金融服务行业现状范文1篇1

关键词:返乡农民工金融意识金融支持

返乡农民工的金融意识与金融需求现状

湖南省娄底市双峰县花门镇，南接衡阳，西邻邵东，农业人口占全镇总人口的三分之二，是典型的农业大镇。由于受这次金融危机的影响，花门镇大约有五成在外打工人员提前返乡。

返乡农民工的基本特征。此次调查了返乡农民工516人，年龄主要集中在21-40岁，大多为中青年。文化水平普遍偏低，61%为初中文化水平。家庭规模一般为5人左右，大多数没有固定的收入来源，月平均收入在1500元以下的达到57%。

返乡农民工的金融需求现状。返乡农民工去银行办理的业务相当单一，主要是存取款，并且他们去银行办理业务的频率较低。返乡农民工几乎没有保险和证券方面的金融需求。调查结果显示，很少有农民工接触过保险、证券等。

返乡农民工的金融意识现状:不关心金融时事。金融危机是造成农民工提早返乡的重要原因。在调查过程中，发现33%的人基本了解金融危机，36%只听说过，有10%的人甚至没有听说过。敬畏金融机构。在他们经常选择的金融机构中，农业银行位居榜首。不了解正在使用的金融产品。这类人群大多数在使用银行卡，但是有19%的人不知道自己使用的银行卡是哪种类型。不了解其他金融服务。50%的家庭经常出现经济困难，其中55%的农民工选择向亲戚借款，只有18%的人选择向金融机构借款。

返乡农民工的金融意识薄弱从来源上减少了他们的金融需求。作为社会关注的弱势群体，返乡农民工没有固定的收入来源却承担着相当重的家庭负担，他们需要经常性地资金周转，但是，调查发现，返乡农民工的金融需求却非常少，几乎与现代的金融服务脱钩。农民工的金融意识薄弱是造成这一问题的根本原因。

造成农民工金融意识薄弱的原因

(一)内在因素

传统借贷观念。返乡农民工中的大多数认为向亲戚借款是很传统的一种互帮互助的方式，合情合理，还不要利息。农村地区宗族现象普遍。

不了解金融知识而产生的畏难情绪。由于文化程度的限制，他们根本不敢去接触其他金融产品。

不愿意继续学习让他们陷入了一种恶性循环。通过调查问卷数据分析得知，这类人群中40%认为在当地宣传金融知识没有必要。

(二)外在因素

银行服务机构网点设置不完善且业务有限。笔者调查的双峰县花门镇唯一的农业银行和邮政储蓄银行都分布在镇上，而且农村信用社的网点也比较少。这些金融机构为返乡农民工提供的金融业务都很有限，除了传统的存、贷、转业务，当地金融机构一般不会为农民工办理其他业务。调查数据显示，在向银行提出过贷款需求的返乡农民工中，有74%没有得到过银行的贷款支持。究其原因，主要是因为返乡农民工信用等级低。

银行的服务态度欠佳。由于返乡农民工到金融机构办理的银行业务单一，资金额少，有些银行工作人员在返乡农民工询问时不愿意耐心解答。调查中，返乡农民工对银行的服务特别满意只占15%。

国家对金融知识和金融政策的宣传力度不够。在有贷款需求的返乡农民工中，大多数不知道贷款的大致程序。当问及对下岗失业人员小额担保贷款政策的了解程度时，75%的人不了解。

提高返乡农民工金融意识的对策

提高返乡农民工的文化水平。国家应该在农村继续推进义务教育，并要把偏僻地区的义务教育做到位，整体上提高农民的文化水平;做好金融知识的宣传工作。政府应该组织有关机构和专业人员到基层组织一些宣传活动;放松对农村金融市场的管制，鼓励更多的金融机构进入农村金融市场。加快农村信用合作社的改革进程，鼓励金融机构开发一些针对返乡农民工的多元化金融服务;国家应该出台农民工贷款优惠政策。可以允许农地抵押，并对各类不同打算的农民工提供不同性质的贷款，让返乡农民工在享受金融服务的过程中不断地提高金融意识;确保返乡农民工就业，让他们有享受金融服务的基础。国家应对有资金技术和创业意愿的返乡农民工，组织开展创业培训，提供各种创业服务，对没有一技之长且愿意留乡就业的返乡农民工，地方政府应该开展切合实际的农民工职业培训，提高农民工就业技能，储备一批技术人才。

参考文献

金融服务行业现状范文篇2

2013年7月以来，互联网金融呈爆发之态，并已在传统金融机构诸如银行、券商、保险领域内崭露头角。目前，其运行模式主要由阿里京东电商平台金融生态圈、网上金融超市、P2P、第三方支付以及众筹等五种。互联网为传统金融带来挑战，也带来新的思维，从政府的角度看，随着互联网支付的日益广泛，货币流动性及其规律将与以往会有所不同，互联网金融所媒介的融资交易，基本都游离于金融管控外，对传统的数量调控方式会形成挑战。从行业企业的角度来看，相关管理文件和准入限制缺失，行业参与者良莠不齐，竞争无序，征信体系不完善，征信机构服务范围有限。

互联网金融是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，为了有效降低交易成本，扩大金融服务范围，优化金融产品结构，维护金融市场秩序，防范金融体系风险，我们建议：

1.完善现有金融监管体系，加强对互联网金融的监管和预警。市金融办等监管服务机构，要加强对互联网金融、类金融机构等创新型金融组织的调研和监管，及时全面了解行业动态和发展趋势，既要做好引导、服务工作，更要健全监管机制，防范金融风险。如可建立金融服务机构备案制度，对于银监会、证监会、保监会监管范围以外的各类金融服务机构，统一在市金融办进行备案，并要求相关企业对其金融产品进行相关信息报送，对其经营状况进行定期风险评估等。

2.研究制定创新型金融服务机构的优惠扶持政策。创新型金融服务机构应当享有的与银行、证券等金融机构相应的税收待遇，降低其税收成本；研究制定金融服务企业支持政策，对于互联网金融等创新型金融企业，可参照战略新兴产业的标准，出台相关扶持政策；加强相关基础设施的配套建设，针对金融类企业数据传输量大、网络稳定性好、实时性高等特殊要求，在金融业服务集聚区加强相关网络建设和信息服务，提供相关优惠。

金融服务行业现状范文篇3

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；管理与创新

自我国改革开放以来，国家采取了鼓励小型企业发展的政策，在国家的大力扶持下，小微型企业获得飞速发展。相应地，商业银行也逐渐地加大服务于小微企业的重视程度。就商业银行而言，服务小微企业也成为高频词汇[1]。但是，现如今的经济发展状况，却对于商业银行在小微型企业金融服务中的管理与创新有着更大的挑战。小微企业本身存在着一定的特殊情况，如公司治理结构不够完善、经营规范性较差、财务透明度不高等。其金融需求的变化趋势难以把握，而融资需求却是日益增高，迫切需要新资金的注入。同时商业银行对小微企业的金融存在着很多难以解决的问题，管理方面缺乏有效的手段和丰富的经验，对小微企业的担保品依赖过于严重，对于大型企业的金融服务方式反而给小微企业的金融服务造成了更大的风险，因此，原本的经营模式和管理手段已经不再适用小微企业日益增长的金融服务需求。商业银行对小微企业金融服务进行合理的管理与创新成为了一项亟待解决的重要事务。

一、商业银行小微企业金融服务现状

现如今，小微企业在市场经济中所占据的地位越来越重，商业银行也逐渐意识到对小微企业金融服务的重要性及对自身持久性发展的重要意义。而政府也在持续加大对小微企业的重视程度，采取一系列的措施营造一个良好的市场环境来促进其发展。商业银行对于小微企业的服务不但是符合国家政策的行为，也是促进自身发展的要求。

1国家政策引导促进商业银行服务小微企业

最近几年以来，国家根据小微企业的发展需求与趋势，制定了一系列的政策和措施，鼓励商业银行加大对小微企业金融服务的力度，支持商业银行对小微企业的信贷业务，指导商业银行对小微企业的金融服务。一方面政府财税政策在银行小微企业贷款方面给予税收优惠；二方面监管部门在银行开展小微企业金融服务的市场准入、小微企业专项金融债发行、风险资产权重计算、存贷比考核及监管评级等方面实施了差异化监管政策；同时鼓励商业银行开展对小微企业客户的分类、分层研究，准确把握客户特征和诉求，从客户需求角度设计金融产品、营销方式、服务模式和风控措施，改善客户体验，增强客户粘性，并为小微企业全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。

2商业银行小微金融服务成功案例众多

随着小微企业的发展及国家相关政策的鼓励，众多的商业银行积极响应政策的号召，成立的专门服务于小微企业的部门，将小微企业的金融服务作为自身工作的一个重点内容，小微企业金融服务水平得到普遍提高。兴业银行、浦发银行、民生银行、招商银行等都纷纷设立小微贷款中心等形式的专营机构，为小微企业的信贷服务带来中极大方便，商业银行自身也取得较大成功。从这些银行的成功案例，我们看到了商业银行小微企业金融服务管理与创新的希望和动力，也更多的后来者提供了借鉴的资料。

3商业银行小微企业金融服务的不足

在国家、银行、社会等共同努力下，商业银行对小微企业的金融服务初见成效，并已具有一定的规模。但商业银行对小微企业金融服务的管理模式和创新仍然不足。主要表现为大多数的商业银行还未能在服务于小微企业方面走上正轨，经营理念与管理制度未能完全匹配，应对风险的措施还不够完善；小微企业金融服务水平仍不足以满足小微企业的发展需求；小微企业金融服务产品与小微企业的发展阶段不适配；小微企业金融业务风险管理不到位；社会信用体系不够健全阻碍了小微企业金融服务发展。这些因素成了商业银行在小微企业金融服务中管理与创新的最大障碍，使得小微金融服务难以继续向前迈进。

二、商业银行在小微企业金融服务中的管理与创新的措施

金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的内容，金融服务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务（保险除外）。广义上的金融服务，是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发展。具体来说，金融服务是指金融机构通过开展业务活动为客户提供包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险和金融信息咨询等多方面的服务。增强金融服务意识，提高金融服务水平，对于加快推进我国的现代金融制度建设，改进金融机构经营管理，增强金融业竞争力，更好地促进经济和社会发展，具有十分重要的意义。

小微企业作为中小企业的弱势群体，已经成为我国就业的主渠道、企业家成长的平台，但是由于多种原因造成了小微企业融资难、发展难。[2]通过以上分析，我们得知了市场经济现阶段，商业银行对小微企业金融服务无论是对于银行自身的发展，还是对市场经济的发展都有着重要的意义，因此，商业银行积极探索小微企业金融服务的管理、创新策略迫在眉睫。

1在小微企业金融服务中树立创新意识

商业银行与小微企业之间是相互合作、相互影响、互利共存的关系。小微企业的持续性发展需要不断地创新，需要根据市场经济的需求进行转型，同理，商业银行也要根据企业的不同需求进行金融服务的创新，只有如此，才能够充分了解企业发展的趋向，从而决定银行对于企业如何进行金融服务。

小微企业处在不同发展时期的时候，对于资金的需求也是不同的，银行要提供的信贷业务自然也要不同，仔细分析企业所需，提供不同的信贷业务，让企业可以得到最想要的结果。小微企业的信贷业务数量较大，而每一笔业务的款额并不像大型企业那么多，就可以免去不必要的手续，简化业务审批流程，提高金融业务的效率。以前对于大型企业的管理措施对于小微企业有很多不适用之处，因此，商业银行要敢于进行大胆的创新，采用可靠的担保，让企业能够在一定的前提下，得到更多接受资金投入的机会。商业银行在管理、服务等方面的理念需要进行创新，把金融服务做到全面、系统化，为小微企业提供周到、细致的服务，加强银行与小微企业的合作，真正地了解企业究竟需要何种资金投入，而银行能够为企业提供怎样的金融服务，银行与企业双方达到一个共同的平台，才能够让银行的金融服务适合于企业所需，为企业的发展解决燃眉之急。

2根据小微企业不同的成长阶段实施差异化的服务

小微企业的所处的发展阶段不同，其发展程度就会有所不同，那么，对于信贷服务的需求就会有所差别。在如今复杂多变的社会中，小微企业的发展趋势更难以预料，也更难以把握，找出小微企业的发展规律，才能够根据其发展所需，及商业银行所能承担的风险，针对企业的发展阶段，提供不同程度的金融服务。

小微企业的发展初期，规模小、资金较少、承担风险能力弱，商业银行要确认企业有足够发展能力或增加较强的担保方式，才能够为其提供金融服务，否则应引导其寻求风险资金或政府扶持。而在成长期的企业，企业已进入技术转化为成果阶段，实力不断增强，可能开始引入战略投资者，银行对于这类企业可考虑给予一定的信用免担保融资，并帮助企业寻求战略合作伙伴。对于成熟期的企业，企业技术与产品成熟稳定，可以大力拓展市场，进入产业化阶段，企业实力明显增强，发展目标多为改制上市，对金融服务的需求主要转向以直接融资为主，间接融资为辅，此时银行的服务项目更多的应该是投行、现金管理等中间业务服务。而对于衰退期的企业，已经无法在市场中站稳脚步，因此，其偿还贷款及承担信贷风险的能力非常低，商业银行对于这一时期的企业则需谨慎介入。

3根据小微企业自身发展特点提供金融服务

当今社会唯一不变的就是变化。小微企业在激烈的市场竞争环境下，需要根据时势变化及时调整自身的经营思路。商业银行应该把握小微企业发展特点，随着小微企业的转型，进行创新性的金融服务，转变管理方式，针对其资金信贷的需求，提供合理的服务。小微企业的信贷业务数量较大，而每一笔业务的款额并不像大型企业那么多，就可以免去不必要的手续，简化业务审批流程，提高业务办理的效率。

4加强自身管理，降低小微企业金融业务风险。

商业银行为企业提供金融服务，必然要在一定的程度上承担风险。小微企业外部环境的复杂性和自身经营的不规范性，加重了银行规避风险的难度。因此，商业银行必须从提高自身管理水平出发，做好小微企业信贷风险管理。

商业银行可以通过设立专门的针对小微企业的信贷服务部门，建立一个对小微企业的金融服务的管理体制。通过专门的管理人员，收集企业各方面相关资料，充分了解企业的具体情况，对企业的发展状况及信贷风险进行准确的评估，从而降低风险程度。商业银行对于小微企业的信贷产品应当适用于企业的资金需求，考虑企业的承担能力，制定合理的融资政策。对小微企业的信贷业务进行更为精细的管理，防患于未然，尽可能地减少因为管理不当，为银行带来的风险。

5完善立法支撑小微企业金融服务创新

针对小微企业在市场竞争中的弱势地位，要在政府的支持下，建立健全促进小微企业金融服务的法律体系，实现以法规形式对小微企业及其金融服务予以保护。借鉴美国、加拿大等国有效经验，切实做好跟踪调研，紧密结合我国小微企业实际状况，在未来几年逐步完善小微企业金融扶持相关立法，形成类似《小企业法》、《小微企业投资促进法》、《小微企业经济政策法》、《小企业借贷促进法》、《小企业融资法案》等全方位、多层次的小微企业金融扶持法规体系；对现有

银行、证券、保险、信托、租赁、典当等相关立法及时予以完善，实现既用法律手段巩固金融扶持小微企业已有成果，又用法律手段解除小微企业融资诸多“瓶颈”，促进小微企业资本形成并方便其进入信贷市场[3]。

随着我国经济的发展，小微型企业在市场经济中发展迅速，不但数量逐渐增加，对于资金的需求也越来越急迫。小微企业的发展动态难以掌握，融资风险也难以预料。商业银行对其金融服务要进行良好的管理，并且要创新，降低小微企业业务的风险。根据商业银行与小微企业之间的具体情况，实行具有针对性的管理措施，实现银行与企业之间的良好合作，促进双方的进一步发展。

参考文献：

[1]黄骏浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法[J]金融经济2012（16）

金融服务行业现状范文

[关键词]物流金融;现状;业务模式

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一、物流金融的主要作用

1.物流金融的概念

从广义上讲,物流金融是指面向物流运营全过程,应用各种金融产品,实施物流、资金流、信息流的有效整合,组织和调节供应链运作过程中货币资金的运动,从而提高资金运行效率的一系列经营活动。从狭义上讲,物流金融是指企业以市场畅销、价格波动幅度小、处于正常贸易流转状态且符合要求的产品向银行抵押作为授信条件,运用物流公司的物流信息管理系统,将银行的资金流与企业的物流进行结合,向公司提供融资、结算等服务于一体的银行综合服务业务。

2.物流金融的作用

物流金融其实就是物流的组成部分。现代物流本身就包括商品流通过程中的资金流和信息流,因此,可以认为物流金融是物流业务发展的内在的、客观的需要,同时,物流金融也是物流企业提供物流增值服务的主要内容之一。

融资企业。物流金融业务利用动产质押突破了传统固定资产抵押模式,缓解了贷款企业急需的流动资金;物流金融作为一种新的融资模式,有效降低企业50%的融资成本,加快了资金周转率;贷款企业利用银行的资金与物流企业的规范化、信息化管理,缩短了销售周期、降低产品库存,加快了产品周转,提高了资金利用率。

银行。物流金融业务为银行完善结算支付工具,提高中间业务收入创造了机会;银行在发展该业务的同时,也开发了新的客户群体,培育了潜在的优质客户;银行通过承兑汇票业务不仅可以快速吸收存款,还通过银承贴现获得了一定的利润;银行通过和物流公司的合作,极大地降低了资金风险,据有关银行统计物流金融的坏账率低于0.2%,大大低于银行现有业务的坏账率。

生产企业。生产商参与物流金融业务,可以提高企业资金回笼速度,加快了资金周转,降低了运营成本;解决了下游经销商的周转资金,生产企业可以稳定并拓展销售网络,有效扩大了产能。

物流企业。物流业与金融业结合,创造了一个跨行业、相互交叉发展的新业务空间,为同质化经营向差异化经营的转变提供了可能;物流企业通过融资物流业务,在获得物流业务的报酬之外还可以得到为企业提供增值服务的报酬,这种报酬通常是与融资金额或与货物价值相挂钩,从而极大地提高了自身的盈利水平;利用融资物流业务,物流企业可以快速切入核心企业的供应链,从核心企业向其上游和下游拓展,延伸服务链条。

二、物流金融发展现状

随着现代物流的发展,物流金融已经成为世界各大物流企业新的利润来源。世界最大的船运公司马士基、快递物流公司UPS等都在大力开展物流金融业务,这些跨国公司依托良好的信誉和强大的金融实力,结合自己对物流过程中货物实际监控,在为发货方和货主提供物流服务的同时,也提供物流金融服务,如开具信用证、仓单质押、票据担保、结算融资等,这样不仅吸引了更多客户,而且在物流金融活动中还创造了可观的利润。以UPS为例,为了推进物流金融服务,公司于2001年5月并购了美国第一国际银行,将其改造成UPS金融部门。在UPS提供的物流金融服务中,UPS在收货的同时直接给出口商提供预付货款,货物即是抵押,这样,小型出口商们得到及时的现金流;UPS再通过UPS银行实现与进口商的结算,而货物在UPS手中,也不必担心进口商赖账的风险。对于出口企业来说,借用UPS的资金流,货物发出之后立刻就能变现,如果把这笔现金再拿去做其他的流动用途,便能增加资金的周转率。

国内物流金融业务发展处于探索阶段,但近年来发展速度很快。国内大型物流仓储企业因为具有天时、地利、人和的先决条件和较大规模、良好行业信誉和充足资本储备,在物流金融业务拓展方面呈现出明显的优势。2005年以来,国内多家第三方物流公司和银行携手开展物流金融的新业务。中国诚通集团在全国各主要城市拥有近100家大型仓库,占地面积1500多万平方米,库房面积200万平方米,货场面积370万平方米,拥有铁路专用线120多条,存储能力为1000万吨,年吞吐能力为4000万吨,拥有国内最大的仓储企业中国物资储运总公司,该公司与中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行四大国有商业银行、中信实业银行、广发银行等十几家金融机构建立合作关系,为500多家客户累计提供质押监管融资近200亿元,抵押产品涉及黑色金属材料、有色金属材料、建材、食品、家电、汽车、纸张、煤炭、化工等诸多种类。①2005年12月22日,该公司与中国建设银行签署《银企合作协议》,开展监管货物、仓单质押、动产质押、指定付款买方信贷(保兑仓)等物流金融业务。中远物流从2006年开始探索物流金融业务,已先后与国内14家银行签订了框架协议,目前开发项目累计达到300多个。业务模式在仓单质押、保兑仓基础上,中远物流还结合自身优势打造了海陆仓操作模式,即银行为进口商开立信用证向国外的生产商购买货物,进口商缴纳一定比例的保证金,其余部分以进口货物的货权提供质押担保的货押业务。中国对外贸易运输(集团)总公司于2006年7月与中国工商银行签署了《物流金融战略框架协议》,在该协议中双方约定在物流监管与商品融资、物流结算、物流保理、物流担保和客户信用风险管理方面共同研发新产品,联结双方的服务平台,延伸客户服务范围,为客户提供高效、低成本的增值服务。

三、企业物流金融的主要业务模式

1.代收货款

第三方物流企业在将货物送至收货方后,货方收取货款,并在一定时间内将货款返还发货方。第三方物流企业收取现款后,由于时空、技术条件等限制,一般需要滞后一段时间向供方返款,随着不断的收款付款业务的开展,在一定的时间后就会积淀下相当规模的资金,不仅方便了客户,而且也大大改善了企业的现金流。代收货款模式常见于BtoC业务,并且在邮政物流系统和很多中小型第三方物流供应商中广泛开展。

2.垫付货款

垫付货款模式是发货人委托第三方物流供应商垫付扣除物流费用的部分或者全部货款,第三物流供应商向提货人交货,根据发货人的委托同时向提货人收取发货人的应收账款,最后第三方物流供应商与发货人结清存款。这样既可以消除发货人资金积压的困扰,又可以让双方放心。在垫付货款模式中,除了发货人与提货人签订的《购销合同》之外,第三方物流供应商还应该与发货人签订《物流服务合同》,在该合同中发货人应无条件承担回购义务。

3.仓单质押

仓单质押分为典型仓单质押模式和综合仓单质押模式。

典型仓单质押模式是仓单质押的基本模式,融资方把货物存储在金融机构指定的仓库后,凭仓库开具的货物仓储凭证即仓单向金融机构申请融资,金融机构根据货物的价值向客户提供一定比例的融资。第三方物流企业根据融资方与金融机构签订的质押贷款合同以及三方签订的仓单质押业务合作协议书,根据质押物寄存地点的不同,对融资企业提供两种类型的服务:一是对寄存在本企业仓储中心的质物提供仓储管理和监管服务;二是对融资方寄存在经过金融机构确认的本企业之外的其他社会仓库中的质押物提供监管服务,必要时才提供仓储管理服务。

综合业务型仓单质押模式。金融机构根据第三方物流企业的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度,授予第三方物流企业一定的信贷额度,第三方物流企业可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供便捷灵活的质押贷款业务,由第三方物流企业直接监控质押贷款业务的全过程。这种运作模式把大部分的业务操作集中到第三方物流企业身上,金融机构只要负责对第三方物流企业进行统一授信,其他的都由第三方物流企业负责。

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仓单质押业务通过仓储企业作为第三方担保人,有效地规避了金融风险,既可以解决货主企业流动资金紧张的困难,同时保证银行高利贷安全,又能拓展仓库服务功能,增加货源,提高效益。

4.保兑仓业务

保兑仓业务是仓单质押的延伸。在保兑仓业务模式中,制造商、经销商、第三方物流供应商、银行四方签署保兑仓业务合作协议书,经销商根据与制造商签订的购销合同,向银行缴纳一定比率的保证金,一般不少于经销商计划向制造商此次提货的价款,申请开立银行承兑汇票,专项用于向制造商支付货款,由第三方物流供应商提供承兑担保,经销商以货物对第三方物流供应商进行反担保。第三方物流供应商根据掌控货物的销售情况和库存情况按比例决定承保金额,并收取监管费用。银行给制造商开出承兑汇票后,制造商向保兑仓交货,此时转为仓单质押。通过保兑仓,大大缓解了交易双方的现金压力,提高了资金周转,真正实现了制造商、经销商、第三方物流和银行的多赢。

5.物流保理

物流保理模式是保理市场迅速发展的产物,客户在其产品置于第三方物流企业监管之下的同时,就能凭提单获得物流企业预付的货款,货物运输和保理业务的办理同时进行。

ZHONG可指物流企业联合金融机构为其他中小企业提供的融资服务。从保理业务的服务内容来说,物流保理业务与银行保理业务无本质不同,但是其经营的主体由银行变为了第三方物流企业,使物流和金融流的联系更为紧密。

与金融机构相比,第三方物流企业在对客户的供应链管理中,对于买卖双方的经营状况和资信程度都有相当深人的了解,在进行信用评估时不仅手续更为简捷方便,风险也能够得到有效控制。金融机构保理业务的主要风险来自于买卖双方的合谋性欺骗,一旦金融机构在信用评估时出现失误,就很可能财货两空,而在物流保理业务中,由于货物尚在物流企业控制之下,可以降低这一风险。

即使第三方物流企业因无法追讨货款而将货物滞留,由于对该货物市场有相当的了解,与该行业内部的供应商和销售商具有广泛的联系,在货物变现时能够享受到诸多的便利,使货物得到最大程度的保值。

参考文献:

[1]唐少麟,乔婷婷,发展物流金融强化供应链整合———物流金融系列研讨之一[J],物流技术,2006,(2)。

[2]林惠丹,第三方物流[M],上海财经大学出版社,2004。

[3]中国物流与采购联合会,《中国物流发展报告(2005)》,北京,中国物资出版社出版,2006。

[4]马克·格林布莱特(美),施瑞丹·蒂特曼(美),金融市场与公司战略[M],北京:中国人民大学出版社,2003。

[5]林勋亮,对第三方物流企业开展物流金融服务的思考[J],广东商学院学报,2005,(6)。

[6]唐少艺.,物流金融实务研究[J],中国物流与采购,2005。

[7]傅新平,潘朝晖,我国发展物流主导产业的必要性与对策[J],武汉理工大学学报,2004(1)。

[8]刘士宁,供应链金融的发展现状与风险防范[J],中国物流与采购,2007,(7)。

[9]戴湘荣,一种新型增值服务模式———仓单质押[J],物流技术,2004,(11)。

[10]陈祥锋,石代伦,朱道立,金融供应链与融通仓服务务[J],中国物流与采购,2006,(3)。

[11]谢鹏,物流金融运作模式探讨[J],福建金融,2007,(2)。

金融服务行业现状范文篇5

一、我国农村金融的发展现状及问题

农村金融是指在县及县以下地区提供的包括存款、贷款、汇兑、保险等在内的各种金融服务。目前，我国的农村金融体系主要包括政策性银行、商业性银行和农村信用社等三类金融机构。其中，以中国农业银行为主的商业性银行，主要是面向农村工、商企业开展信贷业务，从事农村商业化的金融业务；中国农业发展银行主要承担农村政策性金融业务，提供农业较大项目的中长期贷款；农村信用合作社主要侧重社区农户、社员以及农业企业的生产经营性贷款和生活困难临时性贷款等金融业务；此外，由于农村地区的特殊性，还有部分由非正规金融机构提供，即通常所说的民间金融。现阶段，我国农村金融呈现以下几个特点：

1.农村金融改革取得初步成效。通过产权制度、管理体制的改革和中央资金的扶持，农村信用社在资产质量、经营规模、盈利能力等方面均有了显著提高；农业银行面向“三农”改革和服务创新取得明显成效；农发行在原有粮棉油收购贷款政策性业务基础上，大力发展农业产业化经营和农业农村中长期贷款业务，逐步拓宽支农领域；邮政储蓄通过优先为农村信用联社等地方性金融机构提供资金支持的方式，将邮政储蓄资金返还农村使用，并创新开发了小额质押贷款。可以说，农村金融改革初步取得了成效，为社会主义新农村建设起到了重要的推动作用。

2.金融资源总量供给不足。一是金融机构的网点覆盖率较低，在国有商业银行逐步退出县域经济的背景下，全国县域涉农金融机构网点数出现下降。二是农村信贷资金长期处于短缺状态。据不完全统计，中国农村目前超过1亿农民有贷款需求，每年资金缺口约为1万亿元人民币，现只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅50%，我国农村存贷差就超过3万亿元，涉农贷款占GDP的比例近几年一直处于下降状态。农民难以从正规金融机构获得贷款，往往通过非正规金融组织或活动进行融资。

3.农村金融业务结构仍显失衡。农村信贷供给大部分以小额贷款为主，大额贷款受到严格限制，资金支持多局限于传统小农生产，难以满足农业结构调整、第二、三产业发展等规模资金需求；贷款期限以短期或流动资金贷款为主，中长期贷款和固定资产贷款比重过小，从而影响了对结构调整项目的支持力度。

4.农村金融机构的运营效率不高。在目前的农村金融格局来看，国有商业银行在市场化改革的导向下逐步退出农村市场；政策性银行支农范围狭窄，支农作用有限；村镇银行、农村贷款公司、农村资金互助社等新型金融机构还处于发展阶段，发展有待进一步规范和完善；而作为农村金融体系中的主体的农村信用社，其合作金融的“自愿、互助、互利”的性质体现不多，在实际运营中效率损失较大。

二、加强银行同业合作，促进农村金融发展的可行性

1.国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持农村金融机构业务发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，能够根据农村商业银行、农村金融机构、农村信用社等农村金融机构的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使农村金融机构以较低的成本、在相对较短时间内完善服务功能、提高管理效率、增强盈利能力。

2.双方在网点分布和客户结构方面互补性强，能够实现互利互惠、合作双赢。在网点分布方面，国有商业银行与农村金融机构各有侧重，存在较强互补性，能够通过加深合作实现双方经营网络的进一步延伸。农村金融机构则可以利用国有商业银行遍布全国大中城市的经营网点和众多的海外机构、海外行，以及全球领先的网上银行，弥补区域化经营和发展的不足，全方位拓展服务空间；国有商业银行可以将服务区域覆盖至农村地区，有效弥补因历史沿革及撤并低效机构所留下的市场空白。

金融服务行业现状范文

【关键词】汽车金融服务现状对策

汽车销售中的分期付款业务逐渐带动了汽车金融服务的发展，汽车金融指的是在汽车生产、销售、使用过程中，由金融及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其他金融服务，包括对生产商、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等，是汽车生产、流通、消费的各个环节中所涉及到的资金融通的方式、路径，包括从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道[1]。

中国是一个汽车消费大国，根据研究，将成为全球第三大汽车市场。汽车消费是经济增长的一个新的关键点，我们正在进入汽车需求量大的时期。但是在现在国内的汽车金融服务业中仍存在一些不容乐观的体制性和消费性环境，虽然金融以及非金融机构都在为金融服务的发展采取实践，但是收效甚为，效果不佳。由于市场尚处于刚刚起步阶段，缺乏相应的业务风险控制和金融监管经验。所以，营造有利于我国汽车金融服务业发展的政策体制和消费环境，是当前需要认真思考和解决的问题。

一、中国汽车金融服务业发展现状中存在的问题

（一）中国汽车金融服务发展的相关法律法规滞后于汽车金融服务业的发展

政府是中国汽车金融服务业发展的主导，是我国在私家车产业发展一开始，为了促进消费，满足客户需求应运而生的，政府在这项制度的设立过程中起着主导作用。我们可以从有关汽车消费信贷及汽车金融公司的各种管理办法等中明确的得到印证。因此，发展初期基本上确立了政府主导的汽车金融服务业发展的模式。这种模式下都是问题出现后政府才能出台相关政策，制度建设比较滞后，对汽车金融业的发展不利。

（二）中国的金融监管还不到位，个人信用体系建设还不健全，金融体制还有待完善加强

汽车金融服务业的发展离不开整个国家金融体制的大环境。中国金融体制改革刚刚起步，金融体系不是很健全，这也极大地制约了汽车金融服务的发展。汽车消费信贷的坏账率很高，除了信用体系不健全之外，金融监管的不到位也是一个重要因素。但是部分放贷机构坏账率很高，贷款者不还款的现象屡屡发生，给商业银行敲响了警钟。

（三）中国汽车金融服务市场中，汽车金融公司的优势得不到发挥，商业银行占据着主导地位

汽车金融服务业发展比较完善的国际车贷市场中，汽车金融公司是该行业的主体，因为他们对汽车行业比较熟悉，而且对市场变化比较敏感，能使防范汽车信贷风险的本能更强大。而且汽车金融公司与汽车制造厂商的结合更紧密，跟银行相比，汽车金融公司有技术懂市场，开展业务更专业，在售前售中售后都能与购车者保持密切联系，更容易掌控风险[2]。

（四）中国的汽车消费信贷金融服务模式局限于传统的分期付款销售

融资租赁汽车、分期付款合同的转让与再融资信托租赁等其他的服务方式发展缓慢，这种单一的发展模式使得市场缺乏活力。通过发达国家金融租赁市场我们可以看到，融资租赁是一种以租代买，以租促卖的服务形式，可以有效刺激汽车消费。中国将会成为一个很大的二手车市场。在这一市场中，汽车可以被再次租赁或被出售，但是其中存在巨大风险，并且特别需要相关金融服务作为支撑，在中国这样的汽车金融服务发展还比较缓慢。

二、中国汽车金融服务业发展对策

（一）改善汽车金融服务业发展的大环境

首先要完善与汽车金融发展密切相关的制度。政府在制定相关制度政策时要以市场为依托，起好调控作用，优先发现市场的不足，进一步善相关政策法规。为了有效防范汽车金融风险，要积极借鉴国外的《信贷消费法》、《征信法》以及与汽车金融服务配套的各种法律，然后结合我国的实际情况逐步完善汽车金融的法规体系，为汽车金融服务的发展提供一个理想的平台。同时，个人信用体系的完善也是各项金融制度和金童体系完善的重中之重。其次就是要完善汽车金融服务发展的相关消费环境。现如今经济平稳快速增长，居民收入增加，使得消费信贷成为一种必需。

（二）汽车金融服务机构之间的角色定位需要强化

商业银行在资金方面拥有优势，利用商业银行的优势解决分期付款造成的资金回笼滞期问题，同时汽车金融公司和汽车制造商进一步做大时需要大笔资金，商业银行可以提供相关帮助。汽车金融公司与汽车企业关系亲密，对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性，可以为消费者提供包括汽车消费贷款、技术指导、保修、收回旧车等全套的金融服务支持，而且专业化的经营和快速反应机制，也可以为经销商提供运营协助。各相关金融金钩要做好各自之间的角色定位，利用自身的优势为营造一个良好的汽车金融服务环境努力。

（三）拓宽汽车金融服务的融资环境

汽车金融服务机构面临资金来源的制约，商业银行在资金份额占有大比例的地位，因此要做好银行融资和汽车金融服务的合理分工。以应收账款质押向银行贷款，保证汽车金融服务机构在不影响业务扩张的同时获得新的流动性支持，商业银行也由于获得了具有稳定现金流量的资产抵押，大大降低了资金运用的风险。汽车金融公司可以发行商业票据和公司债，汽车销售融资中拥有大量的具有稳定现金流量的应收账款，这些应收账款构成其发行商业票据和公司债融资的基础。实行汽车金融公司信用资产证券化。资产证券化是将缺乏流动性但能够产生未来现金流的资产，通过结构性重组，转变为可以在金融市场上销售和流通的证券。

（四）发展专业化的汽车金融服务

开展各种汽车金融服务有关的延伸业务。目前国内市场金融服务产品简单，需要参考并借鉴达国家利润率较高的汽车融资租赁和最为吸引消费者的零利率贷款项目，重视金融产品的开发。政府机构也应在相关政策上积极支持汽车金融机构的产品创新，方便产品渗透到汽车工业的制造、销售直到最后的车辆报废的所有环节。

中国的汽车行业发展迅速，消费市场需求量大，优良的汽车金融服务环境对于行业的健康发展至关重要。因此我们要在正视自己现状不足的同时，借鉴国外相关有力经验，根据当前我国的实际情况，发展处一条适合的道路，为汽车金融服务的发展做出有力的指引。

参考文献

金融服务行业现状范文篇7

关键词：三农；城乡金融；统筹发展。

1引言。

城乡金融非均衡发展是许多国家在经济发展过程中经历的一种经济现象，即使是发达国家，这一现象也会在特定时期内长期存在。但是，就发达国家的经验来看，城乡金融非均衡发展伴随经济市场化进程有着向城乡金融统筹发展转型的必然趋势，由此，发展中国家可通过金融体系改革实现城乡金融统筹发展，进而促进农村金融的发展，最终实现农村经济增长和发展的目标。然而，在中国经济市场化进程中，农村经济相对城市经济来说发展严重滞后，农村金融资源作为所有资源中最重要、最稀缺并具有自配和配它功能的战略性资源，却长期遭遇种种掠夺：国有商业银行的纷纷撤离、农村信用社的网点撤并、民间金融的受抑限制，导致农村金融出现了严重的结构性（空间结构、主体结构与产品服务结构）与功能性（银行、证券、保险、信托和基金等）缺陷，即便自2004年来的中央“一号文件”一直强调发展农村金融，但也难挡农村金融资源不断外流、供给不足和主体缺失之命运。究其原因，我们认为，政策与实践范式上长期实行全国高度统一无差异的农村金融模式是直接原因，金融发展观念上的城乡分割、政府权利垄断和不相信民众是其根源。对于云南省而言，农村金融也逃脱不了上述命运，如果任其持续下去必将威胁和影响到整个经济的持续、健康、稳定、协调发展，解决“三农”问题也可能是纸上谈兵。因此，本文以“三农”视角为切入点，以云南省城乡金融发展为研究对象，力图从理论和实践上构建起具有云南边疆民族特色的城乡金融统筹发展模式，以此破解“三农”发展难题，实现整个经济社会的和谐发展。

2云南省城乡金融发展现状及存在的主要问题。

2.1云南省城乡金融供给状况。

改革开放30多年来，特别是经过近年来的快速发展，云南省城乡金融发展取得了翻天覆地的变化，但是，城乡金融的发展及其不均衡，金融资源不断向城市集聚。从机构体系看，昆明市作为云南省的省会城市，集中了大部分的金融机构。人民银行、保监会、证监会、银监会在昆明设立了监管部门；四大国有银行、三大政策性银行、保险公司、证券公司、期货公司、投资公司、财务公司、资产管理公司、本地银行、外资银行、小额贷款公司、融资担保公司等金融机构一应俱全，这些金融机构构建了昆明市较为完善的金融服务体系，为昆明市经济的快速发展提供了良好的金融支持。从存、贷款看，2009年，云南省全省年末存款余额为11119亿元，昆明市为5849亿元，昆明市存款余额为全省存款余额的52.6%，而2009年云南省全省贷款余额为8779亿元，昆明市为5450亿元，昆明市贷款余额占全省贷款余额的62.08%。而对于广大的农村地区来说，由于国有商业银行股份制改造而导致的金融机构撤并，部言，农村金融也逃脱不了上述命运，如果任其持续下去必将威胁和影响到整个经济的持续、健康、稳定、协调发展，解决“三农”问题也可能是纸上谈兵。因此，本文以“三农”视角为切入点，以云南省城乡金融发展为研究对象，力图从理论和实践上构建起具有云南边疆民族特色的城乡金融统筹发展模式，以此破解“三农”发展难题，实现整个经济社会的和谐发展。

2云南省城乡金融发展现状及存在的主要问题。

2.1云南省城乡金融供给状况。

改革开放30多年来，特别是经过近年来的快速发展，云南省城乡金融发展取得了翻天覆地的变化，但是，城乡金融的发展及其不均衡，金融资源不断向城市集聚。从机构体系看，昆明市作为云南省的省会城市，集中了大部分的金融机构。人民银行、保监会、证监会、银监会在昆明设立了监管部门；四大国有银行、三大政策性银行、保险公司、证券公司、期货公司、投资公司、财务公司、资产管理公司、本地银行、外资银行、小额贷款公司、融资担保公司等金融机构一应俱全，这些金融机构构建了昆明市较为完善的金融服务体系，为昆明市经济的快速发展提供了良好的金融支持。从存、贷款看，2009年，云南省全省年末存款余额为11119亿元，昆明市为5849亿元，昆明市存款余额为全省存款余额的52.6%，而2009年云南省全省贷款余额为8779亿元，昆明市为5450亿元，昆明市贷款余额占全省贷款余额的62.08%。而对于广大的农村地区来说，由于国有商业银行股份制改造而导致的金融机构撤并，部分地区出现了金融服务空白。以全省15个州市（昆明市除外）为例，2009年与2001年相比，共减少1040个金融机构营业网点；全省1213个乡镇中，金融服务缺失的乡镇有122个，占全省乡镇总数的10%，共涉及130万人，18个少数民族。即使有的乡镇有金融机构往往也只是有农村信用社或是邮政储蓄银行，而这些年的实践表明，邮政储蓄银行其业务往往取到“抽水机”的作用，相当大一部分资金通过邮政储蓄银行回流城市，进一步加剧城乡金融发展的不平衡。此外，云南省现有两家证券公司和68家证券营业部，但其业务主要集中在昆明、曲靖、玉溪、楚雄等经济相对比较发达的城市，其营业网点很少延伸到乡镇等农村地区，从而使得农村人口的投资渠道比较少；而保险公司其业务绝大部分集中在城市，在农村其业务覆盖了一部分经济相对发达的乡镇，虽然近年来保险公司相继开展了烤烟、林木、奶牛、能繁母猪等保险业务，但其业务往往属于政府主导型，缺乏应有的活力。从表1可以清楚看出，云南省金融资源主要集中在城市，农村金融资源相对匮乏。

2.2云南省城乡金融需求状况。

2.2.1云南省城镇金融需求。

自从2010年国家实行稳健货币政策以来，金融市场资金供给普遍比较紧张，但还没有影响到云南省大中型企业的营运，调研中发现，70%左右的大中型企业资金相对比较宽裕（房地产公司除外）。对于城市居民来说，过去他们贷款的主要目的是购房，但现在国家对购房进行限制，购房贷款比较难以获得，但对于消费贷款等用于其他用途的贷款，还是比较容易获得。

2.2.2云南省县域中小企业金融需求。

云南省县域中小企业以及乡村小企业营运资金都比较紧张，有的由于缺乏资金面临倒闭的风险。

在调研中，我们发现，中小企业3年期以上长期贷款基本不能够得到满足，只有10%的中小企业营运资金相对宽松，40%的中小企业流动资金贷款基本上处于正常状态，20%的中小企业今年以来流动资金比较紧张，已经影响到企业的正常运转，20%的中小企业今年以来根本无法从银行贷到款项，面临倒闭的风险。

据调研结果分析，县域中小企业在过去三年内发生过借贷行为的比例为71.7%，借贷资金主要来源为农村信用社，占比高达71%;其次为农业银行，占比为10%左右，从金融机构借不到款项的就只好转向民间借贷或是从小额贷款公司借贷。在上述借贷活动中，中小企业一般要有担保物、抵押物或是请担保公司担保方能借到款项，实力较弱的中小企业很难从金融机构获得急需资金。在调研中我们还发现，县域中小企业有很大一部分是从事与农业相关的产业，这些中小企业资金需求具有季节性特征，而且他们面对的是不成熟的市场，市场波动性比较大，市场波动影响到这些企业的资金需求变化，同时市场价格的变化带来很大的风险，它们迫切需要建立相关农产品期货市场，以抵御价格变化带来的风险。

2.2.3云南省农户金融行为。

为比较全面深入了解云南省农村金融供给存在的主要问题以及农户的金融需求状况，我们选择了云南省5个县（市）作为样本点展开调研。以农业收入占家庭生产性总收入的比重将农户分为纯农户、农业兼业户、非农业兼业户和非农户。从调研结果看，云南省纯农户和农业兼业户占据了农户的主体，说明云南省农民的收入还相对处于较低水平。在调研中发现，农户的金融需求主要表现在存款和贷款服务，占比分别为89.5%和75.5%，其次分别是投资咨询服务、资金汇兑服务以及农业保险服务。从农户的存款行为来看，71%的农户将储蓄存款存放在农村信用社，其次为邮政储蓄银行和商业银行，占比分别为12.5%和11.5%，说明农村信用社、邮政储蓄银行以及商业银行是农户存放节余资金的首选，在农村金融市场占据主导地位。农户储蓄主要分为预防性储蓄和积累性储蓄。预防性储蓄的目的主要是养老、治病以及预防天灾人祸等，积累性储蓄的目的主要是子女教育、婚丧嫁娶、购买家电等耐用消费品以及建房和投资等。另外，近年来随着“新农合”工作的展开，农户预防性储蓄在减少而积累性储蓄逐步增加。从贷款需求来看，农户的贷款需求满足程度较低，有约45%的农户贷款没有得到满足，而且收入越低，贷款的满足程度越低，收入越低，农户的贷款主要用于生活支出、子女教育以及医疗等，收入越高并向非农户转变的农户，其贷款主要用于生产经营，而且收入越高，其贷款的满足程度越高，收入越低，贷款额越低，收入越高，贷款额越高。

在调研中我们发现云南省城乡金融发展中存在以下主要问题：一是城乡金融生态环境发展及其不平衡，农村金融生态环境有进一步恶化的趋势；二是金融资源过度向城市集聚，造成城市金融发展的低效率以及农村金融服务的缺失；三是农村金融服务体系结构单一，缺少多元化、多层次、多样化的农村金融服务体系，农村金融服务体不能满足农村经济发展的需要；四是农村金融风险较高，金融机构普遍存在“慎贷、惜贷”的现象，农户特别是贫困农户很难获得贷款。

3加快城乡金融统筹发展的对策建议。

在对云南省城乡金融发展现状以及大中型企业、城市居民、县域中小企业和农户的金融行为的调研分析发现，农村金融有其自身发展规律，不能照抄照搬城市金融发展模式与经验，不能通过简单增加金融供给来解决农村金融缺失问题，要树立系统思维，统筹解决城乡金融的发展问题。

3.1改善农村金融生态环境，构建城乡金融协调发展的长效机制。

加快农村金融法制建设，使农村金融活动有法可依、有法必依。一是尽快制定《农村金融法》以及《农业保险法》等，使农村金融活动有法可依；进一步修订《担保法》以及《物权法》，拓宽农户贷款抵押物范围，解决农户因无担保物而无法获得贷款的困境。二是强化农村金融人才的培养机制，解决农村金融发展中存在的人才“瓶颈”。各级政府要从人、财、物各个方面加大对农村金融人才的培养力度，探索城市金融与农村金融人才交流与合作机制，不断提升农村金融工作人员的素质。三是加大对农村金融犯罪活动的打击力度，净化农村金融生态环境。

各级政府要协调金融部门以及司法部门，坚决打击恶意逃废银行债务的犯罪行为，确实保护债权人的合法权益。

3.2提高城乡金融资源配置主体的能力与素质，切实解决城乡金融资源配置失衡问题。

在调研中发现，农村金融在很大程度上仍然停留在“机构不足建机构，补贴不足给补贴，监管不足改监管”的阶段，农村金融机构大多徘徊在支农与自身可持续发展之间，迷失了自身定位以及发展方向，而城市金融由于城市经济的发展而得到快速发展，因此，提高城乡金融资源配置主体的能力，解决城乡金融资源配置失衡问题是摆在各级政府面前的棘手问题。我们认为要解决该问题，应从以下几个方面着手。

一是完善财税支持政策，给予农村金融机构一定的税收优惠，以培育农村金融机构“造血”机制为目标，实现农村金融可持续发展。二要改变过去简单的由政府主导的金融资源行政配置模式，建立由政府引导、市场主导，市场主体广泛参与，有序竞争的资源配置模式，不断提高金融资源的配置效率。

三是进一步强化农业银行、农村信用社作为农村金融资源配置主力军的核心地位，引导政策性金融以及邮政储蓄银行为农村金融发展注入新的活力，建立和完善农村信用担保体系和农村保险市场。

3.3创新农村金融服务体系，构建多层次、多元化、多样化的农村金融服务体系，切实解决农村金融服务缺失问题。

完善农村金融服务体系应该调动商业性、政策性、合作性以及民间金融主体的积极性，为农户提供银行、证券、保险、信托、基金等多样化产品，建立银、证、保、信、基等多层次、多样化的农村金融市场，真正形成具有竞争力的农村金融服务体系。

一是引导商业银行积极参与组建村镇银行，把村镇银行做强做大。二是利用市场机制，拓宽农业发展银行业务范围，充分发挥其政策性金融在支农中的骨干作用。三是进一步强化农信社作为地方农业金融主力军的作用，完善农信社的股权结构，形成产权明晰、治理完善、主体多元、立足县域、服务“三农”的具有竞争力的地区性金融机构。四是降低农村金融准入门槛，积极稳妥推进新型农村金融机构的建设。引导和支持境内外银行资本、产业资本、民间资本到农村组建新型金融机构、小额贷款公司以及融资担保公司，确实解决农户小额贷款以及担保缺失问题。五是明确邮政储蓄银行资金应是“取之于农、用之于农”的精神，加快邮政储蓄银行改革步伐，引导邮政储蓄银行改变过去“只存不贷”或是“存多贷少”的行为，鼓励邮政储蓄银行积极参与到发展农村金融工作中来。

3.4完善农村金融基础设施建设，不断提高涉农金融服务效率。

加大科技投入，进一步完善农村储蓄、汇兑、支付、结算服务网络，完善支付结算业务制，加快构建功能完善，有序竞争的多元化城乡一体支付结算服务体系，畅通资金汇划渠道，加快农村资金周转，降低农民融资成本，为农民投资理财提供便利。

3.5建立和完善风险补偿机制，降低农业金融风险。

农业作为弱质产业，容易遭受自然灾害，农产品价格波动大，农户贷款担保物的缺失以及农业投资收益不高，制约了农业对外部资金的吸引力。因此有必要加大财政扶持力度，扩大政策性保险覆盖范围，鼓励开展农村信贷与农业保险相结合的银保试点，构建农村信贷担保体系以及农产品期货市场，降低农业金融风险。

参考文献。

［1］雷蒙德。W.戈德史密斯。金融结构与金融发展［M］。中国社会科学出版社，1993.

［2］罗纳德。T.麦金农。经济发展中的金融深化［M］。商务印书馆，1973.

［3］爱德华。S.肖。经济发展中的金融深化［M］。商务印书馆，1973.

［4］白钦先，等。金融可持续发展研究导论［M］。中国金融出版社，2001.

［5］王永龙。城乡金融统筹的制度抑制与对策分析［J］。经济学家，2009（2）.

［6］葛红玲，杨德勇。城乡金融协调发展的目标体系及路径选择［J］。中国流通经济，2008（12）.

金融服务行业现状范文1篇8

1趋势一：综合支付成为行业重要发展方向

第三方支付机构在支付业务上的多元化趋势明显，产品竞争优势不再单单来自技术和产品驱动，用户需求推动作用将占据主导地位。从用户需求出发，更好的解决用户的支付问题，提升广大用户的支付便利性和支付效率成为推动产业发展的重要因素，因此，为企业客户提供综合支付解决方案，力求一站式满足企业的各种支付需求成为第三方支付机构获得市场竞争优势的重要手段。如银联商务，由最开始的基础性银行卡收单和专业化服务到现在的基于各类终端、各种新兴渠道的支付服务，包括为银行提供ATM专业化服务、便民缴费终端布放、个人手机支付，并在互联网业务的基础上开拓了POS终端与互联网相结合的多元化支付业务。

随着大数据与泛金融时代的到来，各类业务发展的边界亦趋模糊。未来，第三方支付机构需要挖掘更多的客户需求，为客户提供更全面、更深层次的服务，以创新谋求更广阔的发展空间。支付只是客户服务环节中的某一环，第三方支付机构可以将支付作为一种手段，为客户提供包括金融服务、营销管理、财务管理、会员管理、库存管理等在内的更为多元化、立体化的一揽子服务。

2趋势二：金融增值服务是支付行业新蓝海

第三方支付机构通过为客户提供支付业务，可以掌握客户的经营状况、现金流状况、风险状况等。在掌握企业的交易和资金流信息基础上，通过大数据技术的支持，使第三方支付机构“进入”金融服务领域具有切实可行的实现路径。因此，在技术脱媒和金融脱媒的大趋势下，结合国内金融市场的不断开放与创新，众多第三方支付机构已开始基于支付服务切入更多金融服务领域。

“支付+金融”成为第三方支付机构的重要战略方向。拥有企业客户资源的众多第三方支付机构利用为客户提供资金转移通道的优势，通过叠加供应链融资（汇付天下、易宝）、保理业务（快钱）、小额贷款业务（阿里金融）、POS贷业务（环讯等）等业务开始为企业客户直接提供信贷和理财类金融增值服务。互联网新进入者已经在银行的个人金融（如国际汇兑、跨境支付、理财产品代销及虚拟信用支付等方面）、公司金融（如阿里小贷和快钱供应链现金管理等）、综合经营（如“三马”合资筹建众安保险）和跨境服务等领域发展新的服务模式，拓展服务的边界，降低服务的门槛，提升服务的黏性。因此，除了需要高资本消耗支持、高深金融技术运用或者特殊行政许可之外的金融服务，理论上都有被技术脱媒或者互联网脱媒的可能。

3趋势三：移动支付进入快速发展期

金融服务行业现状范文篇9

鉴于此，本文分析了我国中小企业开展物流金融的概况，并针对性现状中的几个问题给出了可行性的的对策和建议。

【关键词】物流金融；中小企业；最大利润源

一、金融物流基本概念

金融物流（LogisticsFinance），即在面向物流业的运营过程中，通过开发、提供、应用各种金融产品和金融服务，实施物流、信息流、资金流的有效整合，组织、调剂供应链运作过程中资金和信用的运动，从而提高资金运行效率的一系列经营活动。

二、金融物流现状分析

现阶段，我国物流金融的发展起步较晚，金融界、学术界在中小企业发展物流金融服务方面的研究较少，笔者借助查找和阅读文献，对现有研究现状总结如下：

（一）业务流程没有统一标准

目前，我国还没有制定出一套相对科学合理、广泛适用的作业规范，因此，物流企业和金融机构没有统一的标准可以草考借鉴；此外，银行也没有针对物流金融业务的操作流程制定相关规范，手续繁琐，效率偏低。

（二）服务水平、意识较低

据调查，我国的物流企业绝大多数才刚刚起步，受资本、规模等多种因素限制，在信息系统应用水平、经营管理制度、员工素质都还难以达到金融物流所要求的水平，阻碍了金融物流业务的步伐。

（三）相关专业人才匮乏

发达国家的物流产业和金融物流业务能够蓬勃发展的一个重要因素是因为拥有大批精通物流、金融、法律和具有创新意识的专业人才。然而在我国，由于现代物流的发展只有20多年的历史，既懂得物流管理和经营，又熟悉国内金融知识的双专业人才是市场的稀缺人才。

三、金融物流发展的对策和建议

（一）规范相关业务流程标准

在具体实施金融物流业务时，应进行相应的风险管理：建立高效的市场商品信息收集与反馈体系；规范业务运营管理与操作流程；实施对客户的全方位信用管理；协调好信息系统各部门、各环节的工作，优化操作流程的服务系统，提高工作效率，防范和减少内部操作的失误；与银行、货主协同作业实现信息化，能使物流企业高效地进行信息的沟通和共享，减少信息不对称所产生的风险，方便银行对业务的监管和货主对服务过程的跟踪，提高物流企业对风险的反应和处理效率，为货主提供更完善、更高效的物流及其增值服务。

（二）提升金融物流服务理念

由于金融物流服务刚刚在国内起步，许多物流企业还不完全明白这项增值服务，相关的金融物流服务市场也尚待培育。物流企业可适时引导顾客需求，为其分析市场形势，提供增值服务，满足其个性化需求、多样化需求，提高顾客对中小物流企业的信任度和认可度，使其放心地接受企业提供的增值服务。

（三）积极引进培养复合型人才

中小型物流企业的人力资源金融知识相对缺乏，所以，按照“不求所有、但求所用”的原则，企业应当采取多种形式，借此加强与国内外大学联合培养，大力开展专业知识培训，造就一批“金融+物流”复合人才，奠定坚定的人力根基。

参考文献：

[1]赵朝霞.我国物流金融的风险控制研究[J].研究与探讨，2012.

[2]高峰.我国物流金融发展模式探讨[J].商场现代化，2012.

金融服务行业现状范文篇10

关键词：金融服务贸易；国际竞争力；评价体系；比较

一、中印两国金融服务贸易发展现状

（一）中国金融服务贸易现状概述

2012年，我国服务进出口持续了增长的趋势，规模再创历史新高。进出口总额首次超过了4800亿美元，位居世界第三，但是在金融服务贸易方面进出口差额为-0.41亿美元，同发达国家还有差距。2012年，我国服务进出口总额达4706亿美元，比2011年增长12.32%；超过世界服务进出口总额的平均增幅10.31%，在世界服务进出口总额中占5.61%；在我国对外贸易总额的占比为10.82%，同比提升0.51%。我国金融服务贸易进口的需求大于出口的需求，中国的金融服务贸易几乎一直存在逆差，且逆差的额度正在逐渐增加。在2013年，中国的金融贸易逆差额度已经达到了近5亿美元。

（二）印度金融服务贸易现状概述

近30年以来，印度大力提高劳动者的受教育程度，努力发展先进的信息技术，且印度具有英语语言的优势，因此印度的服务业特别是国际服务业得到了迅猛发展。国际服务业的发展带动了印度软件开发、商务技术处理、信息技术业务外包等IT行业的扩张，同时也促进了印度金融资本市场的发展。印度金融服务贸易总额在2004年为11.33亿美元，出口额为3.4亿美元，进口额为7.9亿美元，而在2013年印度的金融服务贸易总额增加到135.2亿美元，出口额增加到54.24亿美元，进口额增加到56.2亿美元，金融贸易总额和出口额的年均增长率分别为25.84%和32.95%。

二、中印两国金融服务贸易国际竞争力比较分析

（一）国际市场占有率分析

国际市场占有率是指一个国家（地区）某种商品（服务）的出口额与世界同类商品（服务）出口额的比值，可以反映出一个国家该商品（服务）在国际上的整体竞争力状况及其国际竞争地位。一个国家的国际市场占有率与该国的出口竞争力呈正比例关系。本文根据调查和计算，得出了2004～2013年中印金融服务出口的国际市场占有率（如表1所示）。

从表1可知，在2004～2013年，印度的国际市场占有率一直高于中国，在2004～2008年期间，印度金融服务贸易国际市场占有率呈现上升趋势，但经历了2009年短暂的下滑后在2011年先增长后下滑的趋势，在2010年达到最高值，与中国相比显示出一定的竞争优势。中国的金融服务贸易国际市场占有率一直处于0.5%以下，直到2012年才达到了0.61，不仅增长缓慢而且经常波动，表现出明显的竞争劣势。

（二）贸易竞争力指数分析

贸易竞争力（TC）指数主要是针对行业来讲的，是某行业的贸易差额与该行业贸易总额的比值，可以衡量该行业在世界经济发展中的竞争力。在进行不同国家间对比研究的过程中，会出现通货膨胀、国家经济规模等不同等因素，而贸易竞争力指数剔除了这些因素的影响，使不同国家之间不同时期的贸易竞争力指数具有更高的可比性。

中印两国的贸易竞争力指数在2004～2013年间除了个别年份以外几乎都小于0，这表明中印两国在2004～2013年间都是金融服务贸易的净进口国，在金融服务贸易中不具备出口优势。印度的贸易竞争力指数在2005年前后有了较大改善，TC值由负转正，呈现出微弱的比较优势。中国的金融服务贸易竞争力指数一直小于0，表现出较强的比较劣势。在2010年之后，我国因为政策措施的改变，TC指数虽然仍是负值，但在逐渐增加。

（三）显性比较优势指数分析

显性比较优势指数（RCA）是指一个国家（地区）某种产品出口额占其广义出口总额的份额与世界该类产品出口额占世界广义出口总额的比率。本文根据RCA设定了服务贸易的显性比较优势指数（RCAst），来计算一个国家（地区）某种服务的出口额占其出口总额的份额与国际上该种服务出口额占出口总额的比例。本文根据调查和计算，得出了2004～2013年中印两国的金融服务贸易显性比较优势指数（如表2所示）。

如表2所示，中印两国的RCAst指数都在0.8以下，说明两国的竞争力都较弱，在金融服务贸易方面显出了劣势。印度的RCAst指数在0.15至0.55的区间内上下波动，但总体上呈现上升的趋势，平均值为0.467；而中国的RCAst指数长期低于0.05，平均值仅为0.067，直到2010年之后情况出现好转，在2013年达到了0.19，说明中印是最不具竞争力的经济体，也表现出在金融服务贸易的国际竞争力方面，中印两国与发达国家相比还有较大差距。

三、结论

我国金融服务贸易能保持较快增长，首先是归功于我国经济高速增长的溢出效应，这一方面为我国金融服务贸易的发展创造了良好的外部环境，另一方面也持续派生了对银行等金融服务旺盛的内部需求。其次我国金融机制体制相关改革的红利效应，增强了我国银行等金融机构提供金融服务的能力。再次，我国对外开放的步伐加快，很多引进来、走出去的企业都存在全球资金配置需求，使我国的金融机构有了更多的服务对象和潜在业务。金融服务贸易一直存在逆差，意味着我国提供的跨境金融服务少，而需求的跨境金融服务多。我国应借鉴和学习国际先进经验，充分认识目前的状态和今后的发展趋势，积极促进国家经济又好又快发展。

参考文献：

[1]杨燕君.我国金融服务贸易发展现状及对策研究[J].中国经贸，2014（07）.

[2]于志坚.中国金融服务贸易发展现状及对策建议[J].北方经贸，2014（05）.

[3]黄颖.中国金融服务的产业内贸易及影响因素研究[D].湖南师范大学，2014.

金融服务行业现状范文篇11

【关键词】云南省；农村金融

一、现状

（1）农村金融机构的改革程度及覆盖广度都不够，营业网点不足。截至2009年6月底，在全省l6个州市的13l8个乡镇中，未设立金融服务机构的乡镇有105个，约占全省乡镇总数的7.96％，涉及人口达127万。目前全省仍有126个乡镇没有设立农村信用社的网点，约占全省乡镇的9.66％，其中有33个乡镇从未设过信用社网点，剩余93个乡镇由于各种原因而被撤销或被撤并。（2）农村金融机构出现“脱农现象。农业受自然条件的影响较大，发展农村金融，面临着巨大的风险。农业的特性与金融的特性相违背，出于盈利性的考虑，农村金融在做着“抽贫济富”的事情，相应的农村金融机构也出现了脱农的现象。在云南省内随着国有商业银行管理权限上收，分支机构逐步淡出农村，2009年工农中建交五大行共有机构网点1548个，比2005年减少了106个。同时，农业发展银行作为县域内唯一的政策性银行，近年服务领域虽有拓宽，但其商业化运作和大客户策略难以辐射到广大农户。2008年底，省农信社贷款余额1017.7亿元，占全省各项贷款余额的15.43％，形成了农村信用社以全省15％的金融资源服务60％农村人口和地域的现象，县域金融服务的重任落在农信社肩上，但“一社”难以支撑“三农”，不能有效满足县域经济的整体需求。（3）农民用钱“难贷款”，银行有钱“贷款难”。由于弱势的农民难以提供适合的贷款抵押物品和担保，使得农民用钱贷不着，银行有钱不敢贷的情况，农民用钱“难贷款”，银行有钱“贷款难”，这样“二头难”的贷款方式，不能满足农民实际的金融需求。（4）农村贷款利率，农民承担更高的融资成本。由于云南省内农村金融发展缓慢，特别是正规金融机构覆盖面狭窄，导致农民借贷大多依赖民间借贷，且缺乏相应的金融制度对其约束使得农村民间借贷利率较高。对寻甸回族彝族自治县农村贷款利率的调查其民间借贷的年利率达到了21％，而同期正规金融机构借贷年利率仅在6％～8％之间。（5）农业保险面窄。全国仅开办了30多种农业保险险种，2010年度云南省仅能繁母猪、奶牛、青稞、玉米、水稻、油菜、牦牛、藏系羊、森林火灾等共9个农业保险品种获中央财政保费补贴扶持政策。

二、原因分析

（1）根本原因：农村经济发展落后。农村经济发展滞后，2007年云南农村居民人均纯收入为2634元，仅为全国农村居民纯收入4140元的64％，新农村建设资金匮乏，投融资缺乏长效机制已经形成对云南新农村建设的关键制约因素。大多数贫困县中的贫困乡镇，经济总量小、人均收入低。在一些地方，不要说金融活动，就连一般的商品经济活动都难以开展，人们的商品意识和金融意识等观念很落后。（2）直接原因：金融机构商业化、市场化的经营取向和高运营成本使其不愿意在那些不能给它们带来利润的贫困地区设立网点。20世纪90年代中后期四大国有商业银行从农村大规模撤出和农村信用社网点撤并整合，导致了我省农村尤其是贫困地区农村金融机构网点覆盖面的迅速下降，其根本原因就是这些地区金融机构出现了持续性大规模亏损，使其不得不考虑选择主动退出。（3）诱发原因：国家通过各种补贴加大扶持力度，这些通过“惠农卡”、“一折通”的发放使农民感到金融服务更加不足。近年来，为改善农村金融服务，云南省农行和农村信用社在我省农村地区发行了服务“三农”的“惠农卡”。“惠农卡”是以农户为特定对象，具有普通银行卡存取现金、转账结算、消费、理财等基本功能，但是，却相应带来了新的问题，在那些没有设立金融服务网点的乡镇，“一折通”变成了“一折累”，一些农户为了兑现和拿到财政补贴的为数几元或是几十元的钱，要花很多的时间和金钱才能到金融服务网点上取到钱，取款的不便就成了当下农民反映金融机构服务缺失的重要问题。

三、对策探索

第一，大力发展农村经济，努力实现农业产业化经营，建设现代农业，使农村经济发展突破农村金融门槛，培育农村金融市场，使农村金融真正成为发展农村经济的动力。第二，提高农村金融服务“三农”的效率，降低成本。在货币政策和财税政策上给予涉农金融机构必要的倾斜，引导金融机构增加对农业综合开发项目的投资；降低农民贷款成本，解决贷款利率过高，农民难以承担的问题；加大对农村金融机构服务人员的培养。第三，创新抵押担保方式，提供到位的农村银行金融服务。第四，积极发展农村保险事业。第五，加大改革扩大农村金融的覆盖面，增加营业网点数目，建立有云南特色的多层次的金融体系。

参考文献

[1]周立．中国农村金融：市场体系与实践调查[M]．北京：中国农业技术科学出版社，2010

[2]雷一忠．张旭明，孙家宇．构建云南省多层次农村金融体系的建议[J]．云南政府信息公开门户网站．2011

金融服务行业现状范文篇12

关键词：金融供给；金融需求；营销策略

中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：1007―4392(2008)02―0018―04

一、天津市银行业金融供求状况

(一)天津市银行业金融供给状况

1.金融供给主体规模

从全国范围来看，与北京、上海、重庆等直辖市比较，天津市银行金融机构数和从业人员数均小于这三个城市，全市银行金融机构资产总额不及北京市的五分之一。可见天津市银行业金融供给主体规模还不够大，这与天津市的经济地位不大相称，银行系统需要进一步发展。

从银行金融机构的内部构成来看，国有商业银行是主体，2006年末天津市国有商业银行的机构数、从业人员数和资产总额占全市银行金融机构的比率分别为49.3％、60.8％和49.2％。股份制商业银行是一支重要力量，2006年末股份制商业银行机构数达到141个，从业人员与2005年相比增加了28％，达到近4000人。城市商业银行和农村信用合作机构也得到了稳步发展，资产额逐年增加。另外，外资银行的进入和不断扩张，也是对天津市金融供给主体的有力补充。

2.银行金融机构贷款情况

银行金融机构向企业、政府和居民等经济单位提供贷款，是银行满足各经济单位资金需求，支持经济发展的重要途径，贷款的额度和结构，反应出银行对经济发展的金融支持作用。2007年第二季度末，天津市各银行金融机构贷款余额合计为6014.88亿元，其中，短期贷款2405.89亿元，中长期贷款3165.34亿元；企业贷款5132，07亿元，个人贷款684.15亿元。

3.银行金融机构中间业务情况

从中间业务量来看，2006年末全市商业银行所办理的中间业务量总计金额达115364，39亿元，支付结算业务金额占到近90％的比重，而银行卡业务、担保及承诺业务所占比重较小，这说明天津市银行金融机构的中间业务还是以传统的支付结算业务为主，服务水平较低。从中间业务收入来看，2006年末全市商业银行中间业务收入总计15.02亿元，银行卡业务收入约2.63亿元，占全部中间业务收入的20％，而占业务总量近90％的支付结算收入仅7430亿元，占中间业务总收入的比重不到一半。

4.银行卡业务相关设备

银行卡业务的兴起，极大地方便了各经济群体，同时也使银行机构缩短了业务流程，从而节约了成本。近年来，天津市银行系统与银行卡业务密切相关的配套设备发展迅速。2006年末，自动取款机(ATM)达到2346台，比2005年增加了500余台；POS机达到36624台，特约商户达到24397家。

(二)天津市银行业金融需求状况

商业银行的主要业务是吸收存款和发放贷款，相对应的居民和企业对银行的金融需求主要是存款需求和贷款需求，企业和居民也要求银行提供存贷业务之外的如担保、融资顾问和理财等其他金融业务。

1.存款需求。天津市经济的快速增长和居民收入的提高，必然引起存款需求扩大。在我国资本市场不够发达，投资渠道狭窄的客观条件下，居民增长的收入自然就变成了银行的存款。当前，居民存款需求也受到一些客观经济因素的影响。首先，在股权分置改革之后，股市持续走牛，社会资金不断地涌向资本市场；其次，我国正处在新一轮的加息周期，人们预期利率会不断增加，导致定期存款需求不足；最后，房地产业如日中天，尤其是近年来天津的房价飘升，人们预期房价继续上涨，大量的资金投向了房地产。由于以上因素的影响，虽然居民收入不断增加，但是存款需求很难相应地增长。

2.贷款需求。在国家大力支持天津发展的背景下，企业贷款需求旺盛。2006年，国务院批准天津滨海新区为全国综合配套改革试验区，在政策上给予了天津极大的扶持，社会各界看好天津未来的发展，天津的经济发展也必将会有新一轮的经济热潮，从而产生大量的贷款需求。另外，个人贷款需求不断增长。根据发达国家经济增长的经验，在人均GDP达到5000美元以上时，人们就逐渐进入高消费阶段，或是超前消费阶段。2006年，全市人均地区生产总值达到40961元，超过5000美元，已经逐渐进入超前消费阶段。随着经济的持续发展，对住房、私家车、旅游等个人消费贷款需求的增长将会清晰地显现出来。

3.其他金融需求。就目前来看，对银行金融机构的金融需求已经不再局限于存款需求和贷款需求，企业和居民在满足基本存、贷款需求的同时，还有其他金融需求。就居民来说，正在形成中的一个数量颇具规模的中高收入群体是银行的重要客户，他们要求银行提供专业的理财指导，对银行人员的服务要求也较高。许多银行为迎合客户的需求，正逐渐地改造营业网点，设置贵宾区和个人综合理财中心。就企业来说，随着市场经济的发展，企业越来越需要银行充当融资顾问、提供担保，甚至帮助企业理财。

二、天津市银行业营销状况的现实考察及特征分析

基于对天津市金融供求状况的分析，从银行业营销状况的现实考察出发，发现天津市银行业营销呈现出金融产品单一化、趋同化，营销渠道主要还是传统的营业网点，推出的金融产品缺乏应该包含的服务等特征。

(一)金融产品单一化、趋同化

目前，天津市银行业营销最典型的特征是金融产品单一，依靠存贷差所获得的利息收入是银行赖以生存的根本。2006年末，全市商业银行利息收入125.51亿元，而中间业务收入仅为15.02亿元，中间业务收入占利息收入的比率为12％，国有商业银行和股份制商业银行这一比率分别为14.3％和10.8％(见表1)。在中间业务中，传统的支付结算业务量占了相当的比重，约80％，而咨询类和担保承诺等其他业务所占比重较低。由于银行金融产品单一化，这就很难满足各类客户不同层次的需求。就市场上推出的一些金融产品，由于缺乏核心竞争力，很容易被模仿复制，这就造成了金融产品的趋同化。

(二)营销渠道以传统的金融网点为主，局限性较大

合适的分销渠道是银行金融产品顺利销售的重要保证，而天津市银行金融机构产品销售最主要的分销渠道仍然是传统的金融网点。2006年天津市银行金融机构各分支行机构数达2418个，与上海市银行金融机构数目相当，但是上海市银行从业人员超过天津市2万多人，总资产4倍于天津，足见天津市银行营销对传统金融网点的依赖。在现代社会，人们生活的节奏越来越快，对方便快捷的金融服务需求也越来越强烈，使得银行依靠传统的金融网点开展业务销售金融产

品跟不上时代的要求。银行把传统的金融网点作为主要的产品销售渠道，其局限性日渐显现。

(三)营销方式以金融产品为中心、以开展业务为导向

银行向客户销售金融产品有其特殊性，它是以开展银行业务为依托的产品销售，银行业务本身是包含着服务的，因此，金融产品就应该包含有满足客户的不同需求的服务。目前，天津市银行业主要还是以金融产品为中心，以开展各类业务为导向的营销方式，必然忽略了客户不同层次的金融服务需求。

三、天津市银行业营销策略选择

基于天津市银行业营销状况的现实考察及特征分析，树立以客户为中心的经营理念，建立健全以市场为导向、以客户为中心的市场营销体系和有效的营销管理机制，是银行在竞争中求生存谋发展的必然选择。为此，天津市的银行金融机构，必须根据市场需求，开发具有核心竞争力的差异化金融产品，并不断拓宽营销渠道，以满足客户不同层次的金融服务需求。

(一)金融产品差异化策略

随着市场经济的发展，出现了不同层次的经济群体，就企业而言，有所属行业，规模和所有制等之分；就个体而言，也出现了收入层次不一的群体。这些经济群体对银行的金融需求是有差别的，而当前银行提供无差异的金融产品，势必满足不了不同经济群体的需求。银行金融机构针对不同的客户群体，适时推出满足其需求的差异化金融产品，才能赢得市场地位。首先，要做好市场调研，细分客户群体，就个人来说，可以从存款数额、收入水平、年龄结构和知识结构等方面进行细分。其次，产品的开发可以在传统业务的基础上进行创新，使新产品与经营环境相适合。最后，鉴于我国正处在利率市场化的进程中，银行应开发适应市场化利率的差异化产品。

(二)营销渠道多元化策略

传统的金融网点作为银行金融产品营销的主要渠道有很大的局限性，所以银行要采取营销渠道多元化策略，不断拓宽营销渠道，以扩大产品销售额。营销渠道多元化策略应从两个方面实施，其一，充分利用现代科学技术，大力发展银行卡业务，开发电子银行。把银行卡作为产品的载体，开发银行卡的复合功能，提高银行卡的发卡量和持有率，以及实际使用率。提高ATM机等自主设备数量，积极发展特约商户，提高POS机使用数量。另外，开发网上银行、电话银行和手机银行，使客户能够利用这些更加方便快捷的手段，享受现代化的金融服务。其二，实行客户经理制度，这是通过客户经理积极开拓市场，主动接近客户，与客户面对面的沟通，进而打动客户，从而促成与银行建立交易关系及长期合作关系约有效途径。银行只有充分发挥银行卡、电子银行和客户经理的作用，才能够摆脱传统金融网点的束缚，从而拓宽营销渠道。

(三)以客户为中心，实现业务流程的再造，提供综合金融服务策略

按照现行银行金融机构的职能分工，后台负责开发金融产品，前台负责销售，这就造成了前后台的信息脱节，前台在销售产品时从客户获得的信息很难顺畅地传递到后台。由于银行采取的是业务导向的营销方式，前台负责销售人员所开展的业务功能单一，不能适应客户的多种需求，难以提供一站式服务，从而产生客户的多种需求与银行销售产品单一的矛盾。银行要从以产品为中心转向以客户为中心，通过实现业务流程的再造，把客户需求和产品的开发紧密地结合起来。改变前台单一的业务功能，使服务功能综合化，为客户提供一站式服务。例如把传统的金融网点改造成兼有多种服务功能的“金融超市”。

四、增强天津市银行业营销效果的对策建议

为了增强天津市银行业的营销效果，天津市银行机构应该从转变银行营销理念人手，树立全行营销观念，重视员工综合素质的提升，深入发掘和培养潜在客户，并加强广告和宣传，全力打造优质品牌。

(一)转变营销理念，树立全行营销观念

现代银行营销是以客户为中心的，以市场为导向的，为客户提供全方位金融服务，而非简单的产品销售。只有转变营销理念，树立全行营销观念，适应现代银行业的发展要求，才能提升银行营销水平。所谓全行营销，是指银行动员各部门力量，使全行员工树立营销服务意识，形成合力，从而实现最优营销效果。树立全行营销观念，首先要强化员工市场营销意识，突破简单的银行只是通过开展金融业务而销售产品的传统思维。银行营销不仅仅是广告与促销，它需要银行各个部门之间的配合，这样才能发现客户需求，为客户提供全面优质服务。其次要积极推行银行内部营销。具体来讲，第一，通过创造一种良好的环境来满足员工的需求，把员工当成消费者，保证员工对银行的忠诚；第二，通过制定银行工作准则、服务标准，以及一系列的对内销售宣传、教育，使全体员工树立正确营销服务理念，让员工熟悉本行提供金融产品服务的特点，达到全行都为营销第一线服务的目的。实行全行营销的最佳效果，是员工主动将银行营销作为一种责任来执行，并由此产生荣誉感。

(二)重视提升员工综合素质

全面提升员工综合素质是提高银行金融服务质量和增强银行营销效果的重要因素。随着现代银行业的发展，客户要求银行提供全面综合化服务，这样势必要求银行员工熟练各种业务和提升综合素质。首先，要不断向员工灌输提升综合素质为客户提供全面服务的意识；其次，加强关于营销调研、营销策划、销售、广告和顾客服务等多方面的专业人员培训，并实行合理的培训考评制度，用制度的力量增强培训效果；最后，要营造良好的企业文化氛围，鼓励员工自我学习、自我提升，并为员工创造学习条件。总之，银行要从制度建设和文化营造上，通过各种方式建立一支能够把握市场风向，适合市场竞争需要，具有综合素质的人才队伍。

(三)深入发掘和培养潜在客户

做好银行营销，发掘和培养潜在客户是不可或缺的因素。潜在客户指的是那些还未开发，从表面上看与银行没有直接联系的客户。不断发掘和培养潜在客户，一方面能弥补原有客户资源流失造成的损失，另一方面增加新的客户资源，拓宽原有市场份额。做足市场调研工作是发掘和培养潜在客户的前提，在充分掌握市场客户资源的基础上，发现潜在客户，才能有针对性地向他们提供金融产品和服务。完善的咨询服务是发掘和培养潜在客户的关键，当潜在客户向银行咨询相关业务时，银行员工娴熟的业务能力和优质的服务态度很可能将其变成银行新的客户，反之，则可能损失了一个潜在客户。大学生群体是银行未来巨大的潜在客户，针对这一群体推出信用卡业务能够培养大学生的刷卡消费意识，使其成为银行新的客户。另外，积极贯彻执行国家助学贷款政策，也是培养银行潜在客户的有力手段。

(四)加强广告和宣传，全力打造优质品牌