资源对金融危机中的银行加以援助。由于政府是以国家信用作为前提条件的，所以政府救助能迅速稳定金融市场秩序，安定人心。在金融救助的早期，国际上奉行的“大则不倒”原则，从某些方面就反映出政府对关键金融机构的保护，而不是任凭它在危机中倒下去。

4、保险理赔救助。保险是一种风险预防和分散措施。银行等金融机构在业务过程中承担了风险，根据存款保险制度，它可以按照再保险的形式，向存款保险机构投保，以分散风险、减少损失。因此，存款保险机构在危机发生后可以进行保险救助。

（二）救助措施

1、央行救助制度。在金融体系中，中央银行行使国家赋予其制定和执行货币政策、金融监管职能，对金融市场和经济运行加强宏观调控，我国的《中国人民银行法》也有类似的规定。在金融救助过程中，央行以最后贷款人的身份，利用存款准备率可以调节货币流量，进而影响金融市场。在某些国家，例如英国，它的中央银行在特定环境下甚至可以接管问题严重的商业银行。另外，在救助过程中，中央银行还可以提供信息、人员、技术上的支持。

2、存款保险机构救助制度。存款保险制度是国际上普遍采用的金融保障制度，它以存款机构作为投保人，当发生保险范围内的事项时，存款保险机构就可以向存款人提供直接赔付，从而保护存款人利益。例如，日本在《小企业贷款保险法》的指导精神，制定了小企业信用保险制度。

3、政府财政救助制度。政府财政援助是最直接的救助形式。财政政策是政府调节经济运行的宏观手段，它有方式直接、见效快的特点。政府根据经济和社会发展以及高新技术产业运行的需要，在金融风险发生后，直接提供公共资金援助。

五、国际经验对我国科技金融风险防范的借鉴

为了促进我国高新技术产业的发展，我国于1993年颁布了《科学技术进步法》。根据中国产业调研网2015年市场调研的报告，目前我国区域科技金融发展势头良好，杭州、苏州、深圳、武汉等主要城市已建立起区域性的科技金融服务平台，也出现了具有区域经济特色的发展模式。例如，苏州市借鉴以色列的科技金融发展模式，开创了独特的“苏州模式”，就具有代表性。它以银行为中心，以政府的产业政策为基础，整合了投机构、保险机构、会计师事务所等科技金融中介机构的服务，为科技企业提供综合化、专业化的金融服务。但是，我国金融产业发展相对较迟，且还仅仅局限于少数几个大城市，辐射能力有限，范围相对较窄，与西方发达国家的科技金融产业比较，国内科技金融在融资规模、对科技的促进方面还存在着一定的差距。为了促进我国科技金融产业的发展，应该采取以下措施：

（一）政府加强引导政策。政府可以通过宏观政策支持、引导科技创新活动。各级政府可以充分发挥财政政策的引导作用，通过设立专项研发资金，对高新技术产业加以扶持；成立银行贷款风险补偿基金，补偿银行的借贷损失，降低银行的风险。政府还可以采用税收政策，降低投资所得税率、税收减免等，减少科技投入的成本，鼓励科技型中小企业从事研发投入。美国根据《经济增长和税款减免的和解法案》、《创造就业机会和帮助工人法案》，降低高技术企业的税赋成本，这值得借鉴。

（二）规范相关法律制度。为了促进我国科技金融产业的发展，要从立法上健全法律制度，完善科技金融的规章制度，行业协会要有效监督，优化政府、科技企业和金融机构的资源配置，为科技金融产业的健康发展营造良好的制度环境。我国可以在《担保法》、《公司法》等法律中，增加关于高科技企业创新金融的内容。

（三）提升银行金融创新水平。目前，我国科技部出台了《创业投资引导基金管理规定》，银监会也了《支持国家重大科技项目政策性金融政策实施细则》等，以促进我国的金融创新，但是它们只是行政部门的规章制度，而不是立法体系。目前，我国银行业金融创新水平与国外发达国家相比差距较大。商业银行除了传统的存、贷款业务，要加大金融创新的力度，大力拓展中间业务，加强金融产品创新，研发出更多的金融衍生产品，为产业经济服务。

（四）完善监管，防范风险。美国在2012年制定了对金融科技加强监管的《创业企业融资法案》，而我国尚未制定相关法律。技术创新、金融创新都是高风险性的活动，需要面对研发环节、金融市场上的诸多风险，科技型中小企业要加强内部管理，提高管理效率，在事前能及时识别风险，把损失减到最低程度，促进资金快速周转，解决科技型中小企业融资难题。

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