银行核心竞争力概述范文篇1

关键词：云计算；公有云；私有云

1云计算技术的概念及分类

云技术是一种多租户共享、按需使用、高弹性和灵活性、量入而出的服务和应用，可用于支持多种解决方案。云技术主要有3种交付类型，即公有云、私有云及混合云。其中公有云不设立在用户工作场所，由供应商拥有并维护，以多租户共享及订阅式、按使用计费的模式，拥有灵活性及可伸缩性，并使用互联网连接；私有云设立在用户工作场所内部（有时也设在外部），仅限内部使用，虽具有可伸缩但是较缺乏弹性，主要通过私有内部通道接入，具有排外性、可控性；而混合云结合了公有云和私有云的特点，例如可以通过私有云进行数据存储，而其他重要应用使用公有云。多数银行的核心业务和敏感数据不适合采用公有云进行处理，因此私有云将是银行建设云计算技术平台的重要方向。

2互联网环境下银行面临的主要问题

互联网时代，终端设备的普及与信息技术的进步不断改变着人们的行为特征，也影响着各行业的商业模式。互联网以前所未有的速度向各个行业渗透，消费者个人行为特征向信息化、虚拟化和移动化转变，企业开始纷纷借助新渠道和新技术重塑传统商业模式。同样，银行业也面临着新的客户需求、新行业进入者两方面带来的巨大挑战。首先，客户行为模式发生着根本性变化，客户对银行忠诚度难维持，而个性化需求却更为突出，他们希望随时随地获得自己需要的银行产品和服务，并且会基于互联网自主的获取相关信息。因此对银行业提出了随时随地、量身定制的新需求。其次，新的行业进入者正在不断地蚕食银行价值链，网络借贷利用互联网平台直接将借款人和出资人连通，进而弱化了银行的中介角色，分流了银行贷款融资需求；各类网络理财平台降低了大众理财的门槛，削弱了银行存款产品对客户的吸引力，导致银行存款逐渐流失；第三方支付及移动第三方支付逐步占领了银行线上线下大大小小不同的支付场景，导致银行支付失去了其原有的中介职能。

3云计算技术在银行中的应用

为了适应消费者提出的越来越高的要求，并对抗新的行业进入者带来的市场竞争，银行可以通过打造私有云平台，构建一个覆盖银行整体的计算资源池，把总行各业务部门乃至各分行变为这个资源池的租户，从而在银行整体的大平台上满足各类不同的数据计算需求。在此基础上构建银行云服务门户、银行云服务管理平台、银行云服务运维平台。（1）将前台业务中的信息网络和商业信息源归入行业信息管理模块中。加强银行与外部合作机构的联系，获得准确及时的市场、客户、政策以及监管信息。（2）将前台业务中移动端、网络、呼叫中心和“”业务中的渠道管理、市场以及理财顾问归入客户信息交流模块。加强与客户的沟通、提升银行的客户服务能力。（3）将“”业务中的人力资源数据管理和绩效考核管理归入人力资源管理模块，帮助银行进行员工信息的管理和更新，以及绩效考核管理。（4）将后台业务中的日记账簿管理和监管报告以及产品开发和产品风险管理分别归入监管管理和产品管理模块。定期向监管机构报告其运营状况，并对新开发的银行产品进行风险评估。（5）将后台业务中的计算机管控和安全管理职能归入计算机管理和安全管控模块。进行计算机架构建设及维护，对银行敏感数据进行保护和监控。

4结语

综上所述，借助于云计算技术解决互联网时代下的银行业解决客户需求不断提升、行业竞争不断加剧等问题。促进银行线上线下业务融合，进行银行网点业务流程再造，充分体现了以客户为中心的思想，从而推动服务创新和渠道延伸，提升客户体验。为银行业务带来更多的竞争优势，节约运营成本、改善业务连续性、提升业务灵敏性、加强业务的创新性。

参考文献

[1]吴为滨、孙宝贵等.云计算技术在银行信息化建设中的应用探讨[J].科技资讯，2017（2）.

[2]徐启昌.云计算与银行业务价值[J].中国金融，2016（1）.

[3]王雪丽,胡波.基于云计算的银行信息化模式研究与设计[J].阴山学刊（自然科学），2017（1）.

[4]王雪玉.互联网银行挖掘云商机[J].金融科技时代，2016（8）.

银行核心竞争力概述范文篇2

本文概述了管理会计的含义，对商业银行管理会计的应用现状与存在的问题进行了分析，同时探讨了商业银行管理会计应用的途径，以供参考。

关键词：

商业银行；管理会计

在当前宏观经济进入新常态下，在利差收窄、增速放缓、金融脱媒、市场竞争加剧、市场监管趋严的经营环境中，商业银行在转型构建全市场、全客户、全价值链的管理业务和综合服务模式中，管理会计的应用起着非常关键的作用。

一、管理会计概述

管理会计以加强企业管理、提高经济效益为目的，以现代管理科学为基础，运用多种技术、方法，对企业经营活动进行预测、规划和控制，是与财务会计并列的、着重为改善经营管理、提高经济效益服务的一个会计分支，是为“管理”服务的“会计”，履行预测、决策、规划、控和考核的职能。

二、管理会计在商业银行中的应用现状

随着利率市场化的逐步完成、风险积聚和金融脱媒程度的加剧、互联网金融的快速发展、同业竞争的加剧，经济金融环境在客观上促使商业银行寻求改进管理方式、提高管理水平、科学决策以及提高自身科学竞争力的更为科学先进的管理理论。而管理会计理论的日趋成熟以及在发达国家良好的实践效果，为商业银行精细化管理的探索提供了科学依据。对于整体金融业而言，我国管理会计的工具方法无论是在国有控股商业银行、全国性股份制商业银行还是在城市商业银行已渐渐普及，各个银行在引入管理会计的内容、应用推广方式上各有不同。例如，工行银行开始应用时间是2004年，从2000年开始启动机构、产品、部门、客户四维度的管理会计系统开发；2004年业绩价格管理系统和成本还原系统上线，目前机构、产品、部门为维度的矩阵式管理体系已在全行投入使用。上海浦发银行2003年起建设了以责任会计、内部资金转移价格、全国成本管理和风险资本分摊为主要内容的绩效分析和评价体系。从管理会计理论方法在商业银行应用的情况来看，随着管理会计的推广应用，银行业财务管理水平有所提升，完善了综合经营计划体系和绩效评价体系，但国内银行对管理会计的应用程度还相对较低，目前主要应用的是全面预算管理、费用核算、资金管理与内部资金转移定价、绩效考核等等。

三、商业银行管理会计应用中存在的问题

(一)内部环境制约使得管理会计的应用效果不理想

商业银行内部的软环境和硬环境直接影响管理会计的应用效果。软环境的制约因素主要有两个方面，一是管理模式和组织架构亟待改变，二是未建立科学的评价体系。与国外银行相比，我国商业银行在组织架构和管理模式方面存在较大差异，国内银行多采用总、分、支的管理模式，而国外银行多采用扁平化事业部制，使得管理会计很难在传统的组织架构和管理模式下得到很好应用。

(二)应用模式选择不当

从西方和我国商业银行管理会计应用实践来看，目前能基本满足企业管理会计需求的模式主要有责任会计模式、全面成本管理模式、全面预算模式、本量利分析模式。但由于客观上存在商业银行经营业务特点与工业企业的差异，我国商业银行组织架构与西方商业银行的差异，国有控股商业银行、股份制商业银行、城市商业银行在组织架构上的差异，在选择管理会计的模式时，未能充分考虑这些因素的影响，有些甚至照搬国外的模式，导致实施管理会计的效果并不理想。

(三)管理会计信息系统存在缺陷

目前部分商业银行建立了管理会计信息系统，并且在预测、决策、规划、控制及考核等方面发挥了其应用优势，但是管理会计作为管理的决策支持系统，面对的是复杂多变的外部环境，在应用价值链分析银行业务流程、确定银行竞争优势及处理银行定位问题时，不仅需要内部信息，还需要采集竞争对手的相关资料数据以便对竞争对手进行跟踪了解。通过对竞争对手相关信息的分析，能够使商业银行尽可能地掌握竞争对手的优势、劣势及可能对银行产生的影响，这对于银行决策层进行决策和管理都具有非常重要的参考意义。

四、商业银行管理会计应用的路径

(一)改善管理会计应用的内部环境

要改善商业银行管理会计应用的内部环境，需要自上而下营造应用管理会计的氛围。高管领导层应认识到，在如今大数据、互联网时代，作为一种理论和实践均具备创新空间的管理工具，管理会计以组织战略为基础，以价值创造为导向，其目的是为管理服务，应高度重视管理会计在行内的推广应用。一方面，为便于管理会计在行内有序开展应用，应根据行内资源状况、组织架构、经营模式等制定管理应用的阶段规划，并围绕规划制定系统建设、人才培养、制度建设、激励约束机制等详细计划；另一方面，要为系统建设、人才培养以及其他规划工程合理配置人力、财力及物力资源。

(二)全面设计，选择合适的应用模式

目前，商业银行主流的组织架构形式为“一级法人、分级管理”，在短期建立网点、人员为责任中心的模式尚不现实的情况下，应强化一级分行的条线管理职能，按条线对所辖分支机构的业务、产品进行统一的专业化和精细化管理。在成本和风险分摊的基础上，可以建立银行分部门、分产品、分客户的管理机制。在实行责任会计时，全面预算模式更为合适。与传统的责任会计模式相比，全面预算模式能更全面地反映企业的价值，同时可以实现激励方式的多样化，这对于国内业务种类繁多的大型商业银行来说更为合适。

(三)因地制宜，建立和完善科学的管理会计系统

在设计管理信息系统时，要满足深入开展分机构、分客户、分产品核算的需要，分别建立包括利率、流动性、资本充足率等内容在内的资产负债管理模块、客户信息数据分析模块、产品数据集中分析模块、风险预警机制等功能模块，建立一套“机构预算、业务预算、产品预算、客户预算”一体的全面预算管理体系，包含运营成本、税务成本、内部资金成本、风险成本、资本成本等在内的全面成本管理体系及以经济增加值(EVA)、关键绩效指标体系(KPI)等为方法的绩效管理体系为主体的系统，形成“前、中、后”一体的管理循环。

(四)充分利用管理会计工具系统，为管理提供“定量化”支持

以管理会计平台为依托，将各放射状的系统重构为一条环形信息路，银行各层级各部门可以共亨信息成果，服务绩效评价和管理经营，增强信息应用时效性，准确计量客户贡献、产品效益、员工业绩、部门条线业绩和机构业绩，满足评价与激励决策，调动全行经营活力和价值创造的积极性。

五、结束语

总而言之，在当前经济金融新常态下，商业银行的业务增速明显放缓，选择先进的管理理论进行管理创新对于商业银行实施精细化管理进而提高竞争力具有重要意义。

参考文献：

银行核心竞争力概述范文篇3

【关键词】存款保险制度中小银行影响

一、研究背景与研究目的

上世纪80年代末至90年代，一系列银行倒闭事件层出不穷，全球金融危机的影响范围不断蔓延。显性存款保险制度被认定为金融安全网①的三大组成因素之一，得到了广泛的认可以及推行，是现代金融体系不可或缺的重要组成部分。美国是世界上最早建立统一的显性存款保险制度②的国家，在金融全球化进程不断推进的情况下，由隐形存款保险制度向显性存款保险制度转变已逐渐成为国际趋势，存款保险制度得到越来越多的经济体的认同以及采用。建立存款保险制度这一举措逐渐成为各个国家维护自身金融、经济稳定发展的必经之路。

我国国务院于2014年11月30日正式了存款保险制度意见稿，向社会群体全面公开征求意见，意味着我国存款保险制度距离正式实施已为期不远。我国的存款保险制度对投保主体、参保款项、限额偿付、差别费率制等方面做出了详细的规定，并于2015年5月1日起开始正式实施。

二、文献综述

（一）国外文献综述

对于存款保险制度存在意义的讨论，最经典的是Diamond以及Dybvig在1983年提出的银行挤兑模型”，即Diamond-Dybvig（DD）模型，该模型指出银行面临挤兑的威胁是不可避免的，而存款保险则是解决挤兑威胁的最优政策，这为建立存款保险制度提供了理论依据。Mishkin（1996）认为银行等金融机构的内在脆弱性是由于信息不对称导致的逆向选择以及道德风险，同时运用债务合约的道德风险对这一问题进行了更深层次的阐述。当社会经济得到繁荣发展时期，企业的经营状况良好，银行一般不会对企业的盈利状况进行审查。而如若银行在企业不能如期偿还其所欠债务时再来进行审查，其所面临的危险可能早已存在。

（二）国内文献综述

朱晓玲（2015）介绍了存款保险制度的一些基本概况，总结了国际存款保险制度规则的制定以及实施的经验，同时指出了对我国存款保险制度的几点借鉴之处。乔香兰、王杰（2014）介绍了我国存款保险制度发展的历史进程以及存款保险制度存在的问题，并对储户和金融机构的道德风险问题进行了叙述。郭田勇（2015）指出存款保险制度对维护银行体系稳定、营造应行业间公平的竞争环境的重要作用，并说明该制度对中小银行的有利影响。

三、我国存款保险制度实施的必要性

（一）我国高储蓄率的基本国情

自改革开放以来，我国的经济发展十分迅速，从GDP的增长率情况来看，我国的经济发展速度一直远远高于世界的经济增长率水平。一方面，在养老保险、社会医疗制度等并不完善的背景下，居民的储蓄存款是其维持自身未来的基本生活的重要保障；另一方面，在经济高速增长的同时，居民收入提高，而中国自古就有高储蓄的传统，这些因素都使得居民的资产主要集中在存款上。另外，存款是各个商业银行能够正常经营的关键，一定比例之内的存贷比是维持银行流动性的关键，对应付客户的日常提款需要以及防范银行的流动性风险有着十分重要的作用。

由此可见，存款在维持中国金融体系稳定中有着至关重要的作用。随着改革开放的进一步推进，在经济全球化以及金融全球化的大背景下，银行业的竞争日益剧烈，存款保险制度的实施在切实保障存款人自身利益、维护我国金融乃至经济系统的稳定中起着不可忽视的作用。存款保险制度的施行是中国高储蓄率的基本国情的必然要求。

（二）隐性存款保险制度下，中小银行面临不公平竞争

中国长久以来都是实行隐性存款保险制度，这一措施虽然也是为了维护金融系统的稳定，但根据其近些年的发展不难看出，隐性存款保险制度在其发展过程中出现了很多问题，存在着很多不可改变的缺陷，对我国的金融安全有着很大威胁，不利于社会的稳定。在这种背景下，使这一政策制度化、公开化的存款保险制度的建立是一种必然的选择。

在我国隐性存款保险制度下，银行得到国家所提供的存款保险服务是免费的，当金融机构尤其是银行发生危机时，出于维持金融市场稳定和公众信心的考虑，中国人民银行或当地政府在这种情况下必须给予资金上的救助，使得最终的损失由财政来买单。而在我国，当银行出现危机时，出于大而不能倒”的考虑，政府往往会优先照顾规模比较大的商业银行，使得中小银行可能仅仅得到地方政府的救助。隐性存款保险制度严重破坏了公平竞争的市场机制，对中小银行的健康发展十分不利。

四、我国存款保险制度对中小银行的影响分析

（一）短期内，对中小银行造成一定的压力

于2015年5月1日起实行的存款保险制度规定保险费率实行差别费率制。我国国有大型银行的经营较为稳健，风险比较低，而中小金融机构的经营风险相对较高，风险费率要高于国有大型银行，其必然面临相对较高的保费费率，增加了中小金融机构的运营成本。在利率市场化的大背景下，银行的存贷款业务利差必然会有所收紧、信贷增速可能面临放缓的趋势、互联网业务不断创新，基于此，中小银行自身的盈利水平必将面临十分严峻的挑战。

在较高的经营成本下，中小银行为提高自身竞争力、增加盈利水平，在接受存款人委托后会增加从事高风险、高利润的经营活动的概率，来追求自身效应最大化，增加银行经营过程中道德风险的产生。在其经营过程中主要体现在两个方面：一是资产选择过程中存在的道德风险，也就是选择预期利润最大的投资项目，而忽视了风险与期限的因素；二是资本组合过程中存在的道德风险，也就是在存款比重不断增加的同时不断降低其自有资本的比率。

（二）长期来讲，对中小银行是一种机遇

首先，存款保险制度的实施不一定引起大规模的存款搬家。据统计，我国低于50万元的存款账户在全部储蓄存款中占99.63%，考虑到我国居民高储蓄率的特点，我国存款保险制度规定的50万元的偿付限额远高于国际其他国家的水平，能够覆盖几乎全部存款人的存款。因此，存款保险制度的实施对小额存款人几乎没有太大的影响，不会改变存款人的存储计划、存储机构或者存储习惯。

其次，中小金融机构大多分布在中小城市、乡镇。由于地缘关系，中小银行更多的是为本地区的中低收入家庭、中小型企业提供金融服务，更方便与潜在借款人进行交流，并且获得客户信息的渠道较多、成本较低，能够更好地降低银行的坏账率。同时，小城镇的居民以及企业从大型商业银行获得贷款资金的门槛较高，中小银行在全面审核其贷款信息后，可以以较高的贷款利率向其提供贷款资金，提高自身的盈利水平。除此之外，小城镇存款者对金融知识和金融产品的了解相对较少，其存款多表现为核心存款，为中小银行金融机构的持续稳健经营提供了比较稳定的资金支持。

再次，存款保险制度的推出意味着市场准入门槛的降低，为社区银行和村镇银行的建立和发展铺平了道路。长期以来，我国的五大国有银行、股份制银行和城市商业银行等对自身的市场定位并不是十分明确，也在不同程度上出现了在某些领域竞争过度、而对某些领域却无人问津的情况。存款保险制度的实施，使得现有各银行为了达到控制自身经营成本的目的，可能会将其主要精力更大程度地转向对高端客户的金融服务，使得对广大普通居民存款人的重视程度进一步降低。在这种情况下，建立更多的社区银行、村镇银行等就成为了广大普通存款人的共鸣，不仅能够促进中小金融机构的建立以及发展，而且还会为普通居民提供良好地金融服务。

最后，存款保险制度的实施有利于促进中小银行与大银行间的公平竞争。在没有推行存款保险制度的情况下，隐性存款保险是对非五大行的一种歧视，对中小银行的保护力度远低于大型银行，储户会认为中小银行的经营风险会更大，因而更愿意把钱存到抗风险能力较强的大银行中，导致中小银行处于不公平竞争的环境之下，严重影响了其盈利水平。存款保险制度的出台，在一定程度上增强了公众对小银行的信心，有利于为中小银行提供一个平等的竞争环境，并激励中小银行不断在管理成本、金融产品与服务等方面进行改革创新，从而为中小银行提升自身竞争力提供了一项很好的发展机遇。

五、总结

在经济全球化以及金融全球化的推动下，存款保险制度是维护金融市场稳定的重要保障，已经被越来越多的国家所采用。存款保险制度对于维护广大存款人切身利益、保证金融市场稳定方面有着十分重要的意义。而它又是一把双刃剑”，在发挥着对经济的积极作用的同时，存款保险制度又存在着自身固有的缺陷。在这种情况下，中小银行在前期必然面临着一定的压力，可能会在一定程度上影响其盈利水平的；但在长期来讲，中小银行若是抓住发展机遇，在内部控制、金融产品服务与质量、管理成本等领域采取有效措施的话，其自身发展必将受益于存款保险制度的实施。

注释

①银行系统的安全网：存款保险制度、央行的最后贷款人职能和其他银行业监管措施被统称为维护金融稳定的三大法宝”。

②显性存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。

参考文献

[1]苏宁.存款保险制度设计：国际经验与中国选择[M].社会科学文献出版社，2007，（7）.

[2]陆磊.存款保险机制下农村中小金融机构的应对策略[J].中国农村金融，2014，（3）.

[3]乔香兰，王杰.我国存款保险制度的发展进程、存在问题及对策[J].商业时代，2014，（11）.

银行核心竞争力概述范文篇4

以国有四大银行为例，中国银行构建了追求发展是第一要务，以人?楸荆?全面，协调，可持续的科学发展观，以提升企业绩效为目的，增强社会责任为核心，以创新创造为源泉，不断促进发展为目标的企业文化。中国农业银行形成了面向“三农”，服务城乡，回报股东，成就员工的企业核心文化。中国建设银行树立了献身建设，共享成就，服务社会，繁荣国家企业价值文化。中国工商银行发展了诚实守信、尽职尽责，严谨规范、稳健合规，创新进取、追求卓越，吃苦耐劳、敬业奉献的文化核心。可以看出来企业文化渗透到了企业发展的方方面面，成为企业所依赖的一种价值观，是员工行为的指导思想，是一种无形的、潜在的生产力，在企业的经营中起着潜移默化的推进作用。无论是高层的管理机制还是基层员工的精神风貌都体现着企业文化，而企业文化管理已然成为企业发展的深层动力和有效保障。

我国著名的经济学家于光远先生也曾说：“关于发展，一流企业靠企业文化，二流企业靠营销，三流企业靠生产”各行各业在发展的过程中都形成了自己的企业文化，商业银行企业文化是企业文化的重要组成部分。如果说企业文化是企业的灵魂，那么商业银行企业文化就是商业银行的行魂，它既有独特的内涵，也具有企业文化的普遍特征。它促进了国有银行核心竞争力的形成，推动了国有银行在新的时期和新的经济形势下的高效持续的发展，使国有银行更好的在国际舞台中展露自己的优势。

二、国有商业银行与国际知名银行对比

花旗银行企业文化的灵魂就是客户至上把提高对客户的服务质量始终作为中心，并充分发挥这一点想客户所想，为客户提供更多人性化的服务。在花旗银行寻求创新是他企业文化的升华，从发展战略的制定到服务形式的改变都离不开花旗的创新。花旗银行相信，转变性与大胆性的决策是企业突破性发展的关键，只有不停的创造，才能赢得未来，赢得主动权。伦敦的汇丰银行恪守五大经营原则，同时紧跟时代潮流，实施“全球金融，地方智慧”的战略，致力于培养精通银行业务具有国际经验的本地人才，把企业社会责任当做重要使命。

这些国际知名银行在核心文化选择以及文化战略选择方面有许多共同点。比如以人为本的理念，把顾客的需求放在首位，员工的发展放在心头。战略创新的思想，顺应经济全球的时代潮流，打造具有可塑性灵活性的企业文化。具有极强的社会责任感等。他们的企业文化的创立和发展都是经历了漫长的积淀，始终围绕着企业竞争能力的提高，在实践中不断丰富起来的，并且渗透到了企业各种日常经营活动中，成为了企业无形的财富，为企业竞争力的提高提供了保障。

国有商业银行在国际市场上将面对的是这些具有一定信誉，具有一定优势的国际银行。要想在激烈的国际竞争中取得一定的地位与成就，打破原有的垄断和格局，就需要国有商业银行向国际知名的银行学习，把他们的优势的企业文化与自己的企业文化良好的结合起来，发挥国有银行的主观能动性，不断进行创新改革，不断在新的国际经济形势下和国际局势下，形成能够与知名银行匹敌甚至是超越国际银行的企业文化，并且让这一企业文化渗透到企业的发展决策，制度制定，人员选拔的各个方面，让国有银行可以打破现有的垄断格局，在国际激烈的商业竞争中取得一定的成绩。

三、国有商业银行应如何形成提高核心竞争力的企业文化

中国化强调在借鉴国外银行优秀理念的同时，不能忘记我们独有的中华文化。将中国优秀传统文化融入到企业文化中去，企业文化的形成需要时间的积淀，而我国优秀的传统文化经历了历史的大浪淘沙留存下来，对企业塑造文化有重要意义。例如，“人文精神”崇尚人的价值，人的尊严，为人力资源管理理念提供重要的启示。国有商业银行肩负着更强的社会责任，在走向国际市场的过程中，借鉴传统文化的企业文化必定会成为一张独特的名片。对内而言，也会提升企业职工对企业和国家的认同感。

要将“以人为本”的思想深入贯彻下去。以人为本应内化为为员工着想，外化为为客户服务。随着《商业银行法》等一系列法令的颁布，金融改革不断深化，并且伴随着经济全球化，金融自由化的加强，金融领域的竞争愈演愈烈，而人才便是强有力的竞争武器。如果说员工是企业的血液，那么优秀的企业文化便是凝血因子，可以使员工更有凝聚力和活力，同时也可以吸引年轻优秀的人才，为企业注入新鲜血液。同时，银行业已成为“买方市场”

如何为顾客提供高质量全方位的服务已成为国有商业银行在提升核心竞争力时必须面对的问题。

最关键的是，灵活性要求顺应时代潮流，打造可塑性强的企业文化。我国国有银行的企业文化要具有水的特性，无形却有力，顺势而为，却又可以以柔克刚。在面对风险时要有可控性强的风险管控体系，在风险和危机袭来时，用企业文化将员工凝聚在一起形成一股合力将其巧妙化解。同时灵活性还体现在不断创新，提高企业文化创造力上。威廉大内这样说“企业文化是进取，守势，灵活行，即确定活动，意见和行为模式的价值观”，也就是说，灵活性是企业文化应具备的特性，不断创新的企业文化才会形成与时俱进的价值观。金融领域的发展伴随着知识，信息，技术的高度密集化，在瞬息万变的情况下以不变应万变已无济于事，创新已成为顺应发展潮流的明智之举，构建一种富含创造力的企业文化显然已经成为国有商业银行提高自身竞争力的重要途径。

银行核心竞争力概述范文篇5

【关键词】经济新常态绩效考核体系重构建议

一、“新常态”下商业银行经营环境变化概述

在全球经济复苏乏力、国内经济趋于疲软的情况下，银行业这样的强周期行业更难独善其身。互联网金融带来的冲击、利率市场化以及市场准入放松等诸多挑战，使银行业竞争环境更加白热化，经济“新常态”下银行面临的外部环境主要体现在四个方面：

（一）市场竞争发生深刻变化

近年来互联网公司纷纷进入金融业，商业银行在金融体系中的重要程度降低。而随着市场准入的不断放松，2014年底国内银行业已有法人机构超过4000家，民营银行等中小金融机构还将继续涌现，各类金融和非金融机构纷纷进军银行业务。

（二）客户行为发生深刻变化

比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。随着移动互联网的发展，客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。

（三）盈利方式发生深刻变化

随着利率市场化进一步推进，存贷款利差缩小将成为长期的共同趋势。在我国，商业银行最主要的盈利来源为利差收入。在这种背景下，如未能培育和形成新的增长点，银行的传统盈利空间将不断缩小。随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险可能会增加。

（四）经营管理发生深刻变化

国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升;不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。“不良双升”的现状给商业银行资产质量敲响了警钟。

综上所述，新形势对商业银行的经营管理提出了更高的要求，作为商业银行经营指挥棒的绩效考核体系，应该如何与时俱进，以确保商业银行成功实现经营目标，成为我们需要认真思考的问题。

二、商业银行绩效考核概述

（一）绩效考核的定义

绩效考核是一套制度化的体系，在特定的体系中，利用既定的方法、计算公式和标准来测算、评价、衡量经营机构工作成果，是战略目标实现的激励手段，是实现战略目标的指挥棒，是商业银行励约束机制能够高效持续运行的基础保证。

（二）绩效考核的重要作用

对于商业银行的日常经营活动来说，绩效考核就是其经营管理的主要标杆，根据绩效考核的结果，重新调整资源配置，实现其最有效配置，进行一定的内部激励。绩效考核作为一种重要的管理手段，是商业银行进行发展改革和业务转型的核心内容，它必须适应银行内外部环境的要求，它在商业银行的经营管理中起着举足轻重的作用。

三、商业银行绩效考核现状

由于所处的历史时期不同，银行经营与管理的侧重点不同、规模不同、可利用的技能和专业化管理手段不同，这也决定了银行的绩效考核经历由低到高、连续演变地推进过程。笔者通过分析研究商业银行的绩效考核指标体系的实践情况，总结出商业银行绩效考核体系普遍存在的主要问题：

（一）以扩大规模为主，指标体系单一

长期以来，“存款立行”被作为我国银行发展的经营理念。受监管当局存贷比指标的限制，冲时点式的“拉存款”成为商业银行每个客户经理和分支机构行长的“必修课”，这种重结果轻过程的考核指标，造成存款不稳定、存款虚增、高息揽存等违规行为。

（二）以利润为导向，忽视风险指标

以利润为核心的考核指标体系，导致分支机构对直接创利的贷款投放业务有着空前的热情。引导了分支机构在业务拓展上片面追求量的扩张。尽管伴随着利润的高速增长，但是由于长期以来风险的逐步积累，大量不良资产也逐渐浮出水面，成为威胁商业银行健康发展的一大隐患。

（三）非财务指标项缺失

绩效考核体系过分看重财务指标，运用财务指标分析忽视了像市场占有率、产品创新、内部管理、服务质量以及员工培训、队伍建设等非财务因素，而这些非财务因素对正在转型革新阶段的商业银行来说至关重要。

（四）指标设置比较粗放

对于跨区域发展的商业银行，不同地域的分支机构处于不同的经济环境中，业务发展存在不同的特点。统一的考核指标设置，不利于横向比较。

四、基于新形势下商业银行绩效考核指标体系重构

为了在新的经济环境和监管政策下，盈利能力、管理能力得到稳定的增长和持续的发展，面对“新常态”下的外部环境和“不良双升”的内部风险暴露，商业银行应该怎样调整自身的绩效考核体系，以确保健康可持续发展，是我们值得思考的问题。下面就上述问题提出几点建议：

（一）细化考核指标，扩大考核覆盖面，切实提升管理精细化水平

兼顾效益、规模、质量、内控四个维度，分别细化指标体系。摒弃单一追求存贷款规模增长的粗放型单一指标模式，引导分支机构稳健发展。在“新常态”下，应放慢业务发展的角度，应追求“确保质量的规模发展”理念。内控指标权重至少占比40%。

（二）指标设计兼顾财务指标与非财务指标

从财务维度、客户维度、内部过程维度、学习与成长维度重构指标体系。

财务维度包含的指标主要为盈利性指标，如净资产收益率（ROE）、风险调整收益率（RAROC）、净息差、不良贷款率、拨备覆盖率、杠杆率等。客户维度指标主要包括：服务质量、客户投诉增长百分比或客户投诉下降百分比、VIP客户增长率、市场占有率等。内部过程维度主要包括：业务质量指标，如业务差错率;内部管理效率指标，如人均利润率、前台员工与后台员工的比率;风险控制指标，如道德风险指标、操作风险指标。学习与成长维度指标主要包括：培训投入费用占比、员工培训频率、员工晋升占比等。

（三）细化支行分类，加强考核的针对性和可比性，更体现公平公正原则

不同分支机构所处区域和成长阶段不同，因此表现在规模、效益方面的指标并不完全具有可比性，采用统一的比较标准，则有失公平，不利于有效激励。应综合考虑分支行的经营管理现状，将分支机构实行分类管理，分别制定具有针对性的指标体系，这样更能起到“对症下药”的作用。

（四）加强系统建设，提高绩效考核信息化水平

加强内部管理信息系统建设，提高绩效考核工作的公开、透明性以及时效性，确保激励约束机制有效到位，确保考核过程公开、公平、公正，增强绩效考核的公信力和权威性。

银行核心竞争力概述范文篇6

据Wind数据，民生加银精选从2010年2月3日成立以来，亏损30.10%，低于同类平均水平，同类排名为228/236。从各区间表现看，该基金今年以来表现较差，收益率为-3.72%，同类排名为393/531；1年收益率为-1.41%，同类排名为394/531；3年收益为-29.75%，同类排名为295/321。

该基金现任基金经理江国华，自2011年12月起担任民生加银精选股票型基金基金经理。截至12月24日，任职回报-2.24%，同类排名为265/288。

坚守精选流程但效果欠佳

今年以来以创业板为首的中小市值个股发力，主动管理的偏股型基金净值大都表现优异，平均回报率达到了12.62%。与之相比，民生加银精选基金今年的业绩并不乐观。

对于成绩不理想的原因，江国华解释说：“我们买入股票，是按照成长性、价值性综合比较，自下而上精选作出的判断。对于个股问题，由于公司要求，我们不便谈论。敬请理解。”记者注意到，在基金公司的投资策略这一栏里，对于如何进行股票投资着墨甚多。譬如：

“本基金在个股选择上采取自下而上的股票精选策略，通过构建初选股票池、精选股票池，从基本面角度筛选出具有核心竞争力优势的企业，并通过估值水平和流动性筛选个股，构建股票投资组合，最后通过风险评估优化股票投资组合。”

“本基金将分别通过民生加银核心竞争力外部特征识别系统、民生加银核心竞争力内在根基识别系统，由外及内、由浅到深逐步细致深入分析和评价企业的竞争力，精选出具有核心竞争力优势的企业作为股票投资备选对象。”

“企业竞争优势的好坏必然体现在企业的一系列财务数据中，因此，本基金运用财务分析的方法，分析有关指标和数据，以细化、深化对于企业核心竞争力优势的理解，同时，揭示企业核心竞争力优势的真实面目。”

正是由于对个股选择有着详细的精选流程和电脑识别系统，所以民生加银精选基金2013年各个季度的前十大重仓股中，同公司的十大重仓股中交叉持仓品种分别达到了10只、8只、7只。

“我们的重仓股都是经过公司的流程，通过构建初选股票池、精选股票池，从基本面角度筛选出具有核心竞争力的优势企业，并按照成长性、价值性的综合比较，作出的投资决策。”江国华称。

自由发挥的个股业绩也差强人意

《投资者报》记者对比发现，除了同基金公司持仓品种，该基金在2013年二季度和三季度各有两只重仓股。其中二季度是恒宝股份和金地集团，三季度是云南白药、东港股份。

从上述个股的盘面表现来看，恒宝股份与金地集团都是在3月至5月间有过短暂拉升，此后一直横盘阴跌，可能是基金经理个人发挥，追高买入。之后见势不对便斩仓卖出。云南白药和东港股份情况类似。

一位北京刘姓证券分析师在接受《投资者报》记者采访时称，今年的市场行情和民生加银精选基金的精选流程不够契合。一般而言，通过电脑识别系统筛选出来的股票更为看重市盈率和财务指标，因此也更为稳健，配置偏均衡，而今年市场的热点基本上是在成长股和创业板。资料显示，江国华出任民生加银精选基金经理之前，在招商基金公司担任分析师，从事数量化研究与风险管理；2008年7月加入民生加银基金管理有限公司，担任金融工程研究员，兼任煤炭、电力、汽车、电力设备行业研究员。他的从业经历也决定了他选股倾向于自下而上，基本面好、估值不高、盈利增长空间大、市场份额方面占有优势的公司，不倾向炒重组、炒热点、炒概念等波段操作行为。

翻开民生加银精选今年前三个季度的报告，江国华始终强调的是仓位以及组合结构上将保持较为均衡的配置，重于选股而并非择时。

银行核心竞争力概述范文篇7

【论文摘要】本文根据统计学评价指标体系设计的原理，针对我国城市商业银行的特点，构建科学合理的城市商业银行竞争力统计评价指标体系．以期为增强城市商业银行的竞争力提供一些参考。

经历了萌芽、扩张、整合和规范四个阶段的发展．城市商业银行已经成为我国银行体系中不可或缺的重要组成部分。虽然我国现有的城市商业银行所占的市场绝对份额仍然较低，但其经济增长速度很快，体现了强大的发展潜力和良好的发展态势。

在倡导企业核心竞争力与综合实力的新世纪，竞争对手的改革与发展、市场竞争环境与竞争规则的变化、行业内竞争与合作的深化、监管政策的调整、城市商业银行与地方政府的相互影响、城市商业银行所在地区经济发展趋势等因素构成了城市商业银行面临的外部机遇与挑战。而如何提升自身的竞争力成为城市商业银行改革的核心问题。

一、城市商业银行发展现状

1．城市商业银行发展的内部状况。

(1)公司治理有待完善。目前，我国城市商业银行已经普遍实行了股份制，并按照《公司法5的相关规定建立了股东大会、董事会、监事会和管理层等相互制衡和协调的组织架构。但由于占控股地位的国有资本和集体资本的所有者缺位，委托关系不明确，各城市商业银行实际被控制在少数政府资本人手中，因此在实际运行中，这种相互制衡的制度并未产生实际效果。

(2)资本实力较弱，资本充足率不高。近半数城市商业银行的自有资本在1亿～5亿元之间，远不能与国有商业银行相比，并且城市商业银行资本补充的渠道过于单一，这将在长时间内阻碍其发展。

(3)市场定位发生偏离，品牌形象不突出。城市商业银行的定位应当鲜明，即服务于地方经济、地方市民以及中小企业，并就此开展特色业务，打造品牌优势。但在业务经营中，这种市场定位却难以体现，与国有商业银行争项目、抢户头、搭车挤贷的现象时有发生，这就导致市民的需求不能及时得到满足，中小企业客户不断流失，城市商业银行自身的品牌优势难以建立。

2．城市商业银行发展的外部环境。

(1)城市商业银行会受到地方政府的约束，无法真正实现自主经营。地方政府往往直接或间接控制城市商业银行，其经营受到地方政府投资活动的影响。另外，城市商业银行的运行机制仍为行政式而非市场化，从而约束了市场主体的进一步发展。

(2)缺乏公平有序的市场竞争环境。城市商业银行成立较晚，自成立之日起就面临国有商业银行对客户的垄断、客户资源不足等不利局面。

(3)城市商业银行在政策倾斜中处于被动地位。目前实施的优惠措施更多地关注改制中的国有商业银行和发展相对缓慢的农村信用社，而对城市商业银行不够重视。

二、城市商业银行竞争力统计评价指标体系构建原则

1．全面性原则。一方面，构建的指标体系应包括影响竞争力的各主要因素；另一方面，应分析各指标项目之间的因果关系，系统地、相互联系地对城市商业银行做出全面的评估。

2．系统性原则。构建的指标体系内部的各指标之间应具有一定的逻辑关系，而不应杂乱无章。

3．可比性原则。构建的指标体系可以进行横向、纵向比较，具有国际可比性和历史可比性，尤其是城市商业银行与四大国有商业银行以及各城市商业银行之间竞争力的可比性。

4．动态性原则。构建的指标体系要有预见性，即不仅能够体现当前影响城市商业银行竞争力的各种因素，而且可以反映未来可能会影响其竞争力的因素。

5．定性与定量结合原则。为了对定性指标进行量化，应通过对每项因素设置权重值，实现对定性指标的定量分析；同时，应对定量指标的数据进行定性分析，实现对定量指标的定性分析。

三、城市商业银行竞争力统计评价指标体系的构建

根据上述城市商业银行发展现状的分析，参考美国的骆驼体系评价法、穆迪评价方法和标准普尔评级以及有关专业报刊的评价，构建城市商业银行竞争力统计评价指标体系(见右上表)。

四、城市商业银行竞争力统计评价指标体系的运用

1．建立城市商业银行竞争力统计评价指标体系的方法体系内各指标对评价总目标影响和作用的程度各不相同。为了客观、准确地反映这一事实，我们引人权重的概念。权重是指标体系的一个重要组成部分，权重的合理分配直接影响到评价的科学性。基于不同经济发展阶段和不同城市商业银行的发展状况，各级评价指标的权重会发生变化。运用专家打分或问卷调查的方法，将城市商业银行竞争力分为5个等级。每

级竞争力的统计评价指数为：。其中，sci表示第i种竞争力统计评价指标指数；yj表示第j种竞争力要素指

标分值；aj表示第j种竞争力要素指标权重。城市商业银行竞争力统计评价指标为：。其中，sc表示城市商业银行竞争力统计评价指标；bi表示第i类竞争力评价指数权重；∑sci表示第i种竞争力指标分值。sc的数值在1—5之间，依次表示城市商业银行竞争力弱、较弱、一般、较强、强。

银行核心竞争力概述范文篇8

关键词：商业银行；国际竞争力；研究现状

中图分类号：F832文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）08-0195-01

银行是通过存款、贷款、外汇等业务，在现代经济生活中承担信用中介、支付中介、信用创造和金融服务功能的金融机构，在国民经济发展中发挥着经济支柱作用。金融市场高昂的市场交易费用和社会资金供求双方对市场信息拥有的非对称性，构成了商业银行存在的前提。

一、关于商业银行国际竞争力的理论基础

企业国际竞争力理论是商业银行国际竞争力研究理论的根基。最早的古典学派经济理论中有关于国际竞争力的理论，即李嘉图的比较优势理论和马歇尔的集聚优势理论。现代关于企业国际竞争力理论的学说有：资源基础论、企业能力论、产业组织理论的竞争优势理论、国际比较论和竞争动力学等不同观点。世界经济论坛国际竞争力指标数据库的定义是“企业每单位的成本获得的增加值变化的广度和速度”[1]；还有“企业国际竞争力就是企业的生存发展能力，包括经济实力、营销策略、产品质量、管理基础等方面”[2]；“企业国际竞争力实际上是一个通过比较而得到的相对的概念。它由三个部分构成：现实的市场国际竞争力、潜在的国际竞争力、企业将潜在国际竞争力转化为现实获得竞争优势的能力”[3]等等。商业银行国际竞争力研究是企业国际竞争力研究的一个分领域。目前来看，关于商业银行国际竞争力的定义有：“商业银行在市场经济和充分竞争的环境中，运用自身技术水品和综合优势，开发优势产品，提高服务质量，进行差异化市场营销，并最终赢得市场和客户，实现自身效益和价值最大化的综合能力”[4]；笔者认为对商业银行国际竞争力的定义可表述如下：商业银行的国际竞争力是指在一定的市场环境下，商业银行在安全性、流动性、盈利性和可持续发展前景上的能力和潜力。

二、国外研究现状

国外关于商业银行国际竞争力指标体系的研究较为有影响力的有：世界经济论坛（WEF）和瑞士洛桑国际管理学院（IMD）关于国家国际竞争力评价中的金融指标体系、英国《银行家》杂志排名的商业银行国际竞争力指标体系、美国CAMELS评级体系。英国《银行家》杂志对世界一千家大银行按其一级资本进行排名，其主要考核指标有：银行的资产规模、一级资本、盈利能力、银行经营稳健状况、竞争实力以及其他综合指标，具有较高的权威性，被广泛加以研究和应用；CAMELS骆驼评级系统检测及评估金融机构经营的以下六个方面：资本充足率（C）、资产质量（A）、管理能力（M）、收入及盈利能力（E）、资产的流动性（L）、对市场风险的敏感程度（S），侧重于从风险的角度来评价。

三、国内研究现状

国内有不少学者对商业银行国际竞争力评价进行了指标体系的构建。如焦瑾璞在《中国银行业国际竞争力研究》（2001）建立的我国银行业国际竞争力指标体系，包括现实国际竞争力、潜在国际竞争力和环境因素三个方面；王纪全（2005）对我国上市银行国际竞争力研究的指标体系，包括资产质量、盈利能力、资产充足率、公司治理结构、管理水平、公司品牌、业务创新的技术水平、业务结构、流动性这九个方面。曹永栋、陆跃祥《城市商业银行国际竞争力指标体系及其对策设计》（2012）中把指标分为现实国际竞争力指标和潜在国际竞争力指标，为研究提供了一个新的思路。

其中WEF和IMD是对一个国家的金融国际竞争力的宏观评测，对商业银行国际竞争力的分析参考作用有限；《银行家》的评价指标侧重资产的规模和综合国际竞争力；CAMELS骆驼评级系统侧重于从风险的角度进行评价。中国几位学者的研究中，都各有创意地对评价指标进行了分类如现实和潜在国际竞争力，盈利能力和流动性等方面等等。但部分研究在指标的设计和权重的确定等方面主观性比较强，研究结果可能出入较大。

四、商业银行国际竞争力分析

2008年金融危机开始前，拥有一百多年历史、数千亿美元债务，当时美国四大投行之一的雷曼兄弟申请破产保护，其以6130亿美元的债务规模，创下美国史上最大金额的破产案。此举引发了股市动荡，揭开了席卷全球的金融危机的序幕。引发这场金融危机的原因是金融衍生工具的过度使用，这给商业银行的金融创新和风险管理敲响了警钟。至今，全球经济形势仍不稳定，而金融业在现代经济中发挥着核心作用，商业银行作为最主要的、也是最为人们熟知的金融机构，更加凸显出关注商业银行的经营模式、安全性和竞争能力的必要性。

随着现代化技术的发展，商业银行的业务更加综合化、电子化，银行与其他金融机构间的业务趋于融合，银行同业间的竞争也更加激烈。在商业银行内部，所面临的挑战首先是服务的综合化趋势，如银行在传统的存贷业务上同时发展理财顾问业务，开展证券、保险、基金等业务，为顾客提供全方位、高层次的服务；这就要求银行提高经营管理水平，加大创新力度和服务深度，控制好风险和成本管理。其次是服务的电子化趋势，随着电子化业务处理系统的扩张，业务处理电子化导致业务处理人员和柜台人员减少。商业银行与其他金融行业的竞争也日趋激烈。首先是与之联系越来越紧密的资本、债券、票据市场的业务逐渐趋向融合，商业银行的融资角色正在弱化，因此商业银行要警惕在交叉业务上市场份额的下降。其次是来自高科技企业的竞争，美国微软前总裁比尔・盖茨曾宣称，传统的商业银行将在21世纪像恐龙一样走向灭绝。此外，中国加入世贸组织后，外资银行进入和抢占市场竞争的加剧，对中国银行业造成了冲击，也对商业银行的发展提出了更高的要求。

这些发展趋势对商业银行的发展来说既是不利因素也是挑战和机遇。如果我国商业银行能够抓住信息技术的发展机遇，强化自身资本建设，加快创新的步伐，能为顾客提供方便、快捷的金融产品，由传统银行角色转向综合服务金融机构，就可以在竞争中占据主动地位。因此，探讨如何提高我国商业银行的国际竞争力具有很强的理论和现实意义。

市场定位是市场营销学上的重要概念。就商业银行市场定位来说，其含义就是银行根据客户的需求，兼顾考虑竞争对手的实力和发展策略，开发具有鲜明特色的金融产品，提供个性化优质服务，使该产品或服务成为银行的品牌特色，从而在市场中找到合适的位置。根据调查，我国大多数商业银行都采用跟随性市场定位战略，如果各家银行都使用相同的经营模式，提供相同的业务服务，就无法建立起自己的核心国际竞争力，经营效率也会低下。市场定位包括客户定位、产品和服务定位、地理定位等。我国商业银行面临计算机等技术革命带来的挑战和机遇，带来新的市场定位机会和核心业务培植的可能。各商业银行在进行调查研究的基础上，寻求新颖的市场定位，确定特定目标区域和目标客户，提供更具有针对性的产品和服务。比如国有大型商业银行，利用其雄厚的资本和市场占有率优势，提供综合化、一体化的服务，也可以进行目标客户的分类，满足不同客户的多样化需求。股份制商业银行可以发展结算、理财、个人银行或者其他某一方面的特色优质服务，进行自己的品牌建设；城市商业银行可以定位个人业务、中小企业融资等地方需求市场。

综上所述，我国的大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行的国际竞争力在不同方面各有优劣，其需要制定符合自身特点的发展战略，并同时要注重风险管理，银行业是经营风险的行业，其面临的有来自客户的信用风险、来自环境的市场风险、自身业务的流动性风险和职工的操作风险等。我国大多数商业银行都采用跟随性市场定位战略，如果各家银行都使用相同的经营模式，提供相同的业务服务，就无法建立起自己的核心国际竞争力，经营效率也会低下。因此，要在保持自己已有竞争优势的基础上发展企业核心国际竞争力，构建健康活力的商业银行竞争市场，最终实现商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]曹永栋，陆跃祥.城市商业银行国际竞争力指标体系及其对策设计[J].财政金融，2012（1）：66-74.

[2]岳玉霞.关于我国商业银行的国际竞争力研究与评价[J].财经界，2012（3）：124.

银行核心竞争力概述范文1篇9

关键词：价值链小银行SWOT经营策略

商业银行“价值链”的构造及其含义

价值链概念最早由迈克尔•波特引入，他把它当作分析企业竞争优势的一种重要工具。“价值链”是一种解构主义的分析工具，是指企业组织和管理与其生产和销售的产品与劳务相关的各种价值增值行为的链节总和，每一价值增值行为构成了价值链上的一个链节。价值链的本质是以产业链为基础的增值链。价值链思想是基于制造业提出来的，但是它同样适用于银行领域。

商业银行的“价值链”可以分成两个部分：一部分为银行的基本活动，包括产品开发设计、产品制造、市场营销、客户服务，是直接为客户提供服务的活动。另一部分是银行的辅增值活动，包括组织建设、人事管理、技术开发和采购管理。商业银行辅活动是指不直接向外部客户提品和服务，只是向银行内部业务部门提供支持或维护银行基本运营的活动。辅助活动虽不直接创造价值，但由于其支持的是整个商业银行的经营活动，因此，辅助方式选取的优劣，将关系到商业银行的价值创造力。价值链思想认为，对于不同的银行，价值链上各链节的重要性是不同的。银行的竞争优势往往是体现在某几个链节上。

我国小银行的价值链增值环节

小银行的界定

“小银行”是与“大中银行”相比较而存在的一个动态的概念，不同时期的衡量标准均不同：其共同特点在于资本金少、业务范围狭窄、服务对象集中、地域性突出等。如以资本金为衡量标准，在美国，二战以前为10万美元以下；而二战以后，2亿美元以下的商业银行及互助储蓄银行、信用社均属于小型银行之列。在我国，小银行的发展刚刚起步，对小银行也没有统一的概念；比较普遍的认识是，在非证券、保险类金融机构中，除四大国有商业银行及十大股份制银行这些全国性的大中型银行之外，都是小银行。本文所述的小银行，确切地讲应该是“地方性金融机构”。按照这一定义，目前在非证券、保险类金融机构中，小银行主要包括各地的城市商业银行、城市信用社、农村信用社以及民间私人性质的钱庄。

小银行的价值链增值环节

“价值链”理论的基本观点是，在一个企业众多的“价值活动”中，并不是每个环节都创造价值。企业所创造的价值，实际上来自企业价值链上特定的价值活动；这些真正创造价值的经营活动，就是企业“价值链”的“战略环节”。因此，我国小银行要想在当前激烈竞争的市场中谋求生存和发展，必须明确自身的“战略环节”。

辅活动的价值增值环节我国小银行在经营体制上多采取股份制的经营方式。但许多股份制小银行的产权组织形式还不规范,有企业全资附属、有限责任公司、上市公司等多种形式,这必然导致银行内部管理机制不完善和法人治理结构存在缺陷,不利于股份制小银行业务开拓和风险防范,不利于商业银行竞争方式由外延扩张,所以要发挥股份制银行的体制优势,必须进一步进行体制创新。由于小银行本身所具有的“船小好调头”的特点，使得我国小银行目前在这一环节具有国有商业银行所无法比拟的优势，小银行可以在这一环节实现自己的价值增值。但是，近年来，我国国有商业银行正在进行体制方面的改革，力图通过建立有效的法人授权和内部效率机制来消除法人地位带来的不利影响。同时，与其他全国性的股份制商业银行相比，我国小银行在体制方面也难显优势。因此，我国小银行要想仅靠体制上的创新来保持其“战略优势”是很困难的。

基本活动的价值增值环节如前所述，从价值链的构成来看，银行业的基本活动大致可以分为：上游的产品开发设计和产品制造；下游的市场营销和客户服务活动。本文分别就价值链的各环节对我国小银行的增值链节进行分析：

产品开发设计环节。金融产品同质性强，技术难度相对较小，同业之间极易模仿，加之我国小银行自身规模小、资金薄弱、人才匮乏，因此依靠产品开发确保市场定位难度很大。显然，产品开发设计环节并非我国小银行提高自身竞争力的战略环节。

产品制造环节。对于一般制造业而言，企业可以在这一环节通过降低产品的制造成本或提高产品的质量来实现自身价值的增值。但是，由于银行产品的制造流程简单，产品本身的内在价值极其低廉，顾客在选择银行产品时，看重的也不是银行产品本身的质量，而是产品以外的附价值。因此，不仅是小银行，任何银行要想实现自身价值的最大化，都很难在这一环节有所作为。

市场营销、客户服务环节。金融产品本质上是一种服务，是一系列服务的总和。银行产品本身所固有的同质性，低价值、高附加值特点决定了顾客在选择银行时，从某种意义上来说，不是选择产品，而是选择服务。因此，银行的核心竞争力必然通过对客户的服务体现出来。可见，对银行业来说，这一环节是实现价值最大化的重要战略环节。同时，随着客户需求的多样化，没有一家银行能成为所有客户心目中的最佳银行，能够向客户提供所需要的全部金融服务，这就为小银行的生存和发展提供了广阔的空间。因此，小银行应该根据自身的特点，在行业中寻找自己的位置，突出自己在某些业务上的特色，通过向客户提供差别化服务来实现自身价值的增值。

以上分析表明，市场营销、客户服务环节是我国小银行实现自身价值最大化的重要战略环节。下面就重点分析我国小银行在市场营销、客户服务方面应采取的竞争策略。

我国小银行的经营策略

在市场营销、客户服务环节的SWOT分析

SWOT（优势[strengths]、弱点[weaknesses]、机会[opportunities]、威胁[threats]）分析，是指将银行内部存在的优势、劣势和外部存在的机会、威胁进行细致、全面的分析。通过分析，可以清楚地看到银行的实际情况和行业所处的位置，为银行制定战略规划奠定坚实的基础。表1是对目前我国小银行在市场营销、客户服务环节的SWOT分析。

我国小银行的经营策略分析

根据表1对我国小银行的SWOT分析，笔者认为，我国小银行当务之急是要解决市场定位问题和产品定位问题。

市场定位通常来说，银行按其在行业中目标市场所处地位的不同，可以分为四类：市场领导者、市场挑战者、市场追随者和市场补缺者。小银行的规模和实力决定了它们不可能成为市场领导者和市场挑战者。传统上，我国的小银行将自己定位于市场追随者，跟随型市场定位战略使其业务经营范围与我国四大国有商业银行的业务范围基本相同。但是，由于我国四大国有商业银行拥有强大的网点体系,较完善的清算系统,同时还有国家信用的强有力的支持，因此小银行与四大国有银行基本上是在传统业务领域展开竞争,这样就很难突破四大国有银行的寡头垄断格局,经营效益也不甚理想。加人WTO后由于竞争的范围和方式不断扩展,新型小银行面临的竞争压力和困难逐渐增加,国有独资商业银行加快改革和转轨步伐,将业务发展中心转移到中心城市,外资银行不断涌入中国市场,并扩大经营人民币业务的范畴,都将形成有力的竞争压力,使小银行平均的市场份额越来越小，小银行业务开拓的难度越来越大。如果小银行的业务经营重点还继续被局限于传统的存贷款和结算领域,与国有商业银行的规模优势、网点优势相比,明显处于相对劣势地位。竞争的结果将导致小银行市场份额降低,利润缩小。

因此，传统的跟随型市场定位战略已经无法促进我国小银行的发展，笔者认为，我国小银行应将自己定位于市场补缺者，并将自己的目标客户群锁定为中小型企业。如果我国小银行选择中小企业作为自己的目标客户群，并为其提供全面的、优质的服务，则一方面可以解决中小企业发展中的“瓶颈”问题，另一方面也绕开了大银行的激烈竞争，为自己开拓一片广阔的利润空间。

产品定位产品定位是指银行根据客户的需要和客户对金融产品某种属性的重视程度，设计出区别于竞争对手的具有鲜明个性的产品，让银行的产品在客户心目中找到一个恰当的位置。从市场经济的角度看，商业银行的经营活动是商业银行与商业银行所服务的对象实现互利互惠的过程，商业银行在满足客户需要的过程中，来达到满足自身需要的目的。我国小银行既然把自己的目标客户群锁定在中小企业身上，就要从中小企业对金融产品的需求（潜在需求）出发来定位自己的产品。结合我国小银行自身的资金规模和技术实力以及成本优势，我国小银行可以将自己定位于为中小型企业提供小额、不定期信贷，抵押、担保缺乏型信贷，关系型信贷等方面；同时积极开展个人零售业务、社区金融服务和网络银行业务。

参考文献：

1.迈克尔•波特.竞争优势［M］.陈小悦译.华夏出版社，1997

2.储敏伟，王晓雅.小银行优势：基于成本节省的整合研究.当代财经，2004(5)

作者简介：

银行核心竞争力概述范文1篇10

1.1我国商业银行企业文化研究的背景、意义

1.1.1研究的背景目前我国银行的业务日益同质化，缺乏各自的特色与创新，在知识经济以及全球竞争日益激烈的环境下，尤其是外资银行大举进入中国市场，我国商业银行要想在激烈的竞争中处于不败之地，就要加大对银行文化的建设与创新。

1.1.2研究的意义研究银行企业文化不仅适应市场经济发展的需要，同时进行企业文化建设能适应当今激烈的金融竞争和金融改革的需要，也是推动社会主义精神文明建设的需要。

1.2企业文化理论的提出

《企业文化――企业生存的习俗和礼仪》一书是论述企业文化的经典之作。它用丰富的例证指出：杰出而成功的企业都有强有力的企业文化，即为全体员工共同遵守，但往往是自然约定俗成的而非书面的行为规范，并有各种各样用来宣传、强化这些价值观念的仪式和习俗。

1.3中外学者对企业文化理论的研究

国内比较有代表性的观点有：刘光明认为企业文化应有广义和狭义之分，广义的企业文化是指企业物质文化、行为文化、制度文化、精神文化的总和，狭义的企业文化是指以企业价值观为核心的企业意识形态。罗长海认为企业文化的研究对象就是“企业的文化现象”，但“企业的文化现象”又是各具特色的，有资本主义企业文化，也有社会主义企业文化。企业文化既不同于工业企业文化，也不同于商业企业文化，原因在于它们有不同的研究对象。

国外一些学者的研究成果各式各样：威廉?大内也许是较为明确、集中而完整地给出企业文化概念的第一人，他说：“一个公司的文化由其传统和风气所构成，此外文化还包括一个公司的价值观，如进取心、灵活性，经理们从雇员们的事例中提炼出这种模式，并把它传给后代的工人。”

1.4本文研究的内容、结构以及创新点

1.4.1研究的内容本文研究的主要内容是商业银行企业文化以及其特色文化体系的构建，并重要论述了如何构建银行企业文化，并从物质文化、制度文化和精神文化三个层面进行了论述。

1.4.2研究的结构全文主要分为五部分：第一部分绪论主要对商业银行企业文化研究的背景、意义以及企业文化理论的提出和研究进行了概述；第二部分对企业文化的层次以及银行企业文化进行了论述；第三部分为本文的重点论述部分，即如何构建商业银行的企业文化，并从三个层面进行论述；第四部分选取了国内银行企业文化建设成功的案例作为说明；第五部分是对全文的总结，同时也指出本文存在的不足点。

1.4.3本文的创新点本文提出了银行特色文化体系的构建方式，如开展“绿色文化”，树立绿色管理理念，将保护环境的观念融入到银行的经营管理之中，并切实付诸实践，力求实现环境保护与经济效益的双赢；“精细文化”的提出主要是强调银行应将各项责任具体化、将日常工作规范化、明确化，要求每个责任者职责清楚，各项制度的制定与实施要精细化，以减少无谓的损失。

2企业文化理论与银行企业文化

2.1构成企业文化的三个层次

2.1.1企业物质文化企业物质文化是指由企业职工创造的产品和各种物质设施等构成的实体文化，是一种以物质形态为主要研究对象的表层企业文化。主要包括企业产品的结构和外表款式、企业劳动环境和员工休息娱乐环境、员工的文化设施以及厂容厂貌等。

2.1.2企业制度文化企业的制度文化是由企业的法律形态、组织形态和管理形态构成的外显文化，是企业在制定和实施企业规章制度时所形成的规范性文化。企业制度文化作为企业文化中人与物、人与企业运营制度的中介和结合，对企业和员工产生一定约束力，合理的制度必然会促进正确的企业经营观念和员工价值观念的形成，并使职工形成良好的行为习惯。制度文化包括企业规章制度、领导制度、组织结构等。

2.1.3企业精神文化企业精神文化是指企业在生产经营过程中，受一定社会文化背景、意识形态影响而长期形成的一种精神成果和文化观念，是现代企业文化的核心层，包括企业哲学、企业精神、企业道德、价值观等。

2.2从构成企业文化的三个层次分析银行企业文化的重要性

2.2.1物质文化层面银行的物质文化体现为一种竞争文化，表现为银行间产品与服务的竞争，技术与人才的竞争等。雄厚的物质文化是银行的“硬件”，是银行在同业中进行竞争的基础条件，拥有合理而独特的业务、高素质的工作人员、舒适人性化的办公环境等对银行形象的树立、品牌的形成以及经济效益的提高有着至关重要的作用。

2.2.2制度文化层面银行的制度文化具有中介的固定、传递功能，它对银行企业文化建设有重要作用，能够有效促进企业绩效进步，防范风险的发生，通过对企业和员工行为的规范能够对广大员工起到激励和约束作用，合理的制度建设是银行企业文化建设的有力保障，能够对广大员工起到激励和约束作用。

2.2.3精神文化层面银行的精神文化通过核心价值观构建培育员工的认同感和归属感，建立起员工与组织之间的依存关系，使个人行为、思想、感情、信念、习惯与整个组织有机地统一起来，形成相对稳固的文化氛围，凝聚成一种合力与整体趋向，激发出个体的主观能动性，为实现企业共同目标而努力。

2.3我国商业银行企业文化的现状及分析

2.3.1基层对企业文化建设的认识普遍模糊而幼稚不少基层行长片面地把企业文化建设与精神文明建设完全混为一谈，认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热闹闹的活动，做一些表面文章，不少银行人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化等等。

2.3.2企业文化建设存在着短期行为当文化建设与效益的获得发生矛盾时，忽视文化而注重效益，经营效益好时就想起搞一点所谓的企业文化活动，效益差时就少搞，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。

2.3.3企业文化建设形不成合力从现实情况来看，一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面，有些银行的企业文化建设，往往被看作工会这样群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身不搭界而游离于企业文化建设之外。归根结底还是企业文化没有贯彻到位，员工对企业文化的重要性的认识还有待加强。

2.3.4企业文化建设缺乏特色企业文化旺盛的生命力和独特的魅力，来源于其自身独创性。然而现实中不少基层银行所搞的企业文化建设往往是大同小异，大都为了应付上级要求，因此缺少银行行业特色、缺乏商业自身个性，缺乏本单位、本地区的创意，陷于低水平重复怪圈，行与行之间由于企业文化缺乏新意而导致银行业务以及服务的同质化。这些问题很普遍，这需要领导层与员工层共同扭转观念。

3构建商业银行企业文化

3.1从物质文化角度构建商业银行企业文化

3.1.1顾客的角度从顾客的角度讲，主要是接受银行提供的服务，这是顾客感受最为直接的。银行应树立并切实执行“以客户为中心”的经营理念，推行“服务文化”，努力提高服务水平，为服务对象提供无微不至、主动、便利的服务，这样才能有效地维护和充分挖掘客户资源，实现银行持续发展和利润最大化的目标。

3.1.2员工的角度从员工的角度讲，银行的物质文化主要包括银行的工作环境、技术装备行、人才资源、福利待遇等。如整修粉刷办公楼、营业网点，配备ATM机、验钞机等设备。在这我想强调“人本文化”的重要性，以人为本就是尊重员工，员工最大的不满之一在于他们的工作没有获得组织给予足够的认同，而尊重是认同的组成因素之一。当员工感到自己没有受到组织的重视和尊重时，他们往往会产生怠慢情绪。

3.2从制度文化角度构建商业银行企业文化

3.2.1构建和推行“安全文化”①要建立严格的内部自我调控约束机制。严格遵循《巴塞尔新资本协议》等的有关规定，坚持依法合规经营，实行标准化管理、规范化运作，强化风险控制能力。依靠科技手段制定和完善各项规章制度，使流程更加严密、精细、合理、高效；坚持开展合规文化教育，强化全员合规意识；进一步完善内部控制体系，强化内部相互监督约束机制。②关于银行员工的安全。银行应通过教育规范人的安全理念，增强安全责任感；通过相应的规章制度规范人的行为符合安全要求；通过各种安全培训考试，如上岗培训、应急演练等，规范员工在操作中技能要达到安全要求，确保实现人的本质安全化。

3.2.2构建和推行“精细文化”我国商业银行要推行“精细文化”，将责任具体化、明确化，要求每个责任者职责清楚；将日常工作规范化，特别是规范各项日常性的、重复性的工作，这样才能提高工作效率；将各项制度的制定与实施精细化，这样可以减少无谓损失。

3.2.3要建立科学的考核激励和人事管理机制建立完善合理的制度文化可以大大提高企业的管理效力，决策与实施的速度，提高企业的竞争能力和生存能力。同时制度文化要不断创新，企业发展是个动态过程，制度文化建设也是个动态过程，制度需要随着经济形势的变化和企业自身的发展而不断修改和完善。

3.3从精神文化角度构建商业银行企业文化

3.3.1企业哲学企业哲学的根本问题是企业中人与物、人与经济规律的关系问题。树立辩证唯物主义的企业哲学，用普遍联系与辩证发展的眼光去看待问题，尊重经济规律、尊重人的主观能动性，在此基础上制定经营方案与发展策略。

3.3.2企业价值观企业价值观作为一种思想体系指导企业有意识、有目的的选择某种行为去实现物质产品和精神产品的满足，它是精神文化的核心内容，企业的理念、宗旨、作风、习俗和礼仪等都是由企业价值观衍生出来的。价值观始终贯穿于人的整个活动过程，也贯穿于管理活动过程始终，它构成人们对待客观现实的态度、评价和取舍事物的标准，选择对象的依据和推动人们实践与认识活动的动力。

3.3.3企业精神企业精神是现代意识与企业个性结合的一种群体意识。其中现代意识是现代社会意识、市场意识、质量意识、信念意识、效益意识、文明意识、道德意识等汇集而成的一种综合意识。其中企业个性包括企业的价值观念、发展目标、服务方针和经营特色等基本性质。当今银行业务日趋同质化的环境下，积极而独特的企业精神是银行在同业竞争中的砝码。个人认为建立“家园文化”、“绿色文化”的企业精神是银行在激烈的同业竞争中脱颖而出的两种方法。①“家园文化”对内可以理解为员工之间亲如一家，内部团结融洽，视行如家，展现在社会、顾客面前的是一支高素质、积极上进的团队。树立团队精神，维护集体利益，增强商业银行的凝聚力、向心力、亲和力和归属感；对外给顾客一种宾至如归的温馨感，周到的服务、温馨的提示与关怀、温暖的微笑，把前来办业务的顾客给予家人般的对待，能极大地激发员工内心的潜力同时以此吸引和留住更多的顾客，强化客户对银行的信赖感和继续偏好等忠诚心理效应。②“绿色文化”就是树立绿色管理理念，将保护环境的观念融入到银行的经营管理之中，成为银行日常经营管理的指导思想。银行的领导应深入学习研究绿色管理和可持续发展的理论，树立绿色经营理念，不断向职员宣传绿色经营理念，培训和教育员工，鼓励员工的环保行为，将客户利益、银行利益和社会环境利益协调一致的可持续发展理念渗透到银行每一个日常的经营环节当中，自上而下，全员积极参与，从而使每一个员工都自觉养成关心、珍爱人类生存环境的意识，形成企业的绿色文化。这个工作要由银行的高层推动，从思想意识上本着“绿色”来经营管理，这里的“绿色”既是指环保，也可以指廉洁公正的管理思想，并建立环境保护的自查机制，以环保标准为参照，分析影响环境的因素，培养员工的环保意识，从监督员工节约纸张到创建银行的绿色企业形象，都有专门的组织来负责，使绿色管理系统化、标准化。

银行应开展绿色营销，有计划地通过一系列有益于环境保护和资源节约活动。树立企业的绿色形象、开展绿色促销，从社会责任的角度出发，加强与其他金融机构、各类企业以及社会性组织的联合协作，共同促进绿色管理的发展。

企业精神渗透于企业生产经营活动的各个方面，给人以鼓励的同时也给人以约束。同时企业精神一旦形成群体心理定式，既可通过明确的意识支配行为，也可通过潜意识产生行为，会提高员工主动承担责任和修正个人行为的自觉性，从而关注企业的前途，维护企业的声誉，贡献自己的全部力量。

3.3.4企业道德企业道德是调整企业之间、员工之间关系的行为规范的总和。企业道德的一般本质是一种企业意识，而其特殊本质则表现在它区别于其他企业意识的内在特质上。其实企业精神综合地涵盖了企业哲学、企业价值观、企业道德，把握住了企业精神也就抓住了银行的精神文化的建设。

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关键词：商业银行财务竞争力财务指标体系因子分析

1、文献回顾

国际上最早对竞争力进行研究的是世界经济论坛（WEF）和瑞士洛桑国际管理开发学院（IMD）对竞争力评价方法和指标体系的研究，他们较早的提出了国际竞争力的概念，并各自发展出一套当下比较权威的竞争力评估体系。1991年，WEF和IMD定义“国际竞争力”：在世界范围内一国企业设计、生产和销售产品与服务的能力，其价格和非价格特性比国内外竞争对手更具有市场吸引力。国内关于商业银行竞争力的研究主要集中在2000年以后。学术界关于商业银行竞争力的研究主要集中于银行竞争力的概念及其评价方面。焦瑾璞（2001）指出商业银行竞争力是其在市场经济环境中相对于竞争对手所体现出来的生存能力和持续发展能力的总和，体现了商业银行的综合竞争力。于良春和鲁志勇（2003）从企业发展和利润角度，将商业银行竞争力定义为”特定市场结构下，获得比竞争对手更多财富的能力，以及成功地将现有资产转换为提供优质服务的能力”，并初步提出了相对完整的商业银行竞争力评价体系。徐晓曼和杨健（2008）利用分层法建立银行竞争力指标体系，并运用因子分析法对我国11家上市银行进行实证分析，提出了银行提高综合竞争力的应对措施。

综观国内外研究，关于商业银行竞争力的研究可分为3方面，第一，借鉴美国的”骆驼”评级法分别从盈利能力、风险控制、资产管理等方面评价商业银行竞争力；第二，沿用IMD和WEF的竞争力方程，从竞争力资产和竞争力过程出发，建立商业银行竞争力指标体系；第三，从”盈利性、安全性和流动性”原则出发，运用层次分析法、因子分析法、主成分分析法等对商业银行竞争力进行评价。已有研究大多采用分层法建立指标体系，基本覆盖了商业银行经营的各个方面。

财务竞争力作为商业银行竞争力的一个重要方面，对商业银行综合竞争力的评价具有重要影响，决定了商业银行的信贷竞争力水平，但相关研究较少，因此，本文着重对商业银行财务竞争力进行了研究。借鉴WEF和IMD及国内学者对竞争力的定义，本文对商业银行财务竞争力定义为：商业银行与其竞争对手相比，拥有较好的资产质量、较高的资本充足度和较低的流动性风险，从而获得较高利润和增长空间的能力，通常表现为较好的盈利能力、风险管理能力、资产管理能力、资本充足度和增长能力。本文运用分层法分别从盈利能力、财务风险控制、增长性、资产质量和资本充足度等方面建立了商业银行财务竞争力评价指标体系，并运用因子分析法对我国13家全国性上市商业银行的竞争力状况进行了实证分析，最后得出这些银行财务竞争力排名。

2、商业银行财务竞争力指标体系的建立

商业银行作为特殊的企业，具有一般企业的某些特性，在财务方面表现为盈利性、风险管理、经营规模和增长性等。商业银行的经营对象为金融资产和融负债业务，具有其特殊性，这主要表现为资产质量管理。因此，商业银行财务竞争力指标体系包括以下几个方面：盈利能力指标、财务风险指标、资本充足度指标、增长性指标、资产质量指标见表1。

3.商业银行财务竞争力的实证分析

3.1基本模型的建立

我们将采用因子分析法对商业银行财务竞争力进行研究。因子分析的基本思想是通过分析变量间的相关系数矩阵内部结构，将原变量进行重新组合，利用数学工具将众多的原变量组成少数的独立的新变量，因子分析就是找出这些新变量影响系统的最少独立变量的因子，用较少具有代表性的因子来概括多变量所提供的信息，找出影响观测数据的主要因素，反应变量间内在关系。因子分析的基本模型为：X=AF+。

3.2研究样本与数据来源

本文选择建行、工行、交行、中行、农行、浦发、民生、招商、中信、光大、恒丰、华夏、渤海等13家全国性商业银行作为研究样本，由于在全国17家全国性商业银行中，这13家商业银行的资本充足率均达到了8%以上的要求，并且在净利润、流动性和资产质量等指标上具有可比性，因此，该样本具有一定的代表性。本文所采用数据来源于上海证券交易所和深圳证券交易所网站。

3.3实证分析过程

文借助于SPSS统计软件包，利用因子分析法，从上述商业银行财务竞争力评价指标体系的16个指标出发，本文概括出5个公共因子，并计算出了13家商业银行在这些因子上的得分及综合得分，由此得出这13家商业银行的财务指标竞争力排名。

由样本数据的KMO检验与Barlet球度检验结果可知，上述商业银行财务竞争力各指标之间的相关性和共同度较大，均适合进行因子分析。通过对相关指标进行因子检验可知,5个公共因子的累计方差贡献率达到98.034%，这表明这5个公共因子包括了16个原始变量总信息的绝大多数，因此，可以用来评价商业银行在财务方面的竞争力水平。在这5个公共因子中，前3因子对原始指标的贡献率占了绝大部分，由此成为影响商业银行财务竞争力的关键因子。根据旋转后的因子载荷矩阵，因子F1由净利润增长率、拨备覆盖率和贷款集中度决定，反映了商业银行盈利的增性和贷款的质量；因子F2由资产收益率、资本收益率、资本充足率、核心资本充足率和权益占资产的比率等指标决定，反映了商业银行盈利能力和资本充足度水平；因子F3由净拆借资金比、贷款增长率和每股净资产增长率决定，反映了商业银行财务风险的管理水平和资产的增长空间；因子F4由指标净资产收益率的增长率、不良贷款率和贷款损失准备率决定，反映了商业银行净资产的持续盈利能力和贷款的质量；因子F5由流动比率和中长期贷款比例决定，反映了商业银行的流动性风险水平。通过分析得到因子得分函数：

其中，X1、X2、X3…X16表示指标X1、X2、X3…X16的原始变量的标准值。为了对13家全国性商业银行的财务竞争力进行综合分析，需要计算综合得分。本文通过SPSS软件得到计算商业银行财务竞争力综合得分的公式为：

Z综合=0.31690F1+0.28282F2+0.16726F3+0.12630F4+0.08706F5

其中，F1、F2、F3、F4、F5分别为商业银行在各个因子上的得分。

经过以上因子分析，本文得出了13家商业银行在上述指标体系下基于各因子的竞争力排名情况和综合得分排名见表2。

4、结论分析

从以上综合得分可以看出，总体上国有商业银行的综合得分较非国有商业银行总体较高，而在国有商业银行中，建行、工行和交行分别位居第一、第二和第三，农行的排名则较为靠后，进一步分析各个因子得分可见，农行之所以排名较为落后，这是由于农行不良贷款率高，从而加大了资产的风险，进一步导致资产管理成本的提升，影响了其盈利能力和可持续发展水平，导致综合竞争力的弱势。另外，在非国有商业银行中，浦发和民生银行的综合得分也较高，排名较好。从其因子得分可以看出，这主要得益于其较高的净利润增长率和盈利能力，因此，它们在因子F1、F2和F3上的得分较好，再加上这两家银行的流动性风险较小，这就为其经营的可持续性和安全性提供了保证，有益于综合得分的提高。

从因子得分方程来看，其关键因素的为因子F1和F2，其他3各因子的系数较小，对综合得分影响较小。从因子F1来看，位居前两位的是浦发工行，而光大银行、华夏银行和渤海银行则排名后三位。这表明浦发、建行和工行较其他银行拥有较强增长空间和较好的资产质量，而光大银行、华夏银行渤海银行则情况相反，这三家银行应增强资产管理水平，提高资产质量，降低资产集中度，一提高净利润增长的潜力。出现这种差异的原因在于，浦发作为股份制银行其生存和发展的源泉主要来源于利润，因此银行较为注重资产的盈利性，资产创利能力较强，建行和工行作为国有商业银行，在进行股份制改革后，资产规模和质量都较好，因此也有利于其净利润的增长。然而，光大银行、华夏银行和渤海银行在风险管理、资产质量方面都相对薄弱，因而增加了管理费用，从而影响其净利润的增长。从因子F2来看，位居前两位的分别为建行和中行，而渤海银行、恒丰银行和中信银行得分较低。这表明国有商业银行的盈利能力和资本充足度较非国有商业银行相对较好。这一差异主要是因为建行和中行的资产收益率和资本收益率较高，资产收益率分别为1.32和1.14，资本收益率分别为22.61%和18.87%，并且资本充足率和核心资本充足率也较高，其中建行资本充足率和核心资本充足率分别为12.68和10.4，位居各商业银行之首，中行分别为12.59和10.09，位居第二位，而相比之下渤海、恒丰和中信银行则在资产的盈利性和资本充足度方面较差。

参考文献：

[1]焦瑾璞.我国商业银行的市场竞争格局及其制度分析.[J].金融理论与实践，2001（6）.

[2]于良春，鲁志勇.中国银行业竞争力评价指标研究.[J].山东大学学报，2003（1）.

[3]徐晓曼，杨健.国内上市银行竞争力实证研究及对策.[J].上海师范大学学报（哲学社会科学版），2008（4）.

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第一节选题意义

金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。改革开放30年来，中国银行业经历了不平凡的改革历程：从一元银行体制到多种类型银行机构相互竞争、共同发展，从粗放发展、风险积聚到科学发展、稳健经营，从长期封闭到全面开放，我国银行业不仅实现了自身的稳健、高效的发展，也有力地促进了我国经济的发展。地方性银行作为银行业重要组成部分，对地方性经济的推动作用日益渐显。地方性银行的出现，不仅推动了银行体系的结构调整和规模壮大，更重要的是，它已成为我国金融体制改革的方向之一。截止2002年底，我国已有地方性银行110家。截止2001年末，地方性资产总额达3.27万亿元，占全国商业银行总额的21.57%；存款总额2.54万亿元，占全国商业银行存款总额的20.86%；贷款总额1.67亿元，占全国商业银行贷款总额的19.35%。

浙江是民营经济发达的省份，根据省人民政府数据显示，到今年9月底，全省在册企业71.7万户，同比增长5.49%，其中，民营企业同比增长5.97%，私营企业同比增长7.96%。然而，民营企业特别是中小民营企业在其发展过程中却面临融资难的问题，资金不足成为制约中小企业进一步发展、壮大的瓶颈”。地方商业银行、民营商业银行的不断壮大，对改善民营企业的融资问题有着举足轻重的作用。台州商业银行是其中比较典型的地方性民营商业银行。台州商业银行以打造我们可以信赖”的银行为使命，树立简单方便快捷”的优质金融服务品牌，始终坚持中小企业的伙伴银行”市场定位，专注于中小企业的金融服务，以市场为导向，以客户为中心，是民营银行的代表性案例。它的竞争力研究对民营银行竞争力的提高有一定的借鉴意义。

本文利用SWOT模型来研究台州商业银行的竞争力，并结合台州市商业银行的发展演变、发展绩效，从优势、劣势、机会、威胁四个方面进行阐述。选择SWOT分析方法，实际上是将对企业内外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁，其中，优劣势分析主要地着眼于企业自身的实力及其与竞争对手的比较，而机会和威胁分析将注意力放在外部环境的变化及对企业的可能影响上。通过SWOT分析，可以帮助企业把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方。

第二节研究思路及基本框架

本文以台州市商行银行的竞争力分析为主线，采用SWOT理论模型，并结合台州市商业银行的发展演变、发展绩效等现状，从优势、劣势、机会、成本这四个方面阐述，并提出相应的提升竞争力的建议。

本文共分五章。

第一章是本文的导论。简单的介绍本文所研究主题的背景意义和研究思路。为接下去正文的竞争力分析，做好铺垫作用。

第二章是本文的文献综述，包括企业竞争力理论和商业银行竞争力理论。通过对国内外这两方面文献的整理和总结，对认识竞争力理论的研究现状和水平以及对本文的书写起着指导性的作用。

第三章是从发展演变、发展绩效来分析台州市商业银行的现状，并从中发现台州市商业银行的优势所在。

第四章是采用SWOT模型对台州商业银行的竞争力进行深入分析。分析的的视角主要包括台州市商业银行的优势、劣势、机会和威胁。通过对这四方面的研究分析，发现台州市商业银行存在的一些问题，如资本金不足、人才短缺、核心业务单一等。

第五章对本文的研究对象、研究内容等做一个总结，并结合分析结果进一步阐述了培育和提升台州市商业银行竞争力的建议。

第二章文献综述

商业银行作为经营金融资产和负债为主要业务的特殊企业，也具有一般企业的基本特性。因此，企业竞争力理论的发展演变对商业银行竞争力的评价分析具有指导意义，企业竞争力的一般市场表现也同样适用于对商业银行的分析。

本章首先归纳企业竞争力的文献，目前国外学术界对企业竞争力理论研究的主要观点有结构学派、资源学派和能力学派三大学派，而我国对企业竞争力的研究尚处于起步阶段，但也有了一些成果，其中代表性的有狄昂照、张志强、吴健中、彭丽红、金培等的观点。与企业竞争力理论发展一样，国外学术界对于商业银行竞争力理论的研究也分为几派，其中比较代表性的有能力整合论、组合论、构成要素论，相对的我国这方面的论著还不是很多，颇有研究的有李萱、周战强、王子健、温彬、王小明等。

第一节企业竞争力理论

一、国外企业竞争力理论

西方战略管理理论家对企业竞争力来源做了艰苦探索,逐步形成了结构学派、资源学派和能力学派三大学派。

1.结构学派关于企业竞争力理论的研究

结构学派以波特（M.E.Poter）为代表，其理论建立在产业组织经济学结构——行为——绩效”这一分析范式之上。结构学派认为，企业竞争优势主要取决于产业结构，即由产业中的五种竞争力量（现有竞争者的威胁、潜在竞争者的威胁、替代品的威胁、供应商的讨价还价能力、顾客的讨价还价能力）所决定。从这一认识出发，结构学派提出，价值链是分析企业竞争优势的基本工具，企业可通过低成本和差异化这两个基本途径来创造竞争优势。从学术意义上看，结构学派首次明确提出了企业如何获取竞争优势；但该学派着眼于从企业外部环境─产业结构出发，对企业内在因素未做深入研究。

2.资源学派关于企业竞争力理论的研究

资源学派以沃纳菲尔特(B.Wernerfelt)、科林斯(D.Collis)和蒙哥马利(C.A.Montgmery)等学者为代表，其主要观点是，企业竞争优势来源于企业拥有或支配的资源。企业要在市场竞争中长期取胜，就需要开发利用具有价值性、稀缺性、非模仿性、非流动性的资源，特别是开发利用非物质性的无形资产；凭借这些关键资源，企业可以获得经济租金。资源学派一定程度弥补了结构学派的不足，然而，它忽视了并非所有资源都能成为企业竞争优势来源的事实。在高效运作的市场中，企业生产经营所需的大多资源可以通过市场交易获得，竞争优势与多数具有普遍意义的资源之间不存在因果关系。

3.能力学派关于企业竞争力理论的研究

能力学派以哈默(G.Harmel)和普拉哈拉德(C.K.Prahalad)为代表，其主要观点是，企业的竞争优势来源于自身拥有的核心能力，企业之间核心能力的差异造成了效率和收益的差异。企业核心能力隐藏在资源背后，它是一种开发、利用、组合和保护资源的能力。在探寻企业竞争优势来源的研究过程中，能力学派剥离了企业资源，强调企业竞争优势根源于核心能力。应当看到，能力学派在弥补结构学派和资源学派的缺陷的同时，也带来了自身的局限；它不仅极少关注企业外部环境，而且忽视了资源是形成核心能力的基础。

以上是国外企业竞争力理论研究具有代表性的观点，是从不同的角度分析了企业竞争力的构成和影响因素。除此之外，还有一些文献从其它角度对企业竞争力进行研究，如将对外直接投资看作是企业竞争优势重要来源的跨国经营理论学派，以WEF和IMD为代表的国际竞争力评价体系中的企业竞争力评价等等。

二、国内企业竞争力理论

我国对竞争力理论的研究尚处于起步阶段，目前还没有形成一个完整的理论体系。狄昂照(1992)等人所著《国际竞争力》是国内研究国际竞争力的第一本专著。之后，国内掀起了竞争力研究热，出现了一批有代表性的成果。尽管目前国内对企业竞争力的研究已成为了个焦点，但其仍处于研究的初期，相关文献主要集中于以下两个方面：一是对企业竞争力概念的界定；二是对企业竞争力评价方法与指标体系的构建。

范晓屏(1999)认为，企业竞争力是企业在激烈的市场竞争中以特有的竞争方式，在不断有效地争夺市场份额、挑战竞争对于、寻找有利地位、扩张经营领域、实现经营效益等方面所表现出种状态与能力。

张志强、吴健中(1999)把企业竞争力认为是企业在市场竞争中，在有效利用甚至创造企业资源的基础，与竞争对手比较，在产品设计、生产、销售等经营活动领域以及在产品的价格、质量、服务和满足消费者需求等方面，为企业创造利润，进而促进企业持续发展的能力。

彭丽红(2000)认为，企业竞争力就是在一定环境中支撑企业持久生存与发展的力量，这种力量来自于企业持续拥有的、有价值性的、稀缺的超群性和独特性资产形成的产品或服务优势。决定企业竞争力的因素主要包括资源、能力与环境等。

金培（2003）较为全面地将企业竞争力来源归结为四个方面：一是企业所处环境，特别是企业所处的行业环境；二是企业所拥有控制的资源，尤其是战略资源；三是企业所拥有的能力，特别是核心能力；四是企业所拥有的知识，特别是获取流量知识。应该特别说明的是，企业竞争力来源的四类要素在概念内涵上不是截然排斥的，外延上不免有所交叉，甚至是不同角度观察得到的不用映像。企业竞争力构成要素中的资源、能力和知识在一定程度上是相互作用、相互转化的。

第二节商业银行竞争力理论

一、国外有关商业银行核心竞争力理论的研究

国外商业银行核心竞争力的培育和提升得益于国外学者在企业竞争力领域深入而细致地研究。这些核心竞争力的理论在实践中得到检验和发展。在理论提升和实践发展的共同推动下,国外商业银行的核心竞争力得到了显著提高。

1.能力整合理论关于商业银行核心竞争力的研究

能力整合理论认为的观点，以Prahalad、Hamel、Kesler等为代表。该观点认为商业银行核心竞争力是一种技能整合，是多方面的技能、互补性资源和运行机制的有机融合。能力整合理论的特点在于它关注了不同技能与技术流的整合，主要强调单一的要素和能力不能形成股份制商业银行的核心竞争力，必须经过协调整合。

2.组合论关于商业银行核心竞争力的研究

组合论的观点主要以Prahalad、Coombs、凯文•科因等位代表。该观点认为商业银行核心竞争力是在一定历史时空条件下获得的高于竞争对手的有利于可持续发展的资源能力、整合能力与创造盈余能力的优势集合体，即核心竞争力=资源能力势差+整合能力势差+创造盈余能力势差。组合论的特点在于强调能力的整合，以组合创新过程为载体，但这种观点对股份制商业银行核心竞争力理解层次性不强。

3.构成要素论关于商业银行核心竞争力的研究

构成要素论认为商业银行核心竞争力由技术产品人才服务、流程、银行文化、价值观机制管理等要素：业务经营能力、金融创新能力、人类资源管理能了和内部控制能力等要素构成。这种观点将商业银行竞争力的定义和构成要素紧密地联系起来，其最大的优势在于便于研究和解决。

二、国内关于商业银行竞争力理论的研究

李萱（2000）认为，商业银行的竞争力是商业银行在兼顾其社会责任和公众服务义务的同时，拓展市场、开创未来的能力。这种能力可以分为三个层次，由表及里分别是：商业银行竞争行为能力、竞争战略管理能力和竞争潜在能力。

周战强和王子健（2001）认为，银行的竞争力是银行或银行家在各种环境中成功地进行设计、营销各项业务的能力，及其金融产品的市场吸引力。银行竞争力大小反映在银行管理――创新、盈利和责任等方面的有效程度上。银行竞争力既产生于银行内部效率，又取决于国际、国内或产业的环境。

温彬（2004）认为商业银行核心竞争力是个不断发现、识别培育和提上的过程。银行核心竞争力的基础是金融技术，制度保障是组织结构，载体是人类资源，三者相互作用，共同翻译银行业的本质：以人为本，通过产品和服务创新，满足客户的个性化需求，最终实现银行盈利。

王小明（2008）认为，现代商业银行核心竞争力应该由完善的组织结构，不断创新的金融技术，深厚的企业文化底蕴和合理的人力资源管理四种功能要素构成。

第三节小结

以上是国内关于企业竞争力、商业银行竞争力理论研究的具有代表性的思想和观点，其学派或理论从各自的研究领域出发对竞争力问题进行了不同的探讨，有助于我们明确这一问题的研究现状，为进一步深入分析台州商业银行的竞争力做好理论准备。

介于上述的理论基础，本文采用SWOT方法，从优势、劣势、机会、威胁这四个方面来分析台州市商业银行的竞争力。虽然在现在的战略规划报告里，SWOT分析应该算是一个众所周知的工具，利用SWOT模型研究企业竞争力问题也已很普遍，但对于单个银行企业的研究还是比较少见，且用SWOT模型研究，可以更好地发现台州市商业银行的优势、机会，从而可以把资源和行动聚集在自己的强项和有最多机会的地方，弥补和克服存在劣势和威胁的地方。

第三章台州市商业银行现状分析

台州商业银行自成立以来，以中小企业的合作伙伴”为市场定位，立足当地市场，坚持以客户为中心”的经营理念，一切从目标客户需求出发，实现了低风险、高效益、高增长的经营目标。根据2009年《银行家》杂志公布的2009中国商业银行竞争力评价报告”，台州商业银行在全国近120家城市商业银行综合竞争力排名第三。

本章通过台州市商业银行的发展演变、发展绩效来分析它目前的一个现状，从而为接下来的竞争力分析做一个铺垫。

第一节台州市商业银行的发展演变

追溯台州市商业银行的发展历程,可将它分为以下三个阶段,以下有关数据是由笔者参阅台州年鉴以及台州市商业各年度报表而来。

一、1988—1997年:准确的市场定位、灵活的经营机制赢得一席之地

作为台商行最早的前身—路桥银座金融服务社创建于1988年6月6日,建社时只有6名员工、30平方米的营业场所和10万元资本金。服务社成立时,路桥便有包括四大国有银行营业机、农村信用社等在内的二十多家金融服务机构,金融同行间竞争非常激烈。然而路桥银座金融服务社以其准确的市场定位、灵活的经营机制赢得了一席之地。存款余额由1988年176.19万元快速上升到1991年的1705.36万元,突破千万元大关;人均创造的利润从1.42万元上升到1991年的25.29万元。在这一阶段,银座金融服务社充分利用了自身经营机制高度灵活之优势,避开了其他金融机构高度计划性的劣势,找准了自己的市场定位与服务对象——个体私营小企业主等弱势群体,为其进一步发展打下了坚实的基础。

二、1998—2005年:扩大规模经营,服务微小客户

1998年,台州市路桥城市信用社凭借其丰富的经营管理经验与雄厚的经济实力,突破政策约束,在当地政府的指导下通过市场化运作成功兼并了严重资不抵债的椒江区港口城市信用社,并更名为台州市银座城市信用社”,有效化解了金融风险。2000年,银座城市信用社存款余额、贷款余额、利润和不良率分别为24.39亿元、16.89亿元、2959万元和0.993%;而同期路桥区中、农、工、建四大支行中相应最好指标分别是农行11.67亿元,工行5.34亿元,农行1078万元,建行3.22%。在其贷款发放对象中,个体户、微小企业主等弱势群体占比83.3%,有效地承载并实现了金融帮扶弱势群体的功能与责任。

2002年3月23日台州市商业银行正式挂牌营业。1988-2005年其间,民营微小企业、个体工商户贷款占台州市商业贷款余额均保持在98%以上,单笔贷款均值呈逐年下降趋势,由2003年的约60万元下降到2006年的52元,2007年更是降到46万元,远远低于其他商业银行单笔均额,真正成为微小企业的伙伴银行。

三、2006—2008年:摸索适合国情的小额贷款经验与可复制技术

2005年11月23日,台州市商业银行成为国家开发银行首批微小贷款项目合作银行。小本贷款自2006年1月正式发放首笔贷款以来,其发放的网点不断增加,遍布台州市辖区。截至2008年8月,累计发放小本贷款达177748万元,共计22548笔(其中无一笔抵押贷款),平均每笔金额为7.88万元,单笔数额为0.2万—30万元,利率为8.85‰—15‰,加权平均利率为14.75%,贷款不良率仅为0.26%。小本贷款2007年税后利润为2000万元,人均创利约28.57万元,实现了金融帮扶弱势群体的商业可持续发展。（注：小本贷款包括小本微贷款、小本小贷款、小本信用贷款、小本积数贷款等各细分贷款品种。）但台商行小本贷款满足率还比较低,截至2008年8月,满足基本条件的申请37940笔,实际批准的为22548笔,占比59%;申请金额为479200万,实际批准的金额为177748万,占比仅为37%。弱势群体强劲的金融需求更加坚定了台州市商业银行的市场定位。

第二节台州市商业银行的发展绩效

台商行自成立以来,持之以恒地为微小企业主等弱势群体提供融服务,有效地满足了其创业与发展中的资金需求,同时也促进了自身业务的快速发展,各项指标均处于全国先进行列:

图3-1台州市商业银行存、贷款余额情况（单位：亿元）

从以上的图表中，我们可以发现，台州市商业银行的存款余额从2002年的62亿元到20009年的302亿元，增加了302%，是2002年的4.8倍；贷款余额从2002年的41亿元，发展到2009年的208亿元，增加了407%，是2002年贷款余额的5.07倍。而就目前台州市商业银行的发展状况来说，存贷差是其主要的利润来源，从这个发展趋势预测，台州市商业银行的业绩在今后的若干年里将进一步的提高。这也能从其净利润的发展状况来进行验证，如图3-2。

图3-2台州市商业银行净利润、纳税情况（单位：万元）

从图表可以得出，台州市商业银行的净利润从2002年的3.12亿元到2009年的32.75亿元，逐年递增，年利润平均增长率达10.4%，这相对于国内其他的商业银行，是少有达到的。

图3-3台州市商业银行不良贷款率情况（单位：%）

来自银监会的统计数据显示，截至2007年10月31日，中国主要商业银行（5家国有商业银行和12家股份制商业银行）五级分类不良贷款余额为11741．8亿元，不良贷款率为6．63％。其中，5大国有商业银行不良贷款余额为10798．2亿元，不良贷款率7．83％；12大股份制商业银行不良贷款余额为943．6亿元，不良贷款率2．41％。而相比之下，台州市商业银行2007年的不良贷款率仅为0.53%。

且在图表中，我们可以发现，台州市商业银行的不良贷款率从建行前的13.10%下降至2009年的0.31%，降幅高达97.6%。如此低的不良贷款率，是其战略优势运营的结果。

第三节小结

台州市商业银行在这几年的发展中，存贷款余额等各项指标与其建行初相比有了质的改变，而其规模也由原先只有6名员工、30平方米的营业场所和10万元资本金的银座金融服务社，发展到如今2000多名员工，14个管理处室，下辖45家分支机构的规模，如此迅猛的发展，在其背后定有其发展的原因和存在的理由。通过以上对台州市商业银行发展演变、发展绩效的分析，我们发现台州市商业银行与同类其它银行相比具有以下几点优势：本地优势、产权民营化、准确的市场定位以及制度优势。

第四章台州市商业银行的竞争力SWOT分析

本章利用SWOT模型来研究台州市商业银行的竞争力。选择用SWOT分析方法，实际上是对企业内外部条件各方面内容进行综合概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁。本章通过SWOT分析，旨在帮助台州市商业银行把资源和行动聚集在自己的强项和最有机会的地方。

第一节台商行的优劣势分析

一、优势

1.本地优势

台州商业银行立足当地，具有强地缘性，较充分的利用地方上的信息存量，与当地中小企业有着千丝万缕的联系，对中小企业的品德、才能等有较为透彻的感性认识，因此无需支付太多额外的信息收集成本即可了解到其经营状况和信用水平，往往能做到对中小企业知根知底”。台州市商业银行所具有的但大银行难以具备的有效的信息获取方式与信息优势，较好地解决了信贷方之间的信息不对称问题，克服了由此使处于信息劣势地位的贷方承担较大信贷风险而对融资所造成的障碍，使中小金融机构与中小企业能成为良好的合作伙伴。

2.产权结构民营化

台州市商业银行的股本结构如下：

表4-1台州市商业银行的股本结构

股东类型股股本数（股）占总股本比例

国有股45,000,000.005%

法人股826,004,787.0091.78%

自然人股28,995,213.003.22%

合计900,000,000.00100%

该行由地方民营企业控股而非地方政府控股，20多家民营企业控制了该行90%以上的股份，政府仅以小股东的身份出现，这在全国城市商业银行中尚属首例。该行前十大股东的持股情况如表4-2所示:

表4-2台州市商业银行前十大股东持股情况表

序号股东名称持股数（股）占总股本比例（%）

1招商银行股份有限公司90，000，00010

2吉利集团有限公司90，000，00010

3临海市飞马摩托车配件有限公司89，603，3499.9559

4平安信托投资有限责任公司88，703，6499.8560

5台州市金泉农庄有限公司87，000，0009.6667

6台州市路桥金鼎投资有限公司87，000，0009.6667

7台州市国有资产经营有限公司45，000，0005

8台州市汇业投资有限公司45，000，0005

9中国平安人寿保险股份有限公司44，999，7004.999

10上海恒荔投资管理有限公司44，620，5754.9245

十大股东中除了台州市国有资产经营有限公司为国有企业外，其余9家企业均为台州的民营企业。从以上的图表可以看出，台州市商业银行建立了与台州经济结构相适应的股权结构，政府仅以一个小股东的身份出现，在银行中不再唱主角，产权结构实现了民营化。使得银行运行机制更加灵活多变，大大增强了对市场的反应能力与适应能力。

在股权结构多元化的基础上，现代商业银行形成了一个被称之为三会一高”的治理结构，即股东大会、董事会、监事会和高级管理者，实行董事会领导下的行长负责制所有权与经营权相分离，所有者和经营者的利益、责任明确，法人的地位、权利、责任明确。在这种组织形式下，银行的经营者以三性”为经营目标，最大限度地实现资本的价值增值;必然会不遗余力地推行银行的创新改革以适应市场需要，以抢占市场竞争的制高点。

3.准确的市场定位

台州市商业银行及其前身——台州市路桥区银座城市信用社，在开展小企业贷款方面已进行了17年的探索，且台州市商业银行自创建以来始终坚持中小企业的伙伴银行”、小额贷款的专业银行”的理念，用经营实践证明了小企业贷款的可行性和可持续性，为台州市以及更广区域内的小企业提供了有力的金融支持，也为金融同业提供了较好的借鉴。

台州市商业银行选择中小企业作为目标市场客户，是金融竞争等客观环境决定的。作为地方性小银行，资金实力不强，为大企业客户融资能力欠缺，但小银行的优势是作为一级法人，决策高效，船小调头快”，能够有效建立以客户为中心的管理体系和组织架构。小企业贷款额小、期短、量大、面广”的特征，恰恰与小银行的风险承担能力相匹配，因此，选择中小企业作为目标客户，提出中小企业的伙伴银行”的经营理念，对台州市商业银行来说，它蕴含着生存之道、经营之道、发展之道。

4.制度优势

制度最一般的含义是：要求大家共同遵守的办事规程或行动准则。但许多情况下，制度也是某一领域的制度体系，如政治制度、经济制度、法律制度和文化制度等。而对于台州市商业银行的发展来说，管理制度和金融制度对其企业的发展有着举重若轻的作用，且其管理制度和金融制度在这么多年的发展中不断的进行摸索和完善。

就管理制度而言，经过多年的摸索和实践，银信社逐步形成了一套独特的管理理念与较为完善的内在激励与约束机制。首先，银信社长期以来一直努力打造银信社——我们可以信赖！”的形象，并奉行你有多大能耐，我就给你提供多大舞台”的用人理念，从而拉近了与客户的距离，密切了与客户的关系，同时激发了员工拼搏、进取与创新的精神。其次，银信社的内部组织管理制度符合现代企业要求。如1992年就实行的9级行员制,并以此为突破口渐渐地形成了能够按照现代企业的要求来建设内部管理制度,表现为法人治理结构较为完善,三会”运作正常,能有效发挥作用,约束法人代表行为;内部管理规章与稽核制度相当健全,形成决策、实施与监督三大管理体系,实行垂直多层的管理网络。随着企业规模的日益扩大,继而形成决策、实施、监督与反馈四大管理体系,建立起直线职能制管理体系,在全社实施目标管理———年初确定目标,并分解至各部门、网点、分月分季实施,建立以资产负债比例管理为核心的考核体系。

就金融制度而言，银座城市信用社不断成长、壮大的自身制度优势与不断更新金融服务产品的有效结合才是其发展的根本源泉。如存贷挂钩、利率浮动”这一工具就很好地解决了民营小企业金融服务需求的数量小、需求急、期限短、次数频”与其自身信誉和实力不足的矛盾。经过多年的努力,银座城市信用社业已形成一套适应个体私营小客户的信贷运作方式。如银信社1994年首创柜员制服务,2000年客户经理制”和综合柜员制服务等制度的实施,减少了为客户服务的中间环节,降低了与其沟通的难度,避免了管理信息传递的遗漏与失真,从而大大降低了交易成本,提高了交易效率。

二、劣势

1.规模小、资本不足影响了银行业务快速拓展

一方面，由于历史体制上的原因，传统的大宗业务绝大部分集中在四大国有商业银行办理，国有大中型企业、较大企业集团的结算往来、事业经费拨付等，基本上仍由指定银行办理，资金的趋利性原则在政策的干预下，不能充分发挥作用，市场竞争的不公平仍然存在。台州商业银行规模相对较小、业务范围狭窄、政策限制较多、发展潜力不足，与四大国有商业银行的规模优势、网点优势、国家信用支持优势相比，明显处于相对劣势地位，面临的竞争压力和困难逐渐增力。而且规模小也限制了台州市商业银行自身的积累和发展。另一方面，由于台州市商业银行的资本金数量不高,受资本充足比率要求的限制,该行无法进一步快速拓展信贷业务以满足客户不断增长的贷款需求。近年来,银行主要依靠利润的积累满足不断增加的资本要求。为此,银行已经几年没有给股东分红,但资本增长的步伐仍然无法满足贷款增长的需求。

2.人才短缺，并有进一步流失的危险

竞争需要有一支能征善战”的高素质队伍。银行业的竞争更是人才的竞争。员工缺乏系统的培训，缺乏专业的金融知识和管理水平，在很大程度上制约了商业银行的发展和创新。现在，虽然现在的台州商业银行专业人才在员工中所占比例不断增加，对员工进行了系统培训的次数也在增加，但是还远远不能适应银行的发展的要求。而且商行人员的流动率相对来说较高，随之的转换成本也就高了，这在一定程度上加大了运营成本。台州市商业银行管理人员包括高管都不持有银行的股份，随着银行竞争的加剧,如果不能对经营管理团队进行股权上的激励,将影响到银行员工队伍的稳定性。如果产生过高的员工流动性,势必将对银行的长期稳定发展产生消极影响。

3.核心业务单一，中间业务开发不足，同质化现象严重

目前我国商业银行的核心业务还是传统的存贷款和结算业务，主要收入来源仍是存贷款利差，中间业务收入与净利息收入、营业收入之比分别为14.97%、3.4%。台州市商业银行也不例外。就目前已开展的业务来说，利润中存贷利差存贷业务占大部分，中间业务明显开发不足。包括代收代付、第三方资金管理等在内的中间业务同行内同质化现象严重，缺乏创新，包括保理、票据贴现、出口融资、租赁、国际市场信息咨询等在内的国际业务开发力度有待加强。

第二节台商行的机会威胁分析

一、机遇

1.我国金融市场的开放，金融管制的放松

从长远看，我国入世后加快了经济发展的市场化、国际化、知识化进程。国民经济总量的不断增长，为中小银行的成长与发展拓展了新的空间。一是随着社会经济的发展，市场差异化程度的加深，消费者对金融服务的需求也呈现出多层次的状态，这种多样化的金融需求为多元化的金融供给创造了前提，有利于中小银行发挥其比较优势，通过满足一些特殊需求，赢得生存与发展的空间。二是随着社会消费的分散化，银行业的分散程度逐步加快，有利于中小银行发挥应变灵活的优势，以较低的成本占领市场。三是随着经济发展的国际化、知识化，一些高风险、高回报的新兴产业部门不断增加，为中小银行开拓业务创造了更多的市场需求。

2.中国银行业的战略转型

中国银行业自从2005年以来就开始所谓的战略转型”。这为中国银行业的进一步发展提供了新的机遇。经过改革开放以来20多年的发展，中国商业银行所面临的内外环境已经发生了巨大的变化，商业银行的经营思路、发展模式等有了极大的改变与提升，特别是随着中国经济体制改革向纵深推进，产业结构的不断优化和高级化，中国政府对利率、汇率、税率等金融和经济工具的操作手段越来越成熟，中国银行业由传统经营向现代经营方式的转变压力和要求也越来越强烈和迫切，面对新的环境、新的市场，商业银行必须提高管理水平，加快银行内部的软、硬件设施的更新速度，吸引和留住优秀人才，并要不断地发掘、保留与扩大自身的核心业务，不断地巩固和开拓市场的份额，抓住有利的战略转型机遇尽快实现自身的战略转型。

3.政府推动

台商行的发展与壮大与当地政府的开明态度密不可分。2002年3月，台州市和金融监管部门审时度势，为草根金融的发展提供了政策支持。促成银座等18家民营企业组建了股份制台州市商业银行，其中市财政仅参股5%，当时政府参股的目的是为了绕过政策上的禁区以及为民营银行提供信誉支撑。

二、威胁

1.同业竞争加剧将削弱银行的竞争优势、

（1）其他民营银行的竞争

对台商行来说，台州市地处长三角,是上海大都市圈的有机构成成分,经济发展迅速,经济增长质量高,这些优势将吸引商业银行更多的关注。目前,台州市商业银行不仅面临着国有股份制商业银行的竞争压力,还面临着其他股份制商业银行的竞争,更严重的竞争压力来自于浙江泰隆商业银行、浙江民泰商业银行等台州本地银行。各种类型的商业银行在管理技术、管理水平上的差距越来越少。可以预见,如果该行不能进一步培育出其他商业银行无法模仿的核心竞争力,其他商业银行的快速发展将会对其进一步快速健康发展带来严重的压力。

（2）与国有商业银行相比的多种劣势

国有商业银行的独资性质使中小商业银行形成的价格竞争的劣势。利率市场化以后，由于国有银行的性质和实力，特别是其在资本回报上的约束较弱，从而使得国有银行在利率竞争中处于优势地位。而中小银行以批发业务为主，大额存款比例较高，客户和业务结构较易受到市场冲击，且缺少稳定良好的客户群体，缺乏独家性的产品，资金出路和效益无法保证，特别是上市银行，社会对其的投资回报预期呈现刚性。在此情况下，中小商业银行无法与国有银行在资金价格上进行竞争，这将成为下一步影响中小商业银行发展的重要因素。

（3）与外资银行相比的劣势

超国民待遇给中小商业银行带来了较大压力，一是外资银行缴纳的企业所得税率为15%，且新办外资银行自盈利年度起，还可享受企兰业所得税两免三减半”的优惠政策，而中资银行则享受这些优惠;二是外资银行的各项人员费用工发放的现金及实物(如工作服等)全部纳入工资总额管理，对超过部分不允许进入成本，只能在税后列支;三是外资银行在存款准备金缴存比例上也有优惠，三个月以下的存款比例为5%，三个月以上(含三个月)的比例为%;四是外资银行的宣传广告费等营销费用均可按其实生数额列入成本，而中资银行的上述费用则按营业收入的比例进行控制，超比例部分也不允许进入成本，只能在税后列支;五是外资银行在办理贷款授信、过桥贷款、组织银团贷款等业务时，按国际惯例及贷款管理的复杂程度，均可收取承诺费、管理费、前期费用等，中资银行按现行规定，不能对贷款项目收取除利息以外的其他任何费用;六是外资银行在开展业务中，实际上不受分业管理的限制，而中资银行则实行严格的分业经营，综合竞争能力受到很大的影响

2.外部经济环境

（1）不良的信用环境和不完善的法律制度阻碍了中小银行的发展

有些成本高、风险大的中小企业尤其是民营企业，信用观念淡薄，信用关系的法律保障又不健全，造成拖欠、逃债、抵赖债务的行为时有发生，给银行经营带来了不应有的风险。另外，由于银行贷款赔偿的法律制度不完善和法院的执行不力，致使银行起诉收回贷款占涉诉贷款的比例很低，造成银行的不良资产增多，经营性亏损严重。

（2）缺乏公平竞争的外部环境

由于我国金融政策的不平衡和法律制度的不完善，中小银行长期处于不利的外部环境。金融机构以所有制不同划分类别，导致国有银行、股份制银行和其他中小银行政策待遇的差别。如中小银行在中央银行再贷款、国债一级市场、银行同业拆借市场、电子联行、业务经营范围等方面受到许多限制。由于业务范围狭窄，缺乏强有力的竞争工具，融资成本高，以及中央银行全方位加大对中小银行的监管力度，在产品品种和网点设置上限制了中小银行的创新能力，造成经营困难。

第三节小结

本章通过SWOT模型，对台州市商业银行的优势、劣势、机会、威胁进行了一系列数据和理论的分析。分析发现台州市商业银行在本地、产权、市场定位、制度方面具有明显的优势；相对来说，在规模资金、人才、核心业务上存在着一定程度上的不足。虽然国际金融形势、中国经济以及当地的政府给商业银行的发展带来契机，但也不乏同业竞争、外部经济环境不公平带来的威胁。这些因素对台州市商业银行的未来发展有重要的参考意义。但台州市商业银行要想保持自身的竞争力，并在原有竞争力的基础上得到提升，就要对其的劣势进行进行改善，威胁进行规避，从而把资源和行动集中在自己最有优势和最多机会的地方，创造出最大的价值。

第五章对策建议

通过以上对台州市商业银行的现状、竞争力分析，我们可以发现台州市商业银行具有产权明晰、市场化运作、本地化特色等优势。但同时也发现了影响该行快速发展的一些制约因素，如规模小、资本金不足，人才短缺且有进一步流失的可能性，核心业务发展不足等。针对这些问题,我们可以考虑下列应对措施：

一、制定发展战略，加快上市步伐

自中国第一批股份制商业银行上市以来，中国上市的股份制商业银行至少已有6家其他国有商业银行的上市也加快了步伐，中国城市商业银行的上市工作同样在紧锣密鼓地进行，少数运营状况好的城市商业银行已经捷足先登进入A股市场，如南京商业银行在2006年成为第一家上市的城市商业银行。就目前而言,全国申请上市的城市商业银行已经高达9家,很多银行在管理水平、资产质量上未必高于该行，该行在争取上市资格上不会存在问题。上市对该行来讲可以带来多重好处:一是可以补充核心资本,解决资本金不足的困难,有助于银行的业务拓展;二是可以借申请上市之机,进一步完善银行内部管理制度,健全法人治理结构,强化监管，降低风险进一步提升该行的制度竞争力。

二、健全人事制度，给人才以大展身手的舞台。

要借鉴国内外银行的经营理念、创新手段、运行方式，加快人事制度改革步伐。真正建立起能上能下、能进能出的用人制度，实行委任、聘任、选任、考任、合同制、任期制等多种用人形式，健全岗位标准、责任制度、聘任管理、任期考核、竞争上岗等配套制度，使用工制度规范化。为优秀人才的发展创造良好的企业层次的制度环境。对管理层和重要员工实行股权激励,解决银行长远发展的后顾之忧。

三、加大业务开发力度，不断进行业务创新

对台州市商业银行来说，加大业务开发，进行业务创新主要包括可以通过以下几个途径：

一是积极开拓中间业务市场，提高中间业务在银行中的地位，增加中间业务收入的比重，提高非利差收入在收人结构中的比例。有些业务如代收水电费、提供保管箱业务等，虽然直接收益少，但可以赢得社会各界的好评和欢迎，有利于提高银行信誉，树立良好的企业形象，吸收更多的客户，扩大经营业务量。中小银行应积极开展这些业务，在中间业务市场取得发展空间。

二是大力进行金融创新，金融创新日益成为中国商业银行创新的主体。但在金融创新的同时也要兼顾风险的把握。

四、抓住市场开放的机遇，以浙江为基础，向长三角扩张

随着今年三门村镇银行、以及温州分行的开业，台州市商业银行在一步步实行着自己的长远战略计划。预计到2010年年末，台州市商业银行将先后在上海、杭州、深证等城市开立自己的分行，这对台州市商业银行来说不仅是个机遇，也是个挑战。本地化的优势，在以同样的模式发展到外地发展是否也能获得同样的成功，对台州市商业银行来说将是个不断探索的过程。

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致谢

在论文完成之际，我要特别感谢我的指导老师孙泽生老师的热情关怀和悉心指导。在论文的写作过程中，我的导师老师倾注了大量的心血，从选题到开题报告，从写作提纲，到一遍又一遍地指出每稿中的具体问题，严格把关，循循善诱，在此我表示衷心感谢。

另外我还有感谢我的同学们，感谢他们为我的论文写作提供了思路和意见，并帮我积极寻找材料，热情而无私的帮助我。在此一并致以诚挚的谢意。

不积跬步无以至千里”，这次毕业论文能够最终顺利完成，归功于各位老师四年间的认真负责，使我能够很好的掌握专业知识，并在毕业论文中得以体现。也正是你们长期不懈的支持和帮助才使得我的毕业论文最终顺利完成。最后，我向栽培我的老师衷心地说声：谢谢你们！