银行服务实体经济总结范文

一、保康县域经济的基本情况及特点

保康县地处鄂西北山区，是湖北省定部级贫困县，东依襄阳，南接宜昌，西连神龙架，北交武当山，版土面积3225平方公里，辖11个乡镇，总人口约30万人。该县经济运行基本情况看，主要有以下特点：

（一）农业经济在全县经济中占居主导地位。农业总产值占全县生产总值的33.75%，比工业经济的比重高4.58个百分点。全县在农业生产上以粮食、油料、烤烟、茶叶、生猪、食用菌等农产品为主。劳务经济、畜牧养殖、农副土特产品经营仍然农民增收的重要途径。

（二）工业经济在全县经济中发挥重要作用。工业总产值占全县生产总值的29.17%。全县规模以上的企业达到32家。

（三）第三产业成为全县经济的骨干力量。第三产业总产值占全县生产总值的37.09%，比第一产业、第二产业分别高0.8个百分点和1.9个百分点。

（四）民营经济在全县经济中的生力军作用逐步凸现。民营经济占全县经济总量的比重正逐步攀升，对拉动全县经济增长、提高人民生活水平等方面的作用日益明显。

二、县域金融服务全覆盖发展中存在的困扰

（一）服务半径大幅缩小，业务发展后劲不足。保康县辖内共有农行、农发行、农商行、邮政储蓄银行、工行、建行六家金融机构。从银行网点布局及人员结构看，乡镇网点少的现状已经不能适应当前县域业务发展的需要。大部分银行在乡镇农村市场无机构、无人员服务，使很多城乡居民特别是农村农民得不到便利的金融服务，给城乡居民带来诸多不便，业务发展后劲严重不足。

（二）临柜人员严重老化，业务发展资源不足。随着近年来人力资源改革深化，县域银行员工数量逐渐减少，且结构性矛盾十分突出。一是员工特别是临柜人员老化，不适应业务快速发展的需要，制约了业务的快速发展。二是部分网点缺员严重，轮不了岗，休不了假，柜员普遍超负荷劳动，高强度的劳动加重了柜员负担，挫伤了员工的积极性。三是员工知识结构老化。临柜员工除接受会计、信贷专业培训外，参与其他培训较少，对证券、基金、保险和网上银行、电子银行知识掌握不全，了解不深，不能全面准确地向客户解释相关业务品种，有针对性地营销银行产品。对全行经营管理、综合营销都形成了较大压力，特别是会计人员、信贷人员紧缺的矛盾非常突出。四是随着服务“三农”的深入推进，进一步加剧了员工紧缺的矛盾。

（三）竟争优势逐步削弱，业务发展空间不足。近几年，农行完全退出乡镇市场的同时，农商行、邮政储蓄则大幅扩张，农发行步入商业化改革，几乎在所有建制乡镇都有信用社和邮政储蓄的营业网点，农发行的触角也延伸至每一个乡镇。目前全县金融市场的竞争格局是城区处于完全竞争状态，骨干乡镇市场被邮政与农商行瓜分，支农信贷基本由农商行和农发行瓜分。

（四）市场发育不够成熟，业务发展潜力不足。一是农村金融服务功能单一。金融业务还是局限于传统的存款、贷款、结算及汇兑业务，新兴的金融产品如网上银行、电子银行业务、个人理财业务、业务等发展比较缓慢，农村金融产品更是滞后。二是理财意识和理财文化落后，部分居民对银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。三是信用担保体系不健全。由于缺乏有实力的中介组织，县域银行在信贷营运上仅局限于房地产抵押，既加重了企业的成本，又对银行加快投放增加了难度。

（五）社会信用环境欠佳，业务发展条件不足。一是贷款安全系数低，制约了县域业务的发展。银行在选择客户时极为慎重和保守，存在“慎贷”和“怕贷”的思想，发展县域资产业务的信心受挫。二是企业自身发展不理想。主要是产品科技含量不高、企业市场开拓能力不足、经营管理水平差。

三、实现县域金融服务全覆盖的途径

（一）加快网点布局，重筑业务阵地。一是整合县域资源，扩大农行的服务半径。尽快恢复骨干乡镇网点，并适当解决劳务派遣业务用工计划，缓解员工年龄老化、人员极为紧缺的矛盾，以适应当前业务发展的迫切需要。二是实施精品网点战略。根据金融超市的业务需求，按适度超前的标准，打造县域精品网点，树立主流金融机构的形象。要通过扩建精品网点、增强服务功能、开展综合经营来扩大网点的服务半径，提高网点在当地的影响力。三是适度延伸服务触角。要通过灵活多样的服务手段扩大服务市场，县域精品高效网点要承担起对邻近无网点乡镇的后续服务工作，要通过安排客户经理上门服务、推广网上银行、电话银行、手机银行等新业务，拓展延伸金融服务渠道。

（二）加快业务发展步伐，解决发展中的问题。只有加快发展，才能解决深层次的矛盾和问题，也只有加快发展，才能重塑和提高县域银行机构的公众形象。一是加快发展资产业务，提高效益贡献水平。要围绕当地政府经济发展战略，立足于产业政策和当地资源优势，集中资金支持县域经济发展的支柱产业、财源建设的希望产业、可持续发展的优势产业。二是加强存款基础建设，导入先进发展模式。要从抓存款基础建设入手，完善服务体系，提高服务水平，以优质的服务赢得客户，促进存款稳步快速增长。三是加快拓展新的业务领域，培育新的效益增长点。

银行服务实体经济总结范文篇2

2010年1月1日中国和东盟正式签署自由贸易协定，标志着中国———东盟自由贸易区的正式建成，大湄公河次区域地区是中国———东盟自贸区的一部分，自贸区的建成必将更进一步推动GMS经济合作机制的全面快速发展，次区域内的贸易往来将有一个爆发性增长，由此必然产生次区域内贸易结算与汇兑、投融资服务平台及次区域内金融政策协调等金融合作的需求，各成员国的合作也必将遵循区域经济由贸易一体化向金融一体化发展的规律，以实现更大范围、更广领域、更高层次上的融合。因此，对云南与GMS国家的跨境贸易人民币结算情况进行深入研究，具有十分重要的现实意义。

云南省人民币跨境结算的发展历程

事实上，云南省是我国最早开始实行边境贸易人民币结算的试点地区之一，早在1993年中国与次区域内的越南、泰国、缅甸等国的边境贸易就广泛使用人民币结算，2004年中央正式批准云南边贸企业可以用人民币结算，经过发展还成功探索出符合云南和周边国家特点的境内人民币转账和对开本币账户两种结算模式。至今为止，人民币跨境结算共经历了起步、发展和巩固三个阶段，在结算方式上也先后经历了人民币现钞结算、“地摊银行”和“地下钱庄”结算、商业银行结算以及电子化结算等多种形式。

第一阶段是1993年至2004年期间，以逐步推动商业银行与毗邻国家建立人民币边境贸易结算关系为主，逐渐启动边境贸易人民币结算业务。

第二阶段是从2004年到2008年期间，这段时间内云南省的边境贸易人民币结算得到了长足的发展。2004年云南省被正式批准允许开展边境贸易人民币结算试点，同时还进行了以人民币结算边境小额贸易出口退税的试点，并采用了适合中缅和中越边境贸易的结算方式，大大增强了企业选择人民币进行计价结算的积极性；2005年云南省的人民币边境贸易结算金额实现27亿元，以人民币进行结算的贸易额占其边贸总额的比重高达85%；2006年，泰国北部与云南省的人民币贸易结算开始试验；2006年、2007年两年，云南省的人民币结算贸易额占其边境贸易总额的比重都达到了90%以上，边境贸易人民币结算的成功经验为云南顺利开展跨境贸易人民币结算奠定了坚实的基础。

第三阶段是从2008年至今。2008年12月，国务院批准云南和广西与东盟的货物贸易进行人民币结算试点；2009年10月，中国农业银行、中国建设银行与缅甸经济银行签署了人民币清算协议，允许缅甸经济银行在云南边境地区的农行和建行开立用于中缅边贸结算人民币往来账户；2010年3月，中国农业银行与老挝发展银行签署边境贸易结算合作协议；2010年7月27日，云南省正式启动跨境贸易人民币结算试点。中国人民银行昆明中心支行的统计资料显示，2010年云南省共办理跨境贸易人民币结算7341笔，结算金额达83.12亿元；2011年云南省全省银行累计办理跨境人民币结算业务250.3亿元，比2010年增长201.1%。其中，资本项下结算结算额达78.7亿元，实现了零的突破；贸易项下结算额占同期外贸进出口总额的15.0%，与全国平均水平相比高出8.5个百分点，结算的地域范围也从2010年的8个国家和地区扩大到包括欧美在内的26个国家和地区③。此外，还在昆明挂牌实现了全国首次人民币与老挝基普的区域性柜台交易，并成功推出了全国首例人民币对泰铢的银行间市场区域交易。

跨境贸易人民币结算的发展为大湄公河次区域的交流合作和云南省桥头堡建设奠定了坚实的基础。随着中国———东盟自由贸易区的顺利建成和“十二五”期间云南“桥头堡”战略的深入实施以及澜沧江———湄公河次区域全面合作的启动，云南省的跨境人民币结算将迎来巨大的发展空间。

云南与大湄公河次区域国家的经济合作概况

GMS国家是云南省的主要对外贸易伙伴，自2002年11月GMS领导人会议批准了大湄公河次区域未来十年的发展战略框架报告以来，次区域经济联系与合作日益紧密，是被公认的最具发展潜力的亚洲第一大市场。012年第9期中旬刊（总第492期）时代金融TimesFinanceNO.09，2012（CumulativetyNO.492）

（一）云南对GMS五国的边贸总量分析

首先，从云南省与GMS国家的进出口总额来看（表1），2002～2010年期间，云南对GMS五国的贸易进出口总额从4.235亿美元逐年增加到33.8亿美元，增长了近7倍，年均增速高达31.36%。云南对GMS五国的贸易进出口总额所占当年全省外贸进出口总额的比例也由2002年的19.02%上升到2009年的30.08%，2010年这一比例有所减少，但仍高达25.28%。也就是说，在云南省的对外贸易中，有超过四分之一的部分是与GMS五国发生的；其次，从出口额的角度来看，云南对GMS五国的出口总额从2002年的2.93亿美元增加到2010年的23.385亿美元，年均增长速度达33.475%；再从进口额的角度来看，2002年云南从GMS五国的进口总额为1.307亿美元，2010年则增加到10.42亿美元，增长了7倍左右，年均增长速度达30.197%。值得一提的是，由于受2008年全球金融危机的影响，2009年云南省全省的进出口总额双双下降，出口总额相比2008年下降了9.48%，进口总额下降了24.01%，外贸总量也因此比2008年缩减16.46%。但对GMS五国的进出口总量不但没有下降，反而都实现了增长，其中出口增长了3.19%，进口增长了5.6%，进出口总额达24.12亿美元，占该年对东盟贸易进出口总额的76.54%，占云南省对外贸易进出口总额的30.08%，大大缓解了云南省外贸出口下降的压力。云南与GMS国家经贸合作关系的日益紧密为跨境贸易人民币结算的顺利开展奠定了坚实的物质基础。

（二）大湄公河次区域经济合作对云南经济发展的推动作用

当前大湄公河次区域经济合作对云南省经济发展影响的基本途径为：首先，通过合作项目来促进云南经济的发展，如通过基础设施项目的建设，减少贸易合作的运输成本，促进各方贸易的便利化，进而推动经济增长；其次，通过双边合作机制的建立来有效的消除合作摩擦，增进合作，从而促进云南经济的发展；再者，通过参与合作决策的途径影响云南经济的发展，云南省作为中国参与大嵋公河次区域经济合作的前沿阵地，通过参与国内决策过程，不仅可以及时与有关部门进行有效沟通，还能够将自身的利益诉求直接导入决策的整个过程，从而使得合作机制更加符合云南当前的发展需要。具体而言，大湄公河次区域经济合作对云南省经济发展的拉动作用，主要体现在进出口贸易拉动云南经济增长。首先，从进出口总额对GDP贡献度④来看（表2），2002年云南与GMS国家的进出口贸易总额对GDP的贡献度为1.516%，到了2010年则上升到3.169%，年均增速达11.3%。其次，若以拉动度来表示GMS五国对云南经济发展的影响，则可以以云南与GMS五国的进出口额来表示经济交往情况，从而计算出云南与GMS五国的贸易对经济增长的拉动效应。其中：外贸对GDP增长的拉动度=（净出口增量/GDP增量）×GDP增长速度计算结果可知，2002～2010年期间，云南与GMS国家的贸易对其经济增长的拉动度平均为0.12%，对于云南这样一个经济欠发达的省份而言，这一拉动作用不可小视。

GMS国家跨境贸易人民币结算中存在的问题与障碍

（一）人民币结算体系障碍

首先，结算渠道不畅通。现行支付体系仅限于境内的支付系统和进行可自由兑换货币的国际结算，而不能满足人民币对GMS国家的国际结算，加之汇率风险的不可预测性，给银行和边境贸易企业带来了经营风险。同时，现金结算还引发大量边贸交易资金脱离监管和无序流动的问题，为各类非法交易和贩毒等违法犯罪活动提供了更加隐蔽的生存空间，从而为地方的社会经济发展带来了不安定的因素。其次“，地摊银行”问题。“地摊银行”的大量存在为跨国洗钱犯罪和民间非法融资等提供了生存空间，加大了人民币反洗钱的难度。由于“地摊银行”的交易方式以现金为主，催生了巨额人民币跨境流动，加之其参与人员身份的复杂性和交易币种的多样性，极易为各类非法交易活动提供有效掩护，给我国构建边境和谐的市场交易秩序和交易关系带来了较大障碍，不利于监管。同时，由于大多数的“地摊银行”兑换点都可凭信用或房产证、实物资产等进行抵押，若代替商户垫付货款或前往银行办理汇款业务，在两日内不收利息，三日以上就要计收利息，“地摊银行”兑换点的流动性和民间化也带来了较大的风险。

（二）银行业面临的问题

首先，大湄公河次区域商业银行间的合作缺少完善有效的信息交流制度。GMS国家的商业银行对各国的经济金融、税收、外贸、外汇等相关政策情况的了解不够及时和充分，且信息传递渠道不通畅，商业银行的信用状况不透明、业务处理方式存在较大差异等，这些都影响了次区域的更高层次和更宽领域的合作发展。其次，我国银行业普遍缺乏全球布局的战略眼光，跨国经营的意识较为薄弱。目前，我国与GMS国家的金融合作层次较低，业务合作多限于银行汇票、边境结算凭证、委托汇款的边贸结算方式。云南省的商业银行除了在越南、缅甸、老挝设立了少数几个结算代办点外，目前几乎还未设立分行等高层次的金融机构，只起到信息沟通的作用，而能真正经营的国际业务很少，这反映了我国银行业在大湄公河次区域经营实力目前依旧十分薄弱的现实，也造成了云南省金融与经济—体化和金融全球化发展趋势的脱节。

（三）政治因素的制约

虽然中国与周边国家之间近些年来政治经济关系发展较为迅速，但国家间的合作意识不强烈，这在很大程度上制约了GMS国家货币合作的进程，也影响了人民币跨境结算和流通的节奏。以中国和越南的合作为例，目前中越两国官方至今未达成有效的合作机制，这在很大程度上阻碍人民币计价结算职能的发挥，主要表现为：第一，中越两国的支付结算协议范围有限，目前中越银行间本币结算的范围仅限于边境贸易结算，但实际上中越两国居民的服务往来甚多，且对人民币跨境投资也有一定需求；第二，中越双方对边贸的政策态度不一，如越南边境贸易采用美元结算的出口退税率高于人民币结算约2个百分点，且越南政府承认部分“地摊银行”的合法地位并颁发营业执照等；第三，有关现行支付与结算的协议在具体执行中不顺畅，造成了边境地区的汇率汇兑业务和结算业务均由地下经济掌控，使得银行处于极为被动的地位等。

解决GMS国家跨境贸易人民币结算问题的对策建议

影响和制约云南与GMS国家人民币跨境贸易结算的因素较多，我们认为首先要解决的关键问题就是要让人民币获得市场的认可。因此，在现有条件下要继续加强同GMS国家的合作与交流，构建昆明区域性跨境人民币金融服务中心，控制人民币与泰、越、缅、老、柬的黑市交易，从而解决人民币跨境结算的障碍问题。

（一）继续加强同GMS国家的合作与交流

应大力促进我国与GMS国家银行间的业务往来和信息交流与合作，积极推进双方银行之间的相互关系。在边境口岸建立两国的金融机构间人民币账户相互往来结算关系，大力开展人民币与外币的银行兑换业务，加速推进双边金融机构行试点及推广进程，尽快开通银行卡远程POS服务等，以解决两国之间的边贸发展与边贸往来需求。国有商业银行可在边贸口岸开关之际成立临时的人民币与外币的兑换点，从而满足口岸贸易发展的需要。国有商业银行应大力加强自身金融网络建设，不断完善支付结算体系，并加大对员工业务素质的培训及教育力度，促进其适应现代化结算工作的需要。

（二）构建昆明区域性跨境人民币金融服务中心

2010年7月27日，国内首个人民币金融服务中心———“昆明区域性跨境人民币金融服务中心”在昆明正式挂牌成立，该服务中心被定位为云南省金融商贸的聚集地，欲将其打造为我国面向西南开放的人民币跨境结算中心和人民币跨境资金融通中心等。昆明应当抓住这一历史机遇，促使昆明区域性跨境人民币金融服务中心的顺利建成，这样不仅有助于解决大湄公河次区域国家的人民币结算问题，同时还能促进跨境贸易人民币结算业务的顺利开展。首先，昆明区域性跨境人民币金融服务中心的建设有利于降低汇率风险。可促进区域内边贸往来通过正规的金融机构进行人民币结算，改变目前依靠“地摊银行”来实现货币兑换的现象，进而减少双方企业及边贸结算银行的汇率风险，一定程度上降低了交易成本。其次，昆明区域性跨境人民币金融服务中心为跨境贸易人民币结算提供了一个很好的实验平台。可以尝试在云南省局部放松资本账户管制，实现区域内人民币资本账户的完全可自由兑换。即使尝试失败，对我国经济及金融产生的不利影响也较为有限，如果试验成功则可进行推广应用。

（三）加强边境地区商业银行合作

云南的银行业应当首先建立自己的核心竞争力，不断提升服务水平，继续完善信贷服务体系，全面贯彻、支持企业走出去及外贸出口的各项政策措施，对外贸出口的合理资金需求应当给以优先安排和重点支持，不断加大对有出口前景及替代进口项目的信贷支持力度，加快金融体制改革，加快金融市场建设，理顺投融资渠道。同时，国际国内金融业的发展变化都为金融机构的同业合作提供了创新空间，省内各银行、联社之间已在资产重组、委托贷款、联合贷款、银团贷款、信息交流、结算等方面开展了多方位的往来与合作。云南银行业需要继续加强合作，实现优势互补、资源整合和共享，提升竞争力与抗风险能力，在票据业务、融资、信息共享及防范支付风险等货币市场领域开展更加广泛的交流与合作，推进金融产品创新。

银行服务实体经济总结范文1篇3

[关键词]商业银行；支付结算；业务；改进

作为银行的一项基础性服务业务，支付结算业务关系千家万户，是商业银行联结客户的纽带，其业务发展情况直接关系到银行的整体运营及生存状态。本文试根据广西区内各国有商业银行的基本情况就此项业务的改进作一粗浅的探讨。

一、支付结算业务的意义和作用

(一)支付结算业务是国有商业银行在微利时代的产品创新基础

随着国内银行业的竞争日趋激烈，特别是随着国家收紧信贷、严控建设用地、清理新开工项目等一系列宏观调控政策措施的逐步落实到位，加上近年来证券市场逐步发展，人们逐步建立了投资意识，储蓄资金分流严重，银行业存贷款利差急剧缩小，经营成本持续上涨，盈利空间不断变小。再加上历史形成的大量呆、坏账无法收回，甚至还被迫为大量的“应收利息”缴纳营业税及附加税费，种种事实都表明，商业银行已进入了微利时代。国有商业银行依靠传统的银行业务所带来的利润将越来越小，必须寻求和开拓新的途径来扩展利润。

纵观国际金融发展史，商业银行中间业务的发展已有160多年的历史，尤其是近几年来，许多西方国家商业银行的中间业务收入不仅成为其经营收入的主要来源，而且大有赶超利息收入之势。随着金融创新的不断发展，中间业务的内涵和外延发生了重大变化。支付结算业务作为中间业务收入的重要组成部分和产品创新基础，它的发展应成为增强竞争力、增加收益的有效途径之一。

(二)支付结算业务关系到国有商业银行的资金营运与企业生存

支付结算是社会经济活动中资金运动的重要环节，结算环节畅通与否、结算速度快慢、结算管理工作力度强弱，直接关系到企业生产经营和银行的资金营运、自身的整体形象及生存。作为国有商业银行联结客户的纽带，支付结算业务直接反映国有商业银行服务水平，是国有商业银行适应市场环境，增强获利能力的重要手段。

(三)支付结算业务在国有商业银行业务经营与管理中的作用

支付结算业务不仅为国有商业银行广大客户办理支付结算活动提供了便捷的服务，同时也为国有商业银行带来了安全、稳定的收益，是国有商业银行汇集闲散资金、扩大信贷资金来源的重要手段，其在国有商业银行业务经营与管理中的作用无疑是重要的。但长期以来由于支付结算业务的直接收益在商业银行经营利润中的占比较低(例如，广西某国有商业银行2006年支付结算收入为6309万元，经营利润14.16亿元，支付结算收入仅占经营利润的4％)，因此在业务经营与管理中的地位很低，尚未得到足够的重视，其潜力也未得到充分挖掘。

(四)支付结算工作在建设社会主义新农村和服务县域经济中的重要作用

2007年全国金融工作会议明确了商业银行改革面向“三农”、整体改制、商业运作等总原则。以广西为例，广西目前共有88个县(市区)，748个镇，576个乡，县域面积23.09万平方公里，占全区总面积的97.5％，人口4357万人，占全区总人口的$8.47％。新农村建设为国有商业银行提供了发挥优势、发展壮大的广阔舞台及历史机遇，面对农业重新确定国有商业银行的市场定位，做好农村支付结算工作，提高农村支付结算服务水平，对满足农村多层次的支付结算需求、加快农村地区资金流转、提高资金使用效益、促进建设社会主义新农村和服务县域经济具有极其重要的作用。

二、当前国有商业银行支付结算业务方面存在的主要问题

(一)法规、政策及制度建设方面的问题

1．支付结算业务法规制度仍需完善

支付结算法律法规在一定程度上滞后于支付结算业务发展变化的要求。部分支付结算法律法规需要修改或废除，同时，涵盖新业务、新系统的法律法规亟需出台。支付结算法律法规对维护结算秩序的保障作用尚待进一步加强。例如，《票据法》《支付结算办法》等法规制度需要进一步修订与完善。一是基层金融机构在受理票据时不仅要依据《票据法》《支付结算办法》的规定进行审查，同时还要依据《人民币结算账户管理办法》《现金管理实施细则》的要求，审核支票的用途，增加了对受理票据的附加条件，违反了《票据法》中“见票即付”的规定；二是现行的法律、法规大多是针对银行而言，对企业恶意贴现、提供虚假资料套取银行信用、票据资金的使用与票据上填写用途不符等行为的处罚明显不够，缺乏对企业违规行为的监督；三是现行的支付结算法规制度不能适应电子业务发展的要求，缺乏在网络信息技术发展环境下创新支付业务的法律规范，缺少增强法规制度观念和严格执行制度的行为责任。

2．支付结算管理体制有待进一步理顺

2003年修订的《人民银行法》和《商业银行法》规定，支付清算系统的监管权由人民银行行使，支付结算规则的制定由人民银行会同银行监督管理部门进行，其他有关结算纠纷、结算举报的受理和处置以及结算违规行为的查处由银行监督部门承担，这在一定程度上割裂了支付体系的内在联系，增加了支付体系监管的协调成本，削弱了支付体系监管的效率，对当前结算秩序的稳定构成了威胁。

3．支付结算服务收费政策仍需完善

虽然2003年10月1日起实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价，这在一定程度上解决了国有商业银行长期以来成本收益不一致的问题，但仍存在部分结算业务服务收费不合理、收费只是象征性的现象。据测算，部分结算业务收费仅为银行办理业务所付出成本的1／20(比如银行承兑汇票异地托收按规定只能收取l元的邮电费，但目前各行为确保安全大都采用特快专递来进行托收，每件国内特快专递的费用为22元左右)。一些结算业务收费没有明确定价，或者是缺少行业性统一规定，结算收入占营业额收人的比例偏低。

(二)支付结算人员缺乏业务知识培训，工作积极性不高

1．支付结算业务知识培训工作尚待加强

目前支付结算工作在部分行没有受到足够的重视，部分管理层认为支付结算是简单的业务操作，不需要太多的业务技能和专业知识，不注重对支付结算人员的岗位培训，以自学为主。特别是一些新的支付结算业务，基本没有经过系统的业务培训，人员素质和结算技能难以满足基层金融服务的需要。例如，某商业银行网内往来系统(3．o版)已上线运行几个月了，但部分结算业务人员对该系统基本概念、运行方式、安全控制方式等认识还很模糊；另外有的结算业务人员对什么样的结算业务该收费、收费的标准是什么、收费的依据何在等问题不求甚解，只是凭直觉、记忆或习惯进行收费。

2．支付结算人员工作积极性有所欠缺

由于当前一刀切式的考核体系，部分国有商业银行尚未建立分层次的员工绩效考评机制，没有考虑根据不同考核主体的职责要求建立不同的薪酬制度，这在一定程度上挫伤了结算业务从业人员的工作积极性，从而影响了支付结算工作质量。

(三)支付结算体系的维护及建设尚待加强

支付系统的运行维护机制尚不健全，支付体系预警系统和应急处理机制尚不完备，局部性系统瘫痪事件时有发生。由于票据截留系统、电子验印系统、支付密码系统建设的滞后，犯罪分子利用票据、银行卡、网上支付等结算工具和结算方式进行诈骗的活动十分猖獗。

支付系统的利用率较低，存在资源浪费现象。大小额支付系统尚未实现与同城清算系统、反洗钱现场监管软件系统的链接，账户管理系统尚未实现与征信系统、工商系统、税务系统的链接。

(四)当前商业银行支付结算业务收费方面存在的问题

1．支付结算业务收费政府定价标准较低，银行人不敷出

目前支付结算业务收费政府定价标准明显偏低，远远无法覆盖商业银行为提供支付结算业务服务所支出的各项成本，导致部分银行业经营管理者产生“支付结算工具不可缺少，服务不应加大投入”的思想，从而形成恶性循环。随着经济发展带来的支付结算业务量的不断增加，进而出现支付结算业务成本增加、收益减少、品种创新乏力、结算工具单一、服务质量下滑的局面。

2．支付结算业务收费价格的管理部门多

目前支付结算业务收费价格的管理部门多，有国家发改委、人民银行总行、银监会、各地人行及物价部门、商业银行总行及相关部门等。价格的执行文件多且时间跨度长，目前还在执行的最早的文件为发改委即原国家计委在1996年出台的文件。手工收费的项目多，有的是银行出于拓展客户的需要，有的是结算人员由于学习不够或疏忽，存在有些应收支付结算服务收费项目不收或漏收现象，这在一定程度上影响了国有商业银行中间业务的收人。

(五)支付结算产品在营销过程中存在的主要问题

由于部分国有商业银行对支付结算产品营销还处于起步阶段，主要使用的还是较传统的营销手段，未能适应当前金融市场发展的需要。

1．经营方式限于思维定势，营销阶段尚为初级

经营方式还较大程度地停留在过去的一些习惯思维和做法上，在营销中还是停留在传统的以产品作为导向的阶段。没有建立起与客户长期双向沟通的关系，也没有把整合市场营销管理提高到总揽全局业务经营的高度来认识，很少把金融产品的市场营销与金融服务作为一个有机整体进行系统分析研究，导致这些研究基本上停留在初级阶段。

2．营销实践经验、营销人才及营销运行机制缺乏

由于缺乏丰富的营销实践经验、专业的营销人才及有效的营销运行机制，国有商业银行市场营销作用微弱。在应用营销手段的实践上，国有商业银行缺少经验，缺乏相应的营销人才。这不仅导致银行在对自身的支付结算产品业务进行整合营销中缺少系统的理论根据，而且局限性较强，缺乏现实上的指导意义，缺乏营销运行机制。组织机构中既没有设立营销管理部门，也没有建立起以营销管理为核心的业务管理体制。具体营销策略的可比性、可操作性和可检验性都不尽人意，已有的营销活动也缺乏系统规划和设计，导致市场营销还未起到应有的作用。

三、改进支付结算业务的对策建议

(一)完善支付结算法规体系，确保支付结算业务发展有法可依

随着我国社会主义市场经济发展的日新月异，经济交流日趋频繁，支付结算业务活动已经深入到社会经济生活的方方面面。支付结算业务是金融行业服务于社会的重要环节，其政策法规的执行效果将直接关系到国民经济的发展状况，提高支付结算制度的权威性有助于国民经济的健康发展。因此，建议相关部门尽快修订《票据法》和《支付结算办法》，健全和完善支付结算法规体系，为支付结算业务的健康发展提供法律保障。

(二)加强支付结算业务队伍建设

1．加强从业人员综合素质培训，提高业务队伍整体素质

首先，要将思想教育和职业理想、职业纪律、职业技能教育列为常规管理工作。通过此类教育增强支付结算人员敬业爱岗的主人翁责任感，强化其职业道德意识。

其次，要加强法制教育。要定期培训支付结算人员，以《人民银行法》《商业银行法》《票据法》《支付结算办法》等有关金融法律法规为重点学习内容，使其掌握如何运用法律手段处理支付结算业务的专业技术问题，以此保证支付结算秩序的稳定。

最后，要经常组织现职在岗人员进行短期培训或业务学习。在培训或学期中结合相关人员的本职工作进行具体专业考核，由此提高支付结算人员的专业理论知识和技术水平。

2．建立科学有效的考核与奖励机制，调动员工工作积极性

通过建立科学有效的考核与奖励机制，激发支付结算人员工作的积极主动性与责任心，以此保证支付结算工作的质量。

(1)改进绩效考评。要改变当前一刀切式的考核体系，逐步对各行实行分类考核，在考核指标体系中设置共同类指标和个性化指标。共同类指标主要包括存款、中间业务收入、利润、资产质量、人均效益等指标；个性化指标可依据当地市场特色确定，同时还要根据各行个性赋予考核指标以不同权重，引导各行扬长避短进行特色化、差别化经营。比如桂林、北海的旅游业，柳南的汽配业，宾阳、合浦的特色手工业，崇左的制糖及边贸业等。

(2)创新绩效考核机制。合理确定业务经营计划，实现绩效考核由数量增长型向内在价值型转变，将内控评价指标作为基层行和网点绩效考核的重要组成部分，引导其在调整结构和防范风险的基础上发展业务、提高效益。

(3)建立分层次的员工绩效考评机制。以分层考核为导向，根据柜员岗位、管理岗位等不同考核主体的职责要求，突出不同的考核重点，建立不同的薪酬制度，推进员工考核精细化，建立分层次的员工绩效考评机制，奖优罚劣、和谐竞争。同时，也要加大对结算业务从业人员业务无风险和无差错奖励制度，从而调动结算业务从业人员的积极性。

(三)进一步加强支付结算体系的维护及建设

为加强维护现有支付结算业务系统，努力做好支付结算新系统上线的各项准备工作。国有商业银行应与各相关部门密切配合，维护好目前在线运行的大额支付系统、小额支付系统、网内往来系统、现金管理系统等支付结算业务系统，做好支票影像截留系统的各项上线准备工作。

1．对现行的支付系统进行不断的版本升级，进一步完善其业务处理功能，增强系统的安全性。

2．建章立制，提高系统运行质量。大额支付系统、小额支付系统上线运行后，系统运行管理模式、岗位设置、工作内容等都发生了变化，原来的运行管理制度和操作规程已不适应新系统要求。应根据系统运行的具体模式、操作特点、岗位要求，修订原有的内控制度，规范业务操作流程，明确岗位的设置和各岗位职责权限以及合理兼岗。确保各项操作有章可循、各个岗位有规可遵，相互制约，相互监督，确保清算资金安全运行。

3．建立支付危机应急组织体系，建设灾难备份系统，制定支付体系预警系统和应急处理机制，对诸如恐怖袭击、骇客攻击等突发事件要制定应急预案和处置预案。组织体系实行逐级负责的原则，各级金融机构分支机构设立支付危机应急领导小组，具体负责上报和处理本机危机，防止灾难事件的发生。

(四)充分发挥支付结算服务收费杠杆的引导作用

国有商业银行要充分利用支付结算服务收费杠杆引导不同的客户群体使用不同的产品，实现个性化支付结算服务。利用银行的资源，针对不同层次的客户，利用各种支付结算服务方式之间不同的收费引导他们使用不同的产品。

比如对外出务工的劳务人员，引导他们通过“漫游汇款”进行汇款，这样一是资金安全有保障，二是资金到账时间快，三是不用在银行开户、不用支付账户服务费或卡的年费，四是汇款人及收款人所需办理的手续都很简单。

对信用良好的农产品加工龙头企业、农村中小企业或个体农产品收购户，可以通过“量体裁衣”的方式为他们设计合适的支付结算服务套餐，鼓励他们使用支票等非现金支付手段，以节约费用支出、降低结算风险。

(五)积极开发新产品，提高营销效力

国有商业银行应加大支付结算新产品开发力度，在“视觉、听觉、触觉”等方面提高国有商业银行支付结算产品营销的效力，以支付结算新产品与特色服务提高国有商业银行核心竞争力。

1．根据客户需求开发个性化支付结算新产品。国有商业银行应完善结算方式，疏通结算渠道，根据市场需要创新研发能够满足客户多样化支付结算服务需求的结算新品种。具体而言，即国有商业银行可根据不同层次客户群体的个性化需求，在现有的支付结算方式的基础上有针对性地为高端客户提供产品方案，同时又兼顾中小客户的需求，在收费、资金到账时间上满足不同客户的需求。比如目前在部分商品经济较为发达、银行网点分布稀疏的农村地区对银行卡(存折)跨行取现的需求较强烈，而现有的技术手段完全可以实现。国有商业银行应通过必要的市场调研，算好成本账，经过可行性分析后尽快着手研发。

2．整合服务流程，创新服务理念，树立“服务是产品的延伸”的观念。金融业是服务行业，金融产品的好坏完全是由客户凭着自己所体验到的服务水平来评判的，因此，提高支付结算产品的营销效力必须建立在各级员工为客户提供优质服务的基础上。

3．统一经营理念，提高国有商业银行形象。当前，各商业银行支付结算产品越来越趋于同质化，产品的竞争就演变为品牌和银行形象的竞争。因此，国有商业银行引进科学的现代企业形象策略，从企业内部构筑统一的企业精神、管理文化和行为规范，外部设计统一的机构实体显示和识别系统，既是现代银行经营管理的需要，又是开展市场整合营销活动的基础。通过整体形象的改善，使国有商业银行市场营销的载体更加丰富，可以不断提高银行的知名度，增进公众的信任度，加强员工凝聚力，提高国有商业银行的经济效益。

4．整合产品宣传方式，开展公关活动。通过各种传播工具和方式对支付结算产品进行宣传。采取“一个声音、一个面目”的表现手法，使所有的传播信息均呈现一致的模样与个性。开展公关活动以强化与消费者的沟通，树立国有商业银行良好形象。国有商业银行从事的整合市场营销活动不同于一般的业务经营，虽然其目的是销售金融产品，但注意力更多是放在银行与客户关系的培育上。可以说，整合市场营销也是一种文化交流，通过这种文化交流，一方面升华银行形象，树立其特色品牌；另一方面也借此增强银行对客户的吸引力，获取客户的情感认同，因此，要进行企业形象的整合塑造。

5．加强营销队伍建设，提高营销技能。坚持激励与约束并重、普遍提高和重点培养相结合，加大人才培养力度，采取得力措施提高营销队伍素质，为满足各行产品营销需求奠定良好的基础。

(六)加强支付结算业务宣传力度

国有商业银行需要进一步疏通和完善支付结算政策传导机制，做好面向社会大众的结算业务宣传工作。

依托现代信息技术的发展，充分利用新闻媒体、互联网络普及支付结算业务基本知识教育。设置专项宣传资金加大宣传力度，可以在企事业单位、社区建立固定的宣传渠道，定期印发宣传材料，介绍结算业务基本技能及推广结算业务新品种等等。通过广告宣传栏、宣传手册等多种多样的方式，做到结算业务家喻户晓。对于某些个性化的问题，可以通过国有商业银行设置的咨询点、咨询电话直接进行银行与客户的双向交流，提高宣传效率。针对部分较为共性的难点问题，可以通过交流会、座谈会等方式与企事业单位、社区居民加强交流、沟通，将国家制定的各项结算政策规定宣传到位。

银行服务实体经济总结范文篇4

“体制”应变

河北银行的起点可以追溯到1996年。1996年5月，经中国人民银行批准，在石家庄市区内原47家城市信用社基础上组建了石家庄城市合作银行。1998年6月，根据中国人民银行和国家工商行政管理局关于全国城市合作银行统一更名的要求，石家庄城市合作银行更名为石家庄市商业银行。2009年11月，经中国银监会批准，石家庄市商业银行更名为河北银行。

为提升河北省金融产业竞争力，2012年6月，河北省委、省政府决定，将河北银行纳入省级管理。此举弥补了河北省没有省级法人银行的空白，其目的在于进一步做强做大河北银行，使其发展提速、份额提高、水平提升，将其真正打造成为省级大型银行，在省级层面打造一个有实力的金融“总部”，并充分发挥该行在河北省地方法人银行中的引领作用。这一重大举措，将有力地促进河北银行与地方经济的深度融合，助力“经济强省、和谐河北”建设。自此，河北银行进入了一个全新的发展阶段。

在管理体制调整变化过程中，河北银行的资本规模也在不断增强。在发起设立之初，河北银行的主要股东为石家庄市财政局、华北制药等25家单位，注册资本1.59亿元。从1998年起，河北银行先后历经四次增资扩股，资本结构逐步优化，资本实力进一步增强。1998年增资扩股为2.6亿元。2008年，引进国电电力发展股份有限公司、中城建投资控股有限公司等6家战略投资者，资本总额达到12.99亿元。2009年又实施了新一轮增资扩股，资本总额由12.99亿元增加到了20亿元；2010年发行了8亿元次级债券，进一步增强了资本实力，拓宽了资本补充渠道。目前，河北银行注册资本已达到32亿元。除前两大股东持股超10%外，其余股东持股均未超过10%。相对分散的股权结构也为公司的治理和发展打下了良好基础。

“强”、“大”为本

顺应体制调整和企业发展要求，河北银行走上了一条内涵式发展和外延式发展齐头并重的发展道路。近年来，河北银行抢抓机遇，加快发展，在实施跨区域经营方面迈出重大步伐，目前已在天津、青岛、唐山、邯郸、廊坊、沧州、保定等地设立分行，在为当地广大客户提供更加贴身服务的同时，促进金融更好地为当地实体经济服务。同时，积极挖掘现有网点潜力，创新优化业务产品服务，提升资本实力和资产规模。截至2012年8月末，全行资产总额1097.20亿元，贷款总额494.17亿元，存款总额854.20亿元，权益净额达到80亿元以上。在英国《银行家》（TheBanker）杂志评选公布的2012年“全球银行业1000强(Top1000WorldBanks2012)”榜单上，河北银行排名稳步攀升至第701位，较2011年提高了35位。

深入挖掘潜力，做“强”小微企业业务

在当前国家宏观调控、经济增速回落、结构调整、中小企业整体风险上升的大背景下，河北银行一直将支持小微企业发展作为己任。从2011年起该行加快了“专注中小企业”战略转型的步伐，进一步细化了中小企业客户定位，把基本客户定位为优质大型中心企业供应链两端的中小企业，商圈、产业集聚区的优质中小企业。市场定位的进一步聚焦，在促进小微企业发展，活跃地方商贸流通的同时，也为自身发展探索出了一条“业务增长快、信贷风险低”的新途径。截至2012年8月末，该行向小微企业贷款已达到116亿元，其中，单户授信500万元以下小微企业贷款达到29亿元，较年初增长75%。

深入调研，转变方式，探索商圈业务新模式。随着经济的发展及小微企业自身发展的需求，商圈中小微企业商户的融资需求越来越强烈，但商户贷款普遍存在单户资金需求量小、信息透明度不足、缺乏有效抵押物等困难，利用以往的业务模式很难满足商户的需求，融资难问题越来越突出。为切实解决商圈商户融资难问题，为其制订切实可行的金融服务方案，河北银行从2011年就开始摸底调研各地商圈，先后对石家庄、保定、沧州、廊坊、邯郸、唐山等地的30余个商圈进行了实地调研，并积极探索出一条“整体规划、批量开发”的服务新模式，即依托商圈管理方平台高效搜集商圈信息，针对不同的目标商圈制订差异化的整体授信方案；同时充分利用商圈管理方营销平台优势，批量开展营销活动，提高营销效率和经济效益。

截至2012年8月末，河北银行商圈授信总额达17.7亿元，发放小微企业商圈贷款245笔，贷款余额4.4亿元。辛集国际皮革城、邯郸康德商场、香河家具城、保定白沟箱包等26个商圈已开始受惠于“商圈贷”。在新模式的实施下，河北银行为商户提供了低成本、差异化的金融服务，帮助大量商户解决了困扰已久的融资难题，实现了商户、商圈管理方和银行三方共赢。

银行服务实体经济总结范文篇5

供给侧改革之于商业银行，主要包括两层涵义：一是商业银行作为国民经济的重要推动器，在本轮侧供给改革中发挥着十分重要的作用。作为中央银行货币政策的首要传递者及经济运转的重要枢纽，信贷资源的分配及投向，直接影响到供给侧改革政策的实际效果。因此，商业银行应发挥好其在市场经济中的导向作用，服务好经济的供给侧改革。二是，商业银行作为生产要素之一，也属于供给改革的一部分，应该积极推动银行端的改革，提高资本要素的效率，让商业银行回归到服务实体经济的本质上来，从而提高全要素生产效率的提高，进一步改善经济发展的质量，这也是本轮供给侧改革的应有之义。

商业银行具有明显的顺经济周期发展的特征。从2003年至2013年，是中国经济高速发展的10年，也是中国银行业发展的“黄金十年”，10年间，商业银行规模总量快速增长，数据显示：

截至2013年，中国商业银行资产总规模达到151万亿元，负债总规模达141万亿元，资产负债规模复合增速均超18%；商业银行风险抵御能力显著增强，整体不良率从13.2%降至1%，资本充足率从-2.98%升至12.19%；盈利能力大幅增加，收入结构大幅改善，2013年商业银行净利润达1.74万亿元，较2003年增长54倍，非利息收入占比从个位数提升至15%。

随着中国经济粗放式增长时代的结束，中国进入经济发展的新常态，与此同时，支撑过去10年商业银行高速发展的改革红利、经济红利、投资红利、居民资产结构红利、监管制度红利等利好逐渐消失，商业银行规模扩张的时代也已经过去，中国银行业也进入了智慧经营的时代。

商业银行规模扩张时代的结束，主要表现为：

规模增速下移，2003年～2013年，银行业资产负债复合增速约为18%，2015年商业银行资产负债复合增速降至15%左右；盈利能力下降，2003年～2013年，商业银行净利润的年复合增速达49%，2014年同比增长7.7%，2015年同比增长仅1.8%；不良资产上升压力加大，商业银行不良资产存在集中暴露的风险。

在面对经济金融新常态带来的新机遇、新挑战及新形势下客户需求的升级的情况下，推动商业银行供给侧改革势在必行。那么，商业银行供给侧改革应该怎么改？遵循什么样的逻辑来改呢？

做好“加减乘除”四则运算，可以有效推动商业银行供给侧改革。

一、加法――补齐短板

商业银行供给侧改革的“加法”是指补齐短板，增加有效的金融产能供给，提高服务质量和效率：

加强客户服务能力，银行要回归到服务实体经济的本质上来，在过往经济粗放式增长的背景下，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。新常态下商业银行必须放下身段，深入市场，真正重视客户需求，重构产品体系，加强根据行业特性、企业特点为企业设计专业服务方案，满足市场需求的能力。

加强中后台的决策能力，改变以前线关系型为导向，提升中后台的专业水平和服务能力，建设强大的协同能力和支持保障体系，实现全要素生产率的质效提升。

加强风险管理的能力，经济新常态下，不良资产持续暴露，银行所面临风险防控的压力不断上升。商业银行必须提高贷款的定价能力，实现多元化风险管理策略。

加强对新常态下战略性新兴产业（包括高端装备制造业、新材料、新兴信息产业、生物产业、新能源汽车、节能环保等产业）、高端服务业（包括传媒文化、体育等产业）的金融资源支持。

二、减法――轻身上路

商业银行供给侧结构性改革要的“减法”主要是指商业银行要降低成本，在资产和负债端做减法，向成本管理要效应，做“轻型银行”，激发商业银行自身经济活力：

资产做“轻”，主动调整信贷结构，大幅压缩退出产能过剩等领域风险资产，加大信用卡、住房按揭贷款等低风险优质零售资产投放，优化资产结构。

负债做“轻”：按照“资产决定负债”的经营逻辑，优化存款定价和差异化授权机制，主动大幅压缩高成本的结构性存款，提升活期存款占比，提高净利息收益；

成本做“轻”：通过优化流程，改善经营模式和管理模式，加快自身产能的出清，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。

三、乘法――创新乘数

商业银行供给侧结构性改革的“乘法”是指以创新发展理念，以科技创新为核心，借助互联网、物联网、区块链等技术拓宽服务的能力和边界，培育业务增长的“乘数因子”：

拥抱互联网，借助大数据，深刻理解“平台、流量、共享”的互联网思维，完善互联网金融整体布局，推动银行的经营管理向互联网模式转型；

借力物联网，极力改善银行运营模式，注重多元化跨界合作，推动外部竞合模式创新，开展异业的金融场景建设，引入外部流量，创新产品和服务，搭建生态体系，打造智慧银行。

四、除法――清除障碍

商业银行供给侧结构性改革的“除法”主要是指清除落后的经营理念、清除过剩产能，清除商业银行供给侧改革路上的“拦路虎”，为商业银行战车顺利前行扫清障碍：

商业银行应该坚决摒弃滞后的经营理念和企业文化，真正树立“以客户为中心”的经营理念，改变过往以产品、业务为中心，分割服务和管理的理念。建立以客户需求、客户满意和客户忠诚为准则的评价机制，营造“全员为客户服务”的良好氛围。

银行服务实体经济总结范文1篇6

论文摘要:在网络经济下,重组的模式有单纯的发展网络银行业务及全面与网络经济融合两种模式。因为竞争优势的建立取决于其为客户所创造的价值高低,因此,商业银行要着眼于为客户创造更高的价值,充分利用网络信息技术及网络经济发展所创造的市场条件,实施相应的重组策略。

1网络经济发展对银行经营环境的影响

网络经济与传统经济并不是截然分开的,而是经济发展到一定阶段的产物,是比传统经济更高级的一种经济形态。网络经济下,经济活动创造财富,满足社会需要的本质没有改变,改变的只是经济活动的方式、结构和创造财富的手段,而且这一改变是一个渐进的、不平衡过程。商业银行作为经济体系的一个重要组成部分,网络经济的发展理所当然地影响到其面对的经营环境,从而其经营的内容和形式必须发生相应的变化,以适应新的市场需求。因此,认识网络经济发展对银行经营环境的影响,是商业银行实现有效率的重组,进而构建竞争优势的基础。

1.1银行竞争出现新的态势

网络经济的发展,使经济全球一体化趋势日趋增强。商业银行作为经营货币资金的企业,面对这一趋势的影响首当其冲。在市场竞争方面,突出表现为竞争的地域范围扩大,竞争主体增加。网络经济的发展,意味着世界各国的金融市场联系更加密切,并推动着一种新的更容易接近客户的营销渠道形成。银行面对的将是国内外同业在全球范围内的竞争,而且其他非银行金融机构甚至一些非金融企业也可以通过利用网络经济及技术来重组资源、创新业务,参与到与商业银行业务相关的领域,对商业银行现有业务活动造成强烈冲击。同时,网络经济的发展,更是直接导致了一些新的银行经营组织形式的出现,如网上银行的兴起就是明显的例证。美国安全第一网络银行是世界上第一家纯粹的网络银行,只有不到20名员工,却可以提供多功能的银行服务。可见,网络经济的发展,导致了银行业务的竞争方式和手段发生变化,银行业务的进入壁垒变弱,银行经营活动的竞争性增强。

1.2银行面对的市场和客户表现出新的特点

由于网络信息的传递具有实时性和全球连通性的特点,经济政治活动信息在网络中交集传播,全球各地发生的一些重大突发事件往往会迅速影响到全球经济活动,市场机会稍纵即逝,风险也难以在事前准确预测。因此,网络经济下银行面对的是一个庞大的、变化迅速复杂的市场。网络经济下银行的客户群因为时空距离的缩短也变得更为丰富多样,来自于不同国度、不同地区的经济活动主体在经济、文化传统及习惯上差别很大,对银行服务的需求也就不同,银行要根据不同的市场环境确定相应的市场策略。网络经济发展本身也派生出相应的服务需求,如网上代客理财的需要,更快捷、更安全的网上资金转移需要等。

1.3拓宽了银行金融创新的空间

网络经济的发展,使银行与非银行金融企业之间的界限变得更加模糊,一些基于网络技术而开发的金融产品和服务,由于法律并没有明确的限制,为银行在这些领域的创新提供了方便。对于分业管理体制为主的银行来说,网络经济的发展提供了在一定范围内的混业经营条件,并促进产融结合。网络经济发展的支撑——计算机及信息网络技术的发展还导致了银行服务方式的创新,网络银行、客户服务中心(CallCenter)、网上电子支付等新的服务方式不断产生,为银行对客户提供更好地服务创造了极大的便利。同时,基于网络技术的金融产品和服务种类的创新对更好地满足客户的需求、防范银行风险也起到了很好的促进作用。如金融工程技术,就是以电子信息技术为基础,通过对金融新产品和服务的风险与收益的度量及搭配,为客户的投资寻求合理的回报,进而为银行赢得客户,获取收益。网络经济的发展,已经和正在创造新的金融服务需求,创造新的服务市场和客户,也会拓宽银行金融创新的领域,为银行创新提供更大的空间。

1.4知识和人本管理思想受到重视

网络经济的表现之一,就是随着信息流动渠道的增加及流动速度的加快,知识资本在企业中的地位日益重要。斯图尔特(1997)认为:知识资本是包括知识、信息、知识产权和经验等在内的,能够产生物质财富的原料,是集体智能的组合。知识资本不等于信息,而是能为企业带来财富的信息有效利用能力。知识管理的理论基础是,企业应该更好地利用现有的知识,借助员工的智慧和专长来保持竞争优势。与企业重视知识管理相联系,实行人本管理成为现代企业管理的一个主要发展趋势。面对网络经济形势下知识更新步伐的加快及经营环境的快速变化,人本管理强调企业的发展要与员工个人成长实现有机统一,尊重员工个性,充分调动员工的工作积极性和创造性。要加强对员工培训,致力于开发和完善独特的人才培训机制,实施终身学习、持续学习的能力提高激励。创造吸引人才、留住人才的企业物质和文化氛围,造就能有助于激发和释放创造力的宽松环境,增强企业人员对企业的归属感,努力塑造团队合作精神。此外,为了有效地利用员工的知识为企业创造财富,在企业内部强调灵活的、知识互补性的团队或工作小组形式,也体现了对知识资本的重视。商业银行本身具有知识密集型企业的特点,在网络经济时代,其内部管理流程组织、客户信息管理及产品和业务的发展与创新,需要依靠专业性、知识性的各种人才来有效运作,知识管理和人本管理思想正受到关注。

2网络经济下的银行重组创造竞争优势

商业银行开展各种业务,实际上是在从事创造价值的活动。而只有其提供的产品和服务为客户所接受,其创造的价值才得以实现。因此,可以说商业银行的业务活动是为客户创造价值的过程。根据从客户价值创造视角提出的“消费者剩余(ConsumerSurplus,用C表示)”分析框架,存在一个C=V-U-T-P等式。相对于商业银行来说,V表示客户得到的包含在所购买金融产品和服务中的所有价值,包括精神和物质方面的满足;U表示客户使用该产品或服务的成本(如学习使用、操作及处置等的成本;T表示市场交易成本(如产品搜寻、签合同等与交易有关的成本;P表示客户在购买产品和服务时所实际付出的价值(或价格)。C越大,表示银行在其服务领域内为客户创造的价值越高。对此,班瓦利·米托和贾格迪胥·谢兹(2001)提出了“价值空间(ValueSpace)”这一概念,它意味着在同样的业务活动中为客户提供更可观的价值。价值空间由“3P”组成,即效用(Performance)、价格(Price)和个人化(Personalization)。具体表现为:一是提高产品本身的使用价值。银行可以根据市场和客户的需要创新产品、提供高质量而独特的服务,让客户得到更多的心理和实用方面的满足,即创造了产品或服务本身的“效用价值空间”;二是采取措施缩减产品或服务的操作成本和市场交易成本,如通过更容易让客户接近、更周到的服务方式,减少搜寻成本、签约成本和使用成本,这就是从“个人化”方面为客户创造了价值;三是通过更有效、成本更低的业务流程和运作方式向客户提品或服务,通过成本节省带来产品或服务销售价格的节省,实现产品或服务的“价格价值空间”。把“客户价值空间”概念与“消费者剩余”分析框架结合,可以看出,提高“消费者剩余”的过程,实际上就是银行拓展客户价值空间的过程。

银行重组在创造客户价值的同时,也在创造竞争优势。因为,竞争优势归根结底产生于企业所能为客户创造的价值(迈克尔·波特,1985)。在竞争性市场上,银行为客户创造的价值越高,提供的“消费者剩余”越大,就越容易建立竞争优势。商业银行的组织、工作设施、业务品种、客户、运作流程和技术等是其所拥有的资源,合理配置及管理这些资源,可以为客户创造更高的价值。同时,有效地利用外部资源,实现优势互补,也可以提高客户价值创造的效率。这两方面构成了商业银行内部重组及战略重组的内容。在网络经济下,商业银行在经营中同样需要建立竞争优势。由于网络经济给商业银行的外部经营环境带来了较大的变化,从而为客户创造价值的内容和形式也在发生变化,银行重组就成为顺应环境变化的一种直接而自然的反应。网络经济下的重组中最重要的特点是网络信息技术的应用,重组的目的是追求组织活动的高效率及对市场的适应性。它在拓展客户价值方面的作用表现在:第一,创造了为客户提供更多更好的金融产品和服务的条件。通过利用更合理的信息收集、反馈与交流渠道及新的研发手段与方式,可以更加贴近市场、了解客户需求,并集中组织内部的人财物资源,快速推出新金融产品,为客户提供多样化、高附加值的金融服务。第二,经营活动成本的降低。通过利用信息技术,可以节省人力成本和有形办公设施的投资。同时,在战略重组中所获得的具有互补作用的战略资源,还可以节省技术、人才及客户资源等方面的“软件”投资成本。第三,更容易接近客户。网络提供了接近客户的新的、实时的渠道,使银行能在任何时间、任何地点为客户提供任何方式的服务。这3方面与“消费者剩余”分析框架中对拓展客户“价值空间”的要求是一致的,因此,成功实施的重组也是商业银行构建竞争优势的过程。

3网络经济下的银行重组模式分析

网络经济的发展,为银行构建竞争优势提供了新的机遇和条件。网络经济下的银行重组就是银行利用这一机遇和条件的具体表现。传统的商业银行有众多的分支机构,它们在总部的统一管理下,既有一定的独立经营自而又相互联系,构成了银行的实体经营网络。网络经济的发展,改变着人们的传统交流习惯、思维和行为方式,拓宽活动的时空范围,模糊组织与组织之间及组织内各分单元之间的活动界限,影响组织结构和流程。适应新形势,商业银行在网络经济下的重组有以下模式:

3.1以发展网络银行业务为目的进行重组

网络银行以计算机和互联网技术为基础,实现完全的虚拟化经营,银行与客户不直接见面,仅通过网络联系和交易银行业务。它在某种程度上可以被视为一种新的企业组织形式。网络银行提供的银行业务,一种是传统银行业务在网络平台上的简单复制和延伸,表现为传统银行服务手段的创新;另一种是提供基于网络技术而发展的新金融品种和服务。网络银行业务满足客户快速、实时地得到银行服务的需求,并且提供新的业务品种供客户选择,满足网络经济时代客户的多样化需求。它构成商业银行传统业务的一个有力补充,为商业银行的价值创造开辟新的渠道。以发展网络银行业务为目的,商业银行的重组就主要集中在两个方面:组建专门的网络银行机构。这可以是组建以一种独立组织形式存在的网络银行作为下属公司的方式,也可以是一个内部机构,负责网络银行业务的开发与推广;战略性重组。通过收购独立的网络银行或与有能力从事网络银行业务的公司建立战略联盟或合作关系,共同开发和推广网络银行业务。以发展网络银行业务为目的进行的银行重组旨在适应客户对网络银行业务的需求,相对于总体的网络经济发展态势,银行只是利用了网络技术来提供相应的服务,它是银行参与网络经济的一种基本模式。

3.2以融入网络经济为目的进行重组

这种模式下,银行利用网络技术,按照网络经济发展的要求对传统银行的组织体系、产品结构及业务流程进行重组,实现传统实体银行与网络虚拟银行的有机融合。作为从事资金融通的中介机构,银行对网络经济的发展起着推波助澜的作用。在经济环境发生改变的情况下,银行只有对内部的业务、组织、管理及流程进行适应性的重组,才能在新的形势下立足。网络经济的重要表现之一就是信息和知识在企业经营管理中的地位日益重要,因此,以构建竞争优势为目标进行银行重组,就是要着眼于为客户创造更高价值,通过信息网络技术与银行经营管理的有机融合,在金融业务方面,以市场为导向,创新金融产品,调整业务结构;在组织体系建设上,加强横向沟通与纵向协调,实施扁平化管理,尊重员工的智慧及创造性,增强组织的弹性化及市场反应能力;在内部管理上,缩短决策管理链条,简化业务流程,降低经营成本,使银行服务更加贴近客户需要。由于网络经济下银行面临的经营环境变动较快,竞争日趋激烈,银行应该不断地重审业务的组织及形态,增强市场适应力。因此,该重组模式实际上是一种持续、渐进的对组织、业务及管理等进行不断优化的过程。它在第一种模式的基础上更加前进了一步,发展纯粹的网络银行业务只是其参与网络经济的第一步,而通过内部重组和战略重组的方式来获取在网络经济时代的竞争优势则是其根本目标。以适应网络经济发展需要为目的而进行的战略重组,即使通过战略并购或结盟合作的方式参与了网络经济,仍然要通过内部的重组使传统银行业务与网络银行业务相结合。尤其是要充分利用银行的既有品牌、渠道、办公设施及经营知识和客户等资源,优势互补,实现规模经济与范围经济,为客户创造更高价值。

4结语

网络经济下的银行重组通过网络信息技术的利用及内部经营条件与外部经营环境的调适,谋求为客户创造更高的价值,从而构建竞争优势。网络经济所创造的经营环境对所有银行来说都是共同的,因此,重组的要求也是所有银行都必须面对的。在相同的条件下,银行能否抓住市场机遇构建竞争优势,更好地发展自己,则在于其具体重组策略的运用,即如何有效地调动整合内外资源。从这一角度来看,网络经济下的银行重组策略包括:

(1)明确经营战略及市场定位。

重组模式的选择要依据企业经营战略而定,而经营战略则取决于企业对市场的分析与定位。有什么样的战略,将决定企业采取什么样的重组模式。两种重组模式只是提供了选择的方向。从网络经济发展不平衡及利用银行过去经营所积累下来的经营资源角度来考虑,第二种模式应是主流选择。但对于新成立的银行来说,第一种模式以其成本较低,能够实现特色化经营,通过实施“目标聚集”战略,构建竞争优势。因此,不同的商业银行要结合自身经营战略及市场定位来加以考虑。

(2)引入外部战略投资者,完善银行治理结构。战略投资者基于对自身利益的追求,将促使银行建立更有效的激励约束机制。而且,如果国际上一些著名的金融集团和企业充当战略投资者,其丰富的经营管理经验和技术也将帮助中国商业银行更好地适应网络经济的发展要求,改进管理、提高经营效率。

(3)对业务的重组。按照经营战略及重组后的资源拥有状况,确定银行的主要业务发展方向及业务结构,如确立实现特色化的发展还是综合化的发展等方向。

(4)以信息技术为依托改造银行的业务流程和组织结构体系。网络技术的发展,提供了信息沟通的新方式,也为银行建立更有效率地业务流程创造了条件。现代企业管理中的一些创新方法如MRP、JIT、SCM及LP等,无不是建立在信息技术应用的基础之上的。商业银行要结合自身能力与业务发展需要,在考虑流程再造成本、收益与风险的基础上选择是进行渐进、局部的改组还是彻底、全面的再造方式。业务流程的改造离不开组织结构体系重组的配合。这包括两个方面的内容:一是确定总、分、支行间的关系。通过信息化建设实现组织结构的扁平化和弹性化,提高市场反应能力;二是管理总部内部机构的设置问题。主要是加强内设部门的横向沟通及协调,如利用电子网络条件建立信息共享的网络组织结构及工作小组等来处理组织内的带有综合性、涉及多个部门的活动等。

(5)加强员工培训,提高组织学习能力。网络经济下的知识管理要求银行在拓展员工潜力、提高员工的参与度、发挥员工智慧、培养员工对组织的认同感等方面创造条件,为银行重组的顺利实施提供保障。

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银行服务实体经济总结范文

金融危机又称金融风暴，是指一个国家或几个国家与地区的全部或大部分金融指标的急剧、短暂和超周期的恶化。金融危机可以分为货币危机、债务危机、银行危机、次贷危机等类型。近年来的金融危机越来越呈现出某种混合形式的危机。

本文主要采用规范分析与实证分析、定性分析与定量分析相结合的研究方法。在分析过程中用大量的实证分析对银行如何应对金融危机进行客观描述。同时也需要根据规范分析，对金融危机对国内外银行的影响做出理性判断。从方法论的角度看，本文，利用大量统计数据和规范的政府分析进行分析和研究.

[关键词]银行业金融危机影响对策

第一章商业银行的资本金管理

1.1我国商业银行资本金的构成

资本金是商业银行经营活动的基础，发挥着存款保护功能、风险管理和防御功能、业务经营功能和业绩考核功能。资本金管理与商业银行的风险紧密联系在一起。在市场经济体制下建立和发展起来的国际银行业，具有与生俱来的风险，资本金管理必然成为银行风险管理的重要组成部分。由于金融脆弱性、金融体系的负外部性，资本金监管历来是各国政府对商业银行监管的重要内容。而此次金融危机更对我国商业银行的资本金监管提出了挑战。

随着金融危机的进一步影响，长期积累起来的金融风险问题开始出现。而商业银行放款形式似的商业银行成为我国金融风险的主要承担者。我国国有商业银行在整个国民经济和金融业中有着重要地位。如何加强商业银行的风险防范刻不容缓。

分析美国监管模式的弊端和银行防范金融危机的所作所为，不难发现，在银行防范金融风险和维护金融安全上，加强金融监管与金融创新应当如影相随，并且银行的作为在现代金融监管中不可一日缺位。”在近日召开的“改革开放30年与中国证券市场法治建设论坛”上，很多专家认为，尽管当前中国银行的金融监管模式基本符合中国国情，但是在金融危机肆虐并已累及实体经济之时，我们急需根据现实情况及未来发展，提出一系列改革措施，防范危机影响的进一步加深。

银监会主席介绍我国银行业应对金融危机的举措和当前形势下加强金融监管,刘明康说道：“随着美国次贷危机全面升级为全球性金融危机，银监会迅速成立专门应急小组，采取了一系列应对措施。一是建立外币金融资产风险盯市制度。要求银行业金融机构密切跟踪市场形势，按日逐笔逐户对以高风险国际金融机构为交易对手的金融资产损失进行重估，加强对境外行的风险管理。同时要求各行及时计提减值准备，最大程度保障债权人权益；二是加强信息沟通和披露。要求各行建立与银监会的日常沟通报告机制，指定高管及时向银监会报告外币金融资产风险情况。同时要求各行及时、持续、真实地向客户披露外币代客理财业务盈亏状况，以及此次全球金融动荡给本行经营及财务状况造成的影响。三是与欧美及周边有关国家和地区监管当局保持密切联系，加强监管协调，稳定市场信心；四是根据党中央、国务院的总体部署，先后就困难企业贷款重组、小企业贷款、并购贷款、支农金融服务等出台一系列政策措施。2009年初，银监会又对有关信贷监管政策和要求进行调整，提出了银行业支持和促进经济发展的一揽子措施。主要包括：支持符合条件的商业银行开展并购贷款业务；进一步加大对小企业的金融支持力度；对涉农类贷款实行有区别的信贷管理和考核政策，加大涉农信贷投入力度；鼓励实施贷款重组，对受危机影响暂时出现经营或财务困难的企业予以信贷支持；支持信贷资产转让，合理配置信贷资产；允许符合条件的中小银行业适当突破存贷比；以及支持创新担保融资方式和消费信贷保险保障机制等。

1.2商业银行资本金的功能

银行业八举措应对金融危机：蒋定之提出,对此我国银行业不能掉以轻心,要坚定信心,知难而进,在加大银行对经济增长支持力度的同时,大力加强银行业金融机构的风险防控工作。他表示,银行业已制定八项措施,以应对金融危机的冲击。一是要求银行继续坚持“区别对待、有保有压”的政策,坚决限制对“两高”行业、产能过剩行业劣质企业的贷款;二是完善风险提示制度,建立国有大型商业银行、股份制商业银行和外资银行情况通报和风险提示专题会议制度;三是对外资银行进行快速排查,对母行受危机影响的外资银行进行风险评估和风险提示;四是与有关部门联合启动大额出境资金的特别监管,明确大额出境资金的事先报告制度,重点关注资金变相外逃情况;五是建立流动性压力应急预案,对遇到流动性管理压力的外资银行,银监会将联合其他部门共同实施救助;六是与其他部委建立监管协作机制,共同维护金融稳定;七是要求银行完善外币金融资产风险盯市分析制度,及时制定风险防范预案;八是对风险进行充足拨备,提升银行自身的抗风险能力

1.3商业银行资本金管理的必要性

盟讲商如何应对金融危机，传投3000亿欧元基金：法国巴黎4日将召开欧盟小型首脑会议，法、英、德、意4国将共同商讨欧盟如何应对金融危机。有欧盟官员建议效法美国救市方案，成立3000亿欧元的欧洲救市基金。据香港《文汇报》综合外电报道，荷兰财政部亦提出成立欧洲储备基金拯救欧洲财困银行，要求各国拨出其国内生产总值3%，但德国已表明反对成立类似基金。而荷兰首相巴尔克嫩德2日否认其政府有此提议。法国总统呼吁全球就美国引发的金融危机举行峰会，提出加强|监管资本主义“，以取代自由放任主义。德国总理默克尔接受德国《图片报》访问时表示，无论银行的行为“是否负责任”，她也不赞成向银行开“空白支票”另外，欧洲央行2日继续向金融市场注资500亿美元，英伦银行亦在网页上宣布注资100亿美元，瑞士国家银行则说有13间银行竞投该行提供的90亿美元、

1.4此次金融危机对商业银行资本金管理的挑战

中国招商银行行长马蔚华博士说：“目前，全球金融危机进一步升级为全球经济危机的趋势日益凸现。这对我国持续多年的投资和出口拉动型的经济增长模式带来了巨大冲击。自去年下半年以来，我国经济增速大幅下滑，工业生产显著放缓，企业经营更加困难，财政收入增幅回落，资产市场持续低迷。全球金融危机对我国经济的影响已经从出口行业传导至与出口相关的原材料、加工、运输等众多行业，从沿海发达地区扩散至内地边远地区，从中小企业蔓延至国有大中型企业，中国经济正面临进入新世纪以来最为艰难的时刻。

由于国内银行业参与国际市场的程度还不深，加之近年来商业银行与资本市场实行隔离，以及监管当局审慎监管政策的有效实施，因此此次金融危机对我国银行业的直接冲击并不大，国内银行受到的直接损失是有限的。但是，金融是经济的反映，经济出了问题，金融肯定要出问题。目前，金融危机对于实体经济的影响，已经越来越多地反作用于银行，国内银行正面临着不断加大的风险、经营与盈利压力。从业务拓展看，在经济下行、市场趋冷、信心受挫的情况下，银行作为社会融资中介、支付中介和财富管理中介的职能发挥受到很大抑制，无论是公司信贷、个人信贷和贸易融资等一般性贷款业务，还是公司负债、同业负债等对公负债业务；无论是POS消费、服务、托管受托、结算清算等支付类业务，还是QDII、外汇投资、结构性产品等财富管理业务，市场拓展都更为艰难；从风险防范看，在全球金融危机和国内经济下行的叠加作用下，银行面临的风险不断呈现出系统性、连锁性和突发性的特征与趋势，包括行业风险、信用风险、利率汇率风险、流动性风险、操作风险、合规风险和声誉风险等在内的各种风险相互交织、相互作用，银行稍有不慎，就有可能陷入深渊；从盈利情况看，在有效信贷需求趋于减弱、存贷利差持续缩窄、利息支出成本逐渐上升、中间业务增长乏力、风险资产逐步增多、拨备支出显著增大等因素的共同作用下，今年乃至今后一段时期银行净利润增速将明显放缓，过去那种超常增长的局面将难以再现

第二章；商业银行的风险管理

2.1商业银行信用风险的成因及分类

众所周知，国有商业银行的风险形成除经济运行本身产生的风险外!还跟我们的政治体制$银行的产权制度$国有企业制度等有很大关系"。政府干预"政府对于国有商业银行的干预及由此形成不良贷款是一个公认的事实!国有商业银行是国家拥有百分之百产权的独资企业!政府是国有资本的人格化代表"由于政府既是国有商业银行的所有者!又是国有企业的所有者!同时还是社会经济的管理者!这三重身份成为政府干预国有商业银行的制度基础"另一方面我国国有商业银行的组织体系是按照行政区划原则设置的!这为政府干预提供了现实的便利条件"

无论是在计划经济体制下还是在改革开放后!各级政府都担负着本地经济发展的重任"各级地方政府认为!本地的银行有责任支持当地的经济发展!一些地方政府利用政府信用!通过信用担保等形式!引导银行向政府或与政府有关联的企业发放贷款!这些贷款最后十有八九无果而终!当企业与银行发生利益冲突时!往往以牺牲银行的资产来保护地方企业!有时甚至为当地企业逃废银行债务提供方便"同时银行分支机构领导与当地政府联系紧密!易于接受和认同地方政府的行政干预

2.2我国商业银行信用风险现状分析

国内商业银行的风险管理水平与国际一流银行相比有很大差距.一方面国内商业银行缺乏对风险的系统管理,体现在观念、组织结构和风险管理体系上;另一方面国内银行在风险管理技术上也明显落后,如VAR方法、信用风险模型和RAROC的使用.现代商业银行风险管理的趋势是量化管理和国际监管.国内商业银行只有参照国际监管标准,加紧建设内部评级体系,发展风险管理的量化技术,努力提高风险管理水平,才能在激烈的竞争中生存.

我国商业银行竞争的现状，结论是我国商业银行竞争力低下，而造成竞争力低下的原因是多方面的，包括：粗放式经营，大量的政策性贷款，国有企业高负债运行且效益差，金融机构的债权得不到有效的保护，金融业尚未形成公平有序的竞争局面等。中国加入WTO将给我国银行带来很大的冲击，这包括：市场份额将下降，优良客户将减少，贷款行业风险会发生转移和变化，人才竞争压力增大，零售业务将受到冲击，由于我国银行将受很大的冲击，我国商业银行面临的各种金融风险会更加暴露，因此，提升我国银行竞争力将刻不容缓，为了提升竞争力，我国银行应该强化信贷资产质量管理，完善内部控制体系，并大力发展前景广阔的零售业务和中间业务。

2.3我国商业银行信用风险监管中存在的问题

20世纪90年代中期之前，商业银行更多的是被当作公司治理的一个重要监督机制。1997年开始的东亚金融危机才使银行自身的治理问题受到普遍关注。1999年9月巴塞尔委员会的《加强银行机构的公司治理》和2002年6月初中国人民银行颁布的《股份制商业银行公司治理指引》，使商业银行的治理结构问题成为全球和我国关注的焦点。商业银行具有诸多不同于一般公司的特点，并由此决定了其公司治理的特殊性。对商业银行公司治理的一系列基本问题进行探索性研究，以构建商业银行公司治理的一般模式，是提出我国商业银行公司治理改革对策性思路的基础。

监管当局的金融监管和银行监管框架问题——直是理论界关注的焦点，也是完善监管当局监管体制的重要内容。根据有效银行监管核心原则给出各类风险的定义，指出了各类风险近年在我国商业银行的表现。针对风险监管，本文设计了包含资本充足率、公司治理结构、内部控制和信息披露在内的监密框架，并提出了持续监管的措施。

2.4此次金融危机给我国商业银行信用风险提出的警示

美国次级抵押贷款危机引起了全球金融市场的强烈动荡。宽松的次级贷款条件为危机的爆发埋下了隐患，房价下跌和利率上升是导致危机爆发的直接原因。由于资本市场的隔离墙作用，我国的宏观经济并没有受到次级贷款危机的直接冲击；但是我国的信贷市场在某些方面有着与美国相同的特征．因此详细分析此次贷款危机的原因及警示作用对我国信贷市场的发展有着深刻地现实意义。

美国次级抵押贷款危机引起了全球金融市场的强烈动荡。宽松的次级贷款条件为危机的爆发埋下了隐患，房价下跌和利率上升是导致危机爆发的直接原因。由于资本市场的隔离墙作用，我国的宏观经济并没有受到次级贷款危机的直接冲击；但是我国的信贷市场在某些方面有着与美国相同的特征．因此详细分析此次贷款危机的原因及警示作用对我国信贷市场的发展有着深刻地现实意义。

第三章银行中间业务的发展

3.1国际银行业中间业务发展的特点与趋势

20世纪80年代以来，随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际银行业发生了巨大变化，银行监管也相应也不断变革。亚洲金融危机使得各国监管当局进一步认识到银行监管改革的重要性。纵观全球，银行监管呈现出诸多全新的发展趋势，对我国有很重要的参考价值和借鉴意义。

中间业务是西方商业银行业务经营中受到广泛重视的一项业务，但此业务在我国一直未得到应有的重视。加入WTO后，在金融一体化的趋势下，各银行间的竞争会更多地体现在中间业务上，加快中间业务的发展已成为我国商业银行业务发民的必然选择。本文对中间业务的特征和发展趋势做了阐述并对我国商业银行中间业务发展的局限性做了分析，认为应从观念上转变对中间的认识，以多种方式增强中间业务的市场需求，完善服务功能、逐步提高中间

3.2现阶段我国商业银行中间业务的特点及制约业务发展的主要因素

随着我国金融业对外开放程度的日益加深,中外银行业间的竞争日趋激烈,南京爱立信的“倒戈”被业间普遍视作现时中外银行直面交锋的一个标志性事件。竞争的加剧使得国内商业银行发展所面临的外部环境变得更为严峻。在传统业务市场竞争惨烈、利润

趋微的今天,积极寻求新的效益增长点、争取更大的生存空间、提高商业银行的经营绩效也因之变得尤为迫切。在此背景下,风险小但收益颇丰的中间业务自然成为未来国际银行业竞争的焦点,对比地研究商业银行中间业务的拓展问题也因此显得意

1994年至1998年间,我国四大国有商业银行的中间业务收入在其总收入中的比重在6.7-9.6%之间,仅占美国银行业1990年平均水平的22.66%。而在1980年至1990年的10年间,外资银行中间收入占其总收入的比重则呈明显的快速上升趋势,美国银行的中间业务服务收入占其总收入的比重早已由1980年的22%上升到1996年的39%。1997年美洲银行中间业务服务收入占其总收入的比重达到44%,花旗银行为51.8%,大通银行则更高达52.7%;而我国商业银行中中间业务开展最好的中国银行,其中间业务服务收入占比也仅为17%。中外商业银行在中间业务拓展方面差距明显(如图1)

不难得出结论:从中间业务收入的绝对量来看,发达国家商业银行明显占优;从商业银行营业收入的结构来看,中外商业银行存在着显著的差别———我国商业银行的业务经营收入主要源自传统业务收入,对存贷款利差收入过分倚重,收入来源较为单一;而具有零风险或微风险、稳定性较强、灵活多样等特性的中间业务,正逐步成为西方发达国家商业银行重要的甚至是主要的收入来源。

近年来,随着央行连续多次下调利率,国内商业银行的存贷款利差大幅缩水,银行的传统业务收入受到了严重的冲击。与此同时,中国的入世却又使得外资银行在业务种类、客户对象和地域范围等诸多方面所受的限制越来越少。中资银行目前面临的竞争已不仅仅局限于内部,还必将在经营管理的方方面面受到外资银行的严峻挑战,特别是在对中间业务市场的争夺上。因此,在国内金融业未彻底对外开放前,中资银行必须抓住机遇,在强化管理、优化产权和组织结构的同时,更加积极主动地创新业务品种、拓展服务范围、巩固。

3.3此次金融危机对我国商业银行中间业务的影响

美国“次贷危机”给全球金融银行业带来了深重的影响，也影响着中国的金融银行秩序。此前，中国经济已备受国际石油价格上涨波动、全球经济放缓、人民币汇率升值等国际因素和自身经济发展过热、自然灾害和通货膨胀等国内因素的双重压力。金融旋风突袭，无疑更使中国经济处境雪上加霜。

次贷危机导致国际金融业重新整合，将不可避免地影响到中国金融业在开放条件下的生存和发展。从中国来看，必须及时追踪次贷危机的发展趋势，掌握国际金融业整个脉络，实现在动荡环境中的自我保护和自我发展。应依照审慎原则稳步发展本国衍生品市场，适当调整国内金融经营和监管模式，加快混业经营步伐，并适时建立银行存款保险制度。同时，利用有利时机参与国际证券期货业并购管理重组，获取先进金融机构的核心技术资源。经济危机对于经济的影响，会反过来越来越多地影响银行。上半年一大批好的企业，好多都在下半年急转直下，有些甚至是全行业的亏损。

美国次贷危机的爆发给中国银行业提供了很好的警示。反观这一次美国次贷危机，根源就在于部分银行的经营管理背离了审慎原则。在房地产价格持续上涨过程中，从事房地产抵押贷款业务的商业银行，放弃了银行业一贯坚持的审慎信贷标准，不关心客户的信用记录，不注重贷款的还款来源，过度看重抵押品市场价格，甚至出现住房贷款的"零首付"。同时，投资银行的高杠杆融资，以及证券化资产的过度衍生，又助长了银行次级贷款发起和分销的授信经营模式，放大了房地产市场和衍生品市场的泡沫风险。对于我国银行业，由于我国银行在西方金融机构发行的不良债券上风险敞口有限，监管层对金融机构的监管相对审慎，次贷危机虽然会使中资银行损失掉今年的一部分利润，但不会伤及资本金，因而，对于银行后续经营不会产生过大影响。

第四章；政策及解决问题的方法

首先，应对危机，要提高灵活性和适应性。在应对危机时，应该认识到在流动性管理方面要有灵活性。在应对危机的过程中，要意识到事态是在不断发生变化的，处理方式要有灵活性。其实对于金融市场来说，前几天的判断是根据前几天的条件，现在的判断是根据现在条件作出的，在金融市场瞬息万变中，都是很正常的。从应对危机的调整能力的角度看，关键是要提高经济金融的微观上的灵活性，对价格、市场供需变化的适应性，而不能在价格、供需、制度设计上注入过多的刚性。

4.1构件商业银行资本金管理的微观基础

对于中国来说，防范和应对危机要求提高对本国货币、市场和对中央银行的信心。保持币值稳定，实行灵活的汇率，保持本国货币兑换上的信心，提高经济应对各种冲击的适应性。定期对本国经济进行评估，对经济中的风险因素提早警觉，加以研究，准备预案。虽然国际社会对国际货币基金组织有很多批评，但其每年对成员国定期进行的包括“第四条款磋商”在内的监测机制，是一个对经济进行“全面、定期体检”的有效方式。

加强信用风险防范。积极应对国际市场波动。在银行业监管方面，应坚持银行系统与资本市场的分离，能有效防止风险在货币市场和资本市场之间的蔓延，使得这场美国金融危机对我国银行业的冲击降低。因此要把信用风险防范作为当前银行业主要任务抓紧抓好，要加强境外投资业务风险防范，积极应对国际市场波动。同时，要加强管理，规范中间业务，完善信息科技风险治理，并要及时总结全球金融危机经验教训，适时调整经营理念和方式。?当前国内外经济金融动荡的大环境下，信用风险更是银行风险管理的重中之重。

4.2构件有利于商业银行资本金管理的宏观生态环境

信用风险管理的重心仍然是贷款领域。支持和鼓励商业银行按照“成本可算、风险可控，提高透明度”的原则，在自身发展战略的框架内进行金融创新，始终坚持审慎经营，做到“尽职”和“程序正当”。

体制、机制还要进一步改革和完善。我们的银行业在金融危机中受到的影响比较小，不能说我们的公司治理就到位了。我们的治理结构刚刚开始，体制、机制还需要进一步完善，还需要努力，只有这样我们才能够发展。发挥消费、农村，包括人民币的政策优势，另外并购是很高风险的，要求资本充足率要达到10%以上才能做，还有其他的一些要求，要做好这些准备。

4.3有效发挥内部评级与外部评级的监管作用

寻求现存制度下商业银行的最优发展模式,拓展商业银行生存和发展的空间,理性应对国外银行业给本国银行业带来的冲击。

对于国外的制度构建以及先进的技术与经营管理理念,应当结合中国实际有所扬弃。

当前,世界范围内涌动着金融混业经营的浪潮,然而出于防范金融风险、保护国内较为稚嫩的金融体系的考虑,我国目前仍然坚持着严格意义上的金融分业经营制度。可是,国内商业银行不得不面对的一个现实是:随着资本市场的壮大和其他金融机构的兴起,商业银行的发展在众多领域内不断受到“挤压”。在传统的分业经营制度框架内,其传统业务收入(利息收入)占总收入的比重不断下降,利润空间逐步萎缩。制度因素使得中国的商业银行在日益激烈的国际竞争中处于较为不利的地位,这就要求它们必须加快金融创新的步伐“突破”,现行制度的束缚,实施多元化的经营策略,努力实现范围经济和规模经济效应。因此,我国商业银行应该针对目前所处的外部环境,确定一个最优的或者说是最适的发展模式。然而,中国的特殊国情却又决定了分业制度在未来相当长的一段时期内还有其存在的必要性“冷火鸡”,式的变革已被证明是不切实际和代价惨重的。由此产生了对金融制度“突破”与“维持”的矛盾。而解决这一矛盾的有效方式,笔者认为,当前非“金融控股集团”莫属。“金融控股集团”,简言之,就是在同一家主体利益集团名下的银行、保险、证券、信托的相对独立经营,实现“集团混业、经营分业”。目前我们国家已经出现了诸如光大集团、中信集团这样的成功范例。

4.4建立银行信贷法律防范机制防止不良信贷

历史因素在一定程度上扼杀了国内商业银行拓展业务的自觉性和自主性。“大一统”的思想以及较为僵化的银行体制使得国内商业银行习惯了政府的指挥,缺乏顺应经济形势、以客户和市场为导向、基于自身优势制订和实施适合自己的发展战略的动力和能力,且银行生存和发展的危机感不强。对于中间业务的认识通常只是局限于把它视作“招揽”存贷款客户、提高存贷款市场份额的一种附属手段,而不是将它作为银行的一个收入源来看待,忽视了中间业务创造效益的功能。相应地,在业务服务收费定价上,欠缺成本约束方面的考虑,致使中间业务整体盈利水平低下。此外,国内商业银行的营销观念较为后、营销的力度和广度不够、营销体系欠发达,也在很大程度上限制了银行业务的拓展及其收入的增长,对于国内银行参与国际竞争也是极为不利的。

在我国,真正意义上的现代商业银行制度尚未完全建立,商业银行的法人治理结构还有待进一步完善。商业银行内部缺乏有效的激励—约束机制,机构设置缺乏科学依据,业务分工不明确,总体经营管理效率偏低。

4.5完善有关法律法规，鼓励中间业务，提高中间业务的科技含量

金融创新是商业银行的生命力之所在。加强业务品种创新,是提高商业银行竞争力的有效手段,是商业银行在中间业务市场竞争中取得优势的关键。我国商业银行要以市场为导向,积极开发和推广技术含量高、风险较小且收益相对稳定的业务品种。对于国外开办的一些较为先进的中间业务创新品种可以有所借鉴。除此之外,笔者认为,商业银行的创新应当是全方位的,这其中还应当包括组织上和管理上的创新。我国商业银行要进一步优化组织结构,明确分工、加强协作,在具体实践中要注重对各种高科技现代化的管理方式和管理手段的运用,以减小内耗、提高整体效率。

目前我国各家商业银行的业务系统尚未实现“完全”互通和相关资源的“充分”共享。国内商业银行信息管理系统还不完善,相关系统计算机应用软件的配套能力欠缺,银行客户服务系统相对滞后。这些因素对于我国商业银行中间业务的科技化进程,对于电话银行、网上银行等新兴业务的迅速发展,显然都构成了障碍。

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银行服务实体经济总结范文篇8

很高兴参加你们的会议。春节刚过，市银监分局就召开2012年监管工作会议，传达贯彻银监会、银监局工作会议精神，总结2011年工作，安排部署2012年重点任务，非常及时，也非常必要。也充分说明了市银监分局领导班子认真谋划、严谨细致、务实高效的一贯工作作风。

2011年，全市上下认真落实省委、省政府实施区域发展战略、推进跨越式发展的总体要求，立足实际、抢抓机遇、狠抓落实，全市经济社会呈现出增速加快、效益提升、民生改善、社会和谐的良好势头。全市完成生产总值187.06亿元，同比增长12.7%;固定资产投资281.66亿元，增长55.8%;消费品零售总额62.52亿元，增长19%;大口径财政收入17.76亿元，增长30.7%;一般预算收入10亿元，增长38.1%;规模以上工业增加值16.24亿元，增长25.1%;城镇居民人均可支配收入12289元，增长13.9%;农民人均纯收入3074元，增长13.8%。

与此同时，全市银行业发展和监管工作着力防范控制重点领域风险，大力落实贷款新规，规范监管基础工作，取得了非常好的发展成绩。在国家货币政策趋紧的大形势下，全市银行业稳健运行态势进一步巩固，支持实体经济成效进一步显现，信贷结构继续优化，中小企业和“三农”金融服务持续改进,为支持经济发展作出了积极贡献。主要有以下几个方面的特点：

一是重点领域风险防控有了新实效。一年来，市银监分局切实加大政府融资平台贷款风险、房地产贷款风险和集中度风险监控，逐步优化农村合作金融机构监管指标，有效推进内控合规建设，市城司抵押担保贷款风险得到缓释，农村合作金融机构主要监管指标逐步优化，房地产贷款风险有效降低，农村合作金融机构不良贷款继续实现“双降”，集中度风险得到有效遏制，银行业信贷结构调整迈出实质性步伐。

二是金融组织体系建设有了新进展。在成功引进设立银行分行的基础上，进一步加大“引行入定”力度，银行在临洮县设立的金城村镇银行已于去年正式运营，浙江银行在我市设立总分行制的村镇银行已经浙江银监局批准，目前各项工作进展顺利。工行在漳县和渭源恢复营业网点，金融网点空白乡镇消除工作有序推进。各银行业金融机构在市银监分局的监督指导下，以防范金融风险为重点，加大了内部改革力度，内控建设普遍加强，案件专项治理成效显著，防控案件风险能力得到提升。

三是信贷资金投放重点有了新突破。2011年末，全市金融机构各项存款余额324.01亿元，同比增加54.33亿元，增长20.02%；各项贷款余额178.91亿元，同比增加35.30亿元，增长24.58%，高于全国8.78个百分点。贷款增幅超过存款增幅，对全市经济的支持力度明显加大。同时，投放重点有了新的突破，涉农贷款较年初增加28.87亿元，增长24.97％。中小企业贷款余额较年初增加16.18亿元，增长29.82%。农村信用社和农村合作银行农户贷款余额较年初增加14.97亿元，增长25.39％，有效解决了农户发展种养加等多种经营的资金需求。

四是监管基础工程建设有了新进步。市银监分局组织银行业金融机构开展“合规建设年”活动，先后组织召开了一系列风险防控会议，开展了多次风险化解和内控机制建设检查，对各银行业金融机构落实贷款新规情况进行现场检查，规范非现场和现场检查操作规程，对违法行为和违法人员进行了严厉查处，有效保障了全市金融业的健康稳步发展。同时，组织开展作风集中整顿活动，修订完善内部监管制度，全面开展监管文化建设和机关廉政建设，工作水平有效提升，市银监分局在2011年银监局年度考核中获得A级，并荣获先进集体称号。

取得上述成绩，市银监份局和全市银行业金融机构的同志们做了大量工作，尽了很大努力，市委、市政府对于你们的工作是充分肯定的。借此机会，我代表市委、市政府对市银监分局和全市银行业金融机构的同志们表示衷心的感谢和亲切的慰问！

2012年是本届政府的开局之年，也是全面实施“十二五”发展规划的关键之年。市第三次党代会和市三届人大一次会议，确立了今后五年全市经济社会发展的宏伟蓝图，确定了全市生产总值年均增长13%和财政收入、工业增加值年均增长20%的奋斗目标。金融业是现代经济发展的核心，市银监分局的监管是保证金融业健康发展的基础。经济社会发展目标的实现，离不开各银行业金融机构的大力支持，离不开市银监分局对银行业发展的科学监管。希望市银监分局和银行业金融机构科学分析和准确把握当前经济金融形势，紧紧围绕全市经济建设重点，充分发挥自身优势，在挑战中抓住机遇，在被动中寻求主动，加强银行监管，完善金融服务，调整信贷结构，严控经营风险，以更加良好的精神状态、更加有力的工作举措和更加务实的工作作风，努力推动银行业金融机构各项工作取得新的发展，为经济社会建设做出更大贡献。在此，我对市银监分局和银行业金融机构2012年的工作提几点希望：

第一、要准确把握发展机遇，努力提升银行业发展和监管水平。银监会对今年银行业发展面临形势的判断是，今年我国银行业经营环境将更加复杂，竞争将更加激烈，社会对银行业服务的要求将更加严格，监管任务将更加艰巨。各银行业金融机构都是属于驻定金融机构，由上级行垂直管理。全国的这一大形势决定了我市银行业改革发展仍处于重要战略机遇期。希望市银监分局和各银行业金融机构坚持全面、辩证和发展的观点，将把握机遇和应对挑战有机结合起来，紧紧抓住全国银行业改革发展处于重要战略机遇期的大好时机，居安思危，把银行业发展存在的问题分析得更透彻一些，把应对的措施准备得更充分一些，紧紧抓住坚守风险底线这个根本，紧紧抓住服务实体经济这个基石，紧紧抓住转变发展方式这个主线，紧紧抓住加强有效监管这个关键，持续推动，稳中求进，通过大家今后一段时期的共同努力，把全市银行业改革发展和监管工作提高到一个新的水平。

第二，要积极应对金融政策，着力支持和保障经济社会发展。从今年的中央经济工作会议来看，国家货币政策虽然方向不变，但将有针对性地加强对中小企业、在建项目等实体经济发展的支持。温总理在全国金融工作会议上强调，要坚持金融服务实体经济的本质要求，从多方面采取措施，确保资金投向实体经济，坚决抑制社会资本脱实向虚、以钱炒钱。总体上看金融政策是趋紧的，但针对于的经济情况来看，其实是十分有利的。市委、市政府确定的产业开发、工业发展，还有城镇建设等重点，都是实实在在的实体经济，只要大家紧紧围绕全市经济社会发展重点，不断创新，扎实工作，2012年的银行业发展工作是大有可为的。希望各银行业金融机构准确把握国家宏观调控政策和货币政策，始终把服务、支持经济发展作为行业不断发展的根本出发点和着力点，围绕“两都”建设，大力提升服务功能，扩大服务覆盖面，进一步加大对经济社会重点领域和薄弱环节的支持力度，重点放在帮助“三农”发展、中小企业发展、增加基础建设投入、保障和改善民生、促进社会消费等方面，不断满足全市经济社会发展的信贷需求。

第三，要积极创新金融产品，不断优化和提升信贷服务质量。改善和提高服务质量是建设现代金融企业的内在要求，也是树立良好社会形象、保持银行持续发展的根本要求。希望各银行业金融机构紧紧围绕全市金融业发展和社会对资金需求的实际，突出自身特色，不断加大业务、管理和机制创新力度，及时推出多样化、差异化的特色产品和服务，探索建立以市场为导向、以客户为中心的经营模式，为客户设计和提供多样化的产品，不断拓展业务范围，有效提高服务客户的能力。特别是各农村金融机构要紧紧抓住人行中心支行将我市县确定为第一批农村金融服务创新综合实验试点县的机遇，探索创新服务流程，完善贷款营销模式，灵活授权授信管理，推行动产抵押、知识产权抵押、林权抵押、农民房产、宅基地使用权抵押、库存商品抵押、耕地承包权及荒山经营权质押、供销合同质押、应收账款质押、仓单质押、股份质押以及专利、品牌、无形资产质押等信贷创新产品，扩大有效抵押品的范围,提供更多的金融信贷服务。同时，要切实改善中小企业融资环境，积极研究中小企业的不同需要，善于发现和支持那些造血功能强、成长快、信誉好的中小企业和项目，积极开发为中小企业量身定做的服务产品。要建立与中小企业相适应的信用评级体系，对资信达标、风险控制落实到位的中小企业，适当扩大信用贷款比例。

第四，要积极防范信贷风险，主动对接支持经济建设重点项目。“嫌贫爱富”是银行业金融机构的一个特点。也正是由于这种特性的存在，导致了房地产风险、集中度风险的提高。我市银行业金融机构集中度风险仍然比较突出，行业集中、客户集中的趋势仍未得到明显的改善。希望各银行业金融机构坚持在支持地方经济发展中解决自身风险问题的方向，坚持信贷投放更加倾向于实体经济，更加注重支持中小企业，更加关注民生改善，积极化解集中度信贷风险，实现经济金融共同发展。一是加大对“三农”的信贷支持。进一步加大对农业生产基础设施建设、农业产业化龙头企业培育、现代农业发展等方面的信贷支持，努力提高农业综合生产能力，改善农村生产生活条件。二是加大对中小企业的信贷支持。由于全市工业经济发展起步晚，目前中小企业是全市工业发展的主体。各银行业金融机构要根据全市中小企业发展的特点，多举办一些银企对接洽谈会，帮助企业完善贷款条件，提高企业贷款的成功率，增强对招商引资项目、优质民营企业、重点规模企业和地方骨干企业的信贷支持力度。三是加大对城镇建设的信贷支持。对市区城市道路、绿化工程、供水供热、“三馆”建设等项目和县城及小城镇建设中的基础设施、市场体系、人居环境等方面的信贷需求要给予大力支持。四是加大对改善民生的信贷支持。继续大力支持科教文卫等社会事业发展，努力做好下岗失业人员、创业妇女、农村创业青年小额担保贷款和生源地国家助学贷款等业务。

银行服务实体经济总结范文篇9

中图分类号：F12742文献标识码：A文章编号：1003-4161(2010)06-0057-05

区域金融中心是以区域经济为基础形成的资金融通和聚散的枢纽,货币金融业务的汇集和转口地，它是一国(地区)金融体系的有机组成部分,也是一国(地区)金融产业发展到一定阶段的必然产物［1］。由于金融中心的重要作用，国内的一些地区和大城市开始注重建设和发展金融中心。随着工业化、城镇化、市场化进程加快和西部大开发战略的继续实施，兰州市作为甘肃省经济社会发展战略中的龙头，经济发展面临着重要的机遇和挑战，对金融业的辐射带动作用也提出了更高的要求。2010年5月国办关于进一步支持甘肃经济社会发展若干意见中指出，要加快发展现代服务业，积极推进兰州商贸物流中心等项目的建设，培育和发展金融产业等意见，为金融中心建设提供了契机。

一、推进兰州区域性金融中心建设的重要性与必要性

推进兰州市区域性金融中心建设，关系到兰州核心功能和龙头作用的发挥、甘肃省经济发展、黄河上游经济带发展、具有十分重要的战略意义。

（一）甘肃实践国家区域经济发展战略的必然选择

随着国家西部大开发战略的继续实施，西北地区区域经济一体化程度越来越高，各个区域之间紧密合作与联系显得尤为重要。在西北地区明显缺乏区域性金融中心来带动西北经济发展，构建兰州区域性金融中心的建设，既是甘肃省经济发展的内在需要，也是区域经济发展的内在要求和迫切需要。

（二）甘肃省突破发展瓶颈的必然选择

甘肃省投资拉动增长特征明显，而且固定资产投资与银行贷款存在很强的相关性，“十一五”期间，信贷融资难是制约甘肃大中小企业发展的主要因素，是全省固定资产投资的“短腿”。打造区域性金融中心能有效整合区域内的金融资源，使金融资源市场化分配和流动，能有效突破区域加快发展的资本瓶颈。

（三）实施工业强省战略的必然选择

从产业结构看，甘肃省的产业仍是以石油、化工、有色金属冶炼等资源型产业为主的重化工业，从企业的性质看，非国有经济发展缓慢，而且在非国有经济中,主要以中小企业为主。企业发展需要资金的密集投入，解决这个问题，仅靠自身的逐步积累是远远不够的，也不符合经济发展规律。金融中心的建设和发展将有利于解决大、中、小企业的投融资问题，提高资源配置效率，通过金融资源的快速积聚和集中，带动并促进工业企业和工业产业集群、实现跨越式发展。

（四）促进黄河上游城市经济带稳定发展必然选择

兰州作为黄河上游经济带的核心城市，全市1.31万平方公里土地上生活着汉、回、藏、东乡、撒拉等38个民族。金融中心的建立可有效整合区域的金融资源，为区域的发展提供投融资平台，将对均衡国家经济战略布局、统筹区域发展，以及发展民族经济稳定边疆，维护国家安全，促进经济社会共同发展，都具有重要的战略意义。

二、兰州区域性金融中心发展的优势和不足

在西北地区，甘肃省经济实力较强，金融资产规模较大、机构组织体系比较健全，在一定程度上发挥了区域性金融中心的功能，但是受区域经济发展水平的制约，兰州金融中心还存在问题与不足。

（一）兰州区域性金融中心发展的优势

从金融中心形成和发展的条件看，兰州与周边的其他地区相比在地理位置、经济实力、金融发展等方面具有优势。

1.地缘优势。兰州市是甘肃省的政治、经济、文化中心，在西北地区“居中联四”，处于空陆交通、电信通讯等网络枢纽的特殊地位。历史上兰州就是欧亚大陆桥、丝绸之路上的重镇，长期处于人流、物流、资金流和信息流的中心，汇流东西，通达南北，特别是随着青藏铁路开通、兰渝铁路的建设以及国家骨干高速公路网络的形成，兰州作为金融中心的区位优势十分突出。

2.经济发展优势。改革开放以来，随着生产力的不断解放和发展，兰州市经济取得了飞速的发展，经济实力得到了明显的提高，综合经济实力进入全国大中城市50强，社会财富迅速增加，各项事业取得了长足进步。西部大开发10年，兰州市的工业化、城镇化、市场化进程加快，经济持续保持较快速增长，综合实力有了很大提高，为建设金融中心打下了坚实的经济基础。从表1中可以看出，兰州与周边省会城市相比，有较强的经济实力和金融竞争力。

资料来源：2009年各市国民经济和社会发展统计公报整理。

三、金融业发展优势

兰州已建立了在中央银行调控下，国有商业银行为主体、政策性金融与商业性金融相分离，股份制商业银行、地方商业银行及广大城乡信用社、保险、证券、信托公司、财务公司、租赁公司等多种金融机构并存的金融组织体系。

兰州保险业呈现快速协调可持续发展的良好态势，行业实力明显增强，保险业服务地方经济社会发展的能力显著提高，健全的保险组织体系已初步建立。从表2可以看出，自2001年以来兰州市金融资产总量包括金融机构存、贷款额呈现出稳定上升的趋势，金融相关比率有逐渐上升的趋势，2009年兰州市金融机构金融资产总额为4628.39亿元(近似等于存款余额加贷款余额)，GDP为925.98亿元，两者相比即金融相关率约为5.0，高于全省的金融相关比率，另外兰州金融机构存款余额为2621.20亿元，全省为5881.8亿元，占全省的44.56%，贷款余额为2007.19亿元，全省为3649.6亿元，占全省的55.0%，这表明兰州已成为甘肃省主要的货币集散中心。

（二）兰州区域性金融中心发展的问题与不足

受全省经济社会发展阶段和发展水平的制约，甘肃省金融业的总体发展水平落后，兰州距离区域性金融中心还存在较大差距。

1.金融机构聚集度低且种类较为单一。

金融机构数量众多、集中度高是构建区域性金融中心的重要条件和标志，兰州目前金融总量小、金融机构数量少、规模小，辐射力和影响力有限，极大地制约了金融集聚功能的发挥［2］。区域内金融业尚未呈现明显的规模性，现有金融机构分布较分散，在地域上尚未形成比较集中、标志明显的金融区，金融产业发展程度有待提高。

与国内金融业发达的省市相比，全省金融机构在数量上和种类上仍然不足。

从表3中可以看出，2009年甘肃省银行类金融机构较多，达到4350家，但是法人机构很少，国有商业银行、股份制商业银行、信托投资公司都没有在甘肃的法人机构，区域内还没有一家外资金融机构。

2.区域内金融业结构不合理，市场体系不健全。与全国金融业一样，甘肃的金融业内部构成不均衡，就金融业的四大支柱看，金融业资产主要集中在银行业。而从银行业内部结构看，无论是资产，还是存贷款都是国有控股商业银行占据绝对的主导地位。

表3反映出，从资产分布状况来看，2009年国有商业银行总额为3933.7亿元，资产总额占全省银行业总资产的54.2%，超出一半份额，这种银行业市场结构，一方面造成了市场竞争的不充分，不利于资源配置效率的提高和优化；另一方面使经济体系中的金融需求高度依赖国有商业银行，加剧了银行业经营的风险。

金融体系发展不平衡，结构比较单一，证券业规模偏小，保险覆盖面较窄。从表4中看出，2009年，甘肃省只有1家证券公司和期货公司，没有一家基金管理公司，缺乏风险投资机构，没有一家总部设在兰州的保险公司，保险密度和保险深度均低于陕西、新疆、宁夏的同期值。

3.经济结构优化难度大。兰州的经济发展水平，与西部其他城市如重庆、成都、西安相比，总体实力较弱。以产业结构状况看，兰州目前一、二、三产业结构基本合理，但区域内第二产业主导产业趋同，产业链断裂;传统产业所占比重较大，高新技术产业所占比重较低，高能耗、重污染行业有增无减，且产业技术结构质量不够高，工业以石油、化工、有色金属冶炼等资源型产业为支撑，可持续发展能力较弱。第三产业整体实力不强，传统服务业所占比重较高，现代服务业所占比重较低，对金融业发展也构成了制约因素。

4.缺乏高质量金融人才。与东部发达地区相比较，区域内金融人才不论从数量上还是质量上都明显处于劣势地位，这直接影响到金融中心的建设。从省内金融从业人员的文化水平看，博士、硕士所占比重不足2%，而专科学历的从业占到40%，中专及以下学历占到28%。

省内高校培养的硕士、博士等高级金融人才因为生活环境，工资待遇等原因而选择去东部发达城市就业，总体来看金融人才质量偏低将不利于金融中心的推进。

三、推进兰州区域性金融中心建设的思路

（一）加快兰州金融产业聚集区建设

构建区域性金融中心，其核心是使区域性金融机构聚集，使产品、服务、人才、技术、信息集中并最终达到辐射效应，其载体是金融机构的聚集。打造兰州金融聚集区，是推进兰州区域性金融中心建设的关键一步，结合兰州市第四版城市总体发展规划、兰州市城市商业网点规划（2005―2015年）和兰州市金融机构发展、分布状况，要加快建设金融聚集中心。

1.拓展老城区中央商务区。老城区中央商务区西起西关什字，东至盘旋路十字，北滨河路以南，白银路和民主西路以北所围成的长条形地带。该区域在兰州市历史上一直是市中心，聚集了银行、保险、证券、邮政电信的总部，而且还有四星级以上的豪华酒店、较多的写字楼、影剧院和甘肃省最大的广场等。是既具有强大的商业引力和金融引力，又有历史渊源和较强的行政引力的商业中心区域。要继续保持老城区中央商务区、金融商务区的传统优势，进一步整合资源、创新产品、强化服务功能、提升竞争能力，重点服务于城市经济社会发展，满足企业和人民群众日益增长的金融服务需求。抓住老城区改造为契机，发展成为银行业集聚中心，重点引进银行、基金公司，发展总部金融，不断完善现代金融服务体系，增强区域辐射力。

2.高水平建设兰州银滩商务金融新区。兰州银滩商贸金融中心是兰州市未来最具活力的中央商务区和最佳宜居区。根据其定位，建议将其建成金融业市场交易平台，使证券、保险、基金、期货等产业人流、物流、资金流、信息流等要素资源在空间上的聚集，提高投资资本的聚集能力和区域的对外辐射能力，建设保险、证券、基金等机构集聚中心，并辅之以通讯、信息、商务、会议、酒店、公寓、休闲娱乐等商业服务配套设施，提供适于金融机构发展的全方位、高质量商务环境，建立功能齐全、业态多元、设施完备、环境优美、具有较强辐射能力，能够体现城市性质的现代化商贸中心区。

3.推进县域村镇金融机构建设。推进各类银行、保险、证券、投资、资产管理、信用担保公司等在县域、涉农地区设立分支机构和服务网点。布局发展村镇银行、贷款公司、小额贷款公司、融资担保公司等，尽快建立满足适应“三农”需求的金融机构布局。

（二）政府主导，积极引进金融机构和金融人才

从金融中心的发生形态看，兰州虽然在区域内占据着重要的地位，是区内的经济、政治文化中心，交通枢纽，但是由于区域整体经济发展缓慢，经济对金融的需求不强，金融业自身发展的内动力不足。中心城市兰州的金融集中度不高，因此需要采取政府扶植型［3］构建模式，政府一方面制定相关的金融政策，给以政策性的金融支持；另一方面完善本地的法律法规，改善本地的金融环境、投资环境，发挥中心城市区域核心的地位，吸引金融资源在中心城市的集聚，形成区域性的金融中心。从兰州金融中心发展的实际情况看，建设的初期阶段需要由政府积极引导，提供政策优惠和制度环境，鼓励金融机构前来投资和设立办事机构，从而加快金融中心的聚集和形成进程。具体可借鉴苏州市和厦门市的一些做法，如对在本市新设立或迁入的银行、保险公司、证券公司、基金管理公司、期货公司等金融机构总部，按实收资本的一定比例，给予一次性资金补助，所需资金由省、市两级财政按现行财政体制各自承担；对金融机构总部、地区总部（业务总部）在本市内购买或租赁自用办公用房给予一次性补贴或优惠；市政府设立金融贡献奖，每年评选一次，对金融发展有重要贡献的金融机构及有关人员给予表彰和奖励：对金融企业连续聘用几年以上的高级管理人员，在本市行政辖区内第一次购买商品房、汽车，由所在区财政部门按其上一年度所缴个人工薪收入所得税地方留成部分予以奖励等等优惠政策，积极为兰州市各类金融机构及其从业人员提供良好的投资和发展环境，政府要加强与金融机构间的沟通联系，及时协调解决金融业发展中遇到的问题。

（三）完善区域金融市场体系

由于经济结构与金融结构处于互相制约的状态，今后的发展方向应是促使金融结构不断优化，先应完善金融市场体系，基本形成子市场健全、市场交易相对活跃的金融结构。完善的金融市场体系能使资源有效配置，并提供更多的金融服务，有效缓解金融压抑。

1.要加快发展货币市场。货币市场是进行短期资金融通的市场，一方面可以满足借款者的短期资金需要，另一方面也为暂时闲置的资金找到了出路［4］。为此要大力发展信贷市场、同业拆借市场、票据贴现市场，探索建立信贷转让、信托资产转让等市场。已具备全国银行间同业拆借市场成员资格的金融机构，要充分发挥网上交易方便、快捷、短期资金融资成本相对较低等优势，积极开展融资业务、债券交易结算业务。鼓励辖区内资产负债状况良好、资金实力比较雄厚的非银行金融机构，主动参与全国银行间同业拆借和债券市场交易业务。大力推广票据的承兑、贴现业务，促进票据市场健康发展，为企业开辟快捷灵活的融资渠道。鼓励银行机构开展汇兑、承兑、信用证、短期融资券等各类服务，积极探索现代结算、支付方式，大力推进银行管理和业务信息化建设，积极发展ATM、POS机、电话银行、网络银行等新型服务渠道，逐步实现管理、控制、业务、服务、结算的网络化、自动化。

2.扩大保险市场，推进保险市场主体多元化。保险市场体系建设是金融市场体系建设的重要内容，保险业是金融业的重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会管理三大重要功能，在地方经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。从全省保险市场体系看，甘肃省外资保险公司、专业农业保险公司、出口信用保险公司还是空白，要大力吸引国内外保险公司在兰州设立分支机构或合资公司，吸引国内外大型保险集团在兰州设立全国营运中心、后援中心或区域性总部；考虑在条件成熟的情况下，研究设立注册地在兰州的法人保险机构；完善股份制保险公司运行机制，全面提高保险业的保障功能、融资功能和社会管理功能。另外要大力开发满足企业和消费者多种需要的保险产品，积极研究制定对“三农”保险、企业年金保险、养老保险、医疗保险、责任保险等保险产品的支持措施，为保险业加快发展创造条件，拓展保险投资、保险公估、再保险等新业务。进一步优化机构网点布局，改进销售服务体系，加快县以下保险营销服务部建设步伐，改善乡镇区域保险服务，促进城乡保险均衡发展，有效扩大保险覆盖面，提高全社会的保险保障程度。

3.培育壮大证券、期货、基金市场。由于资本市场的弱势,大量的本地企业不能通过上市获得资金,相反,随着近年来股市和理财意识的逐步全面升温,本地居民通过银行的中间业务或证券公司进行的金融投资量正在急剧增加,这部分资金绝大部分必然被发达地区的企业所获得［5］。为此要加快培育本地优势企业、推动优势企业上市，要加大优势资源整合力度，不断增加上市企业数量，支持和扶助骨干企业、中小企业、民营企业上市融资。进一步完善企业法人治理结构，加大上市公司资产重组力度，提高募集资金，扩大直接融资的渠道，更好地吸引居民储蓄更多向直接融资市场流动。发展壮大地方证券期货机构，通过国内主板、创业板、债券等多种通道，增加上市公司数量，做好公司上市发展总体规划和上市后备资源培育工作，切实加强对已上市公司资产重组指导，建立企业上市“绿色通道”，推进优势企业融资。建立区域性债券流通市场，努力扩大企业(公司)债券发行规模，探索发展各类投资基金。积极推动华龙证券扩大资本规模，提高资产质量，增强企业债券的流动性。支持符合条件的证券公司实施增资扩股，发起设立基金管理公司，拓展新业务，提高行业竞争力。

4.推进信用担保体系建设。要加快信用担保体系建设，有效缓解中小企业融资难问题。甘肃中小企业融资难，客观地讲，主要是因为大部分中小企业在规模、信用等级、自身的管理方面还不符合银行的信贷要求，达不到资本市场直接融资的条件。因此要逐步配套完善中小企业融资担保服务体系。积极探索建立专门针对中小企业提供服务的中小金融机构，促进信用担保机构的发展。一方面银行要探索调整信贷政策，改进信贷考核和资信评估管理方式，为中小企业量身定做金融服务产品；另一方面政府应发挥作用，在解决中小企业融资难问题上有所作为。一是要积极完善全省信用担保体系，成立省中小企业再担保机构，省财政调剂相关专项资金，增加政府注资，壮大担保实力，为全省各级担保机构提供再担保服务；二是要建立全省中小企业风险补偿基金，所需资金从相关专项资金中调剂解决，在不改变资金用途的前提下，调整资金的管理使用办法，重点支持全省中小企业担保行业的发展，为各级担保机构提供损失补偿；三是进一步加大全省信用资源的整合力度，强化政策指导和组织协调，加快全省“多网合一，资源共享”的征信体系建设，为在全社会形成信用激励约束机制奠定基础。

总体来讲就是要加快建立资信服务机构，建立政府、银行、担保企业之间的担保风险共担机制，扩大财政有限补偿担保代偿损失制度的支持范围和力度，增强担保机构引导银行贷款投向中小企业的能力。

（四）加快经济发展

强大的经济发展水平是支撑金融业发展的基础，兰州区域性金融中心的发展最终取决于经济发展水平的提高和整体经济实力的增强。从制约兰州金融中心发展的因素看，必须首先拓展兰州和周边经济增长空间，抓住兰白经济区发展契机，推进兰州产业结构优化升级，加强现代服务业在三次产业中的比重，重塑城市支柱产业和主导产业，形成以高新技术产业为先导、基础产业为支撑、现代服务业全面发展的产业格局，孵化、培育高新技术产业群集。

总之，兰州区域性金融中心的构建不可能一蹴而就，须要经历一个演化和发展的过程，为此要制定科学合理的金融中心规划，保证金融中心建设的可行性、方向性、可持续性。

参考文献：

［1］王力，盛逖.我国区域金融中心竞争力研究［J］.中国社会科学院研究生院学报，2009,(05)

［2］孟令余.兰州构建区域性金融中心的目标定位和模式选择［D］.硕士学位论文,兰州商学院，2008

［3］孙剑.中国区域金融中心的划分与构建模式［D］.硕士学位论文,南京航空航天大学,2007

［4］许启涛.我国货币市场和资本市场互动性分析［D］.硕士学位论文,东南大学，2003

［5］闫江奇,林勇.建设西北区域金融中心应提倡合作共赢［J］.金融经济，2008,(02)

银行服务实体经济总结范文篇10

【关键词】新常态商业银行发展

引言：经济下行是我国经济发展的必然规律，作为经济活动的核心实体如何面临新常态下暴漏出来的诸多问题，实现农村商业银行的健康发展是当前农商业银行值得认真关注的问题。随着农村商业银行改革的不断推进，商业银行的经营管理状况得到良好的改善，但是由于其受“官办”思想及国有商业银行管理模式的影响，其还存在一些问题，因此基于经济新常态的发展农村商业银行必须要通过不断地改革促进其健康发展。

1.经济新常态下农村商业银行受到的挑战

随着经济新常态的发展，我国农业产业进入了调整阶段，农村金融需求、形式都发生了新的变化，农村金融市场正经历着全所未有的挑战与冲击：

1.1传统盈利模式面临挑战。农村商业银行获利的主要途径就是利率差异化，通过信贷实现银行的利润，而经济新常态下实现了利率的市场化，这就标准着依靠利率获取利润的时代过去了。在加上农村商业银行的信贷业务主要是支持农业经济发展，而农业经济最大的特点就是受自然条件影响比较大，容易出现信贷风险。例如农村商业银行将资金贷款给养殖户，而养殖产业的利润回报周期相对较长，因此当借贷者一旦出现收入与预期不符的时候，就容易出现逾期的风险。

1.2银行的信贷风险不断增加。在经济新常态环境下，国内外企业的盈利空间不断下降，甚至部分企业出现了亏损现象。农村商业银行信贷主要是面向“三农”产业，经济下行期，农业的盈利能力也在不断下降，一旦企业出现经营困难，就会增加企业的违约风险，而商业银行为了降低风险必然会采取压缩信贷的模式，这样就会给企业造成资金链紧张的局面，继而形成恶性循环的状态，最终导致不良贷款率提升。另外由于农村商业银行面临的客户主要是农户，他们信贷的资金相对比较下，所以商业银行投资获利的能力就相对比较小，同时在加上经济新常态下金融市场的不稳定，给一些不法分子提供了可乘之机，增加了银行信用风险。

1.3行业竞争更加激烈。在经济新常态下，商业银行为了扩大市场份额，国有商业银行开始向农村地区发展，这样必然会造成部分良好客户的流失。例如国有商业银行利用成熟的管理经验以及丰厚的利率将部分优质客户吸引过去，降低了农村商业银行的资金规模；

2.经济新常态下农村商业银行发展的路径分析

针对经济新常态下农村商业银行所面临的挑战，为适应新形势下“三农”发展，农村商业银行应该立足于自身发展，积极寻求提升发展的对策：

2.1将“服务三农”融入到农村商业银行发展全过程。农村商业银行存在的目的就是服务三农，因此在经济新常态下农村商业银行必须要清晰的认识到存在的价值，将服务三农作为经营管理的核心理念：首先农村商业银行要将总理在湖北十堰农商银行考察时的讲话精神作为经营管理的核心理念，坚持信贷资金不外流、支农力度不减弱，不能因为向非农业企业开展信贷而获得较大利润而不向农业产业开展信贷业务；其次创新金融产品。基于经济新常态的发展，尤其是城镇化发展，农业和第二、第三产业之间的界限越来越模式，因此需要农村商业银行及时根据农村金融发展的需求创新产品，满足农业金融市场多元化发展的需要。例如基于互联网技术的发展，农户选择金融机构的途径越来越多，因此需要农村商业银行来自于服务客户的原则，为农户提供多元化的金融服务。

2.2构建完善的风险防控体系。目前我国债务危机比较严重，再加上国外金融市场的不稳定，在当前供给侧结构性改革的背景下，农村商业银行应该坚持审慎经营，做好风险防控体系：一是优化信贷结构，保证新增贷款的质量。农村商业银行要发挥资金的导向作用，服务供给侧结构改革，结合农业产业结构调整，重点支持新型农业产业，为农业龙头企业开展特色化的信贷支持业务。例如农村商业银行要结合当地的主导产业制定特色的金融产品，满足当地企业融资的需要；二是树立风险意识，在农村商业银行内部树立风险防范氛围，让全体成员树立关注风险的理念，并且落实安全责任制度，强化合规风险问责制度。为切实提升员工的风险意识，农村商业银行要定期组织员工学习，并且可以通过参加反面教材的方式提高法律意识；三是完善管控体系。针对商业银行所存在的信贷风险，商业银行要实现制度创新、机制创新，实现信贷工作的规范化、程序化以及制度化。

2.3创新金融服务方式。进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着资金取之于地方用之于地方的原则，建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放贷款的机制；要紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关；发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。例如基于互联网技术的发展，农村商业银行要拼弃过去“赢在大堂”的思维定势，积极倡导“赢在线上”的思维模式。要树立不论客户身处何处都是我们农商行的客户，打破城乡、地域的限制，把农村变为地球树。

2.4制定完善的激励机制，提高队伍素质。采取多种激励措施。提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。二要提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使客户经理不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性。

3、结束语

总之基于经济新常态，农村商业银行需要不断适应经济转型要求，完善和提升风险管理手段，提高差异化风险经营能力，在推进转型，谋划创新的同时，始终遵循商业银行经营规律，坚持稳健风险偏好，实现长期可持续发展。

参考文献：

[1]吴红军，陈军，朱飞燕，在新常态下探寻农商银行发展新引

擎――农商银行发展联盟深圳、福建、厦门三地考察报告

中华合作时报2016―06-17

银行服务实体经济总结范文篇11

【关键词】供给侧改革智慧经营补齐短板轻型银行

2015年11月中央财经领导小组第十一次会议首次提出，中国经济要进行供给侧改革，从提高供给质量出发，用改革的办法推进结构调整，矫正要素配置扭曲，扩大有效供给，提高供给结构对需求变化的适应性和灵活性，提高全要素生产率，更好满足广大人民群众的需要，促进经济社会持续健康发展。

供给侧改革之于商业银行，主要包括两层涵义：一是商业银行作为国民经济的重要推动器，在本轮侧供给改革中发挥着十分重要的作用。作为中央银行货币政策的首要传递者及经济运转的重要枢纽，信贷资源的分配及投向，直接影响到供给侧改革政策的实际效果。因此，商业银行应发挥好其在市场经济中的导向作用，服务好经济的供给侧改革。二是，商业银行作为生产要素之一，也属于供给改革的一部分，应该积极推动银行端的改革，提高资本要素的效率，让商业银行回归到服务实体经济的本质上来，从而提高全要素生产效率的提高，进一步改善经济发展的质量，这也是本轮供给侧改革的应有之义。

商业银行具有明显的顺经济周期发展的特征。从2003年至2013年，是中国经济高速发展的10年，也是中国银行业发展的“黄金十年”，10年间，商业银行规模总量快速增长，数据显示：

截至2013年，中国商业银行资产总规模达到151万亿元，负债总规模达141万亿元，资产负债规模复合增速均超18%；商业银行风险抵御能力显著增强，整体不良率从13.2%降至1%，资本充足率从-2.98%升至12.19%；盈利能力大幅增加，收入结构大幅改善，2013年商业银行净利润达1.74万亿元，较2003年增长54倍，非利息收入占比从个位数提升至15%。

随着中国经济粗放式增长时代的结束，中国进入经济发展的新常态，与此同时，支撑过去10年商业银行高速发展的改革红利、经济红利、投资红利、居民资产结构红利、监管制度红利等利好逐渐消失，商业银行规模扩张的时代也已经过去，中国银行业也进入了智慧经营的时代。

商业银行规模扩张时代的结束，主要表现为：

规模增速下移，2003年～2013年，银行业资产负债复合增速约为18%，2015年商业银行资产负债复合增速降至15%左右；盈利能力下降，2003年～2013年，商业银行净利润的年复合增速达49%，2014年同比增长7.7%，2015年同比增长仅1.8%；不良资产上升压力加大，商业银行不良资产存在集中暴露的风险。

在面对经济金融新常态带来的新机遇、新挑战及新形势下客户需求的升级的情况下，推动商业银行供给侧改革势在必行。那么，商业银行供给侧改革应该怎么改？遵循什么样的逻辑来改呢？

做好“加减乘除”四则运算，可以有效推动商业银行供给侧改革。

一、加法――补齐短板

商业银行供给侧改革的“加法”是指补齐短板，增加有效的金融产能供给，提高服务质量和效率：

加强客户服务能力，银行要回归到服务实体经济的本质上来，在过往经济粗放式增长的背景下，银行只懂得做存贷款，较少从事其他金融业务。新常态下商业银行必须放下身段，深入市场，真正重视客户需求，重构产品体系，加强根据行业特性、企业特点为企业设计专业服务方案，满足市场需求的能力。

加强中后台的决策能力，改变以前线关系型为导向，提升中后台的专业水平和服务能力，建设强大的协同能力和支持保障体系，实现全要素生产率的质效提升。

加强风险管理的能力，经济新常态下，不良资产持续暴露，银行所面临风险防控的压力不断上升。商业银行必须提高贷款的定价能力，实现多元化风险管理策略。

加强对新常态下战略性新兴产业（包括高端装备制造业、新材料、新兴信息产业、生物产业、新能源汽车、节能环保等产业）、高端服务业（包括传媒文化、体育等产业）的金融资源支持。

二、减法――轻身上路

商业银行供给侧结构性改革要的“减法”主要是指商业银行要降低成本，在资产和负债端做减法，向成本管理要效应，做“轻型银行”，激发商业银行自身经济活力：

资产做“轻”，主动调整信贷结构，大幅压缩退出产能过剩等领域风险资产，加大信用卡、住房按揭贷款等低风险优质零售资产投放，优化资产结构。

负债做“轻”：按照“资产决定负债”的经营逻辑，优化存款定价和差异化授权机制，主动大幅压缩高成本的结构性存款，提升活期存款占比，提高净利息收益；

成本做“轻”：通过优化流程，改善经营模式和管理模式，加快自身产能的出清，以更少的资本消耗、更集约的经营方式、更灵巧的应变能力，实现更高效的发展和更丰厚的价值回报。

三、乘法――创新乘数

商业银行供给侧结构性改革的“乘法”是指以创新发展理念，以科技创新为核心，借助互联网、物联网、区块链等技术拓宽服务的能力和边界，培育业务增长的“乘数因子”：

拥抱互联网，借助大数据，深刻理解“平台、流量、共享”的互联网思维，完善互联网金融整体布局，推动银行的经营管理向互联网模式转型；

借力物联网，极力改善银行运营模式，注重多元化跨界合作，推动外部竞合模式创新，开展异业的金融场景建设，引入外部流量，创新产品和服务，搭建生态体系，打造智慧银行。

四、除法――清除障碍

商业银行供给侧结构性改革的“除法”主要是指清除落后的经营理念、清除过剩产能，清除商业银行供给侧改革路上的“拦路虎”，为商业银行战车顺利前行扫清障碍：

商业银行应该坚决摒弃滞后的经营理念和企业文化，真正树立“以客户为中心”的经营理念，改变过往以产品、业务为中心，分割服务和管理的理念。建立以客户需求、客户满意和客户忠诚为准则的评价机制，营造“全员为客户服务”的良好氛围。

大力矫正过往模式下的金融资源配置扭曲，一方面要有壮士断臂的精神，对于“两高一剩”“僵尸企业”这些落后行业和过剩产能坚决惜贷，大力支持产业升级和并购重组；另一方面要集中力量支持那些能对市场需求提供有效供给的产业，如科技成长性型企业、绿色环保型企业等。

商业银行供给侧改革是一项系统工程，需要统筹兼顾，各部门各条线协调与配合，同时做好四则混合运算。不能简单的相加，也不能全部减掉，有增有减，注重把握节奏，大力推动金融创新，深度挖掘市场需求变化，推行轻资本高效率银行，优化银行信贷结构，逐渐提供商业银行全生产要素的贡献效率，使金融真正回归到服务实体经济的本质上来。

参考文献

[1]李仁杰.新常态下银行的经营转型[J].中国金融，2014（20）：16～18.

[2]邵平.商业银行的供给侧改革[J].中国金融，2016（2）：16～19.

[3].在中央经济工作会议上的讲话，2015.

[4]陆岷峰.供给侧改革下商业银行机遇与挑战[J].西南金融，2016（3）：3～6.

银行服务实体经济总结范文篇12

关键词：经济效益银行会计制约机制监督管理

一、引言

银行会计负责银行的基础性工作，可以有效促进对银行的各项经济活动，同时也担任着监督职能。马克思曾明确指出，会计是对“生产过程的控制和观念总结”。在银行的资金流动活动实践中监督和核算是相辅相成的，即会计监督是会计核算的前提，反过来会计监督的结果可以反映会计核算质量。

在国民经济的快速发展中，银行所起到的作用至关重要。作为全国性的薄记机关，银行会计即成为“国民经济总会计”。再加上银行还具有金融行政管理的职能，银行会计在具有其他行业的会计共性之外还兼具特定的职能作用。如何在新形势下加强会计监督，这一问题的探讨和解决都是有现实意义的。

二、完善我国银行会计监督管理的途径

（一）建立完善的银行会计内部制约机制

在银行会计的内部管理工作中，银行会计的内部制约机制是实现会计职能的有效手段之一。制约机制涉及三个基本要素，银行会计人员是制约机制的制约主体，相对应的制约客体是银行经济活动中的印、押、钱、机、证、帐等物件，而制约制度则是制约主体、客体之间以及主客体之间，依照一定的制约制度而有机结合形成的种种规定、系列化的制约制度及实施细则。制约主体、制约客体以及制约制度是统一的有机整体。

银行的内部制约机制可以分为激励机制、运行机制、检查反馈机制三个子机制。作为制约机制的制约主体——人在完善整个银行的内部制约机制的过程中起着重要作用。要实现“立体式”的制约机制，就必须要全方位、多层次周全考虑制约机制涉及到的多层次因素。在制定制约机制过程中，还要注意一点，必须制定与经营管理体制及会计管理体制相适应的制约机制。

保证制约制度贯彻实施的有效措施之一就是要健全制约检查制度，实施和完善制约反馈。要善于结合多种形式进行制约检查，从而形成有效的银行内部制约机制。这样一来可以形成制约检查的立体网络体系。

为了切实加强银行职员，尤其是银行会计人员对制约机制的重视，在设置制约检查和反馈中可以将报告人和被报告人，抑或是检查人和被检查人的相关权利和责任有机结合，统一归纳为系列化的岗位责任制中。对于银行的主办会计来说要从加强政治及业务素质培训入手，相对于繁冗的日常事务，银行的管理阶层必须创造条件使得主办会计更多地投入到银行各项经济活动的管理中去。为了充分发挥主办会计的职能作用，各级会计出纳主管部门要对主办会计建立定期考核制度，切实督促主办会计认真履行岗位职责。通过以上所述的各项活动才能健全和完善检查、反馈机制，实现银行的内部制约机制的有效实施。

（二）严格银行会计的规章制度

严格的规章制度是保障银行各项经济活动顺利实施的前提.对于银行会计来说,与其他行业的会计同行一样,都要遵循根本大法《会计法》。谨记历史的经验和教训，广大银行会计人员认真遵守《会计法》和各项规章制度进行经营管理、办理各项业务，杜绝发生差错、事故和经济案件。

增强执行制度的自觉性，用法律和银行内部的各项规章制度来约束、统一银行会计的行动，使得银行会计工作有条不紊地进行。在工作中要讲科学教育，因地制宜地制定实施细则，建立总会计坐班制和违章追究制等健全组织制度和检查制度，实行岗位责任制，检查和考核及帐务的完整性、合法性，以明确会计人员的职责。若考虑分行的实际，无法遵循总行和省分行所制订的某项规章制度的，或者是因客观情况变化，导致会计制度、办法需做修改和补充的，各行不能自行其是，随意变更，应该及时向上级银行作出请示。事后检查、考核制度，切实确保银行会计工作的质量，保证规章制度的执行。

（三）加强对从业人员的职业素质和道德素质培训

银行会计是会计专业中的一个特珠行当。银行会计较之其他会计的最大特点足面向社会，服务千家万户。所以，银行会计人员的职业道德除了应具备诸知录公理时、正确记录、精打细算、廉洁奉公、讲求效益，当好参谋等会计职业道德的一般要求外，还应具有“严守信用、竭诚服务”的特珠要求。

因此要培养银行会计树立以下三个理念：一是为人民服务的观念。主要是为存、货款客户服务的观念，对他们应做到主动、热情，全心全意为客户服务。二是效益观念。金融工作者的最大责任是让有限的资金发挥最大的效益。千方百计地加快资金的流转速度，减少客户的等候时间，决不能把活钱变成死钱。三是树立信誉观念。为此每个银行会计人员都要勤学苦练，熟悉各项业务现范，练就一身过硬功夫。

（四）加强结算管理，严格结算纪律

很多的专业银行尚不能端正银行服务与监督之间的关系，某些银行会计人员甚至完全将服务和监督两者对立。

要建立健全新的结算制度和办法，改革行政性监督多的银行结算制度现状，适应经济形势发展的要求。对于货款拖欠企业所在的开户银行，银行本身应该扮演理财助手的角色，从治理好整个社会经济秩序这一全局考虑，为企业的资金流动作出积极有效的建议，帮助企业安排好资金，促使其及时归还拖欠款项。

三、结论

从经济发展的层面上来说，银行会计隶属于经济活动。科学管理制度的实施是由银行会计的地位和作用所决定的，同时也还是银行会计分工协作的客观需要。随着经济体制改革的深入发展，银行会计所担负的反映经济状况和与监督银行各项经济活动的职能逐渐凸显。提高银行会计管理水平，建立有效、严格、合理、科学的管理方法，强化银行会计管理，是当前银行会计工作改革的当务之急。

参考文献：